Чем отличается ипотека от кредита. Основные отличия между ипотекой и кредитом

На основании этих документов выносится решение об отказе или выдаче кредита.

Отличия кредита от ипотеки.

Несмотря на то, что процедура подачи заявки стандартна для кредита и ипотеки, между ними существуют принципиальные отличия.

Цель, которая определяет потребность заемщика. Кредит выдается под любые цели: недвижимость, техника, мебель, отдых, покупка автомобиля, лечение. Ипотека выдается только на приобретение жилья. Под объекты ипотеки попадают дома, квартиры в новостройках и на вторичном рынке.
Залог, который предоставляется в банк. В случае с кредитом, залог не требуется. Для оформления ипотеки необходимо заложить имеющееся недвижимое имущество. В качестве залога может быть использована приобретаемая недвижимость. Залог обеспечивает банку безопасность в случае невозврата средств. Таким образом банк компенсирует потери за счет средств, вырученных от продажи залогового имущества. Заемщик теряет свое право на его использование.
Расширенный комплект документов. При оформлении заявки на ипотеку, заемщик предоставляет в банк копию свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество. При этом банк получает гарантии, что в момент наступления финансового кризиса, заемщик не останется без места проживания.
Первоначальный взнос. Кроме залога, необходим обязательный первый взнос, который, как правило, составляет 15% от суммы приобретаемого имущества. По желанию заемщика сумма взноса может быть любой, но не ниже, чем минимальная.
Сумма, выдаваемая заемщику. Она равна стоимости жилья, на оплату которого будут израсходованы средства. Ее размер может превышать размер кредита в несколько раз.
Срок кредитования. Кредит выдается не более, чем на 5 лет. Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет, что позволяет распределить сумму платежей, комфортно для заемщика.
Годовой процент. Максимальная ставка по ипотечному кредитованию регулируется Центральным банком Российской Федерации. Это удобно для заемщиков - формируется система доступных условий на рынке предложений по ипотеке. Годовой процент по ипотечному договору, как правило, значительно ниже процентов по обычным

Ипотечное кредитование не редко путают с обычным, хотя номенклатура и указывает на непосредственные различия в специфике разного типа кредитов. Следующую статью обязательно следует изучить перед оформлением кредита, поскольку только так можно будет выбрать подходящий вариант кредитования.

Понятия ипотеки и кредита

Наиболее серьезная разница между двумя этими явлениями заключается в том, что кредит – общее и более масштабное экономическое понятие. Ипотека же – понятие весьма узкое, являет собой одну из многочисленных разновидностей кредита. При этом выделяют несколько принципиальных отличий:

Как правило, кредит может быть залоговым или не залоговым. Ипотека же всегда имеет залог – им является будущее жилье заемщика.
Кредитование предлагается различными организациями, в том числе банками и хозяйствующими объектами. Выдача ипотеки является прерогативой исключительно банков.
Объектом кредита могут послужить не только денежные средства, но и различные категории товаров, вещей, предметов, в том числе недвижимость и транспортные средства. Объектом ипотеки всегда являются только денежные средства на покупку недвижимости.

Таким образом, при посещении банка недостаточно лишь сообщать о том, что вы хотите получить кредит. Также необходимо обязательно уточнять, какой тип кредита вас интересует, и для каких конкретных целей делается займ.

Ипотека и кредиты на недвижимость: отличия по ключевым параметрам

Выбрать ипотеку или кредит на недвижимость сложно, но можно, поскольку у любого из них есть свои особенные преимущества и, конечно, недостатки:

Сроки . Срок ипотечного кредитования значительно больше, нежели срок кредита на недвижимость. Срок кредита на недвижимость не превышает 10 лет, а ипотеки – до 30 лет. Поэтому следует рассчитывать на собственный бюджет при выборе подходящего варианта.
Оформление . Чтобы оформить ипотеку необходимо иметь часть суммы, то есть “старт” кредита. Как правило, это 10-15%. Для жилищного кредита такое требование отсутствует.
Процесс выплаты . В ходе выплаты ипотечного кредита заемщик не имеет права проводить какие-либо манипуляции с жильем (т.к. оно считается залоговым). Таким образом, квартиру нельзя будет продать, передать кому-либо в пользование, завещать или сдавать в аренду. В случае с кредитом на недвижимость ситуация несколько иная. Условия предусматривают использование жилья и для продажи, и сдачи в аренду, и для прописки третьих лиц, и проч.

Отличие в использовании жилья связано с тем, что взятый в ипотеку объект принадлежит банку до момента последнего расчета, а в кредит – с момента первой выплаты принадлежит заемщику.

Ипотека или потребительское кредитование: финансовая сторона

Исходя из того, что ипотека и жилищный кредит предполагают различные сроки погашения, выделяют следующую разницу относительно финансовой строны:

Сумма, выдаваемая по кредиту на недвижимость, значительно меньше, нежели сумма по ипотеке. Это связано с продолжительностью выплаты кредита. Таким образом, первый тип кредита, скорее всего, не предоставит достаточных возможностей для покупки хорошего жилья и его обустройства.
В среднем максимальная сумма займа по потребительскому кредиту составляет 500 000 рублей. Однако в отдельных случаях банк предоставляет возможность для займа больших сумм. Правда, в этих обстоятельствах у заемщика могут возникнуть некоторые трудности. Например, потребуется найти 2-3 поручителей или оформить какие-либо дополнительные документы. Конечно, с увеличением суммы займа значительно увеличится и ежемесячный платеж.
Процентные ставки в потребительском кредите значительно выше, чем в ипотеке. Так, максимальная ставка по ПК может достигать 22%, а по ипотечному кредитованию – 15%. Конечно, в случае с ипотекой переплата все равно окажется больше, но лишь за счет длительного срока выплат и большой суммы займа.

Специалисты дают одинаковую рекомендацию для тех, кто желает получить потребительский либо жилищный кредит. Лучше всего брать эти кредиты в той ситуации, если у вас уже имеется на руках не меньше 50% от цены квартиры. 400 000 – 500 000 рублей, которые можно получить при оформлении такого типа кредитов смогут стать лишь дополнительной суммой к покупке квартиры, но никак не основной!

При ипотечном кредитовании ситуация совсем другая. На руках достаточно иметь хотя бы 15-20% от стоимости квартиры – остальную сумму предоставит банк. При этом условия для возврата крупной суммы, взятой по ипотеке, оказываются значительно более выгодными и привлекательными, чем в случае с потребительским либо жилищным кредитом.

Итоговая таблица: отличия кредита от ипотеки

Разница существенна, ведь ипотечный и жилищный кредиты представляют собой абсолютно разные виды кредитования с разной спецификой и особенностями. Какой тип наиболее приемлемый, вы сможете решить исходя из своих желаний и суммы денег на руках.

Чтобы подвести итоги, можно обратить внимание на следующую таблицу:

Ответ о том, что лучше выбрать ипотеку или кредит – .

Покупка собственного жилья является актуальным вопросом для множества россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной. Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования, предназначенные для приобретения недвижимости.

Об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита, их преимуществах и недостатках вы узнаете, прочитав данную статью.

Чем отличаются

Для начала, давайте подробно рассмотрим оба вида кредитов. В чем разница между ипотекой и жилищным кредитом?

Ипотека – целевой займ, она выдается банком под конкретную цель – приобретение квартиры или дома. При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению. Банк самостоятельно перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Основные особенности данного продукта:

длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей);
обязательно наличие первого взноса за объект;
часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
строгий подход к рассмотрению заявки;
длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
строгие требования к приобретаемому объекту;
квартира находится в залоге у банка до момента полного погашения долга;
обязательно оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
без согласия кредитора распоряжаться жильем по своему усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

При этом, ипотечные ссуды имеют и определенные преимущества. В частности, банки готовы предоставить ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.

Что представляет собой кредитный договор на приобретение жилья

Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств . Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.

Какие еще существуют отличия:

повышенная процентная ставка;
больший ежемесячный платеж;
не требуется предоставлять документы на объект;
банк не проверяет приобретаемую квартиру;
при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель;
более лояльные требования к кредитной истории;
не требуется первоначальный взнос;
объект на находится в залоге у банка.

Казалось бы, зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?

На деле такое мнение весьма ошибочно. Каждый из вариантов имеет как свои преимущества, так и свои недостатки.

Давайте разберемся, кому какой вид ссуды подходит больше.

Можно ли взять ссуду на покупку квартиры

Тут следует сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, является нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

В банке данный вид займов предоставляется на общих условиях , на что бы вы не брали средства.

Как уже говорилось, такие ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков , и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдут и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (если у вас есть имущество, которое сдается внаем).

Взять наличные в кредит для покупки понравившегося объекта можно.

Основным фактором, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом, является ограничение по сумме выдачи. В большинстве банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Исключением являются МКБ и ВТБ 24. В них заемщик может получить ссуду до 3 000 000, на срок до 10 лет.

Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче , и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства. Не всем такой вариант кажется выгодным.

С ипотекой же намного проще . Лимиты выдачи по данным ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры в Подмосковье, в регионах же, где стоимость жилья меньше, данный продукт будет еще выгоднее. За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

На нашем сайте вы также узнаете, как получить ! Насколько будет выгодным такое предложение?

Что лучше, проще и выгоднее брать – потребительский или ипотечный займ

Ипотека или потребительский кредит – вот в чем вопрос?

И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Давайте поговорим об этом подробно.

Итак, если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека . При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллионов рублей.

В данном случае ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей. Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов .

ВАЖНО: Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи, либо вашей зарплаты.

Вывод простой – если у вас средняя зарплата , то лучше оформлять ипотечный займ, так как его выплата не станет тяжким бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

Что касается займа наличными, то он подойдет в следующих случаях:

если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не превышающий 1 500 000 рублей;
при покупке квартиры или комнаты в коммунальной квартире;
при отсутствии первоначального взноса;
если вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем);
если ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы;
если есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды;
если официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

Займ наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1, 5 миллионов рублей – выгоднее оформить именно его. Тем более, что выплатить долг можно в течении 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

На самом же деле, окончательный выбор между двумя предлагаемыми типами ссуд делать только вам. Ведь именно вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

Вконтакте

Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать. Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости. От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.

Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.

Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.

Что такое ипотека

Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья - как первичного, так и вторичного - или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.

Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка. При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения. Использовать на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.

Что выгоднее?

Когда встает вопрос, что выбрать - ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.

При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.

Процедура оформления

Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.

Оформление займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.

Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.

Первоначальный взнос

Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.

Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.

Залог

Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.

Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.

Сумма и форма получения денежных средств

Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, - это сумма займа и способ ее получения.

При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.

Сроки погашения задолженности и процентная ставка

Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты - до 10 лет.

Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.

Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.

Выводы

Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:

Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа - важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Сумма – от 300 тыс. р.
Срок – до 30 лет.
Первый взнос – от 15%.
Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 12%.
Первый взнос – от 20%.
Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 12,5%.
Сумма – от 300 тыс. р.
Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

Сумма – от 300 тыс. р.
Ставка – от 13%.
Срок – не более 30 лет.
Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома: