Банковскую деятельность на территории Российской Федерации регламентируют несколько правовых актов. Основным из них является Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” под номером 395-1. Вместе с ним функции финансовых учреждений регулируются сопутствующими положениями, федеральными законами, а также отдельными инструкциями.

Перечень основных законодательных актов , регулирующих деятельность финансовых учреждений, выглядит следующим образом:

• ФЗ 395-1 “О банках и банковской деятельности” — принят в декабре 1990 года, является основным регулирующим документом, определяет главные понятия и термины, уставной капитал, порядок регистрации и лицензирования;
• ФЗ 86 “О Центральном банке Российской Федерации” — принят в 2002 году, регламентирует деятельность главного финансового учреждения страны, определяет денежную единицу России, предписывает контролирующие функции, инструменты и методы;
• И-153 — инструкция ЦБ РФ об открытии и закрытии банковских счетов , утверждена в 2014, закон предписывает порядок действий и список необходимых документов;
• — принят в 2011, определяет правовую основу для осуществления платежных услуг и переводов, на его основании в 2012 разработано Положение 383 о правилах перевода денежных средств;
• И-139 — инструкция ЦБ РФ “Об обязательных нормативах банков” , утверждена в 2012, регулирует методику расчета обязательных банковских нормативов.

Кроме указанных положений действуют и узконаправленные законы и правовые акты, регулирующие отдельные аспекты банковской деятельности. Все документы активно дорабатываются в соответствии с актуальными нормами законодательства.

Дальнейшее рассмотрение статьи коснется ФЗ 395-1. Краткое содержание Федерального закона “О банках и банковской деятельности” можно рассмотреть по главам:

• общие положения, регулирующие основные понятия, определения, главные аспекты деятельности финансовых учреждений;
• порядок регистрации и лицензирования финансовых учреждений;
• меры по обеспечению стабильности банковской системы, защита прав вкладчиков и кредиторов;
• регулирование законом отношений между кредитными организациями и процедура обслуживания клиентов;
• регламент сберегательного дела;
• бухгалтерский учет, система отчетности.

Последние изменения в Федеральный закон 395-1 “О банках и банковской деятельности” были внесены рядом поправок в 2017 году.

Скачать

Скачать Федеральный закон 395-1 “О банках и банковской деятельности” можно по . Текст представлен в последней редакции закона, с последними изменениями за 18 июня 2017. Приведенный для скачивания закон будет полезен как для работников финансового учреждения и его клиентов, так и для юристов, изучающих данную область законодательства.

Последние изменения в 395-1-ФЗ

Последние изменения в Федеральный закон 395-1 “О банках и банковской деятельности” были введены 18 июня 2017. Кроме них поправки в этом же году были внесены 28 марта и 1 мая. Все они затронули следующие статьи закона:

• ст 1 ФЗ 395-1 дополнилась частями 3 и 4 об универсальной и базовой лицензии, существующую уже третью и четвертую часть предписывается считать соответственно пятой и шестой;
• была введена статья 5.1 об особенностях осуществления сделок при базовой лицензии;
• в статье 8 Закона о деятельности кредитных организаций была изменена формулировка пунктов 1 и 2 первой части и часть 13, также были добавлены части 14 и 15 о базовой лицензии кредитной организации и особенности раскрытия информации;
• во второй части ст 10 ФЗ 395-1 изменена редакция пунктов 1 и 3, второй пункт утратил силу;
• изменилась редакция части 2 статьи 11 ;
• статья 11.1 Закона о деятельности финансовых учреждений была дополнена частью 11 о полномочиях единоличного исполнительного органа банка, а также о возможности неприменения частей 6 и 7;
• ст 11.1-2 Федерального закона 395-1 была дополнена пятой частью о возможности не назначать руководителя службы внутреннего контроля при базовой лицензии;
• была полностью изменена редакция статьи 11.2 о минимальном размере капитала финансовой организации;
• введена статья 11.4 о порядке смены типа лицензии с универсальной на базовую и обратно;
• в статью 13 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” введена часть 2 об установлении Банком России формы лицензий, части 2-10 теперь считаются частями 3-11, добавлена часть 12 о возможности перейти обратно на универсальную лицензию после ее смены на базовую;
• в шестом абзаце пункта 1 части 1 статьи 16 были исключены слова «от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ» и «(далее — «)»;
• в ст 20 ФЗ “О банках и банковской деятельности” внесены коррективы в формулировку, полностью изменена редакция пунктов 5-12, пункт 13 утратил силу;
• пятая часть статьи 22 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” была дополнена предложением о публикации сведений о местонахождении главного офиса и филиалов на официальных сайтах;
• в ст 23 ФЗ 395-1 были добавлены части 9-12 о получении кредитной организацией статуса микрофинансовой компании, части 9-13 считаются частями 13-17;
• в статье 23 Закона “О банках и банковской деятельности” часть 16 полностью изменила свою редакцию;
• введена статья 23.6 о получении микрофинансовой компанией статуса кредитной организации с базовой лицензией или небанковской кредитной организации;
• статья 24 Федерального закона 395-1 дополнилась частью 5 о деятельности учреждения с базовой лицензией на рынке ценных бумаг, части 5-15 считаются теперь частями 6-16;
• в четвертой и пятой частях статьи 25.1 были скорректированы формулировки согласно общим изменениям законодательства;
• статья 26 ФЗ 395-1 дополнилась частями 41 и 42 о разглашении ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора» банковской тайны третьим лицам;
• изменена редакция части 1 и 2 статьи 35 ;
• в ст 36 Федерального закона 395-1 скорректированы формулировки некоторых положений.

Отдельно следует учитывать ст 27 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”. Ее положения регламентируют наложение ареста и взыскания на средства кредитной организации. Последние изменения статьи 27 производились в 2011 году — были скорректированы формулировки отдельных частей.

Изменения для коммерческих банков

При анализе банковской деятельности нельзя не затронуть вопрос о сокращении количества банков за последние 10 лет. Такие изменения призваны урегулировать рынок финансовых услуг. Преимуществами сокращения количества коммерческих организаций можно выделить следующие аспекты:

• качественное улучшение активов компаний и оказываемых услуг;
• повышение надежности вкладов;
• усиление конкуренции.

Основным отрицательным аспектом сокращения выделяют затраты на возмещение убытков вкладчикам. Учитываются также и потери юридических лиц, вкладывающих средства в развитие коммерческих учреждений. Немаловажным аспектом является и создание нестабильности в банковской среде для юридических и физических лиц.

Закон “О банках и банковской деятельности” редактируется в соответствии с текущими изменениями. Приоритет ставится именно на повышение качества услуг и создании стабильной финансовой системы.

Эксперты ожидают сокращение количества коммерческих банков до 500. Указывается при этом, что наиболее оптимальный для страны вариант — не больше ста банковских учреждений. На начало 2017 года действующих банков насчитывалось 623.

Введение.

Юридические нормы банковского права содержат предписания, относящиеся к банковской деятельности, они устанавливают правовое положение банков и иных кредитных организаций, регулируют публичные отношения банков, а также их частноправовые отношения с клиентами.

Децентрализация банковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляционные проблемы. Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг. Рыночная экономика на горьком опыте убедилась, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через центральный банк занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Главными целями банковского регулирования являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

К нормативно-правовым актам банковского регулирования можно отнести большое множество высших законодательных и подзаконных актов разного уровня: от законов до коротеньких сообщений местных управлений ЦБ РФ. Относятся к ним и различные части общеправовых документов. В принципе же все эти документы можно разделить на четыре основные группы: группа специального банковского законодательства, группа смешанного законодательства, группа налогового законодательства, группа отчетного законодательства.

Регулирование банковской деятельности в РФ осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами ЦБ РФ.

Группа специального банковского законодательства РФ зиждется на двух основных законах: «О Центральном Банке РФ (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности». Эти документы охватывают всю сферу деятельности, допустимую для банков, описывают общую структуру создания, функционирования, регулирования и реформирования денежно-кредитной системы России.

Для осуществления своих функций ЦБ РФ имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Он вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

В целях защиты интересов кредиторов ЦБ РФ может назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя ЦБ РФ.

ЦБ РФ является органом банковского надзора. Он устанавливает одинаковые правила финансовой отчетности, сроки ее предоставления отчетности, осуществляет надзор за соблюдением экономических нормативов, выпускает необходимые инструкции, регулирующие деятельность коммерческих банков.

В сфере банковского надзора важнейшими направлениями являются

• внедрение системы оценки банковской деятельности на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности,
• совершенствование инструментов банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования,
• повышение эффективности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

За нарушения банковской деятельности законодательством РФ установлена налоговая, гражданско-правовая, административная и уголовная ответственность.

1. Банковская система РФ.

Особенности правового положения ЦБ РФ заключаются в том, что, с одной стороны, он наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ, а с другой является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с кредитными организациями. Деятельность ЦБ РФ определяется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Конституционные основы банковского права:

• программируют банковскую деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимательства и устанавливая свободу передвижения капитала,
• устанавливают тот минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен банковскими нормами,
• создают базу для единообразного банковского правового регулирования.

Назначение на должность и освобождение от должности Председателя и членов Совета директоров ЦБ РФ осуществляются Государственной Думой РФ. ЦБ РФ представляет Государственной Думе РФ на рассмотрение годовой отчет и аудиторское заключение. Государственная Дума РФ проводит парламентские слушания о деятельности ЦБ РФ и заслушивает доклады его Председателя. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность, иначе ЦБ РФ информирует об этом Государственную Думу РФ и Президента РФ.

ЦБ РФ имеет право обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

В рамках своей правоспособности ЦБ РФ имеет право осуществлять все виды банковских операций с кредитными организациями, Правительством РФ, представительными и исполнительными органами власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными органами, воинским частями и военнослужащими.

ЦБ РФ имеет право представлять кредиты на срок не более одного года, обеспечением которых могут выступать драгоценные металлы, иностранная валюта, векселя со сроком погашения до шести месяцев, ценные государственные бумаги. ЦБ РФ обслуживает банковские счета для учета бюджетных средств и осуществляет функции генерального агента по ценным государственным бумагам РФ. ЦБ РФ несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами. Целями деятельности ЦБ РФ являются обеспечение устойчивости рубля, бесперебойного функционирования системы расчетов, укрепление банковской системы РФ.

Основными задачами ЦБ РФ являются активное участие в разработке денежно-кредитной и финансово-бюджетной политики Правительства РФ, сдерживание инфляции, сокращение бюджетного дефицита, поддержание стабильного денежного обращения и другие. ЦБ РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, организует систему рефинансирования.

ЦБ РФ образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Высшим органом ЦБ РФ является Совет директоров, в который входят Председатель ЦБ РФ и 12 членов Совета директоров. ЦБ РФ имеет уставный капитал в размере 3 млрд. руб.

Коммерческие банки имеют право на привлечение денежных средств, кредитование на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов, проведение других банковских операций. К международным операциям коммерческих банков относят покупку и продажу ценных иностранных бумаг, валюты, прием чеков, векселей, банковских акцептов для инкассирования, предоставление кредита.

В установленных федеральным законом случаях осуществляются меры по финансовому оздоровлению кредитной организации. Они включают оказание финансовой помощи учредителями и иными лицами, изменение структуры активов и пассивов, изменение организационной структуры и иные меры.

Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции.

1. Перспективы развития российских банков.

Банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование экономики, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Банки выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

При продвижении денежно-кредитной политики ЦБ РФ осуществляет постоянный надзор за соблюдением коммерческими банками банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ, в частности установленных им обязательных нормативов.

Цели кредитной политики РФ заключаются

• в смягчении экономических кризисов;
• в сдерживании роста инфляции;
• в стимулировании капиталовложений в различные отрасли экономики.

Инвестиционная политика, которой придерживается государство, имеет огромное влияние на развитие капиталовложений в стране, как частных, так и государственных. Именно она формирует так называемый инвестиционный климат страны, поэтому правительство РФ оказывает ей огромное внимание.

Коренные изменения в социальной политике государства в условиях жестких бюджетных ограничений могут быть успешными лишь с участием кредитных организаций при введении новых механизмов функционирования социального сектора и их совершенствования по мере создания экономических предпосылок. Государство стоит перед необходимостью постоянно и последовательно трансформировать систему социальной защиты. Для непосредственной организации социальной помощи важны местные социальные программы, которые очень различаются по областям и даже по районам в пределах одной области. Вместе с тем, все большее значение приобретает вопрос о создании единой системы социальной защиты, соединяющей интересы государства, работодателей и граждан.

1. Международное банковское право.

Финансовая система стран с развитой рыночной экономикой включает различные типы институтов, составляющих ее организационную структуру. Ключевым элементом данной структуры выступают банки, выполняющие функцию посредника на рынке финансовых услуг. Эта функция выражается в аккумулировании временно свободных денежных ресурсов и размещении их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

Правовое регулирование банковской деятельности в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о центральном банке и общий банковский закон. Закон о центральном банке, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно- кредитную политику. В большинстве стран такие законы приняты сравнительно давно (США - 1913 г., Японии - 1942 г., Великобритании - 1946 г., Финляндии - 1925 г.), что отражает стабильность функций центрального банка. Банковский закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о центральном банке или каком-либо специальном законе.

Принцип консолидированного надзора детально разработан в Директиве ЕС от 6 апреля 1992 года «О надзоре за кредитными организациями на консолидированной основе» (92/30/ЕЕС). Директива специально делает акцент на двух моментах:

• включает небанковские финансовые холдинги в орбиту банковского надзора;
• устанавливает, что если большая часть операций кредитной организации сосредоточена за пределами государства происхождения, то надзорную функцию должны выполнять компетентные органы того государства, где сосредоточен основной массив таких операций.

Консолидированный надзор охватывает те банковские группы, в которых материнская компания представлена в виде финансового или смешанного холдинга.

Он распространяется не только на кредитную организацию в структуре холдинга, но и на любые другие финансовые институты, в которых кредитная организация имеет долю участия. Это обусловлено тем, что система участия затрагивает финансовую надежность и стабильность кредитной организации в случае, когда ее дочерняя структура испытывает финансовые трудности. В такой ситуации только консолидированный надзор помогает предотвратить перекачку ресурсов из кредитной организации в ее неблагополучную дочернюю структуру и тем самым исключить ухудшение показателей ее финансового состояния.

Достаточность капитала отражает общую оценку надежности банка и выражается в процентном соотношении капитала банка к сумме его активов, взвешенных по степени риска. В банковском праве выделяются два аспекта достаточности капитала: статический и динамический. Статический аспект предполагает установление фиксированной минимальной величины уставного капитала. Динамический аспект представлен формулой, получившей название коэффициент Кука и выражающей отношение капитала банка к активам, взвешенным по степени риска.

I. В нашей стране законодательство традиционно является глав­ным источником права. В советский период развития права в объем понятия "законодательство" включали как собственно законы, так и иные нормативные акты - инструкции, поста­новления исполнительно-распорядительных органов и т. д.
В настоящее время подзаконодательством понимается только совокупность регулирующих соответствующую область обще­ственных отношений законов. Подзаконные акты в состав за ­ конодательства не включаются .
Российское банковское законодательство , как отмечается извест­ными специалистами (например, ГА. Тосуняном, А.Ю. Викули­ным, А.М. Экмаляном) состоит из двух частей:
специального банковского законодательства;
общего банковского законодательства. Согласно Федеральному закону от 14.06.94 № 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституци­онных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания" (в ред. от 22.10.99), акты банковского законодатель ­ ства официально публикуются в Собрании законодательства Российской Федерации (до 1 мая 1994 года - Ведомости Съез­да народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации), а также таких изданиях, как "Российская газета" и "Парламентская газета".

2. Специальное банковское законодательство составляют законы, специально предназначенные для регулирования банковских правоотношений. К таким законам, в частности, относятся:
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Феде­рации (Банке России)";
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";
Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кре­дитных организаций". Кроме того, на протяжении ряда лет специалистами банков­ского права и различными государственными деятелями пред­лагается и отстаивается необходимость принятия широкого круга иных актов (федеральных законов) специального банковского за­конодательства, которые, по мнению их разработчиков, необхо­димы для повышения эффективности регулирования банковской деятельности и функционирования банковской системы1. Безусловно, развитие и совершенствование актов специального банковского законодательство остается одним из приоритетных направлений государственной кредитно-денежной политики.

При этом в литературе находит поддержку и развитие и наша точка зрения о необходимости в скором будущем провести кодификацию норм банковского права - принять Банковский кодекс Российской Федерации. - Примеч . авторов.
3. Общее банковское законодательство включает в себя иные фе­деральные законы, регулирующие не только и не столько бан­ковские правоотношения, сколько нормы банковского права. Такими законами , в частности, являются:
Гражданский кодекс Российской Федерации (в части регули­рования порядка заключения договоров в банковской сфере, регулирующего правоотношения сторон по договорам банков­ского счета и банковского вклада, вопросы работы кредитных организаций с ценными бумагами и многое др.);
Уголовный кодекс Российской Федерации (в части юридиче­ской ответственности за преступления в кредитно-банковской сфере, в том числе лжепредпринимательство);
Налоговый кодекс Российской Федерации (в части юридиче­ской ответственности кредитных организаций за нарушение законодательства о налогах и сборах);
Федеральный закон "Об акционерных обществах" (в части пра­вового статуса кредитных организаций, созданных в организа­ционно-правовой форме акционерных обществ);
Федеральный закон "Об обществах с ограниченной ответст­венностью" (в части правового статуса кредитных организаций, созданных в организационно-правовой форме обществ с огра­ниченной ответственностью);
Федеральный закон "О валютном регулированиии валютном контроле";
Федеральный закон от 21.11.96 № 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" (в ред. от 30.06.2003) и др.

Банковское законодательство довольно подробно, что связано с особой важностью для общества банковских услуг. Интересы банков неразрывно связаны с интересами их клиентов и все происходящее в этой сфере оказывает немедленное влияние па экономику в целом. Закон регламентирует практически все основные вопросы деятельности банков: создание, ликвидацию, государственное управление этой сферой. Особенное внимание законодатель обращает на безопасность банковской деятельности.

В литературе мы часто встречаем термин «банковское право», означающий совокупность специфических норм, регулирующих банковскую деятельность. Данная позиция обычно объясняется

Кредитные организации

Коммерческие банки

Небанковские

кредитные

организации

Банковское право

социальной важностью банковской деятельности, что, на наш взгляд, является принципиально неверным как с научной, так и с практической точки зрения. Этот подход полностью игнорирует классические основания деления системы права на отрасли, которыми являются, как известно, особые предмет и метод правового регулирования. Но уникальных «банковских» общественных отношений, которые могли бы стать предметом отрасли банковского права, и тем более уникального банковского метода, не существует. В этой сфере мы имеем дело лишь с некоторым набором тех или иных хорошо известных нам гражданских (диспозитивных) или административных (императивных) отношений. Первые возникают, например, при заключении договоров с участием банков, а вторые - в процессе государственного регулирования банковской деятельности. Указанные отношения настолько противоположны по своей юридической сути, что не могут быть помещены в одну группу. Это обстоятельство убедительно доказывает, что банковское право не является самостоятельной отраслью права.

Вместе с тем отсутствие статуса самостоятельной отрасли не умаляет важности эффективного регулирования банковской

деятельности. Для верной научной оценки природы банковского правового регулирования необходимо, прежде всего, различать понятия: отрасль права и отрасль законодательства. В отличие от объективной по своему характеру отрасли права, законодательство субъективно. Его структуру и объем определяет человек, законодатель, государство по своему усмотрению и в своем интересе. Таким образом, нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, не свидетельствуют о наличии самостоятельной отрасли банковского права, а представляют собой лишь банковское

Банковское право не является самостоятельной отраслью права.

Отрасль права и

отрасль

законодательства

законодательство.

Важный признак этой отрасли - комплексность банковского законодательства. Это обусловлено тем, что нормы, регулирующие банковскую деятельность, принадлежат различным основным отраслям (гражданскому, административному, уголовному, процессуальному и т. д.). В нормативных актах эти нормы соседствуют друг с другом, обеспечивая банковскому законодательству очень высокий уровень комплексности.

Актуальность теоретического вывода об отсутствии у банковского права признаков самостоятельной отрасли состоит в том, что такой подход препятствует обособлению банковского регулирования от общей системы правил гражданского, предпринимательского законода­тельства и запрещает создание в этой сфере неких собственных, «банковских» правил, отличных от тех, которым подчинены все остальные предприниматели. Эта позиция науки укрепляет практику банковского регулирования, делает ее цельной, ограничивая произвол законодателя.

Банковские нормативные правовые акты образуют систему банковского законодательства, состоящую из общих и специальных актов. В зависимости от юридической силы, они расположены иерархичпо и образуют два уровня: законы и подзаконные акты.

Вершину этой пирамиды составляют федеральные конституционные законы, среди которых первое место отводится Конституции РФ, где сосредоточены основные принципы регулирования банковской деятельности в нашей стране. Далее располагаются федеральные законы, акты высшей юридической силы, образующие фундамент банковского законодательства. Они выполняют

Комплексность

банковского

законодательства

172 НефёдовД.В. Правовой статус коммерческого банка. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. СПб., 1994. С. 11.

консолидирующую роль и содержат общие и специальные нормы.

Специальное банковское законодательство представлено Федеральным законом от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции от 21 июля 2005 г. т (далее также: Закон о банках); Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 174 (далее также: Закон о ЦБР); Федеральным законом от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; 175

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», 176 Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 177 и др.

Отдельные вопросы банковской деятельности регулируются общими федеральными законами, которые хотя и не посвящены полностью банкам, но также содержат важные нормы, регулирующие их деятельность. К этой группе, в первую очередь, следует отнести ГК РФ в части норм о банковских договорах и расчетах, где выделены следующие договорные институты: договор банковского счета (гл. 45, ст. 845-860), договор банковского вклада (гл. 44, ст. 834-844), кредитный договор (§ 2 гл. 42, ст. 819-821), договор финансирования под уступку денежного требования (гл. 43, ст. 824-833), а глава об обеспечении исполнения обязательств содержит нормы о банковской гарантии (§ 6 гл. 23, ст. 368-379). Сюда же можно отнести: Федеральный закон от 10 декабря 2003г. № 173-ФЗ «О валютном

173 Российская гачета. 2005. № 163.

174 СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

175 СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097. |76 СЗРФ. 2005. № 1.Ст. 44.

177 СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029.

Специальное

банковское

законодательство

Федеральные законы

Подзаконные акты

регулировании и валютном контроле», Федеральный закон от 7 августа 2001г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», 174 Федеральный закон от 22 апреля 1996г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее также: Закон о ценных бумагах) 8() и многие другие.

Другая группа - это подзаконные акты: указы Президента РФ, акты Правительства РФ, отдельные акты министерств и ведомств. Акты этой группы направлены па различные цели: проведение различными органами согласованных мер в сфере денежно-кредитной политики или на решение конкретных вопросов в банковской сфере. Они многочисленны, служат разъяснению, уточнению законов и не должны им противоречить. Основное число таких актов составляют нормы Банка России, которые издаются в соответствии со ст. 7 Закона о ЦБ РФ в форме указаний, положений, инструкций. Особенностью этих актов является то, что в соответствии с ч. 1 ст. 7 указанного закона они имеют обязательный характер для федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц, поэтому их нельзя отнести к категории только ведомственных актов.

Страница 5 из 22

Источники банковского права. Банковское законодательство

Для того, чтобы стать реальностью и успешно выполнять свои функции, право должно иметь внешнее выражение, которое в отечественной и зарубежной литературе именуется формой или источником права. Несмотря на то, что эти понятия часто используются как синонимы, смысловое различие между ними, на наш взгляд, все же существует. Следует уяснить различия в теоретическом и практическом смыслах понятий “источник права” и “форма права” и использовать их совместно, но всегда по назначению. Существование банковского права как отрасли права, реализация его принципов, а также принципов правового государства вообще, предполагают наличие научно обоснованной концепции его источников.

По мнению исследователей, понятие “источник права” принадлежит к числу наиболее неясных в теории права. Ведь “источник права” - это не более как яркий образ, который скорее должен помочь пониманию, чем дать понимание того, что обозначается этим выражением. В связи с этим ценным представляется замечание Г. Ф. Шершеневича, что под термином “источник права” логично понимать силы, творящие право, как-то: правосознание, идеи справедливости, государственную власть, а также материальные, социальные и иные условия жизни общества. 1 Традиционно к таким условиям и идеям относят правовой обычай, юридический или судебный прецедент, нормативный договор, нормативно-правовые акты, принимаемые общественными организациями с санкции государства, нормы деловой этики, религиозную доктрину. Анализ ситуации в правовой системе нашей страны позволяет сделать вывод, что сегодня в определенном процентном соотношении для нее характерны все известные источники права, за исключением, пожалуй, религиозных текстов. Это утверждение распространяется и на банковское право.

Колоссальную роль в совершенствовании правового регулиро-вания играют международные акты. Их особое значение проявляется в контексте ст. 15 Конституции РФ, где закреплен приоритет норм международного права по отношению к внутреннему законодательству. К международным актам как источникам банковского права относятся: рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору; международные банковские стандарты, представляющие собой совокупность разрабатываемых Международной организацией по стандартизации требований по оформлению банковских документов; унифицированные правила совершения отдельных форм безналичных расчетов, например, Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов; двух и многосторонние конвенции, например, Женевская конвенция о переводном и простом векселях и др.

Локальные акты банков регулируют на основе действующего законодательства отношения между банками и их филиалами, банком и клиентами и др. Данные акты разрабатываются самим банком и становятся обязательными для клиента с момента подписания соответствующего договора. Локальные акты могут устанавливать операционное время в банке, возможности и условия кредитования счета и т. д.

В качестве одного из источников можно назвать арбитражную практику . По формам выражения ее делят на решения по отдельным делам, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда, информационные письма и обзоры.

Среди источников банковского права, как уже отмечалось, важное место занимают, банковские правила и обычаи делового оборота. Банковский обычай как источник банковского права характеризуется наличием сложившегося широко применяемого правила поведения в банковской сфере, не предусмотренного законодательством.

Нельзя также игнорировать факт восполнения пробелов в нормативно-правовом регулировании банковской деятельности за счет нормативного договора, норм деловой этики, к которым относятся правила корпоративного управления или поведения и т. д. Данную ситуацию нельзя расценить, иначе, как позитивную. Невозможно требовать от законодателя, чтобы он охватил в нормах законов все многообразие конкретных ситуаций, складывающихся в жизни. Таким образом, круг источников банковского права не может быть ограничен, как это предлагают некоторые исследователи, исчерпывающим перечнем нормативно-правовых актов, закрепленным в ст. 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, где названа Конституция РФ, федеральные законы, нормативные акты Банка России. Чрезвычайно важен механизм воздействия источников права на систему соответствующих общественных отношений. Чаще всего такое воздействие осуществляется опосредованно, через изменения, вносимые в законы и другие нормативно-правовые акты. В этом и есть суть источников права, питающих систему законодательства, как формы его выражения. Следовательно, чем шире круг источников отрасли права, тем эффективнее правовое воздействие, оказываемое ею на соответствующие общественные отношения, тем полнее учитываются интересы не только государственных органов, но и всех субъектов правоотношения, а также других заинтересованных лиц, общества в целом.

К источникам банковского права можно отнести все известные на сегодняшний день способы установления и выражения правовых норм, а именно: законы и подзаконные нормативные акты, нормы международного права, судебную практику, локальные акты банков, акты союзов и ассоциаций кредитных организаций, нормативные договоры, банковские правила и обычаи.

Как объясняет теория, в отличие от источника, форма права - это способы выражения и доведения решений правотворческих органов о принятии соответствующих норм права до заинтересованных лиц или способ, которым правилу поведения придается государственной властью общеобязательная сила, способ признания социальных норм в качестве обязательных. Можно сделать вывод, что именно признак обязательности, присущий форме права по определению, и не столь значимый для источника права, позволяет различать эти понятия. Основной формой реализации права является нормативно-правовой акт , т. е. выраженное в письменной форме решение компетентных государственных органов, в котором содержатся нормы права. 1 Взаимодействуя друг с другом, группируясь по правовым отраслям, нормативно-правовые акты образуют систему законодательства. Законодательство является формой права и одним из источников его развития. Каждая отрасль права представлена соответствующей отраслью законодательства.

Банковское законодательство – это совокупность нормативных правовых актов, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения в сфере банковской системы по поводу осуществления банковской деятельности.

Поскольку банковское право, как любая другая отрасль, реально проявляется через систему нормативно-правовых актов, т. е. через банковское законодательство, необходимо рассмотреть его структуру и основные закономерности функционирования.

Прежде всего, следует еще раз отметить, что банковская деятельность во все времена и во всех государствах пользовалась и пользуется особым вниманием законодателя. Это понятно, поскольку государство всегда использует один из своих самых могущественных инструментов - возможность разработки, принятия и требования исполнения общеобязательных актов (законов) - для проведения определенной политики в области создания и распределения денег во всяких их формах и при выполнении ими любых своих функций. Действительно, банковское законодательство представляет собой один важнейших инструментов государственного регулирования банковской системы. Через систему законов и подзаконных нормативных актов, опираясь на накопленный за последнее десятилетие вбольшинстве своем негативный опыт, государство может выстраивать контуры новой банковской системы, ориентированной не только на получение прибыли, но и на создание предпосылок для роста реального сектора отечественной экономики. В связи с этим, при рассмотрении банковского законодательства в литературе вводится термин “правовой режим” , выражающий качественные характеристики правого регулирования в сфере банковской системы. В самом общем виде правовой режим определяется как порядок регулирования, выраженый в комплексе правовых средств, образующих особое сочетание взаимодействующих между собой дозволений, запретов и позитивных обязываний, создающих особую направленность регулирования. В задачи правового режима банковской деятельности, устанавливаемого банковским законодательством, входит: препятствовать мошенничеству, спекуляции, неправомерным банкротствам, недобросовестной конкуренции, а, следовательно, повышать доверие к банковской системе. Банковское законодательство экономически развитых стран предусматривает типы и виды банков, действующих в стране, формы их организации и собственности, статус и функции центрального банка, определяет условия лицензирования банковских услуг, правила работы на рынке капиталов и ценных бумаг, устанавливает формы взаимоотношений кредитных организаций с центральным банком и другими государственными учреждениями надзора, определяет нормативы и правила ликвидности, рентабельности, предусматривает налоговые и иные льготы для некоторых типов банков, а также условия и виды ответственности и др. Как мы видим, масштаб социальных задач, стоящих перед банковским законодательством, невозможно переоценить. Государство не может и не должно отказываться от своих суверенных прав в присущих ему формах влиять на денежно-кредитную систему, обеспечивая тем самым ее функционирование и развитие в интересах всего общества. Как было отмечено выше, круг общественных отношений, регулируемых банковским законодательством чрезвычайно широк и разнообразен. Это определяет его комплексный межотраслевой характер. Банковское законодательство объединяет в себе нормы конституционного, гражданского, административного, финансового, налогового, уголовного, процессуального и некоторых других отраслей законодательства. Добиться эффективности правового регулирования при этих условиях можно, лишь выстроив четкую и непротиворечивую систему нормативных правовых актов. На сегодняшний день эта задача выполнена лишь отчасти.

С развитием финансового рынка и усложнением экономических и социально-политических отношений, массив нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, постоянно разрастается. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта, объем которых превышает 11600 страниц.1 Естественно, разобраться в хитросплетениях банковского законодательства может далеко не всякий банковский специалист.

В связи с этим чрезвычайно важно выявить структуру банковского законодательства, т. е. определить, какие законы и подзаконные нормативные акты входят в его состав и какова их иерархия.

Система законодательства представляет собой совокупность существующих в том или ином государстве нормативно-правовых актов (законов, указов, статутов, декретов, постановлений правительства и др.), подразделяющуюся в соответствии с различными критериями на качественно определенные составные части. В Российской Федерации система нормативно-правовых актов или система законодательства представлена следующими элементами: федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, законы субъекта РФ, нормативно-правовые акты органов исполнительной власти субъекта РФ, нормативно-правовые акты органов местного самоуправления, организаций и предприятий. Учитывая, что, в соответствии с пунктом “ж” статьи 71 Конституции РФ, финансовое, валютное, кредитное регулирование, выражающие суть банковской деятельности, отнесены к ведению Российской Федерации, мы ограничим круг своего внимания только общефедеральными нормативно-правовыми актами. К ним из вышеперечисленных относятся федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ. Таким образом, банковская деятельность может регулироваться только на общефедеральном уровне. Это же требование Конституции РФ конкретизировано в ст. 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, где говориться только о федеральных законах, регулирующих банковскую систему и банковскую деятельность. Законы и подзаконные акты субъектов Российской Федерации в данной статье не названы. Регулирование локальной деятельности кредитных организаций, т. е. установление правил проведения банковских операций и сделок, а также осуществление других функций надзора и контроля в соответствии с нормами Конституции РФ, Федерального закона “О Центральном Банке РФ (Банке России)”, Федерального закона “О банках и банковской деятельности” – это исключительная прерогатива Центрального Банка Российской Федерации. Банк России обладает нормотворческими полномочиями и осуществляет их в форме положений, указаний, инструкций, приказов и писем и др. Однако, в соответствии с последней редакцией закона о Центральном Банке от 10 июля 2002 года, к числу элементов банковского законодательства можно отнести лишь положения, указания и инструкции.

Структура банковского законодательства выявляется при рассмотрении ч. 2 ст. 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, где закреплено, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Федеральными законами “О банках и банковской деятельности”, “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)”, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Как мы видим, в указанной статье представлен закрытый перечень элементов банковского законодательства. Данная формулировка не оставляет сомнений, что все подзаконные нормативные акты, кроме нормативных актов Банка России, не входят в структуру банковского законодательства. Другие подзаконные нормативные акты, а именно - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ можно отнести к источникам банковского права. Указы Президента РФ могут приниматься по любому вопросу, входящему, в соответствии со ст. 80 Конституции РФ, в его компетенцию, в том числе по вопросам, составляющим предмет банковского права, кроме случаев, когда этот вопрос в соответствии с федеральным законодательством может быть урегулирован только законом. В соответствии с ч. 2 ст. 80 Конституции РФ Президент РФ уполномочен принимать необходимые для осуществления своих функций меры не только на основании законов, но и в их отсутствии. Это так называемое делегированное законодательство означает обязанность Президента РФ в случаях отсутствия закона принимать нормативные правовые акты для обеспечения норм Конституции РФ до принятия федеральных законов. Наличие указа Президента не ограничивает права Государственной Думы принять по этому же вопросу закон и установить иные нормы.

Согласно п. “б” ст. 114 Конституции РФ, Правительство РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики. Правительство РФ в соответствии с п. 1 ст. 115 Конституции РФ на основании и во исполнение Конституции РФ, Федеральных законов, нормативных указов Президента РФ издает постановления и распоряжения и обеспечивает их исполнение.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ не входят в структуру банковского законодательства, т. е. не могут напрямую регулировать банковскую систему и банковскую деятельность, но являются важнейшими источниками банковского права и в этом смысле служат ориентиром для законодателя.

Итак, в систему банковского законодательства РФ входят:

1) нормы Конституции РФ, в частности п. “ж” ст. 71, ст.75;

2) два специальных, системообразующих банковских закона - Федеральные законы “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)”;

3) другие федеральные законы, содержащие нормы банковского права, среди которых в первую очередь необходимо назвать Гражданский кодекс РФ, а также Федеральные законы “Об акционерных обществах”, “О рынке ценных бумаг”, “О валютном регулировании и валютном контроле”, “О залоге” и многие другие;

4) положения, указания, инструкции Банка России.

Переход нашей страны к рыночным отношениям обусловливает необходимость приведения банковского законодательства в соответствие с потребностями рыночной экономики и основными принципами его построения в большинстве экономически развитых стран. Развитие отрасли права и соответствующей отрасли законодательства в едином направлении, в русле общих принципов и методов позволит скорее достичь поставленных перед банковской системой целей. Системное единство отрасли права требует развитости законодательства. Банковское законодательство Российской Федерации до настоящего времени не кодифицировано. Однако потребность в кодификации можно назвать назревшей. Обусловлено подобное утверждение серьезными структурно-функциональными недостатками данной отрасли законодательства, которые препятствуют эффективному регулированию банковских правоотношений и не могут быть устранены иначе. Принятие Банковского кодекса РФ – важнейшая, перспективная задача в развитии банковского законодательства России.

Похожие статьи