Изменения в работе коллекторов в. Закон о коллекторской деятельности, изменения для коллекторов и должников. Основные моменты этого закона

03.01.2017 30 634 88 Время на чтение: 15 мин.

В первой статье этого года я решил рассмотреть актуальную и важную тему: закон о коллекторах , вступивший в силу с 1 января 2017 года . Речь идет о российском законодательстве, поэтому для жителей других стран это пока не актуально, но вполне вероятно, что в каждой стране вскоре также появится свой антиколлекторский закон , поскольку проблема взаимодействия коллекторов с должниками становится все более острой и требующей законодательного вмешательства.

Итак, когда вы слышите выражение «закон о коллекторах 2016-2017», под этим подразумевается законодательный акт с вот таким точным названием: Закон №230-ФЗ от 03.07.2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон был подписан полгода назад, и вступил в действие с 1 января 2017 года.

Закон о коллекторах 2016-2017 состоит из 4 глав и 22 статей, из которых только одна касается изменений в работе микрофинансовых организаций, а все остальные регламентируют взаимодействие кредиторов и коллекторов с должниками, имеющими . Я не буду приводить весть текст закона о коллекторах (его легко найти на любом юридическом портале), а обозначу и прокомментирую только самое главное.

Первые важные моменты, которые вытекают уже из названия закона и главы 1:

Закон о коллекторах — 2017 касается взаимодействия только с физическими лицами и не касается бизнес-структур, в том числе, индивидуальных предпринимателей, получивших кредиты на бизнес-цели.
Закон о коллекторах — 2017 касается взаимодействия с должником как самого кредитора (банки, микрофинансовые организации и т.д.), так и юридических структур, действующих от его имени, или к которым право требования задолженности перешло по договору переуступки прав (цессии) — коллекторов.
Закон о коллекторах — 2017 касается только взыскания просроченной задолженности по кредитам и займам, но не касается долгов, образовавшихся другими способами (например, по коммунальным платежам, налогам и сборам и т.д.).
Закон о коллекторах — 2017 не распространяется на в сумме до 50 тыс. рублей (то есть, если кредит/займ в пределах этой суммы выдавал частный кредитор — антиколлекторский закон к нему применить нельзя).
Коллекторская фирма, работающая по взысканию просроченной задолженности, должна быть внесена в специальный государственный реестр.

В документе четко оговорен перечень допустимых методов работы коллекторов и кредиторов:

личные коммуникации: телефонные переговоры и живое общение при встречах;
любые электронные сообщения (смс, электронные письма и т.д.);
почтовые письма, направленные по месту жительства или пребывания должника.

На этом базовый перечень допустимых методов работы коллекторов исчерпан. Однако, закон о коллекторах — 2017 допускает использование других методов, но лишь в том случае, если заемщик дал на это письменное согласие, оформленное отдельным документом и содержащее конкретный список таких методов. Кроме того, в законе сказано, что заемщик имеет право в любой момент отказаться от этого согласия, уведомив об этом кредитора/коллектора официальным письмом, после чего они уже не имеют права применять дополнительные методы взаимодействия.

Взаимодействие коллекторов или кредиторов с любыми третьими лицами (родственники, коллеги, соседи, друзья заемщика и т.д.) допускается только если:

во-первых, заемщик дал свое письменное согласие в виде отдельного документа на такое взаимодействие;
во-вторых, конкретное третье лицо не выразило свое несогласие на такое взаимодействие.

То есть, теперь если кого-либо начнут «доставать» коллекторы по кредиту другого человека, он имеет право официальным письмом отказаться от взаимодействия с коллекторами, и после этого, согласно антиколлекторскому закону, обращения должны прекратиться.

При этом и сам должник имеет право отозвать свое согласие на работу коллекторских структур с третьими лицами, даже если он его давал ранее, так же как и в случае, описанном выше.

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года вводит следующие важные ограничения на действия коллекторов и кредиторов по взысканию просроченной задолженности. Теперь им официально запрещено:

Применение физической силы, угрозы ее применения, угрозы жизни и здоровью должника или третьих лиц (логично, тем не менее, выделено отдельным пунктом);
Порча или уничтожение имущества или угрозы таких действий (тоже логично);
Использование любых способов взаимодействия, представляющих угрозу для жизни и здоровья;
Оказание психологического давления на должника и третьих лиц (думаю, это будет очень спорный вопрос, т.к. не указано, что можно считать психологическим давлением);
Употребление слов и фраз, унижающих честь и достоинство должника и третьих лиц (тоже довольно спорный момент);
Введение в заблуждение должника и третьих лиц относительно суммы просроченной задолженности, правовых основ ее возникновения, причин возникновения, сроков исполнения, передачи дела в суд, ответственности за неисполнения обязательств, возможных форм уголовного или административного преследования, принадлежности кредитора/коллектора к органам власти, и других злоупотреблений правовыми основами (а вот это очень важный момент, т.к. сейчас коллекторы массово злоупотребляют всем этим, пользуясь правовой безграмотностью должников).

В законе о коллекторах — 2017 также лишний раз указано, что кредитор не вправе передавать любую информацию о заемщике и его персональные данные третьим лицам без его письменного согласия, оформленного отдельным документом. Однако, далее тут же указан перечень исключений для этого правила, из которого вытекает, что кредитор может передавать эту информацию без согласия заемщика целому ряду государственных структур, а также другим кредиторам и коллекторам, внесенным в государственный реестр.

При этом закон о коллекторах гласит, что не допускается раскрытие информации о должнике, его долге и любых других персональных данных в сети интернет, в жилых домах, любых других строениях и сооружениях, а также по месту работы. Причем, даже если заемщик давал на это согласие — данные действия запрещены категорически.

Также в антиколлекторском законе РФ сказано, что кредитор имеет право привлекать только 1 коллекторскую структуру для взыскания просроченной задолженности с заемщика.

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года запрещает любое взаимодействие коллекторских структур с:

Гражданами, подавшими заявление на признание себя банкротом или уже объявленных банкротами (согласно );
Гражданами, признанными недееспособными;
Гражданами, находящимися на лечении в стационаре;
Инвалидами 1 группы;
Несовершеннолетними.

Однако, лишь в том случае, если эти граждане предоставили подтверждающие документы.

Запрещено личное взаимодействие коллекторов с должниками:

Личные встречи с должником более 1 раза в неделю;
Личные телефонные переговоры более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц.

Запрещено взаимодействие путем текстовых, голосовых и других сообщений:

В рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные — с 20 до 9 часов;
Более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.

При этом при личном взаимодействии человек обязан представиться, назвав свое полное ФИО, а также наименование (ФИО) кредитора/коллекторской фирмы, в интересах которой он работает. При взаимодействии путем электронных и голосовых сообщений тоже должна быть предоставлена вся эта информация, а также полные сведения о кредиторе, о документах, подтверждающих наличие долга, сведения о размере задолженности и ее погашении, номер контактного телефона для обратной связи, реквизиты счета в банке для погашения задолженности.

Что важно, новый закон о коллекторах — 2017 запрещает скрывать телефонные номера и е-мейлы, с которых производятся звонки и отправки сообщений коллекторов.

Далее в антиколлекторском законе следует целый ряд статей, описывающих процедуру государственной регистрации коллекторских структур, их ответственность, обязанности перед государством и контроль над такими организациями со стороны государства. Я не буду подробно останавливаться на этих моментах.

Заканчивается антиколлекторский закон статьей о внесении некоторых изменений в закон о микрофинансовых организациях. В ней указано, что теперь не имеют права начислять заемщику штрафы и пени в сумме более трехкратной суммы изначального займа (до этого действовало ограничение на четырехкратную сумму). Это ограничение касается только потребительских займов, выданных на срок до 1 года.

Кроме того, в законе, который вступил в действие с 1 января 2017 года, говорится, что микрофинансовые организации имеют право начислять проценты и штрафы только на непогашенную часть займа при возникновении просрочки, а не на всю сумму целиком, и при этом такие начисления не должны превышать двухкратную сумму непогашенной части займа. Новый закон о коллекторах обязует МФО включать эти нормы в текст договора о предоставлении займа на 1-й странице.

Вот такие основные нововведения влечет за собой закон о коллекторах, вступивший в силу с 1 января 2017 года. Какие из этого можно сделать выводы?

Вывод 1 . Я уверен, что еще долгое время коллекторы будут нарушать нормы этого закона, а должники будут позволять им это, не зная своих прав.
Вывод 2 . Закон о коллекторах с 1 января 2017 года вводит целый ряд действительно важных законодательных ограничений деятельности кредиторов и коллекторских фирм по работе с просроченной задолженностью в интересах заемщика. И при несоблюдении этих норм их теоретически можно привлекать к ответственности (что будет фактически — время покажет).
Вывод 3 . Ввиду того, что деятельность коллекторов теперь будет «скована» законодательными рамками, гораздо более широкую практику получат судебные иски к должникам. Так что, вступление в действие закона о коллекторах отнюдь не означает, что теперь можно не погашать свои долги. Просто все это будет происходить в более правовом поле, что правильно.

При необходимости вы всегда можете найти полный текст закона о коллекторах №230-ФЗ на юридических порталах и ознакомиться с ним.

Желаю вам никогда не допускать образования просроченной задолженности, ну а если она уже образовалась — хорошо знать свои права и обязанности и принимать все меры для ее скорейшего погашения. Возможно, вам также будут полезны статьи:

Живите без долгов и грамотно управляйте личными финансами. Сайт всегда окажет вам в этом информационную и консультационную поддержку. До новых встреч!

Оценить:

1. 1. 1. 1. (function(w, d, n, s, t) { w[n] = w[n] || ; w[n].push(function() { Ya.Context.AdvManager.render({ blockId: "R-A-208859-16", renderTo: "yandex_rtb_R-A-208859-16", async: true }); }); t = d.getElementsByTagName("script"); s = d.createElement("script"); s.type = "text/javascript"; s.src = "//an.yandex.ru/system/context.js"; s.async = true; t.parentNode.insertBefore(s, t); })(this, this.document, "yandexContextAsyncCallbacks");
        (function(w, d, n, s, t) { w[n] = w[n] || ; w[n].push(function() { Ya.Context.AdvManager.render({ blockId: "R-A-208859-16", renderTo: "yandex_rtb_R-A-208859-16", async: true }); }); t = d.getElementsByTagName("script"); s = d.createElement("script"); s.type = "text/javascript"; s.src = "//an.yandex.ru/system/context.js"; s.async = true; t.parentNode.insertBefore(s, t); })(this, this.document, "yandexContextAsyncCallbacks");
        (function(w, d, n, s, t) { w[n] = w[n] || ; w[n].push(function() { Ya.Context.AdvManager.render({ blockId: "R-A-208859-16", renderTo: "yandex_rtb_R-A-208859-16", async: true }); }); t = d.getElementsByTagName("script"); s = d.createElement("script"); s.type = "text/javascript"; s.src = "//an.yandex.ru/system/context.js"; s.async = true; t.parentNode.insertBefore(s, t); })(this, this.document, "yandexContextAsyncCallbacks");
        (function(w, d, n, s, t) { w[n] = w[n] || ; w[n].push(function() { Ya.Context.AdvManager.render({ blockId: "R-A-208859-16", renderTo: "yandex_rtb_R-A-208859-16", async: true }); }); t = d.getElementsByTagName("script"); s = d.createElement("script"); s.type = "text/javascript"; s.src = "//an.yandex.ru/system/context.js"; s.async = true; t.parentNode.insertBefore(s, t); })(this, this.document, "yandexContextAsyncCallbacks");

Новый закон о коллекторах существенно изменил структуру общения должника и представителя кредитора. Были внесены поправки в № 230-ФЗ, которые грозят серьезными штрафами и проблемами всем микрофинансовым организациями, которые не придерживаются обновленных пунктов законодательства.

Важно! Следует иметь ввиду, что:

Каждый случай уникален и индивидуален.

Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Важнейшим пунктов нового закона о коллекторах является факт, что он не распространяется на индивидуальных предпринимателей и касается только физических лиц. Вступили в силу такие моменты:

В выходные дни общение с должником запрещено с 20 до 9 часов, коллекторы или их представители могут связываться с заемщиком только в будние дни 8 до 22 часов.
Если с момента просрочки прошло более четырех календарных месяцев, заемщик имеет право прекратить общение с коллекторами. Прекращение общения происходит путем делегирования прав представлять должника другому лицу или написанием письма, в котором в категорической форме запрещается беспокоить в любое время. В случае судебного разбирательства, должник обязан явиться в суд.
Звонить заемщику можно не чаще, чем 2 раза в неделю, а встречаться лично - 1 раз в неделю.
Коллекторам запрещается вводить должника в заблуждение (путем ложной информации о законах, последствиях суда и т.д.). Введен полный запрет на психологическое давление, угрозы, применение физической силы, нанесение вреда имуществу или здоровью.
Обращаться к родственникам, с целью получить средства о них можно только в том случае, если заемщик подпишет бумагу о согласии с такими действиями.

Важно! Все пункты закона № 230-ФЗ касаются только кредита уже являющегося просроченным.

При выявлении нарушений, коллекторы будут наказаны штрафом в размере от 50 до 500 тысяч. Суд может постановить прекращение деятельности юрлица сроком до 3 месяцев.

Главные нововведения при работе коллекторов с должниками

Новый федеральный закон № 230-ФЗ внес серьезные поправки, которые ограничивают действия коллекторских организаций. Об этой информации должен знать каждый, чтобы не попасться на крючок мошенников и обезопасить себя и свою семью.

Какие действия доступны коллекторам?

Взаимодействие между сотрудником агентства по стягиванию задолженности и заемщиком имеет право на такие способы связи и взаимодействия:

переговоры с помощью мобильной связи или личных встреч (личные встречи должны быть согласованы с должником);
сообщения (почта, смс);
связь посредством интернет-коммуникаций (скайп, вайбер и др.).

Вне зависимости от типа связи, звонки могут быть не чаще 2 раз в календарную неделю. Сообщения коллекторы имеют право отправлять не более 16 в месяц, 4 в неделю и 2 в день. Во время звонка, позвонивший вам человек должен представиться и сообщить название компании, которую он представляет.

В законе № 230-ФЗ есть поправка, позволяющая отказаться от общения с коллекторским агентством спустя 4 месяца, после возникновения просрочки. Чтобы это сделать, достаточно отправить заверенное нотариусом письмо (пишется в свободной форме) по адресу компании, которая пытается вытрясти с вас денежные средства. Письмо стоит отправлять с уведомлением о доставке или курьером лично в руки под подпись. Это необходимо для того, чтобы обратиться в суд, если вам продолжат приходить смс и поступать телефонные звонки.

Внимание! Если вы решили воспользоваться услугами адвоката и делегировали ему свои права, в письме с отказом общения с финансовой структурой сошлитесь на адвоката и укажите его контакты. Такой способ законен и решит все ваши проблемы.

Что категорически запрещено коллекторам?

Финансовой организации, которая занимается стягиванием средств с должников категорически запрещается:

любые попытки взаимодействия с людьми, имеющими подтверждение, что они душевно больны;
общение с несовершеннолетними лицами (родственники семьи или если сам заемщик не достиг 18 лет);
передача данных о должнике (любой личной информации, в том числе информации о родственниках) третьим лицам, если этот пункт не оговорен в договоре отдельно;
попытки изъятия или причинения вреда имуществу;
применение насилия или психологического давления на заемщика любым из существующих способов (подразумеваются прямые угрозы и физические повреждения);
скрывать номера телефонов, с которых производятся звонки;
введение в заблуждение должника путем перевинчивания реальных фактов о последствиях, которые ждут человека в случае неуплаты кредита.

Если давление оказывается или происходит какое-либо из нарушений описанных выше, заемщик должен:

Собрать доказательства. Записать разговор, взять распечатку звонков, предоставить другую информацию о нарушении.
Написать заявление. Жалоба или заявление составляются в свободной форме.
Передать заявление органам правопорядка. Такое заявление можно отнести в полицию или прокуратуру, сотрудники обязаны завести дело и разобраться с недобросовестными коллекторами.

Важно! Закон изменился существенно, но коллекторы и несколько лет назад нарушили действующее законодательство. Часто, на мелкие нарушения (звонки не в указанное время, психологическое давление), правоохранительные органы почти не реагируют, возможно, с появлением нового закона и увеличения штрафа микрофинансовым организациям эта ситуация кардинально изменится.

Чтобы гарантировано добиться спокойствия от коллекторов обращайтесь к адвокату. Подкованный знанием закона человек заинтересован в результате и сможет надавить на официальные органы государства со стороны буквы закона, добившись возбуждения дела.

Стоит сообщить и коллекторам, что вы подали официальную жалобу за неправомерные действия. В большинстве случаев это сокращает обращения к должнику в 3-4 раза (вам перестают звонить и постоянно беспокоить).

Изменение закона в сфере МФО: Больше ответственности

Согласно ст. 12.1 Федерального закона N 230-ФЗ с 1 января 2017 года серьезно меняются условия начисления штрафов по просроченным кредитам. Основные поправки к закону выглядят так:

В случае нарушения графика выплат заемщиком, кредитор имеет право начислять пеню (штрафы, проценты и др.) до тех пор, пока сумма процентов не достигнет двукратного значения займа.
Начисление пени возможно только на ту часть кредита, которая не была погашена.

Условия этого закона распространяются только на займы, которые выдаются до года и касаются, в первую очередь микрофинансовых организаций. О процентах и их начислении должно быть указано в самом начале договора отчетливым понятным шрифтом (требования нового постановления N 230-ФЗ).

Пример (по первому пункту): Артемьев А.Г. взял кредит сроком на один месяц в размере 7500 тысяч рублей. Через месяц он не смог выплатить долг, а за каждый день ему начислялось по 2% от этой суммы. Проценты перестанут начисляться спустя 94 дня, даже в том случае, если Артемьев не станет выплачивать.

Пример (по второму пункту): Гавалина Р.В. взяла заем размеров 3500 рублей, сроком на 1 месяц по 2,5 процента в день. Ей задержали зарплату, и она не смогла выплатить его вовремя. У нее в заначке было всего 700 рублей, 500 из которых она заплатила микрофинансовой организации. Получив зарплату, через 6 дней, после просрочки кредита она должна доплатить всего 3450 рублей. Если бы она не заплатила полтысячи, ей пришлось бы отдать 4025 рублей.

Любое нарушение закона коллекторами может привести к штрафу или лишению возможности работать в этой области сроком до трех месяцев.

В момент общения с коллектором будьте вежливы, старайтесь не выдавать свои эмоции, особенно, если вам звонят первый раз.
Постарайтесь записать звонок (эта функция доступна почти на всех современных телефонах), а также хранить все последующие звонки, смс, письма - они могут пригодиться.
Определитесь, кто же вам звонит: коллектор, сотрудник компании, где вы брали кредит. Если это сотрудник компании, то у вас есть возможность уладить дело до передачи в коллекторское агентство. Должник должен постараться договориться о выплате в ближайшее время, даже, если с другого конца провода требуют немедленного возврата средств (обычно договор перепродают спустя 1-3 месяца).
Если позвонил коллектор, уточните номер вашего договора, ФИО человека, с которым вы общаетесь, компанию, в которой он работает. И отключайтесь, если будут перезванивать в этот день – не берите трубку.
Перезвоните в компанию, где брали кредит. Если продажу подтвердят – ждите следующего звонка коллекторов, если нет – обращайтесь в полицию по факту мошенничества. В отделении вам подскажут, как правильно написать заявление.
Если у коллекторов действительно ваш кредитный договор уточните, почему вам не были переданы документы о получении прав на кредитное обязательство от обеих компаний, которые провели такую сделку или хотя бы от одной из них (ГК РФ Статья 382). Применимо, когда документы действительно к вам не дошли.
В случаях, когда коллектор отказывается предоставлять бумаги, должник может смело класть трубку и больше с ним не общаться (п. 3 ГК РФ Статья 382). Если вам предложат передать документы, вы не обязаны платить за доставку, помните об этом. Дополнительно требуйте полную выписку из документации, указывающую начисление пени за каждый день.

Статистические данные говорят, что сегодня в России более двадцати миллионов должников. Рост займов до зарплаты в нише микрофинансовых организаций и потребительских кредитов приводит к разнообразным способам выбивания долгов, в перечне которых есть и услуги коллекторских агентств. Психологическое давление и угрозы различного характера от коллекторов на должников вылились во внесение поправок в закон о коллекторах 2017, официальный текст с 1 января которого можно найти на сайте ФССП.

Права коллекторов по новому закону 2017

Не стоит разъяснять полное содержание 230 ФЗ о коллекторах 2017, ограничимся самыми главными его изменениями. Весь федеральный закон регламентирует взаимодействие коллекторской службы и должника с просроченной кредитной задолженностью. Только одна глава касается работы и обязанностей микрофинансовых организаций.

Положения 230 ФЗ рассматривают должника, как физическое лицо и его взаимодействие, как с кредитными организациями, так и с теми, к кому перешло право на просроченную кредитную задолженность на основании договора цессии, коллекторами.
Закон регулирует только задолженность по кредитам и не касается других долгов, например, коммунальных платежей.
Займы, объемом до пятидесяти тысяч рублей, не оговариваются в 230 ФЗ.
Существует государственный реестр коллекторских фирм.

Что нового в законе о коллекторах от 2017 года

Впервые в законодательстве был четко пояснен перечень возможных инструментов для работы и деятельности коллекторского агентства.

Для истребования кредитного долга коллектор вправе использовать общение с неплательщиком, телефонные переговоры и коммуникации с помощью электронных каналов связи, СМС рассылку.
В случае невозможности установления контакта по телефонным каналам, коллектор вправе использовать почтовые уведомления и рассылку.

Деятельность коллекторов не должна выходить за рамки законодательства

Есть небольшой момент, который важно учитывать. При оформлении займа в кредитной организации заемщик может выразить согласие и подписать соглашение о возможности использования дополнительных инструментов, например, общение с родственниками и знакомыми. Такой документ прилагается к договору займа отдельным листом, а не пунктом в теле договора для защиты интересов заемщика. Поэтому при подписании документов его необходимо прочитать. В любой момент заемщик может отозвать свое согласие, составив и отправив письменное уведомление к кредитору.

Избежать взаимодействия коллекторов и родственников неплательщика возможно и в том, случае, если третье лицо выразит свое несогласие, также оформив самостоятельно или с помощью адвоката официальное обращение.

Полномочия коллекторов на телефонные переговоры

Частый вопрос о том, сколько раз могут звонить коллекторы по закону, поскольку иногда звонки или автодозвоны могут стать очень назойливыми и мешать ежедневной рабочей деятельности должника.

В федеральном законе оговорено, что личное общение с неплательщиком возможно в рабочие дни только днем. После 22 вечера до 8 утра, а выходные и праздничные после 20:00 и до 9 утра, переговоры запрещены.
Коллектор не имеет права встречаться или вызывать к себе неплательщика более 1 раза в неделю. Коллектор не может совершать звонки чаще одного раза в сутки два раза в неделю. Количество звонков в месяц сводится к восьми.
Рассылку любых сообщений, в том числе текстовых, невозможно применять на территории РФ более двух раз в сутки 4 раза в неделю. Время для отправки сообщений остается таким же, как для телефонных звонков.

Важно знать, что при звонке, согласно поправкам к ФЗ 230, запрещено скрывать номер или емейл коллекторов. Также запрещен автодозвон.

При совершении бесплатного для должника звонка, сборщик называет свои данные, представляет свое агентство и сообщает достоверную информацию о размере долга у кредитора, подтверждающие документы о наличии долга, реквизиты для перечисления образовавшейся задолженности и пеней, а также телефон, куда онлайн может обратиться должник с проверкой озвученных ему данных.

Коллектор угрожает подать в суд, правомочен ли он

Один из способов психологического давления на должника, это угроза обращения в суд и привлечение должника к уголовной ответственности. Другие варианты - это начисление штрафов на размер задолженности и привлечение третьих лиц. Здесь следует выяснить, возможен ли поворот ситуации в сторону подачи искового заявления.

Если сумма долга значительная, то возможна передача дела в суд, но с большой долей вероятности юридический иск будет направлен от самой кредитной организации с дальнейшей передачей исполнительного листа судебным приставам. Крупные долги обычно не передаются в коллекторские агентства.

Чем меньше сумма долга непосредственно перед микрофинансовой организацией, без учета всевозможных штрафов посредникам, тем меньше вероятность обращения в суд. Безусловно, должник может получать копии судебных исков, распечатанные образцы повесток в суд, иногда даже якобы судебные решения, но это всего лишь примеры того, что может быть, если долг не будет погашен.

Уклонение от выплат по кредиту не уголовное преступление и не регулируется уголовным кодексом, если не было ситуации получения займа по поддельным документам. Даже если будет составлен судебный иск, то неплательщик понесет ответственность непосредственно перед банком или МФО, а в некоторых случаях, если будут найдены несоответствия в оформлении кредитного договора, выплат можно вообще избежать.

Например, уже с любой даты 2017 года микрофинансовые организации не могут начислять штрафы в сумме, превышающей трехкратный размер изначального займа. И далее, по комментариям к ФЗ 230, МФО могут начислять пени только на непогашенную часть займа. Сразу оговоримся, что это касается тех займов, которые сроком до одного года. Такие требования должны быть включены в тело договора на первой странице.

Применение коллекторами физической силы для возврата долга запрещено

Права должников по новому закону

Далее следует разобраться, может ли неплательщик отказаться от личных встреч с коллектором. Чтобы не откладывать и не затягивать реструктуризацию долгов, должник может составить письмо к кредитору или его представителю об отказе взаимодействия с помощью личных встреч, электронных сообщений, телефонных переговорах и уполномочить адвоката быть своим представителем в таких переговорах. Форму заявления можно скачать с сайта ФССП и направить его через нотариуса или вручить лично законному представителю кредитора под расписку. Для составления заявления можно обратиться к консультанту.

Отказаться от отправки почтовой корреспонденции на адрес, указанный в кредитном договоре, должник не вправе. Недействительным также будет считаться заявление, направленное в адрес кредитора ранее, чем через четыре месяца с момента возникновения просроченной задолженности.

Должник и кредитная организация вправе принимать свою частоту взаимодействия на основании письменного соглашения, которое будет направлено на скорейшее разрешение ситуации, и не будет унижать достоинство неплательщика. Новый закон с 1 января 2017 года о коллекторах также запрещает оказание любого психологического давления на должника, хотя такой момент может быть очень спорным. Однозначно запрещено любое физическое воздействие и применение силы. При возникновении ситуации, связанной с насилием над личностью, должник должен жаловаться в районную службу полиции.

Эффективность поправок к закону о коллекторах

Ситуация на российском рынке банковских кредитов и кредитных карт достаточно сложная. Собираемость и взыскание кредитов после кризиса серьезно снизились, в том числе из-за уменьшения контактности заемщиков, не желающих встречаться с кредиторами. Рынок цессии в 2016 году находился на уровне 450-500 млрд. рублей и остается на этом уровне последние несколько лет.

Эксперты полагают, что в новом законе много недостатков и слабых мест, в том числе с трактовкой терминов. Непонятно, например, если заемщик просит коллектора перезвонить, будет ли это считаться за допустимую норму контакта в день. Пока банки надеются на внесение ясности в работу коллекторов с помощью дополнительных законопроектов в 2018 году, ведь иначе собираемость долгов может полностью оказаться в правовой плоскости банковской сферы.

О коллекторах можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Коллекторские агентства не новое явление на рынке финансовых услуг. Большинству должников по кредитам хоть раз приходилось общаться с представителями таких компаний, которые предъявляют заемщику требования о погашении банковского займа. О том, какие права имеют агентства по взысканию в соответствии с новым законом о коллекторской деятельности и что они не могут делать, мы расскажем в нашей статье.

Основы коллекторской деятельности

Невыплата кредита обернется для должника серьезными проблемами: судом, принудительным взысканием средств, арестом счетов. Но это еще не все, что может грозить. Самое неприятное для заемщика – это общение с коллекторами, которые не всегда используют законные методы деятельности. Но даже взыскание по закону явно не доставит должнику удовольствия.

Основная цель агентства – это работа с просроченной задолженностью, общение с заемщиками и взыскание долга. Деятельность подобных компаний заключается в следующем :

Взыскание кредита или иного рода задолженности;
Обращение в суд с целью принудительного возврата долга;
Освобождение банка от неликвидного кредита.

Почему же банк передает право взыскания другим лицам, если он сам может потребовать возврата долга? Финансовые организации любого уровня избавляются от кредита, который для них кажется безнадежным. Заемщик уклоняется от обязательств, судебное взыскание бесперспективное – такие долги банку не нужны, поскольку важно иметь положительный баланс деятельности.

Согласно статье 12 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк может передать возможность требования задолженности третьим лицам.

Закон о коллекторах позволяет полностью продавать весь долг взыскателям. Также банк имеет право сохранить статус кредитора, а агентство выступит при этом в роли посредника – взыскателя.

Изучаем законодательство

По закону коллекторы могут взыскивать просроченный кредит только в случае, если в банковском договоре имеется условие о порядке переуступки прав. Фактически заемщик при оформлении займа соглашается с тем, что в случае невозврата денег кредитор будет продать долг третьим лицам.

Вместе с возможностью взыскания задолженности коллекторы получают персональные данные заемщика , оригиналы кредитного договора и иных бумаг, которыми владел банк. После оформления договора цессии (передачи долга агентству) все вопросы нужно решать с коллекторами. Об этом говорит закон, но с недавнего момента в нем появились изменения.

Новый федеральный закон №230

Одно из важных изменений – это введение государством специального закона о коллекторах, который устанавливает правила их деятельности. Если ранее агентства по взысканию могли работать с должниками в любом порядке, то теперь все изменилось.

Установленные Федеральным законом №230 О коллекторской деятельности и порядке взыскания долга нормы включают в себя следующие условия :

Способы ведения работы по взысканию просроченной и невыплаченной задолженности.
Предмет взыскания, методы и частота их применения.
Список лиц и организаций, которые могут вести деятельность, а также порядок регистрации агентств.

На практике это означает: все действия коллекторов расписаны в новом законе, и теперь на государственном уровне определены допустимые и недопустимые методы общения с должником и взыскания задолженности.

Пункт 9 ФЗ №230 обязывает банк уведомлять заемщика о том, что права по требованию кредита переданы третьему лицу, в течение 30 дней с момента переуступки.

Заемщики могут жаловаться на любые неправомерные действия компаний, занимающихся получением долгов. Например, коллекторы не имеют законного права угрожать, звонить родственникам и передавать сведения о должнике посторонним лицам.

Что изменилось с 1 января 2017 года?

Поскольку ранее законодательством не регламентировалась коллекторская деятельность должники нередко жили в постоянном страхе. Конечно, невыплата кредита – это серьезное правонарушение, однако, методы взыскания должны быть лояльными. Что же изменилось с начала 2017 года?

Права сотрудников агентств

Новое законодательство определило жесткие рамки деятельности компаний по работе с проблемной задолженностью, существенно снизив их полномочия. Вот что могут коллекторы в настоящий момент :

Проводить телефонные переговоры, посылать письма, отправлять смс-сообщения;
Взыскивать задолженность в судебном порядке;
Можно проводить личные встречи с заемщиком.

Общение с недобросовестным клиентом банка любым из разрешенных законом способов – это досудебный способ урегулирования конфликта. Нередко коллекторы идут навстречу должникам, предлагая выгодные для них условия погашения займа.

Проводить работу с должником должен только один сотрудник компании, полностью представившись заемщику. Изменение взыскателя или раскрытие личной информации посторонним недопустимо.

Сам же потребитель по закону о коллекторах может отказаться от какого-либо общения, подав письмо в организацию после истечения 4 месяцев просрочки возврата долга. Если агентство полностью выкупило долг по договору цессии, то новый кредитор имеет право взыскать займ в суде, подав соответствующий иск.

Что запрещено?

С уменьшением прав коллекторских агентств новый закон внес существенный список запрещенных методов работы. Установлены и нормы в отношении допустимого порядка взыскания. По закону о коллекторах запрещено :

Осуществлять звонки родственникам, коллегам и друзьям должника;
Принудительно забирать имущество, угрожать или применять физические методы воздействия;
Скрывать сведения об агентстве, сотруднике. Недопустимо обманывать и вводить в заблуждение.

Установлены правила и в отношении найма коллекторов. Так, в подобного рода организациях, не могут работать лица, которые имеют судимость. Грубость и давление на должника – недопустимые качества сотрудника компании.

Звонки теперь регламентированы: телефонные переговоры разрешены не более одного раза в день и двух раз в неделю. Встречу с должником можно проводить только один раз в неделю.

Коллекторы не имеют права донимать своими звонками или письмами. Все переговоры вовне рабочее время запрещены (с 22 часов и до 8 утра в рабочие дни, а также с 20 часов и до 9 утра в выходные).

Практика дел

Основная причина такой ненависти к коллекторам – это их методы работы, которые направлены на подавление воли должника с целью скорейшего взыскания задолженности. Но и заемщик также не прав, забывая о своих обязанностях по выплате кредита.

Как показывает практика, прятаться от коллекторов не стоит. Лучше всего договориться с кредитором о порядке выплаты долга. Нередко агентства списывают начисленные пени и штрафы, значительно снижая сумму кредита.

Теперь коллекторы стали более сдержанными , терпимыми и готовыми к диалогу с потребителем. Однако, телефонные звонки стоит записывать, а письма сохранять. Так заемщик сможет в дальнейшем обжаловать действия коллекторов, если они были противозаконными.

Полезное видео

Заключение

Если ранее деятельность коллекторских агентств никаким образом не регулировалась государством, то теперь все изменилось. В соответствии с Федеральным законом №230-ФЗ сотрудники подобных организаций могут звонить должнику, отправлять ему письма и проводить личные переговоры по вопросу погашения задолженности. Телефонные беседы допустимы только один раз в сути и не более двух раз в неделю (и только в рабочее время).

Коллекторы не имеют права угрожать, применять силу, запутывать заемщика, а также часто звонить (переговоры с родственниками полностью под запретом). При нарушении условий закона должник может составить жалобу и агентство будет серьезно наказано вплоть до отзыва лицензии. Наш совет читателям: не избегайте банк или коллекторов, договаривайтесь с ними о реструктуризации и порядке выплат по кредиту.