Согласно данным АИЖК, с мая по сентябрь 2017 года объем выдаваемых банками ипотечных ссуд ежемесячно увеличивался на 40%. Всего же на третий квартал пришлось 40% (512,6 млрд руб.) всего объема выданных жилищных ссуд с начала года. Как отмечается в отчете, именно в третьем квартале 2017 года кредитные организации наиболее активно снижали ставки по ипотечным кредитам.

Как падали ставки по ипотеке

Рекордный рост выдачи ипотечных кредитов в 2017 году во многом обусловлен значительным снижением ставок по жилищным ссудам. Банки снижали ставки поступательно вслед за снижением ключевой ставки Банком России. По данным ЦБ, с начала 2017 года ставки по вновь предоставленным ипотечным кредитам не поднимались выше 11,95% (на 1 марта). Это самый длительный период удержания ставки не выше 12% за всю историю наблюдений за ипотечным рынком с 2009 года. К 1 октября средневзвешенная ставка в рублях по ипотечным кредитам, предоставленным в течение месяца, достигла абсолютного исторического минимума на уровне 10,05%. В январе—сентябре банки выдали 704,67 тыс. ипотечных кредитов на сумму свыше 1,29 трлн руб. Это на 25% превосходит показатели аналогичного периода прошлого года и лишь немногим меньше результатов всего 2016 года (863,8 тыс. кредитов на сумму 1,48 трлн руб.).

Другим фактором рекордного роста выдачи ипотечных кредитов регулятор назвал стремление банков выдавать наименее рискованные ссуды. Кроме снижения ставки банки упрощали и неценовые условия по ипотеке — снижали уровень первоначального взноса (что вынудило ЦБ ), минимальный срок погашения ссуды, упрощали подход к заемщикам с первоначальным взносом от 50%. В итоге доля заемщиков в розничном кредитном портфеле к середине года достигла 42%.

Будет ли пузырь?

На фоне продолжающегося бурного роста ипотеки некоторые эксперты отмечали угрозу образования пузыря. Такие оценки , в частности, давал бывший первый зампред Банка России, профессор Высшей школы экономики Олег Вьюгин. Экс-глава департамента макроэкономического прогнозирования Минэкономразвития Кирилл Тремасов также обращал внимание на то, что ускорение роста ипотечного рынка в России происходит на фоне снижения реальных доходов населения и негативной динамики цен на жилье. «Вряд ли это можно назвать здоровой тенденцией. Да и сами темпы роста в слабо растущей экономике выглядят очень нездоровыми. Подобные темпы (30-40%) наблюдались у нас на пике бума в сегменте потребительского кредитования в 2012-2013 годах. Это был классический пузырь , схлопывание которого похоронило несколько банков и принесло огромные проблемы всем остальным», — указывал он.

Вместе с тем опрошенные РБК эксперты считают, что рост ипотечного рынка в России не несет рисков образования пузыря. Как напоминают в АИЖК, Министерством экономического развития прогнозируется устойчивый переход реальных доходов населения к росту, что вместе с продолжающимся снижением ставок повысит доступность ипотеки. Качество ипотечного портфеля сохраняется на очень высоком уровне: доля просрочки в нем на срок более чем на 90 дней составляет 2,39%, тогда как по неипотечным кредитам — более 12%. Также минимизировать риски появления пузыря должно изменение , выдаваемым с 1 января 2018 года. Кроме того, отмечают в АИЖК, цены на жилье в реальном выражении снижаются с 2013 года, с учетом инфляции они упали за последние пять лет на 20-30%. В будущем рост реальных цен на жилье не превысит темпы роста реальных доходов населения, что позволит сохранить баланс спроса и предложения на рынке жилья, полагают аналитики АИЖК.

По мнению гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, в сравнении с ипотечным портфелем в развитых странах российскому рынку еще долго до «бума». «Проникновение ипотечных кредитов в России (6,2%) по отношению к ВВП все еще остается на уровне стран с развивающейся экономикой, таких как Турция, Индия, Румыния. В США сейчас идет тренд на снижение портфеля ипотеки, однако его доля в ВВП почти в девять раз выше, чем в России, — около 50%», — отмечает эксперт. Он подчеркивает, что в США пузырь возник в связи с тем, что банки выдавали ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом и без подтверждения дохода. «В России рост вполне можно назвать гармоничным, и причин бить тревогу нет. У банков сейчас скромный риск-аппетит, и они заинтересованы в получении прибыли, а не в том, чтобы ловить неблагонадежных заемщиков», — поясняет Юрий Грибанов.

Ипотека становится более доступной с учетом того, что в середине прошлого года ставки были 13%, а сейчас снизились до 10%, что привело и к снижению платежа на четверть, добавляет главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Нынешний уровень проникновения ипотеки в России даже по сравнению со странами Центральной Европы — это в три-четыре раза меньше, говорит Михаил Матовников. По его мнению, при сохранении инфляции на уровне 4% и снижении ипотечной ставки до 6% реалистично увеличить этот уровень почти вдвое — до 10%. «Локальный пузырь в России возможен на горизонте года-двух при продолжении активного роста ипотеки», — добавляет партнер Bain & Company Егор Григоренко.

Рефинансирование на коне

Снижение процентных ставок на 3 п.п., до 10%, и ниже сформировало спрос на рефинансирование ипотечных кредитов, которое начало активно ​​развиваться в третьем квартале 2017 года, указывают аналитики АИЖК. По прогнозам агентства, если по итогам девяти месяцев доля рефинансирования ипотечных кредитов в общем объеме выдачи составляет 5-7%, то в 2018 году может превысить 20%. «Таким образом, выгоду от снижения ставок получат не только новые, но и действующие ипотечные заемщики», — говорится в отчете.

Способствовать такому росту будет динамичное снижение ставок и рост популярности рефинансирования среди тех заемщиков, которые ранее брали кредиты по средней ставке 12% и выше, отметил Михаил Гольдберг. Он отмечает, что со снижением ставок у ряда банков уже можно рефинансировать кредит по ставке ниже 10%. «Рост спроса со стороны граждан на эту услугу будет способствовать тому, что большая часть ипотечного портфеля банков будет либо рефинансирована в течение нескольких лет, либо погашена», — добавил он.

Увеличение доли рефинансирования ипотечных кредитов дополнительно улучшает условия обслуживания кредитов и улучшает качество кредитного портфеля, добавляет Михаил Матовников. «Конкуренция банков ведет ко все более привлекательным условиям для клиентов, в том числе для действующих клиентов», — заключает он.

По итогам 2013 года Сбербанк сохранил свои позиции бесспорного лидера рынка ипотечного кредитования России. Какие кредиты на покупку недвижимость предложит банк в 2014 году? Какими будут условия и процентные ставки по этим программам в начале года? Какие социальные проекты в области жилищного кредитования реализует Сбербанк? Читайте в этой статье.

Общий обзор программ

Сбербанк, как и ВТБ24, еще один крупный банк с госучастием, выдает кредиты на покупку жилья (готового или строящегося) в многоквартирных домах, индивидуального дома, гаража или машиноместа, а также предоставляет финансирование заемщикам-военным и позволяет использовать материнский семейный капитал. Прежде чем перейти к детальному анализу каждой программы, рассмотрим их общие условия.

1. Срок кредита - до 30 лет (кроме военной ипотеки: ее выдают максимум на 20 лет).

2. Минимальная сумма – 45 тыс. рублей. Все кредиты, кроме «военного» и «материнского», выдаются в рублях, долларах США или евро. Максимальная сумма ипотеки определяется Сбербанком в индивидуальном порядке и рассчитывается исходя из следующих условий:

Документально подтвержденного(-ых) источника(-ов) дохода. Таковыми считаются: заработная плата по основному, дополнительному месту работы, доход от предпринимательской деятельности, частной практики, пенсия, а также иные разрешенные законом источники, включая сдачу недвижимости в аренду, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности, вознаграждения по договорам ГПХ;

Документально подтвержденной стоимости объекта недвижимости, который реализуется заемщиком и/или его супругой(ом)/созаемщиком, чтобы получить возможность сделать первоначальный взнос на покупку нового жилья или гаража (машиноместа). В этом случае максимальная сумма кредита будет не более, чем разница между стоимостью кредитуемого и продаваемого объектов недвижимости.

3. Минимальная процентная ставка:

В валюте – от 10,5% годовых по «гаражной» ипотеке и кредиту на строительство жилого дома, от 10% – по прочим программам;

В рублях – от 11,5% годовых по «материнской» ипотеке, а также кредиту на строительство загородного дома и от 12% – по другим предложениям.

Конкретный размер процентной ставки определяется индивидуально и зависит от следующих параметров:

Величины первоначального взноса;

Даты регистрации объекта недвижимости (если это происходит до регистрации ипотеки, то процентная ставка будет выше на 0,5-1 пункт).

Таким образом, если вы хотите максимально удешевить свою ипотеку, желательно, чтобы:

Покупаемый вами объект недвижимости был зарегистрирован после регистрации ипотеки;

Ваш первоначальный взнос был как можно больше;

Вы относились к «льготной» категории заемщиков.

Условия на практике

Как это выглядит на практике, покажем на трех примерах (величину переплаты учитывать не будем – это тема для отдельной статьи).

Пример 1. Человек, получающий зарплату через Сбербанк, покупает квартиру за 5 млн рублей в новостройке, возведенной с участием кредитных средств этого банка. Объект недвижимости зарегистрирован после регистрации ипотеки, которая выдана на срок в 10 лет, первоначальный взнос составляет 51%. В этом случае ставка по кредиту будет минимальной – 12% годовых.

Пример 2. Человек, получающий зарплату через Сбербанк, раздумывает: купить квартиру за 5 млн рублей в новостройке, возведенной с участием кредитных средств Сбербанка, или за те же деньги, но в доме неподалеку, строительство которого профинансировал другой банк? Срок пользования ипотечным кредитом – все те же 10 лет, в качестве первоначального взноса человек может внести всего 10%. Тогда ставка по кредиту для этого заемщика составит:

а) если объект недвижимости построен без привлечения средств Сбербанка, то не имеет значения, зарегистрирован он до или после регистрации ипотеки: в обоих случаях ставка составит 12,5% годовых;

б) если объект недвижимости, построенный с участием денег Сбербанка, зарегистрирован после регистрации ипотеки, – 12,5% годовых;

в) но если такой объект недвижимости зарегистрирован до регистрации ипотеки, ставка возрастет до 13,5% годовых.

Пример 3. Предположим, что сомневающийся заемщик из второго примера получает зарплату в другом банке, но за ипотекой решил обратиться в Сбербанк (категория заемщиков «Общие условия»). Процентные ставки для этого заемщика составят:

а) если приобретаемый объект недвижимости построен с участием денег Сбербанка и зарегистрирован после регистрации ипотеки, – 12,5% годовых;

б) если такой объект зарегистрирован до регистрации ипотеки – 13,5%;

в) если объект построен без привлечения средств Сбербанка и зарегистрирован после регистрации ипотеки – те же 13,5%;

г) но если такой объект зарегистрирован до регистрации ипотеки – уже 14,5%.

Вывод: если для Сбербанка вы являетесь «сторонним» заемщиком и не хотите брать ипотеку по максимальной ставке, вам необходимо особо тщательно подходить к выбору жилья и учитывать момент его регистрации.

4. Минимальный первоначальный взнос – от 15% по «гаражной» ипотеке и кредиту на строительство загородного дома, от 10% – по остальным программам.

5. Категория заемщика. У Сбербанка таких категорий три (приведены в порядке возрастания процентных ставок): работник аккредитованного Сбербанком предприятия; клиент, получающий зарплату на счет в Сбербанке; прочие заемщики («Общие условия»). Поэтому, если вы хотите взять ипотечный кредит именно в этом банке, обязательно выясните, входит ли ваша организация в список аккредитованных Сбербанком – это поможет снизить ставку по ипотеке.

А теперь рассмотрим все кредиты более подробно.

Специальные ипотечные программы

1. «Военная ипотека». Этот кредит выдается под 10,5% годовых на срок до 20 лет, первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого жилья. Для сравнения: ВТБ24 предлагает военную ипотеку с таким же первоначальным взносом под 8,5-10,5 процентов. Заемщиком по такому кредиту может быть только участник накопительной-ипотечной системы обеспечения военнослужащих жильем. При этом полное погашение кредита должно произойти не позднее достижения заемщиком возраста 45 лет. Максимальная сумма «военно-жилищного» кредита – не выше наименьшей из следующих величин:

90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

90% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении.

2. « ». Это предложение Сбербанка действительно только для заемщиков, которые решат воспользоваться программой «Приобретение готового жилья» или «Приобретение строящегося жилья» (см. ниже). Покупая квартиру или дом с помощью ипотечных денег Сбербанка, материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос или его часть. Напомним, что в 2014 году величина маткапитала составляет 429,4 тыс. рублей.

Стандартные ипотечные программы

1. «Приобретение готового жилья». Такой кредит Сбербанк готов выдать на покупку квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Процентная ставка – от 12% годовых.

2. «Приобретение строящегося жилья». Эта программа предназначена для заемщиков, планирующих купить квартиру в жилом доме или иное жилое помещение в новостройке (на первичном рынке). Название программы не совсем соответствует ее цели: ведь не секрет, что многие предпочитают покупать жилье в уже сданных новостройках, а не в строящихся домах. Кроме того, ставка и условия по этому кредиту практически ничем не отличаются от ипотеки на приобретение готового жилья (см. выше).

3. Строительство жилого дома. Такой кредит Сбербанк готов выдать на индивидуальное жилищное строительство. Минимальная процентная ставка по этому кредиту в рублях – 12,5%, максимальная – 15% годовых. Максимум придется платить заемщику «со стороны», который в состоянии внести лишь 15% от стоимости своего будущего дома, регистрация которого произойдет раньше, чем регистрация ипотеки (если позже, ставка снижается на 1 пункт и составит 14%).

4. . Этой программой может воспользоваться человек, которому необходимы деньги на покупку/строительство дачи, садового дома или иных «строений потребительского назначения», на завершение строительства таких объектов или строительство жилого дома, а также на приобретение земельного участка. Условия в части процентных ставок и первоначального взноса по этой программе – точно такие же, как по предыдущей.

5. Гараж. В «цифровой» части такой кредит ничем не отличается от двух предыдущих; им может воспользоваться человек, желающий приобрести машиноместо или гараж (введенный в эксплуатацию либо строящийся). Интересная деталь: калькулятор на сайте Сбербанка показывает, что максимальный кредит по этой программе может достигать 999 999 999 рублей. Разумеется, кредит на приобретение объекта, построенного с участием кредитных средств Сбербанка, обойдется заемщику (как и в случае с жильем) дешевле на 1 процентный пункт.

Отметим, что на приобретение гаражей кредиты выдают немногие отечественные банки – среди крупнейших это ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Росавтобанк и Росбанк. И если Сбербанк просит потенциального заемщика оплатить не менее 15% стоимости приобретаемого гаража/машиноместа, то ВТБ24, Татфондбанк и Связь-Банк согласны выдать кредит при наличии у клиента всего 10% от этой стоимости, а Запсибкомбанк и вовсе готов профинансировать 100% стоимости объекта.

Сбербанк на сегодня является крупнейшим банком – лидером в России. Это становится решающим критерием при выборе банка и ипотечной программы, несмотря на широкий перечень требований, выдвигаемых к заемщику. Изменится ли ситуация в 2014 году и какие процентные ставки будет устанавливать Сбербанк?

Текущая ситуация на рынке недвижимости

В 2013 году на рынке недвижимости происходили значительные изменения – спрос на жилые дома то возрастал, то спадал из-за неустойчивого экономического положения, связанного с кризисом в правительстве. Наступивший год выдает другие показатели: дома строятся, спрос стабильно высокий, цены не превышают положенную норму.

Сейчас купить жилье достаточно выгодно – за стоимость, которую устанавливали в 2013 году, сегодня можно не только обзавестись квартирой в новостройке, но и получить в качестве бонуса дополнительные услуги.

Однако эксперты предполагают, что в скором времени цены на недвижимость могут вырасти в связи с введением налога на владение.

Ожидается повышение стоимости на 5-7%. Пока ситуация на рынке более-менее стабильная и покупать недвижимость рекомендуется сейчас, не дожидаясь удорожания.

Что касается способа оплаты, то на первом месте, как и в 2013 году, находится наличный расчет. В ипотеку квартиры приобретает около 37% покупателей. Изменения возможны лишь после динамики в банках, которые могут процентную ставку сделать больше, потеряв часть клиентов, либо меньше, изменив рыночную ситуацию на 1-2 %.

Как изменятся проценты по ипотеке в Сбербанке в 2014 году?

Сбербанк на сегодня предлагает ипотечное кредитование по процентной ставке от 12% годовых. С 2013 года данный показатель был уменьшен (с 13%) и в ближайшее время не планируется серьезное изменение.

Но эксперты считают иначе – за счет быстрорастущего спроса на недвижимость Сбербанк увеличит процентную ставку как минимум на 0,5%.

Представители банка о динамике умалчиваются. Пока ситуация на рынке стабильная, изменение в процентных ставках не планируется.

Почему уменьшается количество желающих взять ипотеку

Все больше покупателей недвижимости стараются расплачиваться наличными средствами. Причина этому очевидна – большая переплата.

К примеру, если взять ипотеку на 20 лет на жилье стоимостью 1,5 млн рублей, то придется отдать банку тройную сумму.

То есть по окончании срока кредитования общая сумма выплат составит 4 млн рублей. За такую сумму можно купить несколько квартир или одну с хорошими условиями.

В ипотеке заемщиков не радует необходимость оформления недвижимости в залог. Даже если за ипотеку будет выплачено 90%, но не будет возможности оплатить остаток, то квартира перейдет в собственность банка.

По сути, на время кредита заемщик рискует своей недвижимостью, имея неустойчивое финансовое положение. Безусловно, страховка гарантирует выплаты, но лишь частичные.

С увеличением спроса на недвижимость банки изменяют процентные ставки, причем не в меньшую сторону. Это главная причина отказа покупателей от ипотеки в прошедшем и наступившем году.

Факторы, обуславливающие размер процентной ставки

• Уровень инфляции. Банки в обязательном порядке учитывают уровень инфляции в стране перед установкой процентной ставки. Так компания избегает возможных рисков, связанных с обесцениваем денег.
• Срок кредитования. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Выгода банка налицо – если заемщик откажется от выплат спустя несколько лет, то компания не только вернет свои деньги, но и получит неплохой доход. Поэтому увеличение процентной ставки стоит ожидать с продлением срока кредитования.
• Размер кредита. Чем больше сумма, тем ниже процент. По этой причине ипотека имеет ставки намного ниже, чем потребительское кредитование.
• Залог. Еще одна причина низких ставок по ипотеке – это залог недвижимости. Банк ничем не рискует – в случае невыплат квартира переходит в собственность компании. Уже внесенные средства заемщику не возвращаются.
• Финансовое состояние заемщика. Если заемщик не вызывает доверия, то банк вправе установить большую процентную ставку. По этой причине рекомендуется приносить как можно больше документов, подтверждающих платежеспособность.
• Сотрудничество с банком. Если клиент имеет в банке депозит растущий или делает регулярные вклады, то процентная ставка по ипотеке будет снижена. Компания может предложить заморозить счет до окончания срока действия кредита. Когда будет проведен последний платеж, счета размораживаются.
• Состояние недвижимости. Покупка первичного жилья может обойтись дешевле за счет снижения процентной ставки. В данном случае банк не станет сотрудничать с клиентом, желающим купить ветхую квартиру. Если же кредит будет одобрен, то процентная ставка изменится в большую сторону.

Выбираем самый дешевый кредит наличными в 2014 году. Рейтинг банков и анализ условий кредитования.

Как ведется борьба с коллекторами и к чему она может привести. Узнать вы это можете из данной статьи.

Основные ипотечные программы

• Приобретение готового жилья. Данный вид кредитования предоставляется для приобретения любой недвижимости на вторичном рынке.
• Приобретение строящегося жилья. Предоставляется для покупки квартиры на первичном рынке в еще строящемся доме.
• Строительство жилого дома. Кредитование, предоставляемое для строительства собственного дома.
• Загородная недвижимость. Ипотека для покупки недвижимости или земельного участка в зарубежье.

Чем отличаются ипотечные программы Сбербанка?

Сбербанк начал выдавать ипотечные кредиты одним из первых банков. Кризис и неустойчивое положение в стране не повлияло на работу компании. Кредиты продолжают выдаваться по сей день, при этом процентные ставки достаточно лояльные, хоть и не самые низкие.

Главным отличием ипотечных программ Сбербанка является возможность подбора кредита в зависимости от вида приобретаемого жилья. Это позволяет рассчитать процентную ставку индивидуально, не переплачивая за неизвестные услуги.

Максимальный срок кредитования и минимальный размер первоначального взноса – это еще одни отличия ипотечных программ Сбербанка.

Но за это компания выдвигает ряд требований к заемщику, несоответствие которым приводит к отказу от кредитования. По этой причине многие пытаются, но лишь единицы покупают недвижимость со Сбербанком.

Для получения ипотеки заемщик не только оставляет недвижимость в качестве залога, но и обязан привести супруга или супругу для поручительства. При этом доход обоих членов семьи проверяется очень тщательно.

Отличием ипотечных программ от Сбербанка можно назвать и предоставление выбора между способами оплаты. Это могут быть равнозначные платежи или уменьшающиеся с каждым месяцем.

Вам нужна машина, но на нее нет средств? Возможно, автокредит с господдержкой это как раз то, что вы ищите.

Мы знаем, где взять кредит пенсионеру на самых выгодных условиях. Подробнее читайте здесь.

Если вы думаете брать кредит в Связном, отзывы его клиентов помогут вам окончательно определиться в этом вопросе. Тут собрана вся информация об условиях кредитования в Связном банке.

Реально ли снижение ставок в 2014 году?

С наступлением 2014 года процентные ставки по ипотеке в Сбербанке практически не изменились. Тенденция к уменьшению предполагается ближе к лету, но пока составлять прогнозы невозможно.

Стабильно высокое положение на рынке недвижимости, растущий спрос на кредиты и увеличение стоимости квартир говорит об отсутствии динамики снижения размера процентной ставки.

Снижение ставок планируется провести только в программе «Молодая семья». Но это пока остается предположением.

Мнение экспертов

Эксперты считают, что Сбербанк ведет выгодную для заемщиков политику. Постепенное снижение процентных ставок способствует увеличению числа клиентов, желающих оформить ипотеку.

На это не повлиял даже кризис в начале 2014 году. Получить ипотечный кредит на n дней можно на весьма выгодных условиях.

Видео: Ипотека от Сбербанка

По мнению экспертов, кредитование в Сбербанке проводится на самых выгодных условиях. Несмотря на существующие более низкие процентные ставки, сотрудничать со Сбербанком безопасно.

А если в банке есть вклад, то ипотека получается еще выгодней.

Также преимущества есть у тех клиентов, которые ранее сотрудничали со Сбербанком и выплатили кредит без просрочек.

Сбербанк является самым крупным банком в России. Оформлять ипотечный кредит в нем очень выгодно – низкая процентная ставка, лояльные условия, удобство оплаты. И если вы решили купить недвижимость, то сделать это стоит в наступившем году.

Ипотека является исключительно выгодным способом кредитования, причем, предоставление кредита под залог приобретаемой недвижимости выгодно решительно для всех:

• Для граждан, заинтересованных в улучшении жилищных условий. Для многих семей ипотека - единственная возможность приобрести собственное жилье;
• Для банков, для которых прибыльное вложение средств под проценты обеспечивается надежным, ликвидным залогом в виде приобретаемой недвижимости;
• Для государства, которое заинтересовано в развитии жилищного строительства. Интерес заключается в оживлении строительного рынка как перспективной базе налогообложения и поддержании значительного количества рабочих мест, а также в обеспечении жильем социально незащищенных категорий населения

В рамках данной статьи предлагается обзор ипотечных кредитов Сбербанка, которые действуют в настоящее время. Также будут рассмотрены основные тенденции, которые имеют влияние на рынок кредитов сейчас, и будут влиять на процентные ставки Сбербанка по ипотеке в 2014 году. Это позволит читателю получить более полное представление о том, чего ждать от рынка кредитования в ближайшее время.

Тенденции

Прежде всего, необходимо отметить тот факт, что темпы роста рынка ипотечного кредитования замедляются уже третий год подряд. Если по первому полугодию 2012 года показатель прироста составлял 57%, то по аналогичному периоду 2013 года этот показатель уже составляет 26%.

Главным образом, столь сильное «охлаждение» рынка объясняется довольно устойчивым ростом процентных ставок, который стартовал в начале 2012 года . В ноябре 2013 года, напротив, наблюдалось некоторое оживление ипотечного кредитования, рынок оживляется за счет влияния следующих факторов:

• Активное развитие государственных программ, обеспечивающих льготное кредитование определенным категориям населения. Причем, льготные программы развиваются не только на федеральном, но и на региональном уровне;
• Снижение процентных ставок крупнейшими банками, работающими под государственным контролем. Первым снизил процентные ставки Сбербанк, за ним последовало снижение ставок банком ВТБ24 и еще рядом крупных кредитных организаций;
• Смягчение требований к финансовому состоянию заемщикам и размеру первого взноса для более мелких банков, что было вызвано отсутствием иных возможностей конкурировать на рынке ипотечных кредитов.

В данный момент процентные ставки по ипотечным кредитам стабилизировались, эксперты рынка считают, что до конца года каких-либо значительных изменений не предвидится.

Достаточно низкий процент сейчас предлагается исключительно в рамках акций, действующих до 31 мая 2014 года, причем, подобные акции действуют еще в ряде банков.

Впрочем, такой прогноз был сделан на основании текущей экономической ситуации. Если уровень инфляции не будет расти - снижение ставок вполне возможно, поскольку ипотека является для банков вполне надежным способом вкладывать средства, а в банках скопилось значительные объемы денежных средств (что отчасти подтверждается повальным снижением процентных ставок по вкладам при ужесточении крупными банками требований к заемщикам).

Ипотека и новостройки

Широкая популярность ипотечных кредитов наблюдается на рынке первичного жилья, в 2013 году доля кредитов на новое жилье составляет 30% всех ипотечных кредитов, и аналитики прогнозируют, что эта доля вырастет до 40% в 2014 году. Это связано с ростом строительного рынка - ассортимент предложений для потенциальных покупателей значительно расширился, а планировки современных квартир (даже если речь идет о сегменте эконом-класса) выгодно отличаются от планировок квартир, представленных на рынке вторичного жилья. При этом ценовая разница вполне позволяет отдать предпочтение более комфортной квартире в новостройке.

С другой стороны, аналитики считают, что рост выдачи кредитов на приобретение новостроек сопряжен с определенным риском для банковского кредитного портфеля. Ведь если вторичная квартира, может быть оформлена в залог при выдаче кредита, то новостройка может быть оформлена только при официальной регистрации прав собственности, что происходит далеко не сразу даже после ее возведения. Если же на данном этапе возникнут проблемы с выплатами, банку будет достаточно сложно получить назад свои средства. Это обстоятельство может негативно отразиться на ипотечных кредитах, выдаваемых для приобретения строящегося жилья.

Прогноз на 2014 год

Итак, на основании имеющейся информации и мнений экспертов рынка ипотечных кредитов можно сделать вывод о том, что рост рынка продолжит замедление и в 2014 году. В том случае, если экономическая ситуация не изменится, рост будет в пределах 20%, если же ситуация будет ухудшаться, можно прогнозировать рост в пределах 15%.

Основываясь на том, что рынок жилищного строительства продолжает стремительно расти, а девелоперы, застройщики и банки все чаще разрабатывают совместные продукты, акцент кредитования будет смещаться в сторону рынка первичного жилья. Кроме того, банки готовы поддерживать строительство даже в случае возникновения затруднений у застройщиков. Поэтому общий прогноз остается прежним - отсутствие изменений в 2-ом квартале 2014 года и возможное снижение ставок на протяжении года.

Ипотечные кредиты Сбербанка

Далее будут рассматриваться ипотечные продукты, которые Сбербанк предлагает в текущем 2014 году. Как и все кредитные линейки банка, ипотека от Сбербанка включает базовые программы, отвечающие потребностям граждан, которые планируют приобретение готового жилья, а также недвижимости, находящейся в стадии строительства, и кредиты непосредственно на строительство.

Работают и специальные кредитные программы, предполагающие кредитование приобретения загородной недвижимости, гаражей, а также программы по рефинансированию кредитов, кредиты с участием государственного субсидирования.

В рамках ипотечного кредитования от Сбербанка также гражданам предлагается участие в акциях, что предполагает для участников более интересные процентные ставки, чем в стандартных ипотечных продуктах. На данный момент действует 3 акции, ограниченные различными датами (до 31-ого мая либо 31-ого июня 2014 года).

Базовые программы кредитования

Кредит на приобретение готового жилья

Эта программа Сбербанка предназначена для приобретения готового жилья, обеспечением по кредиту может служить приобретаемая недвижимость или другое жилье. Кредитный продукт отличается привлекательной процентной ставкой (в пределах 12% - 14%), срок, на который может быть предоставлена ссуда, органичен 30 годами (при этом возраст заемщика на момент окончательного погашения должен составлять не более 75 лет).

Для граждан, принимающих участие в зарплатных (пенсионных) проектах банка, ставка может быть снижена на 1%, есть также определенные льготы для молодых семей. Кроме того, неоспоримым преимуществом кредитной программы является отсутствие необходимости обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, однако приобретаемое жилье или залоговая недвижимость должна быть застрахована.

Минимальный взнос по кредиту - от 15% (для молодой семьи минимальный взнос составляет 10%). Кредит можно получить в рублях или в валюте (доллары США, евро), минимальная сумма кредита составляет 45 тыс. рублей, максимальная сумма не может превышать 85% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Программа предполагает специальные условия для:

• Приобретения жилья, построенного с участием средств Сбербанка;
• Получения кредита до 300 тыс. рублей;
• Получения кредита с участием «материнского капитала»

Кредит на приобретение строящегося жилья

Кредитный продукт будет оценен гражданами, которые намерены приобрести жилье на стадии строительства, залогом может являться строящееся жилье или другая недвижимость. Процентная ставка колеблется в пределах 12% - 14%, сумма кредита от 45 тыс. до суммы, не превышающей 85% оценочной стоимости залогового жилья или строящегося жилья. Срок кредитования органичен 30 годами.

Требование к страхованию жизни и здоровья заемщика отсутствуют, однако залоговую недвижимость страховать необходимо. Остальные требования аналогичны требованиям кредитной программы, описанной в предыдущем пункте.

Кредит на строительство жилого дома

Кредит предназначен для граждан, планирующих самостоятельно возводить жилье, и может быть получен на срок до 30 лет, обеспечением может служить как кредитуемое (строящееся) жилье, так и другая недвижимость. Минимальная сумма кредита - 45 тыс. рублей, а максимальная сумма - до 85% оценочной стоимости залогового имущества. Процентная ставка варьируется от 12,5% до 14,5%, есть специальные условия для молодых семей и заемщиков, нуждающихся в сумме до 300 тыс. рублей.

В рамках этого кредитного проекта есть возможность привлекать созаемщиков (не более трех), причем, для расчета платежеспособности используется совокупный доход всех созаемщиков. Традиционно присутствуют специальные условия для участников зарплатных (пенсионных) программ, имеется также возможность получить отсрочку для погашения основной части кредита при увеличении стоимости строительства (документальное подтверждение).

Программа	Проц . ставка	Срок	Сумма	Первый взнос
Кредит на приобретение готового жилья
Кредит на приобретение строящегося жилья			От 45 тыс.
Кредит на строительство жилья			От 45 тыс. до 85% оценочной стоимости залога

Специальные программы кредитования

Рефинансирование жилищных кредитов

Программа предназначена для погашения кредита на жилье или строительство жилья, предоставленного другим банком. Кредит предоставляется только на жилые помещения, на которые оформлено свидетельство о праве собственности.

Кредит предоставляется на срок до 30 лет, обеспечением служит кредитуемое (строящееся жилье), процентная ставка колеблется от 12,25% до 13,75%, а максимальная сумма кредита не может превышать 80% оценочной стоимости залогового имущества (кредитуемого или строящегося). Средства предоставляются исключительно в рублях.

Загородная недвижимость

Специальная программа, позволяющая приобрести дачу, другое загородное жилье, достроить жилые или иные строения потребительского назначения, приобрести земельный участок. Получить кредит можно под любую форму обеспечения, одобренную Сбербанком (требование обязательного страхования залогового имущества).

Кредит выдается в рублях или в валюте (доллары США, евро), средства можно получить на срок до 30 лет. Процентная ставка варьируется от 12% до 13%, для граждан, не являющихся участниками зарплатных (пенсионных) проектов банка, есть надбавка - процентная ставка повышается на 0,5%. На период до регистрации ипотеки также действует надбавка в размере 1%. Среди особых условий - супруг/супруга заемщика автоматически становится созаемщиком, причем, без учета платежеспособности. Вообще, программа предполагает привлечение созаемщиков, чей доход учитывается как совокупный.

Кредит на приобретение гаража

Кредитная программа предназначена для приобретения гаража либо машиноместа, средства могут быть получены под любое обеспечение, одобренное банком, имущество, передаваемое в залог, страхуется в обязательном порядке. Срок кредитования - до 30 лет, максимальная сумма кредита не может превышать 85% оценочной стоимости залогового имущества. Средства могут быть получены в рублях или в валюте (доллары США, евро).

Действуют специальные условия для гаражей (машиномест), построенных с участием средств Сбербанка (первый взнос от 10% стоимости кредита). Процентные ставки колеблются в диапазоне от 12,5% до 14,5%. Все прочие условия аналогичны условиям кредитной программы, описанной в предыдущем пункте.

Ипотека плюс материнский капитал

Это кредитное предложение, по сути, является модификацией базовых продуктов «Кредиты на готовое жилье» и «Кредиты на строящееся жилье». В отличие от базовых версий, размер предоставляемого кредита может быть увеличен на основании подтверждения первоначального взноса средствами «материнского капитала».

Дополнительными документами для предоставления кредита являются:

• Сертификат на материнский капитал;
• Справка об остатке средств материнского капитала

Для получения этого кредита действуют особые условия:

• Жилье, приобретаемое с помощью кредитных средств, предоставленных Сбербанком, обязательно должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов/детей или хотя бы одного заемщика;
• По истечении полугода со дня выдачи кредита средства материнского капитала должны быть перечислены в счет погашения задолженности (для этого необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ).

Военная ипотека

Кредитный продукт с участием государственных средств позволяет военнослужащим оформить ипотеку с помощью средств, выделяемых в рамках программы НИС (Накопительно-ипотечной системы, ФЗ-117). Ссуда выдается исключительно в рублях, обеспечением может служить кредитуемая жилплощадь.

Кредит выдается на срок от 3 месяцев до 20 лет, причем, на момент окончания выплат по этому кредиту военнослужащему должно быть не более 45 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 2 178 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 10,5%, первый взнос - от 10%. Привлечение созаемщиков не предусмотрено. Как и во всей линейке ипотечных кредитов Сбербанка, требование к страхованию жизни и здоровья отсутствуют, однако кредитуемое жилье должно быть застраховано.

Программа	Проц. ставка	Срок	Сумма	Первый взнос
Рефинансирование жилищных кредитов			до 80% оценочной стоимости залога
Загородная недвижимость			до 85% оценочной стоимости залога
Кредит на приобретение гаража			до 85% оценочной стоимости залога
Ипотека плюс материнский капитал			От 45 тыс. до 85% оценочной стоимости залога
Военная ипотека			до 2 178 000 руб.

Заключение

Итак, рассматривая ипотечные продукты Сбербанка, можно сделать следующие выводы. Во-первых, процентные ставки являются довольно привлекательными даже по базовым кредитным программам. Во-вторых, условия получения кредита, требования к стоимости залога, сроки кредитования и требования к финансовому состоянию заемщика весьма однообразны в пределах всей линейки ипотечных кредитов.

Это позволяет легко подобрать среднестатистическому гражданину кредитную программу практически под любые задачи. На страницах официального сайта Сбербанка, где описаны кредитные продукты, имеется удобный калькулятор , позволяющий быстро рассчитать шансы получения кредиты, размер платежей и рассчитать реальные возможности заемщика.

Начало 2014 года является весьма благоприятным периодом для оформления кредита. Кроме того, участие в акциях Сбербанка позволяет дополнительно снизить конечную стоимость кредитного жилья за счет более низкой процентной ставки. В данной статье акции не описаны, поскольку они базируются на основных кредитных продуктах банка и дают определенные преимущества, в первую очередь, молодым семьям, а также тем, кто уже решил приобрести жилье в новостройке.

В десятке лидеров по итогам 2014 года произошли значительные изменения в сравнении с 2013 годом. Впервые в топ-10 ведущих ипотечных банков попал Россельхозбанк, который с результатом 53,8 млрд рублей выданных ипотечных кредитов расположился на четвертой позиции между двумя другими банками с госучастием, а также Банк Санкт-Петербург, замыкающий десятку с объемом выдачи в 16 млрд рублей.

Признанные лидеры ипотечного кредитования в лице Сбербанка (920,9 млрд рублей) и ВТБ24 (350,7 млрд рублей) с огромным преимуществом оторвались от преследователей, увеличив разрыв не только между ними, но и между собой.

Несмотря на почти двадцатипроцентное снижение объемов выдачи, Газпромбанк (63,3 млрд рублей) уверенно занимает третью строчку рейтинга.

Банк Москвы (33,8 млрд рублей) укрепил свои позиции, поднявшись за год с восьмого места на пятое. За год рост выдачи банком ипотечных кредитов увеличился в 2,3 раза.

Впервые за последние шесть лет специализированный ипотечный банк ДельтаКредит опустился ниже четвертого места. По итогам прошлого года он занял шестую позицию с результатом 32,9 млрд рублей.

Следует отметить результат Абсолют Банка (15,6 млрд рублей), который вернулся в топ-10 после двухлетнего перерыва и занял девятую позицию.

Связь-банк (23,9 млрд рублей) и Росбанк (19,1 млрд рублей) заняли соответственно седьмую и восьмую позицию, подтвердив свою репутацию активных участников ипотечного рынка.

Сравнительная таблица результатов за 2014 и 2013 года выглядит следующим образом. Полностью таблицу можно посмотреть и скачать в разделе Рейтинг ипотечных банков на портале Русипотека.

итоги 201 4 года			итоги 201 3 года
Название банка	Объем, млн руб.	Прирост, %	Название банка	Объем, млн руб
1. Сбербанк			1. Сбербанк
2. ВТБ 24			2. ВТБ 24
3. Газпромбанк			3. Газпромбанк
4. Россельхозбанк			4. Дельтакредит
5. Банк Москвы			5. Связь-Банк
6. Дельтакредит			6. Росбанк
7. Связь-Банк			7. Райффайзенбанк
8. Росбанк			8. Банк Москвы
9. Абсолют Банк			9. Возрождение
10. Банк С-Петербург			10. Уралсиб

ист. Русипотека

Банки с госучастием на рынке ипотечного кредитования

На ипотечном рынке присутствует шесть крупных банков с государственным участием. Это Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Связь-Банк, Банк Москвы. По итогам 2014 года совокупный объем ипотечных кредитов, выданных этими банками составил 1 446 564 млн рублей, что составляет 82% от всего объема выдачи. Таким образом, доля госбанков на ипотечном рынке продолжает расти. При этом конкуренция между ними идет на пользу рынку, хотя и вытесняет коммерческие банки.

“Наступивший год пройдет под знаком развития социальных программ и программ помощи заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Очень интересно будет наблюдать за процессом реформирования АИЖК, о котором много говорят. Госбанки еще более укрепят свои позиции в силу отсутствия у них значительной конкуренции“, - говорит генеральный директор компании ООО “РУСИПОТЕКА” Альберт Ипполитов.

Официально: данные ЦБ РФ по рынку ипотечного жилищного кредитования

* - в скобках указаны значения прироста показателей за 2013 год.

Темп роста ипотечного рынка в 2014 году был сравним с темпом прошлого периода. Цифровые показатели достигли очередных максимумов. На фоне ослабления рубля в четвертом квартале 2014 года мы наблюдали ажиотажный спрос на недвижимость.

По всем ключевым показателям рынка мы наблюдаем положительную динамику - увеличение общей задолженности по ипотечным кредитам (прирост 33%), увеличение объема (прирост 30%) и количества выданных ипотечных кредитов (прирост 23%). Прогнозируемым было увеличение объема просроченных кредитов. Данный показатель увеличился на 16% и на 1 января 2015 года составил 46,1 млрд рублей. При этом доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам остается крайне низкой и составляет по рублевым кредитам 0,83% и 0,49% по валютным ипотечным кредитам.

В конце 2014 года мы наблюдали резкий рост процентной ставки по ипотечным кредитам. По итогам декабря средневзвешенная ставка достигла 13,16%, повторив уровень конца 2010 года. Мы считаем, что тенденция увеличения кредитной ставки продолжится в первом квартале текущего года.

Прогноз по дальнейшему развитию рынка ипотечного кредитования достаточно пессимистичен. На прошедшем в январе 2015 года Российском ипотечном конгрессе, эксперты предрекли пятикратное падение объемов выдачи ипотечных кредитов. Учитывая экономическую ситуацию в России, которая влечет за собой падение платежеспособного спроса, прогноз более чем реалистичен.

В наступившем году мы будем наблюдать снижение объемов выданных кредитов, увеличение просроченных кредитов, а также увеличения роли государства по стимулированию рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования.

Похожие статьи