В момент осуществления торговой деятельности при оплате товаров (услуг) у компаний иногда возникает необходимость воспользоваться кредитными средствами. Это могут быть разновидности краткосрочных займов, банковские овердрафты.

При международной торговле, когда стороны находятся в разных странах, самой удобной для них формой расчётов с использованием кредитных средств, является аккредитив.

Это способ расчётов при осуществлении экспортно-импортной операции между продавцом и покупателем, заключившими договорные отношения. Открытие специального счёта в банке для этих расчётов даёт возможность зарезервировать сумму, гарантирующую оплату продавцу товара. Гарантии по оплате на себя берёт банк при условии соблюдения договорных обязательств всеми участниками. Это даёт уверенность продавцу в получении платежа, а покупателю - в доставке товара.

Что такое аккредитив простыми словами станет более понятно, если рассмотреть особенности его использования. Вся процедура состоит из следующих действий:

1. Открывает его покупатель, закупающий товар за границей.
2. После того как товар будет поставлен, стоимость товара продавцу перечисляет банк покупателя вместо него самого.
3. Затем покупатель возвращает банку денежные средства вместе с процентами, как при обыкновенном кредите.

В банковской операции аккредитивной формы расчётов участвуют 4 субъекта:

• эмитент - покупатель, обращающийся в банк с целью получения аккредитива;
• банк эмитента - финансовое учреждение, подтверждающее платежеспособность эмитента, и открывающее аккредитив;
• бенефициар - продавец, подтверждающий с помощью пакета документа, что он является получателем средств и не несущий дополнительных расходов;
• подтверждающий банк (банк бенефициара)- финансовое учреждение, совершающее окончательный расчет по сделке.

Схема расчетов по аккредитиву

Последовательность действий в упрощённом варианте приведена ниже:

1. Заключение договора между продавцом, осуществляющим экспортную операцию, и заграничным покупателем. В приложении к договору поставки перечисляется список товара. В договоре оговариваются возможные отсрочки платежей и прочие условия.
2. Обращение покупателя, не планирующего вкладывать личные средства и желающего оформить аккредитив, в банковское учреждение.
3. Открытие банком аккредитива, гарантирующего оплату продавцу до момента осуществления поставки. Он открывается согласно приложению договора.
4. Передача информации об аккредитиве в иностранное банковское учреждение, обслуживающее продавца, через систему международных платежей (SWIFT для российского покупателя).
5. Осуществление поставки товара полностью либо частично согласно номенклатуре на склад покупателя. Поставка производится после получения того, как получено официальное подтверждение об открытии аккредитива.
6. Передача продавцом информации об осуществлении поставки обслуживающему банку посредством накладной (инвойса); передача покупателем подобной информации в банк эмитента с обращением о выполнении платежной операции.
7. Перевод средств в подтверждающий банк либо поручение этому финансовому учреждению выполнения оплаты - осуществление «раскрытия аккредитива».
8. Выплата покупателем средств согласно установленного графика платежей, прописанного в уведомлении о раскрытии аккредитива.

Аккредитивы - это поручения банка-плательщика банку-получателю производить платежи физическим или юридическим лицам средств в пределах обозначенной суммы на условиях, которые указаны в данном поручении. Это общее определение данного термина. Его следует рассмотреть более детально, чтобы иметь полное представление.

Основы

Когда речь идет об установлении новых партнерских отношений между организациями и предприятиями, индивидуальными предпринимателями и частными лицами, возникает вполне закономерный вопрос: как не столкнуться с потерей денег при заключении сделки с незнакомой фирмой и последующих расчетах с ней? Все хотят подстраховать бизнес от нечестных или недобросовестных партнеров, особенно когда дело касается больших денежных сумм или немалых сроков. В этом случае ответ довольно прост: можно использовать аккредитивы. Это удобная форма взаимодействия, однако из-за ее сложности мало кто ее использует. Клиент банка, который не поленился однажды тщательно изучить такую форму взаимодействия, начинает ее применять и редко отказывается от этого. Итак, аккредитивы - это форма расчетов, которая предполагает работу двух банков, при этом полностью исключается невыполнение условий по контрактам, заключенным ранее, как со стороны поставщика продукции, так и с позиции покупателя. Результатом этого является защищенность обеих сторон.

Характерные черты

Аккредитивы - это наиболее безопасная форма взаиморасчетов между клиентами. Можно привести пример, когда использование подобной формы взаиморасчетов позволило всем участникам получить выгоду. В советские времена большинство потребителей каустической соды перешло на аккредитивную форму взаимодействия с предприятием, которое на тот момент находилось на грани банкротства. Фирма хоть и была на грани банкротства, все же продолжала свою деятельность. Банком производилось зачисление денежных средств на расчетный счет по аккредитиву только после того, как предприятие-поставщик предоставляло необходимую документацию в соответствии с поручениями плательщиков и заключенными контрактами. Предоставленные документы проходили тщательную проверку. Уверенность сторонам давал именно аккредитив. Что это, простым языком можно описать так. Потребители получают уверенность в том, что при отсутствии отгрузки в нужный момент платежи успешно вернутся на их счета, а завод, который производит товар, получает уверенность в том, что очередной потребитель не оставит без оплаты.

Как это работает?

Аккредитивы - это расчетные документы на бумажных носителях, на их основании банк, который действует по поручению плательщика об открытии аккредитива, берет на себя обязательства по проведению платежей в пользу получателей средств, когда последним будут предоставлены документы, соответствующие условиям заключенного контракта, либо передает полномочия второму банку на произведение таких платежей.

В случае использование такой формы взаиморасчетов очень важно подобрать самый подходящий вид. Любые виды аккредитивов открываются банками в соответствии с поручениями плательщиков, следовательно, в проекте договора указывается выбранный тип. Все существующие формы прописываются постановлениями Центрального Банка страны. В случае с Российской Федерацией существует Положение, в котором прописана возможность для открытия следующих видов аккредитивов:

• покрытый (депонированный);
• непокрытый (гарантированный);
• отзывный;
• безотзывный;
• подтвержденный (отзывный или безотзывный).

Можно рассмотреть каждый из них отдельно для лучшего понимания их сути.

• Покрытый банковский аккредитив представляет собой такую форму, при открытии которой банк-эмитент производит перечисление суммы за счет средств плательщика в распоряжение исполняющего финансового учреждения на весь срок действия договора. Этот вид является наиболее распространенным.
• Далее можно рассмотреть непокрытый аккредитив. Что это, простым языком можно описать так. При открытии аккредитива банком-эмитентом не производится перечисление средств, а предоставляется банку-исполнителю право на списание средств с корреспондентского счета, ведущегося у него, в пределах оговоренной суммы. Порядок, по которому производится списание средств со счета в банке-эмитенте, определяется в зависимости от имеющегося межбанковского соглашения.
• Отзывный аккредитив представляет собой форму взаимодействия, которая может быть изменена или отменена банком-эмитентом на основании письменного распоряжения от плательщика. При этом не требуется предварительного согласования с получателем средств, а также не уточняются какие-то банковские обстоятельства перед получателем средств в случае отзыва платежа.
• Безотзывный аккредитив представляет собой такой договор, который можно отменить только с момента получения исполняющим банком согласия на изменение условий от получателя средств. Не допускается частичное принятие условий безотзывного аккредитива.
• Подтвержденный аккредитив представляет собой такую форму взаимодействия, при выполнении которой банком-исполнителем берутся обязательства по проведению платежа суммы, указанной в нем, вне зависимости от поступления банковских средств. Порядок, в котором производится подтверждение, зависит от согласия между банками.

Дополнительные разновидности

На данный момент существует еще несколько видов аккредитивов, которые представляют собой разновидности тех, что описаны выше.

Аккредитив с красной оговоркой представляет собой такой договор, согласно которому банк-эмитент уполномочивает банк-исполнитель производить оплату аванса поставщику продукции в сумме, оговоренной конкретно до того, как им будут представлены все необходимые документы, то есть до того момента, как товар будет отгружен или услуга будет оказана.

Существует еще и такой вид, как револьверный аккредитив. Что это, простым языком можно обозначить следующим образом. Это аккредитив, который открывается на части платежей из общей суммы по заключенному контракту, автоматически возобновляемый по мере производства расчетов за очередную партию товара или оказываемой услуги. Открытие револьверного аккредитива осуществляется при равномерных поставках, которые растянуты по времени, для того чтобы циклично снижать сумму контракта.

У получателя средств одним из таких способов есть возможность отказаться от использования аккредитива до того момента, как истечет его срок, если в условиях заключенного договора вообще предусмотрена возможность для подобного отказа. Помимо этого, в условиях может быть прописан акцепт лица, уполномоченного плательщиком.

Расчеты аккредитивами

В контрактах четко прописывается процедура и способ осуществления расчетов за оказание услуги и поставку товаров, выполнение работы и прочие виды деятельности, также указывается и форма расчетов. Когда речь идет о применении аккредитивной формы взаиморасчетов, в договоре обязательно должны быть отражены определенные условия: указываются наименования банков, с которыми осуществляется взаимодействие; прописывается наименование получателя средств; сумма и вид аккредитива; способ извещения получателя о том, что аккредитив открыт; способ оповещения плательщика о номере счета, на котором будут депонироваться средства; срок действия; условия оплаты и ответственность за неисполнение.

Часто договора содержат и иные условия, которые касаются порядка расчетов. К примеру, могут предусматриваться частичные платежи. Осуществление платежей производится в безналичной форме посредством перечисления на счет получателя оговоренной суммы аккредитива.

Важно отметить, что за нарушения, которые могут быть допущены при исполнении аккредитивной формы взаиморасчетов, ответственность банков наступает в полном соответствии с действующим законодательством. Если это учесть, то можно понять, что банк-исполнитель не станет принимать недооформленные документы, которые служат доказательством поставки товара, оказания услуги или выполнения работы.

Процедура взаиморасчетов

Как уже было описано ранее, удобной формой взаимодействия во многих ситуациях оказывается аккредитив. Схема процедуры не имеет особых сложностей. Расчеты таким способом могут производиться между юридическими лицами, между физическими и юридическими лицами.

Алгоритм расчетов для получателя

• В качестве формы расчетов по условиям заключенного договора следует включить аккредитив.
• После этого необходимо обратиться в банковский офис, в котором производится обслуживание вашей организации, чтобы заполнить заявление на открытие аккредитива. В банк должна быть предоставлена копия договора на поставку товаров или оказание определенных услуг.
• По факту осуществления поставки товаров в банк требуется предоставить пакет документов, которые его подтверждают. Для каждой сделки используется собственный перечень документов, который обязательно указывается в договоре, заключаемом при открытии аккредитива.
• Если сделка не состоялась, а в банк не были предоставлены документы по истечении срока аккредитива, то осуществляется возврат всей суммы на счет получателя.

Преимущества

Используя любые формы аккредитива, можно получить целый комплекс преимуществ, в числе которых следующие. Снижение рисков обеспечивается тем, что после предоставления в банк пакета подтверждающих документов продавцом будут получены денежные средства вне зависимости от того, в каком финансовом состоянии находится продавец. Условия взаиморасчетов можно определить самостоятельно. Участники сделки имеют право изменить условия аккредитива либо совсем от него отказаться в случае обоюдного согласия.

Международная практика

Международные аккредитивы представляют собой наиболее цивилизованные условия оплаты, которые получили широкое распространение в расчетах на международном уровне. Если говорить с позиции защиты интересов участвующих сторон, то такие условия взаимодействия можно назвать идеальными. Для международных взаиморасчетов существуют определенные правила, которые следует рассмотреть. Итак, что такое аккредитивы, было подробно описано ранее, а как же они работают в случае международных отношений? На данный момент существует перечень унифицированных правил, в котором прописаны все особенности процесса.

В системе международных взаиморасчетов чаще всего используют только одну форму - простой покрытый безотзывный документарный аккредитив. Достоинства такого способа расчетов были описаны ранее, однако в случае такого взаимодействия можно выделить и определенные недостатки.

Сложности международной процедуры

В такой сделке появляется четыре стороны, а не две, как при обычных взаиморасчетах. Помимо заказчика и поставщика тут участвует еще и банк заказчика, и банк поставщика. В этом будет сложно разобраться начинающему участнику внешнеэкономической деятельности.

Требования к документам и срокам

Подобная форма оплаты - это всегда требование к жесткому соблюдению сроков, требований документации, а также усложнение процедуры оформления. При каждом изменении сроков исполнения обязательств любым участником сделки всегда требуется документарное закрепление с подписями всех сторон. Помимо контракта между заказчиками и поставщиками требуется произвести дополнительный обмен документами и между банками. При том что сейчас это все делается в электронном виде и происходит моментально, для этого требуется время, а также контроль всех производимых процедур.

Стоимость аккредитива

Еще один минус состоит в стоимости такой формы оплаты. С момента открытия аккредитива средства покупателя замораживаются на банковском счете, при этом формируется покрытие аккредитива либо плата за банковскую гарантию в случае непокрытого аккредитива. У поставщика, не имеющего средств на закупку материалов для производства, возникает потребность в заемных средствах, за обслуживание которых в итоге платит тоже покупатель. Банковские комиссии взимаются за все операции, касающиеся аккредитивов.

Послесловие

Итак, теперь, когда вы имеете представление, что такое аккредитивы, вы можете решить, что это очень сложно, но когда вы решитесь шаг за шагом пройти всю процедуру, вам станет понятно, что такая форма оплаты является довольно удобной и надежной. При выборе надежного банка большая часть работы будет проделана за вас. При работе с иностранными партнерами использование аккредитива позволит вам заявить о себе как о специалисте, что вызовет уважение ко всей вашей фирме.

Аккредитив это одна из безопасных форм расчета между юридическими лицами, которая предоставляет определенные преимущества обеим сторонам, хотя процедура оформления и, непосредственно, расчета составляет некоторые трудности. Знание нюансов составления документа позволит избежать дальнейших сложностей.

Что такое аккредитив, его особенности

Аккредитивом называется поручение от банка плательщика к банку получателю на перевод денежных средств клиента (то есть плательщика) по его, собственно, поручению физическому или юридическому лицу при достижении условий, оговоренных в аккредитивном соглашении.

А теперь, думаю, стоит объяснить попроще. Аккредитивный договор предполагает наличие двух сторон: плательщика с одной стороны и получателя средств (как правило, это поставщик товаров или услуг) с другой, и 2 контрагентов – собственно, банков этих сторон. Плательщик по аккредитиву подает заявление на открытие аккредитива в банк (к примеру, Сбербанк ) и прописывает условия, при выполнении которых, этот банк (называемый также банк-эмитент, клиентом которого и является плательщик), имеет возможность на перевод денежных средств получателю (к примеру, сдать в банк документы о проведении операции по доставке и отгрузке товара). Конечно же, это упрощенная схема и в дальнейшем мы поговорим подробнее о всех нюансах, хотя суть аккредитива она вполне раскрывает.

Перевод денежных средств из одного банка в другой обеспечивает высокую безопасность сделки. Когда это особенно необходимо? К примеру , компания заключает сделку с новым поставщиком (тем более, если на крупную сумму) и хочет, чтобы обязательства второй стороной были выполнены надлежащим образом – в таком случае, соблюдение условий будет обеспечиваться аккредитивным договором. Такая форма только на первый взгляд кажется сложной – поняв механизм, вы вряд ли захотите сменить способ расчетов .

Аккредитив – это расчетный документ и существует он в документарной бумажной форме. Производить платежи по аккредитиву может как сам банк-эмитент (в тот, который обратился клиент для составления аккредитивного договора), так и другой банк (исполняющий банк), которому предоставил данные полномочия банк-эмитент.

Аккредитивы представляют значительные возможности их обладателям, в частности предоставляют право:

• Осуществить платеж оговоренному в аккр-ве юридическому (или физическому) лицу в установленном в договоре размере. При этом бенефициар (то есть получатель платежа по аккред-ву) должен предоставить в банк в установленные сроки необходимый набор документов.
• Совершать операции с переводными : их оплату, акцепт или учет
• Передать другому (исполняющему) банку все вышеперечисленные права.

Применение

Как вы уже, вероятно, заметили, аккр-тивы находят свое применение, преимущественно, в торговой сфере – на местном уровне – как средство платежа и при торговых операциях международного уровня – во многом, как средство финансирования сделок.

В таком случае, с одной стороны продавец получает твердые гарантии на осуществление платежа со стороны покупателя, а покупатель – получает полноценные права на поступивший товар. Продавцу в таком случае перечисляются средства с аккредитива уже по предоставлению им документов, свидетельствующих об отгрузке товара.

Нормативные акты, регулирующие расчеты

Естественно, существуют правила, по которым должен составляться аккред-в: в случае расчетов между отечественными предприятиями, аккр-в должен быть составлен по нормативным документа ЦБ РФ (то есть Банка России), формы международных аккредитивов закреплены в унифицированных правилах для документарных аккредитивов, составленных Международной торговой палатой. Нормы выпуска международных аккредитивов отличаются от норм, составленных Центральным Банком РФ.

Сами же безналичные расчеты аккредитивами производятся на основании следующих нормативных актов:

• «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» (от 03.10.2002, установлено ЦБ РФ)
• «Положение о осущ-и безналичных переводов физическими лицами в РФ» (от 01.04.2003, утверждено ЦБ РФ)
• Гражданский кодекс от 26 января 1996 года №14-ФЗ – статьи с 867 по 873 (часть2).

Следует отметить, что получатель платежа вправе отказаться от аккредитивной формы расчетов до истечения срока действия договора и в случае, если это прописано в самом аккр-ве. При составлении аккред-ва в качестве одного из условий можно обозначить возможность смены лица, средствами которого будут произведены выплаты (то есть возможность акцепта).

Виды

Существует достаточно значимое количество разных видов аккредитивов со своей спецификой и правильно выбранный вид сможет максимально отвечать требованиям сторон. Поскольку аккредитив открывается плательщиком в банке-эмитенте, то плательщик (или клиент) вправе сам определять для себя тип будущего договора.

1. Депонированный (покрытый) – распространен исключительно в отечественной практике. При открытии депонированного аккредитива банк-эмитент (то есть тот, в который изначально обратился клиент) перечисляет из средств данного клиента сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка (то есть того, что произведет платеж получателю средств) на весь срок действия аккред-вного договора.
2. Гарантированный (непокрытый) – договор, согласно которому банк-эмитент не переводит средства на счет исполняющего банка, но последний имеет право списать с корреспондентского счета клиента (плательщика) в банке-эмитенте сумму, равную размеру аккредитива. При этом, сама процедура списания со счета клиента определяется межбанковским соглашением.
3. Отзывной аккр-в – договор, который может быть изменен или отклонен банком- эмитентом по заявлению плательщика. При этом ни плательщик, не банк-эмитент обязательств перед получателем платежа не несут. Такой тип отношений не используется в международных отношениях.
4. Безотзывной – аккр-в, условия которого могут быть измены лишь при получении исполняющим банком согласия от получателя средств. Получатель в таком случае также не может принять частично изменившиеся условия.
5. Подтвержденный (бывает как отзывной, так и безотзывной) – аккред-в, при котором исполняющий банк берет на себя ответственность по выплатам в пользу получателя не принимая в расчет факт того, поступили ли денежные средства со счета клиента, оформившегося аккр-в (то есть счета в банке-эмитенте).

Это наиболее распространенные типы аккред-ных договоров, хотя также существуют и другие. В частности:

1. Револьверный – аккред-в, открываемый для оплаты доли общей стоимости контракта и возобновляемый автоматически по мере осуществления следующего этапа сделки. Используется, к примеру, в случае, когда поставка товара производится равномерно на протяжении некоторого временного периода.
2. С красной оговоркой – вид аккред-ва, согласно которому банк-эмитент уведомляет расчетный банк совершить авансовый платеж в пользу получателя платежа (бенефициара) до наступления условий, предусмотренных контрактом (то есть, к примеру, до подачи бенефициаром документов об отгрузке товара).

Как составить договор? Его форма

Проведение безналичных расчетов между двумя юридическими лицами осуществляется на основе составленного ранее договора. Юридически верно составленный аккредитив (его бланк) должен иметь следующие пункты:

• Наименование банка-эмитента (собственно, это банк, в котором открыт счет плательщика)
• Наименование банка, в котором открыт счет получателя
• Наименование (название организации) получателя средств
• Сумма аккредитива – та, которую придется уплатить за совершенные услуги или доставленные товары
• Виды аккр-ного договора
• Способ, которым получатель средств будет извещен об открытии аккред-ва
• Способ, которым будет извещен плательщик касательно номера счета для хранения средств в исполняющем банке
• Срок, в течение которого действует аккр-в – то есть период, в течение которого получатель платежа имеет возможность предоставить в банк документы, предусмотренные акрред. договором (документы, подтверждающие оказание услуг или работ, отгрузку товара) в соответствующей форме (форма оформления документов также расписана)
• Условия оплаты – возможность акцепта
• Ответственность, которую несут стороны в случае невыполнения обязательств.

Это стандартный перечень элементов оформления и он может также дополняться иными условиями относительно порядка проведения расчетов.

Как уже было неоднократно сказано, платеж по аккр-ву – это безналичный перевод на счет получателя. Договором могут предусматриваться, к примеру, частичные платежи.

Что касается ответственности по договору, то это в первую очередь относится к исполняющему банку: в случае приема ненадлежащим образом оформленных документов о поставке товара, оказании услуг и т.д. и дальнейшего перевода средств банк несет ответственность в соответствии с текущим законодательством. Поэтому, к своей части работы он относится ответственно.

Недостатки

Несмотря на то, что данная форма расчетов имеет ряд плюсов: безопасность проведения сделок для двух ее сторон, контроль за выполнение условий договора со стороны банков, у нее есть все-таки свои минусы:

• Сложности в оформлении документов
• Необходимость оплаты услуг банка, которые, как правило, хотят получить высокие комиссионные.

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Многие люди, когда им предлагают банковский аккредитив при покупке квартиры, пугаются, подозревая, что им пытаются навязать невыгодное кредитование. Однако аккредитив при покупке недвижимости – средство расчетов, одинаково выгодное для покупателя и для продавца недвижимости. Его используют, чтобы правильность расчетов контролировала третья сторона, то есть банк.

Что такое аккредитив при покупке недвижимости

Аккредитив для физических лиц – это гарантия банка, что все условия сделки по приобретению имущества пройдут как положено, согласно действующему законодательству, и все участники выполнят свои обязательства. Такой тип расчетов можно использовать не только для покупки жилья, но и во всех иных случаях, когда покупатель и продавец не знают друг друга, а купля-продажа должна пройти без неприятных сюрпризов вроде отказа одного из партнеров от своих обязательств.

Аккредитационный счет выступает в роли банковской ячейки, куда покупатель закладывает деньги на определенных условиях, только в данном случае банковской организацией открывается особый безналичный счет вместо ячейки. Продавец может получить денежные средства только после того, как подтвердит выполнение своих обязательств перед покупателем. Контроль над всеми действиями партнеров, участников программы, возлагается на банк, которому принадлежит аккредитивный счет. Обман партнера в таких условиях становится невозможным.

Виды банковских аккредитивов

Вариантов открытия аккредитива при покупке недвижимости существует множество, и банковские учреждения предоставляют возможность клиентам определить самый удобный и безотказный способ осуществления сделки по объектам недвижимого имущества с использованием аккредитования. Финансовыми организациями применяются следующие виды расчетов:

• Безотзывной. Такой счет не может быть закрыт в одностороннем порядке банком или открывшем его участником операции. Отзывной вариант практически не применяется банками ввиду отсутствия любых гарантий для участников сделки.
• Аккредитив с красной оговоркой. При такой операции эмитент требует от банковской структуры (исполнителя оплаты) некоторой суммы авансового платежа второму участнику сделки без требования от последнего документов.
• Депонированный, или покрытый. В данном случае вся договорная сумма заранее аккумулируется на счете продавца, и ждет выполнения последним своих обязательств. Непокрытое аккредитование подразумевает, что банк, эмитирующий его, разрешает банковской структуре (исполнителю) снимать деньги со своего корсчета при выполнении продавцом договора.
• Кумулятивный. Используется, когда внесение суммы плательщиком произошло, а продавец забрал только часть поступивших денег. Средства при этом остаются на текущем аккредитованном счету или передаются на новое аккредитование. Некумулятивный предусматривает отсылку денег назад, в эмитировавший аккредитацию банк.

Для чего нужен аккредитивный счет при покупке квартиры

Рынок недвижимости развивается с каждым годом. Однако одновременно с увеличением спроса участились случаи недобросовестных сделок, когда покупатель перечисляет деньги, а продавец или не передает в собственность недвижимое имущество, или оно отягощено ипотечными обязательствами, которые не были указаны изначально, что делает соглашение сомнительным. Многие «черные риэлторы» работают по подобным схемам.

Чтобы защитить вложения без всяких рисков, на помощь покупателю приходит аккредитование, применение которого гарантирует, что продавцу не достанутся деньги, пока он не предоставит банку информации, подтверждающей чистоту сделок по приобретению недвижимого имущества. Проверять эти документы будут банковские специалисты, а не покупатель, что дает последнему гарантию того, что его не обманут и не украдут вложения при взаиморасчетах.

Использование аккредитива при сделках с недвижимостью

К преимуществам покупки квартиры через аккредитационную форму сделки относится:

• Удобная форма. Не нужно проверять пачки с деньгами, пересчитывать их, вся сумма аккумулируется в безналичном виде.
• За надлежащим исполнением переводов следит третья сторона.
• Если у участников нет подтверждения надежной репутации партнера, то аккредитивные расчеты восполняют эту недостачу.
• Продающей стороне гарантировано получение денег, а покупателю – недвижимое имущество, если они выполняют все пункты договора.

Как работает аккредитивная форма расчетов при покупке квартиры

Для того, чтобы воспользоваться аккредитивом при покупке недвижимости, необходимо предпринять следующие действия:

• Участники сделки заключают договор о том, что они используют аккредитив при покупке недвижимости для оформления всех расчетов.
• После этого покупатель идет в банк, где у него уже есть открытый дебетовый или кредитный счет, и оставляет заявку на аккредитационное обслуживание.
• Банк открывает аккредитацию, передает документы приказодателю, если получение денег при продаже недвижимого имущества предусматривается в этой же финансовой структуре, или отдает распоряжение банку-исполнителю на выдачу денег по договору.
• Чтобы получить деньги, продающая недвижимость сторона предоставляет банку договор, зарегистрированный в УФСГРКК, а также другие документы, которые требуются согласно условиям открытия аккредитива при покупке недвижимого имущества.

Плюсы и минусы аккредитива

К плюсам аккредитации при оформлении документов по недвижимости относится гарантия исполнения договорных обязательств сторонами. Однако аккредитивная форма расчетов имеет существенные недостатки. Банковские структуры берут комиссию за проведение расчетов, кроме того, приходится собирать множество документов, относящихся к приобретению недвижимого имущества и подтверждению своих прав на денежные средства продающей стороной.

Как оформить договор аккредитива

Надо различать основной договор между покупателем и продавцом, где аккредитация упоминается в качестве формы расчета, и заключение с банком соглашения на открытие аккредитования. Чтобы открыть аккредитив в Сбербанке по покупке недвижимости, нужно быть физическим лицом, имеющим гражданство России, быть клиентом СБ РФ.

В заявлении требуется указать все существенные условия: тип аккредитации, срок, на который планируется ее открыть, указать точную сумму, которую надо задействовать при сделке, внести данные о покупателе и продавце и указать все документы, которые нужны для получения денег.

Какие документы нужны

Для проведения процедуры открытия аккредитации при покупке жилья в обязательном порядке предоставляются паспортные данные участников договора сделки на куплю квартиры, если это физические лица, номера счетов, с которых будет осуществляться перевод средств, нотариально заверенный договор, являющийся основанием для данной формы расчетов, в котором четко указан список документов.

Образец договора

Если предусматривается аккредитационный метод расчетов, то договор о купле-продаже недвижимости должен содержать следующие данные:

• Фамилию, имя, отчество, все паспортные данные, включая место и дату рождения участников соглашения.
• Все данные о квартире, доме, иному жилью, которое является причиной заключения договора – адрес, общая и жилая квадратура, количество комнат.
• Данные, согласно которым квартира находится в законной собственности владельца (свидетельство о регистрации, номер записи ЕГРПНиС).
• Прописью и цифрами сумму, в которую недвижимость оценивается при покупке.
• Вид аккредитования, срок действия, наименование выпускающей и принимающей деньги финансовой структуры.
• Кто оплачивает расходы по открытию и закрытию аккредитования.

Стоимость аккредитива для физических лиц

Цена аккредитации в разных кредитных учреждениях может быть разной. У некоторых финансовых структур это фиксированная сумма, у которой есть определенный потолок, выше которой стоимость открытия аккредитования быть не может. Другие кредитные организации определяют цену за услуги по аккредитации как процент от указанной цены на дом или квартиру. Высокая стоимость услуги обусловлена тем, что финансовые организации несут ответственность перед законом за чистоту и правильность оформления соглашения по купле-продаже недвижимого имущества.

В Сбербанке

Стоимость аккредитива для физических лиц в Сбербанке складывается из следующих величин:

• обслуживание – 2 тыс. руб.;
• стоимость открытия при условии, что сделка пройдет в одном и том же отделении – 0,2% от договорной суммы (1-5 тыс. руб.);
• стоимость открытия при взаимодействии разных отделений – 0,3% (1,5-10 тыс. руб.);
• пролонгация срока действия соглашения – 2 тыс. руб.

Аккредитив в ВТБ 24

Если вы решили взять аккредитацию для покупки квартиры или дома в ВТБ24, то рассчитывать можно на такие условия:

• цена за открытие аккрадитования – 0,2% от стоимости квартиры (1,2-4,5 тыс. руб.);
• пролонгация соглашения и (или) изменение общей суммы – 0,2% (0,9-4,5 тыс. руб);
• внесение дополнительных изменений, включая закрытие счета до истечения срока его действия – 1,2 тыс. руб.;
• выдача денег, в том числе третьему лицу, имеющему доверенность на получение суммы – 0, 2% от выдаваемой суммы (1,2-4,5 тыс. руб.).

Аккредитив в Россельхозбанке

Данная банковская структура берет следующие комиссионные проценты:

• открытие аккредитования и внесение денег – 0,15% от общей суммы (3-15 тыс. руб);
• любые иные случаи – 0,1% (1–5 тыс. руб.);
• выдача денежных средств – 0,2% от общей суммы (3 тыс. руб. минимум);
• внесение изменений в условия соглшаения по закупке недвижимого имущества – 1,5 тыс. руб.

Схема расчетов по аккредитиву

Основные этапы действий по исполнению аккредитивного договора по купле-продаже недвижимого имущества выглядят так:

• Покупатель отдает распоряжение кредитной организации на аккредитацию, получая банковское уведомление об активизации аккредитования.
• Финансовая структура, эмитирующая аккредитование, отсылает деньги банку, который будет выполнять обязательства по соглашению.
• После предъявления требуемых документов исполнитель переводит на счет владельца жилья требуемую сумму.
• Происходит передача недвижимости в собственность покупателя.

Видео

Заключение сделок с новым поставщиком или покупателем – это всегда риск. Никто не может предоставить гарантий, что мероприятие завершится успехом. Однако компания может обезопасить себя, если будет использоваться схема аккредитивной формы расчетов. Она выгодна для обеих сторон сделки. Схема признана одним из самых безопасных способов проведения расчетов. Чтобы разобраться, чем она отличается от других методов, необходимо изучить актуальную информацию по теме.

Что такое аккредитив

Перед тем как переходить к изучению нюансов метода, необходимо ознакомиться с его определением.

Аккредитивная форма расчетов - это схема, согласно которой банк берет на себя по просьбе клиента обязательство предоставить получателю средства при предъявлении соответствующих документов, установленных условиями аккредитива.

Если говорить простыми словами, то, решив действовать по данной схеме, лицо, выступающее в роли плательщика, отправляется в банк и открывает в нем специальный счет, на котором можно зарезервировать определенное количество денежных средств, используемых для оплаты товаров и услуг. Кредитное учреждение в этом случае выступает гарантом совершения сделки. Причем в его роли может выступать только официальная организация. Банк следит за проведением сделки. Если договор считается выполненным, кредитное учреждение переводит установленную сумму на счет получателя. Забрать деньги второй участник сделки сможет, только предоставив соответствующие документы.

Виды

Схема расчетов пользуется популярностью. Выбрав ее, обе стороны получают выгоду. Продавец сможет быть уверенным в том, что оплата точно поступит, а покупатель защитит себя от образования долга. Популярность способа расчетов привела к тому, что сегодня существует целый перечень видов схем. К ним относятся аккредитивы:

1. Резервный. Вид еще иногда называют гарантийным. Используя метод, стороны получат подтверждение, что денежные средства будут переведены продавцу даже в том случае, если покупатель решит не выполнять свою часть договора.
2. Безотзывный. Выбрав данный вид схемы расчетов, покупатель не сможет самостоятельно отозвать или изменить нюансы аккредитива.
3. Возобновляемый. Разновидность применяется, если оплата договора совершается поэтапно. Средства со счета покупателя списываются частями в установленном размере и переводятся на счет продавца. При использовании данной схемы выполняется автоматическое пополнение счета компании, предоставляющей товар или услугу, до момента, пока вся сумма не будет выплачена.
4. Отзывной. У покупателя будет присутствовать возможность изменения условий перечисления средств или их отзыва. При этом согласие продавца на выполнение действия не требуется.
5. Покрытый. Возместить долг продавцу обязан банк, в котором находится счет покупателя.
6. Переводной или трансферабельный. Продавец, являющийся одной из сторон договора, может передать часть средств, которые должен перечислить покупатель, третьему лицу. Для этого необходимо посетить банк, выполняющий аккредитивную схему расчетов, и сообщить о своем желании.
7. Непокрытый. Денежные средства выплачивает продавцу кредитное учреждение, в котором находится счет покупателя. При этом поручение на осуществление операции оформляется раньше, чем клиент внесет необходимую сумму.

Выбор вида схемы зависит от особенностей сделки, которую заключили стороны.

Нормативная база

Ни одна банковская услуга не может оказываться в отрыве от действующего законодательства. Применение аккредитивной схемы расчетов исключением из правила не является. Предоставляя подобную услугу, банки руководствуются нормативными документами ЦБ РФ.

Чтобы знать все нюансы проведения манипуляции, необходимо изучить положения документов. Кроме того, перед визитом в банк, эксперты советуют открыть Гражданский Кодекс РФ и изучить статьи 867-873.

Если сделка заключается на международном уровне, банки будут использовать формы аккредитивов, которые закреплены в унифицированных правилах для документальных аккредитивов. Они были разработаны Международной торговой палатой. Особенности проведения манипуляции на таком уровне будут отличаться от действия, осуществляемого внутри страны.

Пошаговое выполнение схемы

Аккредитивную форму расчетов применяют для расчетов между продавцом и покупателем. Она несколько сложнее классической передачи капитала. Чтобы совершить операцию, стороны выполняют следующие действия:

На примере банка

1. Продавец и покупатель заключают между собой договор . В документе в обязательном порядке указывается, что оплата сделки будет осуществляться с помощью банковского аккредитива.
2. Покупатель приходит в банк, где заполняет и подает заявление на оформление аккредитива . Чтобы кредитное учреждение согласилось выполнить манипуляцию, у лица должен быть открыт счет в компании. Если он отсутствует, оформление и открытие счета осуществляется перед принятием заявления.
3. Банк открывает на имя продавца специальный счет, именуемый «аккредитивы». При этом лицо, которое будет являться владельцем счета, в обязательном порядке уведомляется. Сюда будут перечисляться средства, полученные от покупателя.
4. Стороны продолжают взаимодействовать между собой в привычном режиме. Когда продавец выполнил все взятые на себя обязательства, он направляется в банк и предоставляет все необходимые документы. Кредитное учреждение проверяет бумаги. Если сомнения в их правдивости и правильности оформления не возникает, банк списывает средства со счета покупателя и переводит их продавцу.

После перечисления капитала, продавец получает возможность распоряжаться денежными средствами по собственному усмотрению. Обязательства же покупателя по оплате сделки считаются выполненными.

Счета продавца и покупателя могут быть открыты в разных банках. В этой ситуации цепочка расчетов будет сложнее. Однако это обстоятельство не уменьшает надежность или действенность схемы.

Работа схемы при приобретении недвижимости

Метод применяется не только для осуществления расчетов между поставщиком товаров и их приобретателем. Аналогичным способом можно осуществлять погашение обязательств при покупке недвижимости. Однако манипуляция будет иметь ряд отличий от классической.

Стандартная операция, выполняемая без аккредитива, имеет следующий вид: покупатель передает денежные средства, а продавец – квартиру. Однако, согласно действующему законодательству, все сделки, совершаемые с недвижимостью, в обязательном порядке должны быть зарегистрированы в Росреестре. На практике случались ситуации, когда стороны, заключившие сделку, подавали заявление в государственный орган, однако, затем продавец возвращался и забирал бумагу, написанную от своего имени. В этом случае покупателю, который уже передал денежные средства, оставалось восстанавливать свои права только в судебном порядке.

Использование аккредитивной схемы расчета способно обезопасить во время совершения сделок с повышенными рисками. Воспользовавшись методом, продавец получит гарантию, что средства будут переведены, а покупатель – что квартира передана в соответствии с установленными правилами.

Во время использования аккредитивной схемы расчетов при совершении сделок с недвижимостью, покупатель приходит в банк, подписывает соответствующий договор для совершения манипуляции и передает кредитному учреждению количество денежных средств, равное полной стоимости квартиры. Получив капитал, банк уведомляет об этом застройщика. Продавец, узнав, что средства зачислены, не боясь обмана, проводит регистрацию квартиры в соответствии с порядком, установленным действующим законодательством. Затем представитель компании приходит в банк и приносит документы, подтверждающие выполнение обязательств. Если все пункты договора выполнены, а бумаги оформлены правильно, кредитное учреждение перечисляет капитал продавцу. Аккредитивная схема расчетов применяется аналогичным образом и в случае, если сторонами сделки выступают физические лица.

Заявление

Чтобы открыть аккредитив в банке, клиент должен посетить учреждение и составить заявление. Оно оформляется в письменной форме. Чтобы компания приняла заявление и выполнила просьбу клиента, в документе должна присутствовать следующая информация:

• номер договора для оплаты обязательств, по которому клиент хочет открыть аккредитив;
• сведения о поставщике;
• основные особенности, присущие аккредитиву;
• способ реализации;
• информация о товарах или услугах, из-за которых был составлен первичный договор;
• название банка, который будет исполнять аккредитив;
• перечень документации, которая будет выступать подтверждением выполнения обязательств получателя денежных средств.

Если заявление составлено правильно, банк согласится принять бумагу, и предложит клиенту перейти к заключению договора. Если же в документе обнаружатся ошибки, его придется заполнить повторно.

Особенности составления договора

При аккредитивной форме расчетов продукция оплачивается средствами, хранящимися на соответствующем счету, или капиталом банка. Чтобы компания согласилась прибегнуть к подобному методу, потребуется заключить договор. Документ должен включать в себя информацию, которая необходима для совершения действия. Классический договор содержит следующие данные:

• сведения о сторонах сделки;
• вид аккредитива;
• сумма, которая будет забронирована на счету для последующей оплаты сделки,
• сроки;
• размер комиссии, которую банк спишет в свою пользу;
• порядок проведения оплаты;
• особенности действий, которые будут предприняты в случае, если задолженность не будет погашена своевременно;
• права и обязанности всех участников манипуляции.

Вышеперечисленные данные присутствуют в каждом договоре. Если часть информации будет отсутствовать, документ может быть признан недействительным.

Положительные и неприятные особенности способа

Как и все банковские услуги, метод имеет ряд достоинств и недостатков. Преимущества аккредитивной формы расчетов состоят в следующем:

1. Существует гарантия того, что продавец своевременно выполнит все пункты договора.
2. Продавец получит оплату вне зависимости от того, в каком финансовом положении находится покупатель на момент осуществления расчета.
3. Покупатель избавляется от необходимости резервировать капитал, чтобы своевременно выплатить необходимую сумму продавцу.
4. Банк заинтересован в проведении манипуляции и будет тщательно следить, чтобы все пункты договора были выполнены, а подтверждающая документация соответствовала установленным законом правилам.
5. Если сделка не состоится, покупатель сможет получить деньги обратно.

Еще одним достоинством аккредитивной формы расчетов является возможность получения необходимого капитала в долг. Проценты по такому займу ниже, чем плата за использование классических кредитов.

Однако положительные свойства всегда тесно соседствуют с недостатками. Аккредитивная схема расчетом исключением из правила не является. Прибегнув к ней, лицо столкнется с рядом минусов, в список которых входят:

1. Чтобы осуществить расчет по данной схеме, придется предоставить дополнительную документацию, которая не требуется при использовании классического метода.
2. Покупателю придется понести дополнительные траты на оплату услуг банка.
3. Чтобы оформить проведение манипуляции в соответствии с установленными правилами, потребуется дополнительное время.

Еще одним недостатком аккредитивной формы расчетов является тот факт, что некоторые банки устанавливают дополнительные ограничения на проведение процедуры . Например, некоторые кредитные учреждения согласятся сотрудничать с клиентом только в том случае, если убедятся в его платежеспособности.

Похожие статьи