Рефинансирование кредита – это оформление в банке займа на более выгодных условиях для закрытия действующих у клиента действующих обязательств. Рефинансирование может пригодиться в следующих случаях:
- Существует необходимость в улучшении условий кредитования (у нового займа более низкий банковский процент или более удобный (больший или меньший) период кредитования),
- Существует необходимость в снижении ежемесячных платежей (когда сумма текущих обязательств слишком обременительна),
- Если необходимо изменить валюту кредита (например, смена займа в долларах, евро, франках и пр на «рублевые»),
- Если есть возможность слияния нескольких кредитов (в одном или нескольких банках) в один.
- Если возникла ситуация, когда требуется снять обременение с залогового имущества (автомобиля или недвижимости).
Какой кредит можно рефинансировать?
Большинство банков предлагают населению рефинансировать следующие виды кредитных обязательств:
- потребительские кредиты (самые популярные, так как предполагают простую и необременительную процедуру выдачи кредита),
- залоговые кредиты (ипотечные кредиты и автокредиты),
- овердрафты, кредитные карты (рефинансируют далеко не все банки).
Каждый банк по своему усмотрению устанавливает программу рефинансирования, в том числе и в схеме погашения задолженности. Существуют следующие варианты рефинансирования:
- банк выдает сумму для погашения основного долга, а текущие проценты заемщик погашает самостоятельно,
- банк полностью гасит задолженность по основному долгу и процентам текущих обязательств заемщика,
- банк выдает сумму, превышающую остаток задолженности. Суммой сверх долга заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.
При этом в большинстве случаев обязательным требованием для рефинансирования кредита является отсутствие просроченных платежей.
Как оформить рефинансирование кредита??
Процедура рефинансирования предполагает аналогичную процедуру, что и при получении кредита. Так, от заемщика потребуется собрать пакетов документов, подтверждающих трудовой доход, предоставить документы об остатке задолженности и график платежей (если рефинансируемый кредит был оформлен в другом банке), а также документы по объекту залога (если кредит имеет обеспечение). С полным пакетом документов клиент обращается к банку и подает заявку на кредит. В случае положительного решения банк – кредитор закрывает имеющуюся задолженность, а заемщик начинает вносить платежи по новому кредитному договору.
Подать заявку можно ниже
Пример рефинансирования кредита
Предположим, что у господина N имеется два действующих кредита в одном из российских банков.
Первый кредит был оформлен 01.07.2015 г на сумму 200 000 руб под 27% с ежемесячными аннуитетными платежами в 6107,07 руб. Второй кредит оформлен позднее – 01.12.2015 года на сумму 300 000 руб под более низкий процент — 25% годовых. Платежи составили 8805,40 руб.
Предположим, что оплата двух ежемесячных платежей для господина N не удобна и он решил оформить рефинансирование кредита в другом банке. Рассмотрим процедуру на примере .
Согласно калькулятору банка, вновь выдаваемый кредит будет в размере 469 000 руб под 22,9% годовых. Ежемесячный платеж составит 13 914 руб. кроме того, согласно предложения банка имеется возможность оформить сумму в 61 000 руб дополнительно для собственных нужд. Таким образом, вместо двух платежей по кредитам в 14912 руб господин N может платить один раз в месяц 13914 руб, что не только для него удобнее, но и выгоднее.
Основная цель рефинансирования кредитов – это полное погашение одного займа за счет получения новой ссуды, оформленной на более лояльных условиях. Рефинансирование дает заемщику возможность снизить процент по кредиту, сменить валюту займа и получить в долг сумму больше, чем она была по предыдущей ссуде. Перекредитовать можно как крупные займы (например, ипотеку, автокредит и т.д.), так и обычные потребительские кредиты. Правда, рефинансирование крупного кредита не всегда является выгодным, так как расходы на его переоформление могут превысить сумму процентов, оставшихся по первоначальному займу.
Заемщик, желающий рефинансировать кредит другого банка, должен соответствовать следующим требованиям:
- иметь хорошую кредитную историю;
- срок действующего потребительского кредита должен быть не менее 6-ти месяцев, а для ипотечных займов – не менее 1 года;
- по рефинансируемому кредиту не должно быть текущей просроченной задолженности.
В целом, процедура рефинансирования практически ничем не отличается от оформления первоначального кредита. Банк точно также будет проверять кредитную историю заемщика и уровень его доходов (если он снизился, то в рефинансировании кредита могут отказать).
Какие кредиты можно рефинансировать?
Вообще, рефинансировать можно любой банковский кредит. Заемщик, желающий действующий займ, должен помимо стандартного пакета документов предоставить банку кредитный договор и справку о сумме, необходимой для полного досрочного погашения действующего кредита. Также необходимы реквизиты счета, на который будет производиться перечисление средств от другого кредитора.
При рефинансировании ипотечного кредита без дополнительных справок не обойтись, а значит, и лишних расходов избежать не удастся. Для переоформления ипотеки в другом банке придется провести повторное обременение жилой недвижимости и зафиксировать этот процесс в Федеральной регистрационной службе. Из-за постоянных колебаний рыночных цен на недвижимость договор страхования также нужно будет заключать повторно. Переоформление всех документов и услуги нотариуса требуют определенных финансовых затрат, которые в общей сложности составят около 30-40 тыс. рублей. Именно поэтому эксперты не рекомендуют рефинансировать ипотечный займ, если он оформлен на срок более 5-ти лет.
Если заемщик желает рефинансировать автокредит, то ему следует обратиться в банк, который предлагает более выгодные условия по данному виду кредитования. Если автомобиль находится в хорошем состоянии, то его можно повторно оформить в качестве залога.
Также воспользоваться услугой рефинансирования могут заемщики, оформившие крупный потребительский кредит наличными. С помощью перекредитования они смогут снизить сумму платежа по кредиту или продлить срок кредитования, оформив сумму больше, чем требуется для досрочного погашения займа (разница выдается заемщику на руки).
Возможностью рефинансировать кредит пользуются всё больше граждан. Благодаря этому можно значительно уменьшить переплату, так как перекредитование кредита позволяет закрыть действующий кредит за счет вновь оформленного, но уже в другом банке.
Некоторые заёмщики и ранее совершали операции, когда брали новые кредиты на более выгодных условиях для погашения старых, но далеко не всегда получалось это сделать, да и банки относились к этому отрицательно. Теперь же граждане могут делать перекредитование абсолютно официально, именно эту возможность и дает рефинансирование.
Какие кредиты можно рефинансировать в банке
Вид кредита не имеет никакого значения, к любой программе может быть применено рефинансирование, только вот сам процесс будет отличаться в зависимости от вида займа, который на данный момент выплачивает гражданин.
Рефинансирование потребительских кредитов
Когда справка на руках и все остальные документы также собраны, наступает процедура оформления рефинансирования, она точно такая же, как и оформление обычного кредита наличными. Если банк одобрил сделку, то средства от неё сразу направляются на погашение старого кредит, заемщик получает договор на сумму, равную сумме досрочного погашения в первом банке.
Рефинансирование кредитных карт
Для совершения сделки необходимо будет получить документ, говорящий о сумме, которая должна лежать на счету кредитки для ее закрытия. Процесс формирования задолженности по кредитным картам отличается от формирования по кредиту наличными, так как проценты начисляются не сразу, а по итогу месяца, к тому же взимается плата за годовое обслуживание. Оформляя справку в банке-кредиторе, нужно сразу уточнять, что расчет нужно делать с учетом того, что будет проводится рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки и автокредитов
Но залоговые кредиты благодаря рефинансированию можно превратить в беззалоговые, единственное, ставка по ним будет выше. Зато это отличная возможность снять обременение с имущества, если это необходимо.
По всем дополнительным вопросам вы можете обратиться в раздел нашего сайта «Вопрос-ответ», где мы отвечаем на вопросы наших пользователей. А если вас интересует, где взять кредит без справок, то читайте статью на нашем сайте.
Что такое рефинансирование? Какие виды кредитов можно рефинансировать? Как выбрать подходящую программу рефинансирования? Обо всём этом корреспондент портала Занимаем.ру беседует с Дмитрием Гурьевым, к.ю.н, руководителем Департамента правового обеспечения деятельности ДО «Золотая Орда».
Занимаем.ру: Дмитрий Иванович, должна ли пугать заемщиков такая услуга банков, как ? Что такое рефинансирование? Как и в каких случаях оно работает?
Дмитрий Гурьев: Рефинансирование (от латинского «re»- повтор, финансирование - деятельность по предоставлению финансов) означает оформление нового кредита, которым погашается старый кредит, а новый кредит оплачивается, согласно графику платежа.
Таким образом, получается, что при рефинансировании кредита – кредит является целевым, и в самом договоре прописывается, что заемные средства поступают на расчетный счет заемщика, открытого по старому договору, в связи с чем старый счет закрывается, а по новому счету заемщик продолжает платить.
Должна ли такая услуга пугать заемщика? И да, и нет. Однако необходимо иметь в виду, что рефинансирование выгодно при ипотечных кредитах. Давайте представим ситуацию. Вы взяли в ипотеку квартиру, скажем, в 2006 году. Процентная ставка по договору составляет, скажем, 18% годовых. Вот вы платите, платите, платите...
Потом в 2012 году вы узнаете, что процентная ставка упала с 18% годовых, скажем, до 12% годовых. И по сроку кредита вам платить еще более 10 лет. Вот тогда да. Есть полный здравый смысл пойти в банк и перезаключить ипотечный договор.
Конечно, в результате вместо 18% вы будете оплачивать 12% годовых, естественно, при том же сроке – и сумма ежемесячного платежа будет ниже.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации? Оба этих термина на слуху и в некоторых случаях взаимозаменяемы – корректно ли это?
Определение рефинансирования я уже дал. Это предоставление целевого кредита на погашение старого кредита. Причем здесь не имеет разницы – в том же банке вы делаете рефинансирование или обращаетесь в другой банк. Скажем, в Юниаструм Банке есть программа рефинансирования кредита. А у вас, допустим, кредит в Банке Русский Стандарт под большой процент. Таким образом, в случае отсутствия у вас просрочек в Русском Стандарте Юниаструм Банк готов вам дать кредит под меньший процент, в связи с чем уменьшается ежемесячный платеж.
С рефинансированием, думаю, разобрались.
Что касается реструктуризации (от лат. «re» - повтор, структура), то это изменение существенных условий по договору.
В статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» названы существенные условия кредитного договора: это сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, размер ответственности сторон по кредиту. Реструктуризация как раз и направлена на изменение этих условий уже существующего договора, то есть в данном случае реструктуризация не предполагает закрытия старого договора, она просто изменяет условия.
В пример можно привести такую форму реструктуризации, как увеличение срока кредита. Скажем, заемщик взял кредит на три года. Ежемесячный платеж довольно-таки солидный получается. Заемщик чувствует, что в скором будущем не сможет исполнить в полном объеме свои обязательства.
Он идет в банк, пишет заявление, и банк идет навстречу – увеличивая срок кредита, допустим, до семи лет. Согласен, что переплата будет больше, так как заемщик пользуется денежными средствами больше по времени, но зато и ежемесячный платеж значительно уменьшается, что позволяет заемщику не испортить свою кредитную историю.
Поэтому основное отличие рефинансирования от реструктуризации состоит в самой сути. При рефинансировании «старый договор» закрывается, а по новому платится. При реструктуризации кредитный договор не расторгается, а просто меняется его структура, его существенные условия.
И еще одно отличие состоит в субъектном составе. При рефинансировании кредит в счет погашения старого кредита может предоставить любой банк. При реструктуризации вопрос решается только с тем банком, который выдал вам кредит, то есть сторона кредитора по договору не меняется.
О взаимозаменяемости говорить некорректно. Ну как изменение внутренней структуры может заменить расторжение договора при рефинансировании. В чем-то схожесть понятий есть – обе программы направлены на снижение финансовой нагрузки заемщика, однако методы и приемы такого рода деятельности абсолютно разные.
Рефинансирование выгодно банкам. Это факт. Сами посудите: срок по старому договору подходит к концу, а тут вам звонит банк и предлагает перезаключить договор. В итоге получается, что банк еще какое то время будет получать от вас прибыль в виде уплаты процентов, комиссий и так далее.
Насколько заемщику целесообразно прибегать к процедуре рефинансирования, если можно просто взять кредит в другом банке и за счет него погасить имеющуюся задолженность?
Просто взять кредит – это и есть процедура рефинансирования. В принципе своем. Однако отличие состоит от кредитной программы рефинансирования – в процентной ставке и в сроке предоставляемого кредита.
Суть проста. Потребительский кредит предоставляется максимум на пять лет и, скажем, под 20% годовых. При этом заемщику необходимо будет получить кредит, сходить в банк и оплатить старый кредит, заплатив при этом комиссию за перевод.
При рефинансировании срок нового кредита может достигать девяти лет, а процентная ставка – 15%. При этом Банк при предоставлении кредита переводит заемные средства именно на тот счет, который указал заемщик. И заемщику не надо бежать в свой старый банк, стоят в очереди, оплачивать комиссию за перевод, отпрашиваться с работы и тому подобное.
Хочу отметить еще такой вопрос. Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования, которая предусматривает передачу какого либо имущества заемщика в залог в качестве обеспечения по новому кредиту.
Залогом вы не улучшаете свое положение, а только наоборот – ухудшаете его.
Дмитрий Иванович, какие виды кредитов можно рефинансировать? Одинаково ли просто это сделать?
Долгосрочные кредиты на большие суммы. Скажем ипотека – кредитный договор на покупку жилья, или же кредиты под залог недвижимости в размере от 1 000 000 рублей. При таких суммах есть смысл снизить процентную ставку, так как платить еще долго, а переплачивать не хочется никому.
По «маленьким» потребительским кредитам – данная программа вообще не выгодна. Сами посудите – вам осталось до конца какие то там шесть месяцев, а вы берете кредит на пять лет с целью уменьшить платеж… Такими действиями вы только себя вгоняете еще в большую кредитную кабалу.
От чего зависит возможность рефинансирования конкретного кредита?
На мой взгляд, рефинансирование напрямую зависит от платёжеспособности клиента. Сами посудите, заемщику банк уже один раз дал кредит, а тут выясняются обстоятельства, что у заемщика очень сильная финансовая нагрузка, и он не в состоянии платить ежемесячный платеж.
Второй немаловажный фактор – причина образования сложной финансовой нагрузки. Если это умышленная потеря работы, пьянство и разгильдяйство – то, скорее всего, вам откажут. Если причиной стали объективные обстоятельства, скажем, несчастный случай, ДТП, в результате чего заемщик не может выполнять свои трудовые обязанности, и его переводят на более легкую работу. Или, скажем, рождение ребенка, то есть при получении кредита заемщик не думал об этом, а теперь семья увеличивалась.
Третий фактор – добросовестность заемщика. Если заемщик не платил по кредиту год, все это время скрывался и не шел на контакт – ему вряд ли одобрят рефинансирование. Если же заемщик до наступления просрочки попросил рефинансирование, а потом, когда просрочка настала, еще раз попросил, причем не на словах, а в письменном виде, да еще и приложил документы, подтверждающие сложную финансовую обстановку в семье – такому заемщику возможно будет рассмотреть вопрос о программе рефинансирования.
Все факторы рассматриваются в совокупности, после чего принимается решение.
С обращения в банк. Это первый и необходимый атрибут программы рефинансирования. Банк, предоставив вам кредит, не знает о ваших проблемах, тяжелой финансовой ситуации. Он не знает об этом потому, что вы ему об этом не говорите. Не надо стесняться и бояться – надо идти в банк и писать письменное заявление о предоставлении рефинансирования. К заявлению желательно приобщить документы, подтверждающие вашу позицию и тяжелое положение. Это могут быть справки 2-НДФЛ, свидетельства о рождении детей, справки о состоянии здоровья не только вашего, но и членов вашей семьи, о признании вашей семьи малоимущей, иные справки от государственных и частных организаций.
После написания заявления банк рассматривает ваше обращение. Он проверяет заемщика повторно, еще более углубленно, чем это было в первый раз. Поэтому-то кредит по программе рефинансирования тяжело получить.
И заключительная стадия – это принятие решения и оформление документов. В случае если вам одобрили рефинансирование, вас вызывают в банк, и там вы оформляете новым кредитным договором все необходимые действия. В случае отказа на ваш почтовый адрес отправляется письмо о рассмотрении вашего обращения.
Как выбрать подходящую программу рефинансирования кредита? На что нужно обратить внимание, чтобы убедиться в том, что новый кредит обойдется заемщику дешевле?
Прежде всего – процентная ставка по «старому договору» и процентная ставка по «новому договору». Немаловажен срок предоставляемого нового кредита, то есть если вам осталось платить шесть месяцев, не надо брать новый кредит на пять лет.
Анализируя эти показатели, можно легко определить, эффективен будет новый кредит или нет, то есть играют роль не только ежемесячные платежи (они будут меньше в любом случае), но и сам факт переплаты. Может получиться так, что ежемесячно вы будете платить меньшую сумму (не намного, но поменьше), а сумма переплаты будет в два–три раза больше. От таких вариантов необходимо отказываться.
Вот на эти моменты и необходимо обращать внимание. Либо обратиться к юристам, специализирующимся на такого рода делах.
Какие документы необходимо представить клиенту, который желает рефинансировать кредит?
Как правило, те же самые документы, что и при оформлении обычного кредита. Это паспорт, документы, подтверждающие вашу занятость и размер вашей заработной платы, это состав семьи, а в некоторых случаях – наличие имущества.
Может ли что-то осложнить процесс рефинансирования кредита, сделать его неподъемным или невозможным?
Конечно же, может. И причин для этого – миллион. Это и человеческий фактор, и наша отечественная бюрократия, и неправильно заполненные документы, подаваемые на рефинансирование – все играет роль. И каждый фактор, как в отдельности, так и в совокупности, может стать причиной отказа.
Дмитрий Иванович, предлагает ли Долговое Общество «Золотая Орда» помощь в рефинансировании кредитов? Сколько стоят ваши услуги?
Да, конечно. Долговое Общество «Золотая Орда» предлагает такие услуги, как помощь в проведении программы рефинансирования.
Смысл услуги состоит в том, что заемщик фактически занимается своими делами, а вопросы по рефинансированию за заемщика, но в его интересах решает специалист нашей кампании.
Www.goldorda.com, [email protected]
Внутренняя борьба между банками за потенциального клиента приводит к тому, что растет количество кредитных программ, повышаются ставки по депозитам, улучшаются условия обслуживания. С каждым разом кредиты становятся всё прозрачнее, доступнее и выгоднее.
В итоге часто можно встретить такие займы, которые направлены не на покупку недвижимости или коммерческого автомобиля, а просто на погашение уже существующего долга, и не только в одном экземпляре. Мотивация клиента понятна, человек ищет, где лучше. Но как долго это можно продолжать делать?
Всегда может наступить такой момент, когда вы, допустим, полгода назад рефинансировали кредит, а потом нашли условия получше. Если заёмщик имеет положительную кредитную историю , у него достаточно средств для погашения имеющейся задолженности, то банки дают возможность перекредитовать ссуду дважды, а то и большее число раз.
Сильные стороны услуги рефинансирования
К преимуществам такой программы являются следующие обстоятельства:
- Вы можете снизить ваши расходы на обслуживание своего займа. Для этого разница в ставке должна быть не менее 2%. Хорошая экономия при жилищном кредитовании выходит при снижении на 3-4 п.п.;
- При желании кредитор может продлить срок кредитования , чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет;
- Рассматриваются варианты, когда вы увеличиваете сумму текущей задолженности, т.е. часть идет на погашение «старого» займа, а часть можно получить наличными деньгами;
- Некоторые компании готовы предоставить индивидуальные условия возврата долга, когда для своего клиента предлагают особый график внесения взносов;
- Перекредитование, даже повторное, помогает объединить несколько кредитов в один займ;
- Позволяет избежать комиссий за частичное досрочное погашение и иных тарифов за возврат займа, существующие на данный момент в текущем банке.
- Некоторые кредитно-финансовые организации позволяют изменять предмет залога. К примеру, при перекредитовании ипотеки можно в качестве обеспечения предоставить другую недвижимость, соответствующую требованиям кредитора.
Условия повторного рефинансирования
Предоставление новой ссуды для перекредитования обычно происходит на стандартных условиях, ведь заёмщик при этом просто желает сменить кредитно-финансовую организацию. Валюта займа предоставляется на выбор, обычно это доллары США, Евро и Российские Рубли. Тут важен один момент, что, какая бы ни была высокая разница между курсами, желательно брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свою заработную плату и прочие доходы в результате свой деятельности.
Важна ваша КИ. Если с нею проблем нет, то банк может вам предложить рефинансирование, в иных случаях, они, как правило, отвечают отказом. И если подобная ситуация имела место, то есть смысл поискать другую финансовую компанию либо подождать полгода, при этом оплачивая существующую задолженность «от звонка до звонка».
По этой ссылке рассказываем об основных причинах отказа, а в данной статье — о способах исправления кредитной истории.
Рефинансировать ссуду можно как в своем банке, так и в стороннем. В случае с ипотекой, лучше обратиться в ВТБ24 , Сбербанк . Альфа-банк , Росбанк , Райффайзен и другие организации.
С помощью рефинансирования можно закрыть такие виды займов, как:
- наличными
- кредитные карты
- автоссуды
- овердрафт.
Многие банки дают возможность перекредитовать сразу несколько ссуд К примеру, через Сбербанк можно закрыть до 5 займов.
Процедура получения нового кредита
Инструкция оформления повторного займа на рефинансирование выглядит следующим образом:
1. Вы изучаете условия по перекредитованию у разных кредиторов и выбираете тот, где предлагаются более низкие тарифы на обслуживание, детальнее читайте здесь;
2. Обращаетесь к менеджеру банка с предложением рефинансировать ваш заём;
3. Обговариваете детали предоставления новой ссуды и получаете список документов , нужных для оформления;
4. Заполняете заявку с полным пакетом бумаг и сдаете на проверку сотруднику учреждения;
5. Ожидаете решение;
6. При получении положительного ответа, который вам могут озвучить в телефонном режиме, в письменной форме или в виде письма на вашу почту, назначается день сделки;
7. В оговоренный день вы подписываете документы и получаете новый график погашения. При этом рассматриваются варианты и получения денег в кассе, если вы увеличили сумму ссуды;
8. Начинаете платить по более выгодным для себя условиям.
Когда при сделке участвует залоговое имущество, то при этом обязательно необходимо перерегистрировать недвижимость на другого кредитора. Если это ипотечный заём, то все расходы, которые вы понесли при предыдущем рефинансировании, вам придется оплатить снова: нотариус, оценка недвижимости, страховка.
При этом не стоит забывать об одном нюансе, даже если в предыдущей организации вы с ним не столкнулись. Пока осуществляется процесс перерегистрации имущества с одного банка на другой, вам придется оплачивать более высокий процент, так как на протяжении этого периода ваша новая ссуда будет «бланковой», т.е. беззалоговой. И после того, как ипотекодержателем станет новый кредитор, ставка опуститься до стандартного уровня. Все эти моменты будут подробнейшим образом расписаны не только в договоре на получение заема, но и в предварительном договоре ипотеки (ипотеке «второй» руки).
Список банков, которые могут рефинансировать кредит
В перечень банков, готовых предложить вам повторную программу перекредитования относят:
1. ЗАО «Райффайзенбанк»;
2. ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк «Home Credit Bank»;
3. ОАО «Коммерческий банк «Петрокоммерц»;
4. ОАО АКБ «Росбанк»;
5. ООО Коммерческий банк «Агросоюз»;
6. ОАО «МДМ Банк»;
7. ОАО «Сбербанк России»;
8. ОАО «Московский кредитный банк»;
9. ЗАО «Банк ВТБ 24»;
10. ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и др.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
Похожие статьи
