Правовое положение кредитных организаций виды банков. Правовое положение банков россии. По дисциплине: Предпринимательское право

И нститут бизнеса, права и информационных технологий

Контрольная работа
По дисциплине: Предпринимательское право
На тему: «Понятие, виды и правовое положение коммерческих банков»

Научный руководитель:____________________________

Студента 1 курса

Юридического факультета

Заочного отделения

Гоменюк В.В.

Шифр зачетки:_________________

Оценка________________________

Подпись науч.руководителя_____

2002 год

План

    введение

    правовое положение банков

    заключение

Введение

Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций банков и небанковских кредитных организаций.

Банк – это кредитная организация. Которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

    привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

    размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

Кредитные организации являются одним из элементов банковской системы РФ, в которую входят так же Банк России, представительства и филиалы иностранных банков.

Будучи одним из видов предпринимательской деятельности, банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли. Перечень банковских операций и сделок, которые имеют право осуществлять кредитные организации, определен ст. 5 Закона:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет

    открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Осуществление расчетов

    Инкассация

    Купля – продажа валюты наличной и безналичной

    Выдача банковских гарантий.

Таким образом, законодательством для кредитных организаций предусмотрена специальная хозяйственная компетенция.

Государственная регистрация и ведение Книги государственной регистрации кредитных организаций, лицензирование банковской деятельности осуществляется Банком России в порядке, установленном Законом и иными актами.

Законом определены меры контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, осуществляемых Банком России, а так же средства обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Так, в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), соблюдать обязательные нормативы, депонировать обязательные резервы в Банке России, организовать внутренний контроль. Деятельность кредитной организации подлежит ежегодной аудиторской проверке.

Глава 1 Правовое положение банков

Банки – это организация своего рода. Правовое положение банков определено двумя законами:

Как субъекты предпринимательского права банки характеризуются сложной и многоплановой компетенцией. При первом углубленном изучении статуса банков необходимо усвоить многие акты, характеризующие их многоплановую компетенцию.

Банки – учреждения, действующие в сфере финансов, то есть их деятельность проходит в сфере денежного обращения. Предметом их акций являются денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, то есть все, что выполняет функцию платежа, обращения и кредита в денежной (эквивалентно возмездной) форме.

Вопрос о том, является ли банк предприятием и можно ли распространить на него закон « о предприятиях и предпринимательской деятельности » - спорен. Если считать, что нельзя, то надо в законе « о банках и банковской деятельности» рассматривать и решать те вопросы, которые вообще не регулирует данный акт, либо отсылает к законодательству РФ (например, вопросы прекращения банков их организационно – правовых форм, трудовых отношений, социальной деятельности и других).

Правильнее, все же считать банк предприятием, действующем в сфере финансов и распространять на него общие положения закона о предприятиях, если в законодательстве о банках не предусмотрено иных, специальных решений. Такая постановка вопроса правомерна, особенно, если учесть, что указом Президента РФ от 22 декабря 1993 года № 2270 « о некоторых изменениях в налогооблажениях и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней» налогообложение банков производится ныне на основании закона « о налоге на прибыль предприятий и организаций ».

Все банки в совокупности представляют собой систему, вне которой их деятельность не возможна. В этой системе руководящая роль принадлежит Банку России. Он определяет основы банковской деятельности, которая не может быть реализована вне системы, вне подчинения единым правилам ведения операций вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.

Центр системы – Банк России выполняет уникальные функции, несвойственные никакой иной организации. Только Банк России осуществляет изготовление и эмиссию денежных знаков в соответствии с решениями высшего представительного органа РФ. Лишь ему принадлежат функции резервной системы. Только он руководит всеми банками, начиная от регистрации уставов, выдачи лицензий на совершение банковских операций и кончая надзорными и регулирующими функциями.

Центральный банк (Банк России) является главным банком РФ и находится в ее собственности. Он создан в соответствии с законом от 2 декабря 1990 года « о центральном банке РСФСР » и был подотчетен Верховному Совету РФ.

Устав банка утвержден президиумом Верховного Совета РФ. Банк России является юридическим лицом. Он экономически самостоятелен, осуществляет расходы за счет собственных доходов. Эти доходы Банк России получает за счет предоставления кредитов банкам, ведения расчетно – кассового обслуживания банков со взиманием комиссионного сбора, за счет операции в отношении государственных ценных бумаг, чеков, векселей, драгоценных металлов, за счет иных операций, соответствующих его уставу.

Основу имущественной базы Банка России составляет его уставный капитал, то есть средства, которыми наделял его при создании Верховный Совет РФ. В ходе деятельности имущественная база Банка России пополняется за счет полученных доходов. Он может создавать фонды различного назначения (фонд оплаты труда, производственного и социального развития и другие, в соответствии с уставом банка России). Имущество принадлежит Банку России на праве полного хозяйственного ведения.

Хозяйственная компетенция распределяется по нескольким направлениям. В области организации денежного обращения Банк России осуществляет эмиссию денег, организует обращение денежных знаков, осуществляет регулирование денежной массы в обращении. В области денежно – кредитного регулирования Банк России определяет нормы обязательных резервов коммерческих банков, депонируемых в Банке России. Учетные ставки по кредитам, экономические нормативы для банков рефинансирует банки путем предоставления им срочных кредитов по процентной (учетной) ставке Банка России, определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов, кредитует банки и иные кредитные учреждения в качестве кредитора последней инстанции.

Банк России является законным агентом государства по реализации его финансов. Банк России принимает на баланс облигации государственного займа РФ.

Как центр банковской системы Банк России осуществляет надзор за деятельностью банков и ее регулирование. Банк России устанавливает единые правила бухгалтерского учета, статистической отчетности и совершения банковских операций в банках.

Банк России вправе давать другим банкам обязательные предписания об устранении нарушений законов о банках и применять к ним, на основании закона соответствующие санкции.

В порядке регулирования деятельности банков Банк России устанавливает, для банков экономические нормативы выдает, и отзывает лицензии на совершение банковских операций, регистрирует уставы банков и ведет книгу регистрации банков, определяет порядок формирования обязательных страховых фондов для возмещения убытков клиентов.

Банк России реализует внеэкономические функции. Он может осуществлять любые валютные операции, как на территории РФ, так и за ее пределами. Представляя интересы РФ. Так же Банк России регулирует курс рубля по отношении к иностранной валюте, управляет золото – валютными резервами.

Управление Банком России осуществляется Советом директоров Банка и председателем Банка России. Он утверждается Правительством РФ по представлению председателя Банка.

В его полномочия входит:

    разработка направлений денежно – кредитной политики РФ

    определение объемов и видов операций Банка России с банками и бюджетами, а так же на рынке ценных бумаг, на валютном рынке

    определение размеров кредитов Банка России, предоставляемых другим банком и процентных ставок по этим кредитам.

    Создание и изменение фондов, образуемых в соответствии с Уставом Банка России.

    Установление экономических нормативов для банков.

    Рассмотрение отчета о работе, баланса, счет прибыли и убытков Банка России.

    Другие вопросы, предусмотренные уставом Банка России и регламентом работы Совета директоров.

Структура системы Банка России состоит из главных управлений, действующих от имени Банка России в пределах предоставленных им полномочий. В составе этих главных управлений действуют на правах структурных подразделений расчетно – кассовые центры.

Банк России и его территориальные Главные управления стравляют единую централизованную систему. Банк России на правах юридических лиц или структурных подразделений создает российское объединение инкассации денежной выручки, вычислительные центры, учебный центр, а так же другие учреждения, предприятия и организации для выполнения задач и функций Банка России.

Правовое положение коммерческих банков помимо того, что сказано о них в связи с характеристикой банковской системы и Банк России, определяется главным образом, а Законе « о банках и банковской деятельности».

Банк - это коммерческое учреждение, которому на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком (Банк России), представлено право, привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а так же осуществлять иные банковские операции. Банк всегда является юридическим лицом.

Отдельные банковские операции могут выполнять учреждения, не являющиеся банками. На такие кредитные учреждения распространяется действие закона « о банках и банковской деятельности », если иное не предусмотрено данным законом.

Создание и прекращение банков в общих чертах общее правило создания предприятий. Банк России возникает в учредительно – распорядительном, прочие банки в учредительном и договорно – учредительном порядке. Для всех банков (кроме Банка России) необходимо так же получение лицензии в ней предусматривается перечень операций, которые вправе совершать банки. Закон предусматривает определенный перечень документов для получения лицензии, в том числе особые документы для лицензирования деятельности совместных банков, иностранных банков и филиалов, банков не резидентов (то есть созданных и находящихся вне России). В отношении последних Банк России вправе предъявить так же и дополнительные требования относительно минимального и максимального размера их уставного капитала. Регистрацию уставов банков осуществляет Банк России. Банки, зарегистрированные им, имеют право открывать на территории России и за ее пределами филиалы и представительства.

Имущественную базу банка составляют: уставной капитал, то есть средства юридических и физических лиц сформированные учредителями банка), тавной капитал формируется из средств не менее трех участников банка), который служит обеспечением обязательств банка; привлеченные средства юридических лиц на указанных выше условиях; имущество и средства, полученные в виде дохода банковской деятельности: в том числе направленные в резервный, страховой и иные фонды, образуемые банком.

Какой правовой титул лежит в основе права банка на сформированной учредителями уставной капитал, на полученные доходы и приобретенное на эти доходы имущество? Надо полагать, что у банка здесь на лицо право хозяйственного ведения имуществом. Владение, пользование и распоряжение им по этому титулу осуществляется в объемах, определенных учредительными документами.

Хозяйственная компетенция банка определяется кругом банковских операций и сделок, которые он вправе совершать в соответствии с законом и выданной банку лицензии. К числу типичных банковских операций можно отнести:

    привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов;

    осуществление расчетов по поручению клиентов и банков – корреспондентов (то есть банков, взаимодействующих для обеспечения расчетов клиентов, имеющих счета в соответствующих банках), их кассовое обслуживание;

    открытие и ведение счетов клиентов и банков – корреспондентов, в том числе иностранных, в том числе счетов финансирования как вложений;

    выдачу поручительства и гарантий. А так же иных обязательств за третьих лиц, предусматривающую исполнение денежной формы.

Эта деятельность занимает наибольший удельный вес банка и является наиболее распространенной в работе любых банок.

Кроме того банки совершают и другие операции и сделки:

    выпускают, покупаю, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и др. документы), осуществляют с ними и иные операции;

    приобретают права требования по поставке товаров и оказания услуг, принимают на себя риски исполнения таких требований, инкассируют такие требования (форфейтинг), а так же выполняют эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

    покупают и продают валюту в наличном виде и находящуюся на счетах и во вкладах у советских и иностранных юридических и физических лиц;

    покупают и продают в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а так же изделия из них;

    привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

    привлекают, размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов – доверительные (трастовые), операции;

    оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции;

    производят другие операции и сделки по размещению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.

Компетенция банков, как мы видим, реализуется исключительно в денежно – финансовой сфере. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностям, а так же по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

В обеспечение финансовой стабильности банков, все банки на территории РФ депонируют обязательные резервы банков в Банке России, исходя из установленных им нормативов обязательных резервов. Как уже говорилось, банки обязаны соблюдать установленные им Банком России обязательные экономические нормативы:

    минимальный размер уставного капитала банка;

    предельное соотношение между размером уставного капитала и суммой его активов и учетом оценки риска;

    показатели ликвидности баланса (то есть возможности погашения всех своих обязательств в случае ликвидации банка);

    минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;

    максимальный размер риска на одного заемщика;

    ограничение размеров валютного и курсового рисков;

    ограничение и использование привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

У банков имеется право на банковскую тайну, то есть на сохранение тайны по операциям своих клиентов. Справки по этому поводу могут выдаваться только в случаях, предусмотренных законом.

В защиту прав вкладчиков закон устанавливает правила о возможности обращения взыскания на вклады только в случаях предусмотренных законом (по решению судов и постановлениям следственных органов по находящимся в их производстве уголовным делам; по удовлетворенному иску, вытекающему из уголовного дела; по решению об алиментах и в других, предусмотренных законом случаях – ст. 26 закона «о банках и банковской деятельности»).

В отношениях с клиентурой в настоящее время определяющим является исключительно договор. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно – расчетного обслуживания. Лишь банк и его отделение по мету регистрации предприятия обязаны открыть расчетный счет по требованию предприятия. Процентные ставки и величина комиссионого вознаграждения по операциям банков устанавливаются по соглашению сторон с учетом их компетенции Банка России на регулирование уровня банковских процентных ставок.

Особая компетенция предусмотрена для банка в случаях неплатежеспособности клиентов. Они вправе в таких случая реализовать мер, предусмотренные ст. 34 закона «о банках и банковской деятельности ».

Банки обязаны публиковать годовые балансы по форме и в сроки, устанавливаемые банком России. Их деятельность подлежит ежегодной аудиторской проверке.

Банки действуют в любой избранной ими организационно правовой форме (частное предприятие, АО, АОЗТ, товарищества, совместные банки с участием Российского и иностранного капитала и др.). В зависимости от этого они реализуют свою компетенцию в установленной законом форме через свои уставные органы. Работникам органов государственной власти и управления запрещается участие (совмещение должностей в органах управления банков).

Заключение

Банки – кредитные, финансовые, учреждения, которые в своей деятельности руководствуются законными нормативными актами. Правовое положение банков России установлено законом, структура и система подчинения банков так же описана в законе, все четко и определенно. Нарушения одного из принятых правил влечет наложение санкций и ответственности руководителей данных учреждений.

В данной работе кратко описано правовое положение Банка России, банков России и коммерческих банков. Из данного описания, можно сделать вывод о том, что в правовом полдожении перечисленных банков, есть много сходств, но порядок подчинения и деятельности данных банков имеет ряд различий, что позволяет закону подходить к проблеме наказания, поощрения и содержания данных банков вносить болшую внятность во взаимоотношениях с гражданами (физическими лицами).

Список использованной литературы

    Конституция РФ

    Гражданский кодекс РФ

    Гражданский кодекс РФ (комментированный)

    Мартемьянов Е.С. «хозяйственное право » т. 1 и т. 2 м.: -1994 год,

    Ершов И.В., Иванова Т.М. препренимательское право учебное пособие м.: 2000 год.

    И.В. Дойников Предпринимательское (хозяйственное) право учебное пособие М.:- 1997 год.

    Предпринимательское право под редакцией Н. М. Коршунова, Н. Д. Эриашвили М. :-2001 год.

    План………………………………………………..…..……...2

    Введение………………………………………………………3

    глава 1 правовое положение банков………………..………5

    заключение………………………………………….………10

    список использованной литературы………………………11

Конкурсу, на аукционе, ... законодательством или уставом (положением ) о местном самоуправле­нии. ...

  • Оценка финансового положения коммерческого банка и пути его улучшен

    Дипломная работа >> Банковское дело

    ... «Оценка финансового положения коммерческого банка и пути его... следующее определение понятия надежности банка : Надежность коммерческого банка – это... нормативно-правовыми актами Национального банка Украины и... банку . Основными видами расходов отделения банка ...

  • Коммерческие банки повышение качества взаимодействия с клиентами

    Реферат >> Банковское дело

    ... банка с населением; – сформулировать положения , определяющие кредитную политику коммерческого банка как стратегию и тактику банка ... понятий : "депозит" и "вклад", а также их видов . ... информационно-консультационных, справочных, правовых и других банковских...

  • Коммерческие банки как звено банковской системы государства

    Курсовая работа >> Банковское дело

    ... «здоровье» страны, международное положение государства, благосостояние граждан. 1. Понятие и эволюция коммерческих банков в России и зарубежных государствах...

    • Предмет и система курса
      • Предпринимательская деятельность как предмет правового регулирования
        • Соотношение понятий «предпринимательская деятельность», «экономическая деятельность», «хозяйственная деятельность», «коммерческая деятельность»
        • Формы и виды предпринимательской деятельности
      • Понятие предпринимательского права и его место в структуре российского права
      • Принципы предпринимательского права
        • Основные принципы предпринимательского права
      • Методы предпринимательского права
      • Правоотношения, возникающие в сфере предпринимательской деятельности
    • Источники предпринимательского права
      • Понятие и виды источников предпринимательского права
        • Предпринимательское законодательство и основные направления его совершенствования
        • Система предпринимательского законодательства
      • Обычаи делового оборота как источник предпринимательского права
      • Применение норм международного права
      • Роль судебной практики в правовом регулировании отношений в сфере предпринимательской деятельности
    • Правовой статус отдельных субъектов предпринимательской деятельности
      • Субъекты предпринимательской деятельности: понятие и виды
      • Индивидуальная форма предпринимательства
        • Правоспособность индивидуального предпринимателя
        • Лицензирование индивидуальной формы предпринимательства
      • Коллективные формы предпринимательства
        • Полные товарищества
        • Товарищество на вере
        • Общества с ограниченной ответственностью (ООО)
        • Акционерные общества (АО)
        • Производственные кооперативы (ПК)
        • Государственные и муниципальные унитарные предприятия
      • Субъекты малого предпринимательства
        • Предпринимательские объединения
          • Классификация холдингов
          • Способы создания холдингов. Система участия
      • Финансово-промышленные группы
      • Иные формы предпринимательских объединений
      • Некоммерческие организации как субъекты предпринимательской деятельности
    • Создание и прекращение деятельности субъектов предпринимательства
      • Порядок и способы создания субъектов предпринимательства
      • Государственная регистрация субъектов предпринимательства
      • Реорганизация субъектов коллективного предпринимательства
      • Ликвидация субъектов коллективного предпринимательства
    • Несостоятельность (банкротство) субъектов предпринимательской деятельности
      • Понятие, критерии и признаки несостоятельности (банкротства)
        • Критерии банкротства
        • Признаки банкротства
      • Правовой статус участников правоотношений несостоятельности (банкротства)
      • Правовой статус кредитора
      • Правовой статус арбитражного управляющего
      • Арбитражный суд как участник правоотношений несостоятельности (банкротстве)
      • Процедуры несостоятельности (банкротства)
        • Наблюдение. Понятие наблюдения. «Нейтральность» процедуры
        • Финансовое оздоровление
        • Внешнее управление. Цели и основания введения внешнего управления
        • Конкурсное производство
        • Мировое соглашение. Мировая сделка в банкротом и исковом процессах
    • Правовой режим имущества субъектов предпринимательской деятельности
      • Понятие и виды имущества субъектов предпринимательской деятельности
      • Правовые формы принадлежности имущества субъектам предпринимательской деятельности
      • Правовой режим отдельных видов имущества
        • Правовой режим денежных средств
        • Правовой режим ценных бумаг
        • Правовой режим прибыли
    • Приватизация государственного и муниципального имущества
      • Понятие и основные цели приватизации
      • Законодательство о приватизации
      • Субъекты и объекты приватизационных правоотношений
      • Порядок и способы приватизации
    • Механизм государственного регулирования предпринимательской деятельности
      • Государственное регулирование предпринимательской деятельности: понятие, виды, основания и пределы
      • Методы, средства и формы государственного регулирования предпринимательской деятельности
      • Государственный контроль за предпринимательской деятельностью
    • Государственное регулирование функциональных видов экономической деятельности
      • Антимонопольное регулирование предпринимательской деятельности
        • Субъекты конкуренции
        • Антимонопольное законодательство
        • Понятие и виды монополий
        • Монополистическая деятельность субъектов конкуренции
        • Антимонопольные органы
        • Санкции за нарушение антимонопольного законодательства
      • Техническое регулирование
        • Технические регламенты
        • Стандартизация
        • Подтверждения соответствия
        • Государственный контроль (надзор) за соблюдением требований технических регламентов
      • Государственное регулирование ценообразования
        • Ценообразование как вид экономико-правовой деятельности
        • Законодательство о цепах и ценообразовании и основные направлении его совершенствования
        • Публично-правовой режим осуществления ценообразования
      • Государственное регулирование инновационной деятельности
        • Источники правового регулирования инновационной деятельности
        • Субъекты и объекты инновационной деятельности
        • Публично-правовой режим осуществления инновационной деятельности
      • Государственное регулирование инвестиционной деятельности
        • Субъекты инвестиционной деятельности
        • Объекты инвестиционной деятельности
        • Публично-правовой режим осуществления инвестиционной деятельности
        • Особенности отдельных форм осуществлении иностранными инвесторами деятельности на территории Российской Федерации
      • Государственное регулирование внешнеэкономической деятельности
        • Источники правового регулирования внешнеэкономической деятельности
        • Субъекты и объекты внешнеэкономической деятельности
        • Публично-правовой режим осуществления внешнеэкономической деятельности
    • Государственное регулирование отраслевых видов предпринимательской деятельности
      • Государственное регулирование банковской деятельности
        • Понятие и структура банковской системы Российской Федерации
        • Источники правового регулирования банковской деятельности
        • Правовое положение кредитных банковских организаций
        • Публично-правовой режим осуществления банковской деятельности
      • Государственное регулирование биржевой деятельности
        • Источники правового регулирования биржевой деятельности
        • Субъекты биржевой деятельности
        • Публично-правовой режим осуществления биржевой деятельности
      • Государственное регулирование страховой деятельности
        • Источники правового регулирования страховой деятельности
        • Субъекты страховой деятельности (страхового дела) и участники страховых отношений
        • Объекты страхования
        • Публично-правовой режим осуществления страховой деятельности
      • Государственное регулирование профессиональной предпринимательской деятельности на рынке ценных бумаг
        • Источники правового регулирования профессиональной предпринимательской деятельности на рынке ценных бумаг
        • Субъекты профессиональной предпринимательской деятельности на рынке ценных бумаг
        • Публично-правовой режим осуществления профессиональной предпринимательской деятельности на рынке ценных бумаг
      • Государственное регулирование аудиторской деятельности
        • Виды аудита
        • Источники правового регулирования аудиторской деятельности
        • Субъекты аудита
        • Публично-правовой режим осуществления аудиторской деятельности
      • Государственное регулирование оценочной деятельности
        • Источники правового регулирования оценочной деятельности
        • Субъекты и объекты оценочной деятельности
        • Публично-правовой режим оценочной деятельности
    • Предпринимательский договор
      • Предпринимательский договор: понятие, виды и сфера применения
      • Особенности порядка заключения предпринимательского договора
      • Особенности изменения и расторжения предпринимательского договора
      • Исполнение предпринимательского договора: понятие, принципы
    • Ответственность в сфере предпринимательской деятельности
      • Понятие, виды и основания для применения ответственности
      • Неустойка: понятие, виды и порядок взыскания
      • Убытки: понятие, виды и порядок взыскания

    Правовое положение кредитных банковских организаций

    Понятие кредитной организации . В соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

    Из легального определения кредитной организации вытекают следующие признаки:

    1. кредитная организация является юридическим лицом (ст. 48 ГК), причем коммерческой организацией (п. 1 ст. 50 ГК);
    2. кредитная организация может быть создана в строго определенной организационно-правовой форме - хозяйственного общества (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью);
    3. кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности, т. е. государственной, частной, иной формы собственности;
    4. для осуществления банковских операций кредитная организация должна получить лицензию Банка России в установленном порядке.

    Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские.

    Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Небанковская кредитная организация (НКО) имеет право осуществлять отдельные банковские операции. На наш взгляд, необходимо на уровне федеральных законов определить статус кредитных небанковских организаций.

    В связи с этим необходимо сделать два замечания общего характера. Закон о банках (ст. 1) определяет кредитную организацию как юридическое лицо, основная цель которого - извлечение прибыли. Выходит, с точки зрения Закона не только банк, но и небанковская организация являются коммерческими организациями. Вместе с тем небанковские организации могут учреждаться в форме некоммерческой организации (например, Пенсионный фонд РФ).

    Здесь обнаруживается формальное противоречие между Законом о банках и отдельными федеральными законами. Кроме того, в Законе о банках прямо сказано: «Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество». Если в отношении банка такая императивная норма в какой либо мере объяснима, то трудности возникают в части небанковской кредитной организации. Закон исключает возможность создания небанковской организации в иной организационно-правовой форме.

    Виды кредитных организаций. Банки (кредитные банковские организации) можно подразделить на различные виды. Прежде всего, надо разграничивать эмиссионные и коммерческие банки. В Российской Федерации эмиссия денежных средств - исключительное право Банка России.

    С учетом характера операций различают универсальные и специализированные банки . Первые осуществляют большинство известных банковских операций и сделок, и их деятельность не ограничена конкретной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов. Напротив, специализированные банки обслуживают определенную группу клиентов (например, предприятия малого и среднего бизнеса), конкретную отрасль (например, авиационную, автомобильную).

    В зависимости от сферы обслуживания банки делят на местные, национальные и международные. Подавляющее большинство банков в Российской Федерации являются национальными. К международным банкам надо отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.

    Используя такой критерий, как наличие (отсутствие) филиалов, банки можно подразделить на безфилиальные и многофилиальные.

    В зависимости от формирования уставного капитала выделяют национальные банки (без иностранного капитала), банки с участием иностранного капитала (совместные) и иностранные банки.

    Принимая во внимание форму собственности, можно назвать государственные и частные банки. В силу ст. 2 Закона о ЦБ уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

    Существуют и другие виды банков. Например, с учетом размера собственных средств выделяют крупные, средние и малые банки.

    В настоящее время российскому законодательству известны три вида небанковских кредитных организаций:

    1. расчетные небанковские организации;
    2. небанковские кредитные организации инкассации;
    3. небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции.

    Каждый из названных видов НКО обладает своими особенностями правового статуса и правового регулирования.

    Правоспособность кредитных организаций . Спорной в учебной и научной литературе является категория «правоспособность кредитной банковской организации». Существует три точки зрения о характере правоспособности банка. Одни ученые считают, что банк обладает общей правоспособностью, другие делают вывод о специальной правоспособности банка, третьи усматривают в правоспособности исключительный характер.

    Причем авторы разных точек зрения приводят в качестве веских аргументов своей теоретической позиции ссылки на одни и те же положения. Как правило, банковская правоспособность характеризуется следующими признаками:

    1. банки имеют исключительное право на осуществление банковской деятельности;
    2. запрет другим организациям осуществлять эту деятельность;
    3. запрет банкам заниматься деятельностью в сфере производства, торговли и страхования;
    4. банки осуществляют банковскую деятельность с момента получения лицензии;
    5. каждый банк вправе выполнять банковские операции, которые указаны в его банковской лицензии. Однако первый, третий и четвертый признаки позволяют некоторым ученым относить банковскую правоспособность к разряду специальной.

    Гражданский кодекс (ст. 49) различает общую и специальную правоспособность. По общему правилу коммерческие организации обладают общей правоспособностью. Исключение составляют унитарные предприятия, а также другие виды организаций, предусмотренные федеральным законом.

    Судебная практика исходит из того, что некоторые коммерческие организации наделены специальной правоспособностью. Так, в соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 банки, страховые организации, инвестиционные институты относятся к юридическим лицам со специальной правоспособностью. Однако непонятно, почему указанные субъекты не обладают общей правоспособностью. Можно лишь высказать на этот счет собственные предположения.

    Первое - наличие специального разрешения (лицензии) на занятие определенным видом деятельности. Но, по нашему мнению, сам по себе факт получения лицензии на осуществление банковской, страховой, инвестиционной деятельности не влияет в принципиальном плане на характер правоспособности коммерческой организации. В противном случае пришлось бы признать, что все юридические лица (независимо от их принадлежности к коммерческим и некоммерческим организациям), осуществляющие свою деятельность на основании лицензий, обладают специальной правоспособностью.

    Второе - существование запретов на занятие теми или иными видами деятельности. Законом о банках (ст. 5) кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные запреты действует в отношении страховых организаций, инвестиционных институтов.

    Полагаем, что данные запреты нельзя рассматривать в качестве основания для отнесения какой-либо организации к юридическому лицу со специальной правоспособностью. Правовые запреты - это ограничение правоспособности юридического лица в порядке и случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 49 ГК). Эти ограничения распространяются как на общую, так и на специальную правоспособность юридических лиц.

    Для разграничения общей и специальной правоспособности юридических лиц необходимо использовать формально-юридический критерий - прямое указание закона. Во избежание споров и конфликтных ситуаций специальная правоспособность отдельных видов коммерческих организаций должна получить легальное закрепление в законе.

    Сам по себе вывод о специальной правоспособности кредитных банковских организаций правомерен, но только в контексте осуществления ими предпринимательской деятельности. В то же время ограничивать право банков заключать сделки, направленные на поддержание их деятельности (купля-продажа имущества, аренда нежилых помещений и т. д.), ст. 49 ГК не дает. Иначе происходит подмена правовых понятий. За пределами предпринимательской деятельности можно говорить об общей правоспособности всех коммерческих организаций.

    В литературе распространено мнение, согласно которому коммерческий банк является особым субъектом, поскольку его правовое положение характеризуется двойственностью. Так, А. В. Попов пишет, что банк - это субъект гражданского права, участвующий в обороте. Вместе с тем банк включен в структуру управления кредитно-финансовой системой страны и наделен публичными функциями как агент (например, в области валютного контроля).

    Действительно, в силу п. 3 ст. 22 Закона о валютном регулировании агентами валютного контроля являются уполномоченные банки, подотчетные Банку России. В валютной сфере они (агенты) осуществляют контроль за соответствием действующему законодательству совершаемых их клиентами (резидентами и нерезидентами) валютных операций, а также документов, направляемых их клиентами для получения разрешения (лицензии) на осуществление капитальных валютных операций. При этом коммерческие банки не вправе применять к нарушителям валютного законодательства штрафные санкции. Таким правом наделены органы валютного контроля.

    Отсюда уполномоченные банки обладают элементами публичной власти, осуществляют контроль за деятельностью других субъектов гражданского права. Как оценить такое положение? Конечно, если бороться за чистоту цивилистического типа регулирования, ответ ясен: необходимо устранить эту двойную природу банков. Напротив, если повернуться в очередной раз лицом к рыночной экономике, указанное сочетание частноправовых и публично-правовых начал - желаемый результат социального прогресса общества; то, к чему должно стремиться право.

    Порядок создания кредитной организации. Названный порядок носит специальный порядок и в основном применяется в отношении создания банков. Он (порядок) представляет собой совокупность последовательных действий (юридических фактов), направленных на получение права осуществлять банковскую деятельность.

    Особенности создания кредитных организаций осуществляются в требованиях:

    1. к учредителям;
    2. размеру, структуре, форме и срокам формирования уставного капитала;
    3. руководству;
    4. документам, представляемым для государственной регистрации;
    5. процедуре регистрации и лицензирования.

    Эти и другие особенности сформулированы в Законе о банках, а также в инструкции Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций о выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (в ред. от 11 декабря 2006 г. № 1754-У)1.

    Коротко рассмотрим основные стадии процедуры создания кредитной организации.

    Первая стадия - принятие решения о создании кредитной организации, утверждение устава и подписание учредительного договора в соответствии с общими положениями законов о хозяйственных обществах (ст. 10 Закона о банках).

    Кроме этих общих документов учредители кредитной организации (юридические и физические лица) прилагают к ходатайству о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций дополнительные документы:

    1. бизнес-план кредитной организации, составленный в соответствии с установленными требованиями;
    2. документы, подтверждающие источники происхождения средств и свидетельствующие о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации;
    3. анкеты кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации по форме;
    4. заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация;
    5. документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований, установленных Положением Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;
    6. заключение федерального антимонопольного органа о согласовании вопроса о создании кредитной организации и о соблюдении антимонопольных правил;
    7. и другие документы.

    Формирование уставного капитала кредитной организации - следующая стадия ее создания. Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. В соответствии со ст. 5 Закона о банках минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на момент подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 млн. евро, минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - в сумме рублевого эквивалента 500 тыс. евро.

    Другая особенность формирования уставного капитала кредитной организации проявляется в составе имущества.

    Вклад в уставный капитал кредитной организации может быть в виде:

    • денежных средств в валюте Российской Федерации;
    • денежных средств в иностранной валюте;
    • принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация;
    • иного имущества в неденежной форме, перечень которого устанавливается Банком России.

    Закон о банках (ст. 11), Инструкция № 109-И (гл. 4) устанавливают специальные требования к неденежной форме имущества.

    Во-первых, денежная оценка имущества в неденежной форме, вносимого в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации при ее учреждении, утверждается общим собранием учредителей.

    Во-вторых, размер вкладов в виде имущества в неденежной форме в уставный капитал кредитной организации не может превышать 20% уставного капитала кредитной организации.

    В-третьих, в случае внесения в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации имущества в неденежной форме должны быть представлены документы, подтверждающие право ее учредителей на его внесение в уставный капитал кредитной организации.

    Учредители кредитной организации должны оплатить 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, указанного в уставе кредитной организации, в течение одного месяца со дня получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации.

    Кредитная организация для подтверждения фактической оплаты своего уставного капитала в срок, не превышающий одного месяца с даты его полной оплаты, представляет в территориальное учреждение Банка России по своему местонахождению необходимые документы, в том числе платежные поручения с отметкой об исполнении, акты приема-передачи имущества учредителей, внесенного в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, на баланс кредитной организации.

    Процедура регистрации и лицензирования - завершающие стадии создания кредитной организации. Начнем с того, что для государственной регистрации создаваемой путем учреждения кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций учредители направляют в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации документы. В свою очередь, территориальное учреждение Банка России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, представленных для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

    Далее, срок рассмотрения документов территориальным учреждением Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации не должен превышать трех месяцев с даты представления этих документов. При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов, а также при отказе в государственной регистрации кредитной организации, территориальное учреждение возвращает их учредителям с письменным заключением.

    Общий срок для принятия решения о государственной регистрации или об отказе в ней не должен превышать шести месяцев (ст. 15 Закона о банках). При этом данный срок начинает течь с момента представления всех необходимых документов для государственной регистрации кредитной организации в территориальном учреждении Банка России.

    Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по основаниям, предусмотренным в ст. 16 Закона о банках:

    • несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;
    • неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Федерации и местными бюджетами за последние три года;
    • несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;
    • несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

    Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. Такой отказ, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд (ст. 16 Закона о банках).

    Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

    Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

    Таким образом, кредитная организация приобретает статус юридического лица с даты внесения соответствующей записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (ст. 51 ГК)1. Однако кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.

    Лицензия - это специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций. Она выдается Банком России и учитывается в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год.

    Для получения лицензии необходимо наличие следующих условий: а) она выдается после государственной регистрации кредитной организации; б) подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества). Такое подтверждение оформляется в виде заключения территориального учреждения Банка России.

    После чего Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче обшей (банковской) лицензии и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии.

    Виды банковских лицензий . С учетом субъектного состава лицензии можно подразделить на две группы: лицензии на осуществление банковских операций кредитными банковскими организациями (банками) и лицензии, выдаваемые небанковским кредитным организациям.

    В зависимости от содержания существуют: общая (банковская) лицензия, т. е. лицензия на осуществление банковских операций; лицензия на осуществление валютных операций; лицензия на размещение драгоценных металлов. В рамках данной классификации следует выделить лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, и лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

    Кредитная банковская организация, имеющая лицензию на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющая установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала), вправе получить генеральную лицензию. При этом наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.

    Кроме того, кредитная организация, имеющая генеральную лицензию и собственные средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн. евро, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства. Такая кредитная организация вправе с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации (ст. 105 ГК).

    Все лицензии подразделяются на лицензии с указанием срока действия и без него. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (бессрочная лицензия).

    Закон о банках (ст. 20) устанавливает исчерпывающий перечень оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Например, Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях: установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи и др.

    В то же время Закон о банках называет случаи, когда Банк России обязан отозвать банковскую лицензию, в частности: если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций.

    Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве банковской лицензии в «Вестнике Банка России». Обжалование решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия данного решения.

    Правовые последствия отзыва банковской лицензии . В Законе о банках (ст. 20) сформулировано основное последствие: после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций она (кредитная организация) должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 настоящего Закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

    На наш взгляд, отзыв Банком России лицензии на проведение банковских операций не есть основание для ликвидации кредитной организации. Банк России после отзыва лицензии у кредитной организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации (ст. 20 Закона о банках). При этом суд не связан с фактом отзыва лицензии, а принимает во внимание обстоятельства, послужившие основанием доя такого отзыва. На практике может возникнуть достаточно парадоксальная ситуация: суд отказывает Банку России в иске о ликвидации по причине отзыва лицензии, а банк, лишенный лицензии, не вправе заниматься банковской деятельностью.

    Закон о банках предусматривает ряд дополнительных последствий отзыва банковской лицензии. В частности, с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

    1. считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
    2. прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;
    3. приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации и т. д.

    Как видим, указанные правовые последствия при отзыве лицензии на осуществление банковских операций схожи с последствиями, которые наступают доя должника при объявлении его несостоятельным (банкротом).

    Коммерческие банки и государственный банк ЦБ РФ.

    Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

    Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

    В соответствии с Федеральным законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью , при этом Банк России наделён имущественной и финансовой самостоятельностью.

    Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах.

    Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

    Комме́рческий банк - негосударственное кредитное учреждение , осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов , предоставление ссуд , а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

    Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью - маржой . Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

    К банковским услугам относятся:

    кредитование юридических и физических лиц;

    операции по вкладам;

    валютные операции (только уполномоченные банки);

    операции с драгоценными металлами;

    выход на фондовый рынок и Forex ;

    ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;

    обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;

    ипотека ;

    автокредитование;

    60. Договор банковского вклада. Договор банковского счёта.

    Банковский вклад.

    Депозит. Обязательство, в силу которого банк, принявший поступления от вкладчика либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

    Реальный, односторонний, возмездный, публичный (если вкладчик ФЛ)

    Форма письменная. Несоблюдение – ничтожность.

    1.Сберкнижка

    Именная;

    На предъявителя – ценная бумага.

    2. Депозит – сертификат, позволяет снять сумму и проценты.

    Срок – мб неопределённый, до востребования. Мб срочный.

    Проценты – по договору.

    Клиент может расторгнуть договор досрочно (% как по вкладу до востребования, если вклад срочный).

    Обеспечение возврата вклада:

    Страхование обязательное (сумма до 700 тыс рублей) за счёт банков

    Одним из условий договора с ЮЛ должно быть обеспечение вклада

    Если принадлежит ИП и ФЛ – страхования не будет

    Не страхуется вклад на предъявителя

    Вклады за границей

    Вклады, переданные в управление???

    Проценты: определяются договором; если не определены – то ставкой рефинансирования в месте нахождения банка. Не может быть односторонне изменён, если договор с ЮЛ. Не может быть односторонне уменьшен, если ФЛ. Начисляются со дня, следующего за днём поступления в банк, до дня суммы включительно.

    Вклад мб внесён на имя 3 лица. Имя – существенное условие.

    Банковский счет.

    Банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счёт, открытый клиенту и выполнять иные операции по счетам.

    Консенсуальный, двусторонний, возмездный(безвозмездный). Присоединения, публичный.

    Виды счетов:

    Расчётный счёт (ЮЛ)

    Лицевой счёт (ФЛ)

    Корреспондентский счёт (коммерческому банку в государственных расчётных организациях)

    Бюджетный счёт (для налогов, открывается публично-правовым образованиям).

    Клиент оплачивает услуги банка в случаях, предусм. Д; банк обязан выплачивать% за пользование денежными средствами, если ИНПД.

    Форма – простая письменная. Но несоблюдение не несёт ничтожности.

    Очерёдность списания:

    Ограничение распоряжения счётом не допускается за исключение наложения ареста на них.

    Ответственность банка – путём уплаты% за незаконное пользование чужими денежными средствами; за разглашение банковской тайны (возмещение убытков).

    Ограничение распоряжения счётом не допускается за исключением наложения ареста на них.

    Расторжение договора:

    4. По заявлению клиента – в любое время.

    5. По решению банка – при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счёте и операций по счёту (сначала предупреждение за 2 месяца для оживления; внесудебный порядок)

    6. В судебном порядке:

    Сумма денежных средств менее минимума (предупреждение за месяц, затем иск)

    При отсутствии операций в течение года.

    Денежные требования банка к клиенту и клиента к банку прекращаются зачётом, если иное не предусмотрено договором. Зачёт осуществляется банком.

    Списание денежных средств со счёта осуществляется банком по распоряжению клиента, по решению суда и в иных предусмотренных договором или законом случаях.

    Очерёдность списания:

    Требования о возмещении вреда жизни и здоровью и об алиментах

    По исполнительным документам по выплате выходных пособий,денежных средств по оплате труда и т д

    Вконтакте

    Одноклассники


    Банк (от итал. banco - лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

    Различают:

    - центральные банки , осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию;

    - коммерческие банки , осуществляющие предпринимательскую банковскую деятельность;

    Универсальные банки, осуществляют все основные виды банковских операций;

    Инвестиционные банки, специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги;

    Сберегательные банки, специализируются на привлечении средств населения;

    Иногда выделяют:

    - «Ритейловый банк» («Розничный банк») - ориентирован на работу с частными лицами.

    - «Кэптивный банк» («Карманный банк») - дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.

    Центральный банк - посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.

    В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Национальный Банк Украины, Федеральная резервная система США, Банк Англии, Немецкий федеральный банк, Государственный банк Вьетнама, Народный банк Китая, Национальный Банк Республики Казахстан, Национальный Банк Азербайджанской Республики. В России - Центральный банк Российской Федерации (Банк России) .

    Центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

    Центральный банк абсолютного большинства стран не принадлежит государству. Фактически, государство зачастую является лишь формальным собственником используемого центральным банком оборудования, однако правом его использования владеют частные лица - акционеры центральных банков. Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (США, Италия, Швейцария) или владеет им частично (Бельгия - 50 %, Япония - 55 %). По сути, центральный банк выполняет функции государственного органа в интересах частных лиц.

    По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

    Обязательные резервы - это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (формы хранения могут различаться по странам).

    Эмиссия банкнот;

    Проведение денежно-кредитной политики - это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства;

    Рефинансирование кредитно-банковских институтов - привлечение кредитными организациями дешёвых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения выданных банком кредитов. Чтобы выдать кредит, необходимо обладать соответствующим финансовым ресурсом. Обычно эту роль играет депозит - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций со вкладом. В случае нехватки или сокращения ресурсной базы (часть депозитов забрали), чтобы не прибегать к досрочному разрыву кредитных договоров, нужно срочно привлечь новый ресурс взамен выбывшему;

    Управление официальными золотовалютными резервами - высоколиквидные активы, представленные в виде иностранной валюты и золота, которые находятся под контролем государственных органов денежно-кредитного регулирования и в любой момент могут быть использованы для финансирования дефицита платежного баланса, для интервенций на валютных рынках, оказывающих влияние на курс национальной валюты, или для аналогичных целей;

    Проведение валютной политики;

    Регулирование деятельности кредитных институтов;

    Функции финансового агента правительства;

    Установка ломбардной ставки - фиксированной процентной ставки, применяемой Центральным Банком при выдаче кредитов коммерческим банкам под залог недвижимости, золотовалютных резервов или государственных ценных бумаг включённых в Ломбардный список.

    Норма обязательных резервов - установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве в центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливает величину гарантийного фонда коммерческого банка, обеспечивающего надежное выполнение его обязательств перед клиентами. Используется центральным банком как инструмент регулирования деятельности коммерческих банков.

    Ста́вка рефинанси́рования - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Эти кредиты являются рефинансированием временной нехватки финансовых ресурсов. Через такие кредиты обеспечивается регулирование ликвидности банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств.

    Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках). Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

    Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

    В настоящее время в составе банковской системы РФ имеются следующие виды кредитных организаций: расчетные (клиринговые) НКО и депозитно – кредитные НКО. При этом 95 % кредитных организаций в РФ – банки.

    Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

    Согласно закону, могут создаваться союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги.

    Союзы и ассоциации – некоммерческие организации, создаваемые для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством РФ для некоммерческих организаций (ФЗ «О некоммерческих организациях»).

    Банковская группа - не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Головная кредитная организация обязана уведомить Банк России в установленном порядке об образовании банковской группы.

    Банковский холдинг - не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

    Под существенным влиянием в целях Закона о банках понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

    Головная кредитная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковского холдинга.

    Коммерческая организация, которая в соответствии с Законом о банках может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в соответствии с Законом о банках возлагаются на головную организацию банковского холдинга.

    Управляющей компанией банковского холдинга в целях Закона о банках признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческая организация, которая в соответствии с Законом о банках может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

    Правовое положение кредитных организаций

    Правовое положение (правовой статус) кредитных организаций представляет собой конгломерат (т.е. внутренне устойчивую совокупность свойств), включающий в себя следующие элементы: порядок создания (учреждение, государственная регистрация и лицензирование), порядок реорганизации, банкротства и ликвидации, фирменное наименование и местонахождение, учредительные документы, уставный капитал, органы управления, порядок ведения бухгалтерского учета, отчетности и аудита, правовой режим банковской тайны. Все эти моменты регулируются Законом о банках, другими федеральными законами и актами Банка России.

    Порядок создания кредитной организации.. Кредитная организация может быть создана только в форме хозяйственного общества (ОАО, ЗАО, ООО, ОДО). Учредителями могут быть лица, которым это не запрещено законом. Учредители не имеют права выходить из состава учредителей в течение первых 3-х лет с момента регистрации. Юридическое лицо – учредитель должно иметь устойчивое финансовое положение, достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал к.о., действовать не менее 3-х лет, выполнять обязательства перед бюджетами всех уровней за последние 3 года. Кредитная организация – учредитель должна быть финансово устойчивой в течение последних 6 мес., предшествующих дате подачи документов на государственную регистрацию и лицензирование.

    Этапы создания:

          Предварительный – согласование с ЦБ РФ названия будущей к.о.;

          Подготовка и подписание учредительных документов – учредительного договора и (или) устава.

          Государственная регистрация к.о. – не позднее чем через 1 мес. После подписания учредительного договора учредители направляют в ТУ ЦБ РФ документы, указанные в Инструкции ЦБ РФ от 14.01.04. № 109-И.

          Получение лицензии на осуществление банковской деятельности.

    Порядок реорганизации, банкротства и ликвидации. Государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией и государственная регистрация кредитной организации, создаваемой путем ее реорганизации, осуществляются в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», с учетом особенностей, установленных федеральным законом «О банках» и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Сведения и документы, необходимые для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией и государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем реорганизации, представляются в Банк России. Перечень указанных сведений и документов, а также порядок их представления определяется Банком России.

    Банк России в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации (далее - заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации), за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

    Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленном Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

    Фирменное наименование и местонахождение. Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование кредитной организации на русском языке и языках народов Российской Федерации может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов Российской Федерации, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно-правовую форму кредитной организации. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация". Иные требования к фирменному наименованию кредитной организации устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации.

    Местонахождение и почтовые адреса органов управления и обособленных подразделений в обязательном порядке указывается в уставе кредитной организации. В случае изменения:

      местонахождения (почтового адреса) к.о.;

      названия населенного пункта, названия улицы, номера дома;

      местонахождения филиала –

    Необходима специальная регистрация изменений в устав. Кроме того, в случае, когда изменение адреса местонахождения (почтового адреса) связано с изменением населенного пункта (названия населенного пункта), требуется также замена лицензии к.о. и регистрируется в Банке России. В остальных случаях замена лицензии не требуется, а регистрацию изменений производит ТУ ЦБ РФ.

    Кредитная организация в течение 1 мес. после получения от ЦБ РФ зарегистрированных изменений в устав должна:

      заменить печать, указав в ней новое местонахождение к.о.;

      письменно уведомить всех известных кредиторов;

    Информация о новом местонахождении (почтовом адресе) публикуется в «Вестнике Банка России».

    Учредительные документы. Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы. Кредитная организация обязана регистрировать все изменения, вносимые в ее учредительные документы. Документы, предусмотренные пунктом 1 статьи 17 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", нормативными актами Банка России, представляются кредитной организацией в Банк России в установленном им порядке.

    Уставный капитал. Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 500 тысяч евро.

    Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, которые не могут превышать 20 % уставного капитала кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала.

    Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства.

    Органы управления. Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган.

    Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом.

    Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа (далее - руководитель кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

    Порядок ведения бухучета, отчетности и аудита. Общие правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями устанавливаются ЦБ РФ с учетом международной банковской практики. В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от 05.12.02. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».

    Отчетность кредитной организации подлежит ежегодной аудиторской проверке, организацией, имеющей лицензию на данную деятельность. Для организаций – аудиторов банковских холдингов и групп установлено дополнительное требование – аудиторская деятельность в течение не менее чем 2-х лет.

    Банковская тайна . Соблюдение режима конфиденциальности банковской информации – один из главных принципов деятельности к.о. во всем мире. Правовой режим банковской тайны установлен ст. 857 ГК РФ, Законом о ЦБ, Законом о банках. Режим банковской тайны должен соблюдаться бессрочно.

    Кредитные организации гарантируют неразглашение третьим лицам следующей информации:

      сведений о банковском счете и банковском вкладе;

      сведений об операциях по счету;

      сведений о клиентах банка, банках – корреспондентах и т.д.

    Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством.

    В случае неправомерного разглашения кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, может требовать от банка возмещения причиненных убытков.



    Похожие статьи