Часто автомобилисты жалуются на то, что страховая компания занижает сумму выплат при компенсации по системе ОСАГО.

Однако нужно помнить — согласно действующей практике, при расчете компенсации по полисам ОСАГО страховые компании учитывают так называемый износ запчастей. То есть, если машина старая, то за многие элементы страховщик выплатит лишь часть от стоимости. По договорам ОСАГО, заключенным с 1 октября 2014 года, предельное значение износа деталей, учитываемое при определении страховой выплаты, составляет 50%. По договорам, заключенным до 1 октября 2014 года, предельное значение износа деталей, учитываемое при определении страховой выплаты, составляет 80%. Выплата за детали, существенно влияющие на безопасность транспортного средства, производится без учета износа.

А с 1 декабря 2014 года начала работать методика единого расчета стоимости ремонта и цен на запчасти - отныне они берутся из единых справочников средней стоимости. Эти справочники включают в себя информацию о средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ для 12 экономических районов.

Кстати, Российский союз автостраховщиков разработал онлайн-сервис, который позволит любому пользователю получить информацию о средней стоимости запасной части и нормо-часа в своем экономическом районе. Сервис доступен на сайте РСА . Сначала надо выбрать задачу: средняя стоимость запчасти или нормо-часа. Затем выбрать экономический район, марку машины и каталожный номер детали.

Согласно новой редакции закона об ОСАГО от 4 июля 2016 года потерпевший первым делом обязан представить поврежденное транспортное средство на осмотр страховщику, задача которого — в течение 5 рабочих дней организовать осмотр и/или независимую техническую экспертизу поврежденного транспортного средства. Внимание! Если владелец пострадавшей машины не предоставит её на осмотр страховщику, то он не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу. Результаты последней просто не будут приняты для определения размера страховой выплаты. Независимую экспертизу можно делать лишь после того, как страховая компания проведет свою.При организации последней вы должны в письменном виде (или телеграммой с уведомлением) сообщить страховщику о проведении экспертизы! После повторной экспертизы нужно направить претензию в страховую компанию. Одновременно с этим рекомендуется написать жалобу в ФСФР (Федеральную службу по финансовым рынкам) и РСА (Российский союз автостраховщиков).

Если и после этого страховая компания отказывается заплатить справедливую сумму на ремонт автомобиля, то придется подавать заявление в суд. Бояться суда не надо — очень часто при предоставлении полного пакета документов и данных независимой экспертизы, судьи встают на сторону автомобилистов. Иск менее 50 тыс. руб. подается к мировому судье по месту регистрации страховой компании, более 50 тыс. руб. в суд общей юрисдикции по месту регистрации страховой компании.

Если же страховая компания вообще отказывается платить (на это у нее есть 20 дней после подачи полного пакета документов), то в этом случае необходимо по закону сначала попытаться решить все вопросы в досудебном порядке. Для этого потерпевший должен направить в страховую компанию аргументированную жалобу с приложением соответствующих документов. Страховщик в 10-дневный срок обязан рассмотреть обращение и ответить на него. При этом потерпевший вправе требовать выплату неустойки (пени) за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения. Одновременно с этим можно писать жалобы в РСА и ФСФР.

Помните - согласно новой редакции закона об ОСАГО без попыток решить все вопросы с досудебном порядке суд не будет рассматривать ваше заявление. Данный порядок распространяется на все претензии (иски), поданные начиная с 1 сентября 2014 года.

Также следует отметить, что законом однозначно установлено, что страховщик несет ответственность по всем договорам, заключенным агентом или брокером, в том числе если страховщику не полностью или не в срок перечислена страховая премия. Кроме того, страховщик несет ответственность за несанкционированное использование бланков (кроме случаев обращения в компетентные органы о хищении соответствующего бланка полиса ОСАГО до наступления страхового случая).

Документы, подаваемые в суд при отказе в выплате компенсации:

• Исковое заявление в 3-х экземплярах;
• Квитанция об уплате госпошлины;
• Копия заявления о страховой выплате;
• Копия справки о ДТП, выданной органом милиции;
• Копия извещения о ДТП;
• Копия протокола об административном правонарушении;
• Копия постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;
• Копия документа, подтверждающего право собственности на автомобиль.

Еще не так давно конфликты между водителями и страховыми компаниями возникали не только из-за откровенного нежелания платить за ремонт, но и из-за разных методик расчета ущерба. Ведь на протяжении почти 11 лет в России одновременно (!) существовали пять способов расчета стоимости ремонта автомобиля. И страховые компании этим активно пользовались - например, иногда при необходимости замены переднего крыла не учитывали стоимость снятия и установки бампера. Не считали и цену шпаклевки или скотча, которые обязательно используется при покраске.

Однако 16 октября 2014 года Президиум Российского союза автостраховщиков утвердил справочники средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. То есть была создана единая методика расчета ущерба, которая является обязательной для всех страховщиков и судебных экспертов. Она предусматривает учет не только запчастей и расходных материалов, но и ремонта (то есть заплатить за замену крыла без учета стоимости снятия бампера уже не получится). Также составлен единый метод расчета износа элементов.

Кроме того, были утверждены справочники стоимости запчастей, материалов и нормо-часа работ (в них более 80 млн позиций). Правда, новые справочники охватывают лишь автомобили, сделанные начиная с 2002 года. По остальным моделям расчет стоимости деталей станут производить по старой схеме - будет браться средняя стоимость среди трех предложений на рынке.

При наступлении предусмотренной страховым соглашением ситуации клиент, в полном объеме исполнявший свои обязательства по оплате страховых платежей и соблюдению условий договора, может столкнуться с недобросовестностью страховщика по оплате стоимости причиненного ущерба.

Довольно часто встречается ситуация, когда страховая компания занизила сумму выплаты и оплатила покрытие не в полном размере, уменьшив стоимость запасных частей или не учитывая некоторые виды работ или повреждений. В итоге полученная сумма будет недостаточна для выполнения ремонтных работ по пострадавшему автомобилю несмотря на то, что Правилами страхования определен размер выплаты на уровне затрат по приведению объекта страхования в состояние до возникновения страховой ситуации.

Что предпринять в случае занижения размера покрытия?

Если страховая выплатила меньше, что делать страхователю, какие предпринять действия рассматривается далее.

Начинать следует с обращения в страховую организацию с запросом о предоставлении копии документа о страховом происшествии (акта с калькуляцией ущерба) или об осмотре транспортного средства. Согласно Правилам страхования ответственности автовладельцев, утвержденных правительством страны (ПП РФ № 263 от 07.05.2003), документ должен передаваться клиенту в течение 3 дней от даты получения заявления-требования.

Если страховая занижает выплаты по ОСАГО, то предоставление акта по запросу клиента обязательно для страховщика в соответствии с законодательной нормой.

По КАСКО такого обязательства для СК не предусмотрено, в этом случае предоставление документа производиться или нет по усмотрению СК.

Далее следует сравнить сумму, рассчитанную СК и указанную в акте, с размером начислений, выполненных страхователем, и определиться с причинами расхождений. По ОСАГО расчет должен производиться без учета амортизационного износа.

Если страховая занизила выплату по КАСКО, занижение расчетного значения может быть связано со стоимостью деталей, не учтенных страховщиком как не относящиеся к данному страховому происшествию.

Клиенту потребуется заказать проведение независимой экспертной оценки причиненного автомобилю ущерба, право на которую оговорено законом об обязательном страховании ответственности автовладельцев (ст.12 ФЗ № 40 от 25.04.2002). Процедура должна выполняться с повторным осмотром ТС, на который следует пригласить (письменно) представителя страховщика.

Если к моменту повторной оценки автомобиль отремонтирован, заключение может быть составлено на основании копии акта осмотра, полученного в СК.

Документы, подтверждающие расходы по экспертизе, должны сохраняться, так как в последующем при подаче судебного иска их можно отнести к убыткам, подлежащим взысканию с СК.

Следующим шагом клиента будет письменное уведомление страховой организации о том, что по мнению клиента страховая занизила выплату, приложение результата экспертизы и предложение досудебного урегулирования проблемы. В уведомлении должна быть указана рассчитанная клиентом сумма долга страховщика, включающая:

• затраты на восстановительный ремонт ТС;
• расходы по проведению независимой экспертизы;
• штраф за пользование чужими денежными ресурсами;
• пени за нарушение срока выплаты;
• утрату товарной стоимости ТС;
• моральный ущерб.

Полученная сумма требований позже указывается в исковом документе, который составляется, если стороны не смогли прийти к общему решению.

Что важно учесть при составлении документа?

Требования к составлению заявления по иску, изложенные в ГПК РФ (ст. 131) предусматривают указание в тексте иска следующих сведений:

• подробных и полных данных о наименовании и местонахождении истца и ответчика;
• описания требований к ответчику и нарушения прав истца или его законных интересов;
• обстоятельств, являющихся подтверждением предъявляемых требований;
• расчета цены иска;
• информации о соблюдении порядка досудебного урегулирования и обращении к ответчику;
• списка прилагаемых документов.

К заявлению следует приложить:

• страховой полис и подтверждение оплаты страховых платежей;
• документы о страховом происшествии (справка ГИБДД);
• документы, переданные в СК для уплаты страхового покрытия по ущербу (копии);
• документ об осмотре транспортного средства или о страховом происшествии (с калькуляцией убытка);
• отчет о результатах повторно проведенной экспертизы с документами по оплате расходов по оценке.

В спорах со страховыми структурами, имеющими значительный опыт судебных разбирательств, в ситуациях, когда страховая компания мало выплатила, в том числе по ОСАГО, следует учитывать множество процессуальных тонкостей. Получить реальное возмещение ущерба сложно, придется затратить время, силы и нервы. При недостатке собственных знаний о страховой и судебной специфике лучше обратиться к помощи профессионалов, тем самым повысив шансы на получение полной страховой суммы.

Важные факты из статьи

1. Если страховая компания заплатила мало денег – меньше стоимости восстановительного ремонта, то у вас по новым правилам есть 4 шага для получения недостающей суммы: заявление страховщику, а затем к омбудсмену, независимая экспертиза и суд.
2. Но первое, что необходимо сделать – это запросить акт расчёта, чтобы понять, на каком основании получилась меньшая сумма по ОСАГО – из-за сильного износа, неправильного расчёта страховой или по иным причинам.
3. По сути введение финансового уполномоченного призвано упростить порядок получения достаточной суммы денег, но в случае суда вы можете взыскать штраф за неисполнение обязательств. Но суд также может уменьшить неустойку, а вот омбудсмен не может.

Выплата пришла, но мало – что делать?

Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.

Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет. Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.

Если недоплатил страховщик

В акте осмотра, калькуляции или заключении независимой экспертизы указаны не все повреждения, которые образовались в вашем ДТП. Или же поврежденная деталь подлежит замене, но страховщик, пытаясь сэкономить, назначает её ремонт.

В таких случаях становится понятно, что имеет место быть именно недоплата страхового возмещения и надо требовать недостающую сумму, но как это правильно сделать? Об этом и поговорим далее.

Шаг №1: Заявление о разногласиях

В противном случае экспертиза будет проведена только по фотографиям, которые предоставит страховщик, и вы же понимаете, что он меньше всего заинтересован в том, чтобы экспертиза была в вашу пользу. Делаем выводы.

1. в течение 3 рабочих дней со дня поступления вашего обращения в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного он принимает к рассмотрению заявление (или не принимает) и уведомляет вас об этом;
2. в течение 15 рабочих дней со дня передачи ему вашего заявления, он рассматривает его и принимает по нему решение об удовлетворении требований или об отказе в удовлетворении;
3. срок, указанный в пункте 2 может быть приостановлен на время проведения независимой экспертизы, но не более чем на 10 рабочих дней.

Получается, что ждать решения финупа можно максимально 28 рабочих дней . Можно взять небольшой запас и остановиться на 30 рабочих днях. После истечения этого срока и не получения от финансового омбудсмена решения по заявлению можно обращаться в суд с аналогичными требованиями.

Если ответ вы получили, но он вас не устраивает, то в течение 30 календарных дней со дня вступления решения финупа в законную силу (это еще 10 рабочих дней со дня подписания решения финупом) вы также вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Шаг №4: Суд со страховщиком

При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.

Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.

Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:

• неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
• финансовую санкцию.

А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.

Эти суммы, к сожалению, суд вправе снизить по обоснованному заявлению СК о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса, но суды в 2020 году стараются в рамках своих полномочий устанавливать какой-то баланс и взыскивать в пользу потерпевших средние суммы по схожим делам.

Здесь стоит отметить еще одну тонкость – финансовый уполномоченный, в отличие от суда, не вправе применять ст. 333 ГК РФ и снижать неустойку и финансовую санкцию, поэтому в его решении должна фигурировать их полная сумма (а это не более 400 000 рублей).

Именно поэтому стоит обращаться к омбудсмену за выдачей исполнительного документа (удостоверения) на следующий же день после вступления его решения в законную силу, чтобы страховщик, пропустивший срок на обжалование его решения, уже не смог восстановить его, тем самым переведя разбирательство в юрисдикцию суда.

Суды, в основном, проходят в спокойном режиме, стороны предоставляют доказательства в обоснование своих требований и позиций, заявляют ходатайства, приобщают отзывы и возражения, высказываются и отвечают на вопросы суда.

Очень часто потерпевшие заявляют требования не только к страховщику, но сразу и к причинителю вреда, в случае, если суммы по ОСАГО явно будет недостаточно для восстановления поврежденной машины . То есть когда денег на ремонт слишком мало – меньше стоимости ремонта не только по причине занижения выплаты страховщиком, но и расчёта возмещения по ОСАГО с износом. Третьими лицами могут быть привлечены СТО или второй страховщик.

Про назначение судом экспертизы уже говорилось, но не будет лишним, перед тем как суд приостановит дело, приобщить к материалам дела свои фотографии с осмотра(ов) в электронном виде, чтобы эксперт мог все повреждения увидеть и отразить в своём заключении.

Когда о проведении экспертизы ходатайствует страховщик, то почти всегда он просит назначить экспертизу в определенные организации. Все мы понимаем, что они могут быть независимыми, а могут и не быть. На этот случай стоит подготовить свой список организаций (2-3 учреждения), куда бы вы рекомендовали назначить экспертизу, а против списка ответчика возражать.

В основном, суды длятся довольно-таки продолжительное время, иногда полгода, иногда год. Если дело сложное, то и больше. Это тоже стоит иметь в виду и не обрушиваться с критикой на своих представителей о том, что очень долго всё делается.

Если суд примет решение в вашу пользу, вы сможете потом по исполнительному листу взыскать всё присужденное. И делается это 2 способами:

• либо через службу приставов,
• либо через банк, в котором у страховщика есть счета.

Судебная практика

Судами рассматриваются сотни тысяч дел по спорам потерпевших со страховщиками и, конечно, уже сформировалась некая практика. Также по спорным вопросам высказались Верховный Суд РФ и Конституционный Суд РФ.

Начал изучать автоправо в личных целях, когда стал водителем. Поняв, что каждому автомобилисту недостаточно просто знать и соблюдать ПДД, но нужно еще уметь отстоять свои права на дороге или в кабинетах госорганов, стал делиться знаниями и помогать другим водителям. Так, постепенно хобби трансформируется в работу, которая тесно связана с автомобильной тематикой и законом Об ОСАГО, в частности.

Даже если участники ДТП правильно оформили документы, точно соблюли требования закона, они могут столкнуться с занижением суммы компенсации по ОСАГО. Что делать, если страховая мало выплатила после ДТП? Занижение выплаты можно оспорить в претензионном или через суд, но пострадавший должен доказать фактическую сумму ущерба.

Не согласен с выплатой по ОСАГО

Как правило, занижение страховой выплаты по ОСАГО связано с нежеланием страховщика расставаться с собственными средствами. Для этого под любыми предлогами затягиваются сроки рассмотрения заявления, необоснованно предъявляются требования о представлении дополнительных документов, занижается сумма ущерба.

Что делать, если страховая мало выплатила по ОСАГО? Прежде всего, нужно установить причины занижения ущерба, к которым могут относиться следующие случаи:

• указание неполного перечня повреждений транспортного средства;
• отказ отнести повреждение автомобиля к последствиям ДТП;
• неправильное применение методики оценки ущерба;
• завышение износа транспортного средства при оценке ущерба;
• отказ учесть для целей возмещения утрату товарной стоимости автомобиля.

О том, что страховая выплата по ОСАГО будет занижена, можно узнать уже на стадии подготовки экспертного заключения. Правила ОСАГО обязывают пострадавшую сторону представить автомобиль для осмотра в страховую компанию. Определение степени и характера повреждений происходит в рамках экспертизы, которую проводит оценщик страховой компании.

Если по итогам экспертизы возникают сомнения в ее объективности, страхователь вправе заказать независимую экспертизу. Отчет независимого эксперта будет содержать оценку рыночной стоимости повреждений авто. Этот документ можно использовать при подготовке письменной претензии в адрес страховой компании, а затем как доказательство в судебном процессе.

Рассмотрим алгоритм действий потерпевшего, если страховая мало заплатила по ОСАГО.

Страховая мало выплатила по ОСАГО что делать

Что делать, если страховая занизила выплату по ОСАГО? Целесообразно сразу обратиться на консультацию к юристу, чтобы оценить перспективы претензионного и судебного порядка урегулирования спора. Помимо разъяснения способов получения страхового возмещения в полном объеме, юрист поможет оформить все необходимые документы.

Если страховая компания мало выплатила по ОСАГО, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

• нужно получить в страховой компании копии документов, связанных с оценкой повреждений, расчетом суммы ущерба;
• документы нужно представить независимому автоэксперту, который будет проводить повторную оценку ущерба;
• на основании нужно составить претензию в адрес страховой компании с требованием перечислить реальную сумму компенсации за ущерб;
• на рассмотрение претензии у страховой компании есть пять дней, после чего потерпевший может обратиться с иском в суд.

Обратите внимание! Если занижена выплата по ОСАГО, потерпевшим должен обязательно соблюдаться претензионный порядок решения спора. Без направления письменной претензии суд оставит исковое заявление без рассмотрения.

Как оспорить заниженный размер выплат

Что делать, если маленькая выплата по ОСАГО уже фактически была перечислена? Даже фактическое получение компенсации за ущерб не лишает права оспорить решение страховой компании. Для этого исковые требования будут включать:

• сумму реального ущерба за вычетом перечисленных денежных средств;
• сумму неустойки, начисленную за нарушение порядка и сроков выплаты страхового возмещения;
• штраф, взысканный по нормам Закона № 2300-1 .

Нужно учитывать, что иск останется без удовлетворения, если вам заплатили меньше по причине исчерпания лимита страхового покрытия. Такие случаи возникают, когда в течение срока действия полиса ОСАГО страхователь неоднократно обращается за возмещением ущерба.

Судебное решение, которым в пользу потерпевшего взыскана оставшаяся сумма выплаты и неустойка, подлежит принудительному исполнению через приставов. При этом неустойка будет рассчитана на момент фактического исполнения обязательств перед пострадавшим.

Если страховая мало заплатила по ОСАГО и вы не знаете, что делать – обратитесь за консультацией к нашим юристам. Вы можете задать интересующие вопросы по телефону или через форму обратной связи. Умная юридическая защита наших специалистов поможет добиться быстрого получения суммы страхового возмещения по ОСАГО в полном объеме.

Максимальный предел выплат по возмещению ущерба в ДТП ограничен лимитами, установленными законодательно :

• до 400 000 рублей – за ущерб, нанесенный имуществу потерпевших;
• до 500 000 рублей – за вред здоровью каждому из участников аварии;
• не более 135 000 рублей наследникам – за смерть пострадавшего в ДТП и до 25 000 рублей – на ритуальные расходы.

Теперь, если в ДТП оказалось несколько жертв , каждая пострадавшая сторона может получить возмещение в пределах установленных лимитов без ограничения суммарной выплаты.

Размер конкретной выплаты пострадавшим определяется на основании специальных расчетов.

Вред здоровью оценивается в размере недополученного дохода в период временной нетрудоспособности, а также расходов на лечение, уход и дополнительное питание, покупку медикаментов и других затрат на восстановление здоровья.

Вот только потерпевшему нужно доказать , что аналогичные медслуги не производятся бесплатно и приобрести лекарства можно лишь на коммерческой основе, а также то, что в таком лечении действительно была потребность.

При возмещении имущественного ущерба производятся выплаты по следующей схеме :

• рыночная стоимость имущества в случае его полной утраты или когда расходы на ремонт превысят его стоимость до ДТП;
• сумма, необходимая для ремонта и восстановления имущества до исходного состояния, при его частичном повреждении;
• компенсация иных затрат, возникших в результате аварии, например, оплата эвакуатора и хранение поврежденного авто на стоянке.

Обычная проблема для участников аварийных ситуаций на дороге – страховая компания занижает выплаты и уменьшает суммы на возмещение полученного ущерба имуществу и вреда здоровью. Объясняется это чаще всего износом автомобиля, что уменьшает сумму компенсации стоимости запчастей, а также занижает стоимость услуг по ремонту, которые рассчитываются в соответствии со специальным единым справочником.

Что делать, если страховщик занижает выплаты?

Страховая компания виновника ДТП обязана выплатить причитающуюся потерпевшим сумму.

Однако нередки ситуации, когда вместо запрашиваемой компенсации выплачивается намного меньше средств. Не желаете мириться с такой несправедливостью? Тогда стоит побороться за остальные деньги, при этом получив неоспариваемую часть возмещения ущерба.

Похожие статьи