Где лучше взять ипотеку с материнским капиталом? Документы и условия для погашения ипотеки материнским капиталом

Падение доходов и недоверие к банковской системе заставляет людей пользоваться кредитами в надёжных финансовых учреждениях. Для молодых семей наиболее актуальной становится проблема, как взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке.

Целевые программы для маткапитала в Сбербанке

Семьи, воспитывающие двоих и более детей, в 2017 году имеют право получить до 453026 рублей от государства для решения своих вопросов с жильём.

Условия ипотеки в Сбербанке в 2017 году под материнский капитал остаются сверхлояльными. Кому, как ни государственному банку, брать на себя обязанность по реализации всероссийской жилищной программы. Ипотека на сумму материнского капитала в Сбербанке может оформляться на такие цели:

Оплата доли имеющейся банковской ипотеки посредством материнского стартового капитала (МСК).
Внесение материнского капитала как первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке в 2017 году при покупке жилья.
Погашение финансовых обязательств семьи по долевому строительству при приобретении недвижимости в новостройке.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под материнский капитал в 2017 году и не дожидаясь 3 лет. Но оплатить, в данном случае, можно будет только первоначальный взнос или долг с процентами по уже имеющемуся ипотечному займу.

Условия ипотеки в Сбербанке в 2017 году под материнский капитал

Несмотря на законодательные требования для всех банков выдавать кредиты с маткапиталом, не все финансовые учреждения придерживаются буквы закона. Вразрез этой тенденции, Сбербанк предлагает целых две целевые программы, по которым молодые семьи могут воспользоваться своим сертификатом МСК:

«Приобретение готового жилья – Единая ставка». Программа подразумевает приобретение уже построенного дома или готовой квартиры в жилом комплексе.
«Приобретение строящегося жилья». В этом случае банк разрешает использовать маткапитал для финансирования обязательств семьи по долевому строительству в новостройке.

Большинство людей остаётся довольными программой «Ипотека плюс материнский капитал» в Сбербанке, условия которой позволяют оплачивать долг, проценты по ипотеке и первоначальный взнос. Единственный минус в том, что сертификатом МСК нельзя погасить пени, неустойки и штрафы, которые набежали по ипотечному займу.

Условия обоих кредитных программ примерно одинаковы. Погашение первоначального взноса считается более рисковой банковской операцией, поэтому требований в этой программе немного больше. В целом условия программ с использованием МСК в Сбербанке практически не отличаются от условий классических ипотечных кредитов.

При покупке недвижимости в ипотеку с частичной оплатой маткапиталом все дети в последующем должны получить долю в собственности на приобретаемый жилой объект. Размер доли законом неограничен, но в ряде регионов Пенсионный фонд требует, чтобы часть собственности ребёнка была не меньше установленных жилищных норм при пересчёте на жилую площадь.

Требования к заемщикам Сбербанка по программе МСК

Для снижения рисков Сбербанк предъявляет ряд требований к заёмщикам, желающим купить жильё с использованием материнского капитала.

Базовые условия, которым должен соответствовать заёмщик:

Возраст не меньше 21 года на момент оформления договора ипотеки и не более 75 лет на момент его окончания. Если клиент не получает зарплату в Сбербанке и имеет неподтверждённые доходы, то максимальный возраст ограничивается 65 годами на момент окончания займа.
Общий стаж работы потенциального заёмщика:

не менее года в течение последних 5 лет;
более 6 месяцев на последней работе.

Оба супруга обязаны выступать заёмщиками по семейному кредиту.

Финансовые условия кредитования

Сбербанк использует гибкую систему управления рисками, поэтому применяет глубоко дифференцированный подход при расчёте процентной ставки, параметров суммы и срока кредита. Ипотечные кредиты по программе МСК выдаются исключительно в рублях.

Условия займа зависят от:

доходов и возраста заёмщика;
количества детей в семье;
вида недвижимости;
оценочной стоимости жилья;
доли первоначального взноса;
наличия постоянных доходов, получаемых через карты Сбербанка, и других индивидуальных факторов.

Базовые условия Сбербанка:

Проценты от 12,5% годовых. По объектам некоторых компаний-застройщиков допускается дополнительное снижение процентных ставок.
Минимальная сумма кредитования: от 300 тыс. рублей.
Максимальная сумма кредитования: 80% договорной или оценочной стоимости объекта недвижимости, но не более 15 млн рублей, если заёмщик не подтверждает свои доходы.
Срок кредитования: до 30 лет, но с условием, что последний платёж будет произведён до 75-летия заёмщика.
Отсутствие комиссий.
Специальные льготные условия предоставляются участникам зарплатных проектов Сбербанка.
Досрочное погашение разрешается в любой момент без ограничений и штрафов при уведомлении банка.
Обязательно страхование жилого объекта.

Приобретаемая квартира оформляется в банковский залог и на неё накладывается обременение. После этого заёмщик не может осуществлять с жилым объектом какие-либо юридические действия без согласия Сбербанка.

Погашение кредита по программе МСК происходит исключительно по аннуитетному графику. Этот вид погашения подразумевает одинаковую сумму ежемесячного платежа. В случае досрочного погашения уменьшается платёж, а срок остаётся прежним.

Перечень документов для банка

Нестандартные документы для ипотеки в Сбербанке в 2017 году с материнским капиталом не требуются. Перечень запрашиваемой документации прост и не требует длительных скитаний по государственным инстанциям.

Сбербанк для оформления заявки на кредит требует:

Документы на распоряжение МСК для погашения ипотеки:

сертификат МСК;
справка Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала, взятая не более 30 дней назад.

Паспорт и ещё хотя бы один документ, подтверждающий личность заявителя.

Заявление-анкета.

Документы, подтверждающие постоянные финансовые доходы и текущую трудовую деятельность заемщика.

Свидетельства о браке и рождении детей.

Подтверждение наличия финансовых средств у семьи, чтобы оплатить первоначальный взнос (оставшуюся его часть).

Документы по выбранной недвижимости.

Предоставления указанных документов не всегда достаточно для принятия заявки к рассмотрению. В индивидуальных случаях от заёмщика или продавца квартиры могут потребовать другую подтверждающую документацию.

Неофициальные доходы граждан Сбербанком учитываются также, но они не должны быть основными. Такие «серые» прибавки к семейному бюджету не могут быть получены путём противозаконных действий заёмщика.

Пошаговый алгоритм покупки квартиры в ипотеку с МСК

Путь к собственной квартире порой нелегок и часто пролегает через ряд бюрократических процедур. Для покупки квартиры за счёт денег государства и банка необходимо удовлетворить требование обеих инстанций. Ниже расписана пошаговая схема действий для оформления ипотечного кредита:

Производится поиск жилого объекта, соответствующего желаниям членов семьи.
Уточняется возможность финансовой организации, продавца недвижимости участвовать в сделке при участии материнского капитала.
Подаётся заявка в Сбербанк на получение кредита. Документы рассматриваются 2-5 дней.
Собирается пакет документов, подписываются договора с банком и продавцом.
Сбербанк перечисляет оговорённую сумму, которая снимается и ложится в сейфовую ячейку с исключительно совместным доступом.
Заёмщик оформляет на себя право собственности и предъявляет новые документы в банк.
Продавец получает деньги из сейфа.
Заявление на использование сертификата МСК с пакетом документов передаётся в ПФ.
ПФ рассматривает документацию и перечисляет средства по указанным реквизитам Сбербанку.
После выплаты кредита, снятия обременения и вступления в полное право владения квартирой, члены семьи должны распределить доли собственности между всеми детьми, согласно подписанному обязательству.

Ипотечная программа МСК была создана для участия в ней максимального числа российских семей, поэтому большинство её этапов не вызывает существенных затруднений.

Как оплатить материнским капиталом ипотеку в Сбербанке?

Для гашения ипотеки в Сбербанке материнским капиталом необходимо следовать такому алгоритму действий:

Взять в Сбербанке справку об остатке кредитной задолженности для передачи в ПФ.
Подать заявление в ПФ. Вместе с ним прилагаются полученная справка о задолженности, оригиналы и копии банковских кредитных документов, а также документация на квартиру.
Написать обязательство о выделении детям долей в приобретаемой недвижимости после полной выплаты кредита.
Получить от ПФ РФ положительное решение на перечисление средств.
Предоставить банковские реквизиты для перечисления суммы МСК в счёт оплаты кредита.
После перечисления средств, которое происходит в течение месяца, можно получить в банке новый график погашения или справку о полной выплате ипотечного кредита.

Если кредитные обязательства были окончательно погашены, то необходимо обратиться в Росреестр для снятия обременения с недвижимости.

Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка с материнским капиталом

Владельцев ипотечной квартиры жизненные обстоятельства могут заставить продать своё жильё. Но что делать, если квартира в кредите, да ещё и была куплена с частичной оплатой материнским капиталом? Основной юридической проблемой является наличие обязательства родителей передать часть квартиры в собственность детей после окончания кредита.

Возможно несколько вариантов продажи такой квартиры, хотя все они несут риски и хлопоты для покупателя такой недвижимости.

Первый вариант. Задолженность погашается в день купли-продажи квартиры с согласием банка. В Росреестр одновременно подаются документы на снятие обременения и смену собственника.

Второй вариант. Квартира продаётся с согласия банка, но обременение не снимается, а все кредитные обязательства переходят на нового покупателя. После этого покупатель гасит кредит и снимает обременение.

Хотя контроль над распределением долей в недвижимости между членами семьи не контролируется государством, желательно после продажи квартиры всё-таки выделить детям положенные доли собственности в новом жилье, уведомив об этом отделение ПФ.

Используйте государственную финансовую помощь в виде сертификатов МСК быстрее, потому что эта программа на данный момент продлена лишь до конца 2018 года. В случае сомнений, позвоните в Сбербанк, где консультанты в вежливой форме всегда подскажут вам тонкости процедурных моментов. А посреднические компании помогут избежать трат времени при обходе государственных учреждений.

Январь 2019

Отсутствие жилищных условий либо потребность в их улучшении – проблема, с которой сталкивается огромное количество российских семей. Чтобы помочь решить этот вопрос, государство приняло ряд программ, направленных на повышение доступности недвижимости семьям с детьми. Как взять ипотеку под материнский капитал, с чего начинать и куда обращаться – ответы на эти и другие вопросы можно найти в данной статье.

Как получить ипотечный кредит под материнский капитал?

Одним из самых популярных вариантов вложения сертификата является покупка недвижимости, под которой понимается:

новая квартира;
вторичный рынок жилья;
готовый частный коттедж;
строительство дома с материнским капиталом;
паевый ЖСК.

Независимо от выбранного варианта, условия и принцип заключения ипотеки имеют стандартные требования и форму. Целесообразно рассмотреть их более детально.

Условия получения

Действующим законодательством определено право использовать материнский капитал на получение ипотечного кредита для приобретения жилья. Однако на практике получить заём удаётся далеко не каждому его обладателю.

Финансовое учреждение вправе отказать соискателям, если они не соответствуют данным требованиям:

наличие стабильного материального дохода – это необходимо подтвердить документально;
трудовой стаж работы на одном месте должен быть не менее полугода (при этом ряд банков, идя на уступки семьям с детьми, сократили этот срок вдвое);
кредитная история – разумеется, она должна выглядеть безупречно, иначе шанс получить заём равен нулю.

Под уровнем материального дохода следует понимать легальную его долю, при этом речь идет обо всех трудоустроенных членах семьи, поскольку собственниками жилплощади станут все в равных долях.

Обратите внимание! Если часть семейного капитала ранее была потрачена на иные, предусмотренные законом, цели, то взять кредит с нуля не получится – сертификат может только погасить уже имеющийся долг.

Документы для ипотеки с материнским капиталом

Для получения согласия банка потребуются следующие документы (подаются заявителем лично):

паспорт лица, на которого будет оформлен кредит, подтверждающий факт наличия гражданства РФ, поскольку лица, не имеющие подданства страны, не могут принять участия в данной программе;
справка о материнском капитале для ипотеки;
пенсионное свидетельство о страховании;
справки, доказывающие финансовую состоятельность заемщика – подаются как выписки о размере основного дохода, так и все дополнительные источники поступления материальных средств;
документ установленной формы об отсутствии долгов перед коммунальными службами.

Кроме того, потребуются документы о сделке купли-продажи имуществ, выписки из БТИ, другие технические бумаги, перечень которых утверждается банком в персональном порядке.

Порядок оформления

Порядок действий заявителя при заключении кредитной ипотеки под материнский капитал – типовой, практически ничем не отличается от любых других методов приобретения жилища в рассрочку и выглядит следующим образом:

Квартира или иное жилое помещение документально оформляется как собственность.
Банковская организация перечисляет деньги на расчетный счёт продавца.
Квартира, являясь залоговым имуществом, сохраняет данный статус и находится в собственности банка, пока вся сумма, с учетом процентных ставок, не будет погашена заёмщиком в полном объеме.

Пошаговый алгоритм действий родителей:

Собрать необходимый пакет документов, справок и согласований.
Обратиться в пенсионный фонд России. Именно эта организация, рассмотрев ходатайство заявителя, примет окончательное решение – отказать или разрешить заёмщику воспользоваться возможностью ипотечного вложения. Срок рассмотрения – порядка 2 месяцев. Этот период необходим для проверки всех поданных документов. Если что-либо из них не будет соответствовать установленным образцам, в заявлении могут отказать.
Подписание договора с банковским учреждением – документ является подтверждением родительского согласия на долевое или полное перечисление семейного капитала на счёт банка в качестве стартового взноса или оплаты текущего платежа.

По факту перевода из фонда пенсионного обеспечения кредитная организация пересчитает график ежемесячных платежей и уменьшит сумму разовых взносов.

В договоре выступают две стороны – банк и супруги. Юридически они получают статус созаёмщиков. С момента подписания договора их контролируют две структуры – пенсионный отдел и учреждение, выдавшее кредит.

Материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке

Президентским законом, принятым в мае 2015 года (ФЗ РФ №131, в частности 7 и 10 его статьи), регламентировано право распоряжаться сертификатом в качестве первоначального ипотечного взноса. Данная поправка избавила семьи с детьми от необходимости ожидания достижения ребенком трёхлетнего возраста.

Прежде, чем идти в отделение банка для заключения договора по сертификату, родителям необходимо учесть следующие нюансы:

подать заявку на действующую в рамках финансовой организации программу с погашением первоначального взноса материнским капиталом можно только, когда документ будет на руках;
соответствовать основным требованиям по доходным долевым размерам, которых должно быть достаточно для обслуживания займа (если его не хватает, можно привлечь дополнительных созаёмщиков);
семья не может являться собственником любого другого жилья;
уже по факту внесения первоначального взноса право владения приобретаемой недвижимостью распределяется между всей семьёй в равнозначных долях;
основной платеж по сертификату не может быть внесён, если земельный участок, на котором находиться жильё, не имеет статуса ИЖС.

После подписания договора банк произведёт все расчёты, определит величину кредита и размер первого платежа, который будет закрываться капиталом. После того, как взнос будет сделан, общая сумма кредита уменьшится на размер проведённого платежа. Сотрудником банка будет просчитан новый план погашения остатка долга.

Использование материнского капитала на погашение ипотеки

В среднем по регионам, размер сертификата составляет от 20 до 40% от общей стоимости квартиры. Чтобы использовать его по назначению, родителям предстоит выполнить следующий алгоритм действий:

найти средства из других источников дохода на оплату стартового взноса – это не менее пятой части от общей стоимости займа;
пройти процедуру оформления, подписать договор с банковским учреждением;
после того, как все формальности будут соблюдены, потребуется составить заявление, доказывающее факт владения объектом недвижимого имущества (документ имеет юридическую силу только после того, как его заверит нотариус);
регистрация займа в едином государственном реестре, подтвердить которую может официальная выписка из ЕГРН – она выдаётся собственнику на руки;
целевое использование сертификата на погашение долговых обязательств перед банком (для этого кредитная организация должна выдать заёмщику справку, в которой будет отражена общая сумма долга по договору);
после этого владелец сертификата подписывает документ, где он принимает на себя обязательства оформить второго родителя и детей как долевых участников с равными правами (сделать это необходимо за полгода до погашения долга перед организацией и аннулирования обременения с приобретённого жилья - документ так же необходимо заверить нотариально);
обращение с заявлением о праве использования семейного капитала по адресу районного отдела пенсионного фонда (после того, как заёмщику выдадут справку о возложении на него кредитных обязательств, все подготовленные документы так же подаются в ПФР).

Как рассчитать ипотеку с материнским капиталом?

Быстро рассчитать ипотеку с материнским капиталом поможет ипотечный калькулятор. Эта программа проста в использовании и имеется в каждом финансовом учреждении, имеющем аккредитацию государства и участвующем в программе кредитования по материнскому капиталу.

Воспользоваться калькулятором можно двумя способами:

сделать это самостоятельно на официальной странице банка;
лично обратиться в организацию, где сотрудник учреждения объяснит все на месте.

Программа целенаправленно разработана для того, чтобы заёмщик мог, не выходя из дома, контролировать общую картину состояния долговых обязательств, а также следить, чтобы все платежи погашались согласно графику, распечатать который можно на сайте.

Пошаговая инструкция расчета кредитного займа:

зайти на сайт онлайн-банка;
перейти в раздел «калькулятор»;
заполнить поле стоимости квартиры;
прописать сумму в рублях, которую готовы заплатить в качестве вступительного взноса;
срок ипотечного кредитования – указывается количество месяцев;
указать процентные выплаты;
выбрать тип погашения – он бывает аннуитетный (когда сумма ежемесячного погашения - фиксированная величина, она не меняется в зависимости от уже выплаченного долга) и дифференцированный. Во втором случае сумма регулярных платежей работает на уменьшение по мере погашения основного долгового обязательства.

После того, как все поля заполнены, в случае, если всё сделано правильно, после нажатия клавиши «рассчитать» на рабочем столе появится график.

В нем будут указаны следующие данные:

общая величина кредита;
срок, в течение которого его нужно выплатить в полном объеме и проценты по ставке;
способ погашения;
итоговая сумма, подлежащая к выплате, с учётом переплаты.

Рассмотрим на примере.

Сумма кредита составит 8 миллионов рублей. Стартовый взнос – 1 миллион. Срок действия ипотеки – 18 лет. Процентная ставка, предложенная кредитной организацией – 12% годовых.

Если платить дифференцированным способом, размер переплаты составит 7595000 рублей, а итоговая сумма – 14595000 соответственно;
При фиксированном погашении – 1011488,32 руб., а общая величина займа – 17115088,32 рубля.

Какие банки дают ипотеку под материнский капитал?

Ипотека с привлечением материнского капитала – это отличный способ улучшить качество жилищных условий либо приобрести новую квартиру. Практически все крупные банковские учреждения, имеющие лицензию на право осуществления деятельности на территории РФ, примут сертификат, как первоначальный взнос в ипотечное кредитование.

Самая крупная банковская структура России достаточно лояльно относится к оформлению займов под материнский капитал. Пользуется особой популярностью и предлагает следующие условия:

денежные средства можно получить только в национальной рублёвой валюте;
размер финансовой ставки по данной кредитной статье начинается от 8,9%;
предельно допустимый срок погашения долга перед банком – 30 лет;
величина первоначального взноса не может быть меньше 25% от общей суммы займа;
максимально допустимый объем кредита – 30 миллионов рублей.

Отличительная особенность финансовой политики Сбербанка – он не принимает во внимание категорийность приобретаемой семьей с детьми недвижимости. Это может быть вторичный рынок , который по статистке является наиболее привлекательной нишей рынка недвижимости для данной категории граждан, частное строение или новая квартира.

Главное условие организации – вся денежная сумма с сертификата должна быть перечислена банку в срок, не позднее 6 месяцев с момента подписания договора и официального заключения сделки купли-продажи.

ВТБ 24

ВТБ 24 – коммерческая структура, более 10 лет удерживающая почётное второе место по популярности у наших соотечественников. С ним работают и заёмщики, и инвесторы. Банк заключает договора под материнский капитал на любой вид жилья. Этот фактор хоть и считается значимым, но определяющим не является.

Операции подписания договора по данной статье проходят на следующих кредитных условиях:

ссуду выдают только в российских рублях;
минимальный размер ставки по погашению – 9,5%. При этом в процессе возмещения долга под воздействием ряда факторов её величина может быть пересмотрена в сторону уменьшения. Например, при досрочном внесении выплат или при помощи государственной поддержки, принимающей на себя часть обязательств;
максимальная продолжительность ипотеки – 30 лет;
минимальный первоначальный вклад – 20% от общей суммы, указанной в договоре;
предельная стоимость недвижимости – 30 миллионов рублей.

Банк предлагает две программы в рамках действия сертификата:

приобретение вторичного жилья под его залоговую стоимость;
покупка на рынке новой недвижимости.

Для этих программ действует минимальная процентная ставка - 9,25%, срок займа - до 30 лет, предельная сумма - 26 миллионов рублей.

наличие гражданства РФ;
родители должны состоять в официальном браке;
в качестве созаёмщиков имеют право выступить родители семейной пары;
тип доходов семьи – официальный и подтверждённый документально;
никто из членов семьи не должен иметь собственного бизнеса;
на момент заключения договора у родителей не должно быть других займов, связанных с жилищными приобретениями.

Банк Открытие

Запущено три программы:

Новостройка – ставка по процентам минимум от 9,7%. Срок кредитования: минимум – 5 лет, максимум – 30. Стартовый взнос – не менее 10% от общей суммы. Рассчитана на покупку нового жилья.
Квартира – лучшее решение для тех, кто хочет купить недвижимость на вторичном рынке. Начальная ставка – 9,7%. Максимальный период погашения – 30 лет. Первоначальный платеж – не менее 10%.
Свободные метры – индивидуальное строительство. Ставка – от 10,7%, срок – до 30 лет. Первый платёж – 20%.

По всем программам максимальная величина займа – 30 миллионов рублей. Пакет документов – стандартный.

Всем родителям, планирующим потратить сертификат на решение своих жилищных проблем, следует понимать, что материнский капитал имеет государственную природу формирования, поэтому материальные средства, которые он замещает, следует направлять только на конкретные расходы, связанные с покупкой недвижимости. Сюда не входит аренда, ремонт, реконструкция уже имеющейся в собственности квартиры.

Если предметом вложения сертификата является погашение за его счет стартового взноса по ипотеке, либо данный платеж будет направлен на оплату основной части долга, следует не забыть проинформировать о своих намерениях пенсионный отдел и заручиться его согласием. Сделать это нужно не позднее, чем за 6 месяцев до планируемой даты заключения сделки купли-продажи и подписания договора с банком. Это объясняется тем, что все выплаты из государственного бюджета страны планируются только на полугодие.

Нередко возникают ситуации, когда определённая доля средств из капитала уже использована на иные законные нужды семьи, а остаточной части недостаточно для первоначального взноса. Единственное решение в таком случае – уменьшить уже имеющиеся долговые обязательства по ранее заключённому договору об ипотеке.

И, наконец, перед тем, как отправиться в банковское учреждение, нужно тщательно изучить рынок кредитных программ и предложений, подобрав оптимальный вариант.

Что касается самого жилья, то от выбранной программы строительства во многом зависит, насколько выигрышным будет план ежемесячных отчислений, цена самой ипотеки. Так, например, участие в программе долевого строительства хоть и сопряжено с определенными рисками, зато семья может получить от участия в таком проекте дополнительный бонус в виде лишних квадратных метров площади своей будущей новой квартиры.

Видео по теме

Ипотечное кредитование для многих молодых семей является единственной возможностью приобрести жилье. Цены на квадратный метр в новостройках и вторичном жилье, которые установились на современном рынке, не позволяют приобрести квартиру без рассрочки платежа. Для семей, воспитывающих двух и более детей, хорошим подспорьем для получения ипотеки может стать материнский капитал. Так, главный российский финансовый регулятор Сбербанк выдает ипотеку под материнский капитал на выгодных условиях. О том, как получить кредит под материнский капитал, вы узнаете из этой статьи.

Что такое материнский капитал и как получить под него кредит

Материнский капитал – это мера государственной поддержки молодых семей, которые родили или усыновили двух и более детей. Можно ли взять кредит под материнский капитал ? Ответ однозначный – да! Но есть некоторые правила.

Материнский капитал может быть потрачен на различные цели: образование детей, пенсию матери и пр. Но главным способом траты выплаты по-прежнему остается улучшение жилищных условий.

Конечно же бывают случаи когда в материнском капитале отказывают. Причин невыдачи сертификата может быть много.

Отсутствие оснований выдачи;
прекращение оснований к получению дополнительных мер государственной материальной поддержки;
лишение родительских прав супруга;

Материнский капитал становится хорошим подспорьем для получения ипотеки. Его можно полностью отдать в счет уплаты первоначального взноса по ипотеке, а также добавить к нему собственные сбережения, тем самым увеличив сумму платежа. Кроме того, маткапитал можно пустить в счет погашения текущих платежей. На материнский капитал можно купить квартиру в ипотеку в новостройке или на вторичном рынке, произвести обмен старого жилья на новое, поучаствовать в долевом строительстве, построить собственный частный дом и пр.

С 2016 года сумма выплаты составляла 453 тысячи рублей, в 2017 году вплоть до 2020 года изменения суммы семейного капитала (индексации) проводится не будет вследствие влияния инфляции и других финансовых причин.

Как оформить заем под материнский капитал

Благодаря программе«Ипотека плюс материнский капитал в сбербанке многодетные семьи могут быстро оформить ссуду на жилье.

Чтобы направить сертификат маткапитала в счет уплаты первого взноса или части платежа по кредиту, необходимо соблюсти следующие условия:

поскольку маткапитал можно использовать частями, необходимо брать в пенсионном фонде справки об оставшихся суммах субсидии и предоставлять их в Сбербанк по первому требованию;

чтобы направить маткапитал в счет уплаты части долга по кредиту, необходимо взять в Сбербанке справку о сумме ссуды и составить заявление на погашение ее части;

чтобы перечислить маткапитал в банк, необходимо также подать заявление в пенсионный фонд;

для уплаты первоначального взноса необходимо представить копию кредитного договора или ипотечного контракта.

Для выплаты кредита по частям необходимо представить в пенсионный фонд следующие бумаги:

Как получить кредит в Сбербанке

Заявка на ипотечный кредит и полный комплект документов предоставляется в отделение Сбербанка или банка-партнера.

После предоставления документов необходимо дождаться положительного решения по кредиту.

Следующим шагом становится выбор объекта недвижимости – например, квартиры в новостройке или на вторичном рынке жилья.

Документы на этот объект недвижимости также предоставляются в Сбербанк.

После этого две договаривающиеся стороны (заемщик и Сбербанк) подписывают необходимую кредитную документацию.

Права на недвижимый объект регистрируются в Росреестре.

Заявка на жилищный кредит полностью одобряется, и сумма кредита выплачивается.

Каковы условия получения ипотечного кредита

Направить материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке молодая семья может при соблюдении определенных условий. Во-первых, необходимо соблюсти условия предоставления ипотеки и требования, предъявляемые к ипотечным заемщикам:

ипотека выдается гражданам старше 21 года;

возраст лица, выплачивающего ипотеку, к моменту окончания срока кредита не должен превышать 75 лет;

ипотеку выдают только гражданам, официально трудоустроенным на протяжении последнего полугода;

если плательщик не может подтвердить свою платежеспособность, он должен привлечь себе трех созаемщиков или поручителей.

Чтобы использовать для уплаты ипотеки материнский капитал, необходимо также выполнить условия кредитования с маткапиталом:

жилье (квартира и т.д.), приобретаемое по кредиту, должно быть оформлено в собственность заемщика или общую долевую собственность с его супругом и детьми;

если заемщик получает зарплату не в Сбербанке, он должен документально подтвердить свою занятость и платежеспособность или привлечь созаемщиков и поручителей;

в течение полугода с момента выдачи кредита заемщик должен обратиться в пенсионный фонд, чтобы выполнить перечисление маткапитала.

Чтобы взять квартиру в ипотеку с материнским капиталом, помимо обычных документов для получения кредита необходимо предоставить в банк еще и следующие бумаги:

государственный сертификат на материнский или семейный капитал;
справку из пенсионного фонда об остатке средств на счете маткапитала.

Теперь граждане могут самостоятельно контролировать через Онлайн Личный кабинет исполнение поданных заявлений работниками ПФ.

Каковы преимущества кредита в Сбербанке

Выбирая кредитора для получения ипотеки, многие молодые семьи выбирают именно Сбербанк. Во-первых, именно этот банк является наиболее стабильным, все финансовые действия в нем застрахованы. К тому же Сбербанк предлагает своим клиентам следующие преимущества:

приятные процентные ставки по кредиту;
отсутствие комиссий и других обеспечительных сборов;
льготы по кредитам для молодых семей;
индивидуальные условия для каждого клиента (рассмотрение заявок и обслуживание);
особые условия для клиентов, получающих зарплату на карты Сбербанка или работающих в аккредитованных банком организациях;
возможность увеличения суммы кредита при привлечении созаемщиков.

Как рассчитать процентные ставки и переплату по ипотеке

В числе дополнительных сведений указывается, является ли заемщик получателем зарплаты на карту Сбербанка. Для более точного расчета можно также указать величину пенсии, дополнительный заработок, количество членов семьи, ежемесячные доходы и расходы, выплаты по другим кредитам и так далее.

С помощью сайта Сбербанка вы получите предварительные сведения о сумме кредита, процентной ставке, объеме переплаты, сроке кредита и графике его погашения. С этими цифрами вам необходимо обратиться в отделение Сбербанка и уточнить все подробности.

Можно ли потратить материнский капитал на покупку автомобиля

Помимо ипотечного кредитования, маткапитал можно потратить на образование детей, пенсию матери, выплату иных кредитов и пр. Покупку автомобиля за счет средств материнского капитал пока осуществить нельзя. Однако этот вопрос уже обсуждается в Госдуме. Депутаты нескольких фракций внесли его на подробное обсуждение, итоги которого станут известны в ближайшее время.

ВИДЕО — Интервью с адвокатом об семейном капитале

Программа« Материнский капитал» стартовала в 2007 году. С этого момента сертификаты получили 7,3 млн российских семей. Из них 54,3% решили потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий.

Так как эта тема популярна, давайте разберемся, как получить ипотеку под материнский капитал. Расскажем, какие банки дают займы на жилье на лучших условиях. Посоветуем, как избежать мошенничества с материнским капиталом.

Преимущества ипотеки с материнским капиталом

Сертификат, который семья получает при рождении второго или третьего ребенка, дает ей право погасить жилищный кредит. В 2018 году размер материнского капитала - 453 026 рублей.

Если семья использует материнский капитал для оформления ипотеки, она воспользуется сразу двумя преимущества:

сумма займа уменьшится(на размер сертификата)
банк даст кредит со сниженным процентом(ставки по займам с обеспечением, которым признается материнский капитал, меньше).

Пример расчета

Рассмотрим на примере, какую выгоду получит семья, если воспользуется сертификатом для погашения займа на жилье.

Стоимость квартиры - 3 миллиона рублей, процентная ставка по кредиту без маткапитала - 12%, с маткапиталом - 11%. Срок займов - 20 лет.

Ниже - таблица, в которой отражено, сколько семья будет тратить на кредит в месяц и какова будет итоговая переплата.

Что в итоге?

Если семья воспользуется материнским капиталом, то в месяц будет платить на 7 тысяч(или на 21%) меньше. А разница в итоговой переплате превысила 1 миллион рублей.

Как мы уже говорили, выгода обусловлена сразу двумя причинами - уменьшенной процентной ставкой и сниженной суммой кредита. И они обе важны. Ведь в кредите на жилье даже 1% ставки существенно влияет на переплату(почему так происходит, мы разбирали в обзорной статье ). А сумма займа благодаря материнскому капиталу уменьшилась с 3 млн до 2,546 млн руб(-15%).

Таким образом, преимущество использования сертификата материнского капитала - снижение затрат семьи на ипотеку.

Требования к заёмщику

Чтобы взять ипотеку под материнский капитал, заёмщик должен:

иметь официальный доход(как минимум в 2 раза больше, чем ежемесячный платеж)
стаж работы на последнем месте(от 3 месяцев до 3 лет, в зависимости от банка)
обладать безупречной кредитной историей
иметь материнский сертификат и одобрение от ПФР на его использование для покупки жилья.

Кроме того, заёмщик должен узнать, дает ли его банк займы под материнские сертификаты. Дело в том, что такие кредиты оформляются не всеми финансовыми учреждениями. Если в вашем банке не принимают сертификат, обратитесь в любую из организаций нашего обзора - там возьмут материнский сертификат и оформят кредит на выгодных условиях. Более подробно о лучших банках читайте далее.

Требования к жилью

Чтобы банк выдал кредит на жилье с материнским капиталом, дом или квартира должны соответствовать следующим требованиям:

нужно купить дом или квартиру целиком(если же семья хочет приобрести долю, то сделка будет одобрена, когда после покупки доли в собственности семьи окажется все помещение полностью)
недвижимость не должна быть в ветхом, аварийном состоянии
если сертификат используется для покупки недостроенного дома(или квартиры в незавершенном здании), то степень его готовности должна быть не меньше 70%
объект должен находиться в России
все члены семьи получают равные доли
владельцем недвижимости не должны быть дети, супруги, родители покупателя объекта
купить дом или квартиру нужно безналичным способом
регистрация сделки должна произойти раньше, чем родители обратятся в ПФР.

Как использовать материнский капитал в ипотеке?

Если семья хочет потратить средства по сертификату, чтобы улучшить жилищные условия, она может сделать это сразу после рождения второго и третьего ребенка. Это исключение из основного правила, которое сделано для того, чтобы семьи могли быстрее переехать в новые квартиру или дом.

Потратить материнский капитал, чтобы вернуть займы на жилье, можно двумя способами.

#1. Погасить первоначальный взнос

Чтобы оформить ипотеку на выгодных условиях, нужно сделать первоначальный взнос. Обычно это 10−20% от стоимости дома или квартиры.

Первоначальный взнос можно погасить за счет материнского капитала. Такое право доступно семьям с 2015 года. Учитывая, что размер сертификата - 453 026 рублей, то даже при первоначальном взносе в 20% материнский капитал полностью закроет его, если квартира стоит 2 265 130 рублей или меньше. А если найти банк, который даст заём с 10%-ным первоначальным взносом, то стоимость дома или квартиры, которые можно взять в кредит, увеличивается до 4 530 260 рублей.

Решение, принятое депутатами Госдумы в 2015 году, привело к нескольким преимуществам для семей с материнским капиталом:

средства сертификата можно использовать более эффективно
сумма займа и процентная ставка снижаются.

Чтобы погасить первоначальный взнос, отнесите заявление в филиал ПФР и дождитесь положительного решения. Как только оно появится, его нужно отнести в банк и заключить соглашение о выплате стартового платежа средствами сертификата.

#2. Погасить основной долг

Если семья планирует погасить основной долг материнским капиталом, то первоначальный взнос она платит из своих средств. Зато потом ежемесячный платеж будет меньше.

Тем не менее, использовать материнский капитал выгоднее для погашения первоначального взноса. В этом случае уменьшатся и ставка по кредиту, и сумма займа. Если же возвращать материнским капиталом основной долг, то размер кредита останется прежним. Процент банк также не снизит - он не получит обеспечение в виде материнского сертификата.

Как оформить?

Получить ипотеку и использовать для этого материнский капитал можно всего за 3 шага.

Сам процесс(если посмотреть со стороны) выглядит так:

заёмщик оформляет дом или квартиру в собственность
банк переводит средства продавцу
банк держит недвижимость в залоге, пока заёмщик расплачивается по кредиту.

Теперь разберемся, что нужно сделать семье, чтобы получить ипотеку с материнским капиталом.

#1. Сбор документов

Заёмщик не сможет получить кредит на жилье в банке, если не предоставит следующие бумаги:

паспорт
справки о доходах(по форме банка или 2-НДФЛ)
СНИЛС
материнский сертификат
справка об отсутствии долга за «коммуналку»
копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Также банк проверит заёмщика. Если менеджеры финансовой организации найдут просрочки или непогашенные займы, то взять ипотечную ссуду с материнским капиталом не получится.

Если банк одобрил заявку, можно покупать квартиру или дом.

#2. Регистрация сделки

Заёмщик оформляет недвижимость и приносит в банк свидетельство о праве собственности. Кредитная организация перечисляет деньги продавцу, а клиент начинает возвращать кредит.

При регистрации сделки оформляется документ на всех членов семьи. В нем указываются равные доли для родителей и детей. Например, если в семье 2 родителя и 2 ребенка, то каждому достанется 25% в приобретенной квартире.

#3. Обращение в ПФР

Получить письменное согласие от ПФР на покупку жилья до того момента, как будет зарегистрирована сделка, нельзя.

При обращении в ПФР подготовьте документы:

заявление на использование материнского капитала для погашения ипотеки
сертификат
свидетельства о рождении детей
СНИЛС заёмщика
свидетельство о праве собственности на дом или квартиру(или другой документ, подтверждающий, что семья владеет недвижимостью)
ипотечный договор с банком.

Пенсионный фонд рассматривает обращение в течение 2−3 месяцев. Но даже если решение будет положительным, то деньги поступят банк не в сразу. Дело в том, что выплатами Пенсионный фонд занимается только 2 раза в год. И если заявление было принято на рассмотрение сразу после того, как прошли очередные переводы, подтверждения от банка придется ждать полгода.

Как только кредитное учреждение получит средства от ПФР, график погашения платежей поменяется.

Каие проблемы могут возникнуть?

Главное затруднение, с которым сталкиваются клиенты банков, связано с ситуацией погашения первоначального взноса по ипотеке, если с момента рождения ребенка прошло менее 3 лет.

Дело в том, что не все отделения ПФР понимают, куда нужно переводить деньги - продавцам или банкам. В законодательстве этот вопрос не регулируется, и возникает проблема.

Логично предположить, что деньги нужно переводить продавцу. Но Пенсионный фонд упорствует и не желает отдавать средства кому-то еще, кроме банков. Но в этом случае получается, что материнский капитал используется не для погашения первоначального взноса, а для возврата основного долга. А это менее выгодно для заёмщика.

Дошло до того, что банки не дают кредиты, если с момента получения сертификата прошло менее 3 лет. Проверьте, нет ли в вашем финансовом учреждении такого правила, прежде чем туда обращаться. Если банк не хочет давать деньги, рекомендуем оформить ссуду в одной из кредитных компаний нашего обзора.

Как избежать обмана?

Есть несколько схем мошенничества с материнским капиталом:

заключать фиктивный договор займа, получать комиссионные у владельцев сертификатов материнского капитала
обещать семьям обналичивание средств капитала и изымать сертификат
купить жилье на маткапитал, чтобы потом его перепродать.

Первыми двумя схемами пользуются мошенники. Третью выбирают недобросовестные семьи, у которых есть сертификат на материнский капитал.

Все схемы являются мошенническими, и за их использование следует наказание. Чтобы не пойти на поводу у мошенников, обращайтесь только в ПФР и крупные банки - мимо объявлений в интернете и на уличных столбах, которые обещают содействие в получении средств по материнскому капиталу, стоит пройти мимо. Также не рекомендуем пользоваться третьей схемой: если обман вскроется, заёмщик не только потеряет сертификат, но и понесет уголовную ответственность.

В каких банках оформить кредит?

Если семья хочет произвести погашение ипотеки материнским капиталом, то она может обратиться в любой из ТОП-6 банков нашего обзора. Все компании, представленные в статье, имеют опыт работы с сертификатами и знают, как ускорить оформления кредита.

#1. Сбербанк

Сбербанк предлагает клиентам-семьям погасить материнским капиталом первоначальный взнос или его часть. Услуга доступна как для готовых, так и для строящихся объектов.

стоимость недвижимости - 0,3−30 миллионов рублей
первоначальный взнос - 0,45−3 миллиона рублей
срок кредита - 1−30 лет
процентная ставка - от 7,4% годовых(от 6% по спецпредложениям и акциям).

У Сбербанка есть сервис DomClick, который позволяет оформить квартиру в ипотеку с материнским капиталом удаленно. Зарегистрируйтесь на сайте и загрузите документы для проверки. Менеджер банка проверит бумаги в течение недели и вынесет решение. Если оно будет положительным, Сбербанк переведет средства застройщику.

При возникновении проблем с сервисом DomClick обратитесь к оператору службы поддержки в чате. Он поможет составить заявку и решить другие вопросы.

#2. ДельтаКредит

В ипотечном банке ДельтаКредит ссуды на жилье с материнским капиталом предоставляются с уменьшенным первоначальным взносом - до 5%.

стоимость недвижимости - от 600 тысяч рублей(в Москве), от 300 тысяч рублей(в других регионах)
первоначальный взнос - от 5%
срок кредита - 3−25 лет
процентная ставка - от 8,25% годовых.

На сайте банка ДельтаКредит есть раздел« Ипотека Онлайн». Здесь можно загрузить сканы документов и заполнить заявление на заём с материнским капиталом. Ответ придет в течение 3−4 рабочих дней, если решение положительное, ДельтаКредит переведет деньги застройщику или другому собственнику жилья.

#3. ВТБ24

Во втором по величине активов банке страны, ВТБ 24, заёмщики также могут оформить ипотеку с материнским сертификатом.

стоимость недвижимости - до 30 миллионов рублей
первоначальный взнос - от 15%
срок кредита - до 20 лет
процентная ставка - от 8% годовых.

Чтобы взять ипотеку с материнским сертификатом в ВТБ, обратитесь в любой ипотечный офис банка. Срок рассмотрения заявки - 3−5 рабочих дней, о принятом решении узнаете по SMS. Средства будут перечислены собственнику недвижимости, об этом вы также получите уведомление.

#4. Открытие

В банке« Открытие» действует программа« Ипотека + материнский капитал».

стоимость недвижимости - 0,5−30 миллионов рублей(для жителей Москвы), 0,5−15 миллионов рублей(для жителей остальных регионов)
первоначальный взнос - 10−80% от стоимости недвижимости
срок кредита - 5−30 лет
процентная ставка - 9,2−14,7% годовых.

#5. ЮниКредитБанк

В ЮниКредитБанке заёмщики, у которых есть материнский сертификат, могут получить ипотеку на общих основаниях.

стоимость недвижимости - до 9 миллионов рублей
первоначальный взнос - 20%(для апартаментов, квартир), 50%(для дома)
срок кредита - 1−30 лет
процентная ставка - от 10% годовых.

Заполнить заявку на ипотеку в ЮниКредитБанке можно на официальном сайте. Укажите ФИО, контактные данные, сведения о заработке, тип кредита, и отправьте заявление. Получив предварительное решение, сможете обратиться с документами в ближайший офис ЮниКредитБанка. Там рассмотрят бумаги и вынесут окончательный вердикт.

#6. ПримСоцБанк

В ПримСоцБанке действует программа кредитования« Ипотека на материнский капитал».

стоимость недвижимости - от 100 тысяч рублей
первоначальный взнос - от 10%
срок кредита - 3−6 месяцев
процентная ставка - 16% годовых.

Предложение ПримСоцБанка попало в наш рейтинг из-за того, что оно предназначено семьям, которым не хватает на покупку жилья относительно небольшой суммы(до 500 тысяч рублей). Они могут оформить кредит, не подтверждая трудоустройство(обязательное требование в остальных банках). Также в ПримСоцБанке не нужно документально подтверждать доход.

Заполнить заявку на ипотечный кредит в ПримСоцБанке можно на официальном сайте организации. Предварительное решение придет в течение 1 рабочего дня. Подготовьте документы и посетите офис ПримСоцБанка, если оно оказалось положительным. На рассмотрение бумаг уйдет еще 2−3 рабочих дня, после чего собственник квартиры или дома получит деньги от ПримСоцБанка.

Где еще дадут кредит?

Сертификаты на материнский капитал принимают не только банки. Есть КПК(кредитные потребительские кооперативы), которые готовы выдать средства и взять взамен сертификат.

#1. Центр Капитал

Центр Капитал - кредитный потребительский кооператив, который дает деньги взаймы под материнский сертификат. Компания действует на основании пункта 7 части 3 статьи 10 Федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. В этом пункте закона сказано, что КПК могут давать кредиты как на погашение основного долга, так и на первоначальный взнос.

кредитный лимит - до 500 тысяч рублей
без первоначального взноса
срок кредита - до 3 лет

Чтобы оформить заём в «Центр Капитал», необязательно посещать офис организации. Заявка заполняется на официальном сайте, документы для рассмотрения пересылаются там же. Кредитный менеджер рассмотрит бумаги в течение 24 часов и вынесет вердикт. Если будет принято положительное решение, «Центр Капитал» предложит подписать договор о займе и переведет средства собственнику жилья.

#2. Содействие

« Содействие» - еще один кредитный потребительский кооператив, который дает деньги на покупку жилья семьям с материнским сертификатом. Здесь действует программа« Материнский капитал Плюс».

кредитный лимит - до 1,2 миллиона рублей
нет первоначального взноса
срок кредита - до 48 месяцев
процентная ставка устанавливается индивидуально.

Подать заявку на кредит вы можете на официальном сайте КПК« Содействие». Срок рассмотрения заявления - 8 часов, за это время вы гарантированно получите ответ. Если он будет положительным, найдите офис КПК« Содействие» в своем городе и посетите его с документами на недвижимость. Кредитный менеджер посмотрит бумаги и предложит подписать договор.

Заключение

Материнский сертификат - серьезное подспорье семье, которая хочет улучшить жилищные условия. Условия ипотеки с материнским капиталом выгодные. Семья может не только взять кредит на меньшую сумму, но и получить заём со сниженным процентом.

Процедура оформления кредита на жилье с материнским капиталом занимает 3−4 месяца. Однако почти все это время семья ждет ответа от ПФР. Бумажной« возни» и походов по банкам здесь не больше, чем с обычной ипотекой.

Заёмщики, у которых есть материнский сертификат и желание использовать его для улучшения жилищных условий, могут обратиться в банк или кредитный потребительский кооператив. Первый вариант подойдет для тех, у кого есть только 10−20% от стоимости квартиры и кто готов выплачивать заём 10−20 лет. А КПК - отличный способ улучшить жилищные условия уже сейчас, если на квартиру не хватает немного, а обратиться в банк нет времени.

Ипотека с материнским сертификатом - выгодный вариант для семьи. Но родители должны просчитать риски столь же внимательно, как если бы они оформляли обычный кредит на жилье. Если вернуть средства в срок не получится, то заёмщику лучше отказаться от получения ипотеки.

Учитывая статистику за 2015-2016 годы, самым популярным вариантом применения семейного капитала признано улучшение жилищных условий. Согласно данным Росстата большую часть при покупке и строительстве нового жилья занимают сделки, по которым привлечены заемные средства - ипотека с использованием материнского капитала.

К началу 2019 года не все семьи, обладающие сертификатами, решили, куда использовать полученные средства. Периодическое снижение ЦБ России ключевой ставки, начавшееся после кризиса 2014 года, открывает семьям - участникам программы больше возможностей. На базе снижающихся процентов по банковским кредитам, ипотека под материнский капитал становится доступна широкому кругу семей.

Изучение возможностей применения субсидии и тех программ, которые предлагают ипотечные организации и банки семьям, поможет понять, как взять ипотеку под материнский капитал.

Ипотека под материнский капитал

Самые широкие возможности применения социальной выплаты разработаны в части использования её на семейное жилье. Ипотека с участием материнского капитала отдельно включена в список возможностей применения субсидии, о чем прямо прописано в законодательных нормах.

Процедура, при которой выдается ипотечный займ под материнский капитал, сводится к следующему:

заемщик получает кредитные средства на недвижимость;
средства материнского капитала перенаправляются на счета банка, сумма вычитается из оговоренной части ипотечных средств;
недвижимый объект сделки поступает в залог к банку;
после полной оплаты кредита заемщик оформляет объект недвижимости в собственность так, как предусматривает законодательство РФ.

Варианты применения средств субсидии на обеспечение лучших жилищных условий подробно изложены в ФЗ № 256 (29.12.06) и в 862 Постановлении Правительства (12.12.07).

Законодательство позволяет:

приобрести новую недвижимость;
вложить субсидию в строительство жилья;
произвести реконструкцию дома, увеличив его жилую площадь.

Важно! Ограниченная сумма выплаты не позволяет оплатить покупку или работы целиком. Поэтому семьям предлагается добавить к материнскому капиталу собственные средства или привлечь заемные. Скачать для просмотра и печати:

Одновременно в финансово-кредитных организациях продвигаются программы, чтобы ипотека с материнским капиталом была востребована участниками программы. Специально для них предлагаются условия кредитования под сниженный процент, дополнительные льготы в сроках рассмотрения заявок и т.д.

Как оформить ипотеку с привлечением средств материнского капитала

Целевой порядок использования субсидии подразумевает особые обязанности исполнительных органов. Чтобы понять порядок получения социальной выплаты, следует рассмотреть, что собой представляет субсидия и в чьем ведении находится.

Где хранится МК до востребования

Средства семейного капитала - это не наличные деньги, а скорее виртуальные. Возможность их перемещения разрешена только по каналам безналичного расчета. Исключение составляет единовременная выплата, возможность которой была законодательно предоставлена на период кризиса.

Средства до момента, когда семья обратится за их направлением на одну из выбранных целей, хранятся на счетах пенсионного фонда. Поэтому перед тем, как оформить материнский капитал под ипотеку за разрешением следует обращаться в ПФР.

Если использование субсидии не противоречит закону и представлены все требуемые документы, ПФР переводит средства на счета получателя.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Условия направления средств

Ипотека под материнский капитал в 2019 году может быть реализована в рамках целевого применения средств.

Под условия разрешенного целевого использования социальной выплаты подпадают:

кредиты на приобретение жилых объектов;
их строительство, реконструкцию и ремонт;
на жилье, находящееся в процессе строительства.

Подать документы для отправления средств субсидии на ипотечный кредит с материнским капиталом может мать - владелец сертификата, а также отец, в качестве супруга владельца сертификата.

Важно! Микрофинансовые организации в 2019 году не имеют права быть получателями средств семейного капитала. Государство исключило их из списка финансовых организаций, допущенных до сделок, с включением бюджетных средств.

Требования к объекту недвижимости

Ипотека за счет материнского капитала требует правильного выбора будущего жилья.

Можно приобрести:

частный дом;
квартиры (в новостройках, на вторичном рынке, в стадии строительства);
доли в квартирах или домах.

Важно! Ипотека под маткапитал будет быстрее одобрена банком, если в залог оформляется покупаемая квартира. Несмотря на отсутствие законных препятствий, банки с неохотой выделяют ипотечные средства на покупку частных домов, а также на строительство объектов недвижимости.

Требования программы субсидирования к жилью в следующем:

объект недвижимости находится в пределах РФ;
жилье должно быть обеспечено необходимыми коммуникациями;
жилье должно быть пригодно для проживания семьи;
купленный объект недвижимости семья обязана оформить в долевую собственность, обязательно включив в список собственников всех детей.

Если жилье не будет удовлетворять вышеописанным условиям, ПФР откажет в выдачи средств.

Порядок получения

Оформление ипотеки зависит от того, какими ресурсами, кроме субсидии обладает семья.

Варианты предоставления:

ипотека на сумму МК без дополнительного вложения средств семьей;
добавление сбережений семьи к субсидии для покупки/строительства жилья;
продажа существующей недвижимости и покупка новой с вложением МК и заемных средств.

В любом случае семье потребуется взаимодействие как минимум с двумя организациями - банком и ПФР. Если предполагается покупка жилплощади, то в сделку включится ещё и её продавец. А при необходимости продать имеющееся жилье, к участникам сделки добавится и покупатель.

Совет! Сделка, в которую включена ипотека с маткапиталом, пройдет более гладко, если доверить её координацию опытному риелтору. Он поможет упорядочить все организационные процессы, проверит чистоту сделки и обезопасит участников от возможных неприятностей.

Чтобы получить деньги следует пройти несколько этапов:

Подать заявление в ПФР на оформление сертификата.
Провести мониторинг ипотечных программ в различных банках, предоставляющих данный продукт.
Обратиться в банк, собрать необходимый пакет документов и оформить обращение на получение кредита.

При подаче заявления следует определить порядок, при котором будут взаимодействовать ипотека и материнский капитал, условия зафиксировать в договоре.

Возможных вариантов два:

оплата первого взноса по жилищному кредиту;
внесение средств в уплату общей суммы долга.

Внимание! Ипотечными средствами нельзя погасить долги, пени и штрафы за просроченные взносы по жилищным кредитам.

На рассмотрение заявления банком потребуется время. Решением может быть - одобрение кредита, отказ или предъявление дополнительных требований к заемщику. Последние могут понадобиться для более детального изучения заемщика.

Обращение в ПФР с заявлением на перевод денег и предоставлением документов о семье и предстоящей сделке.
При одобрении ПФР и банка, с последним заключается кредитный договор и оформляется купчая на жилье.
ПФР переводит деньги в банк, заемщик осуществляет регулярные взносы по ипотеке, согласно договору.
После полного погашения долга жилье регистрируется в Росреестре в долевую собственность, оформленную на каждого из членов семьи.

Если в указанный период заемщик не сможет расплатиться, то банком будет запущена процедура взыскания задолженности. При этом средства МК останутся в банке.

Важно! Следует быть готовым к тому, что оформление сделки занимает длительное время. Минимальный срок проведения всех операций - месяц.

Требования кредитно-финансовых организаций к заемщикам

Наличие сертификата не означает автоматического одобрения банком жилищного займа.

На основании анализа требований можно определить, что одобрение можно получить, если заемщик:

официально трудоустроен, имеет постоянный заработок и способен подтвердить доход справкой 2- НДФЛ;
имеет минимальный стаж по последнему месту службы не меньше полугода, а общий за последние пять лет - не меньше года;
обладает хорошей кредитной историей;
получает доход, при котором будет в состоянии производить регулярные выплаты по кредиту.

Важно! При отсутствии официального трудоустройства невозможно получить одобрение банка. Условия не позволят банкам выдать кредит без официального подтверждения регулярности получения заработка и его размера.

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Законодательство позволяет два варианта использования субсидии при покупке жилья или его строительстве при помощи заемных средств: ипотека с первоначальным взносом МК и оплата им основного долга.

Каждый из вариантов имеет свои преимущества.

Первоначальный взнос или основная сумма кредита

При принятии финансовой организацией решения о предоставлении ипотеки обязательным условием для заемщика является внесение части суммы. Это своеобразная страховка.

Первый взнос, в зависимости от требований кредитно-финансового учреждения составляет от 10 до 25 % от запрашиваемой суммы. С 2015 года законодатели разрешили использовать МК как первоначальный взнос. До введения 131 ФЗ (23.05.15) такое использование субсидии было запрещено.

Однако у этой возможности есть и свои недостатки:

не все банки приветствуют такое использование субсидии, так как предоставление ипотеки в данном случае более рискованно;
с риском связан отказ от применения уменьшенных процентов по кредиту, особенно в банках с консервативной политикой или государственной поддержкой;
суммы предоставленного капитала может не хватить на первоначальный взнос.

В последнем случае, если отсутствуют свободные средства для доплаты за первый взнос, остается только брать ипотеку по программе заниженной первоначальной выплаты.

Скачать для просмотра и печати: Внимание! Проценты по таким предложениям значительно выше.

Пример по оформлению ипотеки с материнским капиталом в качестве первого взноса, и в качестве части основного долга:

В некоторых банках на таких условиях недоступна ипотека. Первый взнос по условиям банка должен быть обязательно дополнен, хотя бы на 5-10% от суммы. Оставшаяся сумма МК может остаться в ПФР до востребования, или направлена на погашение основного долга.

Использование средств МК, не ожидая три года

С 2015 года законодатели ввели одно из насущных исключений в общие правила использования субсидии. После долгих обсуждений было разрешено использовать средства сразу, как будет получен сертификат, если средства направляются в банк.

В 2019 году разрешено воспользоваться материнским капиталом, без ожидания в течение трех лет, на любом этапе кредитования:

при получении нового ипотечного кредита;
при уплате основной суммы долга по ипотеке, взятой до или после получения права на сертификат;
при закрытии кредита, независимо от срока его открытия.

Возможность сразу внести первоначальный взнос материнским капиталом по ипотеке предполагала расширение доступа семей к получению кредитов. Однако банковские проволочки, препятствия и отказы в предоставлении ипотеки на таких условиях значительно снизили эффект от принятого решения.

Необходимые документы

Чтобы ипотека с привлечением материнского капитала была одобрена, придется предоставлять два комплекта документов: на одобрение в банк и ПФР.

Документы в банк	Документы в ПФР
паспорт заявителя с регистрацией	паспорт лица, обращающегося за предоставлением средств, с регистрацией (если действует его представитель, то у него должна быть доверенность)
СНИЛС	заявление на перевод средств в банк
сертификат	сертификат
ИНН	если регистрация банковского договора производится на супруга, требуется представить в ПФР свидетельство о браке и его паспорт
справка 2- НДФЛ заявителя (и родственников, если их заработок учитывается банком)	копия зарегистрированного договора с банком по ипотеке
выписка из налоговой, подтверждающая дополнительный доход	обязательство, заверенное в нотариате о долевой регистрации собственности после оплаты кредита (максимальный срок, установленный законом - полгода с момента погашения кредита)
договор купли-продажи жилья и техническая документация на него	документы на объект недвижимости, подтверждающие, что оно удовлетворяет условиям (купчая, техническая документация)
письмо от ПФР, что средства имеются в наличии

Банк и ПФР имеют права запросить дополнительные документы.

Ипотечные банковские программы - как выбрать

Перед тем, как взять ипотеку, следует детально изучить предлагаемые банками продукты.

Чтобы сделать правильный выбор стоит сравнить важные показатели, такие как:

процентная годовая ставка;
минимальная сумма ипотеки под материнский капитал;
срок, на который предоставляется кредит;
сумма первого взноса;
штрафы, комиссии и моратории на просрочку платежей и досрочное закрытие кредита.

Внимание! Если есть необходимость оплатить первоначальный взнос суммой субсидии или жилье приобретается на стадии строительства, следует заранее узнать о возможностях ипотеки. На таких условиях работает не каждый банк.

Условия ипотечных кредитов под материнский капитал в банках

	Сбербанк	ВТБ	Райффайзен Банк	Тинькофф	ОТП
процентная годовая ставка	от 12,5%	от 11,4%	от 10,9%	от 12,75%	от 9,1%
минимальная сумма ипотеки	от 300 000 руб.	от 500 000 руб.	от 500 000 руб.	от 300 000 руб.	от 435 000 руб.
срок	до 30 лет	до 30 лет	до 25 лет	до 30 лет	до 30 лет
первый взнос	от 10%	от 20%	от 0%	от 0%	от 20%
Строящееся жилье	да	да	да	да	нет
Материнский капитал на первый взнос	да	нет	да	да	нет

Совет! Банков, принимающих материнский капитал при оформлении ипотеки, достаточно много, а информация по банковским продуктам часто изменяется. Поэтому свежие данные об условиях предоставления ипотеки и требованиях банков лучше узнать на их официальных порталах.

Кроме банков, ипотека по материнскому капиталу может быть предоставлена фондами ипотечного кредитования. Аккредитованные организации имеют господдержку и предоставляют так называемую «социальную ипотеку». Проценты по ней обычно ниже банковских. Условия и требования отличаются в зависимости от региона.

Совет! Специалисты советуют брать ипотеку не более чем на 10-15 лет. При более длительном сроке сумма ежемесячных выплат сокращается несущественно, а общая переплата значительно увеличивается.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.