Считать собственные деньги - не признак подозрительности, а здоровый подход к делу. Рассчитайте, каким образом и в каких суммах вы будете возвращать кредит, чтобы в случае необходимости грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Бурный рост популярности всех видов кредитования за последние десятилетия ставит клиентов банка перед необходимостью разбираться в азах банковского дела. По крайней мере, все, что касается собственных средств, вложенных в банковский депозит или заемных (кредитных) средств, одолженных в банке, потребителю следует знать до мелочей, поскольку здоровое недоверие к чужому мнению относительно собственных денег черта положительная.

Итак, предположим, вы взяли кредит и, естественно, хотите четко себе представлять, каким образом и в каких суммах будете его возвращать. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно. Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Итак, «три кита» любого банковского кредита:

• Сумма кредита, выдаваемого банком;
• Срок погашения кредита;
• Процентная ставка по кредиту.

Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году. Для наглядности рассмотрим расчет суммы процентов по кредиту на конкретном примере. Предположим, банк предоставил кредит в сумме 12 000 рублей на один год под 20% годовых.

Если в течение всего года кредит не погащался, то сумма процентов составит 2400 руб. (20% от 12000 рублей). Однако банки, как правило, кредитными договорами предусматривают погашение кредита ежемесячно равными частями. Сумма процентов в этом случае определяется ежемесячно из оставшейся после погашения суммы кредита.

Например, погашение кредита начинается с 1 января. В январе 31 день. Сумма процентов по кредиту за январь составит 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, где:

• 12 000 – сумма невыплаченной части кредита на момент расчета процентов;
• 31 – количество дней в месяце;
• 365 – количество дней в году.

Итак, в январе мы должны выплатить банку 1 000 рублей собственно кредитной части («тела кредита») и 203 руб. 84 кол. процентов по кредиту.

Соответственно, в феврале расчет выплаты по кредиту будет выглядеть следующим образом:

11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 руб., где

• 11 000 – оставшаяся часть суммы кредита после выплаченной в январе 1000 рублей;
• 28 – количество дней в феврале;
• 0,2 – процент по кредиту (20%);
• 365 – количество дней в году.

Полная сумма выплаты за февраль составит 1 000 рублей («тело кредита») и 168,77 руб. процентов пользвание кредитом. Следующие месяцы рассчитываются аналогично. Некоторые банки предпочитают среднюю ежемесячную выплату процентов по кредиту. Тогда вся годовая сумма процентов складывается и делится на 12 (количество месяцев в году). Средняя сумма процентов одинакова и выплавачивается ежемесячно вместе с «телом кредита», оставаясь постоянной на протяжении года.

Иногда, когда требуется, при отсутствии калькулятора, очень быстро посчитать сумму процентов по кредиту, можно воспользоваться следующими методами:

Быстрый и наиболее приблизительный

Сумма кредита х число лет по кредиту + половина процента по кредиту + 1–8% от полученной в итоге суммы. Учитываем, что, чем больше срок, тем меньше процент, который следует добавлять. В уже рассматриваемом нами ранее примере расчет будет выглядеть следующим образом: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, к которым следует добавить еще 8%

Более точный и трудоемкий

Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей

Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.

Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое. Чтобы избежать неожиданных дополнительных расходов, обязательно внимательно изучите все условия кредитного договора.

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

«Запсибкомбанк», как и большинство современных финансовых структур России, предоставляет своим клиентам готовый калькулятор расчета ежемесячных платежей по кредитам, использующий для расчетов несколько стандартных формул.

Тем не менее, любому потребителю выгодно знать и уметь самостоятельно пересчитать проценты по займу. Ведь таким образом клиент имеет возможность проверить правильность столь важных для него цифр.

Позиционируя себя как честную, прозрачную финансовую структуру, работающую исключительно для блага клиентов, «Запсибкомбанк» предоставляет вам информацию, позволяющую детально разобраться во всех нюансах кредитования. Мы научим вас быстро самостоятельно рассчитывать ежемесячный платеж при пользовании кредитом.

Как самостоятельно справиться с расчетом процентов по кредиту?

Планируя взять кредит в Банке, изначально необходимо правильно рассчитывать собственные силы. Важно помнить, что сумма денег, которую вы переплачиваете за пользование кредитом напрямую зависит от темпов погашения задолженности. Иными словами, чем быстрее у вас получится погашать кредит, тем меньшей окажется общая сумма процентов, начисляемых Банком.

Чтобы узнать правильную расчетную сумму процентов по кредиту, необходимо учитывать следующие данные:

• Величину (сумму) полученного кредита;
• Размер годовой процентной ставки;
• Выбранный вид погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная система платежей по кредиту;
• Планируемое количество дней пользования кредитом.

Важно!

Дифференцированная система платежей по кредиту - это система, при которой ежемесячная оплата кредита постоянно уменьшается, поскольку формируемый платеж состоит из определенной доли тела кредита и процентов, начисляемых строго на остаток суммы.

Аннуитетная система платежей по кредиту характеризуется однородностью ежемесячных платежей. В данном случае фиксированный месячный платеж составляется из определенной (изменяющейся) доли тела кредита и процентов, которые начисляются за пользование полученными деньгами.

Вполне понятно, что расчет процентов по кредиту будет несколько отличаться при различных системах его погашения.

Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы дифференцированных платежей

Ежемесячный платеж при дифференцированной системе погашения займа стандартно состоит из двух частей:

• Фиксированной суммы, позволяющей равными частями погашать тело кредита;
• Постоянно уменьшающейся части, представляющей собой сумму начисляемых процентов на остаток кредитных средств.

Фиксированная сумма ежемесячного погашения основного долга рассчитывается путем деления суммы кредита на 12 месяцев. Далее, для расчета ежемесячных процентов, система дифференцированных платежей по кредиту подразумевает использование формулы простых процентов.

СНП=(ООЗ×ПС×КДМ)/(100×365),

где сумма начисляемых процентов (СНП) равна частному чисел, получаемых при произведении остатка основного займа (ООЗ), процентной ставки (ПС), количества дней в выбранном месяце (КДМ) и произведении ста процентов и количества дней в году (365 либо 366).

Поскольку сумма основной задолженности будет постоянно уменьшаться на размер выплаченной ранее базовой части кредита, ежемесячно также будет уменьшаться и сумма начисляемых банком процентов.

Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с дифференцированной системой погашения долга под 10% годовых. Фиксированная сумма погашения основной массы кредита составит 4 000 рублей (48 000/12=4000). При этом ежемесячно тело кредита будет уменьшаться ровно на 4 000.

В первый месяц платеж клиента составит – 4 000 (погашение тела кредита) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4 407,67. Во второй месяц – 4 000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4 361,64. Третий месяц – 4 000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4 339,73 и так далее.

Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы аннуитетных платежей

Аннуитет – именно так называется система погашения долга равными долями. Иными словами, при системе аннуитетного погашения займа ежемесячные платежи не изменяются в течение всего периода пользования кредитом.

Ежемесячный платеж при такой системе погашения займа также включает две составляющие:

• Сумму процентов за пользование кредитом;
• Определенную долю тела кредита.

Классическая формула расчета процентов по кредиту при системе погашения аннуитет выглядит следующим образом:

СЕП=(ПСК ×ГПС/12)/(1-〖(1/(1+Г ПС⁄12))〗^(КП-1)),

где СЕП – сумма ежемесячного платежа;

ПСК – первичная сумма кредита;

ГПС – годовая процентная ставка;

КП – планируемое количество кредитных платежей за весь период использования кредита.

Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с аннуитетной системой погашения долга под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа (СЕП), в таком случае, составит:

Что выгоднее аннуитет или дифференцированное погашение?

Каждая из систем оплаты кредита имеет определенные достоинства и недостатки. Именно поэтому выбирать систему погашения займа всегда приходится самому клиенту, взвешивая, соотнося все «за» и «против», актуальные для конкретной ситуации.

С одной стороны, общая переплата по кредиту при аннуитетной системе погашения долга оказывается большей, нежели при дифференцированной схеме. Но, с другой стороны, при дифференцированной системе первичная кредитная нагрузка (первые несколько месяцев пользования кредитом) бывает значительно выше, чем при аннуитете.

Важно понимать, что перед оформлением договора лучше спросить о предстоящем размере переплаты и о виде расчета расходов по кредитному предложению.

Выдавая человеку,примерный график оплаты по займу, финансовые организации, как правило, не дают разъяснений, как считаются проценты по кредиту.

Навигация по статье

Какие бывают схемы начисления процентов

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает .

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления по займам:

• аннуитетные
• дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ .

Дифференцированные платежи

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале , получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.

То есть, при дифференцированных видах , как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Для того, чтобы было более понятно, рассмотрим пример:

Предположим, человек оформил заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, возвращает задолженность одинаковыми частями.

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

• январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
• февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
• март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
• апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
• май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

• январь: 2 000 + 100 = 2 100
• февраль: 2 000 + 80 = 2 080
• март: 2 000 + 60 = 2 060
• апрель: 2 000 + 40 = 2 040
• май: 2 000 + 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Образец графика погашения такого займа:

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

• Получают не стабильный доход.
• Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
• Желают уменьшить размер переплат.
• Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
• Берут крупную сумму денежных на длительное время.

Достоинства:

• Всегда легко можно определить остаток задолженности.
• Переплата меньше, чем при другой схеме.
• Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

• Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
• Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Аннуитет

В наше время, большинство финансовых , используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить оплаты.

Взнос в каждом расчетном периоде составляется по специальной формуле:

ООД х ЕП /

Расшифровка:

• ООД – остаток задолженности
• ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
• ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа

Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:

• Размер оформленного займа составляет 100000.
• Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
• Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.
• Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.

Образец графика уплаты по кредитным обязательствам, за первый год:

Это идеальный способ для клиентов, которые:

• Получают постоянный доход.
• Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
• Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
• Берут заем на не большой период.

Преимущества:

• В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
• Оплата всегда будет одинаковой.

• Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.

Конечно, выплата займа таким менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.

Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он включает дополнительный пункт в .

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые .

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

• Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
• Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
• Многие организации устанавливают и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
• Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.

Какая схема начисления выгоднее

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Рассмотрим конкретный пример:

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

• январь: 9 750
• февраль: 9 631, 94
• март: 9 513, 89
• и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Кредиты уже настолько хорошо вписались в нашу сегодняшнюю жизнь, что многие без них просто не могут обойтись. Однако далеко не все наши соотечественники могут заранее высчитать сумму переплаты по запрошенному кредиту и выбрать банк с самыми привлекательными условиями выдачи заемных средств.

Эксперты рекомендуют скрупулезно изучать условия кредитного договора (многими кредитующими учреждениями предусмотрена выдача типовых договоров для предварительного ознакомления). После выяснения основных параметров кредитной сделки следует рассчитать сумму процентов, которую вам придется уплатить по кредиту за весь срок кредитования – фактическую сумму переплаты.

Механизм расчета реальной суммы процентов по займу

Предположим, что вам известна сумма кредитных средств, процентная ставка и предполагаемый срок кредитования (в днях), например:

• сумма планируемого кредита – 100 тысяч рублей;
• процентная ставка – 18%;
• срок кредитования – 1 год, т.е. 365 дней (за исключением високосного года).

Тогда мы получаем следующий расчет:

• Находим сумму процентов за один день пользования заемными средствами.

100 000 руб.*18% / 365 дней = 49,32 руб.

• Рассчитываем сумму процентов за один месяц.

49,32 руб. * 30 дней = 1 479,60 руб.

• Вычисляем сумму переплаты по процентам за весь период кредитования.

1 479,60 руб. *12 месяцев = 17 755,20 руб.

Если вас интересует полная сумма, которую вам придется выплачивать по кредиту ежемесячно, то:

• прикидываем размер основного долга (в случае если выбран дифференцированный способ погашения):

100 000 руб. / 12 мес. = 8 333,33 руб.

• находим сумму ежемесячного платежа с учетом начисленных процентов:

8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 руб.

Для получения реальной картины предстоящих платежей по запрошенному кредиту можно воспользоваться графиком, составленным самостоятельно в программе Microsoft Exсel. Создаем таблицу в новом файле с пятью столбцами: месяцы, остаток по кредиту, проценты, сумма платежа по основному долгу и общая причитающаяся к уплате сумма.

Проставляем к первой колонке предполагаемые месяцы кредитования. В столбце «Остаток по кредиту» указываем сумму выданного кредита. Вводим формулы в ячейки, где каждый месяц будет отображаться остаток по кредиту:

Сумма задолженности = Остаток по кредиту за прошлый месяц – Сумма платежа по основному долгу за текущий месяц.

Забиваем формулы для расчета суммы процентов в соответствующей графе:

(Остаток по основному долгу * Процентная ставка * Количество дней в месяце)/(365 *100)

Сложив полученные проценты за весь предполагаемый период кредитования с помощью функции «Автосумма», получаем общую сумму переплаты по процентам.

Для клиентов, которые еще не освоили компьютер, на официальных сайтах большинства действующих банков существует сервис «Кредитный калькулятор». Достаточно ввести туда ключевые параметры кредита (сумму и срок), и вы узнаете, выгодно ли заключать кредитную сделку с этим кредитором.

Согласно дифференцированному графику размер платежа по кредиту с каждым последующим месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы уплачиваемых процентов. Однако найти банк, предусматривающий такую систему погашения, в наше время почти невозможно, поскольку подавляющее большинство кредитных организаций России перешли на аннуитетный способ взимания процентов.

Помните, что не стоит «покупаться» на заманчивые предложения некоторых организаций оформить беспроцентный кредит. Скорее всего, вас просто забыли предупредить о дополнительных услугах, предусмотренных кредитной программой. В этом случае будьте готовы заплатить за кредит намного больше, чем было заявлено первоначально.

Поиск по сайту

Похожие статьи