Психолог Вера Эндрю работала по направлению гуманистической интегрированной терапии в Лондоне, является аккредитованным членом Британской Ассоциации Психотерапии (BACP), а теперь ведет частную практику в центре Москвы. Она рассказала порталу сайт о том, в каких случаях лучше воздержаться от ипотеки , чтобы не навредить своему психологическому здоровью.

Существует ли такое явление, как психологическая готовность к ипотеке? Что оно под собой подразумевает?

Несомненно, есть такое явление. Психологическая готовность - это осознанность выбора и его комфортность. То есть понимание того, зачем вы делаете что-либо, что это вам даст, а также готовность к последствиям этого выбора. Ипотека - выбор долгосрочный, как с финансовой точки зрения, так и с психологической. Он должен быть полностью вашим и принят по вашим причинам.

Не стоит принимать данное решение под давлением социальным - у всех друзей уже есть собственные квартиры, родители считают, что вам нужно «осесть» и т.д. Это - ваше решение. Действительно ли покупка квартиры является приоритетом на данном этапе жизни? С одной стороны, ипотека - это возможность быстро улучшить жилищные условия, не зависеть от арендодателя. С другой - вы, возможно, потеряете некоторую гибкость в принятии иных решений. Например, сложнее кардинально сменить сферу работы, взять долгий неоплачиваемый отпуск, заплатить за дополнительное обучение. Готовы ли к потере этой гибкости и других возможностей?

Каким образом потенциальному заемщику можно психологически настраивать себя на ипотеку?

Важно понимать, что ипотека - самое долгосрочное и большое по размеру финансовое обязательство. Если вы убедились, что покупка квартиры действительно важна и нужна на этом этапе, то следующий шаг - увериться, что она будет комфортна с финансовой точки зрения. Не стоит ставить себя в ситуацию, когда выплаты слишком велики и происходят в ущерб другим важным расходам, например, на отпуск, досуг и т.д., не говоря уже о непредвиденных расходах, которые все же в жизни случаются. Будет лучше, если другие обстоятельства вашей жизни и самоощущения стабильны.

Не стоит брать на себя дополнительное обязательство, если в данный период жизни вы испытываете, скажем, сложности во взаимоотношениях - в семье или на работе. Когда у близких людей трудности, и вы оказываете им поддержку, на этот период, возможно, стоит отложить решение добавить еще одно обязательство. Психологически это будет правильнее. В целом, вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно важно и приоритетно на долгий срок.

А нужно ли вообще настраивать себя? Может быть, человек сам должен прийти к этому?

Готовым быть нужно, по всем тем причинам, которые мы обсудили выше. Решение не должно быть импульсивным. Именно поэтому полезно продумать все эти вопросы - если возможно, то с людьми, которым вы доверяете, которые финансово грамотны и не вовлечены в ваше решение.

В целом как себя ощущает заемщик, имея многомиллионный долг? Можете описать нормальное и ненормальное психологическое состояние в такой ситуации?

Нормальное психологическое состояние - это когда вы понимаете, что взяли на себя хорошо просчитанное и реальное обязательство. Относитесь к ипотеке спокойно, так как это лишь еще одна ответственность, выбранная вами в дополнение к тем, которые уже существуют. Вы помните, что успешно справляетесь с другими формами ответственности, начиная от ответственности за себя и заканчивая семьей, детьми, рабочими обязательствами и т.д.

Другой сценарий, когда долг довлеет над вами. Скорее всего, это означает, что вы не просчитали финансовый аспект тщательно, поэтому приходится отказываться от других возможностей в пользу погашения долга. Или же покупка квартиры не была настолько важна, и вы не уверены, что сделали правильный выбор. В любом случае, выплаты по ипотеке, превратившиеся в нечто большее, чем финансовое обязательство, вызывают чувство тревоги и дискомфорта.

Что делать при ненормальном психологическом состоянии? Продавать квартиру и гасить кредит?

Стоит разобраться в том, что происходит. Любой случай - индивидуален, и нужно понять, в чем причина тяжелого психологического состояния. Поговорите с психологом - как только вы точно определите причины дискомфорта, сможете найти и решение. Продать квартиру и погасить кредит - решение при полном отсутствии других вариантов.

Какие люди не созданы для ипотечных кредитов и кредитов вообще? Ведь всегда есть те, кто будет откладывать, но никогда не пойдет в банк.

На мой взгляд, здесь несколько факторов - разное понимание приоритетов, отношение к деньгам, воспитанное в семье, собственное отношение к деньгам и т.д. Несмотря на распространенность кредитов, есть люди, которые твердо придерживаются правила никогда не занимать, если сами не заработали. Это, скорее всего, отношение к деньгам, воспитанное в семье, и оно имеет несомненное преимущество. Такая позиция консервативна, но ответственна, избавляет от импульсивных или плохо продуманных решений и дает человеку чувство стабильности.

Но есть ведь и те, кто обожает кредиты, более того, это превращается в зависимость. С чем связано подобное явление? Это особый тип людей?

Я бы не назвала это типом людей, скорее, это поведение, в основе которого - определенная доля импульсивности. Не просчитываются последствия при принятии решений. Зависимость любого рода - это как раз принятие решений в попытке изменить или получить какие-то эмоции. Эти эмоции (радость, облегчение) краткосрочные, но на тот момент рассматриваются как единственно возможные. Что-то наподобие «играй сегодня, плати завтра». Данное поведение лежит в основе всех зависимостей и в разной степени успешно используется в продажах.

Обычно это поведение демонстрировали в той или иной мере взрослые в семье, и позднее человек его не осознал и не отработал. Ну, и конечно, играет свою роль неполная финансовая грамотность.

Как вы считаете, человек, работающий в банковской сфере, гораздо легче относится к кредитам?

Как правило, люди, работающие в финансовой сфере, более грамотны. Зачастую они считают, что занимать можно только для того, чтобы вкладывать. Они понимают, как строится структура кредита, умеют рассматривать разные варианты, просчитывают выгоды и риски, реально оценивают свои доходы и возможности. Отношение к деньгам - ответственное, нет импульсивности.

В каких профессиональных сферах люди более спокойно относятся к ипотеке?

В финансовой сфере, в областях экономики, энергетики, словом, там, где финансовая грамотность высока. Ипотека рассматривается как вложение, просчитывается множество вариантов, а доходы и стабильность этих сфер - выше. Возможность говорить на одном языке с кредитором, договариваться о более выгодных для себя вариантах - это большое преимущество.

По статистике, в России ипотечный кредит погашается значительно раньше, чем запланировано графиком платежей. Почему заемщики так сильно хотят скорее избавиться от задолженности?

Свою роль играет традиционное недоверие к стабильности банковской системы, законодательства, политики и финансовых продуктов. В целом, неуверенность в завтрашнем дне. В западных странах зачастую люди продолжают иметь ипотеку, даже если могут выплатить ее раньше, направляя деньги на другие цели и получая от этого доход. Распространены и популярны даже после финансового кризиса почти 100% ипотеки под сдачу жилья в аренду. Многие люди таким образом приобретают вторую квартиру.

Психологическое желание не зависеть от долга, иметь возможность о нем не думать означают, что люди будут стремиться вернуть ипотеку быстрее, если у них есть такая возможность.

В будущем может ли что-то измениться в сознании людей, и ипотека не будет восприниматься как кабала? Что должно произойти?

Прежде всего необходимо, чтобы стала стабильной политическая ситуация, законодательство, банковская система. Должен измениться уровень финансовой грамотности людей. Банки должны предлагать больший выбор ипотечных продуктов под меньший процент, делая ипотеку более традиционным и общепринятым методом покупки жилья. Тогда люди будут принимать такие финансовые решения легче и увереннее и психологически смогут себя чувствовать комфортнее.

Дата публикации 26 июня 2015

Сколько раз мы слышали о том, что ипотека - это заговор планетарного масштаба, направленный на порабощение рядового населения. Так ли это? На этот вопрос каждый ответит для себя сам, но все же не стоит забывать, что в современном мире с рыночной экономикой, для подавляющего большинства людей ипотека является единственным способом приобрести свое жилье.

Разумеется, ипотека является одним из наиболее сложных видов кредитования, и нельзя ставить подпись в договоре, не понимая, о чем идет речь.

Основные принципы ипотечного кредита

Этот кредит целевой, то есть деньги переходят автоматически на счет продавца, а не вам на руки. Покупаемая недвижимость становится залоговым имуществом. Это очень важный момент. Дело в том, что, по Российскому законодательству, на имущество должника могут обращать арест, в том числе и на недвижимое имущество. Но, если это жилье у вас единственное, то на него взыскание обращать не имеют права. Но только не в случае с ипотекой. Если допустите просрочку и не будете платить банку, не ожидайте, что судебные приставы не будут исполнять свои обязанности только потому, что кроме этой квартиры вам негде жить. Выселят, и это стоит знать.

Как и в случае с автокредитом, банк при заключении договора затребует также договор страхования, но в этом случае страховать будут не имущество (квартира даже в случае пожара, не сильно теряет в цене), а вашу жизнь и здоровье. Банк должен быть уверен, что в случае наступления вашего критического положения он не потеряет деньги. Плюсом является только то, что вам это тоже выгодно, а также сумма подобного договора не столь обременительна, как КАСКО при автокредитовании.

Далее, независимо от того, что вы берете кредит на покупку квартиры, все равно готовьте деньги. Ни один банк не пойдет на сделку, если вы не сделаете первоначальный взнос, а его величина обычно бывает в районе 30% от стоимости. Далее, в зависимости от суммы первоначального взноса, банк будет вам персонально рассчитывать процентную ставку.

Подобный кредит чрезвычайно редко оформляется на короткий срок. Как показывает практика, сроки кредитования находятся в промежутке 10-25 лет. Это стоит принимать во внимание, причем именно плательщику. Он должен быть твердо уверен, что на протяжении столь длительного срока он будет оставаться платежеспособным и знать, что за это время он значительно будет терять в деньгах. А платежи по ипотеке не маленькие.

Также стоит знать, что покупка жилья со вторичного рынка проще, чем в новостройке. Но банк будет выдавать кредит на покупку первичного жилья только в том случае, если строительная фирма является его партнером. На сайтах банка указано, с какими фирмами они сотрудничают. Это связно с тем, что банк очень хорошо проверяет финансовую составляющую подобных предприятий, чтобы не оказаться без залога, поскольку дом не будет достроен. Для плательщика, между прочим, это может стать очень хорошим подспорьем, при выборе строительной кампании. Будьте уверены, что если с ними сотрудничает крупный банк, то они уже проверены-перепроверены, и вы вряд ли окажетесь в числе «обманутых дольщиков».

Ипотеки не нужно бояться, с ней просто нужно считаться.

Как известно, слово «ипотека» у большинства людей ассоциируется с непреодолимой трудностью и долговой проблемой на всю жизнь. Несмотря на это, ипотека для многих является единственной возможностью обзавестись собственным жильем.

Причины страха перед ипотекой

Главной причиной боязни перед ипотечным кредитом является малая информированность населения о его сущности. Далеко не всегда люди, говорящие об ипотеке, действительно осознают, в чем она заключается.

По своей сути ипотечное кредитование – это предоставление государством недвижимости для населения в рассрочку, а само жилье является залогом, который кредитующее учреждение имеет право забрать в случае невыплаты заемщиком ее стоимости.

Как правило, процентная ставка и сумма ежемесячного платежа за такой кредит небольшая и позволяет каждому гражданину как можно быстрее обрести достойное жилье.

Чтобы узнать, как перестать бояться ипотеки, нужно сначала ознакомиться со всеми ее аспектами. Для этого нелишним будет обратиться к специалистам, которые занимаются этими услугами и задать им все интересующие вопросы.

Второй причиной боязни ипотечного кредита является нежелание связываться с банковскими учреждениями. В связи со сложившимся стереотипом, среди людей бытует мнение, что банк сразу же может отобрать жилье из-за малейшей задолженности, но это далеко не всегда так.

На самом деле, если вы стараетесь вовремя оплачивать необходимые взносы, но в какой-то момент у вас возникают трудности, банк всегда старается пойти на какие-либо уступки, ведь для финансового учреждения важно и дальше получать свои проценты по ссуде.

Основные мифы об ипотеке

Страх перед взятием ипотечного кредита связан еще и с достаточно прочно укоренившимися мифами, в сути которых практически никто не хочет разбираться.

Если вы хотите поразмышлять о том, как перестать бояться ипотеки, то попытайтесь прекратить безоговорочно доверять этим мифам. Ниже приведены наиболее распространенные из них:

• кредитующий банк имеет право поднимать процент на текущий ипотечный договор. В действительности это может случиться, но только по неосмотрительности заемщика. Перед тем как брать кредит, нужно внимательно ознакомиться с видом ставок в выбранном банке, ведь они могут быть не только фиксированные, но и плавающие. Этот пункт всегда прописан в вашем контракте;
• невозможно выплатить ипотеку раньше установленного срока. На самом деле такое развитие событий возможно и банк не имеет права в этом отказать, нужно только предупредить о своем решении заранее;
• жилье, приобретенное по ипотеке – это собственность кредитора и невозможно ее продать или прописать членов своей семьи. На продажу или дарение такого жилища действительно нужно разрешение банка, но в большинстве случаев заемщик его получает. К тому же он является владельцем и имеет все права по своему желанию решать вопросы прописки.

Как вы можете увидеть, ипотека не предполагает собой ничего страшного, а наоборот предоставляет все возможности для того, чтобы поскорее приобрести собственный дом.

Опасности ипотеки, страхи перед ипотечным кредитом на квартиру, которые испытывают заемщики, когда принимают решение.

Здесь я не собираюсь агитировать вас за ипотеку, мне за это не платят, да и мне это не интересно. Моя цель, чтобы вы взвешено принимали решение и не говорили потом, что вы не знали или не слышали.

Какие комиссии берет банк при выдаче ипотеки, а какие брать не должен. Как вычислить реальную ставку по ипотечной ссуде и почему рефинансирование не всегда выгодно — далее по тексту.

Опасности ипотеки для покупателя

Комиссия за выдачу кредита

Была успешно отменена судом для ипотечного займа на квартиру, но кредитные организации пошли дальше и решили взимать комиссию за открытие расчетного счета, если у вас его нет в этом банке. Комиссия за перечисление денежных средств, если покупка недвижимости по ипотеке, осуществляется городе (стране) присутствия организации.

Комиссия за внесение наличных в кассу при погашении ссуды (некоторые банки).

По потребительским кредитам и для бизнеса комиссия за выдачу может взиматься до сих пор. Данный запрет не распространяется на потребительские займы, потому что многие люди получали на личное потребление, по покупали на них квартиры.

Поэтому, если при оформлении ипотеки на квартиру в договоре укажут комиссию за выдачу — спокойно уходите от такого кредитора.

Комиссия за рассмотрение кредита

Не особо крупные банки до сих пор могут взимать комиссию за рассмотрение (не берем в расчет ипотечных брокеров).

Есть такие кредитные организации, которые не взимают комиссии, но просят принести кредитную историю, которую предлагают взять в бюро историй за символическую плату, например, две с половиной тысячи рублей.

Хотя в тоже время, в средствах массовой информации, давно говорят о том, что каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно получить информацию о своей кредитной истории.

Правда история эта запутанная, т.к подобных бюро великое множество и не знаешь толком в какое обращаться, т.к. многие носят название — Центральное Бюро. Так какое центровее?:))

В итоге мы платим банку, который сам ищет вашу историю. Другой, может предложить «подчистить» финансовую историю. Если в процессе оформления ипотеки на жилье вы встречаетесь с подобным, то можете просто встать и уйти в конкурирующую финансовую организацию.

Есть и другой вариант — вернуть комиссию, это происходит в несколько этапов.

Этапы возврата комиссии за рассмотрение ссуды:

• подготовить и отправить претензию в банк;
• подготовить и подать в суд исковое заявление;
• вам назначат дату судебного заседания
• пройдет предварительное слушание дела;
• затем рассмотрение дела по-существу;
• вы получите решение суда и исполнительный лист
• идете и предъявляете исполнительный лист в организацию (как вариант еще службу судебных приставов или РКЦ Банка России);
• по итогу, вам перечисляют денежные средства на счет.

Банк повысит процентную ставку по ипотеке в период действия договора

Ставки по ипотеке на жилплощадь: валютные, рублевые, плавающие, фиксированная. Чтобы знать точно по какому процентному тарифу вы взяли ипотеку — внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт, который встречается не только в сносках.

Имеет ли финансовая организация право повышать проценты по ипотеке в период действия ипотечного договора? Может, если каким-либо образом, пусть даже косвенным, в договоре это права закреплено. После этого даже в суде вы ничего не выиграете.

Наперед постараюсь успокоить — по фиксированным ставкам, банк вряд ли будет применять возможность ее повысить в период выплаты займа.

Таким образом этот страх обоснован и он должен быть, но без фанатизма:)

Понятие эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка (в отличие от рекламируемой процентной) — это ставка, которую вы получаете по результатам выплаты ипотечного займа.

Она включает все расходы по содержанию ипотеки, т.е. сколько реально, вы потратите на гашение. Сюда войдут скрытые комиссии за ведение, открытие счета, страховка(страхование недвижимости, жизни и смерти). Страхование жизни и смерти, сегодня не обязательные виды страхования, но отказ от них повышает процент.

Понятие ставки рефинансирования

По-простому, ставка рефинансирования — это процент (последняя официально — 7, 25%), по которому Центробанк выдает займы остальным банкам, а они накручивают свою прибыль и на выходе мы получаем тарифы, которые нам предлагает реклама.

Понятие ставок Libor и MosPrime

Libor и MosPrime необходимы инвесторам, в интересах которых взять деньги и поменьше потом возвращать. Например, банки с иностранным капиталом предлагают выгодные «плавающие» проценты по ссудам — валютные Libor и MosPrime.

MosPrime это московская ставка, Libor — это британская межбанковская предложения займа (другими словами тариф рефинансирования в Великобритании). Libor рассчитывается на 1-6-12 месяцев и считается самой выгодной. Московская MosPrime жедневная и схожа с устанавливаемой Центробанком.

Эти виды ссуд ниже, чем рублевые, но здесь присутствуют риски.

Есть мнение, что Libor наиболее оптимальна из эти двух. Основная причина, потому что экономика Великобритании достаточно стабильна.

А что, если банк банкрот?

Стать банкротом в одночасье банк не может, т.к. имеет довольно серьезную структуру и контролируется государством. В любом случае при банкротстве организации, она не может деться в никуда — ее либо поглощают, либо меняют название, либо реорганизовывают.

Некоторые наоборот радуются, потирая руки, мол если банк обанкротиться, то можно будет не платить. Нет, платить все же придется, т.к. законодательно исчезновение куда-либо кредитора не снимает обязательства по выплатам. Например, если один кредитор обанкротился, а другой принял его обязательства на себя, то платить будете новому.

И если в новом банке процент по аналогичному займу не 18%, а 16%, то можно сделать рефинансирование. Если же наоборот, в новом ставка на аналогичный займ выше, то вам могут настоятельно рекомендовать изменить (увеличить), но не изменять в одностороннем порядке, могут решать этот вопрос через суд.

Банк требует досрочного погашения кредита

По ипотеке возможно требование кредитора в досрочном погашении только в том случае, если он посчитает, что, например, квартира, на которую наложено обременение, теряет свою ликвидность.

Потеря ликвидности заключается в простом расчете стоимости объекта недвижимости с учетом процентов, которая должна погасить займ полностью. Всю сумму и сразу затребовать кредитная организация не может.

Каким образом с вас можно требовать досрочного погашения: рассрочка, увеличение платежей, уменьшить срок ссуды. Досрочное погашение не могут требовать, если ухудшается материальное положение заемщика (по результатам судебной практики).

И это есть хорошо:)

Пакетные продажи банковских продуктов

Банки стремятся захватить и проникнуть во всю финансовую сферу жизни потребителя. В идеале, человек должен иметь зарплатную карту у них, взять кредит на авто, ипотеку и т.д.

В связи с этим появилось такое понятие двойные, тройные и даже четверные (!) продажи банковских продуктов.

Развитие строительства недвижимости и социальных программ, связанных обеспечением жильем малоимущих, молодых семей и проч., способствует популяризации банковских услуг. Например, продвигаются социальные программы по льготной ипотеке учителям, служащим и прочим категориям граждан, но зачастую, у них нет денег на первоначальный взнос.

Тогда финансисты нашли выход: оформить потребительский кредит на размер первоначального взноса при покупке жилья, потом вам еще дадут ипотеку, плюс к ней кредитную карту. И многие заемщики идут на это, потому что некоторым «занимают» до 3 млн. рублей, плюс лимит на карте может быть до 5 млн. рублей.

Довольно неплохо:)

Теперь рассмотрим типичный пример. Заемщик получил ссуду на первоначальный взнос и даже не потратил его на поездку в Таиланд, а внес в качестве первоначального взноса за квартиру.

А теперь о минусах этого подхода для заемщика

Теперь стало дело за ипотекой, но банк не обещал вам, что выдаст ипотеку, он просто предложил. В итоге человек приходит, а ему говорят, что выдать ипотеку ему не могут. Заемщик идет в другую кредитную организацию, где при расчете выясняется, что у заемщика уже есть ссуда, которую он выплачивает.

В итоге вырастает процентная ставка и срок. Могут в нагрузку еще оформить кредитную карту, правда ставка по ней будет немного повыше, потому что уже есть обязательства по ипотеке. В результате безумные выплаты.

Но наш русский человек не лыком шит, поэтому он решает сделать следующее — взять ипотеку и покрыть ей потребительский кредит, в расчете, что останется выплачивать только ипотеку.

В идеальном варианте, он это делает. И вроде бы все складывается хорошо — ипотеку он «тянет», обязательства свои исполнять может.

Но дело в том, что чаще всего во вновь купленной квартире (новостройке повсеместно, на вторичке реже) необходимо делать ремонт. И в этот момент кредитор предлагает кредитную карту, при оформлении которой заемщик получает скидки в ряде магазинов со стройматериалами. Все приехали:)

Либо другой, не очень удачный исход. Ипотеку дали, имеющийся потребительский кредит закрыть не смог, потому что ипотечный займ дали пуля в пулю на покупку квартиры, а значит здесь пригодилась кредитная карта.

В итоге деньги куда-то разлетелись и потом получается, как в сказке — «у разбитого корыта»: оформлена ипотека, два-три потребительских кредита, пару кредитных карт, на которых уже нули и одна не активированная (обычно этим заемщики гордятся — придержали).

Вопрос от Чернышевского:
— Что делать?

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование займа - это, когда в одном банке взяли под 10%, а в другом увидели 9, 5% и решили рефинансировать, т.е. оформление новой ссуды.

Другой банк также будет вас рассматривать, как и старый, вы также пройдете все круги по взятию (или не взятию) комиссии, вам могут сказать, чтобы вы переоформили новую страховку, т.к. имеющаяся не подходит и прочее.

И тут приходит гениальная мысль о том, что надо рефинансировать и уменьшить ежемесячный платеж, чтобы «влезать» в свой бюджет.

Однако кредитные организации, в большинстве своем, рефинансируют с большой неохотой, т.к. понимают, что к ним пришли не спроста.

Значит заемщик понимает, что у него проблемы, либо они появятся в будущем, это как лакмусовая бумажка (вспоминайте уроки химии с Марьей Ивановной) и вы отсрочиваете кризис в выплатах или не хотите портить отношения с текущим банком.

По факту программой рефинансирования лучше не пользоваться, а просто пойти и оформить заново кредит.

Помните я говорил о десяти способах уменьшить платеж по ипотеке? Так вот там рефинансирования ипотеки не было и не спроста.

Может быть и хорошие стечения обстоятельств, если математически вы вычислили, что рефинансирование для вас выгодно, даже при перерасчете всех приведенных выше нюансов.

Вы узнали как узнать реальную ставку по ипотечному кредиту на квартиру, как вернуть некоторые комиссии, как не попасть с ипотекой по «тяжелой» и есть ли смысл в рефинансировании ипотеки.

Надеюсь, что этот материал о банковских страхах перед оформлением займа на жилье, оказался для вас не только полезным и вы узнали много нового, но и помог принять верное решение и оградил от различных ошибок.

ВКонтакте Facebook Одноклассники

К ипотеке относятся по-разному. Кто-то не представляет без нее возможности приобрести квартиру на сегодняшний момент. А кто-то продолжает бояться этой кабалы и считает ипотеку вселенским злом

Конечно же, причин для страхов множество. Алена Никитина, глава компании «Организация личных финансов», объясняет изданию realto.ru причины боязни ипотеки и рассказывает, как с этим бороться тем, кто хочет решить свой квартирный вопрос.

Конечно же, страх часто полезен в жизни. Он держит человека в напряжении и некоем тонусе. Но при этом именно страх может не позволить человеку совершить какие-то поступки, которые могли бы облегчить его жизнь. Как говорят экономисты: не надо бояться риска - надо сделать его управляемым.

Итак, первое опасение: ипотека — это слишком дорого. Действительно, цены на жилье у нас заоблачные и завышенные. Поэтому каждый решает сам, продолжать ли арендовать квартиру или же взять на нее же ипотеку. Наверняка многие делали сравнительные расчеты и калькуляцию. В результате можно сделать обзор по банковским ставкам и получить: в случае, если у вас есть примерно 30% от стоимости будущей квартиры в качестве вступительного взноса, то ежемесячный платеж будет равен примерно одной арендной плате. Но есть огромный плюс — при любых катаклизмах ваша ежемесячная выплата по ипотеке будет равной, в отличие от арендной, так как плата за съемную квартиру будет расти с каждым годом. Опять же, выплачивая ипотеку, вы как бы отдаете деньги за свое жилье, а не «дарите» их чужому дяде.

Второе опасение: ипотека берется на слишком длительный срок . И правда, многие сетуют на то, что пока выплатишь все деньги за ипотечную однушку, можно и на пенсию выходить. Никто не спорит, ипотека — это очень длительный кредит. При этом эксперт Алена Никитина не советует брать его больше чем на 15 лет — это оптимальный срок. Причем это можно выяснить, проведя простейшие вычисления: если брать кредит на 20 или 25 лет, то в результате платеж снижается незначительно. Поэтому брать ипотеку на очень длительный срок просто не имеет смысла. Более того, если у вас есть возможность опережать выплаты, то лучше это делать. Вы всегда можете сделать досрочное погашение (пусть даже частично) и таким образом снизить срок выплаты ипотечного кредита. Это, кстати, очень выгодно, особенно в первые годы, когда основная доля в платежах — это выплачиваемые проценты банку. Как рассказывают сами ипотечники, тяжело приходится в первые два-три года, когда приходится привыкать к дополнительным расходам. Но в нашей стране довольно большая инфляция и ее рост не замедляется, а доходы граждан периодически растут. Так что в этом пункте нужно надеяться на себя, свои заработки и стараться погашать кредит пораньше.

Третий страх: слишком большие ежемесячные выплаты , которые отнимают чуть ли не ползарплаты. Действительно, наверняка многие из нас имеют друзей-заемщиков, которые жалуются на выплаты и на то, что из-за ипотеки буквально перебиваются с хлеба на воду. Такое может случиться, если ежемесячная выплата составляет около 40-50% от вашей заработной платы. Это и правда большая нагрузка для семейного бюджета. Поэтому эксперты советуют не идти на такие крайние меры, лишь бы пораньше выплатить кредит. Не стоит закредитовываться, советует Алена Никитина, лучше сделать платежи более комфортными для вашего кошелька — то есть не более 30% от ваших доходов.
На первых порах лучше перестраховаться: можно внести более высокий первоначальный взнос, или же не «шиковать» и купить квартиру меньшего размера или в более отдаленном районе.

Четвертое опасение: в результате квартира станет «золотой» . Многие убеждены, что в процессе выплат придется за квартиру отдать две-три ее стоимости. И это действительно так. Но нужно помнить об инфляции, подорожании недвижимости, так что через 10-15 лет, вполне возможно, ваше жилье будет стоить столько или почти столько, сколько вы за нее заплатите по ипотеке. К тому же если постараться гасить кредит досрочно, то и итоговая переплата будет меньше.

Пятый страх: а вдруг не сумею выплатить кредит? Конечно же, страшно что-то загадывать наперед на 10-20 лет. В жизни может случиться всякое — и потеря работы, и здоровья и т. п. Поэтому лучше постараться создать для себя своеобразный «стабфонд» - чтобы у вас где-то в заначке лежало не меньше 6 ежемесячных выплат банку на случай форс-мажора. Так вы не будете переживать в случае потери работы, наступления кризиса. У вас будет время на принятие решения - найти новое место работы или дополнительный заработки или же решить проблему радикально — к примеру, продать квартиру.

Шестое опасение: банк отберет квартиру . Такое может случиться лишь только если вы грубо нарушили договор с банком. Либо если стоимость недвижимости резко упадет. «Поскольку ваша квартира для банка - это залог. Если он начинает стоить меньше выданной вам суммы, то банк может попросить вас внести дополнительный платеж. Как от этого обезопаситься? Во-первых, лучше внести более весомый первоначальный платеж. Вряд ли квартира упадет более чем на 30-40%. Во-вторых, если у вас возникли финансовые проблемы, не надо скрываться от банка», - объясняет эксперт. Были случаи, когда заемщик не платил по ипотеке 2-3 года, а потом вдруг начинал возмущаться, по какой причине банк собирается отнять квартиру. Как правило, банки достаточно лояльно относятся к тем, кто приходит к ним заранее, до просрочек по кредиту, так как основная работа банка — это выдавать кредиты, а не продавать недвижимость, пусть даже залоговую. Поэтому в данном случае лучше не портить себе кредитную историю или в противном случае вы можете попасть в категорию «рискованный заемщик» и в следующих кредитах вам или вообще откажут, или дадут их под более высокий процент.

Седьмое опасение: ипотечную квартиру невозможно продать . Многие реально верят в то, что заложенную недвижимость продать практически невозможно и, пока не отдашь последний рубль банку, придется выплачивать ипотеку до последнего дня. На самом же деле продать ипотечную квартиру так же возможно, как и обычную, это самая обычная сделка. Поэтому если вы не можете больше выплачивать ипотеку, то просто продайте свою квартиру. При этом у вас на руках останется еще часть денег. Второй вариант, к которому прибегают многие — это сдают свою ипотечную квартиру и переезжают в более дешевое жилье или к родственникам. На самом деле такой вариант самый выгодный, так как если вы попросите банк о реструктуризации долга, то переплата по ипотеке сильно увеличится, так как увеличится срок кредита.

Похожие статьи