Марина

Добрый день. Мне необходима юридическая помощь в составлении грамотного заявления в микрофинансовую организацию. У меня было взято много займов в МФО. На данный момент они полностью погашены и необходимо сделать официальный запрос в каждую организацию о расчете задолженности (если таковая осталась) или же чтобы мне ответили, что долгов перед организацией я не имею никаких на данный момент. Мне необходимо получить от них подтверждение, что все закрыто и претензий ко мне не имеют, чтобы обезопасить себя в дальнейшем.

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Дежурный юрист)

4

Можно и лучше Устраивает Нравится

Наш специалист с Вами свяжется.

Михаил

Имею решение суда о выплате досрочно банку кредит. Приставы затянули уведомление на работу о вычетах из зарплаты на 4 года (объясняют текучкой персонала). Банк передал долг коллекторам. В договоре с банком сказано, что могут передать долг другой кредитной организации. Коллекторы не являются кредитной организацией. В банке сказали, что со мной они больше не работают. В итоге приставы через коллекторов передали в мою бухгалтерию исполнительный лист, но по решению с банком. И бухгалтерия собирается платить. Но банк мой долг передал на основании договора переуступки права и деньги будут идти на счет банка, потом передаваться коллекторам (со слов коллекторов и приставов). Законно ли это. И можно ли через суд приостановить действие исполнительного листа, так как банк от долга отказался, а коллекторы в права еще не вступили. И имеют ли они на это право. Кредит брал на автомашину, через 2 недели ее угнали. Платил исправно пока банк обещал снизить кредит.

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Александр Андреевич)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Добрый день, Михаил. Сегодня в коллекторском агентстве вам сказали, что ваш кредитный долг составляет 50 тысяч рублей, а через полгода эта сумма может превратиться в целых 500 тысяч. Приобретя кредитный долг у банка, коллектор оставляет не только банковские проценты и продолжает их считать, но и устанавливает свои проценты. Сами понимаете, что банк свои риски давно уже закрыл, а долг коллекторам продал за какие-то 10-20%. Сеществует понятие исковой давности, это необходимо учесть при расчете с коллекторами. Коллекторы не спешат с подачей заявления в суд, ведь это доп издержки, проценты не всегда законны, а делая перерывы между терроризированиями, порой, в несколько лет, совершают ошибку, что может сыграть нам на пользу. Для разработки стратегии и изучения документов явитесь в нашу компанию.

Анатолий

Здравствуйте.Мне 29 лет. Попал в сложную жизненную ситуацию. Накопилось много долгов по кредитам в банках и МФО. 3 кредита в банке,3 кредитные карты,около 10-ти МФО и комната которая находится в собственности уже в залоге. Закладывалась что бы рассчитаться с долгами,но не хватило и снова эта гора долгов выросла. На данный момент от меня нет оплат уже около 2 месяцев,проценты растут...Особенно в МФО. Платить нечем,осталась только работа,но з/п явно не хватает для оплаты всего. Подскажите что можно сделать в данной ситуации,можно ли как то из этого вылезти и чем грозит дальнейшая неуплата?

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Малхасян Воскан Фрунзикович)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте,Анатолий!В вашей ситуации посоветовал бы банкротство,но чтобы вы понимали квартиру заберут в реализацию имущества,но можете расплатиться с банком,в которой квартира под залогом и тогда,если это единственное жилье,то останется при вас. В соответствии с п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве (Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина), Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом 1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. К заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом; списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом; копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии); копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии); выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии); сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии); копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица; копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения; копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака); копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия брачного договора (при наличии); копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном; документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина. 4. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом. 5. Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения этой суммы.

Ответ юриста (Саенко Иван Алексеевич)

2

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте! Вы можете попробовать рефинансировать Ваши кредиты в другом банке либо попросить Ваш банк предоставить реструктуризацию долга. Обратитесь в банки с письменными заявлениями, подробно описав Вашу ситуацию, предоставив копию кредитного договора с графиком платежей. Рефинансирование и реструктуризация - это не обязанность банка, а право. Обратитесь сразу в несколько банков. Один из них пойдёт Вам навстречу.

Ответ юриста (Варвара Витальевна Ганотченко)

2

Можно и лучше Устраивает Нравится

Анна

Добрый вечер! Сегодня работники местной полиции уведомили меня о том, что к ним поступило заявление от банка на меня по факту мошенничества. . Ситуация следующая: я через интернет 26.12.2016 оформила быстрый кредит с одной из МФО. Сумма 9 тыс. руб, под 2 % в день. Условия договора я не читала (мой косяк конечно, но...) Сегодня выяснилось, что данные в по указанному в анкете размеру заработной платы сильно завышены. ТО есть получается, что заведомо ложные данные предоставлены от моего имени. Пару платежей я производила на реквизиты МФО, но суммы маленькие совсем, платить на данный момент возможности нет, поэтому я ждала, что МФО подаст на меня в суд и задолженность будет взыскана через суд, с учетом уменьшения суммы процентов в связи с тяжелым финансовым положением. Но я никак не ожидала, что МФО подаст заявление в правоохранительные органы по факту мошенничества.... Также могу добавить, что никаких справок о размере дохода от меня при рассмотрении заявки на займ МФО не запрашивало, поэтому таких данных я не подавала. В своём электронном почтовом ящике я увидела информацию о том, что пару дней назад, а именно 15.11.2017, в моём личном кабинете того самого МФО (интернет кабинет регистрируется для того, чтобы разместить в нём личную информацию, документы по списку МФО для получения кредита и для дальнейшей оплаты займа) были добавлены файлы 1. Анкета, 2. Индивидуальные условия займа, 3. Согласие на обработку персональных данных. Возможно именно в этот момент и были завышены данные о размере заработной платы.. Что же мне делать? Ведь по данному заявлению на меня могут завести уголовное дело по факту мошенничества, а именно предоставление заведомо ложных данных..... Помогите мне пожалуйста, я очень прошу Вас. С уважением, Анна

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Эркюль Пуаро)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте, Анна! Если Вы не предоставляли справку о своем заработке с печать организации вам нечего бояться. По факту мошенничества никак привлечь Вас не смогу, т.к. с Вашей стороны оплаты были, а данные о зарплате они сами могли завысить. Они не смогут доказать злого умысла с Вашей стороны когда Вы брали кредит, если бы не было совершенно ни одного платежа, то тогда да - это факт мошенничества на лицо.

«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо , зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

Предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей , заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

Запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

Мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

Осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

Привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй .

Микрофинансовая организация не вправе:

Привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;

Выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

Без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

Выдавать займы в иностранной валюте;

В одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

Применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

Осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг ;

Выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ .

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон N 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

Так же на основании этого закона МФО делятся на два вида:

МФК - микрофинансовые компании - могут финансировать физических лиц в сумме до 1 млн рублей;

МКК - микрокредитные компании - могут финансировать физических лиц в сумме до 500 тыс рублей.

По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК "Купи не копи" создана при поддержке банка "Хоум Кредит".

Финансовые услуги по выдаче быстрых займов пользуются все большим спросом у россиян. В одном из проведенных исследований оказалось, что 50% наших сограждан знают, что такое микрозайм, 30% задумывались о получении такого займа, а 20% опрошенных хотя бы раз уже воспользовались подобной услугой.

Из многочисленных статей в прессе известно, что с одной стороны микрозаймы проще и удобнее получить, чем кредит в банке, а срок рассмотрения и пакет документов- минимальны, но с другой стороны микрозаймы очень дороги. Однако, если с работой банков многие знакомы на собственном опыте, то механизм работы микрофинансовых компаний понимают пока далеко не все. Чем они похожи и чем отличаются от банков? А главное — как эти компании оценивают своих заемщиков?

Что такое МФО и зачем они?

В соответствии с законодательством РФ, компания, которая хочет выдавать микрозаймы, должна быть внесена в реестр Центрального Банка РФ и называется микрофинансовой организацией (МФО). Такая компания имеет право выдавать займы до 1 млн. руб. Причем, микрозайм может получить не только физическое, но и юридическое лицо, в частности индивидуальный предприниматель.

Изначально, микрозаймы, кстати и были придуманы бангладешским банкиром Муххамадом Юнусом в 70-ых гг 20 века для того, чтобы бедные слои населения могли начать свое дело, получив займ под низкий процент. Началось все с того, что Юнус ходил на работу мимо одной деревни, жители которой плели корзины. Банки отказывались кредитовать этих бедняков, и они вынуждены были обращаться к ростовщикам за деньгами на закупку бамбука для плетения. Но те устанавливали такие большие проценты, что люди, обратившиеся к ним, по сути попадали в долговое рабство. Юнус начал с того, что стал гарантом в банке для жителей этого маленького поселка.

Никто не верил, что люди вернут ему деньги, он и сам не был уверен, что это будет реальная помощь. Но люди вернули деньги. Юнус попробовал одолжить им 2-ой раз, 3-ий. Потом стал пробовать одалживать в других поселках – и люди всегда возвращали деньги и были благодарны. Так в 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях. Потом появилась еще и компания по сбыту продукции бангладешских ткачей и другие. Акционерами банка, кстати, сейчас являются сами заемщики, все 7 млн.чел. В конце концов, за свою социальную деятельность Юнус получил Нобелевскую премию. А модель микрозаймов стала распространяться по миру – например, она очень популярна в Индии у 24 млн. заемщиков.

Механизм работы МФО Очевидно, что в РФ ситуация совершенно сейчас другая. Проценты в МФО никак не назовешь низкими (500-700% годовых). И свою изначальную полезную социальную функцию – финансирование малого бизнеса под низкий процент-МФО не выполняют. Причина их популярности в РФ по сути состоит исключительно в более удобном сервисе, по сравнению с банками. Займ в МФО можно получить, не указывая цели, не выходя из дома (через интернет), быстро, и с минимумом документов, зачастую даже с плохой кредитной историей.

Вот как описывает потенциального клиента МФО предcедатель совета директоров одной из таких финансовых компаний: “целевая аудитория МФО — это мужчины и женщины 25-

55 лет со средним и средним-специальным образованием, из городов и поселков с населением более 15 тыс. чел., работающие в основном в сфере услуг, торговле и на производстве, с доходами ниже среднего по России”.

Он же описывает механизм работы МФО следующим образом: “деятельность МФО основывается на выдаче займов физлицам с низким или неподтвержденным доходом, которые хотели бы улучшить свой базовый жизненный уровень, в том числе приобрести товары народного потребления примерно 35% клиентов – молодежь, в возрасте 26-35 лет, 25% — 36-45 лет, 60% — мужчины”.

Председатель правления другой МФО, причем одной из крупнейших на этом рынке, говорит: “главное наше преимущество перед банками – это простота и скорость рассмотрения заявки на заем. Мы выдаем деньги даже клиентам с несовершенной кредитной историей и очень оперативно – в течение 1-го дня с момента подачи заявки…МФО и банки сегодня не являются конкурентами напрямую, и вряд ли станут ими в ближайшее время…По сути, у них и у нас предложения для разных групп населения”.

Интересно, что хотя обычно МФО выдают средства на сроки не превышающие 35 дней и суммы до 10-12 тыс. руб. средняя величина займа в этой МФО в 1-ой половине 2013 года составила 22,5 тыс.руб., а средний срок – 19 недель. Причем, это крупная МФО – тут открыто около 30 клиентских центров, 90 точек выдачи займов. А с учетом их партнеров — салонов продажи мобильных телефонов – точек более 600. Погасить займы можно в терминалах Киберплат, которых насчитывается 120 тыс. по России. Годовой оборот такой МФО порядка 200 тыс. займов на общую сумму 5 млрд.руб., что сравнимо с банками. Интересно, что в этой компании, почти 70% клиентов – женщины, 65% — от 31 до 50 лет.

Этот же представитель МФО приводит такую информацию по своим заемщикам:

• 30% клиентов– работники торговли и сферы обслуживания;
• 20% — младший офисный персонал;
• 15% — разнорабочие, водители, строители;
• 15% — мелкие частные предприниматели;
• 10% — бюджетники.

Берут же микрозаймы в основном на следующие цели:

• 34% — текущие расходы, покупка товаров;
• 21% — ремонт жилья;
• 10% — на бизнес;
• 10% — на лечение.

Надо заметить, что в других странах микрофинансовые компании тоже есть, но в них обращаются в основном только те, кому отказывают банки. Ни один заемщик в здравом уме там не возьмет кредит за 500% годовых, если банк дает за 10%. В России ситуация другая: тут МФО ориентируются на заемщиков, у которых есть и работа, и с кредитной историей все в порядке, но для которых банк – “это слишком сложно”.

Механизм оценки заемщика в МФО.

Микрофинансовые организации отказывают обычно только мошенникам, то есть тем, кто изначально не планирует отдавать деньги. И в этом основное отличие от банков, которые кроме отсечения мошенников, смотрят еще и на доход заемщика, его кредитную историю, наличие официальной работы и т.п.

Хотя в консервативных МФО также смотрят на то, способен ли заемщик адекватно оценить свои финансовые возможности, из каких источников он будет погашать займ. В таких МФО работа с заемщиком обычно похожа на упрощенную схему кредитования в банке — человек приходит в офис МФО, сотрудник (финансовый консультант) дает ему визуальную оценку, беседует, и принимает решение о выдаче займа.

Некоторые МФО подключаются к Бюро кредитных историй, из которых они могут запрашивать кредитную историю заемщика. Но пока, это не распространено широко, т.к. суммы займов маленькие, а риски невозврата заложены в высокую процентную ставку. Для этого бизнеса норма, если невозврат происходит у каждого пятого заемщика. Поэтому МФО стараются наработать с данным заемщиком собственную кредитную историю. Например, в одной из крупных МФО, если заемщик успешно вернул микрозайм от 3 до 12 тыс. руб. сроком до 35 дней, он получает доступ к более длинным займам до 24 недель и до 30 тыс. руб. Если и тут все прошло гладко, то срок увеличивается до 36 недель, а суммы — до 70 тыс. руб.

Безусловно, при таком подходе всегда есть вероятность недооценить риск. И какой бы ни была хорошей скоринговая модель, но конечное решение о выдачи займа все равно принимает сотрудник-финансовый консультант. Поэтому, очевидно, что за повышенный риск – платит сам заемщик. Если микрозайм выдается через интернет, без личного обращения заемщика в офис, ставка по такому займу будет очень высокая.

Чем еще занимаются МФО?

Интересно, что МФО могут не только выдавать, но и принимать займы, что является аналогом депозитов. Ставки по таким квази-“депозитам” обычно существенно выше, чем в банках – это может быть и 20-25% годовых. Но при этом нет государственных гарантий АСВ, как в банках, а доход от таких “депозитов” облагается подоходным налогом. Кроме того, некоторые компании пытаются хитрить и привлекают такие квази-депозиты на другие компании, которые не являются зарегистрированными МФО. Гарантий возврата средств в этом случае не больше, чем у печально известной системы МММ.

Полезное по теме

Спрос на быстрые денежные займы с каждым годом все больше растет и поэтому наблюдается небывалый бум в развитии микрофинансовых организаций, готовых клиенту сиюминутно предоставить небольшую сумму на короткий срок без документов.

В чем выгода этого рискованного бизнеса, осуществление которого предусматривает предоставление кредита без каких либо гарантий их возврата? Давайте глубже вникнем в суть такого вида деятельности.

Актуальность и развитие микрокредитования

Древние ростовщики могли бы сильно позавидовать прибыли сегодняшних микрофинансовых организаций, предоставляющих быстро деньги на разные нужды своим клиентам. О суперактуальности этого рода бизнеса можно понять даже не проводя серьезного анализа, т.к. вполне достаточно одной визуальной оценки. Буквально каждому россиянину поступало предложение воспользоваться быстрым кредитом до зарплаты, а огромное количество объектов самих организаций не прекращает увеличиваться в геометрической прогрессии даже несмотря на очень высокие проценты.

Предоставление минимального займа под 2% в день за год позволяет получить прибыль в 762 % годовых. Согласитесь: ни один вид деятельности не приносит такого дохода.

Микрокредитование в России в настоящее время можно охарактеризовать несколькими факторами :

• сверхприбыль;
• суперактуальность;
• постоянно растущий спрос на данный вид услуг;
• огромные проценты.

Об успешном развитии рыночного спроса на займы в данном направлении подтверждают множественны объявления с предложением услуг населению. Уже даже крупные банки, являющиеся локомотивом в сфере потребительского кредитования, уже начинают бить тревогу в связи с увеличивающимся числом этих микрофинансовых организаций.

Вывод однозначный: этот вид бизнеса очень актуальный, суперприбыльный и перспективный.

Виды таких организаций

В РФ микрофинансовые организации делятся на 2 типа на основании принятых изменений к законам в нормативном акте № 407-ФЗ от 29.12.2015г. В наименовании учреждений должны обязательно присутствовать словосочетания: «микрофинансовая компания» или «микрокредитовая компания».

Изменения на законодательном уровне коснулись также правового регулирования и осуществления контроля за проведением бизнеса в этих организациях.

Само название организации из двух возможных могут влиять на отличия в их деятельности. Теперь отношении микрофинансовой компании действуют новое правило : минимальный размер собственного капитала у нее должен составлять не менее 70 млн. руб. Максимальный размер займа одному физлицу у микрофинансовой компании не должен превышать 1000000 руб. Микрокредитная компания более ограничена в этом вопросе- до 500000 руб.

В отличие от микрофинансовой компании микрокредитная не может поручить кредитной организации по договору проведение идентификации или упрощенной идентификации физлица.

Определение и виды микрофинансовых организаций рассмотрены в следующем видеосюжете:

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Преимущества и недостатки

Бизнес, деятельность которого связана с выдачей микрокредитов, имеет ряд преимуществ :

• перспективное развитие организации;
• высокие проценты гарантируют получение большой прибыли в короткий срок;
• возможность осуществлять схожие виды деятельности (пополнять счета мобильной связи и интернета, принимать оплату коммунальных услуг и т.п.);
• большой спрос на услуги, обеспечивающий неиссякаемый поток клиентов.

Но есть и недостатки такой сферы деятельности, которые заключаются в ограничениях:

• в привлечении в оборот денег от физических лиц;
• не могут стать участниками фондовых бирж;
• сумма займа может быть только в рублях РФ;
• невозможно расторжение договора в одностороннем порядке;
• риски и убытки от невозврата долгов;
• нельзя применять бухучет и налогообложение.

И все же основание микрофинансовой организации несмотря на его недостатки – дело очень прибыльное .

Юридический аспект

Развитие данного бизнеса в России регулируется нормативным актом ФЗ № 151 от 02 июля 2010 г. о создании и работе микрофинансовых учреждений, предоставляющих займы до 1 млн. рублей. Под этот закон попадают кредитные организации, оказывающие услуги населению. Осуществлять деятельность могут только фирмы, зарегистрированные в Госреестре о микрофинасовых компаниях в соответствии с установленным порядком. Выдавать кредиты без присвоения номера в официальном списке они не могут, т.к. это будет считаться уже незаконной деятельностью.

Присвоение статуса микрофинансовой организации происходит сразу после внесения кредитора в перечень Госреестра таким юридическим лицам, сфера хозяйствования которого зарегистрирована в виде:

• фонда;
• некоммерческого партнерства;
• учреждения не бюджетного типа;
• общехозяйственного товарищества;
• отдельной некоммерческой организации.

Оказание услуг в сфере микрозаймов было основано на принципе обеспечения развития малого предпринимательства среди населения, но постепенно оно переросло в предоставление кредитов на потребительские нужды россиян. Однако основными клиентами являются работающие люди и частные предприниматели, причем первые занимают львиную долю в списках заемщиков.

Правила оформления при открытии микрофинансовых организаций

Осуществлять финансовую деятельность в сфере небольших займов для физических лиц и индивидуальных предпринимателей можно либо по , либо создавая собственный бизнес.

Если нужно разрешение для созданного предприятия, то необходимо оформить его о регистрации в соответствующем Госреестре.

Занесение в список производиться на протяжении рабочих дней со дня представления в Банк России следующего перечня бумаг :

Денежные средства для данного бизнеса можно получать от физических лиц, но здесь действуют ограничения . Допускается привлекать суммы инвестиций только тех физ. лиц, которые являются учредителями компании. При этом договор займа может быть заключен на сумму от 1,5 млн рублей или более по одному договору.

Правила учета и осуществление займов

Займы могут выдаваться в наличном виде или перечислением их на счет - здесь нет действующих нормативов по ограничению формы выплаты. Также не предусмотрено каких-либо утвержденных бланков документов для фиксирования наличных расчетов. Оформляют выплату микрозайма в , а при погашении долга и оплате процентов суммы фиксируют уже в . Каждую операцию регистрируют в . Применять кассовый аппарат в этом роде деятельности не требуется (п. 7 Письма ФНС России от 10.06.2011 N АС-4-2/9303@).

Бухгалтерский учет в микрокредитных организациях можно вести только на общих основаниях.

Упрощенная форма для этого вида бизнеса не применяется. Доходом предприятия в такой сфере деятельности является прибыль от процентов по займам.

Микрокредитные учреждения обязаны гарантировать соблюдение тайны в ходе проведения финансовых операций со своими заемщиками.

Права и обязанности данных организаций

Организация микрокредитования осуществляет предоставление займа при следующих условиях :

• договор и выплата займа производиться только в национальной валюте;
• внесение изменений в соглашение о кредитовании возможно только с согласия клиента;
• нельзя взыскивать штраф за досрочное погашение займа, если клиент заблаговременно предупредил об этом;
• оформлять сделку, требуя минимум документов от заемщика.

Максимальная сумма кредита также ограничена следующими факторами:

1. Микрофинансовая компания может выдавать в общей сложности кредит физическому лицу не более 1 млн. рублей.
2. Микрокредитная компания ограничена общей суммой выдачи зама физическому лицу в пределах до 500 тыс. рублей.
3. В отношении индивидуальным предпринимателей предел в данном случае составляет 3 млн. руб.

Просроченный долг в случае уклонения недобросовестного заемщика от возврата полученных денег и погашения процентов за их использование может быть продан .

Перечень и реестр данных организаций

Список данных об учреждениях , имеющих действующий статус микрофинансовых организаций, контролирует Банк России. На его официальном сайте можно найти информацию о зарегистрированных организациях, деятельность которых основана на микрокредитовании физических лиц. Для этого нужно открыть страницу «Микрофинансирование и финансовая доступность» по данной ссылке .

Как открыть собственный бизнес в сфере микрокредитования рассказано в следующем видео сюжете:

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России в 90-х годах. С того времени их количество выросло с нескольких десятков до 2,5 тысяч компаний. Большинство населения страны знакомо с понятием «деньги до зарплаты», но что такое МФО - досконально знают не многие.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
3. Имеет право выпускать облигации.
4. Может привлекать вкладчиков.
5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10-13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

• сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Например, сумма займа - 10 000 руб., срок - 15 дней, ставка - 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка - 48% в год.
2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15-20% в месяц.
3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30-50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1-2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

• достигли 18 лет;
• зарегистрированы на территории РФ;
• имеют стабильный доход;
• могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

1. Персональные данные.
2. Паспортные данные.
3. Контакты и адреса.
4. Сведения о родственниках и их телефоны.
5. Источники и размер доходов.
6. Имеющаяся собственность и кредиты.
7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1-0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.

Похожие статьи