Дают ли ипотеку пенсионерам в сбербанке. Особенности получения ипотеки трудящимися пенсионерами

В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства. Дают ли ипотеку пенсионерам в принципе? Понятно, что российские банки прежде всего думают о минимальных издержках и высокой прибыли. Пенсионеры – рисковые клиенты.

Не в смысле, что они любят рисковать (хотя в нашей стране, похоже, без этого никак), а в смысле, что для финансовой организации в этом случае мало гарантий. Пожилые люди имеют проблемы со здоровьем. В любой момент могут понадобиться дорогостоящие лекарства. Риск гибели для пенсионеров всегда автоматически считается более высоким. Заемщик исчезнет, а долг его останется. Российские пенсионеры и без того не могут похвастаться высоким размером пенсии, а уж если к ней прибавится необходимость выплачивать ипотеку. Комментарии излишни.

Таким образом, низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере. Но стоит разобраться подробнее. Может быть, все-таки ипотека пенсионерам не столь уж несбыточна?

Набор требований, предъявляемых большинством банков

Когда пенсионеры обращаются в банк по поводу получения ипотеки, то, как правило, сталкиваются с рядом требований, выдвигаемых учреждением к заемщику. И да, сразу стоит сказать, что политику того или иного банка нужно изучать после 2014 года. Многие программы и льготы прошлых лет были отменены из-за начавшегося в 2014-м жесткого экономического кризиса. Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:

возраст к моменту погашения ипотеки – 65 лет;
после выхода на пенсию желательно, чтобы человек продолжал постоянно работать. Минимальный послепенсионный трудовой стаж – 1 год;
пенсионер должен иметь такой доход, чтобы ежемесячный ипотечный платеж составлял от него не более 45 процентов, т. е. платеж не должен «съедать» столько, чтобы у заемщика оставалось меньше прожиточного минимума;
пенсионеру, скорее всего, придется взять на себя обязательства оформить страховку, подразумевающую выплату в случае подрыва здоровья или смерти. Так банки стремятся обеспечить себя дополнительной гарантией возврата денежных средств;
ипотека пенсионерам в 8 из 10 случаев выдается только при наличии финансово надежных поручителей.

Понятно, что едва ли наберется хотя бы 1% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально у нас выходят на пенсию в 60 лет. Это значит, что априори ипотеку им в пенсионном возрасте могут дать максимум на 5 лет. А если человек обратится в банк не сразу, а года через два после выхода на пенсию? Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.

Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.

Залог недвижимого имущества

Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.

Подобные ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может и отказать в ипотечном кредитовании. Может предложить оформить второй кредит (например, потребительский) для доплаты недостающей суммы. Может согласиться принять в залог к недвижимой собственности движимую. Чаще всего это авто. Кстати, к лицам почтенного возраста в рамках программы кредитного жилья применяется не классическая, а аннуитетная система.

То есть долг гасится равными суммами. Не считая первоначального взноса, разумеется. Впрочем, при закладывании довольно дорогого жилья первоначальный взнос легко обойти. Есть и другие интересные предложения в рамках залогового ипотечного кредитования. Так, АИЖК поддерживает собственную программу «Переезд». Она хороша тем, что здесь отсутствует первоначальный взнос, нет ежемесячных выплат и даже проценты платить не надо. Стоимость недвижимой собственности полностью покрывает все эти пункты.

Фактически это обмен, в котором банк выступает посредником. Если, скажем, человек решил уехать из городской квартиры и от городского шума в тихий, уютный, коттеджный пригород, то программа «Переезд» может пригодиться. Срок всего кредита составляет максимум 2 года, после чего залоговая недвижимость реализуется банком. Однако всегда надо помнить, что если прошлое жилье окажется дешевле приобретаемого, то разницу придется доплачивать.

Обратная ипотека

Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее – 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь – регулярный пассивный доход.

А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.

Поневоле задумаешься: а не поможет ли банк отправиться пенсионеру в мир иной чуть раньше? Дабы сократить издержки и получить быструю прибыль. Но это так – детективный черный юмор. На самом деле обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. И пока ни с кем несчастных случаев не случилось. А главное – банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.

Ипотечный созаемщик

Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком – весьма популярный вариант.

Статья в тему: более подробно, и какая его роль в ипотечном кредитовании.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Здесь стоит сказать, что Сбербанк, согласно данным статистики, лидирует по количеству обращений пенсионеров. Значит ли это, что банк действительно является самым лояльным в вопросе ипотеки для пожилых, или же всему виной хороший пиар и реклама, но факт есть факт.

Как уже говорилось, возраст к моменту нивелирования ипотеки в этом банке повышен до 75 лет.

Следовательно, и сроки ипотечного кредитования могут доходить до 10 лет, что уже близко к обычным ипотекам, выдаваемым молодым, работающим людям. Ипотечные ставки в главном банке РФ для пенсионеров находятся в пределах 11-16% годовых. Но специальные ипотечные проекты (например, приобретение частного дома за городом) Сбербанк сделал недоступными для старшего поколения.

Приобретение жилья довольно затратное мероприятие, и далеко не все граждане нашей страны могут приобрести жилплощадь за счет собственных средств. В связи с этим одним из самых востребованных банковских продуктов является ипотечное кредитование. Но даже ипотеку позволить себе, ввиду низкого уровня дохода, могут позволить себе далеко не все. А ведь даже при выходе на пенсию может возникнуть необходимость купить квартиру или дом, поэтому рассмотрим, дают ли ипотеку пенсионерам, где и на каких условиях.

Об ипотечном кредитовании

Особенность ипотечного кредитования – относительно низкая процентная ставка и длительный срок кредитования. Постольку, поскольку банк рискует довольно высокими суммами, кредитор вынужден тщательно проверять каждого заемщика, его степень ответственности перед кредитно-финансовыми организациями, а она как нельзя лучше отражается в кредитной истории, и платежеспособность. Здесь уже становится сомнительной ипотека для пенсионеров, потому что размер социальных выплат в России оставляет желать лучшего.

В качестве обеспечения по ипотечному кредиту, заемщик должен привлечь поручителей, созаемщиков и залоговое имущество. В большинстве случаев в качестве залога выступает приобретаемый объект, но среди многочисленных предложений можно найти то, где в качестве обеспечения можно оставить уже имеющееся в собственности жилье.

Несмотря на все нюансы и специфику ипотечного кредитования, банки предоставляют займы пенсионерам, связано это со многими факторами, в том числе жесткой конкуренцией между кредитно-финансовыми организациями.

Проблемы кредитования пенсионеров

Основное препятствие для пенсионеров в оформлении целевого ипотечного займа в том, что низкий уровень дохода не позволяет вносить ежемесячные платежи. В зависимости от суммы займа ежемесячный платеж по ипотеке может составлять от 15 до 30 тысяч рублей, но такими пенсиями могут гордиться далеко не все пожилые граждане. Тем не менее решение есть – это привлечение созаемщиков, а ими могут выступать трудоспособные дети или второй супруг, которые будут нести туже ответственность по выплате кредита.

Другая проблема – не все пенсионеры имеют кредитную историю, а для банка это может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Хотя пенсионеры, по статистике, более ответственные заемщики и в большинстве случаев всегда платят по счетам вовремя.

Если вернутся к теме о том, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам, то ответ однозначный – найти предложение всегда реально. Первая причина – в последнее время среди пожилого населения возрос спрос на покупку загородной недвижимости, что послужило поводом для банка пересмотреть свое отношение к ипотечному кредитованию пенсионеров . Вторая причина – среди тысячи банков обязательно можно найти выгодное для себя предложение.

Основные условия ипотечного кредитования

Первое, важное условие для банка: наличие постоянного дохода, у неработающего пенсионера – это социальная выплата. Хоть и доход не слишком большой, но тем не менее стабильный. При выдаче займа кредитор высчитывает максимальную сумму таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превышал больше 40% от совокупного заработка семьи.

Второе требование кредитора – первоначальный взнос, если клиент имеет определенную сумму, чтобы оплатить от 20 до 50%, то банк наверняка одобрит заявление. Если денег в нужной сумме нет, то проблематично оформить ипотеку любому клиенту, а если и удастся это сделать, то на крайне невыгодных условиях.

Последнее требование – поручительство . Наверное, найти поручителей среди работающих родственников найти не проблема для пенсионера. Но чтобы повысить свои шансы на выдачу ипотеки разумнее позаботиться о привлечении созаемщиках, к ним будут те же требования, что и к заемщикам, то есть справка о заработной плате или иных доходах и хорошая кредитная история.

В каждом банке требования индивидуальны, но чем выше требования, тем ниже ставка по кредиту.

В какие банки обращаться

Сразу нужно отметить, что банк – это коммерческая организация, цель которой получить прибыль. Несмотря на большое количество государственных программ, для пенсионеров специализированных льгот по кредитованию не предусмотрено. Соответственно, ипотека пенсионерам без процентов не выдается. Может, найдется кредитор, который готов предложить клиентам пенсионного возраста скидку, но это в рамках какой-либо акции.

Банки не имеют права предложить кредит по ставке ниже ставки рефинансирования Центробанка России, а на сегодняшний день она составляет 11% .

Итак, в какие банки можно обратиться:

Сбербанк России – лидер по ипотечному кредитованию, максимальный возраст заемщика до 75 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора), ставка от 12%.
ВТБ 24 – надежный и стабильный банк готов выдать займ гражданам РФ возрастом до 70 лет под процентную ставку от 13,1%;
Банк Москвы – дает ипотечный кредит на приобретение готового жилья заемщикам не старше 75 лет по ставке 11,65% годовых.
Россельхозбанк – максимальный возраст заемщика до 65 лет, ставка от 13,4% годовых.

Как видно в большинстве банков, максимальный порог возраста заемщика до 65 лет и более. Соответственно, подать заявление на получение ипотеки можно в любой банк. Только обратите внимание, что минимальная процентная ставка доступна далеко не всем заемщикам. К тому же кредитование пенсионеров это больший риск для банка, и чтобы его сократить кредитор повышает процентную ставку.

Ипотека под залог имеющегося жилья

Постольку, поскольку не все банки решаются выдать ипотеку пожилым клиентам, а если и одобрят заявку, то выделенной суммы займа будет недостаточно для покупки жилья. Например, при ежемесячном доходе в 20000 рублей, максимальная сумма кредита будет 500 тысяч рублей, а этого точно не хватит даже на покупку загородного дома. И здесь есть два варианта – привлечь созаемщика хотя бы со средним уровнем дохода, или оставить в залог имеющееся жилье.

Обратите внимание, что у банка есть ряд требований к предмету залога и основное из них – отсутствие среди собственников несовершеннолетних детей.

Целевой кредит на покупку готового жилья под залог уже имеющегося жилья предлагает АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию. То есть основная деятельность данной кредитно-финансовой организации является ипотечное кредитование, и здесь для клиентов есть несколько целевых программ. Ипотеку под залог имеющегося жилья могут получить граждане РФ не старше 65 лет, процентная ставка начинается от 12,5% и полностью зависит от предоставленных клиентом документов.

Сайт АИЖК

Итак, ипотека для пенсионеров без процентов недоступна, по той причине, что банку не целесообразно давать в долг и не получать с них прибыль. И даже далеко не все кредиторы предоставят жилищный займ для пожилого клиента, и условия кредитования выгодными для них будут едва ли.

В подавляющем большинстве случаев, ипотечный кредит оформляют трудоспособные молодые люди или представители зрелого возраста. Потому что именно они являются основным контингентом, желающим улучшить жилищные условия. Однако мечты имеются и у граждан пожилого возраста, работающих и неработающих. Они также могут захотеть приобрести уютную квартиру, садовый участок, возвести дачный домик. Поэтому попытаемся разобраться, на каких условиях выдается ипотека пенсионерам.

Условия выдачи пенсионной ипотеки на квартиру

Чтобы претендовать на ипотечный займ, пенсионер должен соответствовать политике финансовых организаций. Общие требования такие:

Возраст. Многие банки устанавливают верхнюю возрастную планку в 65 лет. Т.е., на момент последнего взноса возраст пенсионера не должен превышать эту планку. Следовательно, если обратиться в финансовые институты за ипотекой в 62-63 года, они могут не отказать, но выдадут ссуду на 2-3 года. Доход. Пенсионер должен иметь такой доход, чтобы он мог осуществлять ежемесячные выплаты. Для работающих пожилых граждан учреждение под доходом предполагает зарплату с пенсией. Для неработающих пенсионеров - пенсию с прочими социальными пособиями;

Если выплаты по ипотеке превысят 45-50% от дохода заемщика, банк в ссуде откажет. Потому что, средств на жизнь не останется.

Учитывая, что мужчины выходят на пенсию с 60-летнего возраста, рассчитывать на долгосрочный займ не приходится. Добавим сюда высокую вероятность потери трудоспособности, снижение работоспособности и возможность смерти пожилого заемщика. Поэтому часть отечественных банков отказывается кредитовать граждан пожилого возраста.

Так как же пенсионеру взять ипотеку на квартиру, и может ли он обойтись без первоначального взноса? Есть несколько вариантов.

Где взять ипотеку пенсионеру без первоначального взноса

Можно взять ипотеку для неработающих пенсионеров, заложив недвижимость, которая им принадлежит. Имея предмет залога, банк пойдет навстречу пожилому гражданину, даже может предложить ссуду без первоначального взноса. Но насколько это будет выгодно пенсионеру, надо заранее все посчитать и оценить финансовые возможности.

Займ получить удастся, но с пенсионными выплатами будет трудно делать ежемесячные взносы на протяжении долгого времени. Конечно, могут помочь родственники, но кто знает, как все обернется в будущем. Сегодня они помогут, а завтра могут отказать в помощи. Ведь и у них могут возникнуть проблемы.

Под залог недвижимости в кредите не откажут Сбербанк с АИЖК.

Кредит Сбербанка на вторичное жилье

Флагман отечественного банковского сектора лояльно относится к возрасту клиента. Долг можно возвращать до 75 лет. Пенсионер может оформить в Сбербанке ипотеку на жилье на обоих рынках и заложить приобретаемую или имеющуюся недвижимость.

Программа "Переезд" от АИЖК

Программа «Переезд» от АИЖК дает возможность пенсионерам оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса. Правда, срок займа всего 2 года. По истечении 24 месяцев предмет залога продается.

Процентные ставки, действующие по ипотечной программе АИЖК "Переезд"

В конце срока вносится кредитная сумма с процентными начислениями, поэтому месячных платежей нет. Если суммы будет недостаточно, пенсионеру, взявшему ипотеку без первоначального взноса, придется погашать её собственными средствами.

Теперь посмотрим, как работающему пенсионеру получит ипотечный займ. Здесь особых различий от стандартных банковских требований нет. Единственное отличие касается возраста. Он не позволит оформить ссуду на продолжительный срок.

Ипотечные варианты для работающих пенсионеров

Отметим 3 финансовых института, в которых можно попытаться получить ипотеку пенсионерам на покупку вторичного жилья или новостройки. Возможно взять в этих банках кредит не удастся на льготных условиях, но соответствуя общим требованиям банка, получить ипотеку вполне возможно, но только с первоначальным взносом.

С высокой пенсией в Сбербанке

В Сбербанке возможна ипотека пенсионерам на первичное и .

годовая ставка - 12%;
аванс - 20%;
выдается до 80% от стоимости покупаемого имущества;
обязательно требуются созаемщики/поручители;
пенсия должна быть высокой;
может рассматриваться неподтвержденный доход работающего пенсионера;
потребуется страхование недвижимости;
ипотека для пенсионеров без первоначального взноса отсутствует.

Такие документы понадобятся при обращении за ипотекой в Сбербанк пенсионеру для подтверждения наличия первоначального взноса: .

Максимальная сумма в ВТБ 24

Условия ВТБ 24:

максимальный возраст - 75 лет;
годовая ставка – 12%;
аванс - 15%;
конкретный продукт, предназначенный только для работающих/неработающих пенсионеров, отсутствует;
для зарплатных клиентов, получающих пенсию в «ВТБ 24», условия льготные;
имеется военная ипотека;
без первоначального взноса оформить займ пенсионеру не позволят.

Максимально возможная сумма, выдаваемая ВТБ 24 - 90 млн. рублей. Без подтверждения доходов и первоначального взноса здесь не обойтись.

На общих условиях в Россельхозбанке

Здесь предельный возраст заемщика 65 лет. Следовательно, если женщине пенсионерке 55, ей дадут ипотеку только на 10-летний срок, потребовав полный перечень документов. Надо будет подтвердить занятость заверенной копией тр.книжки, а платежеспособность - справкой 2-НДФЛ.

Условия Россельхозбанка:

максимальный возраст - 65 лет;
годовая ставка – 12%;
если пенсионер отказывается от страховки жизни/здоровья, к ставке добавляется 3,5 пункта;
без первоначального взноса взять ипотеку не удастся.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам

Это интересная система кредитования, которая подойдет одиноким людям, желающим достойно жить. Суть программы заключается в выплате банком денег пенсионеру до его смерти.

Процесс такой:

Неработающий пенсионер закладывает квартиру.
В период кредитования финансовая организация платит гражданину, покрывая стоимость заложенной недвижимости.
После кончины пенсионера учреждение забирает предмет залога.

Может ли быть созаемщиком пенсионер

Пенсионер может быть созаемщиком по ипотеке, помогая детям/внукам приобрести квартиру. Немного вырастет лимит по займу, но главное, если гражданин стал пенсионером до 36 месяцев назад, он имеет право, даже являясь созаемщиком, на !

Заключение

Как видите, ипотека пенсионерам может быть оформлена в банке. Но не каждый гражданин преклонного возраста, даже работающий, её получит, если не будет созаемщиков, поручителей или залоговой недвижимости. Плюс, многие банки будут склонять заемщика к страхованию жизни/здоровья. При отказе финансовые институты не выдадут займ или повысят процентные ставки.

Не только молодое поколение, но и люди пожилого возраста после выхода на пенсию стремятся улучшить свои жилищные условия.

Не у всех граждан пенсионного возраста имеются на это собственные средства. На помощь им приходит ипотечное кредитование .

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Особенности ипотечного кредита для лиц пенсионного возраста

Крупные банки идут навстречу пенсионерам и предоставляют им денежные средства на приобретение жилья.

При этом имеются некоторые особенности кредитования.

Срок ипотечного кредита для лиц пенсионного возраста несколько меньше, чем при обычной ипотеке. Он составляет 5-10 лет .
Из-за сокращенного периода предоставления кредита, лицо, которое берет на себя обязательства, должно вносить ежемесячно значительные суммы погашения. Делать такие отчисления, имея только одну пенсию, затруднительно. Именно поэтому банк предпочитает иметь дело с пенсионерами, которые продолжают работать .
При оформлении ипотеки потребуется внести значительный первоначальный взнос, составляющий не менее 20% стоимости приобретаемой недвижимости .
Обычно банки требуют от пенсионеров пройти медицинское освидетельствование, что помогает выяснить состояние здоровья пожилого человека .

Как взять ипотеку пенсионеру?

Процедура оформления ипотеки пенсионером ничем не отличается от получения денег всеми остальными заемщиками.

Пенсионер подает заявку в банковскую организацию на предоставление ему ипотечного кредита.

Требуется собрать следующие документы:

Российский паспорт ;
Заявление-анкета на кредит ;
Справка о размере пенсионных выплат ;
Справка 2-НДФЛ (для работающих пенсионеров) ;
Документ о составе семьи ;
Медицинская справка .

При наличии депозитного счета в другом банке следует принести выписку.

Могут потребоваться документы, свидетельствующие о правах собственности на имеющуюся недвижимость.

Алгоритм оформления займа

После получения предварительного согласия банка будущий заемщик выбирает недвижимость . Обычно банковские организации предлагают список аккредитованных новостроек, с которыми они работают. Возможен подбор квартиры на вторичном рынке.
Согласование выбранного объекта . Пенсионер заказывает оценку данного жилья у экспертов.
Гражданин, оформляющий ипотеку, заключает несколько видов страховок : на недвижимость (от утраты и повреждения), а также страхование собственного здоровья и жизни.
Подписание ипотечного договора . Пенсионеру передается его экземпляр кредитного документа со схемой выплат.
Регистрация договора в Росреестре . Оформляется приобретаемая недвижимость в собственность пенсионера и одновременно с этим происходит получение на нее закладной, которая до полного погашения долга будет храниться в банке.

Если вы хотите узнать, как получить ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры, советуем вам прочитать .

Требования банков

Для получения ипотечного кредита необходимо, чтобы выполнялись определенные требования банка:

Возраст. На момент возврата предоставленных денежных средств пенсионеру не должно быть более 65 лет. Сбербанк в этом случае более лоялен, он предоставляет кредит гражданам до 75 лет.
Гражданство. У лица, претендующего на ипотеку, должно быть российское гражданство.
Прописка. Обязательно иметь постоянную прописку на территории России, желательно в том месте, где оформляется кредит.
Стаж работы. Работающий пенсионер представляет справку с последнего места работы, где он трудиться не менее полугода.
Доход. При получении от банка значительной суммы денег потребуется подтверждение доходов. Следует помнить, что ежемесячные перечисления за кредит не должны быть более 50% доходов пенсионера. Если пенсия небольшая и гражданин уже не работает, то банк праве отказать ему в предоставлении кредита.
Страхование. От всех заемщиков пенсионного возраста банки требуют помимо страхования приобретаемой недвижимости получить страховку жизни и здоровья. При невыполнении данного условия банк или значительно увеличивает процентную ставку кредита, или отказывает в предоставлении денег.
Кредитная история. Наличие положительной кредитной истории повлияет на принятие решения банком в пользу заемщика.
Поручительство. Повышает шансы при получении положительного решения банка дополнительные гарантии. Ими могут быть поручители или созаемщики. Лучше если это будут лица значительно моложе, например, дети, имеющие ежемесячный доход.

Виды кредитования для пожилых заемщиков

Ряд крупных банковских организаций предлагает гражданам пенсионного возраста несколько видов кредитования.

При выборе программы заемщик останавливается на том варианте, который оптимально подходит для него по условиям.

Семейная программа

Семейная программа предоставления кредита рассчитана на то, что ответственность за полученные денежные средства ложится не только на основного заемщика, но и , которым оформляется супруг или супруга .

Если же созаемщиком будет выступать кто-либо из детей, то возможно некоторое снижение процентной ставки на 1-2%.

Беспроцентная ипотека

Банковские организации предлагают 2 варианта ипотечного кредитования:

Денежные средства предоставляются пенсионеру не только под залог приобретаемого жилья, но и требуется дополнительный залог другой недвижимости. Через определенный в договоре срок, банк реализует дополнительный залог. Если средств недостаточно, то клиент обязан доплатить. Используется данный вид ипотечного кредитования для расширения жилищных условий.
Заключается договор с одинокими пенсионерами. Пенсионер приобретает ипотечное жилье и заключает договор с банком на передачу права владения данной недвижимостью после его смерти . При этом заемщику выплачивается ежемесячно банком определенная сумма денег.

Без первоначального взноса

Жилищные кредиты без первоначального взноса выдаются только при наличии дополнительных гарантий: залога или поручительства.

При предоставлении такой ипотеки для пенсионеров будет значительно увеличена ставка кредитования. Ее размер повысится на 5-7 пунктов .

Обратная ипотека

Между пенсионером и банковской организацией заключается договор, по которому банк на протяжении установленного срока выплачивает определенную договором сумму пенсионеру.

По истечении этого срока или после смерти собственника квартиры происходит переход этой недвижимости банку.

Возможен вариант обратной ипотеки, когда организуется переезд пенсионера в квартиру меньшей площади или в другую местность, где более дешевая недвижимость .

Данный вид ипотечного кредитования позволяет получать пенсионеру ежемесячный дополнительный доход к своей пенсии.

Для банка имеется риск переплаты и возникновения судебных тяжб с родственниками после смерти собственника квартиры .

Для бывших военных

При получении ипотеки военным пенсионером, время службы которого в армии превысило 10 лет, банки предоставляют кредиты по более лояльным условиям: пониженная ставка, увеличенный срок кредитования.

Связано это с тем, что военный пенсионер выходит на заслуженный отдых значительно раньше обычных. Почти все военные продолжают, после выхода на пенсию трудится на гражданке, что увеличивает их доходы.

Каким пенсионерам банк даст кредит?

Имеются определенные предпочтения у банковских организаций при выдаче ипотечных кредитов для пенсионеров. Наибольшие шансы имеют:

Обратившаяся семейная пара пенсионного возраста ;
Если гражданин, заработавший пенсию, продолжает трудиться ;
Если пенсионер может предоставить дополнительные гарантии: поручителей, залог ;
Лица, получившие пенсии ранее обычного пенсионного возраста . Такой выход на пенсию характерен для ряда профессий: военные, шахтеры, артисты балета, стюардессы.

Ипотека для пенсионеров – вид кредита, который предоставляется сегодня многими крупными банками.

Такое ипотечное кредитование связано с повышенными рисками для банковской организации. Именно поэтому при его оформлении имеются некоторые особенности: более короткие сроки предоставления кредита, обязательное страхование жизни и здоровья, наличие дополнительных поручителей и залога.

На какой срок может быть выдана ипотека пенсионеру? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Можно ли пенсионеру взять ипотеку? В процессе подготовки очередного ипотечного обзора именно с этим вопросом мы обратились к Яндексу, Гуглу и прочим поисковым системам Рунета.

Условия выдачи ипотеки лицам пенсионного возраста

Оказалось, что теоретически ипотека для пенсионеров, конечно, возможна, но только при одновременном соблюдении следующих условий:

На пенсию вы вышли до 65 лет.
Несмотря на это, вы продолжаете работать. Официально, на протяжении как минимум полугода. И вообще вы в последние 3-5 лет не отдыхали, а хотя бы год трудились в поте лица.
Вашего совокупного дохода (пенсия+зарплата) хватит на то, чтобы безбедно существовать на протяжении всего срока кредитования и при этом выплачивать кредит. Учтите, плановый ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 45% совокупного дохода заемщика.
Вы готовы морально и материально к тому, что взять ипотеку вы сможете только на короткий срок.
Вы готовы нести дополнительные расходы по страхованию своей жизни и здоровья в связи с высоким риском внезапной потери трудоспособности и даже смерти.
Вы готовы приложить N-ное количество усилий, чтобы найти банк, действительно дающий ипотеку пенсионерам.

Если прочитав условия вы приуныли, мы вас прекрасно понимаем. Есть чему удивиться и огорчиться. Взять к примеру максимальный возраст заемщиков - 65 лет к моменту возврата кредита. Учитывая, что мужчины в нашей стране выходят на пенсию только в 60 лет, они априори не могут взять ипотечный кредит более, чем на 4-5 лет. Мало? Не то слово!

Впрочем не будем голословны, существуют банки, в которых максимальный возраст получения ипотеки работающим пенсионером увеличен до 75 - 85 лет. Но не спешите радоваться... Внимательно прочитайте написанное еще раз. Ключевое слово в этом предложении: работающим! Много вы знаете людей возрасте 70-ти, 75-ти, 80-ти лет, получающих солидную белую зарплату и при этом способных создать непреодолимую конкуренцию более молодым коллегам? То-то и оно.

Нежелание банков связывать себя долгосрочными кредитными узами с пенсионерами объясняется просто: риск потери здоровья, трудоспособности и даже смерти у пожилых граждан очень высок. А поскольку банки весьма далеки от благотворительности, то рассчитывать на улучшение ситуации в ближайшие годы не приходится.

Что же получается? Неужели, реально улучшить свои жилищные условия за счет ипотеки могут только военные пенсионеры?

Отнюдь. Все зависит от того, для чего вам нужна ипотека и что вы можете дать банку в замен. Есть как минимум три проверенных варианта, как взять ипотеку пенсионеру.

1. Кредит под залог собственной недвижимости

Наличие квартиры или дома в собственности - отличный вариант для тех пенсионеров, кто стремится улучшить или изменить жилищные условия, но при этом не обладает достаточным заработком. Например, вам хочется переехать за город, купить дачу или даже построить отдельно стоящий жилой дом с собственным земельным участком.

Для банка кредит под залог уже существующей недвижимости - это гарантия вашей платежеспособности, а требования, которые обычно предъявляются к пенсионерам в случае оформления ипотеки, будут не такими жесткими.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам под залог собственной недвижимости в 2014 году?

Сбербанк,
Россельхозбанк,
ВТБ 24,
Совкомбанк,
АИЖК

Остановимся подробно на двух наиболее интересных предложениях: от Сбербанка и АИЖК.

Сбербанк - один из немногих банков, который реально дает ипотеку пенсионерам и при этом выдвигает весьма лояльные требования к максимальному возрасту заемщика - не более 75-ти лет на момент возврата кредита.

В 2014 году в Сбербанке пенсионер может взять ипотеку на готовое, строящееся жилье, получить деньги под строительство индивидуального дома или приобрести загородную недвижимость. При этом в качестве обеспечения может выступать, как приобретаемая, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальную сумму ипотеки для пенсионеров вы можете рассчитать на онлайн калькуляторе Сбербанка.

Перейдем к АИЖК .

Как вы думаете: может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?

Может! У АИЖК есть особая ипотечная программа, позволяющая не только получить кредит под залог имеющейся недвижимости, но и не платить первоначальный взнос по нему.

Речь идет о программе "Переезд". Ее суть в том, что заемщик предоставляет уже имеющуюся недвижимость в счет уплаты первоначального взноса, кредита и процентов по нему. Срок кредита: от полугода до двух лет. Залоговое имущество реализуется по истечении срока кредитования. Ежемесячные платежи отсутствуют, вся сумма кредита с процентами вносится в конце срока. Недостающую сумму заемщик-пенсионер погашает из собственных средств.

2. Ипотека для пенсионеров наоборот

В 2011-ом году структурное подразделение АИЖК именуемое сокращенно АРИЖК запустило тестовую программу особого жилищного кредитования пожилых граждан. Обратной такая ипотека называется потому, что фактически платит ее не пенсионер, а банк.

Суть проста: пенсионер оформляет собственную недвижимость в залог банку, а банк на протяжении определенного времени равными платежами выплачивает пенсионеру ренту. Право на недвижимость банк получает после кончины заемщика.

3. Созаемщик по ипотеке

Многим пенсионерам хочется помочь своим близким родственникам (детям, внукам) с покупкой собственного жилья. В этом случае наилучший вариант для пенсионера - стать созаемщиком по ипотеке. Требования по уровню дохода к созаемщикам ниже, а помощь окажется не менее реальной.

И кстати, помните, в 2014 году пенсионеры, вышедшие на пенсию не более 3 лет назад, имеют право на получение налогового вычета при покупки квартиры в ипотеку даже в том случае, если они выступают созаемщиками.