Что лучше: автокредит или лизинг. Основные отличия лизинга от аренды

С развитием сфер деятельности порождает разнообразие денежных ресурсов, необходимых для ведения деятельности. Это коснулось также сектора кредитования. Наряду с традиционным кредитом на рынке появился такой источник пополнения средств, как лизинг. Оба банковских продукта используются для временного удовлетворения потребности в заемных средствах. Так чем отличается кредит от лизинга?

Термины

Лизинг представляет собой договорную процедуру, при которой лизинговая компания приобретает в собственность у конкретного продавца имущество и передает его во временное пользование клиенту. После погашения стоимости актива и комиссии кредитора право собственности на актив может быть передано клиенту. Этот пункт должен быть прописан в договоре. В независимости от того, выкупит клиент имущество или нет, лизинговая компания в течение всего срока действия договора несет ответственность за объект.

Кредит - это займ, который банк предоставляет для покупки конкретного актива. Чаще всего приобретаемое имущество является залогом по сделке.

Рассмотрим детальнее, что схожего, чем отличается лизинг от кредита? Что выгоднее для предприятий и физических лиц?

Общие черты

Кредит, как и лизинг, характеризуются такими критериями, как срочность, платность и возвратность. В обоих случаях происходит погашение ссуды путем возврата средств кредитору. Деньги предоставляются на конкретный срок и за определенную плату. Погашение задолженности позже указанного срока является нарушением условий договора.

Чем отличается лизинг от кредита: простым языком

Сравнивать оба банковских продукта имеет смысл только при покупке дорогостоящего актива, например, автомобиля, оборудования или недвижимости. Сама суть лизинга заключается в том, что банк или компания приобретает по требованию клиента определенный актив, а затем передает его во временное пользование клиенту. Поэтому рассматривать лизинг для пополнения оборотных средств организации не имеет смысла.

Вообще клиентами лизинговых компаний чаще являются организации или ИП, а не физические лица. Потребность в данном продукте возникает, когда предприниматель хочет приобрести дорогое оборудование, транспортное средство или недвижимость, но ему не хватает собственных средств. Тогда он обращается в компанию, которая приобретает это оборудование, а затем сдает его в аренду. Клиент обязуется поэтапно выплачивать стоимость актива и проценты компании.

Кредит является более привлекательным для потребителя. Имущество сразу переходит в собственность клиента. Погашать сумму займа с процентами все таки придется, но для этого у клиента есть от 5 (автокредит) до 30 лет (ипотека). Да и переплата по целевому кредиту будет меньше, чем по лизингу.

Чем лизинг отличается от кредита для физических лиц? Так же как и в случае с кредитованием предпринимателей, основным фактором является способ использования имущества. В случае с лизингом речь идет только о временном пользовании с возможностью последующего выкупа актива. В периоды роста процентных ставок спрос на лизинг увеличивается.

У физических лиц появляется возможность приобрести сельскохозяйственную технику, недвижимость, транспортное средство, не переплачивая большие суммы кредитору. В кризисные периоды лимиты предоставления заемных средств в банках занижаются.

Особенности для предпринимателей

Банковский кредит может направляться на пополнение любых как основных, так и оборотных средств. Лизинг можно использовать только в качестве основного капитала. Соответственно, договор оформляется на среднесрочный или долгосрочный период.

Купленный в рамках лизингового договора актив не отражается на балансе предприятия. Со всех вносимых в рамках договора платежей не взимается налог на прибыль. Эти затраты ложатся на текущие расходы компании. Так что экономия на налогах является еще одним преимуществом лизинга для предпринимателей.

Лизинг или кредит: чем отличаются? Что выгоднее?

Основное отличием между этими двумя продуктами заключается в том, что кредит всегда выдается в виде денежных средств. В то время как в лизинге идет речь о предоставлении имущества во временное пользование. Купленное в кредит имущество сразу отражается в балансе организации, а переданное на условиях лизинга - только после выкупа у лизингодателя и при условии, что этот пункт прописан в договоре.

Еще чем отличается кредит от лизинга? Преимущество лизинга заключается в том, что для его оформления чаще всего не требуется залог. В редких случаях банк может запросить небольшой процент от суммы сделки. Кредит предоставляется под залог купленного или любого другого имущества. Причем его стоимость может в несколько раз превышать объем кредита. Это вызывает массу проблем у представителей малого и среднего бизнеса.

Для кредитора более выгодным является договор лизинга. У арендатора появляется больше свободы действий в отношении объекта сделки. Затраты на обслуживание имущества могут быть включены в ежемесячную плату. В случае с кредитом клиенту приходится самостоятельно искать средства для оплаты страховки, налогов и госпошлины.

Подвиды лизинга

Ранее уже говорилось, что условиями договора может быть предусмотрена возможность выкупа актива. Но возвратный лизинг может работать и по другой схеме. Например, предприятие продает часть оборудования лизинговой компании, а затем забирает его обратно на условиях финансовой аренды. Лизингодатель выплачивает аванс (примерно 30% от стоимости) и ежемесячные платежи. По завершении срока действия договора имущество снова становится собственностью организации.

Договор заключается обычно на срок до 5 лет. Суммы ежемесячных платежей зависят от стоимости оборудования и его ликвидности. Чем новее и более востребованный актив, тем меньше денег придется платить в качестве взноса.

Оформление

Еще чем отличается кредит от лизинга? Оформить договор аренды гораздо легче, чем взять кредит. Во втором случае клиенту нужно предоставить целый пакет документов, залог и гарантии. На тщательное изучение всех документов и кредитной истории клиента банк тратит минимум 2-3 недели. Только после этого выносится окончательное решение о выдаче займа.

Вот, чем отличается кредит от лизинга.

Слово «лизинг» вошло в лексикон россиян относительно недавно, пару десятилетий назад. Оно образовано от английского глагола «lease» – сдавать в аренду.

Несмотря на то, что термин вроде бы известен, не все понимают, чем лизинг отличается от обычной аренды или от кредитования.

По сути, это самостоятельный вид финансовых услуг, соединяющий в себе элементы процесса кредитования и арендных отношений.

Но в чем же все-таки заключается отличие лизинга от кредита?

Сравнение продуктов: схожесть и различия

Кредитование и финансовая аренда имеют больше отличительных признаков, чем общих. Сходная черта у них всего лишь одна, вернее, две:

получение в пользование необходимых дорогостоящих вещей до полной оплаты их стоимости;
регулярное (ежемесячно или ежеквартально) внесение платежей.

А чем отличается лизинг от кредита? Основные различия финансовых продуктов заключаются в следующем:

Это были основные, наиболее понятные обывателю, отличия. Но сравнение лизинга и кредита на этом не закончено.

Другие отличительные особенности каждой из услуг касаются в большей степени вопросов налогообложения и финансирования предприятий, в том случае если именно они выступают клиентами банковских структур и лизинговых компаний!

Выгоды и преимущества

По мнению экспертов, лизинг способствует повышению ликвидности и помогает оптимизировать использование ресурсов на предприятии. Чтобы преимущества лизинга перед кредитом в данной отраслевой нише были более понятными и наглядными, они представлены в таблице.

ЛИЗИНГ	КРЕДИТ
Показатели платежеспособности предприятия
Обязательство по уплате лизинговых платежей учитывается на внебалансовом счете.	Ссудная задолженность отражается на балансе предприятия.
Приобретение позволяет увеличить оборот компании без увеличения краткосрочных обязательств.	Соотношение средств на балансе предприятия (собственные и кредитные) ухудшается.
Своевременная оплата лизинговых платежей в полном объеме учитывается как положительная кредитная история. Вместе с тем возможность взять кредит не снижается.	При наличии кредитных обязательств получить новый заем практически невозможно.
Уменьшение стоимости оборудования
Применяется коэффициент ускорения амортизации. После окончания действия лизингового договора амортизация оборудования составляет не менее 75%. Лизингополучатель может выкупить предмет лизинга по остаточной стоимости, несмотря на то, что рыночная сцена имущества остается довольно высокой.	Обычные показатели амортизации. После полного погашения обязательств перед кредитором на балансе предприятия остается имущество с полноценными показателями амортизации.
Налогообложение
Лизингополучатель не оплачивает налог на имущество в течение всего срока действия договора лизинга, так как собственником имущества является лизингодатель. А после выкупа имущества налог будет оплачиваться с его остаточной стоимости.	Оплата налога на имущество в полном объеме в течение всего срока амортизации, к которому не применяется коэффициент ускорения.
Лизинговые платежи включаются в себестоимость продукции, что уменьшает налогооблагаемую прибыль.	Налогооблагаемая база и стандартной амортизации оборудования.
Каждый лизинговый платеж включает в себя НДС, который может быть возмещен из бюджета и в полном объеме использован для оплаты иных налогов. Таким образом, ресурсы предприятия используются более эффективно.	Сумма уплаченного НДС при покупке оборудования достаточно высока и не может быть возмещена в полном объеме. Это приводит к неэффективному использованию ресурсов.

Приведенные особенности двух финансовых продуктов помогут разобраться, что выгоднее для ведения прибыльного бизнеса. Однако не стоит при принятии решения основываться только на этих отличительных особенностях.

Выбирая между , стоит сделать грамотный финансовый расчет, учитывая множество различных нюансов, которые в большинстве своем индивидуальны.

Сегодня каждый, кто желает приобрести личный автомобиль или жилье, может обратиться в кредитную организацию и воспользоваться ее услугами. При этом, можно купить автотранспортное средство или квартиру, оформив кредит или лизинг. Эти оба способа характеризуются наличием как определенных преимуществ, так и недостатков. Именно поэтому, прежде чем отдать предпочтение тому или иному варианту финансирования, необходимо разобраться во всех аспектах и нюансах, и понять, чем отличается лизинг от кредита и что выгоднее.

Что собой представляют кредит и лизинг?

Кредит - это экономические взаимоотношения, которые подразумевают передачу ценностей (зачастую денежных средств) от кредитора к заемщику, на условиях возврата в установленные сроки и оплаты процента за пользование.

Как правило, кредит также может быть и беспроцентным, однако в данном случае кредитор изначально увеличивает стоимость ценностей. Исключительно все зависит от условий контракта, а также вида ценностей, которые передаются заемщику (денежные средства, товарные или иные нематериальные ценности).

Лизинг - это определенный вид кредитования, который основывается на передаче в аренду оборудования, помещений, транспортного средства и т.д., с предоставлением права заемщику выкупа арендуемых ценностей. Отметим, что это также можно назвать отдельным видом предпринимательской деятельности.

Ключевые отличия между кредитом и лизингом

В чем же заключаются основные отличия между лизингом и кредитом? Данную информацию простыми словами мы предоставляем вам в виде таблицы, что позволит более глубже понять отличия между финансовыми инструментами.

Вид финансового инструмента	Кредит	Лизинг
Период вынесения решения банком	до 3-х недель
Количество обязательных платежей	не менее 10
Средний период кредитования		до 3-х лет
Проведение переговоров с продавцом	самостоятельно заемщиком
Наличие имущественного залога	обязательно
Система внесения платежей	аннуитетный платеж	возможность разработать индивидуальный график внесения взносов
Количество контрактов	4 (кредитное соглашение, договор имущественного залога, договор страхования, купли-продажи)	2 (договор оформления лизинга, договор купли-продажи)
Необходимость оформления документов в нотариальном порядке		отсутствует
Налог на прибыль (исключительно для предпринимателей)	погашение основной задолженности и начисленных процентов происходит за счет прибыли организации	взносы на погашение лизинга включаются в себестоимость и не подлежат обязательному налогообложению

Основное преимущество лизинга перед кредитом в том, что при условии небольших объемов операции соглашение может быть заключено без имущественного залога. Банковское учреждение в обязательном порядке потребует гарантию на возврат кредитных средств. Зачастую, стоимость залога значительно превышает размеры займа, что становиться огромной проблемой для маленьких организаций. Положительное решение банка по лизингу может быть вынесено даже при условии наличия у предприятия отрицательных финансовых показателей .

Экономия времени и денежных средств

В чем же заключается основное отличие между кредитом и лизингом для юридических лиц? В первую очередь, финансовая аренда предоставляет возможность значительно сэкономить время и средства. Поданную заявку банк рассматривает около 5-ти рабочих дней, после чего выносит свое решение. При условии положительного результата, оформляется договор лизинга и купли-продажи имущества.

С кредитом же дело обстоит немного иначе. Для того чтобы подать заявку на кредит предварительно необходимо собрать полный пакет документации, а также составить бизнес-план. Далее, банк проверяет документацию, оценивает кредитную историю предприятия, убеждается в наличии имущественного залога или обеспечения. Только после этого происходит оформление всей документации. Как правило, вся процедура занимает не менее одного месяца.

Особенности финансирования

В процессе оформления лизинга заемщик вносит аванс и оплачивает страховой платеж. В момент получения кредита появляется дополнительная необходимость оплатить комиссию банка за непосредственное заключение сделки, а также нотариальные услуги.

Что же касается физических лиц, то в случае оформления лизинга клиент освобождается от оплаты транспортного сбора и за услугу регистрации в ГИБДД. Исключительно все затраты несет компания, которая непосредственно занимается оформлением сделки. В дальнейшем клиент компенсирует банковскому учреждению все затраты.

Переговоры с продавцом

Осуществляя кредитную сделку, клиент самостоятельно ищет продавца и ведет с ним переговоры. Далее, он подбирает необходимый ему объект, после чего обращается в банковское учреждение для оформления кредита. Кредитное учреждение обеспечивает оплату, ну а заемщик погашает задолженность и начисленные на нее проценты. Основная проблема заключается в том, что не все банки готовы к взаимному сотрудничеству с компаниями, которые являются интересными заемщику.

Что же касается лизинга, то фирма-посредник самостоятельно ищет необходимый объект по индивидуальным требованиям заказчика. После этого, именно она проводит сделку купли-продажи и передает объект во временное владение клиенту.

Что же является более выгодным для физлиц и предприятий?

Как правило, услуга финансовой аренды является доступной каждому желающему воспользоваться ею. Однако, благодаря возможности значительно уменьшить основу для расчета налога на имущество, лизинг наиболее выгодный для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Физические лица могут пользоваться обычными кредитными продуктами для получения товаров или денежных средств. Таким образом, можно эффективно распланировать свои финансовые затраты и привлечь поручителей или созаемщиков.

Сегодня для удовлетворения финансовых нужд, наряду с кредитованием появилось такое понятие, как лизинг. На самом деле два финансовых предложения имеют схожие черты, и в том, и в другом случае заемные средства подлежат уплате в полном объеме с процентами. С другой стороны, два термина имеют существенные различия между собой, а два финансовых продукта несут абсолютно разную нагрузку для клиентов. Ответим на вопрос, в чем разница между кредитом и лизингом, определение терминов.

Что такое кредит

Кредит в банке – это займ, основанный на условиях взаимного соглашения между кредитором и заемщиком, для которого характерны такие признаки, как срочность, платность и возвратность . Простыми словами, банк выдает заемщику денежные средства на реализацию определенных целей или потребительских нужд на определенный договором срок с уплатой процентов.

Преимущества банковского кредита в том, что получить заемные средства можно на определенную цель: покупку недвижимости или авто либо на нецелевые потребительские нужды. Но если речь идет о сравнение кредита и лизинга, значит, предположительно, у заемщика стоит вопрос о покупке автомобиля.

Определение лизинга

Лизинг – это договор долгосрочной аренды с последующим выкупом, по окончании срока его действия.

Схема лизинг довольно простая, клиент выбирает автомобиль, вносит за него первоначальный взнос и пользуется им по своему усмотрению на протяжении срока действия договора, после, он имеет возможность либо приобрести его по остаточной стоимости, либо вернуть. То есть, по сути, здесь речь идет о финансовой аренде имущества, в основном он распространяется на покупку движимого имущества, причем у физических лиц также имеется возможность взять авто в лизинг, поэтому именно для них стоит основной вопрос, что выгоднее кредит или лизинг.

Хотя стоит отметить, что у банковского займа и лизинга есть схожие черты, то есть лизингополучатель также обязан регулярно платить ежемесячные платежи по договору аренды. При этом стоит отметить, что переплата по договору лизинга довольно внушительная.

Отличие между займом и финансовой арендой

Основное отличие лизинга от кредита состоит в том, что при заключении договора кредитования заемщик получает денежные средства на реализацию определенной цели, во втором варианте, когда речь идет о договоре лизинга он получает в аренду какой-либо предмет, то есть имущество. Но с другой стороны, в обоих вариантах заемщик или лизингополучатель получает желаемое имущество по взаимовыгодному договору, на условие платности возвратности. Кстати, по кредитному договору у заемщика есть право выбора на приобретение того или иного предмета, а по договору лизинга только определенная договором имущество.

Рассмотрим преимущества лизинга перед кредитом:

Договор лизинга заключается на прозрачных условиях, то есть клиент заранее знает все условия сотрудничества и свои финансовые затраты по нему.
Взнос по договору лизинга, как правило, ниже, нежели по кредитному договору.
Если речь идет о лизинге транспортного средства, то компании, предоставляющие услуги, берут на себя расходы за страхование и ТО.

Теперь рассмотрим ряд недостатков:

Итоговая стоимость имущества может быть больше, нежели по договору банковского кредита.
По окончании действия срока договора аренды клиент должен заплатить остаточную стоимость арендованного имущества.
При нарушении договора аренды, то есть в том варианте, если клиент перестает вносить ежемесячные платежи, арендодатель имеет право забрать имущество без возмещения его стоимости.
Имущество переходит в собственность клиента только по окончании срока действия договора и уплаты остаточной стоимости предмета.

На самом деле понятие лизинг, особенно для частных клиентов, появился в нашей стране не так давно, а на законодательном уровне такие договоры начали регулироваться лишь с начала 2000 годов. К тому же, договор лизинга применяется только по отношению к автотранспортным средствам для физических лиц, или иных средств производства для юридических лиц. Причем физические лица начали пользоваться договором аренды с 2011 года, и до сих пор финансовая услуга находится на этапе своего формирования и развития, к тому же лизинговых компаний в нашей стране мало.

К тому же нужно отметить, что физические лица не так активно пользуются договором аренды по той причине, что схема банковского кредитования для них намного ближе и понятнее. То есть, заемщику достаточно собрать определенный пакет документов, подтвердить свою платежеспособность и выбрать имущество для покупки в кредит. Затем оформить договор кредитования и вносить ежемесячно одинаковую сумму в счет погашения задолженности перед банком. Здесь банковский кредит по сравнению с лизингом более понятный для потенциального пользователя.

Чем лизинг отличается от кредита? В первую очередь, между заемщиком и банком нет посредников, в соглашении об аренде появляется еще одна сторона лизингодатель, который имеет все права на предмет лизинга, который в будущем переходят клиенту при том условии, что он не нарушил условия договора аренды. Кроме того, лизингодатель имеет полное право отслеживать порядок использования предмета аренды до полного его выкупа.

Пример расчета для физических лиц при автокредитовании или лизинге авто

Итак, для начала обратимся к банковскому кредитованию, на самом деле стоимость банковского кредитования на покупку имущества, например, автомобиля может сильно различаться в зависимости от политики кредитно-финансовой организации. И здесь у потенциального заемщика есть неограниченный выбор, то есть, он сам вправе выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия. И здесь хочется отметить, что банков довольно много и в некоторых из них можно взять реально дешевый потребительский кредит или целевой кредит на покупку автомобиля.

Схема договора лизинга

Далее, стоит рассмотреть какие еще понесет затраты потенциальный заемщик. В первую очередь – это первоначальный взнос, который составляет от 10-20 процентов от стоимости автомобиля. Но опять же, стоит отметить, что некоторые банки готовы предоставить целевой займ без первоначального взноса, например, при условии дополнительных гарантий в виде поручительства физических лиц или залога другого имущества заемщика.

Среди прочих затрат от заемщика потребуется оформление страхового полиса на предмет залога в данном варианте приобретаемый автомобиль, причем здесь у банка тоже есть конкретные требования. Постольку, поскольку приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, он должен быть максимально защищен от различного рода риска, в том числе полной утраты и угона, соответственно, заемщику придется покупать полис КАСКО.

Еще к недостаткам банковского кредитования можно отнести возможные штрафы и пени за нарушение графика платежей. То есть, если заемщик не своевременно вносить оплату в счет погашения задолженности, банк взимает дополнительную плату. А вот при договоре лизинга такой условия договор может быть не предусмотрено.

Итак, произведем расчет для физических лиц по банковскому кредитованию на покупку автомобиля. Будем рассматривать кредит со следующими параметрами:

сумма кредита – 800000 рублей;
первоначальный взнос – 200000 рублей;
стоимость транспортного средства – 1 млн рублей;
процентная ставка по кредиту – 21% в год;
срок кредитования – 5 лет.

Итак, если посчитать на кредитном калькуляторе, то размер ежемесячного платежа, рассчитанный по аннуитетной системе, составят 21643 рублей в месяц. Кроме того, не стоит забывать, что страхование по КАСКО достаточно дорого обходится для клиента, его на протяжении всего срока кредитования, именно в течение 5 лет, придется регулярно оформлять заемщику за счет собственных средств.

Какие затраты должен нести арендополучатель? В первую очередь, это авансовый платеж, его размер устанавливается лизингодателем в индивидуальном порядке, например, он может составлять 10, 20, 30 или 50% от стоимости автомобиля, если речь идет о лизинге автомобиля для физических лиц . Кстати, в зависимости от политики лизинговой компании оформить договор можно также без первоначального взноса, то есть это вопрос индивидуальный.

Что касается процентных ставок, то здесь точно определить их размер также невозможно, все зависит от политики лизинговой компании. Кстати, нельзя не отметить, что переплата по лизингу может быть меньше, нежели по кредитному договору за счет того, что лизингодатель делает скидку в размере до 30% на авто с пробегом. И, наконец, здесь лизингополучатель не несет расходы по страхованию автомобиля и его технического обслуживания, их стоимость уже включены в стоимость аренды.

Обратите внимание, в случае порчи имущества по вине лизингополучателя, он производит ремонтные работы за свой счет, при этом продолжает платить ежемесячные платежи по договору аренды.

Что касается расчета лизинговых платежей, то здесь они будут во многом зависеть от множества факторов, в том числе от процентной ставки, она может быть как больше чем в банке, так и меньше, сумма первоначального взноса и срока действия договора. Возможно, выплаты по нему будут также рассчитываться, как и при банковском кредитовании, но вы в любой момент срока действия лизингового договора, арендополучатель можете внести сумму для погашения остаточной стоимости своего автомобиля и перевести его в собственность, до того момента собственником будет являться лизингодатель. Кроме всего прочего, на тот момент, когда выплаты по договору прекратятся, предмет лизинга без суда перейдет и лизингодателю.

Что выгоднее

Если вы выбираете между лизингом и кредитованием, то вам разумнее выбрать первый вариант. Почему? Потому что если сравнить два предложения лизинг и кредит на покупку авто, то выплату по кредиту будут, несомненно, выше, плюс пользователь за свой счет оформляет страховку и несет другие расходы. В ситуации с лизингом в большинстве случаев расходы несет именно лизингодатель, но по окончании срока действия кредитования автомобиль остается в собственности у заемщика, а в договоре лизинга он перейдет обратно к арендодателю. А если арендополучатель захочет его выкупить, то ему придется заплатить примерно половину от его рыночной стоимости.

Обратите внимание, что транспортное средство по договору аренда переходит в собственность к арендополучателю только после того, как он уплатит остаточную его стоимость на момент окончания действия соглашения.

Таким образом, сравнение лизинга и кредита показывает, что банковский займ обойдется дешевле, нежели финансовая аренда. С другой стороны, если вы не планируете приобретать в собственность арендованное авто, то вам нет смысла обращаться за кредитом в банк, а после окончания договора лизинга, вы можете выбрать новый предмет и заключить аналогичный договор на его аренду. А в случае финансовой несостоятельности арендополучателя, предмет лизинга просто переходит обратно к своему владельцу.

Еще недавно российский потребитель мог приобрести автомобиль у официального дилера двумя способами: за наличный расчет, с помощью банковского кредита.

Но теперь рынок предоставил возможность оформить машину в лизинг на физическое лицо.

Этот способ давно распространен в странах Европы, в США.

Давайте разберемся, что лучше, лизинг или автокредит? И чем одно отличается от другого?

Что такое автокредит и лизинг?

Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:

автокредит - финансирование покупки машины;
автолизинг на физическое лицо - финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.

Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели .

Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.

Но машина - товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.

Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.

Автокредит

Это процентный заем, который выдается банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на приобретение автомобиля.

Этот вид потребительского кредитования пользуется большим спросом среди российского населения. Особенности кредита :

целевой: деньги тратятся только на покупку машины;
залоговый: авто остается в залоге у банковского учреждения до полного погашения кредита.

Оформляют кредит в банке или через автосалон . Автосалон сотрудничает с несколькими банками. Заявка на автокредит рассматривается несколько часов или день.

Но годовая ставка по кредиту здесь будет выше на несколько процентов, чем при обращении лично в банк. Могут появиться дополнительные платежи при оформлении.

При подаче заявки в банк нужно собрать больше документов, а срок рассмотрения длится до недели. Но можно получить выгодный годовой процент.

Пакет документов

Для получения положительного решения по автокредиту необходимо предоставить следующие документы:

паспорт;
водительское удостоверение;
справка 2-НДФЛ о доходах;
копия трудовой книжки, ее заверяет работодатель;
заявление-анкета на бланке банка.

Перечень неполный. Иногда банки требуют копию свидетельства о браке, копию паспорта супруга/супруги.

Программы, которые предлагают оформить автокредит только по паспорту и другому документу, удостоверяющему заявителя. Они стоят дороже.

Процесс получения автокредита:

Выбор автомобиля с учетом реальных возможностей.
Выбор банка и кредитной программы, которую тот предлагает. Сбор документов.
Оформление договора купли-продажи после положительного решения банка.
Оплата первоначального взноса. Размер предусматривает проект кредитного договора.
Постановка транспортного средства на учет в ГИБДД. Становятся на учет после подписания кредитного договора, получения автомобиля.
Подписание страховых договоров. Оплачиваются обязательные по требованиям банка страховки. Автомобиль - залог банка. Если машину угонят, если она не будет подлежать восстановлению в случае аварии, банк получит страховое вознаграждение.
Заключение кредитного договора. Затем банк переведет денежные средства на счет продавца машины.
Получение автомобиля. Вы получите регистрационное свидетельство собственности. Оригинал паспорта транспортного средства останется в банке до полного погашения кредита.

Процентные ставки могут измениться в зависимости от трудоустройства заявителя, его дохода, суммы первоначального взноса и других условий.

Собственником автомобиля является физическое лицо, которое оформило кредит. Банк - залогодержатель. В техпаспорт можно вписать и владельца, и членов его семьи, которые захотят управлять машиной.

Плюсы:

Минусы:

заемщик должен быть прописан в регионе, где покупается машина;
требуется высокая «белая» зарплата;
минимальный стаж работы на одном месте - 3-6 месяцев;
обязательное страхование КАСКО, ОСАГО, обязательное страхование жизни заемщика;
скрытые комиссии, дополнительные платежи;
банк имеет право поднять процентную ставку;
банк обязательно извещают об изменениях в жизни (смене места проживания, работы, развод), иначе могут последовать крупные штрафы.

Рассмотрим, каковы преимущества и недостатки автолизинга, а также чем лизинг автомобиля отличается от кредита.

Автолизинг

Это вид арендных отношений . Автолизинг для физических лиц - приобретение и передача автомобиля во временное владение и пользование за оплату.

Основание - договор между лизингодателем и лизингополучателем. Это долгосрочная аренда автомобиля без обязательства выкупить его.

Клиент выбирает автомобиль у официального дилера, лизинговая компания приобретает машину, затем передает клиенту. После завершения срока договора клиент возвращает транспортное средство в лизинговую компанию.

Выкупить автомобиль можно, но суть продукта состоит в оплате пользования автомобилем, но не его полной стоимости.

Требуется минимальный пакет документов: обычно это заявление, паспорт, водительское удостоверение. Оформление лизинга проще оформления кредитования.

Заключается договор, по которому Вы становитесь лизингополучателем. Затем лизингодатель покупает автомобиль, который Вы хотите, передает его Вам в пользование. Но собственником остается лизингодатель .

Он занимается регистрацией авто, прохождением ТО и прочими хлопотами. Лизинговые платежи меньше кредитных выплат. Остаточную (выкупную) стоимость фиксируют в договоре. Она неизменна.

Плюсы лизинга:

необходимо гораздо меньше документов для оформления, чем при автокредите;
дополнительные платежи (страхование, постановка на учет в ГИБДД, проведение ТО, транспортный налог) обычно берет на себя лизингодатель, а затраты закладываются в ставку по лизингу;
ежемесячные платежи ниже, переплаты по процентам отсутствуют (автомобиль возвращается);
выплачивать всю стоимость автомобиля нет необходимости;
отсутствие дополнительных комиссий, сборов;
быстрое рассмотрение заявки на получение автомобиля в лизинг (пара часов);
если произошло ДТП, лизинговая компания берет на себя все процедуры;
стоимость ТО лизингового автомобиля ниже, чем кредитного;
возможность отсрочки погашения суммы;
легкая смена автомобиля, так как продажей старого авто занимается компания.

Минусы:

более высокий стартовый взнос, процентные ставки (13-18%);
более дорогая госпошлина за оформление лизингового договора у нотариуса;
меньший срок займа (3-5 лет);
собственник - компания, физическое лицо - арендатор;
ограничение пробега до 25 000 км в год;
выезд за границу на приобретенном в лизинг автомобиле осуществляется только после официального разрешения лизингодателя.

Компания имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если лизингополучатель не выполняет обязательных требований, например: оставляет машину не на платной охраняемой парковке, сдает в аренду третьим лицам, не уведомляя об этом лизинговую компанию, использует ее в качестве такси, не соблюдает пункты страхования машины.

Автолизинг подойдет Вам больше, если Вы:

хотите менять машину раз в три года, предпочитаете управлять новым автомобилем;
аккуратно и грамотно эксплуатируете автомобиль;
не планируете самостоятельно его модернизировать (тюнинговать, перекрашивать, проводить другие значительные изменения);
переживаете период раздела имущества;
Вам необходимо сделать факт наличия автомобиля публичным (есть множество ситуаций, когда это удобно).

Еще раз об отличиях

Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.

Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.

Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:

Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.

При автокредите машина изымается через суд, если есть просрочка по договору. Лизинговая компания же изымает авто без суда.

Если у Вас плохая кредитная история, проблемы возникнут в обоих случаях . Процедуры проверки кредитоспособности идентичны. Отказ в кредите еще не означает одобрение автолизинга и наоборот.

Автокредит или лизинг - что выгоднее? У обоих способов есть позитивные и негативные стороны. Каждый автолюбитель решает сам, какой способ выбрать.

Если Вы желаете периодически обновлять автомобиль, Вам больше подойдет его аренда. Если Вы мечтаете о машине, которая бы верно прослужила Вам много лет, кредит будет более выгоден.