Чем отличается ипотека от кредита. Ипотека и кредит в чем разница

Чем отличается кредит от ипотеки - такой вопрос встает перед гражданами, решившими приобрести в собственность недвижимость, то есть первичное/вторичное жилье или земельный участок под строительство в ипотеку. Рассмотрим, недостатки и преимущества кредита и ипотеки в каждом отдельном случае.

Что такое ипотека и ипотечное кредитование

Истинное значение термина «ипотека» в обиходе несколько исказилось. Ипотека обозначает только форму залога, когда приобретаемое имущество само выступает в его качестве. В отдельных случаях ипотекой (залогом) может стать уже имеющаяся недвижимость.

Ипотека не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.

В случае несоблюдения заёмщиком договоренностей к кредитору переходит право пользования предметом залога.

Чем отличается обычный потребительский кредит от ипотечного

Кредит - это более емкое понятие. Оно включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного.

Наиболее популярная среди населения форма кредитования, предоставляемая банками на различных условиях, - это потребительский кредит. Условия предоставления кредита банком или любой другой организацией регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор».

Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского исходит из определения. В большинстве своем потребительский кредит не требует залогового обеспечения и не обязательно является целевым (эти случаи рассмотрим отдельно).

К типичным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:

Существенно меньшие суммы займа, доступные для оформления, в среднем до 500 000 рублей. Ипотечный заём ограничивается суммой в 20 000 000 рублей.
Непродолжительный срок кредитования.
Быстрое рассмотрение заявки, лояльные требования к потенциальному заемщику, минимальный пакет документов.
Потребительский кредит обходится значительно дороже ипотечного. Но не требует дополнительных расходов на обязательное страхование, как в ипотеке и других залоговых займах.
Ипотечное кредитование - прерогатива банков. Обычный кредит можно оформить в других организациях или у частных лиц.

Целевой потребительский кредит схож с ипотечным в том, что он также имеет свое четкое предназначение. Потенциальный заемщик может оформить целевой заём на приобретение определенного вида товара или оплату услуг, получить его на руки в виде наличных или банковским переводом непосредственно на счет продавца. В ипотечном кредитовании такого выбора нет.

Чем отличается кредит с обеспечением (залоговый кредит) от ипотечного

Банки предлагают массу кредитных программ, в том числе и под залог собственности потенциального заемщика. При залоговом обеспечении займа процентная ставка несколько ниже, чем при обычных способах кредитования. Это логично и предсказуемо, ведь банки при такой схеме минимизируют свои финансовые риски.

Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом есть одно сходство - наличие залогового имущества и обязательное условие его страхования на весь период погашения.

Различия же аналогичны:

Сумма максимально возможного залогового займа произвольна и редко превышает рыночную стоимость залога. При ипотеке оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья.
Срок залогового займа - до 5-7 лет, тогда как ипотеку можно оформить на 25-30 лет.
Залоговый заём (если это не автокредит) не требует подтверждения о расходах, средства могут быть потрачены на что угодно.

Таким образом, потребительские кредиты отличаются от ипотеки краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заёмными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и высокой процентной ставкой.

Граждане, планирующие совершение такой крупной покупки как недвижимость, зачастую задаются вопросом, чем отличается ипотека от потребительского кредита, и что более выгодно использовать для приобретения жилья. О том, в чем заключается разница между ипотекой и кредитом, с какими плюсами и подводными камнями предстоит столкнуться заемщику при выборе того или иного кредитного продукта, рассказывается в данной статье.

Определение понятия ипотечного кредитования

По сути, ипотека является одной из разновидностей кредитных продуктов, предоставляемых банками. В силу целого ряда отличий и особенностей ипотеки от обычного кредита она все же выделяется в отдельную категорию. Главное, чем отличается ипотека от кредита, это целевое назначение денежных средств, выделяемых банком, строго на приобретение недвижимости, причем деньги не выдаются на руки заемщику, а поступают непосредственно на счет продавца. При этом недвижимое имущество не переходит в собственность фактического покупателя после осуществления сделки купли-продажи, оставаясь предметом залога в банке на весь период кредитования. Таким образом, под понятием ипотечного кредитования подразумевается получение денежного займа в банке на приобретение недвижимого имущества, на условиях, когда приобретаемая недвижимость становится предметом залога по договору и переходит в собственность заемщика лишь после полного погашения выделенных денежных средств.

Основные отличия

Для того чтобы ответить на вопрос, чем отличается кредит от ипотеки, необходимо рассмотреть характерные особенности разных видов кредитных продуктов. Различие заключается в следующем:

Целевая выдача займа. Несмотря на то, что потребительские кредиты могут выдаваться на конкретные нужды, например, на приобретение автомобиля (автокредит) или покупку бытовой техники, все же кредитование в общем смысле этого слова может быть нецелевым. Э то означает, что полученные в банковском учреждении денежные средства клиент вправе тратить по своему усмотрению, тогда как ипотечные деньги могут быть использованы только для приобретения недвижимого имущества.
Оформление. В связи с тем, что банком затрачиваются значимые суммы при выдаче ипотеки, потенциальные клиенты проверяются намного более тщательно, чем при получении обычных нецелевых займов. В частности, финансовая организация использует собственные резервы внутренней службы безопасности для всесторонней проверки платежеспособности клиента. Для оформления подобного займа требуется более внушительный пакет документов, а иногда и наличие поручителя, тогда как небольшую сумму нецелевых средств можно получить, буквально, по паспорту.
Суммы и сроки. Ипотека выдается в размере от 300000 рублей до 25000000, поэтому вполне логично, что сроки погашения растягиваются на несколько десятков лет. Суммы потребкредитов редко превышают планку в 1500000 рублей, поэтому и сроки для погашения меньше, как правило, не более 5 лет. Ипотечное кредитование выдается на длительное время, позволяющее клиенту рассчитаться с банковской организацией без существенного ущерба для семейного бюджета. Основное условие в данном случае – возраст заемщика не должен превышать 65 лет на дату последнего платежа.
Обеспечение выполнений условий договора. Кроме того, что решение о выдаче ипотечного займа принимается только после тщательной проверки клиента, банк, для сведения к минимуму собственных рисков, оставляет приобретаемое недвижимое имущество в качестве залога. Это означает, что у заемщика, при невыполнении им договорных обязательств, ипотечную недвижимость можно изъять для реализации с целью погашения долга. Для дополнительного обеспечения банк может обязать произвести страхование как самого жилья, так и непосредственно страхование жизни покупателя.
Проценты по займу. Процентная ставка на ипотечное кредитование несколько ниже, чем на остальные кредитные продукты. Объясняется это, во-первых, тем фактом, что риски финансового учреждения, ввиду наличия залога, сведены к минимуму, а во-вторых, ввиду значительного срока на погашение, выгода банка в конечном итоге будет в разы выше, чем в случае выдачи обычного нецелевого займа под высокий процент на непродолжительный срок. Например, в Сбербанке можно оформить жилищный кредит по сниженной процентной ставке с государственной поддержкой, однако, основным условием участия в программе является возможность внести первоначальный взнос в размере 20-50% от стоимости приобретаемого жилья. Именно поэтому, отвечая на вопросы клиентов, кредит и ипотека, в чем разница, Сбербанк, например, ссылается в ответе на разницу в процентной ставке.

Важно! На ипотечное жилье в связи с тем, что до полного погашения долга оно является залоговым, может быть наложено взыскание в случае неисполнения заемщиком своих договорных обязательств.

Заключение

Несмотря на очевидные плюсы от приобретения дома или квартиры в ипотеку, этот способ обзаведения недвижимым имуществом имеет и свои недостатки. Это и необходимость предоставления целого ряда документов для подтверждения благонадежности, потребность в поручителе, строго целевое назначение денежных средств, выделяемых исключительно на покупку жилья. Кроме этого самым существенным минусом данной программы является то, что покупатель недвижимости становится полноправным владельцем и собственником жилья лишь после полного выполнения своих обязательств перед банковским учреждением. Поэтому, в тех ситуациях, когда для покупки собственных квадратных метров не хватает относительно небольшой суммы, куда рациональнее воспользоваться потребительским кредитованием. Полученные деньги могут быть потрачены на что угодно, в том числе и на жилье, при этом право собственности у покупателя возникает с момента регистрации сделки в Россреестре.

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта . Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

Небольшой срок кредитования.
Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
За придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
Заявка рассматривается в короткие сроки.
Требуется небольшой пакет документов.
Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Целевой потребительский кредит имеет схожесть с ипотечным только в том, что он тоже имеет свое целевое и четко обозначенное предназначение. Потенциальный заемщик имеет право оформить целевой заем на оплату услуг или покупку определенного вида товара, получив его банковским безналичным переводом прямо на счет продавца.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом имеется одно сходство – присутствие залогового имущества и его в обязательном порядке на весь срок действия договорных обязательств.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не ), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

	Ипотека		Кредит
	Возможно получить только с целью приобретения жилья		Выдаётся на произвольные цели по согласованию с кредитором
	Выдаётся исключительно под залог недвижимости		Оформляется без поручительства и залога
	Ставка от 7,5% до 13% годовых		Ставка от 16% годовых
	Необходим первоначальный взнос на покупку жилья		Не требует стартовых вложений
	Максимальная сумма ограничивается стоимостью приобретаемой недвижимости		Предельно возможная сумма кредитных средств не более 1 млн. рублей
	Срок погашения до 30 лет		Срок погашения максимум 5-7 лет

Решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018

Оформлением ипотечных кредитов занимаются только крупные банки с хорошей репутацией, поэтому выбор среди кредиторов и предлагаемых условий будет весьма невелик.
Выдачей потребительских кредитов занимаются абсолютно все банки, а также микро-финансовые организации, отчего ассортимент предложений просто огромен.

Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов.

Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить и особенности обязательного

Что выгоднее: ипотека или кредит?

В зависимости от Вашей ситуации выгода может склоняться в сторону того или иного банковского продукта, для более полного понимания ответьте на несколько вопросов:

Если собственных средств менее половины, то однозначно выгоднее взять ипотеку. Так как по умолчанию речь идёт о крупной сумме денег, то на условиях потребительского кредита банк вряд ли Вам её одобрит.

Масса аргументов такие как: компания-застройщик, аккредитованность объекта банком, сам банк и многие другие способны снизить процентную ставку по ипотеке, а по потребительскому кредиту — нет!

При оформлении покупки в ипотеку, банк берет на себя риски связанные с недобросовестными продавцами и чистотой проведения самой сделки купли-продажи, а при потребительском кредите Вы просто получаете деньги на руки и берете всю ответственность на себя.

Для более полного ответа на вопрос «Чем отличается ипотека от кредита ?» мы проведём сравнение стандартных условий и того, и другого банковского продукта.

Что выгоднее ипотека или кредит: ставки и лимит кредитования

Важным показателем, по которому можно определить, что лучше ипотека или кредит, является средняя процентная ставка по кредитному продукту. Так, размер среднерыночной ставки по ипотеке сейчас составляет около 13,7% годовых, что на 5-10% ниже аналогичного показателя в сфере потребительского кредитования . Например, на срок до 5 лет ипотеку можно взять по ставке 9,95-11,5%, а потребительский кредит обойдётся вам в 16-20% годовых. Впрочем, величина процентной ставки по ипотечному займу во многом зависит не только от срока кредитования, но и от размера обязательного минимального первоначального взноса.

Кроме того, выгоднее ипотека обычного кредита и суммой возможного займа: под залог недвижимости банки готовы выдать от 300-500 тыс. до 45 млн. рублей. Размер потребительского кредита без поручителя обычно не превышает 1 млн. руб., с двумя поручителями – 3 млн. рублей.

Что лучше ипотека или кредит: порядок получения и сроки погашения

Отметим, что отличается ипотека от кредита также сроками погашения и оформления займа. Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет, а потребительский – на 2-3 года, максимум 5-7 лет. Однако решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.

Чем отличается ипотека от кредита: дополнительные условия кредитования и расходы на оформление

Анализируя, что выгоднее — ипотека или кредит, стоит обратить внимание на некоторые невыгодные заёмщикам аспекты ипотечного кредитования. Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить реальные условия и скрытые платежи по ипотечному кредиту и особенности обязательного страхования ипотеки и жизни заёмщиков.

Менее выгодна ипотека чем кредит и наличием обязательного первоначального взноса, который обычно составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Впрочем, существуют и программы ипотечного кредитования без первоначального взноса , однако их количество ограничено, а условия менее выгодны, чем по стандартной ипотеке.

Когда потребительский кредит лучше ипотеки?

Несмотря на тот факт, что в целом ипотека обходится дешевле потребительского кредита, в некоторых ситуациях оформление последнего более выгодно для заёмщика. Итак, ипотека не лучше кредита в следующих случаях:

1. Для покупки жилья не хватает 10-20% его стоимости – экономия на процентной ставке будет «перекрыта» расходами на оформление ипотеки.

2. Когда срочно нужна относительно небольшая сумма денег – например, для доплаты при обмене на другую жилплощадь.

К тому же потребительский кредит может стать альтернативой ипотеке, если приобретаемое вами жилье не подходит банку в качестве залога, но вполне устраивает вас: например, при покупке квартиры в панельном пятиэтажном доме.

Отправьте заявку сейчас

Получите предложения банков сегодня!

Обычно, когда говорят «жилищный кредит» и «ипотека», подразумевают одно и то же. А порой эти понятия вообще соединяют в одно – «ипотечный кредит». В большинстве случаев это действительно синонимы. Особенно это наблюдается в повседневной практике среди многочисленных операций банков с клиентами. И сотрудники банка, и заемщики в разговоре и порой даже в письменных документах чередуют эти понятия, подразумевая одинаковые вещи. Тем не менее, если следовать строгой банковской классификации, то разница между этим определениями все-таки имеется. Но прежде чем рассматривать, чем отличается ипотека от кредита на жилье, стоит обозначить общие моменты этих займов, поскольку общего у них гораздо больше:

акт получения банковских денег в долг является строго целевым, т. е. так или иначе, но заем должен быть потрачен на недвижимость. Целевое назначение является главным признаком, который отличает ипотеку и жилищный заем от потребительского кредита;
сумма денег, выдаваемая банковским клиентам на жилую площадь, даже по среднему значению ощутимо больше, чем суммы потребительских кредитов и автокредитов. По количеству занимаемых денежных средств конкуренцию ипотеке и кредиту на жилплощадь может составить только кредитование малого и среднего бизнеса;
большие сроки напрямую связаны с размером выдаваемых сумм. Крупный кредит за пару лет среднестатистическому заемщику не выплатить. Стандартный период кредитования, связанного с недвижимостью, составляет 12-15 лет, что значительно превосходит по времени сферу потребительских займов.
общая оценка платежеспособности клиента тоже значительно строже, что опять-таки связано с более крупными деньгами. Минимальный первоначальный взнос, за исключением особых программ и условий, везде является обязательным. Поручительство также характерно для обоих видов кредитования, а требования к поручителям одинаковые (постоянный официальный доход, равный доходу заемщика, и отсутствие банковских долгов);
на практике возрастные рамки ипотеки и жилищного кредита получаются уже, чем рамки потребительских займов. Если деньги на покупку нового компьютера может без особого труда получить и 18-летний клиент, то за деньгами на приобретение квартиры обычно приходят люди как минимум в возрасте 25-27 лет, когда многие имеют на руках диплом о высшем образовании, получают постоянную работу и стабильный доход. Аналогичная ситуация и с верхней возрастной планкой – потребительский заем способен взять и пенсионер, а вот в сфере долговой недвижимости банки начинают осторожничать с теми, кому больше 45 лет;

Основные различия ипотеки и жилищного кредита

Как видно, общих пунктов у описываемых систем кредитования гораздо больше. Причем схожесть отмечается в ключевых моментах. Различие заключается в мелочах. Тем не менее эти мелочи для некоторых заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно банковской программой воспользоваться. Итак, чем отличается кредит от ипотеки? Обозначить можно следующее:

1. Различия внутри целевого назначения. Можно сказать, что жилищный кредит и ипотека как бы разделяются на две ветви по целевому использованию. Ипотека предназначена строго для покупки любой недвижимости. Это может быть как жилая, так и нежилая (промышленная) недвижимость. К жилой недвижимости относятся классические квартиры в многоэтажных домах, частные дома, коттеджи, таунхаусы, загородные дачи. Нежилая недвижимость представлена офисными, складскими, торговыми и производственными площадями. Отдельно идут земельные участки, которые также можно приобрести на ипотечные средства. То есть ипотека – это получение денег в долг от банковского учреждения, которые должны пойти исключительно на приобретение готовых недвижимых объектов любого профиля. А вот цели жилищного кредита несколько иные. Если речь идет о покупке готовой недвижимости, то эта недвижимость в 90% всех случаев – вторичная. На ипотеку тоже можно приобрести жилье на вторичном рынке, но это не рассматривается как приоритет. Если клиент с самого начала планирует купить, например, уже обжитую квартиру, то сперва лучше рассмотреть предложения по жилищному кредиту. Далее этот вид займа можно потратить на строительство собственной недвижимости. Жилищный кредит в этом плане даже выгоднее, поскольку он «более гибкий». Также деньги в рамках этой программы тратятся на реставрацию объектов недвижимости. Допустим, по дешевке была куплена какая-то жилая площадь, требующая серьезного ремонта или даже находящаяся в аварийном состоянии. Жилищный кредит обеспечит восстановление объекта.

2. Право собственности. Это важное юридическое различие, ярко обозначающее, чем ипотека отличается от жилищного кредита. Дело в том, что в ипотеке купленная квартира / дом / иная площадь сразу оформляются как залоговое имущество банка. И до самого конца погашения ипотечного долга собственником недвижимого имущества считается кредитная организация. Заемщик полноправным собственником становится лишь после того, как полностью рассчитается с заимодавцем. Особенность жилищного займа в том, что здесь заемщик сразу получает полные права собственности. Для клиента это безусловный плюс. Ведь даже при невозможности в дальнейшем соблюдать кредитные обязательства, клиент сможет самостоятельно продать недвижимое имущество по своей цене. А значит, есть шанс, что после возврата долга банку на руках у бывшего должника еще останутся какие-то деньги. А вот при ипотеке может быть два варианта, и не один из них не идет в пользу заемщика. В первом варианте банк, как собственник, сам занимается реализацией ипотечного имущества. Но это означает, что недвижимость уйдет с молотка по самой минимальной рыночной цене, поскольку банку не нужен подобный балласт – его интересуют только финансовые активы. Заведение стремится вернуть свои деньги как можно скорее. Во втором варианте кредитор возлагает хлопоты касательно продажи залога на должника, что, кстати, даже более вероятно. Но устанавливает жесткие сроки реализации, так что придется соглашаться буквально на первые предложения. Вдобавок банк может следить за скачками цен на ту или иную недвижимую собственность. Если залог резко подорожал, банк, как полноправный собственник, может потребовать часть прибыли в свою пользу сверх того, что он давал заемщику. Тут все зависит от политик того или иного заведения.

3. Отсюда вытекает и третья особенность касательно залога. В всегда имеет место. По минимуму – это сама приобретаемая на выданные в долг деньги недвижимость. Но с клиента могут быть запрошены и дополнительные обеспечения, например авто. А при получении жилищного кредита жилплощадь в залог не идет. Заимодавец может предложить клиенту оформить в залог какую-то другую его собственность. Более того, возможен вариант вообще без залога. Правда, условия такого кредита будут весьма жесткими – банки страхуются от издержек.

4. Можно также обозначить и различие в плане пакета документов. Ипотека подразумевает как минимум одну обязательную страховку (от физического урона жилью), но на деле для одобрения заявления заемщику приходится раскошеливаться на несколько (страхование жизни и здоровья, титульное страхование). Кредит на жилплощадь допускает отсутствие страховок как таковых.

5. Наконец, ипотека и жилищный кредит отличаются платежными условиями. Здесь разумно привести небольшую сравнительную таблицу, показывающую разницу между этими двумя видами займов.

Ипотека	Жилищный кредит
Первоначальный взнос: средний размер – 25%, иногда отсутствует	Первоначальный взнос всегда обязателен, и его стандартный размер – 40%
Годовые проценты в среднем – 15%	Годовые проценты в среднем – 19%
Стандартный период кредитования – 15 лет	Стандартный период кредитования – 8 лет
Размер ежемесячных взносов меньше	Размер ежемесячных взносов больше

Когда брать ипотеку, а когда – кредит?

В чем заключаются минусы ипотеки по сравнению с ее кредитным аналогом? Во-первых, переплата по годовым процентам за весь ипотечный период выйдет больше. Это объясняется не более высокой процентной ставкой (она-то как раз ниже по сравнению с жилищным займом), а более длительным периодом кредитования. Во-вторых, степень свободы заемщика на период кредитования здесь ниже. С ипотечной недвижимостью первые два года ничего нельзя будет сделать в любом случае. Затем придется спрашивать разрешения у банка, если клиент захочет продать это имущество. И положительный ответ заимодавец даст, вероятно, только если уже будет погашена половина всей ипотеки как минимум. И, в-третьих, ипотек без залога не бывает. Однако многие клиенты все равно предпочитают брать именно ипотеку, а не кредит на жилье. И связано это с теми преимуществами, которые имеет ипотечный заем.

Собственно, по вышеприведенной таблице это легко понять. Для большинства заемщиков определяющим является либо относительно небольшой первоначальный взнос (или даже возможность его избежать), либо меньшая сумма денег, которую необходимо будет вносить ежемесячно. Тут каждый решает для себя сам. Отличия ипотеки от кредита на жилую площадь определяют и клиентуру. Необходимо проанализировать свои финансовые возможности и сопоставить их с запросами. Как показала практика, для заемщиков, которые серьезно ограничены в средствах, всегда больше подходит именно ипотека. А вот тем, у кого на руках есть средства для большого первоначального взноса, стоит подумать о жилищном кредите. Для введения в курс дела, можно представить несколько предложений от нескольких банков РФ.

Наименование банка

Название кредита или ипотечной программы

Сумма, руб.

Первоначальный взнос, %

Годовые проценты, %