По долгу службы этому обаятельному, улыбчивому молодому человеку доводится ежедневно потреблять такие порции оскорблений, что иному хватило бы на месяц, а то и на год. Как только его не называют... Желая побольнее уязвить, сравнивают с самыми непривлекательными представителями фауны – как хищными, так и парнокопытными. Помимо этого он, опять же по долгу службы и фактически ежедневно, слышит в телефонной трубке женский плач, обещания засудить и жалобы на запредельно трудные жизненные обстоятельства. Не то чтобы от всего вышеперечисленного напрямую зависит его заработок, но косвенную взаимосвязь проследить можно. Так что он привык – профессия такая.

Сразу оговоримся, Олег - не соцработник, не сотрудник ДЭЗ, не продавец. Он не занимается сбором налогов, хотя очень об этом мечтает. Таких, как он, называют вышибалами долгов, хотя это не совсем правильная формулировка. Образ классического «вышибалы» с задачей именно выбить долг противозаконным способом чуть ли ни с применением физической силы, отходит в прошлое. Таких потенциальные клиенты – банки и иные организации, которым люди задолжали N-ные суммы денег, – называют черными коллекторами и с ними по большей части предпочитают не связываться. Олег – коллектор, если можно так сказать, серый. Он уже не вышибала, а скорее «выжимала», «доставала» денежных сумм из закромов заемщиков. «Будит совесть» злостных неплательщиков, балансируя на грани законности и беззакония: вежлив, но настойчив в своих требованиях; обходителен, но, по сути, безжалостен; толерантен на словах, непреклонен и нетерпим внутри.

Профессия, выбравшая человека

Итак, сейчас ему 26. Интеллигентного вида парнишка в очках – не амбал и не бывший силовик (самый распространенный стереотип). Начинал с нуля, сейчас – начальник отдела коллекторского агентства при одном из солидных столичных банков с разветвленной региональной сетью. Попал в коллекторы не то чтобы совсем случайно, но уж точно не по велению души. Просто, учась на юрфаке, перебиваться на студенческую стипендию надоело, хотелось подзаработать. Трудиться за копейки помощником юриста как-то не прельщало, для адвокатуры не хватало опыта и связей. Вот и подвернулась «должностишка», дающая возможность при определенном усердии и выполнении плана помимо оклада заработать еще и солидные премиальные. Вариант оказался оптимальным. Втянулся.

Долговой конвейер

Коллекторский подход к взысканию задолженности необходимо отличать от других способов решения проблемы задолженности: юридического, экономического, нелегального. При этом коллекторский подход (от англ. collect – собирать, взимать, инкассировать) можно определить как конвейерное, т. е. максимально формализованное и технологичное, взыскание большого объема однотипной, преимущественно бесспорной, задолженности.

В логове «падальщиков»

Именно так за глаза, а то и в глаза называют коллекторов их «подопечные». Третий день познаю тонкости мастерства в рабочем кабинете Олега. Совершенно нет желания делать из него ни ангела, ни этакого современного Робин Гуда, отбирающего деньги у нечестных заемщиков и возвращающего их хоть и хитроватым, но законопослушным банкирам, ни бесчеловечного монстра, мучающего неимущих должников, введенных в заблуждение «акулами капитализма», – хочется просто взглянуть на профессию, о которой ходит очень много кривотолков, изнутри. Самое разумное – рассказать несколько историй, а уж там судите сами, кто лучше, кто хуже. У каждого ведь своя правда, а у каждой палки два конца.

Налоговая на проводе, или Киножурнал «Хочу все слить!»

Рабочий день в разгаре. Олег разговаривает по телефону с представителем одной из столичных ИФНС. Суть беседы: у налоговиков накопилась масса претензий к компании «Факторинг-М» (название изменено). Миллиона этак на 43... Руководитель фирмы, по его заверениям, беден как церковная мышь, доходов «по нулям», активов, простите за каламбур, кот наплакал. Так вот, Олег сообщает в инспекцию имеющуюся у него информацию о реальном (далеко не плачевном) финансовом состоянии «Факторинга» и о схемах увода активов в «дружественные» организации. Сбрасывает по почте копии внутренних документов «Факторинга», бумажные варианты обещает подвезти при случае: «А вы уж там с ними разберетесь по полной программе!» О том, как такие сугубо конфиденциальные сведения стали известны частному сборщику долгов, предпочитает не распространяться. «Казачки, что ли, засланные?» – интересуюсь. – «Не засланные, а обиженные скорее казачки – бывшие сотрудники. Банки этому «Факторингу» тоже наодалживали будь здоров. А он платить и не думает... Предупреждали неоднократно. Обещали обеспечить ему веселую жизнь – вот и обеспечиваем. Пускай теперь с налоговой шутит».

Добросовестное «вышибание»

В США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность – Fair Debt Collection Practices Act, сокр. FDCPA, закон «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 г. Этот закон признает неправомерным использование угроз нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить. В России аналогичного закона пока нет. Коллекторы утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают.

В этой связи нелишне напомнить, что с полгода назад была озвучена сенсационная новость о «достижении предварительной договоренности» ассоциаций коллекторских агентств с ФНС о допуске частников к сбору налогов с юрлиц и ИП. Основную сумму – в госказну, себе – 5–10%. С тех пор договоренность так и осталась предварительной, поскольку попросту противоречит действующему законодательству, согласно которому сбором налогов занимаются только госсруктуры, поэтому коллекторы «впряглись в налоговое ярмо» на добровольных началах. Безвозмездно, то есть даром... Не из чистой вредности, разумеется, а чтобы посильнее нажать на должников банков: не заплатите – налоговая о вас такое узнает, что мало не покажется. Впрочем, Олег уверен, что идея о допуске коллекторов к сбору просроченных налоговых платежей рано или поздно дозреет. Пока же имеет место добровольный «слив конфиденциала» в ИФНС, который Олег отнюдь не считает зазорным: «К примеру, мой сосед сдал жилье не в меру шумным квартирантам, они мне мешают. Увещевания не помогают, налоги он не платит... Так почему бы мне на него не пожаловаться? То же самое и с юрлицами».

Коллекторский алгоритм

Выкуп долга по цене ниже на 10-50% от реального размера долга. В данном случае между кредитором и коллекторским агентством заключается договор переуступки прав требования (договор цессии). По данному договору новым кредитором становится коллекторское агентство с правом требования с должника всего объема задолженности.

Помощь во взыскании задолженности за вознаграждение в виде определенного процента от взысканной суммы. При этом между сторонами заключается либо договор поручения, либо агентский договор. Суть такой формы сотрудничества заключается в том, что коллектор является представителем кредитора с правом совершения юридически значимых действий от его имени. Полномочия коллектора оформляются доверенностью.

Еще один метод с заходом в налоговую сферу: у нас в стране до сих пор большинство людей получают серую зарплату, и если коллекторы узнают, что официальный оклад должника 10 тысяч рублей, а по кредиту он платит около 15 тысяч в месяц, то могут рассказать об этом налоговой инспекции. Тем самым должник подставит не только себя, но и руководителя своей компании. Такой метод, конечно, находится на грани морали, тем не менее ничего незаконного и криминального, по мнению Олега, в этом нет.

Сказка - ложь, да в ней намек...

Основные методы работы с должниками – увещевательные беседы по телефону со ссылками на положения кредитного договора и статьи гражданского, административного и уголовного кодекса, рассылка писем. Параллельно собирается информация о должнике, чтобы нащупать его слабые места для более радикальной психологической обработки: где работает, как дела в семье, чем увлекается, служил ли в армии (если молод). Популярно общение с третьими лицами: если не близкие родственники, а просто соседи, приятели или сослуживцы, то наговорят с три короба. «Настучать на ближнего своего – святое дело... Менталитет у нас такой», – иронизирует Олег. Кстати, запрет на общение с этими самыми третьими лицами, прописанный в проекте закона «О сборе просроченной задолженности», призванном хоть как-то упорядочить деятельность коллекторских агентств, ему вовсе не по душе. И уж совсем не дай бог, чтоб в этот документ перекочевала норма из коллекторского закона США, запрещающая сборщикам долгов вводить подопечных в заблуждение. «Есть такой метод психологической манипуляции – коллекторская история... Скажем, в беседе с женщиной-дизайнером., имеющей двоих детей, безработного мужа, оклад в 30 тысяч рублей и большой долг перед банком, рассказываю ей о том, что месяц назад у дамы ее же профессии и возраста, у которой, кстати, и мужа звали так же и которая также отказывалась платить по кредиту, возникли крупные неприятности. Человека такая «схожесть сюжетов» просто завораживает. Так вот, я же вру – этого же в моей практике не было. Если такие методы воздействия запретят, нам будет сложнее работать. Она же может мою байку на диктофон записать, а потом в суде предъявить», – поясняет Олег.

Пожалуй, настало время для обещанных историй, как забавных, так и не слишком.

«Ошибочка» вышла

Дама, с которой подчиненные Олега провозились 3 месяца, наконец прислала квитанцию о переводе средств. Чудо? Отнюдь. Денег от нее так и не поступило. Выяснилось: буквально через час после оплаты женщина побежала в банк и сообщила, что случайно перевела деньги не туда, и попросила аннулировать платеж. В виде исключения ей пошли навстречу. Такая вот незатейливая женская хитрость.

В долгах как в шелках

Мужчина, согласно присланной платежке, наконец-то вернул долг. Денег, как и в вышеописанном случае, нет. Но здесь уже не нарочитая хитрость, а банальная рассеянность: выслушав по телефону очередное требование коллектора о том, что надо срочно погасить задолженность, данный джентльмен, набравший кучу кредитов, даже не потрудился выяснить, какой именно банк предъявил ему свои претензии, и направил деньги по первому попавшемуся адресу – на деревню дедушке.

Ставка на детство

«Подумайте о ребенке!» – строго предупреждает Иван (коллега Олега) одну из должниц. Негодую: «Вы же говорили, что в рамках закона работаете, никаких угроз, только наставления... А тут!» «Да какие ж тут угрозы? Жизни и безопасности, что ли? Да с чего ты взял? – парирует тот. – Я призываю подумать исключительно о том, что когда ребенок вырастет, то из-за мамы-должницы ему могут не дать ипотечный кредит. Или о том, что к родительнице, имеющей большую банковскую задолженность, могут органы опеки с проверкой нагрянуть». Ох, лукавите вы, г-н коллектор-психолог. О чем мать подумает в первую очередь, и ежику понятно.

Антиколлекшн

Никакие долги не могут служить основанием для ущемления или ограничения прав, однако незнание своих прав должником очень часто приводит к этому. Прежде чем начать какие-либо переговоры с коллекторами, требуйте документы, подтверждающие их полномочия. Проверьте, имеет ли коллектор право вести с вами переговоры. В кредитном договоре должно быть явно указано право банка передавать задолженность третьим лицам. В противном случае это будет нарушением банковской тайны. В такой ситуации переговоры с заемщиком может вести только работник банка. Если такое право по договору есть, требуйте заверенную банком копию договора между банком и коллектором либо оригинал доверенности коллектору на право представлять интересы банка. Используйте в своих целях техники коммуникативного воздействия. Коллектор должен получить ваш психологический портрет, не соответствующий действительности. Это может заставить его сделать ошибку или применить неправильные методы работы.

Во всех предоставляемых вам документах придирайтесь к каждой запятой. Коллекторы работают на грани нарушения закона о вмешательстве в личную жизнь. Иногда срываются на угрозы жизни, здоровью или имуществу. Иногда пытаются влиять на детей. Можно вывести его из себя, спровоцировать на угрозу и с записью разговора написать заявление в милицию. Проявляйте минимум эмоций. Словом, инструменты работы коллекторов можно обратить против них.

Звонок того же Ивана в школу, завучу, строгим голосом: «Просьба матери Пети Елистратова срочно связаться с банком таким-то!» Завуч звонит родителям бедного Пети и начинает распекать их за «кредитную беспечность», из-за которой проблемы уже не только у них, но и у школы. При этом в разговоре Иван ни словом ни упомянул о задолженности, то есть бы вроде никакого конфиденциала не разглашал, но... пресловутая психология. Завуч подумала о том, о чем подумала. Учебная карьера Пети основательно подпорчена.

Товар – деньги – товар

Добрый молодец пришел в «Эльдорадо», взял в кредит товар, а на просьбу банкиров вернуть долг не моргнув глазом заявил, что кредит ему дали не они, а магазин. «Такая вот правовая культура!» – смеется Олег.

Купить товар в кредит решили два друга. Один взял пылесос, плазменный телевизор и стиральную машину. Другой – 5 одинаковых «плазм». У первого просрочка, но товар используется в обиходе. У второго тоже просрочка, но телевизоры испарились. Вывод: покупал либо для организации, что незаконно, либо для продажи в розницу.

Мужчина с зарплатой в 20 тысяч рублей в месяц взял в кредит телевизор за 50 тысяч и, по его заверениям, подарил дорогостоящий телевизор другу, а вот долг отдать не в состоянии. Где ж ему с такой зарплатой!

Жалоба заемщика: «Дал крупную сумму в долг другу, а тот не отдает, поэтому и только поэтому не могу расплатиться с вами. Посодействуйте!» «Давить на друга не в праве, но поговорить можем», – дает отмашку Олег. Разговор с другом возымел действие – пообещал, что все вернет.

Кавказ – дело тонкое

А это вообще не история, а прямо-таки и не знаю, что такое... Слушаю подряд три телефонные беседы коллекторов с должниками из Нальчика, Махачкалы и Владикавказа. На другом конце провода – непереводимая игра слов. Что с трудом доходит до моего сознания – это лишь чудовищно искаженная русская ненормативная лексика. Ясно одно: никаких кредитов горячие парни отдавать не собираются, а если их будут «доставать», проблем не оберешься. Интересуюсь у коллекторов, что это было? Поясняют: «А это самый проблемный регион. Очень тяжело донести информацию о том, что они кому-то что-то должны. Живут в своем мире, по необходимости напрочь забывают русский язык, кроме тех слов, что ты разобрал. Все проблемы предпочитают решать не законным путем – с нами или через суд, – а «разруливать» через знакомых. Кстати, у нас все разговоры записываются, и эту запись можно будет приложить к делу в суде, если дойдет». – «И много таких клиентов у вашего банка?» – «Очень! Каждый день вот так «дискутируем». В данном случае переговоры явно не сложились. Теперь, по всей видимости, в гости к должникам отправятся региональные представители банка из числа бывших сотрудников правоохранительных органов. Может, у них что получится? Ведь с глазу на глаз легче объяснить ситуацию.

Арбитражный суд Москвы отклонил иск «Центра развития коллекторства» к Роспотребнадзору о защите деловой репутации и взыскании компенсации в 1 рубль. Истец считает порочащими его репутацию высказывания руководителя Роспотребнадзора Геннадия Онищенко о деятельности коллекторских агентств в России, пояснил гендиректор ООО «Центр развития коллекторства» Дмитрий Жданухин.

Онищенко на пресс-конференции 14 марта сообщил, что эти организации запугивают людей, занимаются «телефонным терроризмом», стращают «черными списками» и тем, что потребитель финансовых услуг не сможет получить загранпаспорт, а также выезжать за границу. Онищенко заявил, что в этом случае коллекторские организации действуют совершенно неправомерно.

Истец требовал опубликовать на сайте Роспотребнадзора опровержение, в котором должно быть уточнено, что все описанные Онищенко действия предпринимают «некоторые, но не все» организации, а также должна быть добавлена фраза: «ООО «Центр развития коллекторства» к таким организациям не относится».

Очевидное-невероятное (Цитатник)

Для полноты картины целесообразно было бы привести ряд цитат из бесед с Олегом и его коллегами – пытался вывести их на откровенность. Выводы из них напрашиваются противоречивые, но весьма показательные. К примеру, все они любят свою работу и... ненавидят ее; готовы трудиться исключительно в рамках правового поля, но прекрасно сознают, что в России в отношении коллекторской деятельности поля такого как бы и существовать-то не может по определению; им не чуждо чувство жалости к должникам, но еще сильнее – презрение. Должники боятся и от души ненавидят коллекторов, коллекторы... побаиваются должников, но уверяют, что ненависти даже к самым злостным из них не испытывают. В общем, все беседы оказались попыткой осознать непознаваемое – чуть ли не в каждое фразе сквозило некое лукавство. Итак.

«Говорят, что в коллекторы идут те, у кого в личной жизни что-то не сложилось. Чушь полнейшая... Удовольствия от работы не получаю, но коллекторство затягивает. Здесь есть азарт, как и в любой, впрочем, работе, нацеленность на результат. Но результат не в том, чтобы доставить кому-то неприятности, а чтобы вернуть долг. Тем не менее рыдания и оскорбления – стандартная ситуация. Лишился работы, детей кормить нечем, а тут еще вы... Мы понимаем, сочувствуем, готовы предоставить отсрочку какую-то, но только чтобы оплату гарантировали честным словом, которое мы опять же запишем на диктофон. На деле это не гарантия никакая, конечно, но сам факт такого разговора можно будет потом доказать в суде». (Иван, 32 года, не женат )

Илья пытается развеять миф о ночных звонках и угрозах в качестве меры воздействия на должников: «У нас в агентстве рабочий день с 9-00 до 21-00. После этого я выдвигаюсь домой и напрочь забываю о работе – мне ее и днем хватает. О том, что какие-то коллекторы «наезжают» на должников, перегибают палку, слышал, но от таких сотрудников агентства стараются избавиться».

Интересуюсь у Олега таким нюансом: а не противоречит ли статье 23 Конституции РФ звонки родственникам должника, не являющимся участниками кредитных отношений? Ведь их можно расценивать как безосновательное противоправное вмешательство в личную жизнь. Да и с соблюдением закона о персональных данных все как-то не очень – ведь информацию о родственниках и коллегах где-то находят окольными путями. Спрашиваю, что, может быть, все встанет на свои места с вступлением в силу закона о взыскании просроченной задолженности, то бишь о коллекторской деятельности, в связи с чем его стоит принять как можно скорее? Получаю исчерпывающий ответ: «Мы и сейчас работаем в рамках законодательства. Действуем на основании кредитного договора. Если он нарушен, почему банк должен молчать? При общении с третьими лицами мы не говорим ничего неприятного, не раскрываем банковскую тайну. А специальный закон... Ведь нет же специального закона о секретариате или, например, о дизайнерстве. Тогда почему должен быть закон о коллекторах? Только потому, что это более неприятная профессия?» М-да...

Закончить хочется криком души Олега :

«Для большинства должников само требование вернуть долг, выраженное в предельно корректной форме, – уже угроза. Срабатывает инстинкт, психологический рефлекс обратной связи. Отсюда и жалобы, и проклятия в нашу сторону. В регионах целые спектакли разыгрывают, держат непонятно за кого. Я могу за полминуты разговора понять, что клиент врет. И я также могу констатировать, что люди, попадающие в просрочку, изначально предрасположены к долгам: в 99% случаев у должников есть кредиты и в других банках, то есть уже кого-то обманули. Таких жалеть? Да, бывают люди порядочные, ответственные, таких видно: платят вовремя полгода, потом попадают в сложную ситуацию. Вот их-то можно если не пожалеть, то понять, пойти на какие-то уступки, быть к ним более лояльными. Но бывает, что просрочка начинается с первого месяца. Сегодня не отдал долг, завтра – просто украл. Порой выдают кредиты явно асоциальным элементам, но это вопрос уже не к нам, а к отделу скорринга, мониторинга кредитных заявок. И еще: многие клиенты просто не читают договор. Говорят, что, дескать, слишком мелким шрифтом написано про процентную ставку, про штрафы. Но будь шрифт побольше, этот документ превратился бы в толстенный талмуд. Жалуются на то, что эксперты скрывают нужную им информацию. Но эксперт по инструкции выдает самую необходимую информацию – о дате платежа, о сумме. Он же не предполагает, что клиент не будет платить, поэтому не рассказывает о штрафных санкциях за просрочку. Отвечает, только если задают соответствующий вопрос. Так ведь не задают!»

Какой процент в этих словах правды, а какой лукавства (про неознакомление с договором и потенциальную честность банкиров) – решать читателям. И не дай им Создатель попасть в кредитную передрягу и встретиться хотя бы с тем же Олегом. Улыбчивый-то он улыбчивый, и хамить не хамит, и все такое, но нервы помотает. Впрочем, с уверенностью в собственной правоте и хорошим адвокатом всегда можно обратиться в суд. Судиться коллекторы ох как не любят.

• Что могут сделать коллекторы в рамках правового поля?
• Первый этап взыскания долга коллекторами (лайт)
• Второй этап (жесть)
• Выездной отдел коллекторского агенства
• Угрозы, паяльники, утюги
• Подготовка к визиту коллекторов
• Уловки коллекторов и игры на грани фола!
• Перекредитование в микрофинансовых организациях (осторожно)
• Незаконные способы, которыми пользуются черные коллекторы
• Что на самом деле могут сделать коллекторы (права)
• Кто такие антиколлекторы и можно ли с ними работать?

Оформление кредита в банке требует от заемщика определенной ответственности и понимания последствий невыполнения им своих обязательств по возврату взятых в долг денег. Если же кредит получен, но по происшествие определенного времени ежемесячные платежи по кредиту должником не выплачиваются, банк вынужден требовать погашения задолженности.

Если сотрудникам банка не удалось произвести взыскание долга с заемщика, на сцену выходят коллекторы. Они работают по договору с банком или выкупают кредитный портфель, становясь хозяевами заимствованных должником денег. Как действуютколлекторы и как они выбивают долги из физических лиц?

Что могут сделать коллекторы в рамках правового поля?

Взыскание коллекторами кредитных средств, полученных заемщиком, и методы выбивания ими денег иногда могут выходить за рамки законности, поэтому нужно быть готовым к различным неприятностям , если вы не в состоянии погасить задолженность.

Большие коллекторские агентства стараются работать в правовом поле в отношении лиц, имеющих просроченные долги. Поэтому их работа выполняется в два этапа.

Первый этап взыскания долга коллекторами (лайт)

Первые попытки вернуть долги проводятся в мягком режиме «софт» call-центра. Система работает в автоматическом режиме. Набор номера осуществляет компьютер. На экране высвечивается вся информация о должнике и его долге.

Сотрудники, общающиеся с клиентом, представляются вымышленными именами, чтобы у заемщика не было возможности пожаловаться на работу конкретных сотрудников.

Второй этап (жесть)

Как коллекторы выбивают долги на втором этапе? Второй этап более жесткий. Хоть коллекторы и не имеют возможности предпринять какие-либо меры в отношении лиц , имеющих долги перед банком, но запугать его они могут. Начинают звучать фразы о занесении в «черный список», о последствиях судебных решений, и т.д. Начинается работа по дониманию должника.

Коллекторские агентства работают по жестким правилам общения с должниками. В общении со своими клиентами им нельзя применять слова в уменьшительно-ласкательной форме. Работать нужно четко, уверенно, жестко.

Выездной отдел коллекторского агенства

Ежедневно сотрудники call-центров обзванивают более сотни лиц-должников. И если на протяжении 180 дней никакой реакции со стороны неплательщика нет, в работу вступает выездной отдел.

Задача этой группы - не сколько запугивание, сколько необходимость опозорить его в присутствии свидетелей . Многих должников удается таким образом заставить вернуть задолженность.

Угрозы, паяльники, утюги

Бывает, что не сдержавшись, коллекторы пытаются угрожать своим клиентам, но правоохранители не воспринимают это как угрозу жизни и возбуждения уголовного дела за этим не следует. У коллекторов главным правилом считается отсутствие сочувствия в общении с должниками. Поэтому никакие доводы, которые приводят люди об отсутствии возможности в данный момент погасить долг, не работают. Для коллектора важен результат, взыскание задолженности, за это он получает свое вознаграждение.

Подготовка к визиту коллекторов

В первую очередь изучите инструкцию, что делать, если коллекторы пришли к вам домой .

Будьте готовы к неприятным разговорам

В основном, методы работы коллекторов строятся на постоянном прессинге задолжавших лиц. В разговоре с клиентом им необходимо разговаривать с напором, и требовать возврата долга сегодня или назвать конкретный ближайший срок его погашения. Читайте инструкцию, как подготовиться к разговору с коллекторами

Если же никакие методы воздействия не сработали, дело по этому должнику передаются в суд. Следующий визит коллекторов имеет задачу вручить заемщику решение суда, который обязывает его вернуть долг. Если даже это не помогает, его имущество описывают судебные приставы в присутствии коллекторов, чтобы произвести его взыскание и реализовать его в пользу банка.

Уловки коллекторов и игры на грани фола!

Коллекторы из более мелких агентств действуют более грязными способами воздействия на физических лиц. Методы, которые они применяют во время работы с должниками, отличаются особой жесткостью. Практикуются следующие приемы:

ТОП-6 уловок, которыми пользуются коллекторы при возврате долга

1. угрозы во время ночных звонков;
2. посещение должника на работе, распространение информации об его долгах и непорядочности;
3. наседание на родственников и друзей во время телефонных звонков;
4. вывешивание фотографий лиц, задолжавших банку, с оскорблениями в надписях к этим фото;
5. попытки проникнуть в жилье заемщика под видом полицейских или судебных приставов;
6. попытки очернить должника в соцсетях и др.

Люди, попавшие в лапы коллекторов, часто жалуются в комитет по защите прав потребителей . Практически каждая третья жалоба носит именно такой характер. Психологическое выбивание долгов приводит к тому, что должник вынужден прятаться от людей, и начинает бояться выходить на улицу.

Перекредитование в микрофинансовых организациях (осторожно)

Взыскание долга у лиц с просроченным кредитом или выплатами по обязательствам может иметь еще более изощренную форму. К примеру, обещают смягчения кредитных условий и уменьшения общей суммы задолженности, если заемщик найдет нужную сумму сегодня-завтра. Бывают случаи предложения перекредитования в другой кредитной организации. При этом проценты под кредит для таких лиц предлагаются немыслимо высокие.

Незаконные способы, которыми пользуются черные коллекторы

Еще один способ, которым не брезгуют непорядочные коллекторы при попытке произвести взыскание долга – напомнить во время общения о несовершеннолетних детях с намеками об их здоровье. Бывают случаи угроз передать детей задолжавших лиц в детский дом, при этом лишить заемщика родительских прав. В таком случае стоит сразу написать заявление в прокуратуру !

Взыскание долгов такими способами незаконно. Эти психологические приемы работы не подкреплены никакими законодательными актами, поэтому не стоит вступать с коллекторами в эту игру, так как можно усугубить свое положение.

Что на самом деле могут сделать коллекторы (права)

Кто такие антиколлекторы и можно ли с ними работать?

Антиколлекторские услуги начали предоставляться совсем недавно, и востребованы они стали практически одновременно с получением законного статуса коллекторскими службами. У антиколлекторов задачи абсолютно противоположные - помочь вам выйти из сложившейся ситуации с максимальной выгодой. Если с вами начали работать коллекторы, запишитесь на консультацию в антиколлекторское агенство .

Они должны помогать заемщикам и защищать их интересы перед кредиторами, судами и коллекторами. Это новая услуга, которая может стать костью в горле финансовым учреждениям, так как их услугами могут пользоваться мошенники, одалживающие у банков деньги и не собирающиеся их возвращать, используя для этого вполне законные основания.

Но бояться антиколлекторов не нужно, так как они могут помочь заемщикам, которые действительно попали в беду.

1. Запишитесь на консультацию в антиколлекторское агенство в своем городе
2. Изучите дополнительные материалы на нашем сайте в разделе по работе с коллекторами

Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, убедив его работников в стабильности своих доходов, но через некоторое время заемщик теряет работу. становится невозможным. Банк, желая выяснить ситуацию с непогашенным кредитом, вначале самостоятельно ищет контакт с заемщиком, красочно рисует ему последствия невыплаты долга. Когда банк исчерпывает свои возможности, на сцену выходит коллекторское агентство.

С этого момента начинается самый страшный этап в кредитной истории должника.

Как действовать в этой ситуации? Что говорит закон о коллекторских агентствах? Какие методы воздействия используют коллекторы? Знать ответы на эти вопросы необходимо всем, кто уже выплачивает кредит или только планирует его оформить.

Что такое коллекторское агентство?

Коллекторские агентства, говоря житейским языком, представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из заемщика. Коллекторы нанимаются кредитором. Как вознаграждение за свою работу они получают определенный процент от количества «выбитых» из должника денег. То есть коллекторы заинтересованы в быстром получении от заемщика максимальной суммы долга. Это заставляет их использовать весьма разнообразные методы воздействия на «жертву». Агентство может работать и по другой схеме: оно выкупает долг заемщика у банка (конечно, за меньшую сумму), а потом получает эти деньги с должника, «повесив» на него дополнительные проценты.

Коллекторские агентства пришли к нам из Америки в самом начале нынешнего века. Это были, как правило, филиалы банков: данные конкретного должника банковские специалисты передавали в свое коллекторское подразделение, которое целенаправленно занималось возвратом долга. Позже коллекторские агентства стали создаваться как независимые организации, сотрудничающие с банками.

Как действуют коллекторы?

В арсенале взыскателей долгов имеется, как правило, психологическое воздействие на неплательщика. Оно умещается в стандартную для большинства коллекторских агентств схему:

1. Опосредованный контакт с должником: телефонные звонки (в том числе поручителям и родственникам), СМС-рассылки, письма. Цель коллекторов на этом этапе — выяснить, по какой причине заемщик не платит по кредиту, а также объяснить последовательность действий, которые будут предприниматься по возврату долга. Отдельно обычно указывается размер штрафов за просрочку и общей задолженности по кредиту — это является дополнительным побудительным фактором для должника. Заемщику дается время на поиск денег для возврата долга.
2. Личная встреча с должником на работе или дома. Таких встреч может быть несколько. В ходе них коллектор может запросить объяснительную записку по факту просрочки платежей и совместно с должником определить дату внесения денежной суммы за кредит. Если в течение нескольких встреч подряд выясняется, что деньги не найдены, коллекторы передают дело в суд.
3. Новый визит к должнику с документом, уведомляющим заемщика о том, что вернуть долг его обязал уже суд.
4. Если предыдущий этап не побудил должника расплатиться с кредитной организацией, судебные приставы в присутствии коллекторов описывают его имущество, которое затем будет изъято и реализовано в пользу банка.

Какими уловками пользуются коллекторы?

На практике все может быть гораздо жестче, нежели в перечисленных выше пунктах. Против горе-заемщика могут применяться следующие приемы:

• ночные звонки с угрозами;
• визиты на работу должника, распространение о нем нелицеприятной информации;
• нападки в социальных сетях;
• звонки родственникам, друзьям;
• расклеивание на стенах домов фотографий должника с оскорбительными надписями;
• выслеживание детей;
• проникновение в жилище заемщика под видом работников полиции или судебных приставов.

Многоплановая психологическая атака обычно дает свои плоды: человек запуган, он закрывается дома и боится выйти на улицу. В итоге коллекторы все-таки из заемщика.

Вымогатели могут выбивать нужную сумму и более изощренными приемами. Так, к примеру, они могут обещать смягчение условий кредита и значительное уменьшение общей суммы долга, если деньги будут найдены завтра. Часто эти люди предлагают заемщику перекредитоваться в другой финансовой организации с заоблачными, просто разорительными процентами. Другой способ выбить деньги из неплательщика — упоминание в разговоре несовершеннолетних детей и намек на несчастный случай с ними, угроза лишить должника родительских прав и сдать ребенка в детский дом. Еще одна распространенная ловушка выглядит так: должнику звонят и объясняют, что у его подъезда стоит машина, в которой ему сейчас нужно будет проехать в «одно место», где с ним будут разговаривать по-другому. На самом деле это лишь психологический прием.

На эти уловки нельзя попадаться. Они лишь усугубят положение.

Если вымогатели не оставляют в покое долгое время, да еще и угрожают, нужно написать заявление о вымогательстве в полицию. Неплохо к заявлению приложить аудиозапись с угрозами или письма. Но здесь есть одна тонкость: коллекторы всегда действуют осторожно, не посылая в адрес заемщика прямых угроз — разговор сводится лишь к обещанию всяческих неприятностей у «жертвы».

Работа коллекторов — это по большей части лишь игра, блеф. При общении с ними по телефону может показаться, что это юридически грамотные специалисты. Это не так. Просто коллекторские агентства — это структуры, где большое внимание уделяется подготовке кадров. С ними проводят тренинги, психологи даже составляют им заготовки фраз, которые максимально будут воздействовать на должника. Часть жертв коллекторов после подобного психологического насилия сдается и выполняет все поставленные условия. Нередки в таких ситуациях и суициды.

Как избежать «приятной» встречи?

Обезопасить себя от встречи с коллекторами можно. Во-первых, нужно внимательно читать кредитный договор. Здесь есть одна тонкость. Дело в том, что, подписав договор, в котором есть пункт о передаче информации о задолженности третьим лицам с целью ее взыскания, заемщик развязывает руки банку и, сам того не ведая, соглашается на возможное появление в своей жизни этих самых коллекторов. Без согласия заемщика никакую информацию о нем передавать третьим лицам банк не имеет права. Поэтому, если заемщик, перечитав подписанный им кредитный договор, такой пункт не нашел, при появлении на горизонте «выбивателей» долгов он может смело обращаться в суд.

Но даже если такой пункт есть, до момента прихода коллекторов у заемщика есть возможность урегулировать вопрос мирно. Для этого нужно просто прийти в банк и рассказать о том, что в настоящее время возможности платить кредит нет. Банк, как правило, ищет возможность пойти навстречу должнику. Может быть, он предоставит заемщику кредитные каникулы, официально освобождающие его от оплаты кредита в течение нескольких месяцев. Возможен и другой вариант, например, заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по пользованию кредитом, не выплачивая сумму основного долга. Важно, чтобы инициатива исходила от самого заемщика.

Коллекторы вне закона

В июле 2014 года должен вступить в силу закон о деятельности коллекторских агентств. Этот факт во многом облегчит жизнь заемщикам: к примеру, там есть пункт о том, что должник вправе потребовать от коллекторов общаться с ним только письменно и больше никак. Тем не менее, нужно помнить, что долги лучше отдавать вовремя.

Сегодня кредит можно получить практически любой человек. Эта простота зачастую оборачивается против должника. Когда после определенных жизненных обстоятельств на пороге дома возникают коллекторы, не стоит впадать в панику. Их деятельность незаконна, в настоящее время она регулируется лишь Гражданским кодексом и Законом о потребительском кредитовании.

План действий на случай встречи с коллекторами

Каждый случай индивидуален. Тем не менее, можно привести несколько рекомендаций, как поступить, если в вашей жизни возникли коллекторы.

1. Попытаться выяснить, с кем пришлось иметь дело. Нужно поинтересоваться, где находится их агентство, кто его возглавляет. Методы работы коллекторов зависят о того, насколько легальна их деятельность. Белые коллекторские агентства используют вполне адекватные методы воздействия. Черные коллекторы используют самые жестокие методы выбивания денег, вплоть до физического насилия. Есть и промежуточное звено — их называют серыми коллекторскими агентствами. Они используют жесткий психологический прессинг и не прибегают к физическим воздействиям. Знать, с какими коллекторами вам пришлось столкнуться, важно: это поможет понять, насколько все серьезно.
2. Выйти на контакт с банком, в котором оформлялся кредит, и выяснить, какова общая сумма задолженности, а также на основании чего информация о кредите была передана коллекторскому агентству.
3. Предупредить родственников и друзей об атаках коллекторов, объяснить, что ситуация под контролем.
4. Собрать документы по кредиту и сходить на .
5. Начать выплачивать долг пусть маленькими, но стабильными платежами.

Развеять мифы о коллекторах согласился Виктор Докучаев, руководитель компании «МБА. Финансы» , которая занимается коллекторским бизнесом.

«Грязный» бизнес

Юрий Лобунов, «АиФ»: Скажите, Виктор, а вас не коробит заниматься «грязным» бизнесом?

Виктор Докучаев: Я, видите ли, грязи не переношу. Ни в бизнесе, ни в человеческих отношениях. Найдёте грязь в моей компании — вычищу её нещадно.

— Но ведь вышибание долгов вряд ли возможно «в белых перчатках»?

— А вы откуда о работе нашей компании знаете? По анонимным интернет-комментариям «пострадавших»?

И что они пишут? Им выкручивали руки? К ним ломились в дверь? Нет. Даже самые злые анонимы, которые нас проклинают, упоминают только SMS-сообщения и телефонные звонки. Но подумайте: будет ли рад человек, который взял чужие деньги и не хочет их отдавать, если ему будут напоминать о долге?

— Вы хотите сказать, что ваша компания только напоминает о долге и этого достаточно, чтобы его вернули?

— У нас только три инструмента: рассылка почтовых писем, рассылка SMS-уведомлений, телефонные переговоры. Эффективными они оказываются потому, что не всякий должник злостный мошенник. Большинство людей либо забывают заплатить долг, либо у них временные трудности, либо они просто боятся взяться за больной вопрос. А мы им помогаем в этом: напоминаем, информируем, подсказываем варианты решения.

— Но разве это законно? Вы ведь используете персональные данные.

— Чисто по-человечески мне никогда не понять людей, которые сами нарушают закон, но требуют его неукоснительного исполнения по отношению к себе, любимым. Смотрите: кредитор своё обязательство по договору выполнил — выдал денежные средства в размерах и на условиях, предусмотренных договором. А заёмщик свои обязательства не выполнил — не возвратил полученную сумму в установленный договором срок со всеми причитающимися процентами. И теперь он хочет, чтобы кто-то защитил его право на нарушение договора? Право на беззаконие?

Но, повторюсь, это сугубо моральный аспект. Как бы я ни относился к таким людям, закон в их отношении мы соблюдаем: все персональные данные мы обрабатываем в соответст-вии со статьёй 6 «Условия обработки персональных данных» закона № 152-ФЗ и только в том случае, если согласие должника было получено первоначально при заключении кредитного договора с банком. В законе прямо прописано, что кредитор имеет право поручить обработку персональных данных другому лицу и это лицо может осуществлять обработку персональных данных по поручению кредитора в рамках закона.

Кроме того, на основании договора цессии (статья 382 ГК РФ) кредитор имеет право передать права требования исполнения денежного обязательства третьему лицу, и в данном случае согласие самого должника не требуется.

Вопрос справедливости

— Ага! Значит, в долг человек брал у одной компании, а отдавать долг придётся другой? Разве это справедливо?

— А что, справедливо не платить долги? Справедливо взять чужое и не вернуть? Переуступка долга предусмотрена в законодательстве России. Но законы принимают депутаты. Если вы не согласны, что долги следует отдавать, обратитесь в Госдуму с предложением. Но думаю, вас там не поддержат и нигде не поддержат: невозвращённый долг — не что иное, как воровство.

— Но ведь часто бывает, что долг просто несоразмерный, проценты-то у банков бывают о-го-го какие! Это тоже несправедливо. А вы бомбите человека SMS-ками...

Каждый, кто берёт кредиты в банках, должен однажды сказать себе: «Стоп!» Фото: АиФ / Георгий Александров

— Вы сами сказали, что в долги человека загоняют банки. А плохими оказываются коллекторские агентства? Где логика? Где ваш здравый смысл?

Если раньше максимальное число кредитов на одну российскую семью составляло 1-2, то сейчас эта цифра возросла до 5-6 кредитов в разных банках. Средняя задолженность россиян по потребительским кредитам составляет уже более двух средних зарплат, на конец 2013 года она составляла 10 трлн руб. Более половины этой суммы приходится на необеспеченные потребительские ссуды. Если в прошлом году средний уровень просрочки среди потребительских кредитов достигал 6%, то на начало этого года — около 8%. Есть такие банки, к счастью, их немного, в которых просроченная задолженность растёт, приближается к 50%.

Рост числа кредитов связан не столько с тем, что всё больше россиян берут большие кредиты, а с тем, что сейчас стало больше выдаваться кредитных карт, при этом получить карту не составляет никакого труда. Многие получают SMS-рассылки с уже одобренным кредитом на своё имя. Суммы кредитов вроде бы небольшие, и выплаты по ним также на первый взгляд не составят труда. Но суммы, которые изначально казались вполне подъёмными, по факту оказываются существенными, оплату откладывают на потом, вследствие чего и возникают просрочки.

Что же в такой ситуации остаётся делать банкам? Конечно же, осторожнее выдавать кредитные карты, более внимательно изучать заёмщиков перед выдачей кредита. А уже имеющиеся долги передавать компаниям, которые работают с дебиторской задолженностью.

Вышибать? Это незаконно!

— И снова заёмщики оказались крайними и беззащитными, а всё из-за доступности кредитов.

— Каждый дееспособный человек априори, по умолчанию, несёт ответственность за свои действия. Вода тоже доступна, но, если выпить ведро, можно умереть. И что, отключить воду и запретить подходить к рекам, чтобы «защитить беззащитных»? Не находите это глупым? Точно так и с кредитами — возможность влезть по уши в долги есть у каждого, но далеко не каждый спешит это делать.

Подумайте, что будет, если долги перестанут отдавать, — финансовая система просто рухнет. Устойчивость банковской системы — это гарант экономической стабильности любого государства. Но надёжность банков во многом зависит от грамотного управления кредитными рисками.

Практика работы «МБА. Финансы» в Великобритании и Чехии демонстрирует возможности эффективного и предсказуемого управления рисками. А вот Россия и Китай пока отстают — в этих странах в основном нас приглашают на заключительных этапах жизни кредитных портфелей.

— То есть на вышибание долгов?

— Да откуда термин такой? Вы что, сериалов насмотрелись? Если кто-то где-то долги именно вышибает, то какое это может иметь отношение к бизнесу? Это, извините, самый обычный бандитизм. Нам вполне хватает законных инст-рументов, а любые незаконные действия мгновенно опрокинули бы наш бизнес.

Среди наших партнёров ведущие компании финансового рынка и лидеры предоставления услуг связи в России. Перед тем как заключить контракт с нами, любой крупный банк проверяет всю нашу работу досконально. Малейший недочёт может стать причиной для отказа от наших услуг. Ну а криминальные методы — то самое «вышибание» — равносильны уходу с рынка навсегда.

— Ваша логика, как и логика закона, понятна и прозрачна. Да, долги нужно возвращать. Но что делать человеку, который уже стал вашим «клиентом», если он не может сразу вернуть долг или, того хуже, стал жертвой недобро-совестного банка?

— Понимать, что проблема сама собой не рассосётся, и идти на контакт. Солидные банки, с которыми мы работаем, предлагают программы по реструктуризации долга или списанию его части. Например, банк может списать 10% при условии возвращения к графику платежей или пересмотреть ежемесячный платёж.

Но узнать об этом можно, только если пойти на контакт. А позиция страуса только усугубляет ситуацию. Так что не нужно относиться к нашим звонкам и SMSкам как к «вышибанию». Не нужно прятаться, жить в страхе, оттягивая неизбежный момент расчёта. Лучше разобраться с ситуацией, закрыть долг и жить свободным.

Похожие статьи