Пользователи Фейсбука, в частности, пишут о том, что банк пытается выявить использование карт физлиц в предпринимательской деятельности. При этом работники Сбербанка якобы звонят не получателю, а плательщику, с целью выявить за что же переведены деньги. Если отправитель денег ответит, что оплачивал услугу или товар, то карты блокируются. Причем как плательщика, так и получателя.

Это уже не первая волна таких сообщений в соцсетях. О подобной блокировке в конце сентября.

Однако Сбербанк опровергает массовый прозвон клиентов и блокировку карт. В сообщении , опубликованном в пятницу в Фейсбуке, говорится о том, что паника по этому поводу возникает каждый месяц в течение всего этого года, причем после одного и того же сообщения в мессенджерах: «Сейчас идут проверки в Сбербанке о приеме денег за коммерч. деятельность на карты... Прозвоны начались с этой недели и идут по всем городам».

Банк предупреждает, что только в исключительных случаях, если операция выглядит нетипичной или похожа на мошенничество, у отправителя могут попросить подтверждение. Для этого банк звонит или отправляет СМС с просьбой позвонить на номер 900. Карта блокируется только если клиент скажет оператору, что не проводил транзакций по карте.

Однако не все так хорошо, как пишут работники Сбербанка. Так, в воскресенье представитель кредитного потребительского кооператива из Ингушетии рассказал о том, что всем пайщикам получавшим займы заблокировали карты, в том числе и те, на которые граждане получали зарплату.

«Наши клиенты после блокировки идут в банк, и все пайщики предоставляют документы, что являются нашими пайщиками., что деньги они получили по определённым случаям, кто берет потребительский займ., кто на приобретения недвижимого имущества (в этом случаи он предоставлял договор купли продажи и кредитный договор) кто автомобиль (тут предоставляется ПТС и кредитный договор).», — пишет представитель КПК.

Найдет ли управу на службу безопасности банка работник кооператива, неизвестно, но он пообещал дойти до самого Грефа. Впрочем, пайщики КПК просто закрывают счета в Сбербанке и уходят в другие кредитные организации.

О том, что блокировка карт не только сказки, рассказываемые в сети, косвенно подтверждается и самим Сбербанком. Недавно он разместил подробную информацию по этому вопросу.

Система Сбербанка, как и любого другого банка России, анализирует денежные переводы клиентов, проверяя подозрительные транзакции (Федеральный Закон № 115). То есть все операции по безналичным переводам с дальнейшим обналичиванием средств, которые могут оказаться незаконными, обязательно отслеживаются. В результате Сбербанк блокирует карты физических лиц за совершение нелегальных переводов, как и другие счета, связанные, например, с экстремистской и прочими видами запрещенной деятельности.

Федеральная служба мониторинга финансов в 2019 году вносит нарушителей в специальный список. Работать с физическими лицами, входящими в данный перечень, банковским организациям запрещено. При этом база нелегальных клиентов продолжает расширяться.

Обнаружив сомнительные транзакции, Сбербанк обычно выбирает одно из следующих действий:

• проводится блокировка карт клиента;
• банк накладывает запрет на дебетовый счет, а также на выпуск/перевыпуск блокированной карточки;
• отказывает в переводе средств и выдаче наличных;
• закрывает доступ к приложению Сбербанк Онлайн.

Например, если на карту клиента перевели деньги за продажу машины либо вернули крупный долг, то карта уже может быть заблокирована. Чтобы снова получить доступ к денежным средствам, необходимо доказать, опираясь на официальные документы, что деньги получены законным путем.

Банк может предварительно уведомить клиента, отправив СМС, письмо на электронную почту либо в виде звонка по телефону от сотрудника - пользователь информируется о возможной блокировке. При этом у него часто запрашивают бумаги и сведения, говорящие в пользу законности происхождения средств. В данных сообщениях указаны сроки рассмотрения бумаг, а также когда будет разблокирована карта и мобильный банк операций. Есть мнение, что если подтвердить прозрачность перевода не удается, то сумма сгорает. Данные процессы якобы выполняются по стандартному алгоритму роботами банка.

Как объяснила пресс-служба Сбербанка, «средства сгореть не могут, так как это противоречит основам банковского дела. Сбербанк блокирует сомнительные переводы лишь для дистанционного доступа, но не сам счет. Если в проведении операции дважды отказано, то клиенту предлагается расторгнуть контракт. Денежные средства в этом случае могут быть переведены на личный счет пользователя в другом банке».

Новые технологии для анализа

Ранее отсев нарушителей не был автоматическим: обработка транзакций и принятие решений по блокировке ложились на плечи оператора. Хотя требования о том, зачем выполнять блокировку перевода, и были более простыми, ведь на проверку всех транзакций человеческих ресурсов не хватало. Теперь же стал возможным анализ миллионов операций по схеме интеллектуального отбора, с помощью специализированных компьютерных программ.

По словам представителей Сбербанка, система установлена, эффективно работает, и сбавлять обороты не будет. Анализатор изучает доходы клиента, партнеров, с которыми чаще всего совершались взаиморасчеты, и другую актуальную информацию, и только после этого Сбербанк может заблокировать подозрительную карту. При этом по статистике погрешность таких систем составляет всего 10%.

Как избежать блокировки

Рассмотрим три распространенных причины, почему Сбербанк блокирует карты физических лиц.

1. Противодействие отмыванию денежных средств и спонсированию терроризма (банки, как правило, уделяют внимание операциям на сумму больше 600 тысяч рублей). Здесь лучше не связываться с сомнительными источниками, например, в виде анонимных кошельков, так как Сбербанк может заблокировать карту по подозрению в мошенничестве и различных махинациях.
2. Карту блокируют для безопасности клиента. Привести к блокировке денег на карте Сбербанка могут запросы доступа из-за границы или, наоборот, оплата услуг зарубежной компании. В первом случае нужно заранее предупредить банк о выезде за рубеж, во втором - позвонить и подтвердить транзакцию.
3. Контроль незадекларированных доходов. По требованию банка необходимо предоставить документальное подтверждение источника денежных средств. Справки рассматриваются 2-5 суток. Отрицательное решение возможно в случае, если бумаги не дают полного обоснования экономического смысла операции.

Если необходимые документы были отправлены, но Сбербанк их не одобрил, то в рамках данного учреждения ничего сделать нельзя. Можно лишь попытаться снова оформить карту через некоторое время; банк иногда пересматривает свое решение.

На карточку клиента Сбербанка в 2015 поступило 56 млн. руб. Пользователь уже на следующие сутки попробовал их обналичить. Компания расценила операцию как возможную махинацию и потребовала подтверждающие бумаги. Изучив их, сотрудники заблокировали карту Сбербанка. Тогда владелец денег перенаправил их на срочные вклады, но, за перевод денег, в обналичивании средств банк снова отказал. После этого пользователь обратился в суд, но суды всех инстанций были на стороне Сбербанка. Пользователю в данном случае необходимо было опровергнуть сомнительное происхождение денег, но представленных документов оказалось недостаточно. Деньги также можно было перевести на счет стороннего банка.

Подготовка документов

Точного перечня документов здесь нет. Главное, чтобы в конкретном случае бумаги подтверждали законность добычи средств и финансовый смысл операций. Это могут быть счета на покупку услуг и товаров, расчетные листы о зарплате, долговые расписки, контракты купли-продажи, займа, аренды и др., справки из налоговой службы, выписки счетов из других банковских учреждений и т.д.

Запрашивая необходимые сведения, банк указывает, как их переслать. Способ передачи и адрес получателя отмечаются в запросе. К примеру, банк может попросить отправить отсканированные копии бумаг на электронную почту, переслать копии обычной почтой или принести их по месту выдачи карт.

Для отправки по почте лучше выбрать формат PDF, при этом считается, что размер файла не должен превышать 12 Мб. Если он больше, то можно отправить несколько писем. Пользоваться обычной почтой рекомендуется только в крайнем случае, так как письмо может не прийти вовремя. Если нужных документов нет, то об этом следует уведомить банк способом, предложенным в запросе.

Таким образом, зачисление денег с карты на карту за ремонт квартиры или другие услуги, становится неактуальным. Все переводы отслеживаются, и за нелегальные действия приходится отвечать. Также не рекомендуется выводить крупные суммы, если нет документального подтверждения законности их получения.

В соцсетях с новой силой начали распространять сообщения о том, что кредитная организация собралась в «крестовый поход» на клиентов. Пользователи пересылают друг другу информацию, в которой говорится об ужесточении правил по переводу денег между физлицами. Но верить этому нельзя.

Анонимные авторы утверждают, что сейчас якобы идут проверки о приеме денег за коммерческую деятельность. звонит тем, кто переводит средства. Ревизии заканчиваются как тех, кто переводил, так и тех, кому пришли средства. Затем следуют штрафы и вопросы от налоговой службы.

Информационная атака длиною в год

Людей предупреждать бесполезно, любой просто растеряется. Проверка по всем городам очень мощная. Инфо из первых рук, - уверяют авторы вбросов. Они также заявляют, что это касается в первую очередь физлиц и их доходов.

На видео телеведущая рассказывает, что если клиенту не удастся объяснить в Сбербанке происхождение денег, то они у него «сгорят на счету». В видео также ссылаются на ФЗ-115 («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). По закону проверяются все операции суммой более 600 000 рублей.

Счет могут заблокировать при снятии или внесении и меньшей суммы либо при переводе средств на него. Под внимание системы также попадают поступления из сомнительных источников: анонимные кошельки, частые и стабильные переводы от одного и того же клиента, - говорится в видеоматериале.

Сообщается о «массовых блокировках». Их причина в том, что сейчас Сбербанк автоматизировал проверку транзакций, открыв в Санкт-Петербурге Центр обработки данных (ЦОД). Ранее эту функцию выполняли вручную операторы, многое проходило мимо их внимания. Новая же система обещает погрешность в 10%.

Год назад Сбербанк уже попадал под информационную атаку. Текст сообщения анонимных авторов один в один похож на нынешний. Тогда официальные представители кредитной организации заявили, что блокировка карт отправителя и получателя перевода возможна только в случае предоставления некорректной информации (ФИО, кодовое слово, паспортные данные и др.) при голосовом подтверждении операции. В этом случае инициатором звонка выступает только сам клиент.

Банк не блокирует счета клиентов, но может ограничить дистанционное обслуживание счета или отказать в совершении операции, если ее экономический смысл неясен. Банки обязаны проводить анализ операций, совершаемых клиентами, по критериям, которые устанавливаются Банком России, - ответили в пресс-службе татарстанского .

В ответе поясняется, что информация об отказах аккумулируется Центробанком в едином списке и доводится до сведения всех кредитных организаций и что она может приниматься во внимание и другими банками при оценке деятельности клиента по счету.

Городские страшилки про финансовые ужасы

Сбербанк открыл ЦОД в Санкт-Петербурге в далеком 2011 году. Кроме того, ФЗ-115, который обязывает перепроверять транзакции от 600 000 и более рублей, в актуальной редакции федзакона принят был ещё в 2010 году. Но сама сумма в 600 000 рублей в законе появилась раньше - в 2002-м.

Слухи о том, что Сбербанк массово блокирует карты клиентов, ходят по кругу точно не меньше года. Мне иногда кажется, что это у нас такое современное содержание городских легенд-страшилок, поскольку реально эти истории не подтверждаются, - рассказывает руководитель портала «Финансист» Анастасия Потёкина .

В то же время, продолжает эксперт, случаются блокировки карт, с которыми благонамеренные граждане хоть не без неудобств, но довольно просто справляются - звонят, время тратят и в итоге всё же разблокировки добиваются. Аналогичные процедуры на тех же основаниях (всё в рамках ФЗ-115, инструкций и писем на его базе от ЦБ) совершают другие коммерческие банки.

Просто по закону больших чисел Сбербанк на общем фоне более заметен. Он реально проверяет . Все банки проверяют. Просто пока внимание сосредоточено либо на крупных цифрах, либо на часто повторяющихся операциях с большим количеством транзакций, - уверена Анастасия Потёкина.

Банк не заинтересован в блокировке карт или счетов клиентов

Существует такое понятие, как банковская тайна (статья №26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), по которой банки могут передавать информацию об операциях, в том числе и физических лиц, федеральным органам исполнительной власти, например, Федеральной налоговой службе, по их же запросу, - отмечает аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов . По его словам, сам Сбербанк не заинтересован в ухудшении отношений со своими клиентами, поэтому вбросам в соцсетях верить нельзя.

Если клиентом интересуется налоговая, то исключать, что определенные операции вызовут у нее вопросы, нельзя. Однако сам банк, даже государственный, не заинтересован в том, чтобы самостоятельно осуществлять эти функции ФНС.

Эксперт приводит в поддержку два аргумента.

Во-первых, предоставление информации оттолкнет клиентов, которые с большой долей вероятности, даже если им и нечего скрывать, выберут коммерческий банк, пусть и меньших масштабов.

Во-вторых, банк не заинтересован в блокировании карт или счетов клиентов, поскольку его доход формируется, в том числе, за счет комиссии за обслуживание операций клиента.

То есть исключать, что ФНС может получать данные от банков об операциях клиентов, нельзя просто потому, что федеральное законодательство это позволяет. Однако говорить, что какой бы то ни было участник рынка, в силу своей сознательности и самостоятельности, объявил «крестовый поход» против собственных клиентов, достаточно странно.

Клиентам я бы посоветовал не верить слухам, но проявлять бдительность по вышеуказанным причинам при совершении операций, - дает совет Дмитрий Лукашов.

Некоторые российские эксперты предрекают, что банкротство Сбербанка может случиться уже в 2020 году. Насколько такой прогноз реален, и что может ожидать людей, которые получают зарплату по карточкам Сбербанка, хранят там свои накопления или связали себя узами ипотеки с этим учреждением?

В одном эфире телеканала РБК Степан Демура предрек возможный крах Сбербанка: «Очередной пакет санкций, который объявили американцы, положит сразу два банка – ВТБ и Сбербанк» . Эксперт также заявил, что Сбербанк будет вынужден рекапитализировать свои дочерние отделения за границей. Кроме того, Степан Демура отметил, что «банк ложится не тогда, когда у него наблюдается превышение пассивов над активами, а когда наступает кассовый разрыв».

Вледствие рекапитализации зарубежных отделений, у Сбербанка могут начаться большие проблемы с валютой. Поэтому Сбербанку из-за нехватки валютных средств будет очень сложно погасить свои текущие обязательства.

Необходимо отметить, что несмотря на солидный портфель, доля плохих активов у Сбербанка с каждым кризисом увеличивается. В первые годы, когда рубль достиг дна, доходы по сравнению с кризисным 2014 упали в 2,3 раза (прибыль 112 миллиардов против 253 год назад). Процентный доход упал на 25%, а вот процентные расходы возросли более, чем на 80%. Сейчас ситуация немного изменилась, но очередное падение рубля и периодические потрясения на валютных биржах вызывают опасения.

По форме собственности Сбербанк является обычным финансовым учреждением, ничем не отличающимся от любого коммерческого банка, хоть и большая часть его акций принадлежит государству. Однако, то, что власть будет спасать его любой ценой – это миф.

В условиях кризиса и напряженной политической обстановки возможны любые сценарии развития событий. Например, в Молдавии, где местный Сбербанк функционировал по той же схеме, что и в России, он попал под банкротство и был ликвидирован.

Поэтому банкротство Сбербанка России – вполне реальное событие будущего. И довольно странно, что многие люди верят в то, что власти его будут спасать любой ценой.

Что происходит со Сбербанком сейчас в 2020 году?

Даже в самый кризисный и тяжелый 2015 год Сбербанк не опускался ниже уровня рентабельности, и показал небольшую для главного банка большой страны чистую прибыль в районе 3,65 миллиарда долларов. Означает ли это полную безопасность?

Чистая прибыль. К 2017-2018 годам ситуация стабилизировалась, руководство умело переориентировалось на другие рынки и воспользовалось государственной поддержкой (того же ипотечного кредитования). В прошлом году удалось заработать даже 12,82 миллиардов долларов, что выше, чем в довоенный 2013 год. В 2019 году уже обещают очередной спад, Минэкономразвития планирует снижение ВВП в 2 раза, прибыль, соответственно, может просесть на 20-30%.

Операционные расходы. Путем оптимизации расходов тоже удалось добиться повышения рентабельности. Конечно, падение курса рубля тоже понизило расходы на графике. В рублях динамику состояния российского банка, конечно, показывать нет никакого смысла, а с повышением курса расходы будут расти.

Операционные доходы. И тут сплошной оптимизм, конечно, каждый виток кризиса их просаживает, но не настолько, чтобы свалиться ниже рентабельности.

Добьют ли Сбербанк санкции в 2020 году? Само собой, организации, в которых Сбербанк имеет долю активов, либо которые у него кредитуются, нанесут удар по общей прибыли. По данным МСФО доля риска составляет около 2,5% или 10 миллиардов долларов. Но все эти убытки Сбербанк способен легко покрыть из резервов.

Анализируя официальную отчетность о прибылях и убытках с 2018 по текущий момент 2019 года, можно заметить увеличение чистого процентного дохода Сбербанка России с 337 до 359 миллиардов рублей. Операционные и комиссионные доходы, прибыль от страхования тоже показали рост. Однако, до конца 2020 картину может испортить девальвация рубля.

В 2020 году банкротство Сбербанку не грозит. Однако, усиление санкций и продолжение серии падений фондовых рынков, ухудшение позиции рубля (что увеличивает расходы) может ухудшить его финансовое положение.

Чем грозит банкротство Сбербанка?

В случае полного краха экономики ликвидация Сбербанка повлечет за собой последствия печальные, но не катастрофичные.

Сбербанк за рубежом выдает дешевые кредиты

Самое страшное, что может произойти при банкротстве – это заморозка зарплат и пенсий на счетах. Учитывая, что карточки данного учреждения имеет чуть ли не основная часть жителей РФ, на 2-3 месяца люди не смогут воспользоваться обналичиванием средств. В таком случае будет создан новый банк, либо клиентов передадут другой действующей кредитно-финансовой организации.

Потрясения займут не более нескольких месяцев. Пострадает бизнес, должников по ипотеке отдадут другим банкам, коллекторам или силовым ведомствам, которые будут взыскивать с них деньги.

Остается надеяться, что подобный сценарий никогда не произойдет, Сбербанк выстоит, а прогнозы Степана Демуры не сбудутся. Данный эксперт достаточно точно предсказал кризис 2008 года, а также рост доллара и цен в последние несколько лет, но его пророчества часто оказывались пустым эпатажем.

Как видно, в 2020 года банкротства Сбербанка быть не может, но если тенденция падения доходов сохранится (ведь затраты снижать бесконечно не получится), то через некоторое время у главного банка РФ могут возникнуть определенные проблемы. А если еще зарубежную деятельность придавят санкциями, то процесс может ускориться.

Любой человек, который хотя бы раз пользовался услугами какого-либо банка, отлично знает о том, что у каждого банковской карты есть свой собственный банковский счет, на котором и лежат денежные средства. Карточка же в данном случае представляет из себя что-то вроде ключей от сейфа с деньгами, которые в случае необходимости можно оперативно сменить на новые. Сегодня, 24 июля 2018 года, «Сбербанк» впервые назвал десять действий, приводящих к блокировке банковской карты и конечно же счета, к которому она привязана.

Все озвученные действия приводят к тому, что клиент попадает в список подозрительных, причем автоматически. Данные причины блокировки касаются не только физических лиц, то есть простых клиентов, но еще и юрлиц. Чем больше правил нарушил клиент, в том числе случайно, тем выше вероятность того, что его банковскую карту и счет заблокируют. Если же совершить сразу пять условно запрещенных действий, то велика вероятность вообще попасть в «черный список», в результате чего о «Сбербанке» можно будет навсегда забыть.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, не стоит выполнять никакие из действий, которые расцениваются кредитной организацией как подозрительные. Скорее всего, данными правилами руководствуется не только «Сбербанк», но еще и другие банки, среди которых «Альфа-Банк», «ВТБ», «Открытие», «Тинькофф Банк», «Почта Банк», а также ряд других. Избегая выполнения этих действий с 99,9% вероятностью можно спасти себя от блокировки счетов и карт.

Десять действий, за которые банковскую карту и счет заблокируют:

1. Регулярная выдача с расчётного счёта крупных сумм на прочие цели;
2. Единовременное снятие крупной суммы, только что поступившей на расчётный счёт;
3. Повторяющие однотипные сделки по снятию крупных сумм;
4. Использование бизнес-карты для снятия наличных;
5. Операции поступления и снятия наличных, проводимые в один день;
6. Снятие средств на прочие цели, которое несоразмерно с ведением бизнеса;
7. Операции, не имеющие экономического смысла (пример: выплата шестизначной зарплаты в фирме с нулевой бухотчётностью);
8. Многочисленные вклады, открываемые на короткие сроки (до месяца), которые клиент закрывает, деньги снимает наличными;
9. Совершаемые без видимых оснований переводы на счета другого банка, где действуют худшие условия (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и т.д.);
10. Операции, по которым невозможно установить стороны сделки.

Чаще всего блокировка наступает в тот самый момент, когда клиент «Сбербанка» получил какую-то крупную сумму денег и мгновенно (в течение 1 – 3 дней) решил снять ее со счета. Никогда не стоит так поступать, потому как это приводит к нежелательным проблемам, в том числе к тому, что кредитная организация может передать информацию в налоговую, которая проверит уплату налогов. В таком случае придется добиваться не только разблокировки счетов и банковских карт, но еще и давать объяснения сотрудникам ФНС о происхождении денежных средств.

Похожие статьи