Банковская тайна - юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о , счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Доступ к банковской тайне

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Закон о банковской тайне

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны - финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
- ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
- организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
- использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
- применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

Что является банковской тайной

К банковской тайне относятся:
- данные о состоянии счетов клиентов;
- операции, проведенные по поручению клиента;
- финансовое положение клиентов;
- системы охраны банка и клиентов;
- информация о структуре юридического лица - клиента, о руководителях, видах деятельности;
- данные о коммерческой деятельности клиентов;
- сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
- коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Мы не представляем свою жизнь без удобств банковской системы. Каждый из нас имеет и депозиты, и расчетные счета, и кредитные карточки различного назначения. Однако мало кто задумывается, что вместе с денежными потоками мы доверяем банку и свои тайны.

Гарантирование сохранности банковской тайны

Когда гражданин договаривается с банком о сотрудничестве, кредитное учреждение обязуется сохранять тайну:

• сведений о клиенте;
• банковского вклада;
• банковского счета;
• любых операций по счету.

Эти требования к банку также подтверждает Гражданский кодекс РФ в п. 1 ст. 857 . Однако иногда сведения "вытекают" из стен банка, и этот фактор наносит серьезные убытки его клиенту.

Если ваши права и интересы нарушены, тогда нужно срочно обратиться к юристу для физических лиц, чтобы специалист в области права помог:

• доказать нарушение закона со стороны сотрудников банка;
• грамотно обосновать сумму убытков;
• результативно востребовать возмещения ущерба в суде (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Стоит отметить, что банк не всегда стремится к конфронтации. Если руководство кредитного учреждения правильно оценит ситуацию, то постарается максимально быстро загладить конфликт.

Служба безопасности банка постарается максимально быстро выявить нарушителя конфиденциальности. Тем более, что ваши интересы будет отстаивать опытный юрист для физических лиц , а это серьезный довод в вашу пользу!

Обычно правонарушитель имеет не альтруистические, а корыстные цели. Он связан с другими лицами, а это уже преступная группа. Возможно, ее цель – обычная кража денежных средств со счета, ваше полное финансовое разорение или шантаж с целью изъятия денег.

Тайну вкладов гарантируют:

• непосредственно кредитное учреждение;
• организация, занимающаяся обязательным страхованием вкладов;
• банковские платежные агенты, также субагенты;
• операторы, занимающиеся переводом денежных средств;
• операторы, осуществляющие услуги в платежной инфраструктуре.

Клиенты банка и его корреспонденты защищены законом № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. (ст. 26) и № 391-1 от 02.12.1990 г. (ст. 26).

Какие сведения могут составлять банковскую тайну?

1. Эти данные касаются:

• проводимых через банк операций, в первую очередь перетекания средств, когда в процессе участвуют платежные агенты (субагенты);
• банковских счетов;
• вкладов (депозитов).

2. Это могут быть сведения о денежных средствах:

• об остаточных;
• об электронных переводах.

3. Также нельзя разглашать без согласия клиента его персональные данные.

Однако нужно еще доказать, что утечка сведений произошла в банке. Необходимо найти документы:

• письменные;
• электронные.

Именно они должны подтвердить, что заинтересованный субъект, не имеющий права на получение определенной информации, все же получил эти сведения из рук работников банка.

За разглашение банковской информации ответственность может быть:

• гражданская;
• административная;
• уголовная.

Гражданская ответственность

Задействованному юристу не только потребуется подтвердить сам факт разглашения банковской тайны, но и грамотно обосновать размер убытков, которые понес клиент (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Это могут быть:

• реальный ущерб;
• упущенная выгода.

Очень важно в таком деле обосновать причинно-следственную связь между теми действиями, которые производил ответственный работник кредитного учреждения, и причиненными убытками.

Юрист для физических лиц помогает оформить и подать в эту организацию требование , чтобы его клиенту возместили ущерб, причиненный разглашением банковской тайны. Банк не всегда соглашается с этими требованиями. Так что сразу нужно быть готовым к подаче искового заявления в судебный орган общей юрисдикции.

Административная ответственность

Есть информация из разряда "с ограниченным доступом". На ответственность работника, виновного в разглашении таких сведений, указывается в ст. 13.14. КоАП РФ. Юрист для физических лиц, отстаивая ущемленные интересы клиента , помогает грамотно составить заявление:

• в прокуратуру;
• в полицию.

Это его право подтверждено статьей 28.1 КоАП РФ (п. 1 ст. 28.1).

Уголовная ответственность

1. Нарушителем банковской тайны может выступать лицо, которое получило сведения:

• путем хищения документов;
• методом угроз;
• подкупая ответственных лиц, то есть участвуя в сговоре;
• прочими незаконными способами.

2. Лицо, которое получило доступ к банковской тайне, так как доступ полагался по долгу службы, произвело следующие действия:

• разгласило сведения;
• использовало их без согласия на то физического лица.

Наступает уголовная ответственность по 183 УК РФ в том случае, если:

• причинен крупный ущерб;
• доказана корыстная заинтересованность;
• отмечены тяжкие последствия.

Своевременное обращение к специалисту в области права поможет не только взыскать ущерб, но и покарать преступника в уголовном порядке. Сообщение в полицию (прокуратуру) о преступлении должно быть составлено правильно, все факты обоснованы. Это положение закона подтверждено п. 3 ч. 1 ст. 140 УПК РФ.

Однако юрист для физических лиц может выступать не только на стороне клиента банка , но и сотрудника кредитного учреждения, обвиненного в разглашении банковской тайны. Еще нужно доказать, что человек, который якобы совершил должностной проступок или даже преступление, не обвинен зря и не отвечает за чужие грехи.

Под понятием банковской тайны (БТ) подразумевается совокупность сведений, касающихся личной финансовой информации клиента, которая не подлежит свободному распространению и передаче третьим лицам без его согласия. За разглашение банковской тайны законодательством предусмотрена уголовная ответственность. В то же самое время, существуют ситуации и организации, которые требуют в обязательном порядке предания нужной информации огласке.

Оглавление:

Законодательное регулирование понятия банковской тайны

На законодательном уровне понятие БТ в целом регулируется положениями ФЗ №395-1 от 02.12.1990, который практически полностью регламентирует банковскую деятельность в целом. Также, понятие БТ освещается непосредственно Гражданским кодексом в ст. 857. К сведениям, которые входят в БТ, относятся:

При этом таковая информация не подлежит свободному распространению, а её утечка может привести к наступлению уголовной ответственности в отношении виновных лиц.

Ответственность за разглашение информации о банковской тайне

Регулируется уголовная ответственность, которая наступает в случае распространения или сбора сведений, составляющих БТ, положениями ст. 183 УК РФ. При этом сбор таковой информации, в том числе при использовании угроз, подкупа, кражи, наказывается менее строго, чем непосредственное разглашение наличествующей у лица информации как таковой.

Наказанием за разглашение БТ вне зависимости от других обстоятельств может выступать:

Тем не менее, если раскрытие личных сведений клиента привело к нанесению ему ущерба в крупном размере или же наступление тяжких последствий, положениями данной статьи Уголовного кодекса предусматривается более строгий порядок наказания.

Важный факт

Разглашение БТ в любых обстоятельствах и по любым причинам является уголовным преступлением и не может быть квалифицировано как административное правонарушение даже в случае, если никакого фактического ущерба лицу, чья информация была предана огласке, нанесено не было.

При этом данная статья также затрагивает понятие коммерческой или государственной тайны, наказание за разглашение которых является аналогичным. Лицо, пострадавшее от разглашения его банковской тайны также вправе предъявить иск в судебном порядке для возмещения понесенного в случае произошедшего разглашения тайны материального и морального ущерба.

Кто и в каких случаях может получить доступ к банковской тайне

Законодательством отдельно регулируется возможность получения доступа к составляющим БТ для физических и юридических лиц. Так как деятельность юридических лиц подразумевает необходимость мониторинга и проверок, состоянием их банковских счетов, а также движением средств на них имеют право абсолютно законно интересоваться государственные службы, такие как:

• Органы следствия и МВД;
• ФСС и ПФ;
• Служба таможни;
• Органы правосудия;
• Счетная палата и налоговая инспекция;
• Росфинмониторинг.

Представителям вышеозначенных организаций банки и прочие финансовые организации обязаны предоставлять сведения, составляющие БТ клиента по первому запросу без возможности отказа. Также, отдельным государственным структурам, например ЦБ РФ, банки обязаны самостоятельно отправлять отдельную информацию относительно изменений состояния счетов клиентов. Физические лица являются чуть более защищенными от раскрытия банковской тайны государственными инстанциями, однако в ситуациях, когда таковые действия предусмотрены законодательством, от банков также может быть затребована конфиденциальная информация, составляющая банковскую тайну относительно того или иного физического лица.

Важный факт

Вне зависимости от того, на какое лицо клиентом была возложена обязанность сохранения БТ, любое лицо, в том числе и должностное из вышеозначенных правоохранительных структур, также несет ответственность за сохранение полученной в ходе следственных действий БТ и её последующее неразглашение ни при каких обстоятельствах.

Кроме государственных служб, отдельным ФЗ также предусмотрена функциональность работы БКИ – Бюро Кредитных Историй. Таковая организация также имеет право по поручению других кредитных организаций затребовать у банка информацию, составляющую банковскую тайну с целью составления общей картины платежеспособности клиента и его благонадёжности относительно банковской системы.

При этом ранее для сбора таковой информации требовалось непосредственное письменное согласие клиента, сейчас же деятельность БКИ в полной мере регламентирована законодательством.

Также, законодательство предусматривает необходимость открытия данных, составляющих банковскую тайну, в случае смерти клиента такового банка. В таком случае, уведомляется нотариальная контора, в которой составлялось завещание либо происходило открытие наследства, а средства скончавшегося клиента делятся по закону или в соответствии с положениями завещания, однако БТ разглашается исключительно нотариусу и непосредственным лицам, вступающим в наследство.

Кроме этого, БТ может передаваться третьим лицам на основании действующего по распоряжению суда исполнительного производства – информация о ней содержится в исполнительном листе.

Допустимо также разглашение части или всей информации, составляющей БТ третьим лицам при заключении в соответствии с законодательством договора про уступку прав требования. Однако такой договор подразумевает ответственность принимающей права требования стороны за последующее хранение БТ.

Прямого понятия банковской тайны не дано в законодательстве РФ, но перечислены категории информации, которая относится к банковской тайне. Причем перечень не является исчерпывающим. Кроме того, есть некоторая путаница между банковской и коммерческой тайной.

Банковская тайна обозначена в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Но перечни объектов (категорий информации), относящихся к банковской тайне, в них несколько отличаются.

Не возникает разногласий об отнесении к банковской тайне информации о банковском счете и банковском вкладе. Диссонанс возникает в части сведений о клиенте, которые относятся к банковской тайне на основании статьи 857 ГК РФ, но в Законе «О банках и банковской деятельности» такой нормы нет. Но есть указание на то, что к банковской тайне могут быть отнесены иные сведения, если это не запрещено федеральным законом (статья 26 ФЗ).

Таким образом, в целом под понятием «банковская тайна» подразумеваются сведения, касающиеся состояния банковского счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счета.

Насчет отнесения операций кредитования к банковской тайне также существуют противоположные точки зрения. Ссудные счета не являются банковскими счетами в гражданско-правовом смысле этого термина, по ссудному счету не возможно проведение банковских операций, таких как прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств. Исходя из такой трактовки ссудных счетов, ряд ученых - авторов юридической литературы - не причисляет операции кредитования к банковской тайне. Другие авторы доказывают противоположную точку зрения на основании того, что в ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится просто о счетах, открываемых клиенту в банке, вне зависимости от их подразделения и классификации.

Примем как норму, что сведения о предоставлении кредита являются банковской тайной. Возникает другой вопрос: насколько правомерно предоставление данных банковской организацией в ? Правомерно на основании ГК РФ и того, что банк берет согласие клиента на предоставление указанных сведений в бюро кредитных историй. Данный пункт в обязательном порядке включается в условия . Если клиент отказался от предоставления подобных сведений, об этом так же будет прописано в кредитном договоре. Кроме того, кредитной организацией берется согласие заемщика, залогодателя, поручителя на обработку персонифицированных данных во избежание недоразумений в дальнейшем.

Таким образом, в условиях действующего законодательства Российской Федерации однозначного ответа на вопрос об объеме банковской тайны нет, но в банковской практике применяется расширительное толкование банковской тайны. В частности, отнесение к банковской тайне не операций по счету клиента, а операций клиента кредитной организации.

Тем более, учитывая, что сумма кредита физического лица выдается , зачисляется на счет вклада до востребования либо счет , а для юридического лица получение кредита производится путем зачисления его на расчетный счет.

Отдельным вопросом стоит работа . Нередко кредитные организации пользуются услугами коллекторских агентств по взысканию просроченной ссудной задолженности. Это помогает кредитным организациям сэкономить время штатных банковских специалистов, не отвлекать кредитных инспекторов, юристов и работников службы безопасности от их прямых обязанностей. В основном на аутсорсинг (внешнее сопровождение) коллекторским агентствам отдаются бесспорные долги по . Надо сказать, что к услугам коллекторов банки прибегают только в случае, если их собственные усилия по взысканию просроченного долга не привели к желаемому результату. Преимущество коллекторов в том, что они работают с каждым должником индивидуально, что достаточно проблематично осуществить кредитной организации.

В данном вопросе кредитная организация руководствуется Законом «О банках и банковской деятельности». В статье 34 закона сказано о том, что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности, а в ГК РФ установлено то, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу. Причем для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется в обязательном порядке согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В свою очередь судебная практика так же признает за кредитными организациями право совершать уступку права требования по кредитному договору не только кредитным организациям, но и другим субъектом права, не являющимся кредитными организациями и не имеющим права на занятие банковской деятельностью. Но, поскольку ситуация с предоставлением сведений третьему лицу (коллектору в нашем случае) все же не достаточно однозначна, банковские организации, сотрудничающие с коллекторскими агентствами, все же, как правило, включают в кредитную документацию пункт о согласии клиента на передачу сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам и другим субъектам права по сделке (уступке права требования) в предусмотренных договором и действующим законодательством случаях.

Таким образом, банковская тайна охраняется законом РФ. Те сведения, которые отнесены к банковской тайне, могут быть предоставлены банковской организацией только самим клиентам банка или их уполномоченным представителям. По запросам государственных органов и их должностных лиц сведения, содержащие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в исключительных случаях и только в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

В чем заключается ответственность банковской организации и сотрудников за разглашение сведений, являющихся банковской тайной?

ГК РФ предусматривает за клиентом кредитной организации право потребовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственны за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, предоставлением и хранением информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

Незаконное разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, может повлечь за собой и уголовную ответственность на основании части 2 статьи 183 Уголовного кодекса РФ.

Собирание сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну влечет за собой штраф в размере до восьмидесяти тысяч рублей либо лишение свободы на срок до двух лет.

Незаконное разглашение либо использование сведений, составляющий банковскую тайну, без согласия владельца, карается штрафом до ста двадцати тысяч рублей, лишением занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, или лишение свободы до трех лет. Если же разглашение банковской тайны причинило крупный ущерб или было совершено из корыстной заинтересованности, размер штрафа увеличивается до двухсот тысяч рублей, а срок лишения свободы до пяти лет.

Наиболее тяжкие деяния в части несоблюдения хранения банковской тайны могут наказываться лишением свободы признанного виновным лица сроком до десяти лет.

Точный список сведений, не подлежащих разглашению третьим лицам, зависит от законодательства страны, в которой зарегистрирован и ведет финансовую деятельность конкретный банк.

Сведения, составляющие банковскую тайну

В разных странах объем конфиденциальных данных различен. Тем не менее можно выделить некоторые персональные данные, которые чаще всего подлежат защите:

• данные паспорта, и другие удостоверяющие личность документы;
• банковские реквизиты юридических лиц, номера счетов и карт физлиц, включая даты их открытия и действия, типы используемых валют;
• сведения о суммах, находящихся на счетах, объемах проводимых операций, процентных ставках и кредитных лимитах;
• информация об уровне и источниках дохода клиента, количестве, стоимости и расположении его имущественных объектов.

Полный перечень сведений, составляющих банковскую тайну, содержится в Гражданском кодексе РФ.

Разглашение

Третье лицо, получившее конфиденциальные сведения, может навредить их обладателю. Чаще всего злоумышленники:

• применяют мошеннические схемы для вывода средств со счетов;
• шантажируют клиента банка разглашением личной информации;
• используют полученные данные в собственных интересах.

Любая подобная утечка способна скомпрометировать финучреждение, поэтому банки тратят массу средств и усилий на построение системы безопасности.

Появление и развитие

Швейцарские банки первыми начали скрывать личные данные своих клиентов. Документальные запреты по этому поводу появились еще в начале XVIII века: в 1713 году Совет Женевы запретил разглашать данные высокопоставленных вкладчиков. Швейцарские банки по сей день максимально строго подходят к вопросу хранения личных сведений, а их разглашение считается уголовным преступлением. В Соединенных Штатах закон не так строг, и за раскрытие сведений грозит лишь административная ответственность. В стране отсутствует аналогичный европейским примерам закон о банковской тайне, а наказанием нарушителей занимаются не государственные, а торговые службы. В России скрывать данные своих пользователей учреждения финансовой направленности начали лишь в конце XIX века, когда в Устав госбанка было внесено положение о хранении в тайне личной информации клиентов. К настоящему времени закон сильно изменился, но базируется все на тех же постулатах.

Доступ к конфиденциальным данным

Если говорить о Российской Федерации, то существует закрытый перечень структур, которые на постоянной основе или по запросу могут получить доступ к банковской тайне. В него входят:

• пенсионный фонд и налоговая инспекция;
• следственные органы и суды разных инстанций;
• счетная палата и т. д.

Ответственность за разглашение

УК РФ выделяет несколько уровней ответственности лиц, обвиняемых в нарушении банковской тайны. Так, минимальное наказание предусмотрено за незаконный сбор конфиденциальных сведений. Более серьезные штрафы и сроки заключения может получить сотрудник банка, использовавший служебную информацию в собственных целях или передавший ее третьим лицам. Крупный ущерб от действий злоумышленника ужесточает наказание.

Похожие статьи