Первый банк был создан в качестве коммерческой организации, которая обслуживала торгово-рыночную инфраструктуру. На тот момент казалось было достаточно просто открыть банковский счет, через который и проводились все рыночные операции.
Но по мере возрастания спроса и предложения, банки тоже начали развиваться и стали полноценной составляющей современной экономики как посредники.
Что такое финансовый посредник простыми словами?
Они позволяют сотрудничать поставщикам и потребителям без лишних рисков. Есть несколько классификаций посреднической деятельности банков: депозитная и не депозитная.
Признаки банков как финансовых посредников:
- они имеют возможность выпускать собственные долговые обязательства, к коим относят векселя и облигации, депозитные сертификаты и акцепты. Это их отличительная особенность по сравнению с брокерами, которые не имеют права выпускать свои долговые обязательства;
- каждый банк формирует свои обязательства путем получения от граждан фиксированных сумм (депозитов), которые размещаются на счетах банка. Такие обязательства отличаются повышенной степенью риска, ибо вернуть деньги и оплатить депозит необходимо в любом случае в полной мере;
- за свою помощь они получают плату. Комиссия банка посредника – это плата, которую тот получает за открытие и обслуживание разного рода расчетных счетов. Ее размер в каждой организации определяется индивидуально;
- банки в процессе своей деятельности получают возможность привлекать заемные средства, при этом обычно размер их собственного капитала равен не больше чем 10% от баланса. Такая особенность делает их слишком подверженными негативным процессам, происходящим в экономике.
Функции современных банков
Брокерская (посредническая) функция в данном случае – одна из главных. Иными словами, банки просто сводят кредиторов и заемщиков, потому что они имеют взаимодополняющие потребности.
Для кредиторов это возможность немного приумножить свое состояние, а для заемщиков – получить ту или иную сумму капитала. Подобное сотрудничество позволяет избежать рисков как заемщику, так и кредитору. Ведь ответственное лицо для конкретного случая будет именно банк.
В процессе оказания посреднических услуг, банки имеют право дополнительно сертифицировать своих клиентов (к примеру, начислять им кредитный рейтинг), консультировать заемщиков и кредиторов, выступать посредниками в обороте ценных бумаг на рынке и многое другое.
За каждое совершение той или иной операции, посредник получает прибыль в виде комиссионных.
Банковская организация должна уметь не только выступать в качестве посредника, но должна знать, как правильно трансформировать активы. Это значит, что при сотрудничестве с двумя сторонами, банк просто меняет в свою пользу финансовые требования сделки.
Иными словами, по депозитным программам выдаются более низкие процентные ставки, чем на кредитные средства, которые в рамках программы кредитования будут выданы заемщику.
Это называется качественная трансформация активов, которая приносит немалую прибыль посреднику.
Эта система успешно пользуется спросом, ведь не было бы банков или других кредитных организаций, заемщику пришлось бы самостоятельно искать финансирование на свои проекты.
Это не только неудобно, но и подвергает стороны дополнительным финансовым рискам. Для обеих сторон это может быть катастрофически неприемлемым.
Одной из функций банковских организаций также является эмиссия платежных средств, которая обеспечивает функционирование платежной системы. Благодаря ей многие считают банки основой подобного финансового посредничества, но внедрение современных технологий позволяет сократить количество банков-участников к минимуму.
Автоматизация процесса обработки платежных средств по безналичному расчету позволяет мгновенно совершать транзакции при минимальном количестве посредников.
Выделяют такие виды банков посредников:
- универсальные.
- специальные.
Банки второй категории являются специализированными только в конкретном направлении. В некоторых странах банковским организациям запрещается предоставлять широкий спектр финансовых услуг. В таких ситуациях обычно прибыли из одной сферы финансовых услуг более чем достаточно и необходимость в других просто отпадает.
Посредничество банков при проведении валютных операций
Одной из дополнительных услуг посредничества является выполнение валютных операций на внутреннем и внешнем валютных рынках. Согласно закону «О валютном регулировании и валютном контроле» существует несколько видов валютных операций:
- операции, которые связанны с передачей прав собственности на валютные ценности. Это касается и операций, в которых валюта используется как платежное средство;
- получение и пересылка валюты за переделы РФ;
- совершение международных переводов;
- проведение расчетных операций между резидентами и нерезидентами России.
Также существует разделение валютных операций на текущие и те, которые связаны с движением капитала.
У банка есть право совершать операции по покупке-продажи валюты только если есть на это лицензия. Она может распространятся только на внутренний рынок или охватывать и внешний и внутренний рынки.
Банки посредники при валютных операциях должны обладать расширенной лицензией на совершение валютных операций на внутреннем рынке. А вот для покупки-продажи валюты на внешнем рынке обязательно наличие генеральной лицензии.
В остальном же активность банка-посредника на валютном рынке и не только будет зависеть от его размера, количества филиалов и репутации.
Ознакомьтесь с предложениями банков
| Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
| Карта от Юникредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
| Карта от банка Восточный | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 7% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
| Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
| Дебетовая карта от Альфа банка |
Банк представляет собой особую фирму, основная функция которой состоит в получении денежных ресурсов от тех людей, у кого они временно высвобождаются, и предоставление их тем, кому они сейчас необходимы. Банк - это лишь один тип из множества различных видов финансовых посредников, фирм, занимающихся операциями с деньгами.
И все же банкам отводится особое место среди финансовых посредников. Их значимость подчеркивается тем, что всех финансовых посредников подразделяют на две большие категории: банки и небанки. Банки отличаются от небанков тем, что имеют возможность привлекать деньги населения, предлагая людям желаемые виды вложений, которые в финансовом мире называются «депозиты». Люди помещают свои денежные ресурсы в банк. Так как они не используют их на покупку товаров и услуг, то подобный добровольный отказ от потребления должен вознаграждаться за счет выплаты процентов по истечении каждого года хранения денег в банке. Эти депозитные деньги позволяют банку выдавать ссуды фирмам и другим людям, которые в них нуждаются (и которые достаточно надежны для этого).
Депозиты банка делятся на две большие категории. Депозиты до востребования позволяют клиенту снять деньги в любой желаемый момент времени, но приносят очень маленький процент. Срочные депозиты создаются со специальной целью и нс могут быть изъяты до окончания срока действия договора (год, три года или пять лет). Зато процент, выплачиваемый банком владельцу счета, значительно выше и тем больше, чем более длительным является срок вклада.
Чтобы держать под контролем движение финансовых ресурсов, банки разработали специальную систему балансового учета.
Баланс банка разделяется на две части (табл. 5.1). В левой части (она называется «активы») вносятся денежные потоки, которые идут в банк. Это депозиты населения и собственный капитал банка. Правая часть {«пассивы») показывает, куда банк вкладывает свои средства. Первую строку активов всегда занимают обязательные резервы - сумма, предназначенная для покрытия неожиданных изъятий из левой части баланса. В действительности эта сумма, хотя и принадлежит банку, находится не в нем самом, а в центральном банке, который тем самым контролирует эффективность банковской деятельности. Кроме того, активы включают в себя выданные кредиты и избыточные резервы. Избыточные резервы используются как страховой фонд для банка в случае непредвиденных расходов, а также как дополнительный источник новых ссуд.
Таблица 5.1
Баланс банка
Обратите внимание: общая сумма активов и общая сумма пассивов совпадают. Это не случайно: банк не может потратить больше средств, чем у него имеется. Поэтому данная информация и называется балансом.
Что произойдет, если население решит снять 20 тыс. руб. с депозитов? Пассивы сократятся на эту величину. Раз меньше депозитов - теперь их только 80 тыс. руб. - банк должен меньше держать и обязательных резервов. Первоначально обязательные резервы (RR) равнялись 1 тыс. руб., т.е. 1 / 100 = 0,01, или 1% величины депозитов. Новые обязательные резервы составят RR = 0,01 80 000 = 800 руб. Так как кредиты выдаются на длительные сроки, банк не может сократить их величину тотчас же. Уменьшение активов произойдет за счет избыточных резервов, которые будут равны 200 руб. Баланс вновь сошелся (табл. 5.2).
Термин "банк" происходит от итальянского "banka", то есть стол, на котором в средневековье генуэзские менялы раскладывали свои монеты в мешках и сосудах. Менял называли "bancherii". От слова "banka" происходит также понятие "банкрот". Это случалось тогда, когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием. Стол его разбивали, определяя тем самым "banko rotto", то есть как обанкротившегося. С тех пор прошло много времени и понятие "банк" приобрело другое значение, хотя сам термин остался. Но содержание термина однозначной трактовки еще не приобрел.
Так, то в прошлой редакции закона Украины "О банках и банковской деятельности"(1991г.) вместе с понятием "банк" употреблялось понятие "Финансово-кредитное учреждение", а также отдельно употреблялся выражение "кредитная компания", что только запутывало понимание содержания этого понятия, его отличия от многочисленных финансовых учреждений, хозяйственных обществ, бирж, кредитных союзов и тому подобное. Можно сказать, что понятие "банк" в Законе употреблялось очень широко.
Современная редакция этого закона (2001г.) трактует это понятие следующим образом (ст. 2): "банк-юридическое лицо, имеющее исключительное право на основании лицензии НБУ осуществлять в совокупности такие операции: принимать у вклады денежные средства физических и юридических лиц и размещать их от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц".
История банковского дела древняя и начинается с той поры осуществления обменных процессов в обществе, когда в расчетах стало применяться золото. Ранее нами рассматривались такие этапы обменного формообразования как золотозливковий, золотомонетный. К. Мак-Конелл и С. Брю подчеркивают, что после того, как в древние времена начали использовать в сделках золото, стало абсолютно ясно, что:
1) перевозить его опасно;
2) взвешивать каждый раз неудобно;
3) проверять чистоту трудно.
Выход был найден: отдать золото на хранение "золотых дел мастерам", которые имели соответствующие подвалы, кладовые, необходимые инструменты для взвешивания и определения пробы и главное - были готовы за плату предоставить их для пользования собственников.
Операции делились на три этапа:
1) получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал квитанцию владельцу золота;
2) товары могли обмениваться с помощью таких квитанций, которые превращались на прототип денег;
3) золотых дел мастера использовали 100% своей резервной системы, то есть их квитанции полностью обеспечивались золотом.
Перед нами классический пример формирования банка с той только разницей, что в нем функционирует "отрицательный процент", т. е. не банк платит вкладчику, а наоборот, - вкладчик банка за хранение, а прототипами будущих банкиров были сначала менялы, затем золотых дел мастера.
От древней истории до наших дней банки претерпели значительных изменений. Роль банков в истории развития экономики и общества значительно возросла, их функциональные возможности стали почти безграничными. Владея денежным капиталом, банки, как коммерческие организации, могли бы вторгаться в производственную, торговую, научную и другие сферы деятельности. Но общество всегда определяет правовые рамки их деятельности. Противоречие между функциональными возможностями банков как коммерческих структур и правового поля их деятельности всегда волновал экономистов и решался в принятых законах, которые определяли деятельность банков. Более того, возникла необходимость дать экономическую и юридическую определенность понятия "банк".
В известном учебнике "Банковское дело" под ред. А.И. Лаврушина выделяется несколько экономических признаков банка:
1) банк как учреждение или организация - объединение людей, совместно реализует программу или цель и есть на основе правил или процедур;
2) банк как предприятие - самостоятельный субъект хозяйствования, предоставляющий услуги и действует на принципах коммерческого расчета;
3) банк как торговое предприятие, действует в сфере обмена, покупает и продает ресурсы, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами, хотя при торговле товар меняет своего собственника, а при кредитовании владелец остается прежним: при торговле есть встречное движение стоимости, а при кредите - одностороннее движение стоимости;
4) банк как посредническое предприятие, которое аккумулирует временное оседание ресурсов у одних субъектов и передаче их другим. Но посредников много (например, торговля), банк же-особый посредник, он одновременно и кредитор и заемщик, одновременно и отдает свои ресурсы и занимает чужие, при этом не теряя своего особого статуса как особого субъекта хозяйственной жизни, не превращаясь или кредитора, или заемщика;
5) банк как кредитное предприятие (нельзя смешивать банк с кредитом!) имеет единую кредитную базу с другими кредитными учреждениями, но кредитная сущность банка - фрагмент его деятельности, еще не раскрывает его сущностной черты, поэтому является незавершенной, фрагментарной. Банк - уникальное экономическое образование, основой которого можно считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков.
В учебнике "Деньги и кредит" под ред. М. И. Савлука многовековая история банковского дела относит к основам деятельности банков три главные посреднические операции:
1) прием денежных вкладов от клиентов;
2) предоставление клиентам ссуд и создание новых платежных средств;
3) осуществление расчетов между клиентами.
Неоднозначность в определении понятия "банк" может создать возможности для использования в коммерческих целях функциональных преимуществ банка и отойти от их законного ограничения. Поэтому не удивительно, что в банковском законодательстве вопрос о том, что такое банк не является таким простым, как может показаться. В США в течение последних 40 лет этот вопрос был одним из наиболее дискуссионных. В Германии и других странах Западной Европы этот вопрос также не решался просто. Доминирует в основном юридическая сторона, экономическая сторона остается на втором плане, отождествление банка с депозитным учреждением еле просматривается.
Юридические признаки банка исходят из банковских стандартов, которые разрабатываются Международной организацией по стандартизации (ISO), в которую на правах комитетов-членов входят аналогичные национальные организации. Согласно этих евростандартов определены параметры кредитных учреждений, основные виды финансовых кампаний. Определены также виды банковской деятельности (вторая координационная банковская директива - норма Евросоюза). В такие виды деятельности включаются:
Принятие депозитов и других сумм, которые выплачиваются из общественных фондов;
Предоставление в долг (кредитов потребителю, кредитов под залог, факторинга, финансовые и коммерческие операции):
Финансовая аренда;
Услуги по переводу денежных сумм;
Выдача и управление платежными средствами (например, кредитными карточками, дорожными чеками, банковскими документами);
Гарантии и обязательства;
Торговая деятельность за свой счет или за счет заказчиков с помощью различных документов и операций;
- оказание банками услуг по вопросам основной финансово-экономической деятельности, планирование стратегии, консультации по дезинтеграции и слиянию предприятий, маклерсько-брокерских операциях, ценных бумагах, кредитно-информационных и опекунских услугах.
В основном юридическая практика организации банковской деятельности в зарубежных странах исходит из концепции "Lean Вапк" (организован банк), структурными признаками которой являются. во-первых, ориентация на клиента, организация относительно основных рынков, организация в виде Profit-Center, ориентация услуг на спрос за счет объединения задач: во-вторых, предложение услуг, которые отвечают спросу, распределение клиентов на сегменты в соответствии с требованиями рынка, оформление ориентированных на спрос комплектов документов, стандартизация и автоматизация услуг, гибкое использование персонала; в-третьих, ориентация сотрудников на результат, принятие соглашений относительно определенных интересов, сосредоточение ответственности на руководителях подразделений банковской структуры и ее филиалов, постоянное повышение квалификации персонала.
Недостатком правового подхода в определении сущности банка е отсутствие в нем экономических критериев отнесения тех или иных посреднических операций в сфере банковской (небанковской) деятельности. Непонятно, почему одни финансовые операции Закон позволил банкам осуществлять, другие не позволил; непонятно, почему небанковским посредникам закон позволил выполнять разрешенные банкам операции, а остальные исключил. Банк в первую очередь - экономическое формирование. И его экономическую суть нельзя смещать на второй план. Вряд ли можно согласиться, например, с определением банка, как учреждения, которая "застрахована Федеральной корпорацией страхования вкладов, или выполняет одну из двух операций: принимает вклады до востребования, переводные расчеты или выдает коммерческие кредиты". Но такс определение банка дано законодательством США.
Сложность определения понятия "банк" заключается еще и в том, с какой стороны его рассматривать. Если его рассмотреть с макроэкономической позиции, то банк является участником движения капитала в процессе общественного воспроизводства, посредником финансового рынка; если с микроэкономической позиции, то банк является коммерческой структурой, одним из многих конкурирующих субъектов рынка. И здесь важно с чем он выходит на рынок и что от него получает. Здесь банк - производитель услуг, их продавец, то есть предприятие. Оказывается от того, какую позицию относительно вышеизложенного занять, зависит, в конечном итоге, и то, как понимать сущность банка. Кроме того, в мире существуют две практики организации банковских систем: централизованная и свободна. Права каждого банка в осуществлении, например, эмиссионной деятельности трактуются в каждом случае по-разному.
Поэтому важно изучать зарубежный опыт организационно-правового регулирования банковской деятельности, включая и определение понятия "банк".
15.04.16 Денежные переводы и платежи перевод денег банки вопросы-ответы Сбербанк РоссииВопрос: Пожалуйста, подскажите, как узнать, будет ли банк-посредник при переводе денег в швейцарских франках из Швейцарии на мою карту Виза в России? Не могу никак добиться этой информации от Сбербанка. Ссылаются на сайт, где есть табличка "выбор банка-посредника по желанию" но чье это должно быть желание? И на сайте это относится к переводам из России, а меня интересует перевод из-за границы в Россию.
Ответ:
Давайте начнем с того, что банк-посредник появляется только тогда, когда между банком-отправителем перевода и банком-получателем перевода нет прямых корреспондентских отношений, т.е. нет счетов друг у друга. А банк – посредник имеет корреспондентские счета с обоими банками, он связной банк. Такую информацию работник приёма переводов не может определить по названию городов мира, так как вряд - ли на группах обслуживания клиентов Сбербанка есть полный список всех банков-корреспондентов (иностранных банков) в разрезе городов их нахождения, да и вы наверняка не сказали ей названия банка отправителя. Такую информацию могут вам подсказать в валютном отделе отделения Сбербанка или в отделе корреспондентских отношений (отдел может называться не так) Сбербанка. Допустим, что контакта с работниками банка не получилось, тогда проблему решать вам и отправителю.
Итак, если между банками есть прямые корреспондентские отношения, то перевод пойдёт из банка отправителя в банк получателя. Если корреспондентских отношений между банками нет, то перевод из банка отправителя пойдёт сначала в банк - посредник, а оттуда в банк - получатель. Банков посредников может быть и несколько. Тарифы за посреднические услуги по переводу у каждого из них свои (т.е. разные), а скорость перевода зависит от количества банков-посредников. Поэтому, чтобы у вас не было претензий по величине тарифов банков-посредников (если последние будут), Сбербанк и предлагает сделать выбор банка-корреспондента самостоятельно (по желанию), но это осуществить достаточно сложно и требует слаженной работы получателя и отправителя перевода.
На сайте Сбербанка в разделе "Внешние переводы" указан список данных, которые вы должны передать отправителю перевода, чтобы получить перевод в Россию. В этом списке есть пункт – «наименование банка-корреспондента Сбербанка России (по желанию) - и ссылка. Переходите по этой ссылке на - "Список основных банков-корреспондентов по счетам НОСТРО в иностранной валюте". Это список банков, в которых у Сбербанка России открыты корсчета. Эту информацию вы передаёте отправителю, и часть работы сделана. Отправитель должен посмотреть список и определить – есть ли среди банков его банк или нет.
Если банк отправителя в списке банков корреспондентов по счетам НОСТРО не значится, следовательно, будет банк – посредник. Отправителю остаётся только получить идентичный список в своём банке и по двум спискам вычислить связной банк. Или просто узнать у своего банка, через какой банк из переданного вами списка возможно прохождение перевода, и сколько он будет стоить.
25.Банки как финансовые посредники и характеристика их деятельности в современной России.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» «Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, выдают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период.. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты.
В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового посредника в следующих областях:
1. в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;
2. при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов;
3. при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.
26. Валюта: понятие и классификация видов. Факторы, определяющие положение национальной валюты на международном рынке.
Валюта – денежная единица конкретной страны. Этим же термином обозначают денежные средства иностранных государств в форме монет и банкнот, а также кредитные и платежные средства в иностранной валюте. Также используется для обозначения международных расчетных единиц, эмитируемых междун.фин.организациями (СДР,евро). Классификация видов:
По принадлежности: Национальная валюта – денежная единица, эмитированная самим государством, считается главной валютой страны, национальный банк обязан поддерживать ее курс по отношению к валютам других стран. Иностранная – любая другая валюта, за исключение национальной, выпущенная банками других государств.
Коллективная – имеющая хождение в ряде стран, к примеру, евро.
По обращению и конвертации. Конвертируемая – валюта, обладающая максимальной ликвидностью принимаемая практически всеми зарубежными банками, такую денежную единицу можно продать или купить в любой стране.
Частично конвертируемая валюта – принимаемая как платежное средство в банках ряда стран, ее обмен на другую денежную единицу иногда связан с некоторыми трудностями.
Не конвертируемая – имеющая хождение только в нутрии страны эмитента – выпустившей ее в обращения, игнорируется другими странами как платежное средство.
По сфере применения: валюта цены, валюта платежа, валюта чека, векселя, валюта ценных бумаг.
Также выделяют международную валюту – ту, с помощью которой проводится большая часть интернациональных платежей, и которая служит основой резервной валюты (общепризнанная в мире национальная валюта, которая накапливается центральными банками иных стран в валютных резервах).
7 осн валют, обладающих полной конвертируемостью и наиболее часто исп в междун расчётах ($ США, Евро, Швейцарский франк, Фунт Стерлингов, Японская иена, Канадский $, Австралийский $).
Ценность нац валюты на мировом рынке опред экспортным потенциалом страны. Падение курса нац валюты приводит к снижению цен нац товаров на мировом рынке, выраженных в иностр валюте, что способствует росту экспорта, кот в результате становится более конкурентоспособным. В то же время цены на иностр товары, выраженные в нац валюте, становятся выше, в результате чего их импорт сокращается. В результате падения курса нац валюты деноминированные в ней нац активы и ценные бумаги дешевеют и становятся более привлекательными для иностр инвесторов, что приводит к увеличению притока капитала из-за рубежа. Рост курса нац валюты вызывает противоположный эффект.
Похожие статьи
