Рассчитываем переплату по кредиту

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

тело кредита (основной долг);
процентная ставка, начисленная на основной долг;
все комиссии, взимаемые банком;
выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Аннуитетные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:

ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.

Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:

3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.

В погашение долга таким образом уйдет:

79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.

Для второго платежа выплата по процентам составит (28 дней в месяце и те же 365 дней в году):

(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.

При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.

Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.

Размер взноса по телу кредита при дифференцированной схеме на протяжении 5 лет равен:

3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.

плата по процентам в первый месяц будет равна (20% годовых = 0,2):

3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.

Выплата процентов во втором месяце:

(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.

Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором

В результате по телу кредита платеж неизменен, а выплаты процентов снижаются, таким образом можно получить общее снижение размера выплат каждый месяц.

Российское законодательство строго ограничивает максимальную величину переплаты по кредиту. Вне зависимости от того, платит ли заемщик или длительный срок отказывается от своих долговых обязательств, финансовая организация обязана прекратить пересчет процентной ставки в сторону увеличения после того, как размер переплаты достигнет верхней границы. Каким сейчас является «потолок» переплаты и может ли она быть увеличена/уменьшена в скором времени? Отвечаем.

Истории о том, что заемщики получили экспресс кредиты, после чего не смогли с ними своевременно рассчитаться и остались с долгом во множество раз большим, чем первоначальная сумма кредита, должны перестать звучать в самое ближайшее время.

Дело в том, что по нынешнему закону РФ, любые банковские компании обязаны ограничивать величину переплаты по кредитам. Для примера, в 2017 году «полоток» переплаты составлял четыре размера первоначальной суммы. А, начиная с 2018 года, верхней границей переплаты являются уже три суммы начальных долговых обязательств.

Какие ограничения переплаты по кредиту

Предположим, вы получили 8 000 рублей на период до 12 месяцев. В таком случае банковская компания обязана прекратить начисление процентной ставки после того, как величина вашей переплаты достигнет 24 000 рублей, то есть трехкратно возрастет.

Но учтите, что это правило переплаты по кредиту не касается неустоек. Впрочем, их сумма также имеет определенные пределы, благодаря которым опасаться глобального роста финансовых обязательств перед МФО уже не следует.

В 2018 году неустойка не должна превышать 20-36,5 процента в год. Точная величина определяется с учетом того, станет ли кредитор в течение просрочки насчитывать процентную ставку или нет. Как бы там ни было, данные цифры не смогут значительно увеличить вашу задолженность.

Что будет с суммами переплаты по кредиту в будущем

Но даже нынешняя переплата по кредиту российским властям кажется чрезмерной. В прошлом году в Думу РФ был внесен проект, в котором предлагается ограничивать кредиторов в начислении процентов после того, как размер процентов сравняется с 1,5-кратной величиной от суммы первоначального кредита.

Проще говоря, нынешний «полоток» переплаты власти намереваются уменьшить ровно вдвое. Но когда эти поправки переплат за кредит будут приняты, и одобрят ли их вообще, еще неизвестно.

Есть информация о том, что в конце 2017 года сбор замечаний, предложений и отзывов по законопроекту был окончен. Ожидается, что поправка будет рассмотрена осенью наступившего года.

Эксперты уверены в том, что новая граница станет настоящим ударом для таких банковских структур, как микрофинансовые организации. Многим МФО придется покинуть рынок.

Максимальная процентная ставка по кредитам

Банки также обязаны следить за тем, чтобы не допускать переплаты максимальной границы по процентной ставке. Все предельные значения опубликованы на официальном сайте Центробанка России. Ознакомиться с ними может каждый желающий прямо сейчас.

Для примера, в конце прошлого года микрофинансовые компании, предоставляющие россиянам до 30 000 рублей на один месяц максимум, не могли устанавливать ставку свыше 795 процентов в год. То есть, более 2,17 процента в сутки. Если это требование нарушалось, значит, МФО автоматически нарушала и закон.

Что в иностранных странах?

Если вам нужен пример высококлассного регулятора, обратите внимание на Британию. Еще пару лет назад в этом государстве ссуды оформлялись под тысячи процентов в год, но после того, как великобританцы стали активно жаловаться своему правительству, последнее пошло им навстречу. И теперь в данной стране заемщикам предлагается ставка по займам не более 0,8 процента в сутки.

Многие обращаются к банкам, когда требуется получить определённую денежную сумму. Заявки оформляются при личном визите в отделения либо при изучении официального сайта в интернете. У каждой организации свои продукты и программы с определёнными условиями. Важно заранее разобраться в том, как рассчитать переплату по кредиту. Тогда проще оценить возможности.

Что входит в ПСК

Посчитать стоимость переплаты не составит труда, если заранее узнать, что входит в цену самого займа. Органы контроля на сегодняшний день требуют от финансовых организаций представлять полные отчёты относительного того, какие затраты входят в те или иные программы. Если есть возможность – клиентам показывают формулу расчёта.

На переплату во многом влияет процентная ставка

Это касается и ситуаций, когда клиент не выполняет свои обязательства перед организацией. Всего в любом кредите есть четыре составляющих:

Выплаты третьим лицам.
Размер комиссий со стороны банка.
Размер ставок, начисляемых к основному долгу.
Основной долг, кредитное тело.

Показатель зависит и от того, какой вариант погашения выбрал заёмщик, заключая договор. Потому сложно привести конкретный пример переплаты по кредиту.

Как рассчитывается переплата по кредиту

Чтобы расчёт был правильным, требуется заранее узнать следующие данные:

Разновидность расчётов.
Время действия.
Размер ставок.
Общая сумма по кредиту.

Такие условия кредитования прописываются в самом основном соглашении.

Сначала подсчитывается ежемесячный платёж. Его формула такая:

I – ставка в процентах, ежемесячная.
N – время действия договора, измеряется месяцами.

Если в договоре пишут годовую процентную ставку, то её при подсчётах делят на 12. На специализированных порталах легко найти пример подсчёта, сумму переплаты по кредиту определить не составит труда.

Сложность формулы связана с необходимостью возводить показатели в степень. Лучше пользоваться специальными калькуляторами.

Не обойтись без суммарной переплаты – суммы процентов за все месяцы, пока использовались заёмные средства. Для этого срок действия договора умножают ежемесячный платёж, а из результата вычитают общую сумму кредита. Формула расчёта переплаты по кредиту достаточно сложная.

Уменьшить переплату можно при досрочном погашении

Переплата по аннуитетным и дифференцированным платежам

Аннуитетная схема предполагает, что каждый месяц сумма платежей фиксирована. На протяжении всего срока действия соглашения изменения в этот параметр вносить запрещено. Для заёмщиков такой вариант погашения комфортен, ведь не надо каждый месяц подстраиваться под определённые сборы. Но в данном случае переплата выше – первое время клиенты платят в основном проценты. Придётся долго ждать, пока погашение коснётся основного долга. Сумма за кредит увеличивается при увеличении сроков.

Дифференцированный платёж – когда основной долг гасится в равных долях, с первого дня. Проценты начисляются на часть задолженности, которая ещё не погашена. Максимум переплаты ожидает в начале действия договора. Но на протяжении некоторого времени основной долг уменьшается, а вместе с ним – проценты. Такая схема считается наиболее выгодной для клиентов, хотя, на первый взгляд, может показаться сложной.

Правила при оформлении кредита

Использование следующей информации помогает избежать серьёзных негативных последствий.

Увеличение процентных ставок означает, что больше будет и общий размер переплаты. От ставок по кредитам сильно зависят аннуитетные платежи. Чем больше показатель – тем больше расходов у клиента.

Кроме того, переплата увеличивается вместе с большими сроками. Но зависимость при подобных обстоятельствах не отличается чёткостью. Приведём некоторые рассуждения:

Аннуитет снижается, когда срок увеличивается. Достаточно ввести разные показатели по срокам на калькуляторе, чтобы увидеть разницу.
Остаток долга снижается при перечислении средств каждый раз. В аннуитетные платежи входит остаток долга вместе с начисленными процентами на него. Если платёж меньше – значит, уменьшается часть для погашения тела кредита, последний показатель также снижается медленнее.
Учёта требует ежемесячное начисление процентов, хотя и по остатку. При указанных выше вариантах при большем сроке тело кредита уменьшается медленнее. А проценты начисляются чаще. Потому они будут больше.

Как уменьшить переплату по кредиту: дополнительные сведения

Минимальные проценты с короткими сроками – оптимальный вариант для тех, кто хочет избежать дополнительных затрат. Лучше иногда выбирать не обычные кредиты, а оформлять кредитные карты. У них часто действуют так называемые льготные периоды, позволяющие на некоторое время вообще забыть о процентах.

При использовании обычных потребительских кредитов стандартная рекомендация – досрочное погашение задолженностей. Это уменьшит тело долга, вместе с начисленными на него процентами.

Стоит учитывать, что оформление кредитных соглашений требует следующих дополнительных платежей:

Страхование.
Оформление бумаг.
Оценка объектов недвижимости.
Услуги нотариальных контор.
Государственные пошлины за регистрацию.

Обычно такие затраты прибавляются к уплате процентов.

Возвращение переплаченных процентов

ГК РФ даёт определение процентам – это плата, связанная с использованием чужих заёмных средств. Если сумма не применялась по назначению – взимать такую плату незаконно. Клиент имеет право на возврат переплаты, в том числе – с обращением к судебной инстанции.

Перед составлением искового заявления требуется направить банку досудебную претензию. От кредитных учреждений предсказуемо поступит отказ, со ссылкой на то, что в соглашении отсутствует соответствующий пункт. Зато на руках будет доказательство попыток решить конфликт миром.

Страховые платежи

Они далеко не для всех видов соглашений будут являться обязательными. К примеру, при автокредитовании и ипотеке без подобных условий не обойтись. Это позволяет свести к минимуму существующие риски для банка.

А вот оформление личных страховок – дело сугубо добровольное. Такие услуги не могут навязываться кредитными организациями. Лишь ряд финансовых учреждений вынуждает оформлять подобные документы. При этом руководство старается направить клиентов в какую-либо конкретную страховую компанию, где тарифы устанавливаются не самые выгодные. Лучше отказываться от подобных предложений, а за защитой прав обращаться к судебным инстанциям. Они часто принимают положительные решения после рассмотрения заявлений.

Заёмщику стоит соглашаться только в том случае, если известно, что переплата будет минимальной. И отсутствуют другие дополнительные расходы.

При досрочных платежах выгоды от соглашения будет в разы больше. Главное – помнить о финансовых возможностях, рассчитывать любые ситуации, которые могут произойти в ближайшие несколько лет. Сопоставление графиков по предварительным платежам помогает сделать правильный выбор. Информацию предоставляют на официальном сайте, в самих договорах.

Кредит - одна из самых популярных и востребованных банковских услуг. Когда необходима определенная сумма денег, которой нет в наличии, лучше всего обратиться в банк. При этом важно знать как посчитать переплату по кредиту. Частные клиенты банков обычно берут кредиты наличными либо заводят кредитную карту. При этом далеко не все из них знают как рассчитать переплату по кредиту и сколько придётся выплатить банку за пользование финансами. В случае с кредитом наличными, клиентов привлекают большие суммы, которые выдаются на руки. Пользуясь кредитными картами, заёмщики рассчитывают на льготный период, который позволяет некоторое время (до двух месяцев) пользоваться деньгами бесплатно. Следует обратить внимание на то, что открытие и обслуживание кредитной карты может быть платным. Рассчитывать выгоду такой карты приходится с учётом комиссии, которая будет взиматься при каждом пользовании банкоматом.

Многие банки выдают клиентам кредит не из собственных средств, а из денег, полученных в кредит у Центробанка под значительно более низкий процент, чем предлагается физическим лицам, поэтому банк практически в любом случае остается в плюсе. А вот конечному потребителю важно знать как рассчитать переплату по кредиту правильно, ведь переплачивать не нравится никому. Для получения максимальной пользы от кредита нужно рассчитать в точности условия, на которых он предоставляется, сколько денег Вы получите и сколько придётся вернуть. Осведомлённость и контроль позволят избежать недобросовестности со стороны банковских служащих, исключат навязывание ненужных услуг (например, страхование, которое часто необязательно). Также это важно, когда необходимо учесть и рассчитать запланированные расходы.

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это совокупная сумма, которую клиент будет должен выплатить банку сверх возврата займа. Переплата рассчитывается с учётом:

одноразовой комиссии за выдачу кредитных средств;
страховки (на случай форс-мажорной невозможности погасить кредит);
аннуитетного платежа (регулярный платёж за пользование деньгами банка);
процентной ставки по кредиту.

В случае ипотечного кредита также дополнительно нужно считать: расходы на нотариуса, страховку, оценку недвижимости и госпошлину. Досрочный платёж по ипотеке тоже может предполагать дополнительные траты. При оформлении автокредита также придётся оплачивать пошлину за регистрацию транспортного средства и страхование.

Перечисленные дополнительные выплаты добавляются к процентам по займу. Чем длительнее срок кредита, тем на более высокую переплату приходится рассчитывать. За досрочное погашение банк также иногда требует комиссию.

Как посчитать переплату по кредиту

Для заёмщиков доступны две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Поскольку при последней схеме погашения ежемесячный платёж определяется из текущего долга по кредиту, рассчитать размер переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или электронных таблиц. Выплаты по кредиту также можно дифференцировать, но эта опция рассчитана на крупные компании, как и буллитная схема погашения кредита. Интерфейс кредитного калькулятора подскажет как рассчитать переплату по кредиту в онлайне. Кредитный калькулятор позволяет вычислить сумму переплаты, введя срок и сумму кредита, размер процентной ставки, начало выплаты кредита и иные дополнительные параметры. После обработки, калькулятор предоставит информацию о сумме выплат, размеру переплаты и процентном соотношении переплаты и суммы кредита. Существует множество онлайн сервисов, предлагающих воспользоваться кредитным калькулятором. А досрочный кредитный калькулятор и вовсе позволяет рассчитать переплату с учётом досрочного погашения.

Аннуитетный платёж может быть посчитан по формуле:

где СК - сумма кредита, ПС - процентная ставка в долях за месяц, М - количество месяцев, на которое берётся кредит.

Суммарная переплата может быть посчитана по формуле:

Суммарная переплата = (аннуитетный платёж * срок кредита в месяцах) - сумма кредита.

Так мы получим общую сумму, которую мы должны будем заплатить с учётом суммы кредита и переплаты по нему.

Электронные таблицы

Расчёт переплаченных средств по кредиту также можно произвести с помощью электронных таблиц, например, Microsoft Excel. В случае аннуитетной схемы применяемые в электронных таблицах формулы будут чуть проще. Электронные таблицы позволяют учитывать каждый досрочный платёж. Если вы умеете работать с электронными таблицами, вам не составит труда разобраться, как посчитать переплату по кредиту с их помощью. В ином случае, рекомендуем воспользоваться калькулятором или обратиться к специалисту.

Кредитный калькулятор

Внесите досрочное погашение, изменяемую процентную ставку и определитесь с выбором вида кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и получите полные результаты расчёта переплаты по кредиту. Наш кредитный калькулятор использует алгоритмы, определенные ЦБ Российской Федерации, поэтому Вы получите самый правильный график платежей по кредиту.

Переплата по кредиту отображается в блоке “Общие данные”. Вы так же можете раскрыть полный график платежей и получить более детальную информацию по кредиту. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Это позволит спланировать семейный бюджет или сравнить график полученный на сайте с графиком, представленным в банке.

Услуга банка

При обращении в банк за кредитом банковский служащий обязан произвести для вас правильные расчёты переплат по кредиту и ознакомить с результатами, а также объяснить алгоритм и показать подробно, как рассчитывается переплата по вашему кредиту. Чтобы меньше переплачивать, следует выбирать кредит, у которого минимальный процент: чем ниже ставка, тем меньше придётся переплатить. Размер переплаты рассчитывается пропорционально сроку, на который берётся кредит. Чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше будет переплачено. Регулярно проверяйте остаток задолженности и своевременно вносите ежемесячные платежи, по возможности пользуйтесь досрочным погашением.

Платит кредитору сверх того, что было получено в долг. В отличие от эффективной процентной ставки рассчитывается в денежном выражении, а не в виде процента.

Предположим, клиент обращается в за кредитом в 100 тыс. рублей на полгода. При этом, например, стоимость рассмотрения заявки составила 500 рублей. Кроме того, банк взял еще 200 рублей в месяц за обслуживание счета (или 1 200 рублей за полгода). Процент, выплаченный за это время, равен 10 тыс. рублей. Тогда в случае полного погашения кредита клиент заплатит 500 рублей, плюс 1 200, плюс 10 000, плюс сам 100 000 - итого 111 700 рублей. Переплата составит 111 700 минус 100 000, т. е. 11 700 рублей.

Переплата по кредиту не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что финансовые потоки сегодня ценнее, чем в будущем. Т. е. не учитывает временную составляющую в цене денег. Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется .

Наилучший способ оценить кредитное предложение – это использовать одновременно два инструмента, т. е. переплату по кредиту и эффективную процентную ставку. На практике так и делается: по закону банки при подписании договора предоставляют клиентам расчет, в котором указана и одна, и вторая цифра.

Смотреть что такое "Переплата по кредиту" в других словарях:

Buy back (обратный выкуп) программа автокредитования. Суть программы заключается в том, что заемщик осуществляет погашение задолженности не по всей сумме кредита, а только по ее части. Оставшуюся сумму задолженности, от 20% до 55%, заемщик… … Банковская энциклопедия

По закону банки обязаны предоставить заемщику расчет эффективной процентной ставки и размер переплаты по предоставляемому кредиту. Однако финансовые учреждения делают это чаще всего только в момент заключения сделки, непосредственно перед… … Банковская энциклопедия

Ипотека - (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора

Процентная ставка - (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора

Лизинг - У этого термина существуют и другие значения, см. Лизинг (значения). Лизинг (англ. leasing от англ. to lease сдать в аренду) вид финансовых услуг, связанных с кредитованием, приобретением основных фондов. Лизингодатель… … Википедия

Ипотека - Ипотека это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… … Википедия

Субсидия это пособие, предоставляемое государством нуждающимся и направляемое на определенные цели, в том числе на погашение задолженности по ипотечным кредитам либо на первоначальный взнос, необходимый для вступления в ипотеку. В России… … Банковская энциклопедия