Бизнес-аналитик, консультант сферы электронных платежей Владимир Долголевец написал для рубрики Growth Hacks колонку о том, что делать с несостоявшимися платежами по банковским картам в интернет-магазине: причины отказов в проведении транзакций, пользовательские сценарии для подобных случаев и типичные ошибки, совершенные при проектировании сервиса.

Так получилось, что мой опыт применим и для рынка игровой разработки, рекламы, онлайн-казино, но, надеюсь, читатели почерпнут для себя немного полезной информации по проблеме и перейдут к активным действиям для ее решения - как говорится, уже знаю и еще могу.

Про конверсию много написано - читателей ЦП не удивит, что это отношение посетителей сайта к пользователям, совершившим покупку (оплату). Если посмотреть чуть глубже (ведь у всех настроены инструменты для этого?), то окажется, что кнопку «Оплатить» нажали 2% пользователей (здесь и далее цифры вымышлены, но близки к реальности), но конверсия составляет 1,5%.

Что же произошло с 0,5% пользователей и какие причины потери целевого трафика, ведь пользователь, который нажал «Оплатить» (прошу не путать с «Купить» и перемещением товара в корзину) - это целевой трафик, который вы привлекли на сайт, заплатили за лид (или какая у вас модель привлечения), но не получили с него денег.

Переходя к ответу на вопрос «Где полпроцента?», посчитаем, сколько стоит это знание, на простом примере.

DAU сайта - 100 000 пользователей.

Средний чек (вариант - сумма ввода денег на пользователя в день) - 100 рублей.

2% от DAU * 100 рублей = 200 000 рублей в день.

Получается, что 0,5% - это 50 тысяч рублей в день или 1,5 млн в месяц (все плюс-минус, естественно, и без учета стоимости привлечения трафика).

Как можно повлиять на эти цифры и сократить упущенную выгоду

Опираясь на свой опыт, могу разделить причины на следующие, наиболее популярные категории:

• Нет денег на карте.
• Транзакции, которые были отклонены антифрод-фильтрами.
• Некорректные настройки Merchant account.
• Работа процессингового центра.
• Ошибки UI, UX, копирайта.

Теперь подробнее про каждый из вариантов.

Нет денег на карте

Очень жизненный сценарий. Из практики около 40% отклоненных транзакций появляются именно по причине отсутствия средств на карте плательщика. Пользователь хочет воспользоваться платной услугой, но у него нет денег - это проблема как ваша, так и пользователя. Сценарии работы с пользователями такие:

• Пользователь известен и уже совершал платежи на сайте или в игре. В данной ситуации мне нравится вариант работы с лояльностью, когда на ответ от процессингового центра с информацией о недостатке средств, вы в явном виде информируете, что N покупка на сайте для пользователя в подарок. «Подарок предоставляется один раз в (период), спасибо, что с нами». Ожидаемый эффект для пользователя - сайт не хочет заработать на мне денег за каждый чих.
• Пользователь неизвестен и никогда не совершал платежи на сайте или в игре. В явном виде проинформировать об отсутствии средств и предложить альтернативный вариант оплаты - платежные системы или популярные сервисы по предоставлению онлайн-кредитования. По кредитованию могу предложить тестировать разные варианты, например, сервисы, предоставляющие онлайн-микрозаймы прямо на карту (к сожалению, такой вариант не успел попробовать).
• Пользователь известен, но никогда не совершал платежи на сайте или в игре. В некоторых процессинговых центрах (ПЦ) существует вариант отложенной покупки, когда ПЦ с заявленной периодичностью пробует тарифицировать пользователя (списать деньги с карты). Таким образом кейс выглядит следующим образом: вы получаете ответ о недостатке средств на карте, выдаете покупку или зачисляете деньги на счет, информируете пользователя о том, что покупка была выдана, но средства с карты списаны не были, «пополните счет в течение (количество дней, которые тарифицирует ПЦ)». В этом же кейсе можно разработать свою систему кредитования, но это чревато накладными расходами на реализацию собственной системы антифрод-фильтров, blacklist-пользователей, а так же системой скоринга. С трафиком «Одноклассников» или «ВКонтакте» должно окупаться, во всех остальных случаях, думаю, не стоит.

Антифрод-фильтр

Самая интересная категория, потому как в неё попадают различные кейсы, иногда на уровне фантастики. Сами по себе антифрод-фильтры - это своего рода ноу-хау ПЦ и банков, предоставляющих процессинг, поэтому получить внятное описание всех причин отказа транзакции не получится, да и нет его.

Насколько смог узнать из закрытых источников, решение принимает все-таки человек, но выявление таких транзакций - сфера Machine Learning. Сотрудники первой, второй, иногда даже третьей линии поддержки ПЦ зачастую не в курсе причины отклонения конкретного платежа, попавшего под бан.

Свои антифрод-системы есть как у ПЦ, так и у банка.

Какие встречал варианты:

• карта эмитирована банком РФ, пользователь совершает платеж за ее пределами - платеж отклонен;
• последняя транзакция в РФ, последующая за ее пределами - платеж отклонен;
• пользователь ранее опротестовывал транзакции и возвращал средства (refund), прошедшие через конкретный процессинг - платеж отклонен;
• пользователь ранее опротестовывал и возвращал средства (refund) при покупках у конкретного мерчанта - платеж отклонен;
• email пользователя не совпадает с тем, который был указан при последней успешной транзакции (в случае, если поле email передается и указано в настройках);
• номер телефона пользователя не совпадает с тем, который был указан при последней успешной транзакции (в случае, если поле «номер телефона» передается и указано в настройках).

Это только те варианты, которые поддаются осмыслению, многие другие, кроме как эвристикой, не назовешь.

Что можно сделать в таких случаях? Опять же несколько вариантов на выбор:

• Если пользователь и его платежная репутация вам известны (это значит, что не было прецедентов возврата средств), вы можете написать письмо в ваш ПЦ с просьбой предоставить данному пользователю возможность оплачивать, несмотря на выявленную с их стороны угрозу. С большой долей вероятности, такой сервис вам афишировать не будут, и информация будет доступна в зависимости от уровня лояльности ПЦ к вам (читай оборотов вашего проекта). В любом случае, ответственность за возможные убытки вы полностью берете на себя и подписываетесь под возможными рисками.
• В остальных случаях рекомендую разделять и считать отдельно каждый из типов ошибок в каждой категории, и уже на основании частоты и сумм отклоненных транзакций принимать решение.

Некорректные настройки

Какие могут быть варианты:

• минимальная и максимальная сумма транзакций для одной покупки;
• максимальная сумма транзакций в сутки;
• максимальная сумма транзакций в месяц;
• ограничение по географии - перечень стран-эмитентов карты;
• ограничение по типу платежной системы (ПС).

Вкратце по каждому из вариантов. В общем и целом данные ограничения - это лимиты, с помощью которых ПЦ пытается обезопасить себя. Иногда это оправдано, например, с целью предотвратить фрод и минимизировать возможные убытки, иногда - нет. Рассмотрим вариант, когда угроза мнимая.

Лимиты на минимальную и максимальную сумму одной покупки - ограничение разовой транзакции. Если в настройках стоит минимум 100 рублей, а в вашем платежном интерфейсе (или каком-либо сервисе) есть тариф 80 рублей - вы обманываете пользователя, такая транзакция не пройдет и вы сами этому причина. Справедливо и в большую сторону.

Лимиты на ограничение суммы транзакций в сутки или месяц (max). Простой кейс: пользователь совершает в игре три покупки 500 рублей, 1000 рублей и 3000 рублей. Установленный лимит - 3000 рублей - будет означать, что первые два платежа будут выполнены, но третий будет отклонен, а с ним ARPU, средний чек, доход и лояльность к вам будут не такими, как могли бы.

Ограничение по географии. Тут все просто, если карта выпущена банком Китая, но он отсутствует или выключен в настройках вашего аккаунта - оплатить не получится. Есть тонкий момент, что существуют настройки по умолчанию, в которых исключены страны с высоким уровнем киберпреступности - проверяйте.

Ограничение по типу ПС. В платежных интерфейсах многих сайтов отсутствуют специфичные, но популярные ПС, например, JCB (Japan Credit Bureau), а ведь они эмитируются не только в Японии, но и в 19 странах мира, где так же могут быть ваши пользователи, которых можно огорчить.

Работа процессингового центра

Сюда отношу все плановые и внеплановые работы, uptime системы и серверов партнера (кстати, вы знаете, где они хостятся)?

Рекомендация - подписаться на дайджест новостей данного хостинга, информация лишней не будет. Сколько стоит недоступность вашего ПЦ для вас? Фактически, это сумма, которая в среднем проходит через процессинговый центр в минуту (все понимают, что в разное время она будет отличаться), для крупных проектов решением будет включить дублирующего партнера для процессинга. Решение о его необходимости вам помогут принять цифры простоя приема платежей по картам, например, за последний месяц.

Что учесть - ПЦ должны работать, используя шлюзы разных банков.

В целом, читайте периодически банковские форумы и старайтесь, что называется, быть в теме. Например, в ситуации с отзывом ЦБ лицензий у некоторых банков, может получиться так, что в один день лицензию отзовут у банка, который осуществляет процессинг карт ваших пользователей, а это риски, с которыми нужно уметь работать.

Ошибки UI, UX, копирайта

В данную категорию хочу вынести все препятствия, которые или вводят пользователя в заблуждение или неясно доносят суть целевого действия, так же нелогично продуманные сценарии взаимодействия и тексты, которые можно неоднозначно трактовать.

Про реализацию платежной формы и UX-приемы для увеличения конверсии уже порядком написано - повторяться не буду. Несколько комментариев на уровне здравого смысла:

• Если вы знаете, что платеж отклонен по причине отсутствия денег на карте, текст «Платеж отклонен» смотрится не так дружелюбно, чем «Недостаточная сумма для совершения покупки, выберите другой способ оплаты или пополните счет».
• Кнопка «Оплатить», при клике на которую открывается страница ПЦ в новой вкладке не подразумевает платеж, а предлагает заполнить данные карты для оплаты. Целевое действие - «Перейти к оплате».
• Если я плачу картой постоянно, предложите мне запомнить этот способ оплаты, рекуррентные платежи уже давно ни для кого не секрет, реализуйте их для ваших пользователей.
• Все еще встречаются сайты, в которых вкладка для ввода платежных реквизитов или ввода пароля 3DS блокируется браузером. Моя мама и ее подруги никогда не завершат оплату в таком сценарии, как бы они ни хотели купить ваш товар.
• Cвои примеры можно написать в комментариях.

В качестве заключения

Надеюсь, что представленная информация расширит границы знаний и покажет «насколько глубока кроличья нора» в части платежей по картам, которых становится все больше.

Для всех сценариев, к которым описывал юзкейсы, ошибки предлагается обрабатывать на стороне мерчанта. Все они представлены в документации ПЦ по интеграции, для работы нужно организовать подсчет каждого типа ошибки, спроектировать и «задизайнить» свой вариант отображения сценария для пользователя.

Тезисно основные мысли:

• Конверсией платежей по картам можно и нужно управлять.
• Наибольший эффект от реализации ожидается для проектов с высокой посещаемостью и большой долей платежей по картам. Для интернет-магазинов с объемом 20 заказов в день - эффекта не будет.
• Считайте платежи, которые не дошли до результата (их количество и сумма).
• На основании знания о потенциале платежей по картам можно выстроить систему мотивации или KPI вашего финансового аналитика.

Присылайте собственные кейсы, в результате которых вам удалось заметно улучшить (или, наоборот, ухудшить) показатели проекта. Интересные эксперименты обязательно попадут на страницы рубрики Growth Hacks.

Транзакция отклонена выбран недопустимый способ оплаты, что делать . В последнее время справочный форум Google Play переполнен одинаковыми темами с примерно следующими заголовками: «Транзакция отклонена: выбран недопустимый способ оплаты». Вопросы, адресованные консультантам форума, и ответы на них выглядят приблизительно так:

Как видите, категоричный ответ дан лишь на вопрос об использовании для оплаты виртуальных карт - данный способ платежей не поддерживается Google Payments, что, собственно говоря, было известно и ранее. Что касается пользователей, столкнувшихся с проблемой по иным причинам, никакого конкретного способа исправить ситуацию они не получили. Это значит, что готового универсального решения проблемы на справочном форуме пока не существует. И пока консультанты отсылают всех к службе технической поддержки Google, продвинутые пользователи уже делятся в сети самостоятельно найденными методами, из которых нам удалось собрать полноценную инструкцию.

Итак, есть проблема: при попытке приобрести любое приложение в Google Play (осуществить покупку товаров или бонусов в игре, привязать новую банковскую карту) смартфон выдает сообщение «Транзакция отклонена: выбран недопустимый способ оплаты». Есть наиболее частая причина возникновения проблемы - попытка использовать недопустимые способы платежа. Попробуем разобраться в причинах:

1) Прежде всего, необходимо убедиться, что выбранный способ оплаты является допустимым . Для оплаты покупок в Google Play нельзя использовать следующие способы:

• электронный перевод;
• банковский перевод;
• Western Union;
• Money Gram;
• виртуальные кредитные карты;
• медицинский сберегательный счет;
• транспортные карты;
• платеж с блокировкой средств на карте.

В частности, такие виртуальные карты, как QIWI, Яндекс Деньги, VirtuCard и тд. официально не поддерживаются Google Payments, и в результате возникает ошибка «Транзакция отклонена: выбран недопустимый способ оплаты».

2) Если все-таки платежный метод является допустимым , то для данного случая корпорация Google подготовила специальную страницу , где приведены причины появления ошибки с предполагаемыми вариантами решения проблемы. Однако, в большинстве случае, достаточно выполнить следующую последовательность действий:

1) Измените способ оплаты :

• Откройте Google Play Маркет;
• Выберите в Меню пункт «Аккаунт »;
• В разделе «Способы оплаты » выберите «Другие настройки платежей »;
• Если это необходимо, войдите в систему payments.google.com ;
• Выберите тот способ оплаты, который вы хотите удалить;
• Нажмите «Удалить » и подтвердите свое решение нажатием «Да ».

2) Удалите аккаунт Google :

• Откройте «Настройки устройства »;
• В разделе «Аккаунты » выберите Google, а затем учетную запись, которую вы хотите удалить;
• Нажмите на значок «Меню » в правом верхнем углу экрана;
• Выберите «Удалить учетную запись » .

3) Добавьте учетную запись Google :

• Откройте «Настройки » устройства;
• В разделе «Аккаунты » выберите Google и нажмите « Добавить аккаунт »;
• Следуйте инструкциям, чтобы добавить свою учетную запись.

4) Добавьте способ оплаты :

• Откройте приложение Google Play;
• Нажмите «Меню » -> « Аккаунт » -> « Добавить способ оплаты »;
• Следуйте инструкциям на экране;
• Новый способ оплаты будет добавлен в ваш аккаунт Google.

Вот и все. Все манипуляции свелись к удалению способа оплаты, вызвавшего проблему, и аккаунта Google с последующим их добавлением.

Наверняка, многие из вас сталкивались со словом «транзакция» применительно к банковской карте. Но многие почему-то не понимают его. Так вот краткое определение транзакции:

Транзакция – это любая операция на банковской карте, связанная с изменением ее счета.

Оплатили товар в магазине – сделали транзакцию, сняли деньги в банкомате – еще одна, а может быть перевели деньги на другую карту… Ну вы поняли. Где есть любое движение денег по счету карты, там водятся и таинственные транзакции. А вот теперь для неленивых, давайте подробнее.

Кратко о произношении

С английского перевода «transaction» – операция, сделка, договор. Традиционно в России и странах СНГ транзакция произносится через «З». Но есть и другой общепринятый вариант написания и произношения, который тоже близок к английскому – транСакция. Вариант через «З» все же является более принятым. Оба варианта означают одно и то же.

Виды и типы транзакций

Конечно, можно их делить по типу операций: ну как мы выше рассматривали снятие, оплата и т.д. Но изначально транзакции деля по другому принципу технологии:

1. Онлайн – проводятся в режиме реального времени. Обязательно используются технологии подтверждения платежа.
2. Оффлайн – выполняются отложенно.

С оффлайн транзакциями мы познакомимся немного ниже, а пока онлайн.

Участники транзакции

В любой транзакции по банковской карте участвуют 3 основные стороны:

1. Банк, который принимает платеж. Например, обслуживающий POS терминал в магазине, к которому вы и прислоняете свою карту. Это банк-эквайер.
2. Банк, вашей карты. Тут все просто, ведь карточка должна принадлежать какому-то банку. Это банк-эмитент.
3. Платежная система, которая выступает посредником-каналом между предложенными выше банками. Популярные на текущий день – Visa, MasterCard, МИР.

То же самое на картинке:

Порядок транзакции

Теперь немного покажем схему того, как собственно происходит транзакция:

1. Передаем карточку продавцу магазина (суть не меняется, может вставить в банкомат или терминал, войти в Сбербанк Онлайн и т.п., но с кассиром как-то привычнее).
2. Продавец аккуратно проводит карту по POS-терминалу. В этом время устройство считывает все доступные ему сведения с карты, зашитые на магнитной ленте или чипе.
3. Информация с устройства в зашифрованном виде улетает в банк-эквайер – кому и принадлежит считыватель.
4. Эквайер передает эти данные в центр обработки данных (ЦОД) платежной системы. Именно она будет отвечать за снятие и перевод денег. Она же проводит проверку карты на мошенничество, она же может отменить транзакцию. К слову, такие проверки могут проводиться и самими банками.
5. Из ЦОД информация передается уже эмитенту. Который и делает последние проверки вплоть до баланса, ввода ПИН кода, дневных лимитов и списывает деньги со счета. На конечной точке транзакции возможна конвертация валюты при трансграничных переводах. Многие во время этого натыкаются на проблемы с недополучением сумм и больших комиссий – так плательщик может оплатить полную сумму, но до конечного банка она может и не дойти целиком. Обращайте внимание на совершение таких платежей особенно в международных крупных магазинах. С Алиэкспресс подобное может быть заметно на предварительном списании денег с карты при покупке и дальнейшим изменением точного баланса – после проверки баланс немного сходится.
6. После списания происходит обратное распространение информации: от эмитента в ЦОД, из ЦОДа в банк-эквайер, а тот уже передает информацию об успешно проведенной транзакции вам на чеке.

Вот такой путь проходит во время одного платежа. А этот один платеж в нашем случае и есть та самая транзакция. Но и здесь есть уже нюансы, вроде бы все договорились и хэппи энд. Но нет! Деньги у банка ушли в магазин (причем не от банка владельца карты), но на карточке, производившей оплату, они всего лишь заблокировались, до получения соответствующих документов от эквайера эмитентом. И вот здесь может быть задержка вплоть до месяца… Но это уже не наши проблемы.

Оффлайн транзакции

При этом виде транзакции происходит непосредственная проверка баланса на карте. Деньги на ней сразу же блокируются. Обмена данными с банками не происходит, но транзакция фиксируется на считывающем устройстве.

По завершению дня или в другой оговоренный период все данные с устройства передаются в процессинговый центр банка, где и происходит уже их дальнейшая обработка. Но суть в том, что первоначальные операции строятся без коммуникации.

Применяется там, где невозможно установить прямую связь.

Номер транзакции

Любой успешно проведенной транзакции присваивается свой номер в банке. Если быть точнее, в обоих банках – и эмитенте, и эквайере. В одном на списание, в другом на пополнение. Вот пример номера транзакции в Сбербанке

Нередко этот номер требуется для быстрой идентификации платежа в случае проблемы с ним. Используется, например, при обращении в службу технической поддержки по телефону или через специальную форму обратной связи.

Нередко номер транзакции указывается и на чеке!

Отмена транзакции или запрет

В некоторых случаях транзакция может быть отменена любой стороной. Причем, это может произойти чуть позже проведения платежа, во время его (например, сообщение «Транзакция запрещена») или даже гораздо позже (ChargeBack). Мы уже писали об этом выше в примерах. Здесь лишь приведем список наиболее частых вариантов. Вдруг платеж у кого-то из читателей не прошел, но требуется узнать причину его отмены. Вот наш список:

1. Карта заблокирована.
2. Недостаточный баланс.
3. Ограничения на карте – например, на совершение международных или онлайн-платежей.
4. Неправильно введен PIN.
5. Подозрения в мошенничестве – применяются техники от стоп-листа карт до анализа устройств и «поведения» платежей.
6. Технические проблемы – где-то что-то не работает, будь то сервер или линия коммуникации.
7. Ошибка в номере счета получателя и других реквизитах.

При большинстве возникших проблем лучший способ разрешить ситуацию – обратиться в свой банк. В случае проблемы в некоторых случаях из-за известной блокировки транзакций их можно и отменить, например, при борьбе с мошенниками.

Видео про отмену транзакции по карте (ChargeBack):

В общем, при любой странной ситуации не обращайтесь на наши сайты, а звоните в банк. Надеюсь, что вы разобрались, что такое транзакция по банковской карте, ну а если нет.

Хотя система Сбербанк онлайн считается удобной и надежной, иногда она выдает ошибки. Пользователи возмущаются, когда сайт не принимает правильный логин и пароль и не проводит платежи. Эта статья о наиболее частых проблемах и о том, как их исправить.

Итак, сервис «Сбербанк Онлайн» — это удобная система, которая позволяет клиентам данной банковской компании совершать множество операций со своим счетом, не выходя из дома. Сюда могут относиться:

• проверка баланса,
• отслеживание состояния кредитного счета,
• оплата услуг без комиссии,
• совершение переводов,
• перевод валюты,
• погашение кредитов,
• оформление карт и потребительских займов,
• открытие вклада и т.д.

Нужно понимать, что даже такая мощная и продуманная компьютерная система может быть неидеальна. И когда возникают ошибки, специалисты сразу начинают исправлять их. Принимать их как должное также не следует, пользователи обязаны сообщать о всех проблемах, чтобы представители сервиса как можно быстрее их изучили.

Они бывают весьма разными, для их решения используются разные подходы. Но большинство из них можно решить, если вовремя обратиться в поддержку Сбербанка , указать свои данные и условия, при которых она появилась.

Проблемы со входом по вине пользователя

Часто они начинаются сразу при входе в сервис, после ввода логина и пароля. Но сайт не всегда является их виновником – иногда пользователи просто вводят ошибочные пароли, либо вообще пытаются войти без предварительной регистрации.

Способы решения:

• Если вы еще не зарегистрированы, почитайте инструкцию в этой статье
• Если вы уже прошли регистрацию, проверьте правильность введенных логина и пароля. Их нужно вводить на английском языке, а также использовать и большие и маленькие буквы — все, как указано на чеке или в сообщении, которое вам пришло,
• Помните, что одного идентификатора и пароля для входа недостаточно, вы должны также ввести одноразовый проверочный код. Получить его можно в виде сообщения на телефон, если вы подключали услугу «Мобильный банк» и оплачивали смс-оповещения по тарифу «Полный». Если же нет — вам в банкомате при подключении нужно распечатать дополнительные одноразовые пароли, есть инструкция.

Если же все эти действия не возымели должного эффекта, тогда можно предположить, что проблемы исходят со стороны банковской компании или устройства, с которого вы пытаетесь зайти в Личный кабинет.

Ошибка 401

Появляется по разным причинам. Среди них – долгая загрузка системы, неподходящее ПО, сбои в настройках ПО, блокировка антивирусом. Детальнее читайте в этой статье .

Внутренняя ошибка сервера

Если появляется сообщение, значит проблема на стороне сервиса. Вполне возможно, что вам нужно лишь немного подождать, пока специалисты ее исправят. Но даже если вы не спешите, все равно обратитесь в Поддержку Пользователей .

Ошибка 500

Если она появилась при переносе данных из 1С – значит следует обновить систему. Если после обновления проблема остается, обратитесь за консультацией в банке по телефону 8-800-555-55-50.

Ошибка 57

Появляется при перечислении средств и часто говорит о том, что транзакция запрещена. Вполне возможно, что срок действия вашей карты закончился, или у вас нет прав на перевод средств, или введенные вами реквизиты получателя не являются корректными.

Еще раз проверьте правильность всех данных и убедитесь, что ваша карта поддерживает такие транзакции. Обратитесь по телефону горячей линии , при этом укажите не только код погрешности, но и условия ее появления – вид транзакции, направление и особенности.

Ошибка 4405

Иногда возникает на терминалах. Она связана с отказом на проведение транзакции. Позвоните в службу поддержки, чтобы узнать причины.

Если речь идет о мобильном приложении , то здесь могут быть все те же самые ошибочные действия со стороны клиента или компании. Очень часто появляется сообщение о том, что произошел разрыв сигнала или что Сеть не подходит.

Слово «трансакция» пришло к нам лишь в конце девяностых годов. Это был период развития современной банковской системы и всеобщего компьютерного бума. Тогда в разговорной и литературной речи стало встречаться это понятие. И если с проблемами программистов обычные люди сталкиваются нечасто, с банками приходится иметь дело всем. Практически любые операции – от проверки состояния счёта до сложных внутрибанковских платёжных переводов – могут квалифицироваться, как транзакции. Это слово присутствует в банковских операциях едва ли не чаще, чем такие понятия, как «деньги» или «кредит». При этом мало кто из клиентов банка полностью понимает его суть.

Значение слова

Транзакции – это определённые процедуры взаимодействия каких-либо объектов за некий промежуток времени. Такие процедуры были сформированы программистами. Им присущ чёткий процедурный характер. Любая транзакция – это совокупность трёх непременных составляющих:

• запроса;
• выполнения;
• отчёта.

Процесс обычного проведения транзакции может быть довольно сложным, но результат этой процедуры имеет лишь два состояния. То есть транзакция может быть выполненной, или она не является таковой.

Банковские транзакции

Что значит слово «транзакция»? Какие процессы происходят, когда она совершается? Если быть точным, транзакции – это любые банковские операции, связанные с перемещением денежных средств. Но чаще всего этот термин используется при использовании электронных счётов. Или же он напрямую указывает на операции с банковскими картами.

Словосочетание «провести транзакции» означает операции с использованием электронного счёта. Сюда входит оплата коммунальных услуг, покупка товаров в магазине с помощью пластиковой карты, зачисление зарплат и стипендий и много других операций с деньгами.

Виды транзакций

В банковском деле различают операции двух видов:

1. Онлайн-транзакции – это манипуляции с безналичными деньгами при помощи соединения с банковским центром в режиме реального времени. Самый наглядный пример – работа с терминалом.
2. Офлайн-транзакции – это совершение банковской операции без непосредственного контакта участников. Например, зачисление зарплаты работникам. Со счёта организации списываются денежные средства, а работник лишь получает уведомление о пополнении баланса своего текущего счёта.

Чтобы лучше понять суть банковских транзакций, рассмотрим несколько их вариантов.

Перевод средств

Самый простой пример подобной операции – перевод между собственными счетами, получение или зачисление денег, внесение наличных через банкомат или терминал. Подобные операции обычно проводятся банком без комиссии. Сложнее обстоят дела с переводами между двумя разными лицами – в пределах одного финансового учреждения комиссия за перевод может достигать 3%. Если речь идёт о различных банках внутри страны – комиссия будет ещё выше. Самый дорогой перевод – в заграничные учреждения, поскольку, кроме комиссии, там часто взимается так называемая оплата за транзакцию.

Переводы

Переводы с одного счёта на другой иногда приводят к досадным ошибкам. Малейшая неточность в написании фамилии получателя может обернуться блокировкой манипуляции электронной системой безопасности. Решит проблему автоматическая транзакция. Это происходит, например, при зачислении средств на баланс получателя по номеру банковской карты. Так значительно понижается вероятность ошибки. В случае обнуления транзакции деньги просто возвращаются на баланс владельца. Правда, происходит это в течение десяти или пятнадцати календарных дней.

Если у отправителя отсутствует счёт в банке, можно воспользоваться сервисом денежных переводов. Самые известные международные операторы – MoneyGram, Western Union, Anelik, Contact и другие. Главное преимущество таких операций – высокая скорость транзакции. Основной недостаток – довольно высокая комиссия.

Что делать в случае сбоя транзакции?

При любой нестандартной ситуации, связанной с переводом денежных средств, нужно сразу же сообщать об этом оператору банка или терминала. В таком случае высока вероятность того, что деньги вернутся на баланс отправителя или пойдут по назначению.
Оператор поможет вам, если:

• В процессе осуществления транзакции произошёл сбой (зависла программа, отключилось электричество), а деньги уже ушли. Звонок на горячую линию зафиксирует ваше обращение. После процедуры проверки и устранения ошибки специалисты смогут довести операцию вручную.
• Терминал или банкомат не выдал квитанцию об осуществлении транзакции. Причина может быть банальна – отсутствие кассовой ленты в аппарате. После обращения к оператору вам будет предложен дубликат квитанции. Обычно его присылают на указанный электронный адрес.
• Ошибка в указанных реквизитах. Деньги ушли, но получатель их так и не увидел. Оператор может помочь решить эту проблему: например, найти ошибку в номере счёта получателя. В этом случае деньги не доходят до клиента просто из-за правил безопасности. Такие средства не изымаются банком, а хранятся в течение 10 дней на особом временном счёте. Если отправитель вовремя обратится в финансовое учреждение, укажет время операции, сумму перевода и ответит на несколько вопросов, деньги будут разблокированы. После удержания комиссии за транзакцию сумма вернётся на баланс отправителя.

Как видно, банковские транзакции – это интересная, необходимая процедура в жизни каждого из нас. В следующий раз, выполняя простейший перевод или снимая деньги с карты, задумайтесь над тем, как сильно облегчают подобные манипуляции нашу жизнь. Ведь сейчас вы уже наверняка знаете, что из себя представляют транзакции. Значение слова не является секретом для вас.

Похожие статьи