Не все, кто пользуется услугами кредитования, являются транжирами, как могут думать некоторые люди, привыкшие скрупулезно относиться к распределению кровно заработанных денежных средств. Довольно часто причиной обращения за финансовой помощью в кредитные организации могут быть резко изменившиеся жизненные обстоятельства, не оставляющие человеку другого выбора. И уж если для кого-то настали трудные времена, то не стоит ожидать, что с момента получения займа они прекратятся. Обычно все происходит наоборот: жизнь превращается в постоянные поиски способов достать деньги для погашения кредитной задолженности, к которой относится не только часть взятой в пользование суммы, но и оговоренные в договоре проценты от нее, а также различные «изобретенные» банком комиссионные. Если человек, стараясь изо всех сил, с трудом выплачивает банку каждый месяц необходимую сумму, тогда что ему делать, когда к одной беде неожиданно добавится еще какая-нибудь проблема? Одним из возможных способов выйти достойно из данной ситуации является реструктуризация долга.

Реструктуризация долга по кредиту: способы

По сути, под реструктуризацией подразумевается изменение условий договора, заключенного с кредитором. Так как соблюсти прежние условия не получается у заемщика, а не у заимодавца, то, естественно, диктовать новые условия будет тот, кто предоставил услугу. Но для попавшего в затруднительную финансовую ситуацию человека желание банка идти на уступки может стать радостной новостью, даже если придется выплачивать больше, чем предполагалось. Если банк, убедившись в уважительности названных клиентом причин, согласится реструктуризировать его долг по кредиту, то он может внести в договор следующие изменения:

• разрешить погашать задолженность, используя другой вид валюты;
• увеличить срок, в который должна быть возвращена взятая в пользование сумма, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа;
• снизить величину процентной ставки по кредиту;
• предложить другую схему погашения долга;
• отсрочить на некоторое время выплату задолженности.

Негативные стороны и ограничения, касающиеся реструктуризации займа

Если кто-то, узнав о таких возможностях, уже предвкушает радужные перспективы, то стоит предупредить, что не все так прекрасно, как может показаться с первого взгляда. Важно понимать, что банк в проигрыше не останется, так как это их «хлеб». Хотя, казалось бы, кредитор идет вам на уступки, но в любом случае он постарается «выжать» из вас все, что можно.

Условия реструктуризации кредита

Кроме того, кредитные учреждения не всегда готовы удовлетворить просьбу заемщика о реструктуризации долга. Существуют лишь несколько причин, которые заимодавцы могут рассматривать как уважительные. Среди них, например:

• несвоевременная выплата заработанных средств или резкое уменьшение зарплаты по вине работодателя;
• заболевание, ведущее к постоянной или временной нетрудоспособности должника;
• неожиданная потеря работы или другого источника дохода, считавшегося надежным;
• выход заемщика в отпуск по уходу за новорожденным;
• чрезмерная загруженность кредитами.

Следует также упомянуть о том, что наличие у клиента негативной кредитной истории очень уменьшает его шансы на сотрудничество банка в вопросе реструктуризации долга. В принципе, возможность изменения условий погашения займа обычно предусматривается в договоре, поэтому при оформлении кредита важно сразу обратить внимание на этот пункт. Но некоторые кредитные организации ограничиваются только предоставлением отсрочки, период которой не больше года. При этом клиенту не всегда позволяется полностью прекратить все выплаты по кредиту, а только приостановить или погашение его тела, или «нагоревших» процентов.

Как подается заявление (анкета) о реструктуризации займа?

Если заемщик решил просить банк об изменении порядка погашения задолженности, то ему следует написать соответствующее заявление, в котором кроме его паспортной и контактной информации должны быть указаны данные касающиеся взятых в пользование денежных средств. Сюда входит:

• номер договора
• размер ссуды
• процентная ставка
• величина ежемесячных выплат
• оставшаяся сумма денег, подлежащая погашению

Также необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие серьезность сложившихся обстоятельств, из-за которых клиент обращается с данной просьбой. В зависимости от возникшей проблемы это может быть:

• справка с места работы о размере заработной платы,
• документ с биржи труда,
• врачебная справка,
• ксерокопия страницы в трудовой книжке с записью об увольнении.

Если эти формальности будут соблюдены, то, скорее всего, банк рассмотрит ваше прошение и предложит возможные варианты изменения условий выплаты задолженности.

Положительные стороны реструктуризации займа

Даже если финансовая ситуация заемщика стала хуже в результате реструктуризации долга по кредиту, так как возросла общая сумма денег, которые ему придется выплатить, тем не менее есть и определенная польза от предпринятых усилий. Решая проблему законными методами, человек может быть уверен в том, что:

• с него не будет взыскана пеня или штраф за невыполнение договорных обязательств,
• против него не будет возбужден гражданский иск,
• его кредитная история останется незапятнанной.

Что же касается переплаченных денег, то денег в любом случае никогда не будет хватать на все, что хочется. Зато человек сможет справиться с возникшими трудностями и рано или поздно освободиться от кредитной зависимости.

Получение займов очень популярно среди россиян. Экономический кризис, вызвавший безработицу, инфляция приводят к тому, что казавшиеся ранее легкими выплаты делаются непосильными, человек не может расплачиваться с банком способами, обусловленными кредитным контрактом. Заемщиков интересует, как реструктуризировать кредит в Сбербанке, чтоб облегчить бремя выплат. Процедура сложная, не всем заемщикам данная организация идет навстречу. Надо знать, какие документы на реструктуризацию кредита в Сбербанке требуется собрать, чтобы добиться положительного решения.

Что такое реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам в 2018 году

Многие финансово-кредитные организации стараются «не доводить дело до суда», решая вопрос с дебиторской недоимкой физических лиц по займам. Судебные издержки недешевы, к тому же вероятность возврата средств от заемщика при положительном решении судебных инстанций не повышается. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке является процедурой, которая устроит и дебитора, и кредитора. Банк получает гарантию возврата заемных финансов, заемщик может воспользоваться отсрочкой выплаты остатка задолженности.

Реструктуризация в Сбербанке – процедура сложная, поскольку предусматривает пересмотр правил ранее заключенного кредитного контракта. Банковская организация старается идти навстречу клиентам, у которых возникли проблемы, не дающие вовремя погашать ссуду, но займополучатель должен предоставить документальные сведения, наглядно свидетельствующие о том, что финансовая ситуация ухудшилась не по его вине. Каждый случай рассматривается индивидуально, и решение банка зависит от предоставленной клиентом документации.

Виды реструктуризации

Пересмотр ссудного контракта может происходить несколькими способами. Сотрудники СБ РФ рассматривают заявку, где клиент вносит предложение применить тот или иной способ реструктуризации задолженности, и принимают конкретное решение, исходя из обстоятельств дела. Кредитно-финансовая структура предлагает следующие виды процедуры:

• назначение кредитных каникул;
• продление договора займа на установленный срок;
• снижение процентной ставки;
• пересмотр ранее установленного графика уплаты долга и процентов;
• списание штрафов, пеней за просрочку платежей.

Сказать заранее, какой способ реструктуризации будет применен по конкретному вопросу, нельзя. Пересмотр договорных положений зависит от типа займа, суммы, взятой в долг, величины погашенных средств, наличия или отсутствия платежных просрочек, других факторов. Главным обстоятельством, при котором вариант конверсии кредитного контракта рассматривается Сбербанком, является ухудшение финансовой ситуации займополучателя. Банковским учреждением оговариваются отдельно условия, признаваемые существенными для реструктуризации долга.

Увеличение срока договора по займу

Самым простым решением, устраивающим клиента и банковскую организацию, будет пролонгация контракта по займу на оговоренный срок. Выплаты нецелевых небольших ссуд можно продлить на 1-5 лет, ипотеку – на 10 лет. Результатом подобного пересмотра договора для клиента будет уменьшение ежемесячных платежей. Банк получает гарантию выплаты задолженности.

Заемщик должен знать, что, по итогам оформления такой договоренности, долговая нагрузка станет больше, чем предполагалось в изначальном варианте ссудного контракта. Банковская структура «растягивает» выплату кредита на некоторый срок, и начисляет проценты за этот период. Устанавливается новый график обслуживания платежей, и, при сравнении размера изначальной и конечной переплаты по займу, видно, что выигрывает Сбербанк, получая дополнительные суммы по процентам.

Изменение графика выплат

Займополучателям, доход которых изменяется в зависимости от сезона – лицам, занимающимся ведением личного приусадебного хозяйства (ЛПХ), строителям, вахтовикам, - будет выгодным вариант реструктурирования, предполагающий индивидуальный график погашения кредита, если таковой не предусмотрен изначальным вариантом заключенного соглашения по кредитованию.

Такой вид конверсии задолженности предполагает небольшие платежи при отсутствии постоянного дохода заемщика, и внесение крупных сумм, погашающих ссуду, когда гражданин получает прибыль от ведения ЛПХ, иной трудовой деятельности. Повторный график устанавливается индивидуально, после консультации и обсуждения с клиентом условий контракта, при наличии обоснованного прогноза получения дебитором крупных сумм, могущих направляться на погашение займа.

Кредитные каникулы

Такой вид реструктуризации кредита иногда бывает заложен в тексте начального соглашения. Кредитные каникулы могут предоставляться в двух вариантах:

• Клиенту дается право некоторое время не гасить тело кредита вместе с процентами. Такой вариант банками используется редко, сопрягается с жесткими ограничениями. Полная отсрочка для займополучателя чревата тем, что, после кредитных каникул, сумма ежемесячных платежей резко увеличивается, поскольку продление договора такой вид реструктуризации не предусматривает.
• Частичные кредитные каникулы. Во многих заемных соглашениях оговорено, что дебитор может 1-2 раза за весь срок действия контракта воспользоваться возможностью не гасить займ, выплачивая одни проценты. Такой процесс способен принести пользу заемщику, если остаток займа составляет небольшую сумму, по которой начисляются невысокие проценты. В ином случае ежемесячные платежи будут высокими, а после окончания действия кредитных каникул заемщик обнаружит, что итоговая сумма кредита с переплатой увеличилась.

Банком оговариваются правила такого вида реструктуризации задолженности. К ним относятся следующие критерии:

• Длительность действия кредитных каникул, их минимальный и максимальный период.
• Через какой срок ими можно воспользоваться после получения заемных финансов и стабильного внесения платежей.
• Допустимость полной или частичной отсрочки выплат.
• Снижение или увеличение переплаты после окончания действия каникул.

Списание штрафных санкций заемщику

Иногда складывается ситуация, когда погашение кредита ложится непосильной ношей на плечи займополучателя, и большой проблемой является уплата текущих долгов, начисленных штрафов и пеней. Если заемщик демонстрирует готовность расплатиться со Сбербанком по своим обязательствам наличными или перечислением на карту, то менеджеры финансовой организации могут пойти навстречу дисциплинированному и добропорядочному клиенту, списав начисленную неустойку.

Такой метод реструктурирования несет некоторый убыток кредитной структуре, снизив объем предполагаемой прибыли от возврата денег, но позволяет максимизировать вероятность погашения клиентом полученной ссуды, стимулируя последнего расплачиваться со Сбербанком по кредиту. Списание штрафов применяется, если рассмотрение дела о взыскании недоимки в судебных инстанциях прогнозируется сомнительным с точки зрения реального возврата средств.

Условия реструктуризации­

Не каждый заемщик может претендовать на одобрение пересмотра договорных положений по кредиту при обращении. Сбербанк выдвигает следующие условия, согласно которым, можно реструктурировать долги:

• добросовестное погашение задолженности дебитором, отсутствие просрочек по выплатам;
• наличие хорошей кредитной истории;
• документальные свидетельства, подтверждающие утрату платежеспособности клиента не по его вине.

Банковская организация принимает к рассмотрению действительно серьезные обстоятельства, повлекшие ухудшение финансового положения займополучателя, претендующего на реструктурирование сложившейся недоимки. Надо знать, что пересмотр контрактных положений по кредиту не повлечет освобождения от необходимости оплачивать долг, можно получить лишь отсрочку или смягчение начальных условий по займу.

Кто может претендовать

Клиент должен знать, что банковскими работниками рассматривается каждый отдельный случай подачи заявки на пересмотр контрактных положений. Если гражданин утратил высокооплачиваемую работу, служащую основным источником дохода, по своей инициативе, написав заявление на увольнение, то реструктурирование провести не получится. При приобретении клиентом на полученные кредитные деньги предметов, которые не относятся к средствам жизненной необходимости, для погашения долгов банк предложит реализовать товары, и полученными средствами гасить ссуду.

Претендовать на процедуру могут следующие граждане:

• утратившие работу по сокращению штатов, ликвидации предприятия;
• получившие документально засвидетельствованную производственную травму с утратой дееспособности;
• пережившие смерть кормильца;
• получившие инвалидность вследствие тяжкого заболевания;
• вышедшие в декретный отпуск.

Основания для проведения процедуры

Заемщик может подать заявку на проведение реструктурирования образовавшейся недоимки, если у него возникли такие основания, приведшие к неспособности гасить кредит:

• потеря постоянного высокого дохода при форс-мажорных, не зависящих от своей воли, обстоятельствах;
• получение травмы, тяжелой болезни, утрата временно или навсегда трудоспособности;
• предъявление сведений о родившемся ребенке;
• получение повестки о срочном призыве на армейскую службу;
• тяжкое заболевание или смерть ближайшего родственника;
• отказ созаемщика нести возложенные на него обязанности по уплате ссуды;
• возникновние иных, документально подтверждаемых, событий, служащих вескими причинами утраты платежеспособности.

Все сведения, которые послужили причинами утери платежеспособности, должны документально подтверждаться. Например, реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу проводится при условии, что совокупный семейный доход за последний квартал снизился на 30%, что послужило причиной невыплаты займа. Если гражданин не может обосновать претензии на пересмотр кредитного контракта, то банковские работники могут предложить рефинансирование ссуды под более низкие проценты.

В каких случаях банк может отказать

Если служащие СБ РФ сочтут основания, предъявленные для конверсии договорных положений недостаточными, то соглашение остается без изменений, либо предлагаются иные пути решения проблемы, не затрагивающие реструктуризацию. Отказать в пересмотре кредитного контракта могут при таких обстоятельствах:

• отсутствии у заемщика документов, подтверждающих возникновение форс-мажорных факторов, повлекших утерю постоянного дохода;
• наличии больших просрочек платежей без уважительных причин по имеющемуся займу;
• плохой истории выплаты кредитов, возникших судебных разбирательствах;
• иных факторах, признанных недостаточными для реструктурирования кредита.

Особенности пересмотра условий кредитного договора

Каждый займополучатель, который почувствовал, что не может выплачивать долги в прежнем объеме, должен обратиться к кредитору, чтобы вместе найти пути решения проблемы. Сотрудники банковского учреждения стараются подбирать приемлемые решения.Не стоит забывать, что коммерческие кредитно-финансовые организации действуют всегда в своих интересах, и реструктуризация кредита в Сбербанке в 2018 году повлечет необходимость выплаты больших средств, чем это было намечено ранее.

Если клиент набрал несколько нецелевых потребительских ссуд, которые потратил на приобретение имущества, улучшающего быт, но не являющеегося жизненно необходимыми, то банк потребует продать часть вещей. Такое правило характерно для потребительских ссуд, автомобильных займов, если машина приобреталась для личных нужд. При покупке автомобиля человеком, использующим ТС для трудовой деятельности – перевозке грузов, работе в такси, - банковскими служащими может приняться решение об оставлении машины у заемщика и инициации реструктурирования договора.

При ипотеке

На пересмотр положений жилищной ссуды могут претендовать следующие граждане при доказанном ухудшении материальных условий:

• имеющие нескольких несовершеннолетних иждивенцев на попечении, либо детей-инвалидов;
• инвалиды 1-3 группы;
• россияне, принимавшие участие в боевых действиях.

Сбербанк участвует в государственной программе, предусматривающей смягчение условий ипотечных выплат неимущим гражданам. Правительством страны создано специальное агентство по ипотечным жилкредитам (АИЖК), которое помогает заемщикам, выплачивая за них недоимку банковской структуре. Если у дебитора снизился на 30% заработок, служащий основой выплаты ипотеки, то можно рассчитывать на следующие виды государственного вспомоществования:

• выплаты АИЖК 10% от тела ссуды (не более 600 000 рублей);
• снижение переплаты по займу до 12% годовых;
• частичные кредитные каникулы до полутора лет;
• переход с валютной на рублевую валюту.

Банк идет на конверсию ипотеки, если заемщик удовлетворяет следующим условиям:

• размер семейного дохода составляет до 2 прожиточных минимумов;
• за последний квартал произошло резкое сокращение доходов семьи на 1/3;
• ежемесячные взносы выросли на 30%;
• жилищный контракт был заключен за 2 года до подачи заявки на смягчение условий выплат;
• приобретенная квартира является единственной недвижимостью заемщика и находится в России;
• оценочная стоимость жилья составляет до 60% от имеющихся аналогов на квартирном рынке.

Реструктуризация автокредита

Поскольку подавляющее большинство заемщиков приобретают машину для личных целей, банковские учреждения неохотно идут на реструктуризацию, считая, что заемщик не имеет веских оснований для просрочек платежей. Не исключением является Сбербанк. Дебитору придется доказать, что транспортное средство используется исключительно для рабочих целей, служит источником постоянного заработка, помогающего рассчитаться с долгами, чтобы СБ пошел на инициирование процедуры реструктуризации, оставив кредитное авто у владельца.

Нецелевые потребительские займы

Если займополучатель имеет несколько потребительских ссуд, которые не может обслуживать, то есть вероятность, что ему предложат не реструктуризацию долга, а рефинансирование недоимки. Сбербанк предлагает объединение нескольких кредитов в один под переплату, размер которой ниже, чем в изначальных кредитных соглашениях. Реструктурировать задолженность получится, если дебитор докажет, что не может следовать графику платежей в результате не зависящих от него обстоятельств и согласен на уплату долгов, отсроченную на некоторый период.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке в 2018 году

Многие должники хотят пересмотреть обязательства перед банковской организацией и смягчить условия выплат по ссудным договорам. Чтобы успешно провести реструктурирование долгов, действуйте по такому алгоритму:

1. Внимательно прочитайте условия наличествующего контракта о займе, обратите внимание, есть ли там пункт о возможности пересмотра долговых обязательств, проведения кредитных каникул.
2. Ознакомьтесь с условиями процедуры, предлагаемой Сбербанком, определите, подходите ли вы под ограничения, накладываемые финансовой структурой на должников.
3. Заполните заявление на конверсию договора по установленной форме онлайн на сайте или в отделении банка.
4. Приложите требуемый пакет документации.
5. Отправьте официальные бумаги почтой, через интернет, используя личное присутствие в офисе СБ.
6. Проведите личное собеседование с менеджерами банковского учреждения.
7. Дождитесь вынесения решения на основании предоставленных данных.
8. Подпишите новое соглашение или приложение к изначальному договору на других условиях.
9. Погашайте задолженность по установленным срокам, не допуская просрочек во избежание конфликтных ситуаций.

Заявление с указанием причины финансовой проблемы

Официальный бланк заявки по пересмотру действующего соглашения можно скачать на официальной странице СБ РФ, или взяв у сотрудника организации в офисе, где вы брали ссуду. Заполнять прошение надо, сверяясь с образцом документа. Заявление представляет анкету, где требуется указать такие сведения:

• ФИО займополучателя и созаемщиков;
• реквизиты контракта;
• общую сумму кредита, вместе с переплатой;
• величину погашенного займа;
• остаток задолженности;
• дату, когда последний раз вносились деньги на погашение ссуды;
• причины, по которым вы не можете следовать установленному графику выплат;
• дату образования первой просрочки платежей (при наличии).

Перечень подтверждающих документов

Добиться назначения новой схемы уплаты кредита можно, приложив к просьбе о реструктуризации такие документы:

• трудовую книжку с имеющейся записью об увольнении по сокращению или при ликвидации компании;
• больничный лист или справку ВТЭК о присвоении группы инвалидности;
• свидетельство о смерти члена семьи, являющегося кормильцем;
• сведения о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справку о предоставлении декретного отпуска;
• сведения о призыве на срочную армейскую службу.

Собеседование с сотрудником банка

После подачи требуемой документации, должник проходит собеседование с менеджерами Сбербанка. Устанавливаются достоверные обстоятельства возникновения материальных трудностей, сопутствующих проблемам с платежеспособностью гражданина. Собеседование играет большую роль в том, какое окончательное решение примет банк по просьбе реструктурирования долга. Сотрудники могут предложить иной вариант пересмотра договорных отношений, нежели указанный клиентом в заявке, если предъявляемые документы не свидетельствуют о необходимости изменения договора.

Плюсы и минусы процедуры

Реструктуризация кредита в Сбербанке в 2018 году имеет положительные и отрицательные стороны. К преимуществам изменения договорных положений для заемщика относятся такие факторы:

• можно уменьшить размер платежей, осуществляемых каждый месяц;
• не портится кредитная история;
• в ипотечном кредитовании снижается процентная ставка займа;
• отменяется судебное разбирательство о возвращении недоимки;
• можно списать пени и штрафы.

К недостаткам реструктурирования кредита можно отнести:

• увеличение конечной переплаты по ссуде;
• необходимость собирать большой пакет документов;
• жесткие требования к заемщику.

Видео

Уважаемые клиенты!

ПАО Сбербанк предлагает физическим лицам, временно испытывающим материальные трудности с обслуживанием кредитных обязательств, воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

Очень часто в средствах массовой информации говорится о реструктуризации кредита или кредитных каникулах Сбербанка. Реструктуризация кредита – это пересмотр договоров между банком и заемщиками, либо оформление приложений к основным договорам. Эти действия производятся для того, чтобы найти оптимальное решение по выплате заемщиками кредитов в случае, если их финансовое положение ухудшилось, в результате чего они не могут погасить кредиты по ранее установленным графикам.

Кредитные каникулы в Сбербанке

«Кредитными каникулами» является реструктуризация кредита в Сбербанке, при которой заемщиком выплачиваются только проценты по кредиту в течение некоторого времени, что уменьшает финансовую нагрузку на их бюджет. Такая процедура может быть проведена почти во всех российских коммерческих банках.

​Основанием для реструктуризации могут быть:

• Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
• Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
• Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
• Утрата трудоспособности

Кому следует реструктуризировать кредит?

Любому заемщику, который почувствовал изменение своей финансовой ситуации в худшую сторону, не помешает реструктуризация кредита, в результате которой кредитная нагрузка на бюджет может уменьшиться. Но не все клиенты Сбербанка России могут рассчитывать на эту операцию.

Финансовое положение клиента может ухудшиться в связи с разными причинами, и кредиты могут быть различными. В случае увольнения клиента или перевода его на нижеоплачиваемую должность по своему желанию, банком может быть отказано в реструктуризации кредита. В случае когда изменение кредитной способности получилось не по воле клиента, а при его сокращении с работы, в связи с получением травмы и уходе на пенсию по инвалидности, в связи с вынужденным переходе на другую работу, уходе в отпуск по родам, при потере кормильца и другим, не зависящим от желания заемщика, банком могут засчитаться такие причины уважительными для реструктуризации. В случае произошедших перемен с супругом заемщика, можно также просить у банка реструктуризацию кредита, поскольку произошло финансовое изменение в семье.

При оформлении клиентом Сбербанка нескольких , и покупки на них предметов, не являющихся достаточно необходимыми, банком может быть отказано в реструктуризации. В этом случае Вам могут предложить продать что-то из приобретенных вещей, и полученными средствами погасить кредитный долг. Это же касается и . Если у клиента не хватает средств для покупки нового автомобиля, банк предложит ему продать этот автомобиль. И только в случае, если автомашина нужна для работы, банком могут быть одобрены изменения условий кредита.

При , если у заемщика нет другого жилья, банк не будет предлагать его продать и пойдет клиенту на уступку, изменив ему кредитные условия.

Варианты реструктуризации

• Изменение валюты кредита (Кредит в валюте может быть конвертирован в рубли)
• Увеличение общего срока кредитования (Уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита)
• Предоставление льготного периода (Временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов)

Реструктуризация долга по кредиту

Существуют разные пути добровольного урегулирования сложившейся сложной финансовой ситуации между заемщиком и банком.

1. Сбербанком предлагается получение отсрочки выплаты основного кредита. В этом случае разрешается заемщику платить какое-то определенное время одни лишь кредитные проценты. Сроки таких отсрочек не должны превышать 1 года, если кредит потребительский, и 3 лет, если кредит ипотечный. Эта отсрочка называется кредитными каникулами.
2. Банком составляется персональные графики для погашения кредитов, в которых он учитывает сезонность доходов (в случае взятия кредита на развитие ЛПХ).
3. Банком может быть переоформлен договор по кредиту с предоставлением более выгодных условий, чем может быть меньшая процентная ставка.
4. Также Сбербанк может продлить (пролонгация) срок выплаты кредита. В этом случае кредит растягивается на длительный срок, и в результате этого уменьшается размер платы ежемесячно. Чтобы посчитать сумму ежемесячных выплат, воспользуйтесь .

Случается, что Сбербанком проводится реструктуризация кредита, и аннулируются все имеющиеся штрафы и пени, начисленные за просрочку платежей.

​Как реструктуризировать задолженность?

1. Подайте заявку и необходимый пакет документов
2. Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении
3. Подпишите документы по реструктуризации кредита (в случае принятия положительного решения)

Заявление на реструктуризацию кредита

Для проведения реструктуризации долга по кредиту Вам необходимо явиться в , в котором получили кредит, и написать заявление с указанием причины, приведшей к финансовой проблеме. Заявление необходимо подать в рассматривающую комиссию вместе с , подтверждающих изменение Вашего финансового положения. К таким документам можно отнести:

1. Трудовую книжку с внесенной в нее записью об увольнении.
2. Справку о временной нетрудоспособности.
3. Справку о потере кормильца.
4. Справку о декретном отпуске.
5. Справку о доходах (форма 2-НДФЛ).
6. Уведомление о призыве в ряды Вооруженных Сил России.

Не стоит забывать о том, что реструктуризация долга по кредитным обязательствам отличается от тем, что ее оформление возможно только в банке выдачи кредита. Не рекомендуем Вам затягивать обращение в банк о том, чтобы там пересмотрели кредитный договор, дожидаться просрочек платежей и начисления штрафных санкций. Как и его заемщики, Сбербанк заинтересован в том, чтобы решение любых проблем было благополучно разрешено, в результате чего старается идти навстречу своим заемщикам в предоставлении реструктуризации кредита.

Подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке вы можете на cпециальной странице Сбербанка по адресу: https://dr.activebc.ru/ или просто нажав на кнопку ниже.

Подать заявку можно только на реструктуризацию действующего кредита. По кредитным картам этого сделать нельзя. После того, как вы оставите заявку на сайте - с вами свяжется сотрудник банка и обсудив все детали найдёт компромисс для решения проблемы и продолжения дальнейшего взаимовыгодного сотрудничества.

Иногда платежеспособность заемщика падает, и он не может продолжать вовремя вносить платежи. Если своевременно сообщить о возникшей проблеме кредитору, то он может провести реструктуризацию займа. Рассмотрим на каких условиях и как происходит реструктуризация кредита в Сбербанке.

Возможна ли реструктуризация кредита в Сбербанке

В жизни бывает всякое. Изначально стабильное финансовое положение может пошатнуться - никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций. В такой ситуации есть надежда сохранить репутацию добросовестного заемщика, если ваша заявка на реструктуризацию будет одобрена. В Сбербанке рассматривают обращения клиентов в индивидуальном порядке как по потребительским, так и ипотечным кредитам.

Реструктуризация долга по кредиту позволяет изменить условия кредитования на более приемлемые для должника в данный момент времени.

Реструктуризация кредита в Сбербанке предполагает такие действия :

• Отсрочка необходимости возвращать основную сумму долга;
• Изменение графика платежей основного долга и процентов;
• Разрешение не возвращать все/часть насчитанных неустоек;
• Уменьшение ежемесячных платежей за счет продления срока кредита.

Применяемая мера и измененные условия по кредиту, зависят от конкретного клиента и его ситуации. Чаще всего реструктуризация кредита в Сбербанке требуется для долгосрочного ипотечного кредита. Не всегда новые условия погашения выгодны для должника, но это выход из ситуации неплатежеспособности, возможности сохранить кредитную историю чистой и погасить займ.

Для предварительного анализа сложившийся ситуации, требуется собрать нужные документы и подать в отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью физических лиц. Для упрощения процедуры сначала заполните заявление в виде предварительной анкеты и подайте в Сбербанк. Сотрудник проанализирует проблему и предложит конкретные варианты решения.

Пакет документов для физического лица

Изменение финансового положение необходимо подтвердить, поэтому Сбербанк потребует от вас ряд документов и заявление.

Как заполнить заявление

Заявление должно быть заполнено от имени всех участников ипотечного или другого кредитного договора со слов одного из них в печатном или рукописном виде. Принять заявление может любой сотрудник Сбербанка.

В заявлении указывается:

• Основная причина обращения реструктуризации кредита в Сбербанке (падение платежеспособности, призыв в армию, потеря трудоспособности, иное);
• Информация по кредиту (номер договора и дата заключения, наличие залогового обеспечения/готовность его предоставить, наличие поручителей/залогодателей);
• Желаемый вариант реструктуризации;
• Данные о клиенте (контакты, полное имя, информация об имеющейся собственности и текущих источниках доходов);
• Данные о других имеющихся кредитах;
• Вопрос о наличии пенсионной/зарплатной карты.

Если имеются документы, подтверждающие изменение финансового положения физического лица – шансы на получение реструктуризации увеличиваются. Лояльнее также отношение банка к зарплатным/пенсионным клиентам, доходы/расходы которых проходят через него.

Какие справки собрать

После рассмотрения анкеты о реструктуризации долга по кредиту Сбербанк сообщит о своем решении и предоставит список необходимых документов:

• Паспорт с предъявлением оригинала;
• Документ о фин. положении за 6 последних мес.;
• Подтверждение трудовой занятости.

Это обязательные документы, которые запросит кредитор после заполнения предварительной анкеты-заявления на реструктуризацию кредита физическому лицу в Сбербанке. Могут быть запрошены и другие бумаги. Если по кредиту учитываются доходы созаемщиков, то они подают аналогичный пакет документов.

Подтвердить фин.положение можно справкой 2-НДФЛ или по форме банка/гос.учреждения, где должник работает, но при обязательном наличии таких пунктов, как:

• Инициалы работника полностью;
• Название места работы, его адрес и телефон бухгалтерии;
• Информация о доходах, удержаниях за указанный срок;
• Подпись бухгалтера, утвержденная печатью учреждения.

Принимаются также: выписка по счету зарплатной карты, вклада; справка с ПФУ о размере назначенной пенсии; документы о наличии недвижимости, сдаваемой в аренду и т.д.

Для подтверждения трудозанятости принимаются:

• Копия трудовой книжки или выписки из нее;
• Справка работодателя с указанием должности и стажа работника;
• Дубликат постранично заверенного предпринимателем-работодателем трудового договора;
• Иные документы, доказывающую официальную трудозанятось.

Также могут быть приняты и запрошены:

• Уведомление о сокращении на предприятии или уменьшении зарплаты;
• Справка о поставке на учет в службе занятости;
• Справка о нетрудоспособности/смерти плательщика;
• Выписки по другим имеющимся кредитам;

Все эти бумаги послужат доказательством снижения платежеспособности по независящим от заимодержателя причинам и помогут получить более выгодные условия по реструктуризации долга.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

По жилищному кредиту обязательно потребуется предоставить:

• Копию финансового лицевого счета по залоговому предмету/ равный этому документ;
• Выписку из журнала домовой книги по предмету залога/подобный документ;
• Свидетельство о собственности;
• Дубликат страхового договора и чеки по оплате страховых платежей.

Из дополнительных документов могут потребоваться:

• Подтверждение отсутствия долгов по коммунальным платежам по залогу;
• Выписка из ЕГРП по залоговому жилью или об обобщенных правах конкретного физического лица на недвижимость, которую он имеет;
• Другие аналогичные документы.

Порядок действий

Итак, вы предвидите возможные проблемы со своевременным внесением платежей по ипотечному, авто- или потребительскому кредиту. Какими должны быть действия :

1. Прежде всего заполняем и отсылаем анкету-заявление на электронный адрес [email protected] или делаем это лично в отделении.
2. После ознакомления с заявлением консультант по задолженностям свяжется с вами для уточнения деталей, определения требуемого списка документов и вариантов решения проблемы.
3. Собираем требуемые документы, несем в Сбербанк.
4. Ждем принятия окончательного решения о реструктуризации кредита. Если оно положительное – подаем заявление о реструктуризации.
5. Внимательно читаем новые условия. Если все устраивает – подписываем кредитные документы и погашаем долг в согласии с обновленными документами.

Оформление реструктуризации кредита в Сбербанке позволит физическому лицу уменьшить ежемесячный платеж по потребительскому кредиту в случае снижения дохода. Процедура состоит из 3 простых шагов.

Что можно получить в итоге: виды реструктуризации в Сбербанке

Реструктуризация кредита – это изменение условий по кредиту с целью снизить кредитную нагрузку на заемщика. В зависимости от ее вида можно изменить: срок кредитования, размер платежей, график выплат, валюту, а также получить дополнительные льготы.

Варианты реструктуризации для клиентов Сбербанка:

1. Отсрочка платежа . Такая процедура дает возможность клиенту найти средства на выплату задолженности. Ограничение на отсрочку составляет 12 месяцев.
2. Продление срока кредитного договора . Потребительский кредит, который выдается сроком до 7 лет, можно продлить еще на 3 года. Это уменьшит ежемесячный платеж. Клиент должен быть готов к тому, что конечная переплата будет больше первоначальной.
3. Изменение графика погашения кредита. Могут быть предложены другая дата платежа, изменение суммы погашения в разные месяцы. Если работа является сезонной, кредитная нагрузка перераспределяется на «прибыльный» период.
4. Изменение валюты кредита. Долг будет пересчитан в рубли.

Могут использоваться несколько вариантов вместе. Дополнительно можно получить отмену или снижение штрафов за просрочку уплаты долга.

Вариант	Что это даст заемщику	В каком случае подходит
Отсрочка платежа	«Кредитные каникулы» позволят временно не платить кредит (или платить меньше), чтобы решить другие проблемы	При временном снижении доходов: потере работы, длительном больничном, декретном отпуске и т. д.
Продление срока кредита	Уменьшится платеж на весь срок кредита	При постоянном снижении доходов или роста расходов семьи: развод, рождение ребенка, снижении зарплаты
Изменение графика	Дата и размер платежей будет соответствовать времени получения дохода	При изменении даты выплаты зарплаты, при смене работы на сезонную
Изменение валюты	Долг зафиксируется в рублях и не будет зависеть от курса валют	Если валюта кредита доллары либо евро, а зарплата в рублях

В банковской сфере существует понятие повторной реструктуризации . В случае если заемщик не улучшил свое финансовое положение за отведенное время, он может подать заявку на повторный пересмотр условий кредитования. Положительное решение получить сложнее, но также возможно.

Кому и в каком случае банк согласует реструктуризацию

Для успешного решения проблем банк выдвигает дополнительные требования:

• обоснование причин и предоставление документов для пересмотра параметров кредита;
• общая закредитованность не должна быть очень большой;
• возможно привлечение поручителя (желательно).

Примерный перечень причин, которые Сбербанк считает уважительными:

• потеря работы, временная невозможность трудоустройства;
• снижение зарплаты или утрата дополнительного заработка;
• декретный отпуск;
• срочная служба в армии;
• потеря трудоспособности из-за тяжелой болезни, инвалидности;
• смерть заемщика или члена семьи заемщика;
• просрочка платежей сроком более 30 дней из-за непредвиденных обстоятельств.

Банк не обязан проводить реструктуризацию потребительских кредитов по требованию клиента. Но эта сделка обычно выгодна обеим сторонам, поэтому кредитор часто идет навстречу.

Главный критерий для положительного решения банка: заемщик не может выполнять условия договора по независящим от него причинам, но реструктуризация решит проблему, и возврат кредита будет в дальнейшем без просрочек.

Клиент должен заверить финансовую организацию в целесообразности пересмотра договора и возможности погашения долга в будущем. По отзывам заемщиков, в случае если изменение структуры выплат только отсрочит время и повлечет просрочку задолженности в дальнейшем, в реструктуризации будет отказано.

Как сделать реструктуризацию: пошаговая инструкция

Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором был оформлен договор на потребительский кредит.

Процесс оформления и предоставления услуги включает такие действия:

• Шаг 1. Консультация.

Ознакомление с действующими программами и дополнительными инструментами в рамках реструктуризации. Выбор наиболее выгодного предложения.

• Шаг 2. Подача документов.

Заполнение и подача анкеты и заявления в банк, сбор и предоставление необходимой документации (бланк и образец, а также перечень документов приведены ниже).

• Шаг 3. Получение решения от банка и подписание изменений к договору.

Решение о реструктуризации принимается, как правило, в срок 5–10 дней. Однако, если сумма крупная, рассмотрение вопроса может занять до 30 дней.

При получении решения о реструктуризации обязательно внимательно ознакомиться с новым графиком платежей и до его подписания убедиться, что новые условия подходят.

Отмену штрафов банк может провести в одностороннем порядке. Любые другие изменения потребуют подписания дополнительных соглашений.

Заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке: бланк и образец заполнения

Бланк заявления на реструктуризацию содержит необходимую информацию о договоре, желаемый способ изменения условий погашения кредита, причины обращения в банк и перспективы погашения задолженности.

Если клиент привлекает созаемщика или вносит залоговое обеспечение, он должен указать это в документе.

Образец заполнения заявления на реструктуризацию кредита можно посмотреть по указанной ссылке.

Анкета по реструктуризации кредита Сбербанка: бланк и пример заполнения

Анкету по реструктуризации кредита можно получить у сотрудников Сбербанка или скачать по ссылке.

В документе необходимо сообщить основные данные и сведения:

• личные и паспортные данные, образование, место жительства, семейное положение;
• место работы, доходы;
• другие кредитные обязательства;
• наличие собственности;
• участие в зарплатной или пенсионной программе.

Пример заполнения анкеты по реструктуризации кредита:

стр.1 Стр 2 Стр.3
Стр.4 Стр.5

Какие необходимы документы

Пакет документов утверждается банком и должен быть согласован со специалистом в зависимости от конкретной ситуации.

Стандартный пакет включает:

• заявление и анкету;
• паспорт заемщика, созаемщика, поручителя (при наличии);
• документ о финансовом состоянии за 6 месяцев;
• копию трудовой книжки или трудового договора;
• документы – основания для реструктуризации.

Для подтверждения причин реструктуризации клиент должен принести в банк: трудовую книжку с отметкой об увольнении, справку с биржи труда, выписку с зарплатного счета, медицинскую справку, выписку из стационара.

Кроме того, у клиента могут дополнительно потребовать документы по залогу (если оформляется), справку о пенсионных начислениях, декларацию, выписку со счета зарплатной карты.

Плюсы и минусы реструктуризации

Процедура изменения структуры погашения задолженности выгодна обеим сторонам правоотношений. Банк таким образом избегает убытков, клиент получает более удобные условия по кредиту.

Для клиента такая процедура имеет свои плюсы и минусы.

Выгоды для заемщика:

• отсутствие или сокращение штрафов;
• сохранение положительной кредитной истории;
• дополнительное время на решение своих проблем;
• меньший размер ежемесячных платежей;
• высвобождение дополнительных средств.

Но для клиента существуют и отрицательные моменты такой сделки:

• увеличение переплаты в случае отсрочки или изменения сроков;
• продление срока действия обязательств.

Помимо указанных вариантов реструктуризации, есть и другой способ уменьшить выплаты по кредиту.

Другой вариант, как уменьшить кредит в Сбербанке

Дополнительный способ снизить сумму переплаты и (или) сумму платежа – рефинансировать задолженность на более выгодных условиях.

Снижение ставки приведет либо к уменьшению ежемесячных выплат, либо к более быстрому погашению кредита. В любом случае снизится переплата, но при втором варианте – экономии больше.

В настоящее время в Сбербанке существует возможность снижения ставок по ранее выданным кредитам . Это достигается путем закрытия всех действующих обязательств одной новой ссудой. На льготных условиях можно рефинансировать несколько займов, которые оформлены не только в Сбербанке, но и в других кредитных организациях.

Важно при выборе варианта изменения условий по кредиту, будь то реструктуризация или рефинансирование, верно оценить свои возможности по выплатам в будущем.

Повысят шансы для утверждения Сбербанком лояльных условий: полный пакет документов, привлечение поручителя или предоставление залога в виде транспортного средства или объекта недвижимости, хорошая кредитная история в прошлом.

Похожие статьи