Взыскание задолженности по кредитному договору – проблемный вопрос, как для банка, так и для заёмщика. Производится оно разными методами, а итог зависит от некоторых нюансов. Изначально кредитные учреждения пытаются возвратить средства самостоятельно либо прибегают к услугам коллекторских агентств, однако в результате самым эффективным способом является принудительное взимание через суд. Процесс взыскания задолженности по кредитам регулируется ГК РФ и Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ), а к займу, где объект залога - это недвижимость, применяют также положения Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Лишь в рамках законодательства такие вопросы разрешаются, учитывая интересы всех сторон.

Когда банки начинают взыскание долга по кредиту?

Как правило, вам начнут звонить уже через несколько дней просрочки и интересоваться причиной неуплаты займа, обязательно сообщат о начисленных штрафных санкциях. Но звонки без давления – это еще не начало процедуры.

В банке проблемным считается соглашение, по которому поступление средств не осуществлялось в течение 3-х месяцев. Именно через это время начинается процесс взыскания задолженности по договору, и вносится неутешительная запись о просрочке в кредитную историю заёмщика, которая превышает 90 дней. До этого момента должник беседует только с сотрудниками банковского учреждения по телефону, а после появляются и другие действия со стороны кредитора.

Взыскание задолженности без суда

С середины июля 2016 года кредиторы вправе взыскивать просроченные платежи в досудебном порядке – путем исполнительной надписи нотариуса. По словам экспертов, это нововведение опасно лишь для злостных неплательщиков. Таким образом, банки имеют возможность взыскивать задолженность заемщиков в бесспорном порядке без обращения в суд. Схема действий о взыскании задолженности без суда:

1. Банк уведомляет заемщика об обращении к нотариусу за две недели.
2. Кредитная организация оплачивает нотариальные услуги за проставление визы на договоре.
3. Кредитное учреждение предоставляет в нотариальную контору договор либо дополнение к нему.
4. Нотариус визирует кредитный договор. На оригинале соглашения отмечается, что сделана исполнительная надпись.
5. Нотариус извещает должника не позднее 3-х рабочих дней. Сроки установлены ст. 91.2 «Основ законодательства о нотариате».
6. Судебные приставы приступают к делу на основании приказа о взыскании задолженности без суда.

Плюсы взимания долга без суда: заемщик отдает долги и проценты, а штрафные санкции взыскиваются только в судебном порядке. Недостатки заключаются в том, что должник не может возразить о размере суммы и условиях погашения долга.

Коллекторы

Альтернатива судебным приставам - коллекторское агентство. Кредитные организации подписывают с ними агентский договор об оказании услуг или продают право требования по договору цессии. Ранее коллекторы применяли все средства для возврата денежных средств. Они звонили в ночное время суток, угрожали, применяли силовые и психологические способы воздействия для достижения цели.

Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц …» (далее - Закон № 230-ФЗ) внес некоторые коррективы в действия коллекторских агентств. Таким образом, правовые положения о работе коллекторов вступили в силу с 2017 года. Их лишили права звонить по ночам, угрожать, применять физическую силу, а также распространять сведения о должнике.

Коллекторы обязаны получить согласие должника перед тем, как распространять сведения о сумме долга. Заемщик вправе отказаться от общения с настойчивыми сотрудниками коллекторского агентства. Для этого он направляет соответствующее заявление. Законодатель разрешает отправить письмо через 4 месяца после того, как возник долг.

Требовать оплаты кредита не могут лица, которые имеют непогашенную судимость, в соответствии с установленным порядком взыскания задолженности.

Действия должника

Варианты действий должника при задолженности:

1. договориться с финансовой организацией об изменении условий оплаты;
2. просить банк об отсрочке платежа;
3. подать в судебную инстанцию заявление о банкротстве.

Не стоит дожидаться, пока задолженность дорастет до 500 тысяч рублей или кредиторы подадут на вас в суд. П. 2 ст. 213.4 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» разрешает должнику подать заявление, если он не имеет средств и имущества для выплаты долга займодателю.

Банкрот должен смириться с ограничениями. Выезжать за границу либо управлять компанией при финансовой несостоятельности законодатель не разрешает.

Взыскание долга по кредитному договору через суд

Если взыскатель осознает, что должник платить добровольно отказывается, то он вправе подать исковое заявление в судебную инстанцию. Если же банк продал долг коллекторам, то подавать исковое заявление в суд будет коллекторское агентство. Если это было обычное агентское соглашение, истцом является сама кредитная организация.

Сначала должник получит требование о полном возврате задолженности, а уже потом извещение, которое уведомляет, что банк подает в судебный орган. Как правило, заемщика предупреждают о том, что он в течение десяти дней должен погасить долг в полном объёме. Если оплата не поступит в назначенный срок, банк вправе обратиться в судебный орган.

Иск в суд о взыскании задолженности по кредиту рассматривают быстро. Предварительно должника извещают о месте проведения процесса, а также о его времени и дате. Если ответчик не является на процесс, всё равно рассмотрение проходит без его участия. Данная ситуация может обернуться неблагоприятными последствиями, так как ответчик не сможет опровергнуть начисление штрафных санкций или попросить суд об отсрочке платежа. Истец или его представители также редко посещают подобные мероприятия, поэтому судебный процесс чаще всего проходит без присутствия обоих сторон.

По результату рассмотрения иска выносится решение, определяется размер суммы, которую нужно возвратить заёмщику. Нередко списывается большая часть штрафных санкций, а порой и все сразу. Долг фиксируется и передается в службу судебных приставов.

Методы взыскания долгов судебными приставами

Судебные приставы руководствуются Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», за рамки которого они никогда не выходят. Законом определены некоторые нюансы процедуры:

1. Производится взыскание определенной части заработка заемщика. Предварительно судебный пристав направляет запрос в налоговый орган, который предоставляет сведения о месте работы должника. Затем по адресу трудоустройства отправляют исполнительный лист, по условиям которого с должника может быть удержано до 50% заработной платы в соответствии со ст. 138 ТК РФ. Данный процент можно снизить, если обратиться в суд. Многие заемщики официально не трудоустроены, поэтому такой вариант не подходит. В этой ситуации судебные приставы прибегают к иным методам.
2. Наложение ареста на счета заемщика. Судебные приставы вправе получить информацию о наличии банковских счетов должника. После их обнаружения счета подвергаются аресту. Денежные средства, находящиеся на счету, автоматически переводятся взыскателю. Данный метод относится и на имеющиеся у заемщика вклады. Государственные выплаты и пособия не арестовывают. Должник может снять арест, обратившись к служебным приставам с соответствующим заявлением.

В том случае, если же у заемщика нет ни одного счета, остается последний способ – изъятие имущества.

Конечно же, есть ситуации, когда у приставов нет возможности определить не только место работы должника, его счетов, но и место его нахождения и проживания. В этом случае кредитной организации направляется уведомление, в котором указано о невозможности взыскания долга. Поэтому банку остается либо смириться с этим, либо же обратиться в службу судебных приставов повторно.

Следует отметить, что каждый год огромные суммы списываются банками из-за невозможности взыскания задолженности. Таким образом, выдавая денежные средства заемщику, кредитные организации рискуют не меньше самого кредитора.

Юристы онлайн-центра Правовед.ru проконсультируют граждан и помогут заемщику на любом этапе решения долговых проблем.

Практически каждый второй россиянин когда-либо был заемщиком у банка, и почти каждый четвертый имеет по кредиту. Взыскание задолженности по кредиту является одной из самых распространенных категорий гражданских дел в российских судах.

Необходимо отметить, что порядок взыскания задолженности по кредитному договору предусмотрен гражданским и гражданско-процессуальным законодательством. В соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ сторона не вправе отказываться от исполнения заключенного договора и взятые на себя обязательства должна исполнять надлежащим образом. Поэтому, если заемщик нарушает сроки погашения кредита, банк имеет полное право начинать процесс взыскания долга.

Первые шаги банков

Как правило, процедура начинается с предъявления претензии. После 1-2 просрочек банк направляет заемщику требование о погашении просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Одновременно кредитор разъясняет последствия неисполнения договора: взыскание дополнительных (штрафных) процентов, пеней, неустоек, судебных расходов. Довольно часто этого бывает достаточно, чтобы привести должника в чувство и возобновить нормальный график платежей. Он получает требование и начинает платить.

В случае неисполнения данного требования банк может направить повторную и последующую претензии. Однако большинство стремится расторгнуть кредитный договор досрочно и потребовать выплаты просроченной задолженности и полной суммы кредита с неустойками и штрафами.

Параллельно с письменными претензиями представители кредитора обзванивают заемщика по всем известным телефонам и ведут устные переговоры.

Должнику дается определенный срок, по окончании которого банк переходит к более решительным действиям.

Работа службы безопасности

Как только становится понятным, что заемщик не может или не хочет погашать просроченную задолженность, его досье по кредиту переходит к службе безопасности банка. Как правило, ее сотрудники в рамках взыскания долгов по кредитам, приезжают к должникам домой, на работу или к родственникам (если такие указаны в условиях договора).

Кстати, распространение сведений о просроченной задолженности является грубым нарушением российских законов «О персональных данных» и «О банковской тайне». А работники служб безопасности далеко не всегда корректны и сдержанны при . В последнее время в судебной практике все чаще появляются иски, направленные на защиту заемщиков от неправомерных действий работников банков, в частности, восстановление нарушенных прав при разглашении банковской тайны.

Следует отметить, зачастую на этой стадии взыскания задолженности по кредитному договору удается оформить рефинансирование кредита. Это значит, что срок кредита увеличивается, а ежемесячная сумма уменьшается. Но иногда рефинансирование означает не только увеличение сроков, но и повышение процентной ставки по кредиту, и общая сумма задолжности может вырасти вдвое, а то и втрое. Поэтому юристы советуют соглашаться на рефинансирование только в том случае, когда действительно нет возможности выплачивать каждый месяц более крупные суммы.

Если же меры, предпринятые банком для взыскания просроченной задолженности, оказались безрезультатными, то процедура переходит в судебную стадию.

«Идите в суд!»

Перед обращением в судебные органы банк, как правило, направляет досудебную претензию о добровольном погашении просроченной задолженности в предложенный срок. По истечении установленного времени кредитор собирает пакет документов, оплачивает госпошлину и отправляет иск в суд.

Если сумма неоплаченного кредита и процентов составляет менее 50000 рублей, то требование банка рассматривают мировые судье. Свыше 50000 рублей — районные суды.

Довольно часто в кредитном договоре стороны определяют место рассмотрения споров: по адресу нахождения банка, выдавшего кредит. В случае отсутствия такой договоренности иски о возмещении просроченной задолженности по кредиту слушаются по месту проживания заемщика.

Нередко банки используют такую процессуальную форму взыскания задолженности по кредитному договору, как судебный приказ. Это и понятно, поскольку:

• судебные заседания не назначаются и не проводятся;
• госпошлина уплачивается в два раза меньше.

Но у приказного производства есть один нюанс: если будет не согласен с судебным приказом, то в 10-дневный срок с момента его вручения он вправе подать ходатайство о его отмене. Тогда банку придется начинать всю процедуру заново. А для заемщика это может стать спасительной отсрочкой для урегулирования конфликта с кредитным учреждением.

Когда поступает исковое заявление, шансов на затягивание или отсрочки практически нет. Если должник пригласит грамотного юриста, то можно подать встречный иск или попросить вновь посчитать задолженность, но это оттянет вынесение решения не более, чем на 2-3 недели.

Срок рассмотрения дела в суде составляет 2 месяца у районного судьи, 1 месяц — у мирового.

Рассматривая дело, судья исследует все его обстоятельства, выясняет, нет ли оснований для изменения долговой суммы, и по итогам процесса выносит решение.

Что влияет на решение суда

Считается, что взыскание просроченной задолженности по кредиту является бесспорным иском и не представляет особых трудностей. Между тем судебная практика говорит об обратном. Заемщики все чаще оспаривают суммы, договоры и законность начисленных неустоек.

Уменьшение размера задолженности возможно, если по ходатайству должника будет применена ст.333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе сократить сумму штрафных процентов.

Еще до недавнего времени многие должники пользовались этой лазейкой в законе, и суды уменьшали задолженности по кредиту. Последние изменения в судебной практике свидетельствуют о том, что сегодня суды могут взыскивать просроченную задолженность, уменьшая штрафные проценты только при наличии доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки и . Тем не менее, если заемщик докажет этот факт, неустойка, скорее всего, будет снижена.

Признание недействительным кредитного договора полностью или в части. Полностью признать его незаконным вряд ли получится, а вот установить недействительными некоторые его пункты вполне возможно. В частности, положения об очередности погашения задолженности, о единовременной или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о передаче сведений, составляющих банковскую тайну сторонним организациям, не являющихся кредитными и некоторые другие. Так, признание недействительным пункта об очередности погашения задолженности может повлечь за собой уменьшение основной суммы долга и, как следствие, процентов по кредиту.

Следует отметить, что положения кредитного договора можно признать недействительным только в том случае, если его положения противоречат гражданскому законодательству. Более того, срок исковой давности по таким искам составляет 3 года, поэтому требования, заявленные по истечении этих сроков, как правило, не удовлетворяются.

Исполнительное производство

Решение принято, вступило в законную силу, и банк, получив исполнительный лист, отправляется к судебному приставу для принудительного взыскания просроченной суммы по кредиту.

Пристав для начала вызывает нерадивого заемщика и предоставляет срок в 5-7 дней для добровольного взыскания просроченной кредитной суммы. Если требование должностного лица не исполняется, пристав начинает принудительно взыскивать долги.

Для этих целей он вправе:

• установить наличие имущества (в том числе и банковские вклады) должника и наложить на него арест;
• явиться по месту проживания заемщика и описать имущество, находящееся в квартире для дальнейшей реализации;
• направить исполнительный лист по месту работы заемщика, чтобы удерживать просроченную сумму из зарплаты (как правило, от 30 до 50%);
• наложить запрет на выезд за границу;
• применить иные меры принуждения, которые подтолкнут заемщика к выплате просроченной задолженности в кратчайшие сроки.

Исполнительное производство заканчивается после выплаты всей суммы долга, либо после того, как пристав установит, что у должника отсутствуют доходы и имущество для .

Коллекторские агентства

Довольно часто банки продают неперспективные долги специальным организациям, которые затем во внесудебном или судебном порядке взыскивают их с заемщиков.

Договор передачи долга может быть заключен как на стадии исполнительного производства, так и до обращения в суд.

Важно: в кредитном договоре должно быть оговорено разрешение заемщика на передачу его долговых обязательств сторонним некредитным учреждениям. В противном случае такое соглашение рискует быть признано недействительным.

Коллекторы применяют более жесткие меры для взыскания и получения долга по кредиту. Звонки по телефонам, посещения по месту жительства и работы, сотрудничество с судебными приставами могут наполнить жизнь должника неприятными моментами, которые частенько способствуют погашению долга (естественно, при наличии материальной возможности).

На сегодняшний день вопрос о взыскании задолженности по кредитам является весьма актуальным. Для любого кредитора важно получить задолженность в кратчайшие сроки, поэтому порядок взыскания имеет большое значение.

Кредитор может опираться на действующее гражданское процессуальное законодательство и взыскивать долги двумя методами:

• Исковой порядок.
• Приказной порядок.

Приказное производство, с позиции кредитора, является преимущественным. Такое производство позволяет быстрее добиться возбуждения исполнительного производства и сократить срок его рассмотрения судом. Также это производство исключает трудоемкую процедуру по доказыванию в суде правомерных требований со стороны кредитора.

В нашей стране, как показывает практика, приказное производство по взысканию с заемщика задолженности не имеет массового характера. По мнению некоторых судей, при взыскании в таком порядке нарушается спор о праве, это является главной и основной проблемой. Судья может отказать в принятии заявления, если в нем или других документах усматривается наличие спора о правах, согласно статье 125 ГПК РФ. Другая группа судей считает, что данное производство использовать нельзя, потому что при нем нарушаются права поручителей.

Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-Ф3 регулирует порядок обращения взыскания долгов по кредитам. Кроме этого, граждане, имеющие ипотечные кредиты, должны знать, что недвижимое имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае нарушений договора и неуплаты кредита взыскивается в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в счет погашения задолженности.

Общий порядок взыскания долгов и арест имущества

В наше время банки выдают разнообразные кредиты, а в последнее время некоторые банки стали выдавать различные займы без поручителей, обеспечений. Это привлекает многих заемщиков, их такая ситуация радует. Но, несмотря на такие преимущества, заемщик должен понимать, что в случае его неплатежеспособности, в случае задержек с выплатами и нарушений правил договора сумма долга будет взыскана из его личного имущества. Под имуществом понимаются материальные ценности, такие как деньги, ценные бумаги (в соответствии с ФД «Об исполнительном производстве» на них может быть наложен арест). Также аресту подвергаются права на вещи и права получения по обязательствам. Важно знать то, что сумма взыскания не должна быть больше суммы долга. Также к этой сумме прибавляют расходы по совершению исполнительского сбора и штрафов, которые были наложены в процессе исполнения, исполнительных действий.

На определенное имущество существует некоторая очередность обращения взыскания. На денежные средства (в рублях) взыскание происходит в первую очередь. Если у должника нет денег в рублях или их недостаточно чтобы погасить долг, то средства в иностранной валюте взыскиваются поочередно. Также можно взыскивать с иных ценностей, которые находятся у должника в кредитных учреждениях. Часто бывает так, что должник не имеет никаких материальных ценностей (денег, бумаг ценных), тогда взыскание может быть наложено на имущество, которое у него есть. Это может быть оперативное управление или хозяйственное ведение, доля в праве общей собственности.

Заемщик должен предоставить все сведения об имеющемся имуществе, чтобы было на что возложить взыскание. Желательно, чтобы должник сделал это в добровольном порядке. Но если этого не произошло, то исполнитель имеет право запросить все необходимые сведения в налоговых органах.

Судебный пристав на основании судебного решения возлагает на имущество арест, который представляет собой запрет на распоряжение деньгами и имуществом. Судебный пристав производит опись всего имеющегося у заемщика имущества, после описи должник не имеет права распоряжаться им. Арест накладывают на имущество для того, чтобы обеспечить выплату кредита (оплату долга) и пресечь действие должника по уменьшению стоимости имущества. То имущество, которое арестовано, может оставаться у должника на хранении, это позволяет заемщику пользоваться им. Также арестованное имущество может передаваться на хранение третьим лицам или в специальные учреждения.

Не все имущество может подвергаться аресту. Не подлежит изъятию запрещенное к обороту или изъятое по закону из оборота, к таковому относятся психотропные и наркотические вещества, боеприпасы и оружие. Нельзя обратить взыскание и арестовывать следующее имущество:

• Продукты питания.
• Предметы домашней обстановки.
• Земли, на которых расположено данное помещение.
• Имущество для занятий профессиональной деятельностью.
• Жилое помещение нельзя арестовывать тогда, если это помещение единственное для проживания.

Обычно когда начинается судебное разбирательство, происходит арест на имущество. После вынесения соответствующего судебного решения арестованное имущество начинают продавать с торгов. Цену назначают такую, чтобы была возможность погасить всю задолженность, сумму штрафов и всех судебных издержек. Должник обязан знать, что пока не начали продавать его имущество с торгов, он может прекратить эту процедуру по взысканию долгов по кредиту, оплатив самостоятельно и добровольно всю положенную сумму.

Обращение взыскания по ипотечному кредиту

Такой кредит представляет собой некую разновидность кредита, поэтому к данному случаю все перечисленные правила, которые относятся к взысканию с должника всех выплат, применимы. Взыскания по такому кредиту имеют свои особенности. В первую очередь все кредитные взыскания прописываются в кредитном договоре, например, причиной взыскания по иным кредитам часто служит систематическая просрочка выплат, в ипотечном кредите таких причин много. Нарушать правила кредитного договора нельзя, в этом случае банк может потребовать с заемщика исполнить обязательства перед ним, обратить взыскание на предмет залога. К нарушениям относятся: невыполнение и несоблюдение условий договора страхования, нарушение залогодателем правил ремонта, содержания квартиры, правил ее пользования.
По соглашению сторон порядок обращения взыскания на заложенное имущество (по ипотеке) может производиться как в судебном, так и во внесудебном порядке. Внесудебный порядок разрешается в том случае, когда между кредитором и собственником заключается письменное соглашение. Такое соглашение может быть в виде отдельного договора или в составе договора об ипотеке. В Законе «Об ипотеке» такое соглашение допускается в том случае, если оно будет нотариально заверено, должник должен дать согласие на внесудебное обращение порядка взыскания на заложенное имущество. Это согласие заемщик может дать и до оформления договора.

Граждане, заключившие договор, должны знать, что не все случаи подходят для внесудебного порядка. Есть некоторые случаи, когда только по решению суда можно взыскать с должника долг. К ним относятся:

• Когда для взятия ипотеки потребовалось разрешение или согласие другого органа или лица.
• В случае если предметом ипотеки является то имущество, которое находится в общей собственности, и кто-либо из собственников не дает согласия на удовлетворение требований кредитора во внесудебном порядке.
• Если предметом ипотеки являются помещения (жилые), которые принадлежат на праве собственности физическим лицам.
• Если период просрочки составляет менее трех месяцев, ипотека не прекращается, и взыскание на предмет залога после изменения указанных обстоятельств может быть обращено во внесудебном порядке.
• Сумма неисполнительного обязательства должна составлять от размера оценки предмета ипотеки менее 5%

В соответствии со статьей 54 Закона «Об ипотеке» должник может написать заявление, указать уважительные причины для отсрочки рассмотрения дела, суд вправе отсрочить выплату по долгам и отложить рассмотрение дела на один год.

На транспортные средства также могут наложить арест. Данное имущество называется ликвидным. Некоторые суды не всегда соглашаются накладывать арест на такое имущество. Поэтому кредитная организация должна доказать факт принадлежности транспорта ответчику.

Похожие статьи