О том, что «Бинбанк» попросил ЦБ о санации. В Центробанке отмечают, что примут решение в ближайшее время. За последнее время это и, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via , ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка.

1. Что такое санация банка?

Санация - это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

• оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
• изменение структуры активов и обязательств банка;
• изменение организационной структуры банка;
• приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
• реорганизация банка;
• может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя , а теперь и «Бинбанка» - плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо , поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо , поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится - можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично.

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами.

В 2013 - 2014 годах у многих российских банков ЦБ отозвал лицензию. Это не только вызвало панику среди вкладчиков, но и ударило по другим кредитным организациям. Клиенты начали забирать средства даже у финансово устойчивых банков. Тогда впервые за длительное время очень громко прозвучало слово "санация". Что подразумевает под собой процедура спасения кредитного учреждения государством? В этой статье вы узнаете, что такое санация банков.

Определение

Комплекс процедур, направленный на восстановление финансового состояния - санация банка. Что это значит? Если существует возможность избежать банкротства финансовой организации, то управление банком будет передано Агентству по (АСВ). Санация выгодна клиентам, которые вложили депозит, поскольку позволяет сохранить все инвестированные средства. Если у банка отозвали лицензию, то АСВ может возместить только часть величины депозита. Но если найдется инвестор, который выкупит кредитное учреждение целиком, то выиграют также юридические лица, так как смогут продолжать обслуживаться в организации. Новый владелец задействует весь комплекс мер по реструктуризации кредиторской задолженности и избавлению от неликвидных активов. Вот, что такое санация банков. Но проводится она довольно редко. Если дыра в балансе соответствует объему активов, то ничего предпринять не получится.

Санация проводится, если:

Банк значим для экономики страны или конкретного региона ("Солидарность" в Самарской области);

Кредитное учреждение устойчиво, но столкнулось с временным недостатком ликвидности из-за паники населения (Газэнергобанк).

Решение принимает ЦБ РФ. Далее Агенство по страхованию вкладов (АСВ) осуществляет временное управление банком, пока его активы не будут переданы другой финансовой организации. Ей также будут выделены средства для восстановления платежеспособности и выплате обязательств. Иногда АСВ удается восстановить проблемный банк собственными силами. Но чаще всего приходится искать инвесторов. Это должна быть надежная финансовая организация обязательно с положительным опытом оздоровления в прошлом. Восстанавливаемый банк в сумме может получить капитал с трех источников: от ЦБ, АСВ и частного инвестора. Вот, что такое санация банков.

Положительные стороны

Процедура оздоровления помогает физическим и юридическим лицам сохранить вклады в полном объеме. В случае банкротства банка предприятия потеряют все свои сбережения, а обычные граждане получат только суммы до 700 тыс. рублей. Санация позволяет полностью восстановить деятельность финансовой организации. Дополнительный капитал дает возможность сохранить рабочие места и быстро устранять текущие проблемы.

В чем выгода инвестора

Государство спасает только сильные или регионально важные банки. Развитию бизнеса и повышению доверия к инвестору со стороны локальных учреждений сильно способствует санация банка. Что это значит? В обмен на вложенные средства финансовое учреждение получает часть капитала, продуктовую линейку организации, инфраструктурные мощности и ее базу клиентов. Все эти данные инвестор сможет использовать для синергии с другими своими видами деятельности.

Процедура

Основанием для санации является реальная возможность восстановить платежеспособность банка. Процедура оздоровления не должна превышать 1,5 лет. Если в течении трех лет было подано еще одно заявление по делу о банкротстве, то банк не может повторно направляться на санацию.

После удовлетворения ходатайства, арбитражный суд объявляет конкурс на участие в процедуре оздоровления. Основные направления по восстановлению платежеспособности банка: отсрочка погашения выпущенных облигаций, с уменьшением по ним %, эмиссия новых ЦБ, предоставление дополнительных кредитов, пролонгация ранее полученных займов и т.д. Преимущественное право участвовать в санации имеют кредиторы, собственник банка и его сотрудники.

Санация банка: что делать вкладчикам

Важно помнить, что во время процедур по восстановлению финансового состояния организации, все средства клиентов будут сохранены. Банк получает дополнительный капитал, который должен быть направлен на устранение всех текущих проблем с ликвидностью. Раньше в школах сильные ученики помогали слабым. Теперь такая же практика применяется в банковской сфере. Поэтому самое главное в этой ситуации - не паниковать. Даже если руководство заявило, что временно «замораживает» все средства, вернуть деньги вкладчики смогут, но на это уйдет некоторое время.

Важно различать понятия «санация» и «банкротство». Во втором случае возврат средств граждан в объеме до 700 тыс. рублей гарантирован АСВ. Согласно Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» выплаты должны начаться через 14 дней после отзыва лицензии банка. Но на практике времени пройдет гораздо больше. И дело здесь даже не в том, что АСВ не сможет сразу вернуть вклады с обещанными большими процентами. Гораздо больше времени уйдет на анализ финансового состояния и составление реестра вкладчиков.

Предприятия и ИП вернуть свои вклады, скорее всего, не смогут. Согласно Федеральному закону "О несостоятельности кредитных организаций", такие требования удовлетворяются после выплаты обязательств перед физическими лицами, АСВ и ЦБ, при условии, что у финансовой организации еще останутся средства. Поэтому так важно, чтобы появился инвестор, который сможет восстановить платежеспособность организации.

Хотя в прошлом году было отозвано немало лицензий средств у Агенства все еще есть. Если деньги закончатся, то ЦБ предоставит дополнительное финансирование, эмитировав предварительно национальную валюту. Девальвация рубля может сильно ударить по владельцам валютных вкладов. Сумма их депозита с учетом процентов превысит 700 тыс руб. Владельцы рублевых вкладов хотя и смогут вернуть свои сбережения, но к тому моменту они будут сильно обесценены. Поэтому в данном случае можно посоветовать следующее: при первых намеках на сильную девальвацию валюты обратитесь в отделение банка с просьбой "разбить" свой депозит на несколько частей. Еще лучше - переоформить часть вклада на родственника. В проведении безналичной операции вам отказать не могут, поскольку фактически валюту из банка вы не забираете.

Что будет потом

По завершению процедуры санации новый инвестор самостоятельно принимает решение сохранять ли бренд, бизнес-модель и команду сотрудников или разрабатывать все с нуля. Чаще всего они меняются. ЦБ никак на это решение повлиять не может.

Санация банков 2014

В уходящем году больше всего паники вызвала новость о внедрении временной администрации в одно из самых старых кредитных учреждений страны. Речь идет об ОАО "Балтийский банк" (Санкт-Петербург). Санация финучреждения началась еще в августе 2014 года. Для восстановления ликвидности ЦБ сначала выделил 10 млрд руб. АСВ провел конкурс на участие в процедуре оздоровления кредитной организации "Балтийский банк". Санация проходит уже пять месяцев. Руководит процессом новый инвестор ОАО "Альфа-банк". За это время многие клиенты уже прочувствовали положительные изменения в деятельности организации. Бренд и бизнес-модель пока остались неизменными. Зато клиенты теперь могут снимать средства с дополнительных 5000 банкоматов "Альфы" без комиссии. Сеть офисов быстро перестраиваться не будет. Руководство также заверило, что тарифы по депозитным и кредитным договорам останутся неизменными до конца срока их действия. Ранее "Альфа-банк" учавствовал в оздоровлении "Северной казны". Эта финансовая организация после восстановления была ликвидирована и присоединена к инвестору. Такая же участь ждет "Балтийский банк". Санация будет осуществляться за счет бюджетных средств в размере 57 млрд., которые инвестор получил под льготные 0,51%.

В августе - сентябре 2017 в топ новостей России попали сообщения о начале санации банков «Открытие» и «Бинбанк». Напомню, что банк «Открытие» относится к России. Отразятся ли проблемы этих крупнейших игроков на состоянии банковской системы и экономике страны? Следует ли ожидать продолжения санации крупных банков, и если да - что делать их клиентам?

Рассмотрим эти вопросы, а также вспомним историю санирования банковского сектора. Кроме того выясним, в каких случаях Центробанк РФ прибегает к санации и какие последствия она несет.

Санация банка - что это?

В банковской сфере словом «санация» (производным от латинского sanatio, что означает «лечение» либо «оздоровление») называют комплекс мер по улучшению финансового состояния кредитной организации, направленных на избежание ее банкротства и закрытия. Санация банка в России до недавнего времени подразумевала:

• принятие соответствующего решения Центробанком РФ;

• вливание в санируемый банк бюджетных денег и/или средств Агентства по страхованию вкладов либо самого регулятора;

• по возможности - привлечение средств частных инвесторов, в первую очередь других банков либо финансовых групп;

• введение в санируемую организацию временной администрации.

С 2017 года санация банков претерпела некоторые изменения - теперь она проводится с использованием денежных средств из недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), которыми распоряжается управляющая компания, учрежденная Банком России.

Решение об оздоровлении принимается значительно реже, чем об отзыве лицензии. Регулятор принимает постановление о спасении банка в трех случаях:

1. его ликвидация будет иметь серьезные негативные последствия для финансовой системы страны;

2. он играет важнейшую роль в экономике региона;

3. его проблемы не связаны с неэффективным или недобросовестным управлением, а вызваны внешними факторами и преодолимы путем оказания финансовой помощи.

Санация может быть начата как по инициативе регулятора, так и собственников банка. Меры по санированию кредитно-финансовой организации, предусмотренные статьей 189 закона №127-ФЗ:

• предоставление средств АСВ, ЦБ либо ФКБС в виде инвестиций или кредитов под низкий процент на длительный срок;

• увеличение собственного капитала до уровня, отвечающего установленному нормативу;

• передача либо продажа проблемных активов, изменение структуры обязательств;

• предоставление банковских гарантий для получения новых кредитов;

• изменение собственников / акционеров;

• приостановление выплаты дивидендов;

• реорганизация банка и др.

Санация или ликвидация?

Медицина не всесильна, лечение не всегда приводит к выздоровлению больного - и точно так же санация в банковском секторе может закончиться неудачно.

К тому же летальный исход возможен из-за рецидива болезни. Именно так закончил существование Банк24.ру, успешно санированный Пробизнесбанком в конце 2008 года и затем ставший крупнейшим расчетным банком для малого и среднего бизнеса — но в августе 2015 года лишенный лицензии.

Санация банковской системы России за последние 10 лет затронула 35 финорганизаций. Более 20 из них находится в процессе оздоровления. Часть были реорганизованы путем присоединения к другим банкам, причем особенно охотно занимались поглощением ныне санируемые «Открытие» и «Бинбанк».

АСВ и Банк России были вынуждены активизировать санирование финорганизаций во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Затем на несколько лет наступило относительное затишье, где самым крупным случаем санации стало поглощение банка Москвы в 2011 году. Санацию проводил ВТБ:

Однако 2014 и 2015 годы отметились возрастающим количеством аннулированных и отозванных лицензий (82 и 99 соответственно), после чего в 2016 году регулятор отозвал и аннулировал их еще больше - 117. Уже к концу 2015 года агентство по страхованию вкладов, исправно пополнявшееся в 2000-е годы, было вынуждено в ЦБ с просьбой о докапитализации. Напомню, что рекордные отзывы 2015 и 2016 годов происходили на фоне двух положительных тенденций — приспособления российской экономики к санкциям при сильном росте российского рынка, в том числе мощного подъема в 2016 году индекса РТС.

Тем не менее банковский сектор эти тенденции не затронули, так как имелись другие проблемы. Первая состояла в том, что российские банки практически лишились возможности кредитоваться за границей, причем по очень выгодным ставкам: текущая ставка равна нулю, а в США находится на уровне 1%. Вторая, не менее важная причина: сильное обесценивание рубля в результате 2014 года, из-за чего значительно выросла долговая рублевая нагрузка банков по долгам в валюте. Причина номер три: собственники ряда банков просто использовали привлеченные от населения вклады для кредитования собственного бизнеса. Насколько успешно — хорошо показали Открытие и Бинбанк. И наконец, свою роль сыграло агрессивное поглощение проблемных банков под выделяемые регулятором средства в расчете на рыночный рост своих активов.

Иначе говоря, банки нарушили основное правило инвестора, которое говорит не брать банковский или иной кредит для вложения в фондовый рынок. Последний дает высокую вероятность дохода выше банковского депозита лишь в долгосрочной перспективе — а кредит нужно отдавать довольно быстро и регулярно. Сбербанк, кстати, проявил значительно большую квалификацию в управлении, чем ВТБ — привлекал только качественные активы, которые потекли в крупные банки с 2014 года (на фоне возрастающего числа банкротств второстепенных банков). Не случайно сравнительная стоимость акций Сбербанка и ВТБ с начала 2015 года выглядит так:

В текущем 2017 году, несмотря на ситуацию с «Открытием» и «Бинбанком», наконец наметилась стабилизация в секторе — к декабрю отозвано только 45 лицензий. По данным агентства , в период с 2013 по сентябрь 2017 года на санацию российских банков было выделено около 2.7 трлн. рублей — т.е. примерно в 4 раза больше, чем на картинке выше.

Вообще количество банков России, непомерно раздутое на фоне избытка нефтяных денег в 2000-е, за последние десятилетие сократилось почти в два раза: с 1135 в 2007 года до 623 на начало 2017 года. Много это или мало? В США число банков на порядок больше, хотя и их число сократилось с начала 1990-х в два раза (с 12 000 до 6 000). Однако и капитализация американских активов несравненно выше российских.

Вместо лечения - обогащение?

Как утверждает известный экономист, зам. руководителя ЦБ РФ в 1995-1998 годах Сергей Алексашенко, запущенная в 2008-м санация российских банков во многих случаях себя не оправдывала. Во-первых, вопреки мировой практике поддержка государства нередко оказывалась после фактического банкротства. Во-вторых, с началом оздоровления в балансе некоторых «больных» вдруг обнаруживались огромные «дыры». По словам эксперта, ни один банк, санируемый за государственный счет, так и не вернулся к эффективной работе.

Специалисты отмечают, что у регулятора (Центробанка) нет инструментов для своевременного выявления «дыр» в балансе кредитных организаций и многочисленных схем вывода средств из капитала. Успешно справившись с девальвацией рубля конца 2014 года (она не породила новый затяжной кризис, а рынок с 2015 года пошел в рост) и снизив до исторических минимумов, Центробанк не создал действенной системы банковского надзора.

Зато схему санации крупных банков посредством подконтрольного регулятору ФКБС некоторые обозреватели считают эффективным способом обогащения на «наведении порядка» в банковской системе. Мол, сначала ЦБ будет позволять банкирам выводить деньги в ликвидные активы, включая оффшорные, затем - вводить временную администрацию и вкачивать сотни миллиардов, а владельцы санируемых банков - продавать выведенные активы и «откатывать» благодетелям с Неглинной (местонахождение штаб-квартиры Банка России)…

По данным федеральных СМИ, после «Открытия» и «Бинбанка», в которые планируют влить порядка 2 трлн. рублей на двоих, придет очередь на санирование Промсвязьбанка и МКБ.

P.S. И вот буквально несколько часов назад пришла новость о санации Промсвязьбанка:

Как быть частным клиентам?

Аналитики, опрошенные Forbes, не считают громкую санацию крупнейших игроков признаком банковского кризиса и утверждают, что она не будет иметь серьезных последствий для экономики и курса национальной валюты. Ваше и мое мнение вполне может от них отличаться — аналитика и реальное будущее никак не синонимы.

Если объявлена санация банка - что делать клиенту? Главное - сохранять спокойствие. Оздоровление не должно отражаться на привычной работе отделений и сервисов самообслуживания. В отличие от процедуры банкротства, санация должна быть безопасна для вкладов юридических лиц. Тем не менее все возможные виды вложений санация не покрывает — так, недавно были списаны долги по Открытия и Бинбанка, причем в первом случае на сумму около 1 млрд. долларов.

Заемщику следует продолжать своевременно делать платежи по кредиту до полного погашения. Вкладчику рекомендуется дождаться окончания срока депозита и только тогда забирать свои деньги. Если в банке предложат пролонгацию на более выгодных условиях - как минимум стоит подумать. Напомню, что в начале 2015 года ставки в банках на фоне девальвации рубля и массовых попыток забрать вклады доходили до 20% годовых, что оказалось отличной инвестицией капитала.

Юридические лица и предприниматели, оставшиеся клиентами в сложный период, тоже могут рассчитывать на позитивные последствия санации банка - более выгодные условия обслуживания.

Санация банка , что это? В переводе с латыни, санация – это «оздоровление». Понятие применяется для многих сферах жизни человека: в медицине, в финансах и, среди прочего, в банковской среде. Таким образом, санация банков – это финансовые меры, принятые для оздоровления конкретного кредитного учреждения, чтобы избежать его дальнейшего банкротства.

Меры эти далеко не сложные и касаются только одного – закрыть кассовый разрыв банка за счет чьих либо средств, будь-то фонд помощи (в России это АСВ), будь-то какой-либо сторонний инвестор или государство.

Интересно, почему может обанкротиться банк?

Все очень просто. Банки создают деньги! Да-да, именно банки, а не только печатный станок, создают виртуальную денежную массу в виде обязательств одних участников кредитных отношений перед другими. На практике банки из 1 реального рубля делают 10. Это совершенно отдельная, сложная тема, не для этой статьи.

Но факт состоит в том, что банки создают виртуальную денежную массу в пропорциях 1 к 10 и более, то есть денег этих в материальном мире не существует, поэтому в таких условиях всегда кто-то кому-то что-то должен. Поэтому большинство участников кредитно-денежных отношений по-факту банкроты, но это не происходит до определенного времени.

Но самые крупные банкроты – это сами банки! Они сами создают огромное количество собственных обязательств, по которым никогда, никакими будущими доходами не смогут расплатиться. Поэтому в любой точке капиталистического мира сейчас все банки банкроты. Это следствие несовершенства капиталистического мира и следствие существования мировой банковской системы в целом.

Но если все банки по факту банкроты, почему они не банкротятся каждый день пачками?

Дело все в том, что банковский долг можно перекладывать, откладывать и растить до бесконечности, как пример – национальный долг США во много триллионов долларов, он тоже стремительно растет, но Америка как стояла, так и стоит.

Тут все также.

А, кроме того, всем капиталистическим миром управляют банкиры, именно банкиры и никто другой. Им принадлежит весь мир и все деньги мира, все фабрики, заводы пароходы и города!

Сомневаетесь? Если банк кредитует все и вся, вплоть до строительства домов и земельных подворий, чьими должниками являются эти субъекты? Чем они будут рассчитываться за долг в случае фиаско?

Но почему все-таки банки не лопаются сами собой?

Сам собой банк может лопнуть, если достаточное для разорения количество вкладчиков и кредиторов придут в этот банк, а там этих денег вообще нет. В древние времена, в таких случаях, банкира просто побивали.

Банки давно знают об этом и придумали механизмы избежания подобных ситуаций. Таким образом, на нашем веку таких разорений практически не было. Но, если пятки совсем горят, и вкладчики толпой ломятся в банк, то государство в срочном порядке спасает такой банк – запускает эмиссию и дает свеже напечатанные купюры. Это и есть, по сути, банковская санация! Именно в такой банальной форме.

А почему государство идет на такие радикальные меры?

Конечно, любое правительство, любой страны мира будет рассказывать, что банковская структура – это самое важное, что есть в государстве. В случае падения она потянет за собой все остальное. Отчасти они правы, поскольку в капиталистической стране этими же банками закредитовано все. Но кто сказал, что если основной кредитор рухнет, то все остальное сложится как карточный домик?

Поскольку никто этого пока не допускал, проверить на практике это не возможно.

А не допускают по одной только причине. Капиталистическое государство – это и есть сообщество банкиров, либо напрямую вхожее в аппарат управления, либо манипулирующее чиновниками.

Резюмируя определение

Все банки – банкроты. У них нет столько денег, сколько они создали своих обязательств. Если за деньгами все придут одновременно – они рухнут.

Банковское банкротство можно оттягивать до бесконечности долго.

Государство и есть банковская система.

И если действительно крупные банки совсем «горят», то им непременно выделят откуда-нибудь деньги. Либо раздербанят какой-нибудь фонд, либо выпишут из бюджета, пожертвовав социальными статьями расходов, либо включат станок и напечатают еще денег, которые также ничего не будут стоить, как сам капитал данного банка.

Банкротство конкретного банка – это управляемое банкротство! На круглом столе руководителей банковской системы по тем или иным причинам принимается решение «поджечь» какой либо банк.

В России такой подход практикует Центробанк. Все банкротства 2013-2015 года – это управляемые банкротства, а решение кого санировать и кто это будет делать, тоже принимается за кулисами. Об этом поговорим чуть ниже.

Санация банков – это не что иное, как предоставление денежных средств конкретному банку (чаще всего в виртуальном виде), чтобы заткнуть неожиданно возникший кассовый разрыв, то есть неспособность именно сейчас ответить по прошлым обязательствам. И как мы говорили выше – это происходит всегда в силу чрезвычайной ситуации: либо кризис (мировой кризис 2008 года), либо управляемое банкротство, либо просто по недосмотру (в кассовых разрывах тоже нужно постоянно лавировать).

Получается двойственная ситуация! Санация банков – это оздоровление. Но чтобы оздоровить, человека нужно вылечить. Но как можно вылечить больной банк, если они все больны, да и суть их деятельности – всегда болеть, всегда создавать долги!

Да никак! Санация банков, на деле, не предполагает их выздоровление. Это просто повод достать откуда-нибудь кому-нибудь необходимую сумму денег и заткнуть дыру, до появления следующий.

Любая не слишком понятная для вкладчика информация из финучреждения, где он копит «кровные», звучит страшно и может вызвать панику и ажиотаж. Санация – не исключение. Многие не в курсе, что это означает и что в такой ситуации надо делать. Поэтому в данной статье мы расскажем, что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых.

Банковская санация и ее значение

Сам термин «санация» происходит от латинского слова «sanatio», что переводится как «лечение», «восстановление». То есть, с точки зрения финансовой системы, санация – это принятие определенных экономических и финансовых мер, суть которых сводится к оздоровлению организации (в данном случае банка). Об успешности проведения этой процедуры или ее неэффективности можно судить в зависимости от того, удалось ли после предотвратить банкротство банка.

При этом, прежде всего, понятие санация связанно с кредитным долгом банка и его невозможностью отвечать по своим обязательствам перед клиентами.

Так, основными действиями в данном случае будут изменения структуры кредитного портфеля банка, попавшего под эту процедуру. Говоря иначе, происходит попытка уменьшить неликвидные и неприбыльные активы, и наоборот, увеличить долю надежных и высокоприбыльных финансовых инструментов.

Санация применяется в следующих случаях:

• банк, испытывающий некоторые трудности, является основополагающим (очень большой банк, который располагает значительным процентом всех банковских активов и его банкротство может привести к дестабилизации всей банковской системы);
• исправность работы банка не подлежит сомнению, зато имеют место временные трудности, связанные с информационными атаками и нарастающей паникой вкладчиков, что в свою очередь сопровождается стремительным оттоком депозитов.

При проведении данной процедуры руководство банком временно переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Выбрав нового управляющего, АСВ передает ему все необходимые полномочия.

Для решения своих проблем банк получает кредитные средства под ставку рефинансирования (которая является минимальной на тот момент). Строк таких обязательств не должен превышать 15-20 лет. Кредит обычно дает само АСВ, хотя иногда могут привлекаться и внешние инвесторы.

Позитивное воздействие

Поскольку такая процедура происходит в банках, у которых уже есть проблемы, заключающиеся в невозможности выполнить свои обязательства, ее следует рассматривать как позитивную. Вместо того, чтобы начинать процесс банкротства, организации дают возможность реабилитировать себя и войти в стабильный рабочий режим.

Банк продолжает проводить кредитно-депозитные, клиринговые и другие операции, что приводит к получению прибыли, присутствует возможность оставить существующую кадровую политику (не увольнять работников), а клиенты могут получать свои вклады обратно.

В то же время, суть санации лежит в изменении и разработке нового, более прогрессивного и актуального на сегодняшний день банковского продукта, чтобы ситуация неплатежеспособности не возникала в дальнейшем.

Как вести себя вкладчику

Как бы это ни звучало, прежде всего, вкладчикам не нужно паниковать. Ведь введение санации значит, что, по крайней мере, несколько месяцев финансовая организация не обанкротится.

Даже если администрацией банка решено временно «заморозить» все счета (в некоторых случаях при санации прибегают и к этой мере), это не означает потерю средств. Когда ситуация стабилизируется, вкладчик сможет забрать весь депозит в полном объеме. К тому же, санация, как правило, означает изменение стратегии банка и предлагаемых им продуктов, что, в большинстве случаев, улучшает их качество и уровень обслуживания клиентов.

При ликвидации

В случае же, если банк все-таки решат ликвидировать, повода для паники тоже не будет. Ведь АСВ гарантировано выплатит 100% депозитного вклада (в случае, если он не превышает 1,4 млн рублей или же эквивалентную сумму в валюте). Минус в данном случае будет только один – процедура возврата денег затянется на какое-то время (обычно не больше года).

Как быть заемщикам во время санации

Так как во время санации банк продолжает работать в нормальном режиме, то ситуация с погашением займов совершенно не меняется.

В случае просрочки уплаты долгов банком будут использоваться штрафные санкции.

Также следует обратить внимание на кредитный договор: в нем может быть пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в случае различных форс-мажорных случаев. Даже если у банка решат отозвать лицензию, то обязательства заемщика перед финучреждением не пропадут, а перейдут к другому финансовому учреждению.

Похожие статьи