Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

- определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
- устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета - центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор - распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Подробнее

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами , что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом "О банках и банковской деятельности ". Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров , связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

- консенсуальный ( порождает граж-данские права и обязанности с момента достижения сторонами со-глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
- возмездный (встречное предоставление в виде платы);
- двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

- действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

1. расчетные,
2. текущие и
3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

- заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
- принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
- выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система "Интернет-банк").

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

1. по решению суда, а также
2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

- удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

1. заявление клиента , сделанное в любое время;
2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

2.75

1.3 Порядок заключения договора банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 Гражданского Кодекса). Несоблюдение письменной формы договора банковского счета, поскольку законом не установлено иное, не влечет его недействительности, следовательно, в таком случае должны наступать последствия, предусмотренные ст. 162 Гражданского Кодекса. Однако анализ ст. 846 и ст. 847 Гражданского Кодекса, а также норм специального банковского законодательства дает основания полагать, что договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установленной формы с образцами подписей и оттиска печати и т.д.). Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п.).

Правовое значение заявления клиента об открытии счета и разрешительной надписи о его открытии различается в зависимости от способа заключения договора банковского счета. В том случае, когда стороны подписывают единый документ, заявление клиента об открытии счета и разрешительная надпись о его открытии должны рассматриваться как действия его участников по исполнению взаимных обязанностей, возникших из уже заключенного договора. Согласно сложившейся в банковской системе практике банк и клиент заключают договор банковского счета путем составления единого документа, подписываемого обеими сторонами.

Если же договор банковского счета заключается путем обмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т.е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, проставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт). Вместе с тем такое положение в настоящее время встречается крайне редко (практически только при открытии некоторых валютных счетов).

Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет. Иное положение может быть определено законом (счета по вкладам согласно ст. 834 Гражданского Кодекса или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 846 Гражданского Кодекса банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 Гражданского Кодекса.

Итак, договор банковского счета - это письменная сделка, в соответствии с условиями которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу данного счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Заключение договора является основанием для открытия счета клиенту. Открытие счета - фактическое действие, совершаемое во исполнение договора банковского счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в предусмотренных законом случаях. Он порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязательств по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой.

Порядок заключения и ведения страхового договора ДМС имеет общие и особенные черты по сравнению с другими договорами страхования. Как и любой страховой договор, он начинается с предоставления страхователем заявления на страхование...

Добровольное медицинское страхование

В рамках ДМС заключено договоров всего 4933 на сумму 38,6млн.руб., с численностью застрахованных 7142 человек, из них по договорам с физическими лицами- 4869 на сумму 20,6 млн.руб., по коллективным договорам-65 договора на сумму 18,0 млн.руб...

Добровольное страхование от несчастных случаев и заболеваний в Республике Беларусь

Договор страхования страхователем - физическим лицом заключается на основании устного заявления. При заключении договора страхования с установлением страховой суммы в размере равном либо превышающем в эквиваленте 3 500 евро...

Договор банковского вклада

Общим требованием заключения договора банковского вклада является внесение вкладчиком либо третьим лицом на имя вкладчика денежной суммы, составляющей сумму вклада. Данное требование истекает из того обстоятельства...

Договор банковского вклада: правовая природа, существенные условия, порядок заключения и расторжения, ответственность сторон

В соответствии со ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Это необходимо прежде всего для согласования условий банковского вклада. Сам же договор, как было указано выше, является реальным...

Договор банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Договор банковского счета не может существовать в устной форме. Учитывая то обстоятельство...

Договор банковского счета

Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером...

Договор банковского счета

Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты...

Кредитный договор

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи кредита. Однако до этого момента осуществляется значительная работа как кредитодателем, так и потенциальным кредитополучателем...

Система управления обязательным пенсионным страхованием в РФ

Заключение договора: В каждый момент времени в отношении одного застрахованного лица может действовать только один договор ОПС...

Страхование

Стандартный Договор заключается на основании письменного заявления. Заявление заполняет и подписывает страхователь (или его представитель). Допускается заполнение заявления сотрудником Росгосстраха со слов Страхователя...

Страхование грузов

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и глава 48 ГК РФ. Договор страхования: понятие, условия и правила заключения...

Страхование ответственности

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами...

Страхование предпринимательского риска

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК)...

Оформление договора банковского счета с клиентами

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что в соответствии с договором Банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытые клиенту (владельца счета) денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдачи соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету. Банк не в праве определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться средствами по своему усмотрению. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя права без препятстнно распоряжаться этими средствами.

Договор банковского счета является консесуальным, двусторонним и возмездным.

Отношения по договору банковского счета регулируются главой 45 ГК РФ банковскими инструкциями и правилами. Коммерческие банки самостоятельно с учетом требований закона и устанавливаемых банковских правил разрабатывают стандартные формы договоров банковского счета. На условиях, которых они осуществляют расчетно – кассовое обслуживание. Клиент может принять договор целиком, или если его не устраивает, хотя бы один из предложенных пунктов, отказаться от заключения договора. Договор банковского счета в силу требований статьи 161 ГК РФ должен быть совершен в простой письменной форме.

Для проведения расчётов банки открывают своим клиентам расчётный, бюджетный и текущие счета.

Расчётные счета

Открываются для юридических лиц различных форм собственности, имеющих самостоятельный баланс и занимающихся предпринимательской деятельностью.

Бюджетные счета

Открываются организациями и учреждениями, которым для ведения деятельности выделяются средства из республиканских и местных бюджетов.

Текущие счета

Открываются организациям и учреждениям не занимающиеся предпринимательской деятельностью, а также текущими являются счета в иностранной валюте.

Валютные счета

Открываются всем юридическим лицам для выполнения расчётов по экспортно-импортным операциям.

Открытие и закрытие лицевых счетов клиента

Для открытия счёта в банке предъявляются следующие документы:

1. Заявление установленной формы.

2. Нотариально заверенные копии учредительных документов.

3. Справка из налогового органа, о поставке на учёт.

4. Письмо территориального органа государства статистики с присвоенными кодами организации.

5. Карточка с образцами подписей и оттисков предприятия печати.

6. Выписка из приказа о назначении главного бухгалтера.

Для открытия счёта нерезидентам РФ, дополнительно предоставляются выписки из торгового или банковского реестра определяющий юридический статус нерезидента соответствии с законодательством страны его местонахождения. Ответственный работник коммерческого банка проверяет правильность оформления и полноту представления документов и передает их юристу для проверки законности и достоверности представленных документов. Счет открывается при наличии заявления клиента, разрешительной надписи председателя правления или его заместителя и главного бухгалтера коммерческого банка. За открытие и ведение счёта коммерческий банк может взимать определенную плату. Документы по оформлению счёта хранятся в бухгалтерии в сейфе в порядке возрастания номеров. Карточка с образцами подписей и оттиском печати хранится в специальной картотеке у операциониста. Клиенту сообщается номер счета и операционист, с которым клиент будет работать. Открытый счет и все реквизиты по каждому клиенту заносятся в журнал регистрации открытых счетов.

Обязательные реквизиты журнала являются:

1. Номер счета

2. Наименование и адрес клиента

3. Дата открытия счета

Журнал является документом строгой отчетности, хранится у главного бухгалтера в сейфе, должен быть пронумерован, прошнурован и скреплен печатью. Об открытии счета главный бухгалтер на подлинном экземпляре устава делает отметки с указанием номера счета и заверяет его гербовой печатью банка. Клиенту выдается справка для налоговой инспекции об открытии расчетного счета (физ., и юр., лиц). Открытые счета в коммерческих банках имеют 20 символов (знаков). Он включает в себя: балансовый счет второго порядка – 5 знаков, код валюты – 3 знака, защитный ключ – 1 знак, номер филиала – 4 знака, порядковый номер лицевого счета (по порядку) – 7 знаков. Закрытие счета может быть осуществлено по решению владельца счета, собственника имущества предприятия, банка или Арбитражного суда. По инициативе клиента договор банковского счета, может быть, расторгнут в любое время без всяких условий.

Банк может расторгнуть договор о расчетно - кассовом обслуживание в следующих случаях, если это предусмотрено договором:

1. Не соблюдение требования минимального размера остатка на счету.

2. В течение месяца со дня предупреждения об этом клиента банка.

3. При отсутствии операции по счету в течение года.

Банк закрывает юридического лица на основании соответствующего судебного решения. Прекращение договорных отношений осуществляется в два этапа:

1. Расторжение договора

2. Закрытие счета

В течение семи дней после расторжения договора остаток средств, имеющийся на счете, должен быть либо выдан клиенту или перечислен на другой его счет. Счет может быть так же закрыт, если предприятие было признано банкротом.

Согласно п. I ст. 161 ГК РФ договор банковского счета должен быть заключен в простой письменной форме. Ранее оформление договора осуществлялось, главным образом, путем подачи заявления с приложением документов, необходимых для открытия счета, и проставлением на заявлении разрешительной надписи уполномоченного лица кредитной организации об открытии счета. В настоящее время обычным также является составление единого документа, подписанного обеими сторонами и содержащего условия ведения счета.

Заключение договора банковского счета, как отмечалось, сопровождается открытием счета клиенту либо иному указанному им лицу на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ). Порядок открытия банковских счетов детально регламентирован в Инструкции № 28-И, которая, в частности, закрепляет, что открытие банковского счета производится в случае, если банком:

1) проведена идентификация клиента; необходимо заметить, что обязанность банка по идентификации клиента не ограничена моментом заключения договора банковского счета и сохраняется в течение всего периода нахождения этого клиента на расчетно-кассовом обслуживании; поэтому, в частности, непредставление клиентом необходимых сведений при изменении его идентификационных признаков (место нахождения и др.) может служить основанием для расторжения банком договора банковского счета (постановление Президиума ВАС РФ от 27 апреля 2010 г. № 1307/10);
2) получены все необходимые документы (п. 1.2, 1.5); так, для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, в банк представляются:
- - свидетельство о государственной регистрации;
- - учредительные документы;
- - выданные лицензии (разрешения), если они имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключить договор банковского счета соответствующего вида (к примеру, не может быть открыт корреспондентский счет юридическому лицу, не имеющему лицензии ЦБР на право осуществления банковских операций);
- - карточка с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка);
- - документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами (а при наличии соответствующей оговорки в договоре банковского счета - документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи);
- - документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа;
- - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо документ, выдаваемый налоговым органом в установленных случаях в целях открытия банковского счета (п. 4.1).

Для оформления расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся частной практикой, надлежит представить:

- документ, удостоверяющий личность физического лица;
- карточку;
- документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, если такие полномочия передаются третьим лицам (а при наличии соответствующей оговорки в договоре банковского счета - документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи);
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
- свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
- выданные лицензии (патенты) (п. 4.7).

Открытие банковского счета завершается, а банковский счет является открытым с внесением (не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора) соответствующей записи в Книгу регистрации открытых счетов (п. 1.3 Инструкции № 28-И).

Об открытии организации (индивидуальному предпринимателю) банковского счета (а равно о закрытии счета или об изменении реквизитов счета) банк обязан сообщить в налоговый орган в трехдневный срок (п. 1 ст. 86 НК РФ). Однако и до такого сообщения операции по снятию (перечислению) денежных средств со счета не находятся под запретом.

На практике условия для открытия счета (цена услуг банка, размер выплачиваемых им процентов и др.) разрабатываются и объявляются банком; при этом он обязан заключить договор на объявленных условиях, соответствующих требованиям закона и банковских правил, с обратившимся к нему клиентом (абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК РФ). Сказанное, с учетом положений ст. 428 ГК РФ, позволяет при определенных обстоятельствах (наличие стандартной формы договора, возможность изменения содержащихся в ней условий и пр.) квалифицировать заключенный договор банковского счета в качестве договора присоединения (постановление Президиума ВАС РФ от 25 июля 2006 г. № 2718/06, Определение КС РФ от 24 мая 2005 г. № 170-О).

Невзирая на то, что законодатель прямо не относит договор банковского счета к числу публичных, действует норма, в силу которой при наличии некоторых обстоятельств банк не вправе отказать в открытии счета. Такими обстоятельствами (в совокупности) являются следующие моменты:

1) совершение операций по счету, на открытии которого настаивает клиент, предусмотрено законом, учредительными документами банка и разрешением (лицензией), выданным банку:
2) у банка имеется возможность принять клиента на банковское обслуживание;
3) правовые акты не допускают отказ банка в открытии счета; случаи, при которых кредитные организации отказывают в открытии счетов, в частности, предусмотрены п. 12 ст. 76 НК РФ (наличие решения налогового органа о приостановлении операций по счетам), п. 5.2 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (отсутствие по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления; наличие в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности и др.).

Необоснованное уклонение банка от заключения договора дает клиенту право обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных убытков (п. 2 ст. 846 ГК РФ, п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 25).

Приведенные положения дали многим ученым повод трактовать договор банковского счета в качестве публичного или близкого к публичному. Ряд авторов считают публичными только договоры с участием граждан, исходя при этом, главным образом, из того, что п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 27 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" допускает применение законодательства о защите прав потребителей к отношениям по открытию и ведению счетов клиентов-граждан в целях удовлетворения нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

И все-таки, как представляется, договор банковского счета не может быть отнесен к публичному договору, ибо в ГК РФ не исключаются ситуации, когда объявленные банком условия могут быть пересмотрены сторонами при заключении договора; кроме того, банк связан только теми условиями, которые были им объявлены. На основании же п. 2 ст. 426 ГК РФ все условия публичного договора должны быть одинаковыми для всех потребителей. С позицией, отрицающей распространение на договор банковского счета режима публичного договора, согласны многие ученые, в частности М. И. Брагинский2.

Содержание договора банковского счета (как соглашения) образуют его условия. В силу ГК РФ существенным является условие о предмете договора, под которым следует понимать расчетные и иные услуги, оказываемые кредитной организацией клиенту. Из этого в основном исходит и судебная практика. Так, в определении ВАС РФ от 31 мая 2010 г. № ВАС-2942/10 предметом договора банковского счета названы "действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета".

Другие существенные условия договора банковского счета прямо вытекают из ст. 30 Закона о банках, согласно которой в договоре между кредитными организациями и клиентами (применительно к договору банковского счета) должны быть указаны такие существенные условия, как:

- стоимость банковских услуг;
- сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;
- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
- порядок расторжения договора.

Обозначенные положения ст. 30 Закона о банках вызывают нарекания: во-первых, стоимость банковских услуг в силу ст. 851 ГК РФ вообще может не устанавливаться в договоре; во-вторых, вряд ли стоило наделять условия об ответственности и порядке расторжения договора статусом существенных, ибо на этот счет существуют многочисленные законодательные правила императивного и диспозитивного порядка.

2.1.1. Договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме. Форма договора банковского счета по каждому виду счета утверждается уполномоченным органом банка. Заключение договора банковского счета и открытие счета осуществляются при представлении физическим лицом документа, удостоверяющего личность.

2.1.2. Открытие счета осуществляется на основании договора банковского счета (оформляется в двух экземплярах, за исключением случая, указанного в разделе 3 настоящего Положения), если иное не установлено законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными правовыми актами банка. Если иное не установлено по конкретному виду счета, ведение одного лицевого счета (заключение договора банковского счета) более чем в одном виде валюты не допускается.

Договор банковского счета подписывается владельцем счета (представителем владельца счета), а со стороны банка – уполномоченным работником и заверяется печатью подразделения банка. Один экземпляр договора банковского счета выдается владельцу счета (представителю владельца счета), а другой – остается в банке на хранении в соответствии с действующим в подразделении банка порядком контроля операций по счетам.

При утере своего экземпляра договора банковского счета владелец счета имеет право потребовать у банка выдачу заверенной световой копии договора банковского счета. Оформление и выдача световой копии договора банковского счета производятся по письменному заявлению владельца счета (представителя владельца счета – при наличии документов, подтверждающих соответствующие полномочия) на извещении ф. 0503150005 в подразделении банка по месту хранения банковского экземпляра указанного договора. Заявление оформляется в произвольной форме, но с обязательным указанием номера и даты оформления договора банковского счета, номера подразделения банка, где он оформлялся. Заявление оформляется на имя руководителя подразделения банка (лица, его заменяющего), который на заявлении накладывает резолюцию: «Выдачу копии разрешаю», проставляет подпись с указанием должности, фамилии, инициалов, даты. Ответственный исполнитель готовит световую копию и внизу каждого ее листа делает запись: «Световая копия соответствует оригинальному экземпляру договора банковского счета № _______ от _______, хранящемуся в подразделении банка № ___/____.», проставляет подпись с указанием должности, фамилии, инициалов, даты и ставит печать подразделения банка.

Заявление хранится вместе с банковским экземпляром договора банковского счета.

В случае если договор банковского счета от имени владельца счета заключается представителем на основании доверенности на совершение данной операции, реквизиты владельца счета в таком договоре дополняются соответствующим текстом (пример дополнения выделен курсивом в приложении 3).

Подписание договора банковского счета от имени обеих сторон одним лицом (ответственным исполнителем) запрещено. В таких случаях в подразделениях банка с одним работником, где владельцем счета выступает данный работник, договор банковского счета должен быть подписан от имени банка другим уполномоченным работником учреждения банка.