Какие банки дают ипотеку пенсионерам и обязательно ли при этом заемщику работать? Ипотека

Жилищное кредитование в России является самым популярным способом приобретения собственной недвижимости. Однако финансовые учреждения предъявляют серьезные требования к потенциальным заемщикам. Ипотека для пенсионеров с первоначальным взносом и без него доступна лишь на особых условиях, которые зависят от платежеспособности клиента и банка-эмитента. Прежде чем обращаться с заявкой в отделение, стоит ознакомиться с нюансами оформления сделок, условиями, требованиями финансовых учреждений, предусмотренных для этой категории граждан.

Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье

Данный продукт является доступным для пенсионеров, но при оформлении сделки условия и требования будут отличаться от стандартных. Получить ссуду на 30 лет пенсионер не сможет из-за возрастных ограничений. На момент полного погашения долга клиенту должно быть не больше 65-75 лет, поэтому финансовые организации выдают кредиты с учетом возраста соискателя на более короткий срок. Такие условия предполагают большой размер ежемесячного платежа, который может стать для должника непосильным.

Некоторых интересует, дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке? Данное финансовое учреждение является на 50% государственным, поэтому предусматривает оптимальные условия кредитования этой категории граждан. Однако пенсионеров кредитуют и другие банки страны. Важным условием является наличие у соискателя постоянного дохода. Работающим пенсионерам легче оформить ссуду. Если же у клиента нет работы, финансовая организация может учесть доходы созаемщиков или поручителей.

Нужно сразу готовиться к тому, что финансовая организация потребует первоначальный взнос в размере не менее 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры. Кроме того, стоит учитывать, что финансовые учреждения могут потребовать дополнительное обеспечение сделки – залог, поручительство двух лиц, привлечение созаемщика. Кроме этого, такому соискателю придется за свой счет оформлять пакет личного страхования.

Требования банков к заемщику

Любой кредитор рискует, предоставляя крупный заем клиенту преклонного возраста. Особенно это касается одиноких пенсионеров, которые не имеют постоянного места работы. Чтобы обезопасить себя от невыплаты долга заемщиком, финансовые организации формируют списки требований к соискателям. Заявитель должен подходить под следующие критерии эмитента:

регистрация в регионе обращения;
определенный уровень дохода;
положительная кредитная история;
трудовой стаж от 6 месяцев.

Возраст заемщика

Вопрос получения ипотеки для пенсионера является проблематичным из-за возрастных ограничений. Чем моложе соискатель, тем выше его шансы на одобрение заявки. Ссуда на жилье выдается с расчетом, что клиент погасит долг полностью до того, как ему исполнится 60 лет. Некоторые финансовые организации кредитуют лиц, которым будет не больше 55 лет на момент закрытия договора. Даже по условиям лояльных программ ПАО «Сбербанк России» заемщик может быть не старше 75 лет на момент полного погашения кредита.

Обязательное страхование

Ипотека является крупным целевым кредитом, она требует обязательного обеспечения сделки имущественным залогом. Как правило, таковым выступает приобретаемая за счет заемных средств жилплощадь. Залог подлежит обязательному страхованию. Полис оформляется за счет заемщика на весь срок кредитования. Для клиентов пенсионного возраста финансовые организации выдвигают еще одно требование – оплата страхования собственного здоровья и жизни. Невыполнение данного условия ведет к увеличению процентной ставки или отказу в предоставлении ссуды.

Поручительство и созаемщики

Чтобы повысить шансы получить ипотечный заем, надо привлечь поручителей или созаемщиков. На них распространяются все требования эмитента к соискателям. Это могут быть родственники: супруги, взрослые дети, сестры, братья или юридические лица, в зависимости от условий банка. Когда ипотека предоставляется семейным парам, созаемщики оба вступают в права собственности на купленную квартиру, в остальных случаях третьи лица не могут претендовать на купленную недвижимость. При рассмотрении платежеспособности финансовая организация учитывает доходы всех участников сделки.

Виды ипотечного кредитования для пенсионеров

Чтобы в пожилом возрасте взять кредит на покупку недвижимости, нужно рассмотреть выгодные программы разных банков и подобрать оптимальный вариант для себя. Сегодня выдают займы на жилье многие кредитные учреждения. Банки работают с разными категориями заемщиков, поэтому ипотека для пенсионеров с нормальными доходами при наличии поручителей – вполне доступный продукт. Существуют специальные программы кредитования, воспользовавшись которыми заемщики могут оформить ипотечный заем на более выгодных условиях.

По семейной программе

Ипотеку работающим пенсионерам по семейной программе банки предоставляют без особого труда. Что касается кредитования неработающих граждан, то они могут получить ссуду, если привлекут родственников в качестве созаемщиков. Первоначальный взнос не является обязательным, но он влияет на размер переплаты. Приобретаемая недвижимость обязательно передается в залог эмитенту. Требования к возрасту потенциальных клиентов зависят от выбранного банка. Например, ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке выдается максимум до исполнения заемщику 75 лет.

Беспроцентная ипотека

Агентством жилищного кредитования гражданам России предоставляются ссуды на льготных условиях. Есть два варианта оформления беспроцентной ипотеки для пенсионеров:

Клиент получает денежные средства на улучшение жилищных условий. Собственное жилье заемщика передается эмитенту в счет оплаты кредита. Через 2 года предоставленное клиентом жилье реализуется. Если вырученных денежных средств недостаточно для закрытия ипотеки, то заемщик самостоятельно возмещает остатки.
Заемщик подписывает с банком-эмитентом договор, по которому купленная квартира после смерти клиента переходит в собственность финансовому учреждению. До конца жизни заемщику банком выплачиваются равные суммы. Предложение работает в тестовом режиме. Такая ипотека пенсионерам без процентов рассчитана на одиноких людей, у которых нет наследников.

Без первоначального взноса

Всем категориям россиян доступна ипотека без первого взноса. Основным условием такого кредита является передача приобретаемого объекта недвижимости банку в качестве залога. Однако стоит отметить, что процент по такому кредиту выше обычного на 2-5 пунктов. Дело в том, что ставка, прежде всего, зависит от размера первоначального взноса, а при отсутствии такового ссуда оформляется с максимальной переплатой.

Работающим и неработающим пенсионерам

Банки сегодня выдают ипотеку как работающим соискателям, так и тем, у кого нет дополнительных доходов, кроме пенсионных выплат. Если у потенциального заемщика есть сомнения в том, что его заявку на кредит одобрят, то он может привлечь поручителей или созаемщиков. От того, как эмитент оценит платежеспособность клиента, зависит процент одобрения заявки и максимальный размер ссуды.

Обратная ипотека

Последние годы у пожилых людей большим спросом пользуется данная программа. Она предусматривает выплаты денежных средств банком пенсионеру, после чего новая недвижимость переходит в собственность эмитенту через 10 лет или после смерти заемщика, в зависимости от условий договора. Такие сделки иногда оспариваются семьями клиентов через суд и являются для финансовых организаций рискованными.

Клиент переезжает в квартиру, предоставленную финансовой организацией, и получает разницу между стоимостью своего и нового жилья. Обратная ипотека для пенсионеров предусматривает несколько вариантов выплат:

регулярные выплаты от банка на протяжении определенного времени (не более 10 лет);
единовременный платеж;
определенная сумма каждый месяц до конца жизни клиента.

Для военных пенсионеров

В соответствии с Федеральным законом «О статусе военнослужащих», граждане, имеющие десятилетний стаж службы в вооруженных силах РФ, имеют право на исключительные условия кредитования. Военную ипотеку для пенсионеров предоставляют с пониженной процентной ставкой и государственным софинансированием. За счет денежных субсидий заемщик может гораздо быстрее погасить долг перед банком и снять обременение с жилья.

Условия пенсионной ипотеки

Основным отличием ипотеки от потребительского кредитования является то, что купленная недвижимость на весь срок кредитования передается банку в качестве обеспечения сделки. Заемщик обязан страховать жилье каждый год за свой счет до момента полного погашения займа и закрытия договора. Пока квартира в залоге, клиент может ее использовать, но не может продавать, менять, дарить.

Ипотека для пенсионеров и других категорий граждан предоставляется в рублях. Размер кредита зависит от стоимости жилья. Также банки учитывают размеры пенсий и дополнительных доходов соискателей. При наличии такой возможности, заемщик может заранее погасить ипотеку частично или полностью, без комиссий. Для этого нужно поставить банк в известность заранее и обеспечить присутствие на кредитном счету платежа не меньше размера суммы ежемесячных взносов по договору.

Процентная ставка

Важным моментом для каждого потенциального заемщика является вопрос начисления процентов. Для жилищных кредитов характерна более низкая переплата, чем по потребительским и варьируется она в районе 10-20% годовых. Конкретная цифра зависит от того, какой банк выбрал клиент, категории заемщика, размера первоначального взноса, пакета страховых продуктов. Перед оформлением договора можно рассчитать сумму платежей и итоговую переплату с помощью специального калькулятора на официальном сайте.

Сумма и сроки кредитования

Ипотека для пенсионеров предусматривает индивидуальные условия для каждого заемщика. Минимальный размер ссуды зависит от выбранного финансового учреждения. Например, Сбербанк предоставляет кредиты на жилье от 300 тысяч рублей. Максимальную сумму рассчитывают индивидуально, она может составлять до 80% от рыночной стоимости переданной банку в залог недвижимости. Кроме того, лимит рассчитывается с учетом ежемесячных доходов соискателя.

Как получить ипотечный кредит для пенсионеров

Процедура оформления обратной или обычной ипотеки для пенсионеров ничем не отличается от традиционного кредита. Соискателю нужно выбрать объект на рынке недвижимости и обратиться в оценочную компанию, которая установит стоимость жилья. После этого в банк представляются документы клиента и бумаги на квартиру. Эмитент рассматривает заявку, проверяет информацию, которую соискатель указал в анкете и принимает решение. О предоставлении ипотечных кредитов или отказе в сотрудничестве заявителя уведомляют по телефону сотрудники банка.

Перечень необходимых документов

Если условия конкретного финансового учреждения устраивают соискателя, то нужно собрать полный пакет документов и представить его банку на рассмотрение. В него входят следующие бумаги:

паспорт РФ;
заполненное заявление;
справка о доходах (2 НДФЛ или по форме банка) в размере от 20 тысяч рублей в месяц для жителей Москвы и М/О, от 15 тысяч в регионах;
справки, подтверждающие социальный статус заемщика и право на пенсионные выплаты;
документы на приобретаемую недвижимость;
медицинская справка.

Сроки рассмотрения заявки

С момента оформления заявки до принятия банком окончательного решения, как правило, проходит от 2 до 5 рабочих дней. Конкретный срок зависит от загруженности конкретного отделения. Банком рассматриваются предоставленные справки, оценивается платежеспособность заявителя, проверяется кредитная история. Зарплатные и пенсионные клиенты финансового учреждения узнают решения быстрее, ведь эмитенту не нужно оценивать их платежеспособность, проверять данные о занятости и уровне дохода.

Заключение кредитного договора

После одобрения заявки соискателю нужно явиться в отделение эмитента со всеми документами. Стороны подписывают договора залога и кредитования, после чего банк переводит деньги за квартиру на счет продавца. Заемщик получает на руки свой экземпляр договора, схему выплат с размерами обязательных платежей и крайним сроком погашения. После оформления сделки важно платить по долговому обязательству, не допуская просрочек. Следить за уменьшение суммы долга и проводить операции со счетом можно в отделениях эмитента или через интернет-банкинг.

Особенности оформления ипотечного кредита пенсионерам

Выдача ссуды на жилье гражданам пенсионного возраста всегда сопряжена с риском, поэтому некоторые отказываются работать с данной категорией клиентов. Однако крупнейшие финансовые учреждения не только предоставляют ипотеку для пенсионеров, но и нередко предусматривают государственную поддержку, люяльные требования, гибкие условия кредитования.

В Сбербанке

Самый крупный банк России кредитует россиян до 75 лет. Ипотека для пенсионеров от Сбербанка предусматривает первый взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Обязательно клиент должен предоставить созаемщиков или поручителей. На весь срок кредитования устанавливается ставка 12% годовых. Если клиент получает пенсию на карту Сбербанка, он может рассчитывать на льготные условия кредитования.

В Россельхозбанке

Данное финансовое учреждение выдает ипотечные займы гражданам РФ не старше 65 лет. Льготных программ в Россельхозбанке нет. Процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от категории клиента, наличия страхования, размера первого взноса – от 12% годовых. Если заемщик отказался от страхования жизни, то ставку увеличивают на 3,5 пункта. При оформлении в ипотеку строящегося жилья процент повышает на 0,5 пунктов.

Жилье для пенсионеров в АИЖК

Обратиться за кредитом на покупку квартиры пенсионеры могут не только в банк, но и в агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК). Причем условия здесь очень привлекательные с процентной ставкой от 11% годовых. Жители Дальневосточного региона получают дополнительную скидку в размере 0,5% годовых от номинальной. Первоначальный взнос по кредиту от АИЖК составляет не менее 10%. Компания предлагает массу разных программ, рассчитанных на разные категории клиентов: с переменной ставкой, социальную, классическую.

Какую недвижимость можно приобрести по ипотеке

Финансовые учреждения России предлагают ипотечные кредиты на следующие виды объектов:

квартиры;
загородную недвижимость;
земельный участок под строительство;
гараж;
коттедж;
таунхаус;
рефинансирование имеющегося ипотечного займа.

Видео

Вопрос эксперту: «Может ли пенсионер взять ипотеку на жильё? Где выгоднее: в Сбербанке, в ВТБ24 или в Россельхозбанке?».

Ипотечное кредитование предполагает получение займа на приобретение жилья под залог недвижимости. Потенциально ипотечные кредиты доступны лицам . Но данный вид кредитования для пожилых граждан будет иметь свою специфику.

Многие лица пенсионного возраста уже обеспечены собственным жильём. Обычно ипотечный кредит им нужен не для улучшения жилищных условий, а для того чтобы помочь обрести собственную квартиру детям. Например, купить жильё сыну-студенту, у которого нет соответствующих доходов для таких дорогостоящих покупок.

Благодаря ипотечному кредиту можно приобрести жильё на первичном и вторичном рынке, взять деньги на строительство дома.

Теоретически банки готовы кредитовать пенсионеров, но ипотека будет несколько отличаться от типовой. При стандартных условиях ипотечный кредит можно получить на срок до 30 лет. При этом банки ограничивают предельный возраст заёмщика: обычно требуется, чтобы ему на момент полного погашения задолженности было не более 65 лет.

Таким образом, пенсионеры могут получить ипотеку на срок от 5 (мужчины) до 10 лет (женщины).

В результате пенсионеру придётся выплачивать ипотечный кредит весьма крупными ежемесячными платежами. Например, чтобы купить квартиру за 3 млн.руб. в ипотеку на 5 лет при условии первоначального взноса 30% заёмщику нужно ежемесячно выплачивать около 45-50 тыс.руб.

При рассмотрении заявки на получение ипотеки банки будут оценивать способность заёмщика исполнять свои обязательства. Вероятно, для неработающих пенсионеров доступ к заёмным деньгам будет закрыт.

Ведь для того чтобы выплачивать ипотеку необходимо, чтобы ежемесячный платёж заёмщика не превышал 40-45% от его совокупных доходов. Иначе банк просто не одобрит заявку на кредит.

Например, при доходах 34 тыс.руб. в месяц в ВТБ 24 пенсионеру доступна ипотека на сумму не более 1,5 млн. руб. Остальную часть стоимости квартиры ему придётся добавлять из собственных средств.

При этом пенсию более 30 тыс.руб. сегодня получает мизерный процент пенсионеров. Вероятно банк обяжет пенсионера застраховать своё здоровье и жизнь для получения кредита. При этом тарифы для лиц пенсионного возраста будут повышенные.

Пенсионер должен быть готовым к тому, что банк потребует внести первоначальный взнос в размере не менее 15-20% от цены недвижимости. Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса в последнее время свернули практически все российские банки (некоторые исключения есть для молодых семей).

Может ли пенсионер взять ипотеку под залог имеющегося жилья? Да, такие варианты достаточно распространены на российском рынке.

Но стоит учитывать, что банки предоставляют в кредит не более 50-70% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает залогом. В результате полученных денег может не хватить на покупку новой квартиры. Также стоит быть готовым оплатить услуги профессионального оценщика. Они обойдутся примерно в 3 тыс.руб.

У пенсионеров есть возможность оказать содействие своим детям в получении ипотеки. Они могут выступить в качестве созаёмщиков или поручителей по их кредиту. Благодаря участию в качестве созаёмщиков они могут увеличить одобренную банком сумму ипотеки, а требования к ним будут менее жёсткими.

Согласно рекомендациям экспертов, вклад рекомендуется открывать в небольшом банке, что гарантирует получение большей доходности. Тогда как ипотеку лучше брать в крупном государственном банке, которые обычно предлагают лучшие условия по ипотечным кредитам.

Таким банкам проще привлекать долгосрочные крупные заимствования, благодаря чему они кредитуют заёмщиков с более привлекательными процентными ставками.

В числе наиболее популярных банков на рынке ипотечного кредитования можно выделить: , ВТБ24 и Россельхозбанк. Более того, многие российские пенсионеры получают пенсию именно в этих банках, что позволяет им рассчитывать на оперативное рассмотрение заявок и льготные ставки.

Какие условия предлагают сегодня эти три государственных банка? Сегодня в банках нет специальных программ для пенсионеров, но они могут получить кредит на стандартных условиях.

В Россельхозбанке готовы кредитовать заёмщиков в возрасте до 65 лет на момент погашения задолженности, Сбербанке – до 75 лет, ВТБ 24 – до 70 лет. Таким образом, наиболее широкие возрастные рамки сегодня предлагает Сбербанк.

В Сбербанке можно получить ипотеку на готовое и строящееся жильё со ставкой 12-13% (пока ипотека не будет оформлена в Росреестре будут установлены повышенные ставки).

В качестве залога может выступать имеющееся или приобретаемое жильё. Минимальный взнос должен составлять не менее 20% (без документов о доходах – не менее 50%). Максимальная сумма по ипотеке в Сбербанке составляет 8 млн.руб.

В ВТБ24 стандартные ставки по ипотеке составляют 12,1-13,1%. Сумма может варьироваться в пределах от 600 тыс.руб. до 60 млн.руб. (главное, чтобы заёмщику хватило денег на ежемесячные платежи).

Минимальный взнос для покупки недвижимости в новостройке и на вторичном рынке составляет 15%. ВТБ24 также готов предоставлять ипотечные кредиты, не требующие подтверждения доходов, но при условии внесения первоначального взноса в размере не менее 40%.

В Россельхозбанке ипотека предоставляется под 12,9-13,9% на сумму от 100 тыс.руб. до 20 млн.руб. Минимальный взнос составляет 15%. Банк разрешает привлекать созаёмщиков для увеличения суммы ипотеки.

В банках обычно требуется наличие постоянной регистрации в месте получения ипотеки. В числе других требований – наличие общего стажа не менее года (для пенсионеров это не должно стать проблемой), а также стажа на последнем месте – от 6 месяцев.

Условия по ипотечным кредитам отличаются в зависимости от типа недвижимости. Процентные ставки на покупку квартиры на вторичном и первичном рынках ниже, чем по ипотеке на покупку дома.

Сегодня наиболее выгодным предложением является ипотека с господдержкой. При условии внесения первого взноса в размере не менее 20% и покупки жилья в новостройке от аккредитованных застройщиков заёмщик может получить льготную ставку в размере 11,4%.

В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства. Дают ли ипотеку пенсионерам в принципе? Понятно, что российские банки прежде всего думают о минимальных издержках и высокой прибыли. Пенсионеры – рисковые клиенты.

Не в смысле, что они любят рисковать (хотя в нашей стране, похоже, без этого никак), а в смысле, что для финансовой организации в этом случае мало гарантий. Пожилые люди имеют проблемы со здоровьем. В любой момент могут понадобиться дорогостоящие лекарства. Риск гибели для пенсионеров всегда автоматически считается более высоким. Заемщик исчезнет, а долг его останется. Российские пенсионеры и без того не могут похвастаться высоким размером пенсии, а уж если к ней прибавится необходимость выплачивать ипотеку. Комментарии излишни.

Таким образом, низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере. Но стоит разобраться подробнее. Может быть, все-таки ипотека пенсионерам не столь уж несбыточна?

Набор требований, предъявляемых большинством банков

Когда пенсионеры обращаются в банк по поводу получения ипотеки, то, как правило, сталкиваются с рядом требований, выдвигаемых учреждением к заемщику. И да, сразу стоит сказать, что политику того или иного банка нужно изучать после 2014 года. Многие программы и льготы прошлых лет были отменены из-за начавшегося в 2014-м жесткого экономического кризиса. Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:

возраст к моменту погашения ипотеки – 65 лет;
после выхода на пенсию желательно, чтобы человек продолжал постоянно работать. Минимальный послепенсионный трудовой стаж – 1 год;
пенсионер должен иметь такой доход, чтобы ежемесячный ипотечный платеж составлял от него не более 45 процентов, т. е. платеж не должен «съедать» столько, чтобы у заемщика оставалось меньше прожиточного минимума;
пенсионеру, скорее всего, придется взять на себя обязательства оформить страховку, подразумевающую выплату в случае подрыва здоровья или смерти. Так банки стремятся обеспечить себя дополнительной гарантией возврата денежных средств;
ипотека пенсионерам в 8 из 10 случаев выдается только при наличии финансово надежных поручителей.

Понятно, что едва ли наберется хотя бы 1% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально у нас выходят на пенсию в 60 лет. Это значит, что априори ипотеку им в пенсионном возрасте могут дать максимум на 5 лет. А если человек обратится в банк не сразу, а года через два после выхода на пенсию? Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.

Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.

Залог недвижимого имущества

Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.

Подобные ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может и отказать в ипотечном кредитовании. Может предложить оформить второй кредит (например, потребительский) для доплаты недостающей суммы. Может согласиться принять в залог к недвижимой собственности движимую. Чаще всего это авто. Кстати, к лицам почтенного возраста в рамках программы кредитного жилья применяется не классическая, а аннуитетная система.

То есть долг гасится равными суммами. Не считая первоначального взноса, разумеется. Впрочем, при закладывании довольно дорогого жилья первоначальный взнос легко обойти. Есть и другие интересные предложения в рамках залогового ипотечного кредитования. Так, АИЖК поддерживает собственную программу «Переезд». Она хороша тем, что здесь отсутствует первоначальный взнос, нет ежемесячных выплат и даже проценты платить не надо. Стоимость недвижимой собственности полностью покрывает все эти пункты.

Фактически это обмен, в котором банк выступает посредником. Если, скажем, человек решил уехать из городской квартиры и от городского шума в тихий, уютный, коттеджный пригород, то программа «Переезд» может пригодиться. Срок всего кредита составляет максимум 2 года, после чего залоговая недвижимость реализуется банком. Однако всегда надо помнить, что если прошлое жилье окажется дешевле приобретаемого, то разницу придется доплачивать.

Обратная ипотека

Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее – 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь – регулярный пассивный доход.

А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.

Поневоле задумаешься: а не поможет ли банк отправиться пенсионеру в мир иной чуть раньше? Дабы сократить издержки и получить быструю прибыль. Но это так – детективный черный юмор. На самом деле обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. И пока ни с кем несчастных случаев не случилось. А главное – банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.

Ипотечный созаемщик

Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком – весьма популярный вариант.

Статья в тему: более подробно, и какая его роль в ипотечном кредитовании.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Здесь стоит сказать, что Сбербанк, согласно данным статистики, лидирует по количеству обращений пенсионеров. Значит ли это, что банк действительно является самым лояльным в вопросе ипотеки для пожилых, или же всему виной хороший пиар и реклама, но факт есть факт.

Как уже говорилось, возраст к моменту нивелирования ипотеки в этом банке повышен до 75 лет.

Следовательно, и сроки ипотечного кредитования могут доходить до 10 лет, что уже близко к обычным ипотекам, выдаваемым молодым, работающим людям. Ипотечные ставки в главном банке РФ для пенсионеров находятся в пределах 11-16% годовых. Но специальные ипотечные проекты (например, приобретение частного дома за городом) Сбербанк сделал недоступными для старшего поколения.

Казалось бы, зачем пенсионеру оформлять ипотеку и вгонять себя в долги на старости лет?

Однако все мы помним известную поговорку, что после пенсии жизнь только начинается.

Часто на протяжении жизни до выхода на пенсию люди откладывают свои мечты на потом, а потом понимают, что всегда хотели иметь дачу, загородный домик или вовсе жить в другом городе.

В этих случаях и появляется идея обратиться в банк, чтобы получить деньги по .

Раньше платежеспособность пенсионеров нередко ставилась под сомнение, а банки и вовсе отказывались от выдачи ипотеки человеку пожилого возраста.

Однако некоторые профессии позволяют работать даже после достижения пенсионного возраста, а с тех пор, как повысились пенсионные выплаты, банки стали рассматривать пенсионеров в качестве потенциальных клиентов.

Если пенсионер имеет стабильный доход, помимо пенсии, то его платежеспособность ничем не отличается от молодых людей, и условия позволяют оформлять ипотечный кредит.

Единственным нюансом является возраст и риски различных болезней, и прочих неприятностей, которые требуют дополнительных расходов, именно поэтому банки с целью перестраховки выдают кредиты пенсионерам только до 75 лет .

И то, этого максимального возраста можно достичь при полном погашении ипотеки.

Полезное видео :

То есть оптимальным вариантом для пенсионера выступает возраст, когда ему только начала выплачиваться пенсия, но он ещё сохраняет трудоспособность, а именно 55-60 лет .

Не учитываем вариант того, что существуют профессии, в которых пенсионный возраст наступает гораздо раньше (военные, балерины, уход по выслуге лет).

Таким пенсионерам кредиты выдаются более охотно и на обычных условиях, поскольку их возраст в среднем не превышает 50 лет, и они вполне могут заниматься другим видом трудовой деятельности.

Требования и условия банков к заемщику

Пенсионеры, как заемщики, изучаются банком более тщательно, чем другие люди, поскольку возникает больший риск.

При оценке платежеспособности и возможности внесения ежемесячных платежей по ипотеке банк обращает внимание на несколько факторов:

Наличие подтверждённого документально стабильного дохода, помимо пенсионных выплат;
Если ипотеку желает получить семейная пара, то оценивается доход семьи, и это является плюсом, поскольку двум людям легче выделить деньги на погашение необходимых сумм;
Учитывается наличие другой собственности и рассматривается возможность передачи ее в объект залога параллельно с приобретаемой. В таком случае банк охотнее выдаёт ипотеку и на гораздо более выгодных условиях;
Возможность участия в ипотечной программе других созаемщиков, которыми не обязательно могут выступать родственники;
Хорошая кредитная история в данном и других банках в предыдущие годы.

Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно в этой .

В основном можно сказать, что все условия для пенсионеров мало чем отличаются от остальных, кроме дополнительных гарантий и срока выдачи ипотеки.

Втб 24

Этот банк рассматривает каждую ситуацию отдельно для установки условий, однако обязательные требования все же установлены.

Начинается от 9.4% , а максимальный срок выдачи кредита также зависит от возраста пенсионера, но в основном не превышает 10-15 лет .

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет не менее 10% .

Есть возможность приобрести дом, квартиру или строящуюся недвижимость.

Какой банк лучше выбрать?

В пользу какого банка остановить свой выбор решать вам, однако необходимо учитывать, что не все банки охотно выдают кредиты пенсионерам из-за существующих рисков.

Также необходимо отталкиваться от вида недвижимости, которую вы желаете приобрести, и ее стоимости.

Немаловажным аспектом является расположение отделений банка от вашего населённого пункта, так как вам придётся не один раз появиться в офисе для заключения договора и в будущем.

Оформление ипотеки

После выбора банка и изучения выдвигаемых условий необходимо лично или через интернет подать заявку на получение ипотечного кредитования.

В анкете указываются:

Личные данные пенсионера;
Информация о трудовой деятельности;
Стоимость жилья;
Требуемая к выдаче сумма.

Все это подкрепляется необходимыми документами.

После рассмотрения заявки и принятия утвердительного решения подаются другие установленные документы и справки, обсуждаются условия, и специалисты подготавливают текст ипотечного договора.

После оформления ипотеки и подписания договора всеми сторонами деньги выдаются на руки или перечисляются на счёт заёмщика или продавца недвижимости.

Обязательной является государственная регистрация.

Означенная банковская программа позволяет практически любому желающему при соответствии требованиям финансовой организации стать владельцем собственного жилья. Своя квартира, дом требуется не только молодым, об этом мечтают и пенсионеры. В отличие от молодых, они думают не только о себе, они также желают оставить что-то на память потомкам.

Единственная проблема в том, что у большинства возрастных людей единственным источником доходом является лишь пенсия. Отсюда следует естественный вопрос: дают ли ипотеку пенсионерам, особенно если у них нет дополнительных источников доходов? Что же, попробуем ответить на него.

Всего лишь пару-тройку лет назад практически все банки отвечали категорическим «нет», так как степень риска была для них слишком высокой. Ведь пожилой человек может внезапно умереть, да и старческие болезни не стоит отбрасывать. Лекарства стоят недешево, и если часть пенсии будет уходить на них, то на выплату по кредиту не останется.

Но банковская практика показывает изменение сложившейся ситуации. И финансовые учреждения открыли немало специальных программ по кредитованию пенсионеров.

Но все же ипотека для пенсионеров доступна не во всех банках. На это идут в основном крупные финансовые организации: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и т.д. За работу с социальными займами многие банковские организации получают от государства немалые преференции.

Ограничения по возрасту

Большинство тех, кто оформляет ипотечный заем, находятся в возрасте 25-45 лет. И у них есть как минимум 20 лет, чтобы расплатиться по кредиту. Почему именно столько? Просто требования большинства банковских учреждений ограничивают возрастной предел клиентов. Возраст заемщика на момент закрытия ссуды не должен превышать 65 лет.

Согласно стандартным условиям, пенсионерам ипотека может выдаваться на срок от 5 лет (мужчинам) и от 10 лет женщинам. Это приводит к тому, что заемщику придется выплачивать взятую ссуду немалыми суммами, чтобы успеть выплатить все.

Можно привести пример – заемщик взял сумму в 3 млн. Первоначальный взнос составил 30%, срок кредита 5 лет. Сделав нехитрые расчеты, мы понимаем, что ему ежемесячно придется выплачивать банку примерно 45-50 тысяч. Может ли простой пенсионер без дополнительной работы со среднестатистической пенсией сделать это? Вопрос риторический.

К тому же условия данного кредита требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от доходов. В противном случае ответ банка на запрос будет отрицательным. Опять же в качестве примера – пенсионер имеет доход ежемесячный в 34 тысячи, в этом случае ему максимум одобрят 1.5 млн. на жилье. Либо придется искать жилье на эту сумму, либо доплачивать из своих накоплений, если они имеются. Тем более, много ли найдется пенсионеров с таким доходом? К тому же первоначальный взнос для пенсионера составляет как минимум 18-20% плюс повышенные ставки.

Но в последнее время пенсионная ипотека претерпевает немало изменений, и в первую очередь это связано с изменением возрастного предела. Вот, что могут предложить возрастным клиентам наиболее крупные российские банки:

Сбербанк увеличил возрастной предел до 75 лет. И срок кредита на 10 лет. Средняя ставка 13%. Одним из плюсов ипотеки в Сбербанке является отказ банка от обязательного .
ВТБ24. У него условия несколько строже. Срок кредита не превышает 5 лет, возрастной критерий стандартен – женщинам до 60 лет, мужчинам до 65, правда, в редких случаях работающему пенсионеру его могут увеличить до 75 лет под ставку 18-20%. Суммы минимальные для минимизации риска.
Россельхозбанк ставит условие – возраст клиента не должен превышать 65 лет. Но не требует первоначального взноса, правда, требуется созаемщик.

Теперь вы знаете, до какого возраста выдают ипотечный заем ведущие банки страны.

Ведомственные пенсионеры

Совсем другая ситуация, если человек уходит на пенсию с военной службы или МВД. Им положена государственная субсидия на приобретение жилья, беспроцентная и не требующая первого взноса. Но военный пенсионер должен соответствовать некоторым условиям:

Срок службы как минимум 10 лет.
Увольнение должно быть либо по сроку службы, либо по здоровью, что должно быть подтверждено ведомственными врачами, либо по сокращению (также подтверждается законными основаниями).
Пенсионер должен быть участником специальной госпрограммы и стоять в очереди.

Пакет документов

Правильно укомплектованный пакет помогает быстрее оформить заем, и пенсионеру не придется думать, как взять кредит поскорее и не приходить в банк несколько раз.

Итак, как проходит процедура оформления данного займа:

Пенсионер должен посетить банк и заполнить специальную анкету. После чего пишет заявление по форме. К нему прикладывается собранный пакет документации.
Специалисты банка изучают переданные бумаги и принимают решение.
При положительном решении пенсионеру выдаются деньги. Чаще всего они перечисляются на специально открытый для этого счет.

Необходимая документация:

Копия удостоверения личности заемщика. Если имеется созаемщик, то и его.
Копия пенсионного.
Для работающих – копию трудовой и 2-НДФЛ.
Справку из пенсионного, что предъявитель сей бумаги действительно является пенсионером.
В некоторых случаях банки могут потребовать принести медкомиссию.

Стало сложно выплачивать

Такая ситуация чаще случается, когда кредит был оформлен, а пенсионер еще трудился. Но вот по каким-то причинам ему пришлось с работы уйти, таким образом, он теряет дополнительный доход. Что делать в этом случае?

Финансовые эксперты советуют не скрываться, а сразу идти в банк и обозначить проблему. Обычно удается договориться. Ведь финансовая организация сама заинтересована в полном возврате выданных средств, поэтому они постараются предложить взаимовыгодные условия.

Можно ли пенсионерам взять ипотеку? Можно. Правда, придется соответствовать требованиям финансовой организации.