Последнее обновление Февраль 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

• Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
• Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
• Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
• Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

• Причина - что стало причиной финансовых проблем;
• Время - как долго это может продлиться;
• Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
• Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

• реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
• продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
• рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
• финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

• кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
• амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
• изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

• оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
• уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
• препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
• возразить против передачи задолженности другому лицу ();
• пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

• банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
  • за границу не вылетишь;
  • имущество на себя не оформишь;
  • официально на работу не устроишься.
• возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
• банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

• нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
• придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
• есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
• могут временно ограничить выезд за рубеж;
• после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
• при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

• Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
• Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
  • изменить формулу долга:
  • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
  • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
  • урезать штрафы и неустойку.
  • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
  • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
• Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

	Что нужно сделать:	Какие выгоды
Сдать в аренду	Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать). В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика. Можно также снять более дешевое жилье.	Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг. Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры	Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи: ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств; «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.	Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги; Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

• следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
• направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
• производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
• реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

• найти покупателя на авто по сходной цене;
• обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
• оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды;
• юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

• они не такие крупные;
• имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

• звонить, слать СМС-ки;
• направлять уведомления и напоминания;
• беспокоить начальство на работе;
• посещать место прописки;
• проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
• и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

• привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
• накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
• изъять залог;
• арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

• обращаются в суды;
• по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
• взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
• пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
• привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
• если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
• банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).

В жизни могут возникнуть ситуации, когда даже добросовестный плательщик теряет возможность выплачивать кредит. Потеря работы, проблемы со здоровьем, личные обстоятельства - иногда приводят к проблемам со своевременным погашением денежного займа. Что будет, если не платить кредит? Такой вопрос интересует заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации.

Сегодня, банки часто идут навстречу клиентам, предлагая, в индивидуальном порядке, подходящее для обеих сторон решение проблемы . При этом, ни один банк не останется в стороне, если заемщик перестанет выплачивать взятый кредит. Разумеется, мгновенного обращения в суд не будет - банки имеют множество альтернативных вариантов воздействия на должников.

Если не платить кредит умышленно, то в первые 90 дней с момента появления просрочки, с должником будет работать сам банк. В этот период, наиболее распространенными способами урегулирования вопроса являются:

1. Уведомления и напоминания от менеджеров банка и других специалистов непосредственно заемщику. Обычно, такие сообщения поступают если просрочить платеж по кредиту хотя бы несколько дней. Подобное поведение банка объясняется тем, что иногда заемщик забывает своевременно внести средства, и получив напоминание, платит долг.
2. Звонки родственникам, друзьям и коллегам , указанным при заключении договора. Если заемщик не выходит на связь, банки могут связываться с ближайшими родственниками или знакомыми, с целью прояснить ситуацию и узнать причину задержки платежей.
3. Требование выплаты долга с поручителя или созаемщика , если таковые указаны в договоре. В случае возникновения проблем у кредитуемого, финансовое бремя, в первую очередь, будет падать на них;
4. Списание средств в счет погашения задолженности с вклада, счета, зарплатной или дебетовой карты, находящихся в банке-кредиторе. Это возможно только при наличии соответствующего пункта, в уже подписанном заемщиком договоре.
5. Предъявление исковых требований гарантированно будет, если вообще не платить кредит дольше 3 месяцев. Большинство финансовых организаций обращаются в суд, чтобы получить средства в судебном порядке. Говоря о том, что будет если не выплачивать кредит свыше 90 календарных дней, скорее всего, дело закончится судебным разбирательством.
6. Обращение к коллекторским агентствам - еще один вариант, получивший распространение в последние годы. Существуют особые коллекторские агентства, работающие автономно от банков и выкупающие долги. В некоторых случаях, банки передают дело им. Коллекторы получают выгоду, занимаясь взысканием задолженности путем повышения суммы долга, что невыгодно для заемщика. Нередки случаи, когда коллекторы начинают работать незаконными методами, оказывая откровенное давление на должника.

Оптимальный вариант - сообщить банку о текущем положении, чтобы найти совместный выход из ситуации.

На этом этапе банк обычно не переступает черту дозволенного и действует корректно. Большинство требований сводятся к психологическому воздействию на человека с целью убедить его выплатить средства или выйти на контакт с сотрудниками банка для разбора проблем и проработки стратегии погашения долга.

Незаконные действия банка

Если не платить упорно, можно столкнуться с незаконными действиями, которые все еще нередки для небольших организаций. Крупные банки стремятся не портить свою репутацию незаконным подходом, однако казусы все же случаются. При столкновении с подобным поведением, гражданин РФ имеете право обратиться с жалобами в суд и открыть судебное дело. Шантажисты пользуются тем, что должник, который не платит кредит, часто сам чувствует себя виноватым, внутренне признавая правомерность таких действий , и потому они часто остаются безнаказанными.

1. Угрозы и шантаж - первое, что приходит на ум людям, отказывающимся платить кредиты. Подобные действия незаконны. Необходимо зафиксировать сообщение с угрозами, записать разговор по телефону или лично, после чего передать материалы в суд.
2. Привлечение к уголовной ответственности по статье "Мошенничество". Некоторые заемщики, которые не платят кредит, считают, что скоро им придет повестка в суд, с обвинением в мошенничестве. Это заблуждение, имеющее массовое хождение, чем пользуются коллекторы и банки. Не стоит полагать, что это правомерно.
3. Угрозы описи имущества с целью ее дальнейшей продажи - еще одно неправомерное действие банка, при отсутствии соответствующего решения суда.

Помните, представители банка не имеют права угрожать должнику и предпринимать ряд действий без разрешения суда.

Судебные и послесудебные действия банков для взыскания задолженности

В ситуациях, когда заемщик не платит кредит свыше 3 месяцев, банк обращается в суд. Судебное разбирательство в отношении должника может привести к следующим постановлениям суда:

1. Требование единовременной оплаты , подразумевающее единовременную выплату всей задолженности, может быть принято в отношении заемщика, продолжительное время не платившего по кредиту.
2. Погашение долга отчислениями от заработной платы - наиболее распространенное решение суда, в отношении должников. Подразумевает ежемесячное отчисление части заработной платы, до тех пор, пока долг не будет погашен. Постановление суда поступит непосредственно на рабочее место должника, уклониться от выплаты кредита в таком случае не получится.
3. Реструктуризация кредита - изменение условий действующего кредитного договора, с целью облегчить выплату долга кредитуемому лицу. Реструктуризация долга по кредиту может подразумевать сокращение процентной ставки, увеличение срока кредит и действия кредитного договора и т.д.
4. Взыскание долга по кредиту из имущества , возможно в случае, отсутствия трудоустройства и собственных средств у должника, имеющего какое-либо имущество, недвижимость или счета в других банках. В данной ситуации происходит принудительное выселение (в случае с недвижимостью), арест счетов и имущества, с последующим их изъятием в пользу банка.
5. Ограничение права выезда за границу - актуально при наличии задолженности свыше 30 тысяч рублей и начатом судебном разбирательстве. Подробнее о том, как проверить долги перед выездом за границу , мы рассказывали в отдельном материале.

Законные способы не платить кредит

Существуют способы законного ухода от долгов и кредита. В частности - это срок давности. Если кредит не платили 3 года, а банк не начал своевременно судебного разбирательства, такая задолженность будет списана по истечению срока давности.

К остальным вариантам законного ухода от платежей по кредиту относится:

• Рефинансирования кредита;
• Выплата кредита за счет страхования;
• Объявление банкротства.

Если вы не можете выплачивать кредит , главное, что не нужно делать — это суетиться и паниковать, прятаться от банка, перезанимать деньги. Как только пошла просрочка по кредиту нужно общаться с банком исключительно документально, так как начался досудебный порядок общения с банком и все документы, в последствии, вам помогут в суде для снижения общей суммы взысканного с вас долга. Не нужно бояться угроз коллекторов — по сути они существа бесправные, их роль — запугать. Но и управу найти найти достаточно легко, о чем я расскажу в другой статье (а про права коллекторов можно почитать ). А с 2017 года права коллекторов и вовсе

Если нечем платить кредит, нужно ли его гасить хотя бы небольшими суммами?

Знаю, что многие юристы говорят, что если не можете вносить весь ежемесячный платеж, то лучше вообще не платить, т.к. вся сумма пойдет в счет погашения штрафов и неустойки. Это действительно так, но я советую своим доверителям платить, хотя бы по 100 рублей, но платить. Почему? Потому что это очень позитивно сказывается на вашем образе заемщика в суде — мол, как мог так и платил, не уклонялся. В том числе это сыграет важную роль если вы захотите впоследствии подать на физического лица.

Суд спросит — что же вы, заемщик, какой никакой доход имели, что то кушали, почему тогда свои обязательства не выполняли? Вы же договор подписали, кредит брать вас никто не заставлял? И тогда вы вполне честно ответите — сколько мог, столько и платил. Чем более «честнее» вы будете выглядеть в суде, тем больше вероятность того, что суд снизит штрафы и неустойку, которые будут заявлены в иске.

Если совсем не платить — да, вполне возможно, что банк о вас забудет и пройдет срок в 3 года, но надеяться на такой исход можно в 1 случае из ста, а в суде же ваше нежелание платить будет расценено как умышленное уклонение от своих кредитных обязательств и можно даже не надеяться на снижение штрафа и неустойки.

С какими заявлениями нужно обратиться в банк?

Как только у вас начнется просрочка по кредиту нужно сразу же обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки выплаты по кредиту, в котором указать причины, по которым вы не можете выплачивать долг. Примерный образец заявления можно скачать .

Заявление пишется в свободной форме с максимально подробным изложением ваших бед и несчастий, и передается в банк под входящий номер и подпись должностного лица на вашем экземпляре. У вас обязательно должен остаться экземпляр с отметкой банка! К заявлению можно также приложить подтверждающие документы в копиях (справки, копию трудовой книжки и т.п.) Помните, что вы это заявление пишете не для банка (так как банк в большинстве случаев откажет в предоставлении отсрочки), а для суда. В последствии оно вам поможет в суде для снижения суммы иска.

Не ПУТАТЬ реструктуризацию по кредита с рассрочкой — это разные процедуры, реструктуризация ВСЕГДА не выгодна заемщику, в итоге он все равно заплатит больше, а передышка — просто обман, она не нужна заемщику.

Не плачу кредит: что делать дальше и что будет?

После подачи заявления и отказа банка в предоставлении отсрочки больше ничего делать не нужно, платить по чуть чуть, сколько можете. Не избегать общения с банком, отвечать на звонки. Можно запросить выписку и проверить очередность зачисления по кредиту ваших платежей. По закону : сначала погашается задолженность по процентам, потом задолженность по основному долгу, потом — штраф, потом — текущие проценты, потом — текущий долг. Если очередность нарушена — есть основания предъявить иск банку (либо встречный иск впоследствии). Но сначала нужно будет, конечно, предъявить соответствующую претензию в банк.

Если банк передаст ваш долг — порядок общения с коллекторами и их права указаны а также Не общайтесь, а тем более, не платите коллекторам, пока не увидите договор цессии и не убедитесь в законности продажи долга.

Кредит:

И это для заемщика — самый лучший выход из ситуации. Потому, что сумма долга зафиксируется, после решения суда вы теперь будете общаться с приставами, все звонки из банка прекратятся. Чтобы снизить сумму иска необходимо составить грамотный отзыв на исковое заявление, в котором указать, что вы не уклонялись от оплаты по кредиту, вы в банк обращались, просили отсрочку — но банк вам отказал, подробно описать ваши причины неуплаты — жалостливо и правдиво. Суд в большинстве случаев встает на сторону заемщика и снижает суммы штрафа и неустойки.

Если есть основания — можно предъявить встречный иск банку по или очередности зачисления — но тут нужно разбираться в каждом конкретном случае и общих советов дать невозможно.

И еще. Почему то многие заемщики вообще игнорируют судебные заседания, думая, что раз они уведомление не получили — то и решения никакого не будет. Все совсем не так. Суд дважды направит уведомление о вызове в суд, если вы не явитесь на почту и не получите письмо — суд пройдет без вас. И решение будет основано на доводах и доказательствах банка, которые, конечно же, против заемщика. Суд не имеет право по собственной инициативе снизить пени — об этом должен попросить у суда ответчик. Поэтому ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно приходить в су д и защищать свои права всеми способами, даже и поплакать не возбраняется. Ну а если решение суда принято, выплатить всю сумму долга сразу вы не можете, при этом опасаетесь выезда за границу, наложение ареста на — можно просить суд о исполнения решения.

Взяв кредит в банке, заемщик рассчитывает, что будет выплачивать долг с определенных доходов. Но порой ситуация складывается иначе, чем мы рассчитываем. Если вы остались без работы, или тяжело заболели, или лишились имущества, худший вариант — прятаться и скрываться от банка. Как правильно действовать, если нечем расплачиваться за кредит, рассказывают юристы.

1. Сообщите в банк о том, что вы не можете платить кредит

2. Попросите пересмотра условий

3. Не бойтесь суда

Конечно, судебное решение будет вынесено в пользу банка. Но существует такое понятие, как соразмерность штрафа и основного долга. Ст. 333 ГК РФ устанавливает, что неустойка, штрафные санкции должны базироваться в определенных рамках. А именно: неустойка должна быть соразмерна объему убытков кредитора, не должна необоснованно и заоблачно их превышать.

Если штрафов слишком много, суд может уменьшить размер штрафов до размера основного долга и процентов за пользование кредитом. Нормативно это никак не регулируется и остается на усмотрение суда.

На практике заемщики сейчас в судебном порядке все чаще добиваются решений о снижении или отмене «драконовских» банковских штрафов.

Что надо знать

Можно ли не платить кредит, если Центробанк отозвал у вашего банка лицензию?

Заемщик считает, раз нет банка - значит нет кредита. И перестает платить. Это недопустимо.

Для справки:

Банк-санатор, или промежуточный банк — банк, который уполномочен держать активы и обязательства другого, чаще всего неплатежеспособного банка.

• Если заемщик пропускает несколько платежей подряд, то портит себе кредитную историю. Необязательному заемщику в дальнейшем будет сложно взять кредит.
• Также заемщик рискует потерять залог, например, недвижимость или авто.
• Если выплат нет долгое время, на необязательного заемщика банк-санатор подаст иск в суд.

Важно. Если у вашего банка отозвана лицензия, не ждите, что вам сообщат необходимую информацию. Иначе можете дождаться повестки в суд, как злостный неплательщик. Самостоятельно узнайте, что делать, куда переводить выплаты по кредиту. Например, на сайте Агентства страхования вкладов. Также вы можете позвонить на Горячую линию АСВ.

Случается так, что человек берёт кредит в банке и потом, в силу сложившихся обстоятельств или просто из нежелания расплачиваться, не вносит ежемесячные взносы. В таких ситуациях уведомления из финансового учреждения могут безрезультатно следовать друг за другом. Но при этом человек никак не реагирует на предупреждения. Представители банка обычно ждут 60 дней, в течение которых дают клиенту возможность расплатиться с просроченными взносами, не напоминая о долге.

При этом многие клиенты вообще не задумываются над тем, что грозит за неуплату кредита банку.

Договор

С учетом того, что в жизни могут произойти различные непредвиденные ситуации, предусмотрен определенный срок для решения возникших проблем. Два месяца достаточно, чтобы как-то собрать нужную сумму. После истечения указанного времени организация имеет право обратиться в коллекторскую фирму, и злостного должника ждут большие проблемы. на такую крайнюю меру лишь в безнадёжных случаях. Порой визит в финансовое учреждение и беседа с управляющим могут дать ещё один дополнительный месяц отсрочки.

Намного проще договориться с банком. Вам пойдут навстречу, могут переписать расписание выплат в соответствии с вашими пожеланиями и разъяснят, чем грозит неуплата кредита банку.

Чем рискует неплательщик?

Можно продлить кредит, к примеру, на год, тогда сумма ежемесячной выплаты заметно сократится. Основную массу просроченных кредитов составляют потребительские займы, выдача которых была максимально упрощена. Ранее банки не предъявляли претензий к мелким неплательщикам и судились в основном с юридическими лицами. Теперь они бьются за каждый просроченный кредит.

В каждом договоре есть пункт 1 который предусматривает выплату заёмщиком суммы кредита. В нем указано, что клиент отвечает перед банком имущественным залогом. Также в нем детально прописано, что грозит за неуплату кредита. Однако пункт 1 ст. 333 ГК РФ может помочь попавшему в трудную ситуацию человеку бороться со штрафными начислениями и пеней.

Коллекторские фирмы

Если же ситуация вышла из-под контроля, и злостный неплательщик просто не реагирует на звонки из банка, его посетят работники коллекторской фирмы и очень культурно разъяснят, насколько неправ человек и какие неприятности принесёт ему его безответственность.

Основные санкции, которые можно ожидать в случае неуплаты, прописаны в кредитном договоре, и стоит очень внимательно ознакомиться с этим документом, прежде чем завизировать его. В случае временных трудностей за основного должника сумму просроченного взноса может платить третье лицо, предъявив работникам банка свой паспорт.

Так что грозит за неуплату кредита? Уже на следующий день после того, как вы пропустите дату взноса, к общей задолженности добавляется пеня в размере 0,01% от основной суммы кредита. Казалось бы, процент смехотворный, однако стоит задуматься, на какую сумму он начисляется ежедневно. Получается, что придется немало переплачивать.

Права банка

Стоит отметить, что уголовная ответственность неплательщику не грозит. Однако можно потерять своё имущество, по решению суда оно отойдёт в пользу банка. Если вы взяли ипотечный кредит, и у вас задолженность более 60 дней, руководство финансового учреждения имеет право выставлять вашу квартиру на аукцион. Основная сумма пойдёт на погашение задолженности по кредиту. Судебные издержки также придётся выплачивать должнику.

Коллекторская фирма, взявшись за возвращение долга, получает от банка 50% от суммы, поэтому материальная заинтересованность заставляет действовать представителей компании очень жёстко. Необходимо понимать, что безнаказанно не пройдет неуплата кредита - последствия могут быть весьма плачевными.

Давление на должника

Действуя в рамках закона, коллекторы начинают с обычной разъяснительной беседы на тему о том, что грозит за неуплату кредита.

Далее их действия становятся более агрессивными. Согласно закону, фирма, перенявшая на себя долг, может обратиться в суд. Имущество человека, не выплачивающего задолженность, будет описано и продано на аукционе по минимальным ценам.

Однако некоторые коллекторы, чтобы избежать судебной волокиты, начинают морально атаковать должника. В ход идут различные способы: надоедают звонками, предупреждениями, могут сообщить на место работы или обойти всех соседей с рассказами о вашем долге.

В течение некоторого периода времени кредиты выдавались на основании простого заявления с просьбой о займе. Не нужно было никаких дополнительных данных, но практика показала, что банку необходимо обезопасить себя от невыплат займов. Чтобы основная масса средств не «зависала в воздухе», руководству пришлось ужесточить условия выдачи кредитов.

Мошенники и "честные неплательщики"

Банки строго классифицируют должников на две категории. Первая - это мошенники, берущие кредиты по подложным документам и скрывающиеся от представителей учреждения. Они считают, что можно и не возвращать заем - им ничего за это не будет. Вторая категория - это обычные граждане, попавшие неожиданно в сложные условия. При всем своем желании они не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму. Зачастую такие граждане обращаются (конечно, не бесплатно) в антиколлекторскую фирму, чтобы избежать контактов с их оппонентами, так как общение с ними не сулит ничего хорошего. Итак, совершенно понятно, что большими проблемами оборачивается неуплата кредита. Чем грозит это и что может случиться при вмешательстве судебных органов?

Отсрочка

Если возникла форс-мажорная ситуация и вы просрочили выплату по кредиту, не стоит скрываться от банка. Лучше спокойно поговорить с его представителем, объяснить положение дел и вместе решить, как действовать в дальнейшем. Иногда клиент может рассчитывать на небольшие каникулы. Однако не стоит легкомысленно относиться к предоставленной вам отсрочке - сумма должна быть внесена обязательно, иначе банк пойдёт на крайние меры. Многие должники вначале не совсем понимают, что такое неуплата кредита, чем грозит такая ситуация и какие последствия может вызвать.

Аукцион

Если ваш заем взят под залог имущества, банк имеет право требовать его продажу в самые короткие сроки. Представители организации будут в судебном порядке добиваться аукциона. Не стоит доводить до этого, так как ваша собственность будет продана по минимальной стоимости. И не факт, что вырученная сумма покроет общую задолженность со всеми ее пенями и штрафами. Если суд постановил обложить то должнику остается только прожиточный минимум, а остальные деньги автоматически взимаются в пользу банка в счёт погашения кредита.

Закон разрешает банку передавать спорный заем для взыскания долга другой организации. Об этом он обязан оповестить нерадивого клиента. В противном случае должник может опротестовать данное решение.

Если банк удостоверился, что клиент является мошенником, он может требовать от правоохранительных органов возбуждения уголовного дела по данному факту. Однако в таком случае представителям финансово-кредитной организации необходимо доказать, что подобный факт имел место.

Похожие статьи