Рынок домокомплектов, модульных или каркасных домов – перспективная альтернатива капитальным индивидуальным жилым домам, возведение которых сопряжено с большими расходами: как времени, так и финансов. Новый кредит «Стройдом» – отличное решение для финансирования строительства (приобретения) домокомплектов, строительства домов для сезонного и временного проживания (дачи, садовые домики). Так как домокомплекты, модульные (каркасные) дома позиционируются рынком как удобный и простой способ решить жилищный вопрос, то и наш кредит максимально прост и удобен для...

Беларусбанк - Информируем о закрытии филиала № 400 - Гродненского областного управления и создании на его базе Гродненского областного управления № 400 (пресс-релиз)

Уважаемые клиенты! Обращаем ваше внимание на предстоящее закрытие филиала № 400 - Гродненского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк». Последний рабочий день филиала - областного управления – 7 февраля 2020 года. С 8 февраля 2020 года на его базе создается Гродненское областное управление № 400 ОАО «АСБ Беларусбанк». Дата прекращения филиалом № 400 - Гродненским областным управлением (БИК AKBBBY21400) участия в межбанковских расчетах - 08.02.2020 г. БИК преемника AKBBBY2X...

Беларусбанк - В Головном офисе прошла встреча руководства «Беларусбанка» с делегацией Словацкой Республики

Вопросы двустороннего сотрудничества и финансирования совместных проектов стали ключевыми во время встречи руководства «Беларусбанка» с делегацией Словацкой Республики. В переговорах, которые состоялись в Головном офисе банка в Минске, приняли участие Чрезвычайный и Полномочный Посол Словацкой Республики в Республике Беларусь Йозеф Мигаш, генеральный директор «Эксимбанк СР» Моника Когутова, а также представители словацкого бизнеса. «Приятно, что наши совместные встречи приобретают системный характер и, надеюсь, приведут к реализации значимых для обеих стран...

11 сентября 2018 15024

Никто из нас не застрахован от непредвиденных финансовых трат, например, ваш мобильный телефон вышел из строя или понадобилась экстренный ремонт автомобиля. Конечно, хорошо бы иметь определенную сумму на «черный день», но как быть, если такой нет?

Идеальным выходом из сложившейся ситуации может оказаться овердрафт . Сегодня мы расскажем о плюсах и минусах этого вида кредитования.

Овердрафт, в отличие от обычного потребительского кредита всегда предоставляется на карточку, чаще всего зарплатную

Из самого значения слова «overdraft» следует — это что-то сверх проекта, сверх плана, другими словами, предоставляя овердрафт, банк разрешает вам тратить средства в большем объеме, чем есть на карте.

Виды овердрафта

Овердрафт может быть разрешенным и техническим.

С разрешенным овердрафтом все максимально понятно, это та сумма, которую вам одобрил банк.

Технический овердрафт — это дебетовое сальдо по карт-счету (или отрицательный баланс), не разрешенное банком. Этот овердрафт может возникнуть в результате:

• совершения валютно-обменных операций
• списания ранее ошибочно зачисленных денежных средств
• проведения неавторизированных операций.

Как правило, на погашение технического овердрафта дается 14 дней, и если вы уложитесь в этот срок, то никаких штрафных санкций не последует

За превышение срока придется заплатить, например, в Белагропромбанке на остаток задолженности вам начислят процентную ставку в размере ставки рефинансирования Нацбанка. В Белинвестбанке предупредили, что при несвоевременном возврате всей суммы технического овердрафта и уплаты пени, могут даже приостановить действие карточки.

Условия разных банков могут отличаться, поэтому рекомендуем поинтересоваться в банке, который выпустил вашу карточку, возможен ли по ней технический овердрафт, и каковы условия по нему?

Сумма и срок предоставления овердрафта

Лимит овердрафта банк определит для вас в индивидуальном порядке, в зависимости от уровня дохода, это может быть как 1 среднемесячный заработок, так и большая сумма.

Как правило, овердрафтный кредит предоставляется путем открытия возобновляемой кредитной линии на срок около 1 года с возможностью продления. Другими словами, в течение этого срока вы берете у банка взаймы, затем возвращаете и снова берете.

Процентная ставка и срок погашения овердрафта

Ставки по овердрафтам на сегодняшний день находятся в диапазоне от 10% до 16% годовых. Однако некоторые банки предлагают более выгодные условия при погашении задолженности в короткие сроки:

• Технобанк — 0,0001% годовых — при условии пользования траншем не более 10 дней
• Идея Банк — 0,01% годовых — в течение первых двух месяцев
• Белагропромбанк — 9% годовых — в течение 90 дней

Банк БелВЭБ предлагает своим клиентам сниженную процентную ставку в размере 0,001% годовых по овердрафтному кредиту «Калі ласка» при соблюдении следующих условий:

• полное погашение задолженности в течение 20 дней
• проведение безналичных расчетов с применением карточки (за исключением оплаты коммунальных услуг, снятия наличных, оплаты услуг страхования и некоторых других операций)

Помимо этого, ставка по договору может зависеть от категории клиента. Например, владельцам премиальных карт могут предложить ставку пониже.

Срок погашения овердрафтного кредита — это период времени, за который вам нужно рассчитаться с банком. В разных учреждениях он может отличаться, где-то эти сроки меньше, где-то больше

Приведем пример

Идея Банкпредоставляет овердрафт для клиентов, находящихся на зарплатном обслуживании, на срок 23 месяца. Погасить кредит нужно через 1 месяц по истечении срока предоставления овердрафта — у вас есть 2 года, чтобы рассчитаться с банком. Основной долг возвращается равными частями, проценты начисляются на остаток основного долга.

Получается, пользоваться овердрафтом вы можете 23 месяца. Вы берете определенную сумму, погашаете, опять берете, и так по мере необходимости. Главное уложиться в лимит, который вам установил банк. Полностью погасить свой долг вы должны в течение 1 месяца по истечении срока предоставления овердрафта.

Банк Москва-Минскдает 90 дней для погашения каждого транша, а сам овердрафт предоставляется на 12 месяцев. Предположим, вы добавили недостающую сумму на покупку холодильника за счет овердрафта, вам нужно ее вернуть в течение 3-ех месяцев, но параллельно с этим вы можете совершать и другие расходные операции за счет кредитных средств, — главное уложиться в лимит.

Комиссии и штрафы

Если говорить о банковской карточке, — первая комиссия, которая приходит на ум — «за снятие наличных в банкомате» . Однако не переживайте, если при снятии вы будете пользоваться банкоматом своего банка, комиссию с вас не спишут. В «чужих» банкоматах размер комиссии будет зависеть от того,

А теперь о штрафах. Не удастся избежать штрафа при просрочке платежа . Например, в Беларусбанке штрафная процентная ставка овердрафта равна ставке рефинансирования Нацбанка и составляет 10% годовых.

В Банке Решение на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляется ставка за пользование кредитом, увеличенная на 30 процентных пунктов, что составит 46 % годовых! На сумму просроченной задолженности по процентам вам начислят 0,1% за каждый день. Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по основному долгу, составит 0,3% за каждый день просрочки. Поэтому есть смысл оплачивать всё вовремя.

Итоги

Наличие овердрафта на карточке дает вам возможность пользоваться заемными средствами ежедневно, 24 часа в сутки.

Овердрафтный кредит на зарплатную карту можно оформить в режиме онлайн, и в большинстве случаев без справки о доходах!

Погашение овердрафта и процентов по нему происходит автоматически, с каждым поступлением денег на карточку.

Конечно, используя овердрафт, вы, как и в случае с обычным кредитом, переплачиваете банку. Однако в экстренных ситуациях он может быть крайне полезен. Хотя, стоит помнить, что имея такую «волшебную» карту в кармане, появляется больше соблазнов найти применение доступным деньгам.

Одним из вариантов получения кредита на короткое время будет овердрафт. Он будет начисляться на расчетный счет дебетовой карточки, куда начисляется заработная плата, пенсия, или социальную помощь.

С помощью такого варианта кредита можно будет платить за разные услуги и товары, когда на счету нету достаточной своих денежных средств. Владелец этой карточки будет сам определять, когда можно использовать эти денежные средства и в каком размере.

Главные условия кредита под названием овердрафт

Главным условием такого вида кредитования будет, то что никакие проценты не будут сниматься, когда владелец карты не использует их, несмотря на то, что оно будет оформлено. Все проценты будут начисляться только за реальное время использования такого кредита. Овердрафт будет погашаться только в том случае, когда на счет будут поступать разные варианты доходов.

Для того, чтобы подключить такую услугу необходимо будет обратиться в отделение банка, где ранее был заключен договор о создании расчетного счета. Также клиенту повторно необходимо будет предоставить документы, подтверждающие личность, а также справку о своем доходе, стандартного образца.

Также такой вариант кредита можно будет оформить, используя мобильное предложение, а именно , в специальных информационных киосках, или в , либо же позвонив на сервисного центра по комбинации цифр 147.

Такой кредит можно также будет оформлять, как специальный продукт под названием «свободный выбор».

В данном случае он не превышает половины суммы вклада.

Дополнительное соглашение по овердрафту

Образец такого варианта договора можно будет очень легко найти на сайте www.asb.by. Эта справка предоставляется Беларусбанком. Она выступает в виде публичной оферты. Банк действует на условиях, которые будут указаны в дополнительных соглашениях прописанных в самом договоре.

Это одно из самых выгодных предложений, которые предоставляет сегодня банк. Кредитные средства способны значительно облегчить жизнь современных клиентов. Этот вариант иногда даже будет спасительным вариантом, когда нет денежных средств на счету.

Овердрафт – полезный финансовый инструмент или способ банка «подсадить» клиента на свои услуги и дать старт потреблению более «тяжелых» банковских продуктов?

«С конца иглы может капать как полезная глюкоза, так и героин.

И то и другое влияет на здоровье».

Овердрафт, овердрафт - как много в этом слове для покупателя слилось, здесь тебе и деньги, которых вечно не хватает, и вера в то, что зарплата перекроет банковский займ, и ты не попадешь на штрафные санкции банка.

Но действительно ли это полезный финансовый инструмент или это способ банка незаметно подсадить клиента на свои услуги и дать старт на потребление более «тяжелых» банковских продуктов? Для начала разберемся, что такое овердрафт и как он работает.

Что такое овердрафт для физических лиц

Овердрафт - это банковский продукт, который к вашему карт-счету добавляет определенный лимит банковских средств (сумма которого оговаривается при заключении договора). Если при оплате товара у вас не хватает денег, то вы получаете доступ к средствам, которые предоставляет банк.

За пользование овердрафтом банк берет вознаграждение в виде процента от суммы займа. В договоре оговаривается срок (в большинстве случаев это первые числа следующего месяца после использования банковских средств), когда основной долг и процентное вознаграждение должны быть погашены. Если до этого времени основной долг или проценты не возмещаются, то к заемщику применяются штрафные санкции. В основном это повышенный процент от основного долга и от вознаграждения.

Виды овердрафтов

В отличие от кредита, овердрафт имеет более короткие сроки погашения: один, два, три, шесть и 12 месяцев.

По лимиту он может быть фиксированным - 10 базовых величин, если вы работаете меньше трех месяцев, а также, если нет документа подтверждающего ваш среднемесячный доход за три месяца. Может быть установлен процент (от 50 до 600%) от среднемесячного дохода. Сейчас наиболее принято банками выставлять лимит от 1 до 3 зарплат. Существуют также максимальные ограничения на сумму лимита, например до €3 000, но максимальный лимит вы можете оформить в случае, если у банка вы пользуетесь полным доверием (положительная кредитная история, являетесь VIP-клиентом и т. д.).

Обеспечение

В качестве обеспечения выступают поручители: физическое или юридическое лицо (например, ваш работодатель). А также неустойка, когда при непогашенной вовремя задолженности по основному долгу или процентам запускаются различного рода штрафные санкции. Несвоевременная выплата задолженности налаживает негативный отпечаток на кредитную историю картадержателя.

Как оформить овердрафт

Банки в основном практикуют размещение овердрафта на зарплатные карты, это обеспечивает своевременное погашение задолженности за счет списывания нужной суммы из заработной платы. Вам достаточно обратиться в филиал банковской организации, которая обслуживает вашу зарплатную карту, с запросом на оформления овердрафта. Если вы имеете длительный трудовой стаж и хорошую кредитную историю, то вполне возможно, что сотрудники банка могут предложить оформить овердрафт на вашу зарплатную карту. При себе достаточно иметь паспорт и справку о среднемесячной зарплате за три месяца. Обычно решение о предоставлении овердрафта принимается в течение 2-5 рабочих дней. При выборе лимита учитывается зарплата, трудовой стаж и кредитная история заявителя. Вы также можете со временем увеличить лимит, но в некоторых банках эта услуга платная.

Как овердрафт работает

Демьян Петрович Лошадкин оформил овердрафт на свою рабочую карточку, просто так на всякий случай. При его зарплате 800 руб., ему предложили лимит 1 600 руб. (две его зарплаты).

Срок возврата задолженности 4 месяца. Ставка по овердрафту 27% годовых.

Скоро ему представился случай использовать овердрафт. Демьян Петрович решил приобрести себе новый мобильный телефон, стоимостью 1 200 руб.

Теоретически погашение задолженности в течение четырех месяцев выглядело бы так:

Взяв овердрафт 1 600, Демьян Петрович Лошадкин должен отдать основной долг 1200 рублей плюс проценты 27 руб.

Главное отличие овердрафта от других банковских продуктов в том, что основной долг и проценты списываются за счет зарплаты. Поэтому сумма по основному долгу и задолженности по процентам, не должна превышать месячную зарплату.

Реальная таблица погашения овердрафта будет выглядеть следующим образом.

Как только работодатель переводит зарплату на карточку Демьяна Петровича, весь долг его гасится. Но при этом он остается без средств существования, поскольку вся зарплата ушла на погашение овердрафта и ему снова потребуется брать займ.

На первый взгляд очень удобный банковский продукт:

1. Для получения надо иметь карт-счет в банке и предоставить минимум документов;
2. Основной долг и долг по процентам списывается при получении зарплаты;
3. Проценты начисляются только на займ, а не на всю сумму покупки;
4. Достаточно оплатить основной долг и процент за пользование и снова можно пользоваться овердрафтом;
5. Невысокие проценты за пользование продуктом.

Но как у всякой медали есть и оборотная сторона овердрафта:

1. Суммы лимитов строго ограничены, поскольку привязаны к зарплате;
2. Сроки на оплату задолженности ограничены в пределах 1-12 месяцев;
3. Штрафные санкции при просрочке погашения долга (задержка зарплаты) могут быть весьма «болезненными»;
4. Постепенное привыкание к тому, что у тебя есть дополнительные средства, которые ты можешь потратить, если тебе не хватит денег, не способствует экономии.

Последний пункт весьма важен, поскольку вместо того, чтобы отказаться от дорогой покупки, мудро рассудив, что лучше сэкономить, ты используешь средства банка, за которые придется заплатить процент за пользование. В случае если долг по овердрафту полностью перекрывает зарплату, то придется снова использовать лимит, и так до бесконечности.

Рассмотрим условия, которые предлагают белорусские банки по оформлению овердрафта на зарплатные карточки.

Название банка

Годовая % ставка

Срок погашения, мес.

Сумма лимита

Повышенные %, на просроченный основной долг (ОД) (за каждый день просрочки)	Штрафы, на просроченные % за пользование ссудой (за каждый день просрочки)
Беларусбанк	Три месяца 27%- шесть месяцев- 28%		3 месяца -100% от зарплаты 6 месяцев - 400% от зарплаты	40,5 % от ОД
				За каждый день просрочки неустойка 54 % от всей суммы (в 2 раза)
Приорбанк			Одна зарплата
				штраф + 0,5 % от всей суммы
Алаьфа-Банк		(двойной)	5 руб. первый месяц, +10 руб. второй месяц и посл.
	Макс. сумма три средимесячных зарплаты	32 % + 0,1% от ОД	0,1% от просроченных процентов за каждый день
Белагропромбанк	Мин. сумма больше 100 руб. Макс. - 5 000 руб. Не более трех зарплат.	0,15*360 (количество дней в году) =54% годовых от задолженности, за каждый день просрочки

Наиболее выгодное предложение по процентной ставке и лимиту предлагает Белагропромбанк - 26% годовых.

Самые щадящие штрафные санкции к неплательщикам использует Белорусбанк - 54 % годовых от всей суммы за каждый день просрочки.

При отрицательном балансе на карточке, практически все банки прекращают оказание услуг, поэтому уйти в минус невозможно. Единственное, что может быть - это технический минус (например, при 0 балансе на карточке и банк заранее снял деньги за пользование карточкой), в этом случае штрафные санкции не выставляются.

Единственный банк, у которого возможен отрицательный баланс это Беларусбанк, штрафные санкции за непогашенный займ серьезно ужесточаются: 1 месяц повышенный процент по основному долгу 40,7% годовых + процент по вознаграждению (0,5*27%). Общий процент 54%. За второй и последующие месяцы 54%+(1*27%)=81% годовых.

Не один из банков не берет комиссию за обналичивание средств овердрафта, в том случае если вы снимает деньги в банкомате банка или банка-партнера.

Мы решили узнать мнение пользователей овердрафта по этому продукту.

Лариса - менеджер по продажам

- Овердрафтом я уже пользуюсь давно, лет семь. У меня зарплатная карточка Альфа-Банка. Раньше я была на Приорбанке, а когда поменяла работу, сменила банк. Раньше был лимит пять миллионов рублей, сейчас полтора миллиона. Срок погашения займа - 12 месяцев. Овердрафтом пользуюсь постоянно, как только заканчивается зарплата на карточке. Не чувствую себя зависимой от овердрафта и пользоваться другими банковскими продуктами не собираюсь. Лимит пока увеличивать не хочу. У овердрафта нет отрицательных качеств, только положительные стороны: деньги на всякий случай, низкий процент по кредиту.

Иван - слесарь

- Пользуюсь овердрафтом Приорбанка уже много лет. Сколько, не помню, с того момента как устроился на завод. Всегда выручает, когда деньги заканчиваются на карточке. Про штрафы ничего не знаю. Всегда погашаю заранее. Удобно: получил зарплату, отдал и можно снова брать. Хочу увеличить лимит до 500 рублей. Недавно приобретал переднее крыло для машины, так лимит очень выручил, иначе не хватило бы денег. Правда, чувствую, что если откажусь от него, буду вначале чувствовать неудобство, точно так же, как, когда потеряешь мобильник.

Решение оформлять овердрафт или нет за вами, но следует помнить народную поговорку:

«Берешь чужие, а отдаешь всегда свои!»

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Похожие статьи