Оказаться в сложной финансовой ситуации несложно: каждый пропущенный платёж по кредиту или займу - новый шаг к долговой яме. Ждать окончания или возлагать надежды на процедуру банкротства физических лиц глупо: первое требует недюжинного терпения и готовности общаться с сотрудниками отдела безопасности банка и, что ещё менее приятно, с коллекторами; второе - наличия немалой суммы, которой вполне хватило бы на погашение обязательств перед займодавцем. Кроме того, кредитная история недобросовестного или безответственного неплательщика будет испорчена на несколько лет вперёд - а значит, снова рассчитывать на помощь банка он уже не сможет.

Столкнувшиеся с проблемой люди обычно часто начинают паниковать, совершая хаотичные движения: кто-то пытается мыло или мягкие игрушки, кто-то - спешно выехать из города или даже покинуть страну. Нельзя сказать, что эти способы совершенно не приносят результата, однако гораздо проще и безопаснее для нервной системы выработать план действий и попытаться договориться с кредиторами. Что делать, чтобы выбраться из долговой ямы, и как снова не набрать лишних кредитов - попробуем разобраться.

Как вылезти из долговой ямы?

Главный для человека, желающего выйти из задолженности по кредиту, совет - не строить слишком долгосрочных планов и действовать по ситуации. В Интернете или магазинах можно найти достаточно книг с советами начинающим предпринимателям - будущим миллиардерам; кроме общей сомнительности содержащихся в такой литературе рекомендаций, следует помнить, что они не адаптированы под российские реалии.

Но не стоит отчаиваться: даже безнадёжный, казалось бы, должник может выйти из ситуации победителем, взглянув на проблемы с правильной стороны и отказавшись от обманчивых надежд и предубеждений. Чтобы выстроить процесс с наименьшими для себя потерями и всё-таки вылезти из долговой ямы, следует придерживаться приведённого далее алгоритма. Условно он поделён на пять шагов; некоторые из них, в зависимости от положения дел, можно разбить на более мелкие элементы, а другие - пропустить.

Не существует единого «универсального и безошибочного» способа выбраться из долговой ямы. Людей много, обстоятельств, при которых они берут кредиты, не меньше, да и требования кредиторов сильно различаются между собой. Так, если Сбербанк или ВТБ 24 долгое время ограничиваются напоминаниями, а иногда позволяют себе даже позвонить кредитополучателю, пропустившему один-два платежа, то более мелкие и агрессивные финансовые учреждения, не говоря уже о микрокредитных компаниях, обязательно напомнят о себе - и, как видно из свидетельств их бывших клиентов, в максимально навязчивой и одновременно бестолковой форме.

Важно: хотя в отечественной практике хватает примеров успешного «молчаливого» уклонения от выплаты кредитов и займов, прибегать к таким методам без действительно серьёзного обоснования нельзя. Российское законодательство претерпевает перманентные, непредсказуемые и не поддающиеся анализу изменения, и человек, сегодня не рискующий ничем, кроме репутации заёмщика, завтра может стать фигурантом уголовного дела. А принимая во внимание процент оправдательных приговоров, в этом случае рассчитывать на благоприятный исход дела будет неблагоразумно.

Итак, выбираться из долговой ямы нужно, общаться с кредиторами - тоже, а вот таиться в ожидании чуда - нет. Теперь, приняв к сердцу эти положения, можно приступать к первому шагу - осмыслению проблемы.

Анализ ситуации

Прежде чем начинать действовать, должнику следует осознать, что с ним стряслось и как он до этого дошёл. Ответить на первый вопрос, опуская несущественные детали, несложно: он оказался в долговой яме. Второй представляет скорее биографический (чем практический) интерес и в большей степени нужен для того, чтобы настроить человека на правильную волну. Ответов здесь может быть сколь угодно много, но ни один из них не будет являться достаточным аргументом для займодавца и оправданием для заёмщика.

Банк не интересует, заказал человек кредитную карточку потому, что хотел быстрее , или из-за временных неудач в собственном бизнесе; это не является предметом договора кредитования. Всё просто: заёмные средства были предоставлены кредитором, и кредитополучатель должен вернуть их в полном объёме и в установленные сроки.

Теперь, покончив с рефлексией, нужно заняться анализом возникшей проблемы, отвечая на следующие вопросы:

1. Какова общая сумма задолженности? Число кредиторов сейчас не играет никакой роли: человек, оказавшийся в долговой яме по кредитам и займам, путём проведения более или менее сложных калькуляций вычисляет окончательное значение (со всеми процентами, штрафами и пенями) и записывает его на листе бумаги. От этого результата и следует в дальнейшем отталкиваться.
2. Сколько всего кредиторов? Далее (на том же листе) нужно выписать в столбик всех займодавцев (от крупных банков и микрофинансовых организаций до частных лиц - профессиональных ростовщиков, знакомых и соседей). Не нужно делать скидку на личное знакомство или некогда дружеское общение: скорее всего, за прошедшее время отношения успели испортиться, и хотя частное лицо, не имевшее предусмотрительности взять с должника расписку, не сможет подать в суд, у него будет достаточно способов испортить тому жизнь другим путём. Чтобы упорядочить картину, кредиторов нужно перечислять в указанном выше порядке — от крупных к мелким. Готовый перечень будет иметь приблизительно следующий вид:
   • Сбербанк;
   • Уралсиб;
   • Пермьдровбанк;
   • МФО БериДеньги;
   • МФО ОтдайДеньги;
   • Иванов Семён Петрович, частный инвестор;
   • Никаноров Лев Абрамович, сослуживец;
   • Щёкин Николай Иванович, сосед по дачному кооперативу.
3. Какую опасность представляет каждый из кредиторов? Переформулировать немного пугающий вопрос можно иначе: кому в первую очередь необходимо вернуть взятые взаймы средства? Человеку, уже оказавшемуся в долговой яме, следует подходить к проблеме с сугубо прагматической стороны: рассчитывать на восстановление дружественных отношений уже не стоит, а вот стремиться к урегулированию ситуации в досудебном порядке надо. Исходя из этого, первыми в списке на выплату должны стоять займодавцы:
   • с наиболее жёсткими условиями кредитования - сроками погашения, пенями и штрафами;
   • с большим периодом просрочки - иначе говоря, те, к кому должник обратился раньше остальных;
   • перспективные - у которых человек, оказавшийся в долговой яме, рассчитывает кредитоваться и в дальнейшем.
4. Каковы текущие возможности должника? Понятно, что весь доход (если он есть вообще) уходит на оплату коммунальных услуг, питание и другие неотложные нужды. Однако, прежде чем сложить руки и окончательно впасть в отчаяние, нужно хотя бы расписать статьи доходов и расходов - это поможет на одном из следующих этапов.
5. Сколько человек способен выделять на погашение задолженности (задолженностей) уже сейчас? Этот вопрос напрямую связан с предыдущим - и по указанным ранее причинам может на «подготовительном» этапе остаться без ответа.
6. Кто имеет возможность помочь с выплатой долгов? Следует рассматривать только людей, готовых действовать безвозмездно и без всякой мотивации, поскольку погашение обязательств частного лица с практической стороны никому не интересно, а значит, не нужно. Рассчитывать на не стоит - только если должник не обладает исключительным даром убеждения или не может предложить в обмен на услугу заслуживающий внимания бизнес-проект. Лиц, к которым можно обратиться, следует перечислить в отдельном списке — так же, как и кредиторов.
7. Возможно ли получение юридической помощи? При ответе на этот вопрос нужно учитывать только заслуживающие доверия организации или частных адвокатов с достаточным количеством положительных рекомендаций. Поскольку денег у человека, оказавшегося в долговой яме, по умолчанию нет или почти нет, услуги должны быть или бесплатными, или имеющими минимальную стоимость. Ни в коем случае не следует занимать очередную сумму, чтобы получить консультацию в разрекламированной компании: там могут работать или мошенники, или некомпетентные юристы - деньги будут выброшены на ветер, а должнику придётся выплачивать кредиторам на несколько тысяч рублей больше.

Совет: чтобы не запутаться, записи можно вести в электронном виде - в текстовом документе или таблице. Последний вариант, например с использованием редактора Microsoft Excel, наиболее удобен, так как позволяет не только дополнять документ и вносить в него правки, но и производить расчёты, используя возможности программного обеспечения. Другое преимущество электронной таблицы - гибкость настроек: пользователь может делать на одном листе неограниченное число пометок или создать многостраничный документ.

Диалоги с кредиторами

Теперь, проведя первичный анализ ситуации, можно приступать к следующему этапу - подготовке и проведению переговоров с кредиторами. За исключением чрезвычайных ситуаций, скрываться от займодавцев, будь то банки, микрокредитные компании или частные лица, не нужно: это приведёт лишь к осложнениям с правоохранительными органами, но никак не поможет исправить ситуацию.

Важно: бояться кредиторов тоже не следует. Абсолютное большинство из них в своей деятельности придерживается норм закона, а получить назад свои деньги для них важнее, чем для кредитополучателя - вернуть долг. В российской действительности обращение с исковым заявлением в суд сопряжено с многочисленными сложностями, потерями времени и затратами на юристов, а потому даже банками практикуется лишь при достижении значительной суммы задолженности по кредиту. Возможность договориться сохраняется практически всегда - нужно лишь собраться и начать действовать.

Выстраивать диалог с кредитором нужно исходя из его статуса, размера долга и других привходящих обстоятельств. Условно можно выделить те же три категории займодавцев: банки, микрофинансовые организации и простые люди. Чтобы не импровизировать по ходу, следует заранее подготовить схему разговора с каждой из них - или воспользоваться готовыми вариантами, немного видоизменяя их в соответствии с собственными потребностями.

При первом разговоре с банком-кредитором следует:

Имея на руках график платежей, человек, пытающийся выбраться из долговой ямы, может смело приступать к действиям. Если банк всё же подал исковое заявление в суд, процесс затянется и, скорее всего, должнику придётся иметь дело с Федеральной службой судебных приставов.

В этом случае нужно обратить внимание на порядок исполнения решения: судебный приказ, в силу простоты получения — излюбленное средство кредиторов, имеет два недостатка. Во-первых, он может быть получен только в отношении небольшой суммы долга; во-вторых, он автоматически отменяется при подаче кредитополучателем протеста - и так до нового рассмотрения, бесконечное количество раз. Если же приставы действуют на более весомых основаниях, должник не только будет вынужден платить, но и останется без ценного имущества, переходящего под арест.

Порядок общения с микрокредитной компанией аналогичен представленному выше, но есть несколько исключений:

1. Принимая во внимание специфику работы МФО, градус уважения в разговоре с её представителями можно снижать до тех пор, пока общение не станет конструктивным. Не стоит стесняться - как уже не раз отмечалось, потребность в налаживании отношений в большей степени испытывает ростовщик, чем заёмщик.
2. Если кредитор решился привлечь к делу коллекторское агентство (обычно свою же дочернюю фирму), нужно напомнить ему о действующих законодательных ограничениях на их деятельность, подчеркнув, что терпеть неправомерные действия вы не собираетесь.
3. Довольно часто микрокредитная компания предлагает взять у неё или у партнёров новый займ, чтобы рассчитаться со старым. Делать этого не следует, если только у должника нет желания обзавестись дополнительными обязательствами, выполнить которые будет сложнее, чем первоначальные. Лучше настаивать на составлении графика платежей или предложить ростовщику обратиться с исковым заявлением в суд; в 99% случаев этого сделано не будет, и должник наконец добьётся справедливых условий погашения.

Способ выстраивания диалога с займодавцем - частным лицом зависит от его статуса и прежних взаимоотношений с должником. В целом для продуктивного общения с кредитором достаточно соблюдать следующий алгоритм:

1. Найти нужного человека и, признав свою неправоту, предложить ему решить дело мирным путём. В этом случае уже имеет смысл рассказать кредитору о случившихся неурядицах: возможно, он, проникшись, простит часть суммы или предложит более выгодные условия выплат. Не стоит скупиться на детали: чем яснее будет положение дел для займодавца, тем с большей вероятностью он пойдёт навстречу заёмщику. Однако нужно соблюдать осторожность: слишком увлекшись подробностями, человек, и так оказавшийся в долговой яме, рискует остаться без сочувствия или быть зачисленным в категорию лжецов. Тогда, разумеется, ему придётся выплачивать деньги сразу и в полном объёме.
2. Если средства выдавались под расписку, попросить займодавца показать документ и уточнить готовность уничтожить его после выплаты долга. Впрочем, даже если деньги были предоставлены без оформления бумаг, не нужно пренебрегать своими обязанностями - хотя бы ради того, чтобы сохранить хорошие отношения с кредитором.
3. Ещё раз подчеркнув своё уважение к займодавцу, предложить ему составить график выплаты задолженности, если вернуть всю сумму одномоментно не получается. План погашения можно сделать как в виде электронной таблицы (о её преимуществах было рассказано ранее), так и на бумаге. Заверять документ у нотариуса нет необходимости, хотя по соглашению кредитор и кредитополучатель могут пойти и на этот шаг.

Решив организационные вопросы, можно приступать к выплатам - а где найти для этого средства, будет рассказано в следующем разделе.

Контроль расходов и доходов

Чтобы отдавать деньги, их нужно откуда-то брать. Человеку, решившему вылезти из долговой ямы, следует составить полный список своих доходов: официальных (заработная плата, пенсия, другие социальные выплаты) и неофициальных - например, от продажи сувениров ручной работы или оказания мелких услуг по ремонту, уборке и иных.

Важно: чтобы спланировать платежи по накопившимся задолженностям, нет никакой нужды общаться с Федеральной налоговой службой - а значит, в перечне следует максимально честно перечислить все источники пополнения бюджета, всё равно о них не узнает никто, кроме должника и его доверенных лиц. Также не стоит бояться показывать листок с расчётами кредиторам: они заинтересованы в исполнении должником своих обязательств, а не в эффективности сбора налогов.

Следующий этап - составление перечня ежемесячных расходов; их можно разделить на несколько категорий:

1. Оплата коммунальных услуг, аренды или найма жилья. Средства под этот пункт необходимо выделять сразу же, не пытаясь сэкономить на очевидно необходимых затратах - в противном случае человек, оказавшийся в долговой яме, не только не сможет вылезти из неё, но и опустится ещё глубже, связавшись на этот раз с управляющей компанией.
2. Необходимые расходы. Приобретать лекарства, бытовую химию, предметы гигиены и косметики всё равно придётся, и экономить на них, по крайней мере на первом пункте, крайне не рекомендуется. Задолженность по кредитам - это, конечно, неприятно, но ведь не смертельно, а вот от неправильно подобранных аналогов дорогих медикаментов человек может потерять возможность самостоятельно решать свои проблемы.
3. Неотложные траты. Если испортилась последняя куртка или сломался инструмент труда, неминуемо придётся идти в магазин за новым предметом. Расходы значительны, но обычно одноразовы - стало быть, с ними можно смириться.
4. Деньги для погашения кредитных обязательств. Требуемую сумму нужно откладывать сразу - иначе, скорее всего, к моменту очередной выплаты на счёте должника ничего не останется.

Незатронутые средства нужно распределить «на жизнь», используя, например, метод «пяти конвертов». Сумма поровну разделяется на четыре конверта, каждый - на одну неделю календарного месяца, а остаток уходит на несколько оставшихся дней по схеме «28 + 1, 2, 3». Каждые семь дней следует тратить средства только из одного конверта, не заглядывая в остальные. Если в конце «отчётного периода» остаётся некоторая сумма, её можно использовать для:

• развлечений и отдыха;
• вложений в собственное будущее: покупку ценных бумаг или размещение средств на депозите;
• увеличения суммы последующего платежа по одной или нескольким задолженностям.

Обычно кредитор предлагает должнику возможность досрочного погашения кредита. Не нужно ею пренебрегать: чем быстрее человек сможет вылезти из долговой ямы, тем проще ему будет вернуться к нормальной жизни.

Поиск финансовых источников

Источниками финансирования для человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации и стремящегося расплатиться с кредитами, могут быть:

1. Собственная заработная плата или другой доход , непосредственно зависящий от действий должника.
2. Средства готовых помочь родных и близких : зарплаты, пенсии, пособия, неофициальные доходы и другие накопления, а также, если в этом есть необходимость, ликвидное имущество: дом, квартира, автомобиль и так далее.
3. Деньги спонсора или заинтересованного лица . Добиться их получения сложно, гарантий благотворитель не получает никаких, поэтому, если должнику повезло, не следует забывать доброго дела: как минимум нужно составить и отправить его сразу после решения проблемы.
4. Привлечённые средства . Конечно, брать новый кредит ради погашения старого - далеко не лучший вариант, но иногда единственно возможный.

Наконец, пообщавшись с кредиторами и изыскав средства, человек, оказавшийся в долговой яме, может приступать к самому приятному этапу выхода из неё — расплате.

Составление плана погашения долгов

План исполнения обязательств по кредиту составляется в индивидуальном порядке. В процессе должны участвовать обе стороны - и займодавец, и заёмщик. Обе они заинтересованы в благоприятном исходе переговоров, а потому, чтобы вылезти из долговой ямы с наименьшими потерями, не нужно отказываться от возможности взять дело в свои руки.

Совет: к созданию плана выплат можно привлечь профессионала в банковской сфере или экономиста. Это поможет (при определённых затратах на оплату его услуг) сэкономить время и избежать ошибок при расчётах.

Как снова не оказаться в долговой яме?

Чтобы вновь не оказаться в затруднительном положении, бывшему должнику нужно придерживаться принципа разумной экономии и не тратить деньги на ненужные приобретения. Гораздо разумнее вкладывать их в перспективные бизнес-проекты или хранить в банке на депозитном счёте. Тогда, имея на руках нужную сумму, человек уже не будет вынужден брать очередной потребительский кредит - следовательно, избавит себя от опасности влезть в очередную долговую яму.

Подводим итоги

Первое правило должника - идти на контакт с кредиторами. Отказываться от общения с ними и надеяться на истечение срока исковой давности неконструктивно - лучше приступить к активным действиям. Для начала следует связаться с займодавцем и, объяснив ему суть проблемы, предложить определить общую сумму долга с накопившимися процентами и составить график платежей.

В дальнейшем кредитополучателю следует определить список ежемесячных доходов и расходов с учётом суммы, необходимой для исполнения обязательств по кредиту. График взносов составляется индивидуально — исходя из предпочтений и требований обеих сторон договора. В дальнейшем, чтобы вновь не угодить в долговую яму, следует контролировать свои расходы, откладывать часть поступлений на депозит и не брать новые кредиты без крайней необходимости.

Доступность кредитов, привычка делать спонтанные и ненужные покупки, неумение планировать личный бюджет, все это может привести к долговой яме. Бывают случаи, когда человек после многих лет положительной кредитной истории оказывается на просрочке из-за потери работы или возникновения срочных непредвиденных расходов. В такой ситуации человека часто охватывает паника, и он просто начинает скрываться от кредиторов. Нужно понимать, что это совершенно не спасет ситуацию, а только усугубит ее. Так какие действия помогут выбраться из долговой ямы, если ты безработный, банки не дают кредит и вообще негде взять деньги?

Диалог с кредитором

Должник, который не может выполнять свои обязательства по кредитному договору, часто пытается просто спрятаться от коллекторов и службы безопасности банка. Это большая ошибка. О проблемах с оплатой регулярного платежа кредитору необходимо сообщить как можно раньше. Если заемщик понимает, что проблема одним-двумя месяцами не ограничится, желательно сразу обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул или проведении реструктуризации . Способы реструктуризации у каждого банка свои, и могут быть предметом переговоров для установления индивидуальных условий.

Заемщику возможно предложат одну из следующих схем реструктуризации:

• Увеличение срока кредита (пролонгация кредитного договора) - самый распространенный способ. В итоге у заемщика уменьшается обязательный ежемесячный платеж, но итоговая переплата будет больше.
• Изменение схемы погашения . Замена графика с дифференцированной схемы погашения на аннуитетный, что позволит уменьшить нагрузку на бюджет заемщика. Общая переплата также увеличится.
• Замена валюты . Если заемщик получает доходы в рублях, а кредит погашает в долларах США или евро, то увеличение курса приводит к росту финансовой нагрузки. В случае предложения от банка подобной схемы реструктуризации необходимо обратить внимание на ставку. Разница в процентах может свести к нулю всю выгоду от реструктуризации.
• Уменьшение ставки по кредиту . Такой способ наиболее выгодный для заемщика, но банки его обычно предлагают в исключительных случаях.

Реструктуризация не уменьшит сумму долга, но поможет избежать огромных штрафных санкций. Если речь идет о залоговом кредите, тем более, когда обеспечением выступает недвижимость, диалог с кредитором существенно уменьшит риск потери жилья. Банк не заинтересован заниматься принудительным взысканием, так как эта процедура несет для него дополнительные затраты.

Для проведения реструктуризации, банк запросит документы, которые подтверждают причину возникновения просрочки. Также, скорее всего, необходимо будет предоставить информацию о доходах, чтобы кредитору было понятно, в каких объемах реально заемщик может погашать задолженность. Потребуется также информация о состоянии задолженности в других банках.

По факту проведения реструктуризации банк может списать все штрафные санкции, которые были до этого начислены.

Для получения кредитных каникул требуется серьезное основание, которое необходимо подтвердить документально. В период действия заемщику предоставляется возможность вообще не платить взнос или платить только проценты. В первом случае банк все равно будет начислять проценты, что приведет к увеличению финансовой нагрузки в будущем. Этот момент важно учесть при обращении к кредитору и планировании личного бюджета.

Иногда банк предлагает вариант добровольной реализации залога, а остаток задолженности списать. В такой ситуации главное принять правильное решение. Заемщик останется без определенного имущества, но уменьшит объем своей задолженности. Это поможет сэкономить деньги на оплате процентов и штрафных санкций и направить их на другие цели. Тем более, что при самостоятельной добровольной продаже можно получить сумму больше, чем при принудительной реализации через аукцион.

Также диалог с кредитором уменьшит вероятность продажи долга коллекторской компании . Общение с представителями таких организаций доставляет очень большой психологический дискомфорт, что часто приводит должника к еще большей панике. В случае любых угроз стоит обращаться в правоохранительные органы. Все их запугивания насчет изъятия имущества безосновательны: такие вопросы решаются исключительно через суд. Психологическое давление в виде разглашения информации третьим лицом и звонков в ночное время тоже незаконны.

Решение вопроса путем переговоров может помочь заемщику сохранить хорошую кредитную историю на будущее. Если, конечно у него останется желание брать кредиты.

Необходимо привести в порядок и систематизировать в письменном или электроном виде все доходы и расходы, а также разобраться в темпе увеличения просроченной задолженности по каждому отдельному договору. В первую очередь, погашать нужно задолженность, на которую начисляется максимальный процент .

Учет всех затрат позволит понять, какие расходные статьи можно сократить или избежать, на каких покупках можно сэкономить, а также сколько денежных средств остается после обязательных платежей. Лучше отказаться от расчета платежными картами, даже дебетовыми. Человек не всегда обращает внимание на точную сумму потраченных средств, расплачиваясь по безналичному расчету.

Для того чтобы избавиться от долговой ямы, целесообразно перейти в режим полной экономии . Это означает, что можно делать только те покупки, без которых невозможно обойтись. В магазин нужно идти со списком, чтобы не поддаваться на уловки менчендайзеров. Многие продукты или вещи стоит заменить на более бюджетные варианты. Отдых лучше отложить до лучших времен, а отпуск на работе потратить на дополнительную подработку.

Важно понимать, что мелкие ежедневные затраты в итоге за месяц выливаются в круглую сумму, которую можно было потратить на расчет с кредиторами и сэкономить на процентах.

После получения зарплаты или других денежных поступлений необходимо распределить средства исходя из плановых затрат. После чего четко придерживаться этого плана. Такая самодисциплина поможет выбраться из долговой ямы намного быстрее.

Если денег не остается совсем или остатка не хватает на постепенное погашение задолженности, то выбраться из ситуации можно только путем увеличения доходов. В случае когда найти работу с более высоким доходом невозможно, стоит попытаться зарабатывать дополнительно, например, на своем хобби. Дополнительным источником денежных средств может послужить продажа ненужных вещей.

А вот кардинально менять деятельность при наличии большого количество кредитов очень рискованно. Можно остаться вообще без дохода. Но иногда риск оправдывает себя, и дает возможность не только рассчитаться с долгами, но и существенно улучшить свое финансовое состояние.

Если в собственности есть недешевый автомобиль, то стоит задуматься о его продаже и покупке более бюджетного варианта. Оставшиеся средства пойдут на погашение долга, при этом текущее обслуживание автотранспорта будет значительно дешевле. А можно совсем отказаться от личного автомобиля и перейти на общественный транспорт. Таким образом, не нужно будет покупать бензин, делать ремонт и оплачивать страховку.

При наличии жилья с большой площадью в популярном районе, целесообразно рассмотреть вариант о его сдаче в аренду и временном переезде в более бюджетное.

План погашения

Чтобы понять приоритетность погашения задолженности по нескольким кредитным договорам, необходимо оценить их с точки зрения:

1. давности возникновения просроченной задолженности. Чем дольше длится просрочка, тем больше вероятность передачи дела в суд, продажи долга коллекторской организации и т.д.;
2. размера процентной ставки;
3. размера штрафных санкций за невыполнение условий кредитного договора.

При прочих равных условиях удобней погасить, в первую очередь, небольшие кредиты. Следственно, уменьшится количество кредиторов, с которыми необходимо будет вести переговоры.

Погашать задолженность необходимо регулярно, даже если на оплату всего платежа денег недостаточно. Кредитор будет понимать, что заемщик настроен с ним рассчитаться, а штрафные санкции будут меньше.

Если в какой-то период появилась возможность внести сумму большую, чем обязательный платеж, то лучше это сделать. Так уменьшится вероятность повторного выхода на просрочку.

Чего делать нельзя

. Оформлять новый кредитный договор для погашения действующего - наихудшее решение. Именно такие действия приводят к тому, что долг растет как снежный ком, с которым заемщик уже не может справиться. Исключением может быть только ситуация, когда новый кредит выдается под более низкие проценты. Но найти такой вариант очень сложно, так как кредитная история у заемщика уже испорчена. Если сделать это удастся, то необходимо тщательно посчитать все затраты на его оформление, которые могут перекрыть всю выгоду по годовому проценту.

Еще одной большой ошибкой может быть вложение денег, которые могли бы пойти на расчет с кредиторами, в сомнительные организации, обещающие огромную прибыль за короткий срок. Практически всегда за такими предложениями скрываются мошенники.

Меры профилактики

Когда расчет с кредиторами полностью закончился, стоит подумать о том, как не попасть в долговую яму снова. Для предупреждения столь неприятной ситуации нужно придерживаться следующих правил:

• Жить по средствам. Прежде чем подписать кредитный договор, нужно тщательно взвесить необходимость этих заемных средств.
• Прежде чем взять кредит, необходимо внимательно изучить все пункты договора. При наличии непонятных моментов - лучше проконсультироваться со сторонним юристом, а не с сотрудником банка.
• Нельзя брать кредит с платежом, который с трудом «вписывается» в личный бюджет. При малейшем снижении доходов заемщик окажется на просрочке.
• После получения кредита нужно постараться рассчитаться как можно быстрее.
• Банк часто навязывает страховку, которую большинство заемщиков рассматривают как ненужные дополнительные затраты. В тоже время наличие договора с надежной страховой компанией поможет справиться с кредитом, например, в случае болезни или несчастного случая.
• Постоянно вести учет расходов и доходов. Это поможет избегать спонтанных и нерациональных покупок.
• Сформировать подушку финансовой безопасности. Ее наличие даст возможность не обращаться за кредитом в случае возникновения форс-мажора. «Про запас» стоит откладывать не меньше 10% от регулярного дохода.
• Нельзя брать кредит для оплаты отдыха, покупки новой техники, одежды и т.д. Такие затраты не бывают срочными и остро необходимыми. Если для этого нет денег, то лучше поискать дополнительные источники дохода.
• Не пользоваться кредитными картами без острой необходимости. Еще лучше - их не иметь. Наличие кредитной карты стимулирует делать спонтанные покупки.
• Не брать займы в микрофинансовых организациях. Сегодня на кредитном рынке работают многочисленные МФО, которые готовы выдавать кредиты практически всем. Для этого не нужно собирать какие-либо документы и приходить в банк. Такая простота получения кредитов соблазняет многих людей. Мало кто изначально понимает, что за такой доступностью скрываются огромные проценты и сумасшедшие штрафные санкции за просроченную задолженность.
• Нужно помнить, что поручитель и созаемщик несут перед банком практически такую же ответственность, как и заемщик. Не стоит подписывать договора поручительства, если нет с заемщиком общего бюджета. В противном случае, можно неожиданно получить огромный долг, на погашение которого будут принудительно списывать деньги с личного дохода.

Выбраться из долговой ямы можно только при мобилизации всех материальных и моральных ресурсов. Главное извлечь из ситуации урок, который поможет снова в ней не оказаться.

Если вы оказались в сложной жизненной ситуации с большими финансовыми долгами и не знаете, как из нее выбраться с минимальными потерями, то наш дежурный юрист онлайн готов бесплатно вас проконсультировать по возможным вариантам решения вашей проблемы.

Причин, по которым человек может оказаться в долговой яме по кредитам, довольно много, особенно в период кризиса. Бывают моменты, когда ситуация выходит из-под контроля по независящим от нас обстоятельствам. Например, в результате увольнения с работы, болезни, инвалидности и т.д. Не успев рассчитаться с одним кредитом, заемщик берет второй, чтобы как-то исправить ситуацию, но проблема не решается, а долги нарастают, как снежный ком. Что делать? Сайт сайт предлагает 8 действенных способов, как быстро выбраться из долговой кредитной ямы.

Взять себя в руки!

Взять себя в руки – это первое, что советуют эксперты клиентам . Паническое настроение вряд ли позволит осмысленно взглянуть на сложившуюся ситуацию и найти верное решение. Выход же есть всегда, нужно только все спокойно обдумать и уяснить для сея, как выбираться из долговой ямы.

Чего точно не нужно делать, так это:

• Одалживать деньги у родственников и друзей для покрытия имеющихся кредитов (Как результат, при длительном невозврате средств можно рассориться со всеми).
• Брать новые кредиты для погашения предыдущих (Все может закончиться тем, что платить придется еще больше).
• Возвращать заем в банк мелкими суммами (Их может хватать только на погашение процентов, а тело кредита будет оставаться неизменным).

Существуют разные способы, как изыскать деньги для возврата по кредитам. Мы предлагаем самые актуальные.

Уменьшить расходы: жить по средствам

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, то нет ничего удивительного в том, что у него имеются долги по кредитам. И чем они значительней, тем быстрее ему нужно заняться планированием своих расходов и доходов. Для этого необходимо каждый вечер в течение 30 (31) дней вносить данные обо всех покупках и поступившей прибыли в тетрадку или на компьютер. В конце месяца – подвести итоги, проанализировать расходы и решить, на что не надо тратить деньги понапрасну. Интересно то, что такие необязательные расходы непременно найдутся.

После этого желательно составить план расходов/доходов на следующий месяц и неукоснительно придерживаться бюджета, как бы трудно это не давалось. Только таким образом можно навести порядок с выплатой кредитов.

Найти новые источники доходов

Заемщику, попавшему в долговую яму, нужно научиться жить по средствам. Ну, а если хочется большего, то следует изыскать возможность увеличения своих доходов. Не правда ли, чем больше прибыль, тем легче возвращать долги?

Существуют разные способы получения дополнительных средств:

• Можно договориться с работодателем о прибавке зарплаты, выполняя больше обязанностей по основному месту работы.
• Найти еще одну работу, заниматься которой можно было бы в домашних условиях: копирайтерство, перепечатка текстов, репетиторство, изготовление сувениров, вязание, шитье и так далее.
• В конце концов, стоит заняться поиском более высокооплачиваемой работы. Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда.

Рефинансировать кредит

Если заемщику тяжело контролировать выплаты по нескольким имеющимся у него кредитам, то их можно объединить в один путем рефинансирования. Многие банки готовы предложить клиентам более низкие ставки по процентам за счет увеличения срока погашения займа.

Однако следует понимать, что рефинансирование – не всегда выгодный вариант возвращения долга:

• Во-первых – сама процедура платная, поскольку при оформлении новой кредитной линии банк начисляет комиссию и штрафы.
• Во-вторых – придется представить дополнительные документы.
• В-третьих – провести повторную оценку залогового имущества.
• В-четвертых – оплатить страховку.

При незначительной разнице в процентах, выплаты могут оказаться больше, чем, если бы заемщик погашал прежний долг. Специалисты рекомендуют рефинансировать только такие займы, ставки по которым выше, чем предлагаемые банками в настоящее время.

Платить больше

Банки всегда рассчитывают для оплаты займа минимальную сумму ежемесячных платежей. Большинство клиентов так и вносят эти средства, растягивая возврат кредита на долгие годы. Но, что будет, если платить больше?

В этом случае возникают определенные преимущества:

• Внося большую сумму, можно быстрее погасить долг.
• Снижаются переплаты по кредиту.
• При отсутствии очередного платежа (если клиент испытывает финансовые трудности) банк просто спишет оговоренную сумму из накопившихся средств и не будет просрочки.

Ну, а чем меньший долг останется у заемщика, тем это больше будет мотивировать его на выплату оставшейся суммы для закрытия кредита.

Упорядочить платежи и платить в срок

Чтобы избежать долгов по кредитам, необходимо упорядочить платежи. Для этого от заемщика потребуется список, отражающий наименование банка, оставшуюся сумму по кредиту, процентную ставку, дату выплат. Во избежание штрафов продолжайте вносить минимальный платеж по всем оставшимся займам, но упор сделайте на погашение самого «дорогого» кредита. Это значит, что имеющуюся свободную наличность нужно дополнительно вносить по кредиту с наибольшей суммой выплат по процентам.

После погашения кредита можно смело вычеркивать его из списка и переключить внимание на следующий «дорогой» кредит. И так до тех пор, пока все долги не будут аннулированы.

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

По возможности формировать накопления

Тем, кто любит жить в свое удовольствие даже при наличии кредитов, нужно усвоить всего одно простое правило.

Чтобы долговая яма не стала для них неприятным сюрпризом:

• 50% от дохода откладываем на повседневные расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт).
• 20% – на погашение займов.
• 30% – это деньги на покупки и развлечения.

При образовании задолженности по возврату займа, средства, отложенные на развлечения можно потратить для расчетов с банком. Если получится распределять доходы по указанной схеме, то обязательно появятся свободные деньги. Тогда отпадет надобность в кредитах и будет уверенность в завтрашнем дне.

Похожие статьи