Согласие супруга на рефинансирование ипотечного кредита. Согласие супруга на получение кредита в банке. Что делать после одобрения заявки

Последнее время среди банковских услуг высокой популярностью начало пользоваться рефинансирование ипотечного кредита. Увеличение спроса на эту процедуру связано с тем, что осенью 2017 года Центробанк снизил процентную ставку по ипотеке, которая теперь составляет 9-9,5 %.

К сожалению, постоянным клиентам неохотно уменьшают процент, поэтому становится выгодно переходить в другие банки, которые предлагают более заманчивые варианты. В поисках возможности уменьшения финансового бремени люди сталкиваются с вопросами, как проходит эта процедура и какие документы для рефинансирования ипотеки потребуются.

Процесс рефинансирования ипотеки

Для начала следует внимательно изучить условия, которые предлагают популярные банки, узнать наличие и количество банкоматов поблизости. Когда выбор сделан, узнайте подробно о деталях сделки.

Каждый кредитор устанавливает свои условия, по которым должен подойти клиент, чтобы получить возможность рефинансирования. Стандартные условия:

Положительная кредитная история;
Отсутствие задолженности по рефинансируемому кредиту;
Срок выплаты кредита более года;
Достаточный размер заработка семьи;
Жизнь и имущество клиента застрахованы;
Залог недвижимости устраивает нового кредитора (объект не изношен, не подвергнется сносу).

Некоторые банки предлагают погасить и другие кредиты за счет того, что включают их в стоимость нового, на новых условиях.

Клиенту должен учитывать возможные затраты, сопровождающие данную процедуру:

Оценка квартиры (около 10 000 рублей);
Страхование жизни;
Комиссионные взносы.

Способы оформления

Процесс рефинансирования проходит несколькими способами:

будет изменена валюта займа. После резкого роста курса доллара и евро в 2014 году это актуально для людей, имеющих кредиты в иностранной валюте;
процентная ставка будет ниже, чем была при первоначальном оформлении кредита. Этот вариант выгоден для тех, кому не требуется менять валюту или нет резких изменений финансового положения;
сумма ежемесячного платежа будет меньше, если увеличить срок выплаты кредита. Данный способ подойдет для тех, у кого снизился ежемесячный доход.
отмена страховых взносов, комиссий. Даже в случае снижения процентной ставки, отмена вышеперечисленных обременений заметно облегчит ситуацию для заемщика, так как банки часто взимают огромные дополнительные платежи.

Выбор среди перечисленных способов происходит индивидуально, исходя из финансовой ситуации заемщика. Перед принятием окончательного решения рекомендуется проконсультироваться с сотрудниками банков лично, онлайн, по телефону горячей линии.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки – это, по сути, новый кредит. Кредитор погашает сумму оставшегося долга и выдает ипотеку на новых условиях. Поэтому придется пройти те же этапы, которые были пройдены при взятии первоначального займа.

Основные этапы:

Подача заявки на рефинансирование ипотеки. Потенциальный заемщик узнает в подробностях информацию о рефинансировании в выбранном отделении, о возможных затратах;
Сбор документов, которые необходимы для проведения сделки;
Получение положительного решения (как правило, если все документы в порядке, и объект недвижимости устраивает залогодателя, одобрение приходит в срок от 5 до 30 рабочих дней);
Перевод залогового имущества. Для этого потребуется согласие первоначального кредитора. На этом этапе, к сожалению, сделка может сорваться, если прошлый банк не согласится на переход клиента;
Выплата долга новым банком. Будущий кредитор гасит досрочно долг в старом банке;
Переоформление закладной. Клиенту необходимо получить у первоначального залогодателя закладную, написав заявление, потом отнести все полученные на руки справки к новому залогодателю.
Подписание договора, получение графика платежей - конечный этап реструктуризации. После этого вступают в силу новые долговые обязательства.

Какие документы необходимо собрать для рефинансирования ипотеки?

Перед тем, как начать собирать пакет документов, необходимых для проведения сделки, желательно получить полный перечень. Каждый кредитор разрабатывает свои требования, однако они схожи:

Анкета и заявление, заполненные будущим клиентом. выдается в банке, параллельно дается согласие на обработку персональных данных;
Ксерокопия паспорта, как правило - главная страница, прописка, разворот с семейным положением и наличием или отсутствием детей;
за последние полгода, заверенная работодателем копия трудовой книжки для исключения возможности увольнения заемщика в момент проведения сделки;
Свидетельство о заключении или расторжении брака;
Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
Нотариально заверенное / супруги;
Все документы на квартиру: свидетельство о собственности, договор купли-продажи, акт передачи имущества, оценочный альбом, кадастровый и технический паспорт жилого помещения;
Документы из коммунальных служб, подтверждающие отсутствие задолженностей;
Подтверждение того, что имущество застраховано;
Страховка жизни;
Выписка из домовой книги, в которой отражено, сколько человек прописано или зарегистрировано на жилплощади;
Копия финансово-лицевого счета;
Кредитный договор с графиком платежей из первого банка;
Выписка со счета, на который будут переведены деньги для досрочного погашения текущего долга.

Это базовый список необходимых документов. Некоторые банки предоставляют более скромный перечень, но, в любом случае, на сбор всех справок уйдет некоторое время.

Если заемщик состоит в браке, его супруг/супруга автоматически считается созаемщиком, и весь перечень нужно собирать на двоих. Если в семье есть несовершеннолетние дети, потребуются их свидетельства о рождении.

Часто после ознакомления с огромным перечнем документов, у человека возникает вопрос - возможно ли прибегнуть к перекредитованию без справок? Некоторые организации идут на такой шаг в случае, если у Вас будет один или несколько поручителей, но обычно это подразумевает оформление на короткие сроки или с повышенной процентной ставкой. Например, Сбербанк в таких случаях выдает сумму не более 1 млн. рублей.

Если все справки собраны, а требования, предъявляемые банком к заемщику соблюдены, ждите одобрения. Однако, в некоторых ситуациях возникают трудности, даже если клиент полностью соответствует базовым условиям. Одна из таких ситуаций – погашение части займа с использованием средств материнского капитала.

Дело в том, что при получении этой финансовой поддержки от государства, родители обязаны всем детям выделить доли. А взятие на себя такого залога - весьма рискованный шаг, ведь в случае недобросовестного исполнения договорных обязательств заемщиком, невозможно что-либо сделать с квартирой, так как там прописаны несовершеннолетние дети. Не все пойдут на такое невыгодное обременение, поэтому, прежде чем выбирать банк, следует узнать практику одобрения залога на имущество, в которое были вложены средства из материнского капитала.

В каких случаях нужна справка по форме 9 как ее получить

В некоторых ситуациях дополнительно требуется предоставить . Она содержит сведения о всех гражданах, зарегистрированных в жилом помещении. Дополнительно в ней содержатся следующие сведения:

Дата рождения зарегистрированного лица;
Дата постановки на учет и срок окончания действия;
Родственная связь с владельцем квартиры;
Вид регистрации - постоянная или временная.

Как правило, справка действует в течение месяца, но некоторые организации просят, чтобы актуальность ее была не более 2-х недель, во избежание непредвиденного изменения ситуации. Получить документ можно в ЖЭК или в паспортном столе по месту жительства.

Данную справку банк может запросить, чтобы узнать, зарегистрированы ли в квартире пенсионеры или несовершеннолетние дети, а также кто может претендовать на жилье.

Очевидно, что ипотеки значительно облегчает финансовую нагрузку, но считается достаточно сложной и долгой. Прежде чем принять решение, следует изучить различные предложения, оценить свое финансовое положение и действовать исходя из ситуации.

Ипотека – тяжелое бремя. Если человеку удается найти банк, который выдаст кредит на более выгодных условиях, есть смысл в перекредитовании для уменьшения ежемесячного платежа и переплаты за весь период. Такая процедура называется рефинансированием ипотечного кредита . Она подразумевает закрытие займа в одном банке и «открытие» в новом, но на более выгодных условиях. Как осуществить рефинансирование ипотеки, и с какими сложностями придется столкнуться?

Рефинансирование ипотеки – когда, зачем и кому?

По сути перекредитование – это право заемщика, которое закреплено Законом «Об ипотеке» (глава 7). Законодатель четко указывает, что залоговое имущество (объект недвижимости) может быть передано для обеспечения займа другому кредитору.

Практически каждый крупный банк может предложить своим клиентам программу рефинансирования ипотечной ссуды. Так как конкуренция в банковской сфере высока, продукты в области ипотечного кредитования отличаются выгодными условиями для заемщиков.

Лицам, оформившим кредит под высокую ставку, прежде чем рефинансировать ипотеку в стороннем банке, можно попробовать снизить условия по текущему договору. Банку невыгодно терять добросовестного плательщика, поэтому, скорее всего, получится прийти к консенсусу. Например, ВТБ охотно снижает завышенную процентную ставку своим настоящим клиентам при выполнении ими определенных условий. Если договориться не удастся, смело можно подавать заявку на рефинансирование в другие финансово-кредитные учреждения.

Когда может понадобиться рефинансирование:

Заемщик не может обеспечивать обязательство по кредиту на прежних условиях – потеря работы, рождение детей и т.д. В такой ситуации стоит заранее подготовить почву к рефинансированию. Написать заявление в банк об изменившихся жизненных условиях и попросить реструктуризировать долг или отсрочить выплаты по ипотеки на какое-то время. Если вам отказали - просите о смене условий договора (рефинансирование ипотеки).
Человеку удалось найти банк, который предлагает более низкую ставку по кредиту – даже 1,5-3% разницы способны сократить месячный платеж на несколько тысяч рублей.
Кредит был оформлен в иностранной валюте и из-за роста курса платеж стал слишком велик - можно искать кредит в рублях (Банк ВТБ24 и Альфа-Банк перекредитовывают такие обязательства - условия индивидуальны для заемщика).
У заемщика улучшилось финансовое положение - в такой ситуации рефинансирование поможет значительно сократить переплату. Это происходит как за счет выгодных процентов по кредиту, так и уменьшения срока кредитования. Если будет принято решение выдать кредит на меньший срок - большинство банков «поощряют» таких плательщиков и уменьшают процент по ипотеке в среднем на 0,5 - 1%.

Скорее всего ваш банк будет «противиться» рефинансированию ипотеки в другой финансовой структуре. Правда, многие банки сами готовы вас перекредитовать , чтобы не потерять клиента. Как действовать в таком случае:

Пишите заявление в банк, где у вас ипотека, с просьбой рефинансировать невыгодный кредит. В такой ситуации можно неплохо сэкономить на дополнительных расходах, речь о которых пойдет ниже. Операция внутри банка не потребует особых затрат, ведь структура уже оценила квартиру или дом, у нее есть все ваши документы и справки о доходах. В некоторых ситуациях могут попросить доказать, что ваше положение ухудшилось - берете новую справку о доходах или предоставляете налоговую декларацию за последний отчетный период.
Вам отказали - стоит отстаивать свое намерение. Подыскиваете банк, где проценты ниже и предоставляете эту информацию. Все равно не согласны - готовимся к рефинансированию в другом банке.

Новый кредитор будет тщательно проверять вашу историю, и если она «сомнительная», ожидать положительного исхода не стоит. Значительно снизит шанс рефинансирования в банке, если вы уже обращались в иной банк и вам там отказали.

Куда обращаться для перекредитования ипотеки?

В первую очередь проанализируйте кредитные ставки, которые предлагают банки. Если ваша ипотека оформлена, например, под 16-18%, то есть смысл обратиться в банки: ВТБ, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, МТС Банк, Росбанк, Газпромбанк. Эти структуры предлагают перекредитовать вас на условиях пониженных ставок – от 9,5% годовых. В наличных эта разница довольна существенная, да и программы у банков очень гибкие. Обратите внимание, банки выдадут вам не 100% залоговой суммы, а 70-90%.

Перекредитование для нового банка - это, по сути, открытие нового кредита. А это означает, что вам заново придется пройти всю процедуру, чтобы подтвердить свою платежеспособность и не только. Как все происходит:

Предоставляется старый договор для анализа кредиторам, квитанции по платежам, справка об отсутствии долгов перед первым банком.
Заключается новый договор в выбранном банке.
Обязательно страхуется объект залога, а также потребуется независимая оценка объекта недвижимости. У банков свои аккредитованные эксперты, так что и цена на услугу может быть значительно выше, чем у независимых специалистов. Страхуется жизнь заемщика.

Первый вариант событий - три стороны подписывают (старый банк, новый и заемщик) трехстороннюю договоренность. Этот документ станет залогом второй очереди, но только при условии, что старый кредитор дал согласие на перекредитование. Затем новый банк перебрасывает полную сумму для погашения ипотеки, контролируя, чтобы средства были использованы по целевому назначению. После чего старый кредитор обязан снять обременения с объекта недвижимости в реестре запретов и залог (квартира, дом) должны полностью перейти во владение нового кредитора. Новый банк в свою очередь опять накладывает обременение на объект недвижимости и становится держателем залога по ипотеке.

Если ваш банк не соглашается на рефинансирование - применяется другая схема:

Полная сумма ипотеки (остаток в старом банке) переводится безналичным платежом кредитору.
Заемщик пишет заявление о досрочном погашении ипотеки.
Старый кредитор снимает обременения (длится процедура 1-2 месяца).
Залог переходит новому кредитору и вам оформляют уже новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Но в такой ситуации кредитующий банк должен получить гарантию, новый залог на срок, пока действует обременение и, по сути, квартира принадлежит старому банку. Залогом может быть другое имущество или недвижимость заемщика.

Нет такового – на этот срок вам могут увеличить проценты по кредиту на 2-3 пункта. А вот Россельхозбанк готов «рискнуть». Он не требует залога на время снятия обременения и ставку по ипотеке не повышает, максимальный кредитный лимит в таком случае 5 млн руб. В Сбербанк пакет документов, необходимых для залоговой недвижимости, допускается предоставить после утверждения рефинансирования, но не позднее чем через 90 дней.

Помните, что в любом случае вам придется платить за такую «перезагрузку», но если вам предложат хорошие условия - затраты быстро окупятся.

Ипотечный брокер - когда стоит воспользоваться услугами?

Это еще один вариант рефинансирования невыгодной ипотеки. В чем суть - вам не придется ждать, пока буде погашена старая ипотека. Новый кредит будет выдан еще до полного закрытия старого. Роль ипотечного брокера - он станет гарантом перед новым банком на «беззалоговый» период кредитования, пока существует обременение и оно отражается в реестре. Речь идет о 1-2 месяцах, в течение которых старый банк будет снимать ограничения.

Также специалист поможет в сборе и оформлении нужных бумаг, отберет выгодные предложения в рамках рефинансирования, оперативно решит возникающие спорные вопросы, будет самостоятельно взаимодействовать с банком.

Стоимость услуг посредника определяется в процентах от суммы займа. Сегодня это значение составляет в среднем 1–5% от цены сделки. Что с выгодой? Если ваш ежемесячный платеж уменьшается при новой ипотеке на 5000 – 6000 руб. ежемесячно, это стоит сделать.

Условия перекредитования - документы и затраты

Вы нашли новый банк и согласовали условия со старым - придется проходить давно забытую процедуру оформления ипотеки заново! А вот здесь без лишних затрат не обойтись. К чему готовиться:

Новая оценка залога - как правило, каждый банк имеет своих аккредитованных оценщиков. Их услуги обойдутся от 3000 до 10 000 руб.
Комиссия, связанная с рефинансированием кредита – у каждого банка она своя, в среднем 1 -1,5% от остатка ипотеки. Этого сбора, согласно условиям конкретного банка, может не быть.
Перевод денег другому банку по безналичному расчету - от 1 000руб.
Новый страховой договор. Сумма страховой премии напрямую зависит от размера кредита.
Оплата (госпошлина) за снятие обременений с объекта недвижимости.
Заверение ипотечного договора у нотариуса - хоть эта норма и не является обязательной, многие банки требуют пройти процедуру.

Помимо обязательных процедур, необходимо представить документы, удостоверяющие личность, справку о доходах, копию трудовой книжки, регистрационные документы на квартиру или дом, старый ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки - выгодное мероприятие, если найти банк, предлагающий хорошие проценты. Правда, стоит помнить, что главное условие успешного перекредитования - «чистая» история.

Сущность реструктуризации кредитной задолженности

Процесс реструктуризации кредитного долга включает изменение условий финансового договора. Это уменьшает нагрузку клиента и сокращает величину платежа по кредиту. Отличие реструктуризации от рефинансирования – изменение кредитных условий договора происходит в первоначальном банке-кредиторе. Заёмщик подает заявление о реструктуризации в банк, который выдал кредит.

Причины проведения процесса перекредитования:

Наступление страхового случая.
Возникновение негативных ситуаций для заёмщика, определяется невозможностью оплачивать кредитный долг в полном объёме.

Изменение условий кредитования – оптимальный вариант решения проблем клиента. Банковская организация идёт навстречу людям, преследуя следующие цели:

Качество кредитного портфеля.
Отсутствие судебных разбирательств.
Возврат кредитных средств

Реструктуризация кредитного долга доступна клиентам любой возрастной категории. Обычно банками приветствуется желание заёмщика исправить негативный статус перед финансовой структурой и продолжать выплачивать кредит.

Плюсы реструктуризации

Оформление нового договора кредитования с увеличением срока кредита, что уменьшает размер ежемесячного платежа.
Возможно предоставление новой процентной ставки, более низкой.
Наличие удобного графика платежей.

Действия банка по возврату долга в случаях, когда клиент не подает на реструктуризацию, а продолжает упорно скрываться от платежей:

Введение жёстких условий погашения.
Начисление штрафных санкций.
Сотрудничество с коллекторскими службами.
Обращение в суд.
Статистика судебных разбирательств показывает, что списание долга – редкий случай.

Заёмщик рассчитывает получить смягчение условий со стороны банка. Открываются следующие возможности:

Сохранение положительной кредитной истории.
Недопущение судебного разбирательства.
Экономия.
Избавление от дефолта (минимизация платежей по графику кредитного договора).
Отсутствие выплат неустойки.
Ограждение от принудительных взысканий долга по кредиту.

Процесс перекредитования регламентируется нормативными актами. Оформление документов происходит в соответствии с законодательством РФ.

Рефинансирование по видам кредитования

Работа банковской системы включает множество видов кредитных продуктов: потребительское кредитование,товарный кредит, ипотека, автокредитование.
Например, реструктуризация потребительского кредита: в этом случае проводится пересмотр условий договора кредитования. так как нет залога и поручителей, то обычно пересматриваются условия по сроку кредита и иногда процентной ставке.

Ипотечное кредитование для реструктуризации - более трудоёмкий процесс. Законодательство России приняло решение поддерживать ипотечных заёмщиков. Это и обусловило внедрением специальной программы реструктуризации, создания структуры «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов для отдельной категории должников». Схема работы Агентства:

Предоставление льготного периода заёмщику.
Погашение ипотеки происходит за счёт ежемесячного транша компании.

Суть стабилизационного займа заключается в обеспечении клиента поддержкой. Заём предоставляется:

На оплату страхования по ипотеке.
На возмещение штрафных санкций.

Этот процесс позволяет избежать потери имущества. Клиент обязуется в течение льготного периода поправить финансовое состояние.

Реструктуризация автокредита происходит упрощёнными методами. Заёмщик обращается в банк с заявлением. Банк предлагает условия перекредитования.

Продлевается период погашения, иногда снижается процентная ставка – вариант реструктуризации доступен для лояльных клиентов.

Для злостных неплательщиков все чаще банк в качестве долга производит конфискацию автомобиля – это покрывает часть основного долга, а клиент выплачивает остаток.

Виды реструктуризации

Обращение в банк свидетельствует о желание клиента погасить кредитный долг.

Существуют следующие виды реструктуризации:

Пролонгация кредита. Сущность этого процесса характеризуется увеличением срока кредитования. Уменьшается ежемесячный платёж. К минусу сделки можно отнести увеличении итоговой переплаты по кредиту. Предварительные расчёты проводятся кредитным экспертом и согласовываются с клиентом.
Замена валюты в кредитовании>. Рост курса иностранной валюты предполагает повышение стоимости кредита при его оплате рублевыми платежами. Это вариант невыгоден клиентам. Перевод в российский рубль позволяет смягчить условия погашения задолженности.
Кредитные каникулы. Банк предоставляет возможность клиенту в течение определенного времени выплачивать только тело кредита. Проценты за этот период не начисляются и не выплачиваются, дополнительной переплаты по кредитному долгу нет. Этот вариант особо привлекателен для заёмщика. Общие положения кредитных каникул определяются условиями конкретных банковских организаций.
Понижение процентной ставки. Программа реструктуризации, в результате которой происходит снижение ставки выполняется для клиентов с положительной кредитной историей.
Сочетание пролонгации и замены валюты. Объединение видов реструктуризации приводит к большей переплате. валюта пересчитывается по курсу ЦБ на дату заключения нового договора. Фиксируется задолженность в новой валюте, устанавливается процент по кредиту соответствующий для данной валюты изменяется срок кредита, рассчитывается ПСК с учетом новых условий.

Алгоритм изменения условий кредитного долга

Реструктуризация – оптимальный вариант решения проблем с выплатой кредита, когда важно снизить ежемесячный платеж до размера оптимального для возобновления регулярных ежемесячных платежей.

Процедура изменения кредитных обязательств:

Сбор необходимых документов (паспорт гражданина, анкета-заявка, трудовая книга, справки с места работы, согласие супруги (а) о замене условий кредитования).
Лояльность банковской организации. Финансовая структура получает доказательства банкротства заёмщика.

Существует ряд условий, при которых проводится реструктуризация:

Понижение дохода клиента.
Потеря дополнительного источника прибыли.
Уход в отпуск по уходу за инвалидом.
Призыв на военную службу.
Тяжёлые заболевания.
Наступление страховых случаев (смертельный исход, инвалидность).

Основные положения реструктуризации

Достоинством перекредитования является бесплатное осуществление этой операции. Исключением будет ипотечный кредит. Этот случай подразумевает выплату сопутствующих расходов: услуги нотариуса, переоформление договора по кредиту. Недостатком осуществления реструктуризации является большая итоговая переплата. Это происходит за счёт увеличения срока кредитования и это конечно, не в пользу заёмщика. Однако, стоит понимать, что невозможность оплаты кредита по старым условиям возникла по вине клиента. Исключение: наступление страхового случая. Но несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, который позволит производить оплату безболезненно и в срок. Поэтому реструктуризация кредита – оптимальный вариант решения проблем.

Статья рассказывает, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.

Рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 или любом другом финучреждении означает выдачу новой ссуды для погашения старого кредита.

Особенно выгодно сделать перекредитование, когда изменяется процентная ставка.

Пример, Григорьева взяла кредит под 12% годовых. Через год процентная ставка упала и составила 9%. В этом случае имеет смысл сделать перекредитование, чтобы погашать ссуду уже на более выгодных условиях.

Есть и другие причины для кредитной перезагрузки:

изменить срок погашения займа;
поменять валюту платежа (особенно актуально для валютных ипотечников);
изменить размер займа.

Кредитная организация может поменять предмет залога.

Пример. Супруги Станововы купили квартиру своему сыну. Залогом по договору является их дом. Теперь они решили улучшить свои жилищные условия и продать дом. Для этого придется поменять предмет залога. Обременение будет снято с дома, тогда с ним можно будет проводить сделки.

Вопрос о рефинансирование ипотеки можно решить в своем финучреждении или выбрать другой банк.

Перекредитование ипотеки

Больше всего заемщики нуждаются в том, чтобы рефинансировать ипотечную задолженность. В безвыходном положении оказались валютные ипотечники. Курс доллара резко вырос, потому выплачивать кредит становится все сложнее. Суды не торопятся вставать на сторону ипотечников. Предлагают самостоятельно договариваться с банком.

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке нужно сначала договориться с руководством компании и собрать документы.

Сделать кредитную перезагрузку предлагает множество компаний. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк и многие другие. Для одобрения сделки заемщику необходимо застраховать свою жизнь и сам объект.

Есть ли выгода от сделки

Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.

6 статей расходов:

оценка имущества;
платеж за снятие обременения;
оплата за повторную регистрацию права;
оплата страховки;
банковская комиссия за выдачу займа;
комиссии за безналичный перевод.

Когда могут отказать в переоформлении

Вопрос о том, какие нужны документы для официального рефинансирования ипотеки, решать не придется, если фиунчреждение запретило проведение таких операций.

Некоторые банки запрещают погашать заем досрочно. Правда, такие решения можно оспорить через суд. Поэтому большинство банков дают добро на досрочное выполнение обязательств.

Иногда переоформление не допускается по вине самого клиента. Например, долги по кредиту или неснятая задолженность препятствуют кредитной перезагрузке.

Если у заемщика снизился доход, или он потерял работу, банк также может отказаться выдавать ссуду. В этом случае появляются сомнения в платежеспособности заемщика.

Предмет залога может также не устроить банк. Отличаются требования к степени изношенности объекта. Один банк может одобрить приобретение квартиры в доме 1975 года постройки, а для другого банка такой объект может оказаться слишком старым.

Важно! Нужно быть готовым предоставить дополнительное обеспечение. На время, пока снимается обременение, необходимо обеспечить новый кредит. Если у заемщика ничего нет за душой, то сделать это будет достаточно проблематично.

В любом случае нужно получить актуальную информацию у банковских служащих.

Сбербанк является надежной финансовой организацией, поэтому многие граждане хотят там сделать перекредитование.

7 преимуществ, которые дает рефинансирование:

Возможность собрать в одном займе несколько кредитов, оформленных в различных финучреждениях.
Упростить погашение задолженности. Будет единая дата проведения платежа, выставляется один счет.
Отсутствие необходимости собирать в других компаниях справки об остатке долга.
Не требуется согласие первичного заимодателя на получение следующего кредита.
Получение выгоды. Сумма взносов уменьшится, значит, и платить придется меньше.
Возможность получить дополнительные денежные средства на личные расходы.
Низкая ставка по кредиту.

Условия могут отличаться в различных компаниях, потому желательно заранее собрать нужную информацию.

Подводные камни рефинансирования

Кредитная перезагрузка имеет положительные и отрицательные стороны.

5 минусов сделки:

Заемщика будут снова проверять. Ведь компания должна убедиться. Что он, действительно, сможет выполнить принятые на себя обязательства.
Снова придется решать вопрос, какие документы нужны для переоформления.
Объект может не подойти. При автокредитовании эта ситуация особенно актуальна. Требования к транспортным средствам могут сильно отличаться.
Придется нести дополнительные затраты. У многих заемщиков каждая копеечка на счету, потому дополнительные траты являются крайне нежелательными.
Вероятность получения отказа. Такой возможности нельзя исключать. В случае отказа комиссии за рассмотрение заявки будет уже не вернуть.

В некоторых ситуациях рассуждать о минусах и плюсах уже не приходится. Когда кредиторы уже буквально стучатся в дверь, а платить нечем, приходится искать выход из ситуации.

Как провести сделку

Нужно действовать последовательно, чтобы рефинансироваться в ВТБ-24, Сбербанке или другой компании.

Порядок действий:

Подать заявку.
Дождаться ответа.
Собрать документы на квартиру.
Дождаться одобрения и уточнить дату сделки.
Подписать договор об ипотеке и зарегистрировать его.
Получить денежные средства.
Погасить первоначальный кредит.
Получить подтверждающие справки.

Важно представить документы о погашении задолженности не позднее сорока пяти дней от даты платежа.

После того, как первичный кредит будет погашен, финучреждение сможет уменьшить процентную ставку по кредиту.

Заемщикам следует учитывать, что получить имущественный вычет по ст. 220 Налогового кодекса они не смогут.

Требования к заемщику

Каждая компания устанавливает свои требования к заемщикам.

3 общих услвоия:

возраст от 18 до 55 лет;
наличие регистрации в регионе, где находится банковское подразделение;
постоянная работа на протяжении шести месяцев.

Если в первичном договоре фигурирует созаемщик, то на него также возлагаются обязанности при перекредитовании.

Сбербанк устанавливает льготные условия своим зарплатным клиентам.

Необходимые документы

Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:

Заполненный бланк заявления.
Паспорт.
Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
Справка о доходах.
Копия трудовой книжки.
Реквизиты первоначального кредитного соглашения:

дата подписания и порядковый номер;
сумма ежемесячного платежа;
валюта кредита;
реквизиты для оплаты первоначального кредитора.

Схема платежей.

После того, как заявка будет одобрена, представляется документация на недвижимость.

Резюме

Кредитная перезагрузка дает возможность погасить кредит, который был оформлен на невыгодных условиях. Вопрос о перекредитовании является особенно актуальным для валютных ипотечников и тех, кто взял заем с невыгодной процентной ставкой.

Считается, что заявление на рефинансирование ипотеки - первый этап востребованной сегодня услуги. На практике анкета заполняется после выбора банка, изучения условий перекредитования и требований кредитного учреждения. При этом важность оформления заявления сложно переоценить. От содержания и правильности оформления документа зависит ответ кредитного учреждения и условия займа.

Предварительные действия

Перед тем как написать заявление на рефинансирование ипотеки, сделайте следующее:

Изучите проценты рефинансирования в 10-15 банках РФ. Разброс ставок широк, поэтому заемщикам стоит быть внимательнее при выборе.
Обратитесь в текущий банк и определитесь с возможностью погашения старого займа без штрафных санкций и процентов. Если самостоятельно выяснить этот нюанс не удается, стоит обратиться к друзьям или компанию, где работают эксперты в этой отрасли.
Убедитесь, что текущий кредит удастся погасить за счет перекредитования. Банки часто выдвигают требования к рефинансируемым займам - отсутствие задолженности, срок выдачи, время до окончания договора и так далее.
Изучите образец заявления на рефинансирование ипотеки. Обратите внимание на информацию, которую придется указывать в бумаге. Для получения услуги важно писать только правду. Если банковскому учреждению потребуется дополнительные сведения, его сотрудник перезвонит для выяснения.

Как писать заявление в банк на рефинансирование ипотеки?

Для получения перекредитования требуется оформить и передать кредитору заявление. Здесь доступно два пути:

Внесение сведений о себе в заявке на официальном сайте учреждения.
Заполнить заявление на рефинансирование ставки по ипотеке в домашних условиях, после чего ожидать решения кредитора о предоставлении услуги.

Последний вариант удобнее, ведь вместе с анкетой клиент передает требуемый пакет бумаг, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, сведения по текущему кредиту и так далее. Пакет документации зависит от требований финансового учреждения.

Стоит отметить, что единого образца заявления для получения рефинансирования не существует. Как правило, каждый кредитор составляет персональный шаблон анкеты, в которой указываются интересующие вопросы. Наполнение письма банку почти аналогично тому, что оформляется для потребительского займа. Разница в том, что в «ипотечной» заявке приводятся сведения об объекте недвижимости. При оформлении заявления в банк на рефинансирование ипотеки не стоит указывать дополнительные цели расходования средств. Стоит понимать, что ипотечный займ носит целевой характер, а полученные средства должны применяться для погашения старой ипотеки, улучшение жилищных условий или покупку нового жилья.

Заявление на рефинансирование ипотеки - бланк, пример заполнения

В стандартной заявке на получение услуги перекредитования содержатся следующие сведения:

Обращение к руководителю банка.
Вид бумаги, которая подтверждает личность.
Сумма займа.
Цель оформления кредита.
Период заключения договора.
Размер процентной ставки и другая информация.

Точный бланк заявления на рефинансирование ипотеки и пример заполнения легко найти на официальном сайте организации, где вы планируете оформить услугу. Один из образцов письма рассмотрен в приведенной ниже ссылке. Кроме того, для примера приведен вариант заполнения анкеты для получения рефинансирования в Сбербанке.

В остальных финансовых учреждениях принцип получения услуги остается аналогичным - меняются требования к пакету бумаг и сведениям (они могут быть мягче или более жесткими).

Ипотечные займы выдаются на длительные сроки, и благодаря уменьшению ставки за все время можно добиться значительной экономии.

Сделать это можно, оформив услугу . Ее предлагают многие банки, в том числе и популярный Сбербанк.

Узнаем, возможно ли рефинансирование действующего ипотечного кредита, взятого в Сбербанке или другом кредитном учреждении.

Рефинансирует ли свою и ипотеку других банков

Банк предлагает клиентам услугу рефинансирования ипотеки, взятой в других кредитных учреждениях.

Свою же ипотеку организация не рефинансирует. В этом случае может быть доступна чуть другая услуга - реструктуризация.

Для клиентов других банков, решивших перекредитовать ипотечный заём, преимущества будут следующими:

Стоит отметить, что рефинансирование ипотеки лучше проводить после того, как будет проведен полный возврат НДФЛ по имущественному вычету на жилье и после осуществления возврата процентов по ней.

Иначе возможны проблемы с налоговыми службами , особенно если помимо ипотеки также рефинансируются другие кредиты, или вы получаете средства на личные нужды.

Программы кредитования и условия предоставления физическим лицам

Основные условия рефинансирования ипотечного займа в Сбербанке заключаются в следующем:

Существует несколько вариантов программ рефинансирования:

Переоформление ипотеки, задолженности по кредитной карте и получение дополнительных средств на личные цели.
Ипотека, потребительский кредит и дополнительные средства.
Рефинансирование только ипотеки - вариант, когда у заемщика больше нет кредитов, и он просто хочет сделать свои выплаты более выгодными.
Текущая процентная ставка при перекредитовании ипотечного займа начинается от 9,5%. Для новых клиентов она может быть выше, но в дальнейшем при ряде условий можно добиться ее снижения.

Нужно учитывать, что банк предъявляет ряд требований по отношению к заемщикам:

Возраст старше 21 года.
Как заемщик, так и поручитель и созаемщик, должны быть в трудоспособном возрасте, и на момент срока окончания кредита их возраст должен составлять не больше 75 лет.
Трудовая деятельность. Если клиент не является держателем зарплатной карты, по отношению к нему предъявляются следующие условия: общий трудовой стаж составляет не менее одного года за последние пять лет, срок работы на текущем месте — от шести месяцев. Если есть карта статус заявителя автоматически становится выше.
Не допускаются просроченные задолженности в других банках. В течение последнего года клиент должен вносить платежи своевременно и ответственно. Именно кредитная история является одним из наиболее важных факторов при принятии решения.

А также существуют некоторые нюансы относительно требований к самому займу и имуществу.

Недвижимость обязательно должна быть полностью достроена, оформлена документально , а также числиться в залоге у первоначального кредитора и на протяжении двух месяцев быть передана Сбербанку в таком же статусе.

Если же жилье на стадии строительства, то в залог банку можно передать другую имеющуюся недвижимость.

По займу не должно быть никаких просрочек в течение последнего года . Он должен быть оформлен не меньше, чем шесть месяцев назад, и до его погашения должно остаться не меньше трех месяцев.

Документация на рефинансирование должна подаваться на территории, которой зарегистрирована недвижимость, и там, где оформлялся предыдущий заём.

Порядок оформления

Оформление услуги перекредитования ипотеки в Сбербанке происходит к следующей последовательности:

Сначала нужно обратиться с заявлением на рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке, получить консультации и собрать документы, в первую очередь — обязательные.
При ее одобрении заемщик продолжает собирать остальные документы.
Далее рефинансируемое жилье проверяется различными службами. Срок этого этапа - до пяти дней. Объект проверяют на соответствие требованиям кредитной организации.
Если все хорошо, клиенту назначают встречу для осуществления сделки. Происходит подписание и регистрация договора, выдача кредитных средств.
Следующий этап - погашение предыдущей задолженности целиком и получение справки об этом. После этого клиент начинает выплачивать новый кредит на более выгодных условиях.

Теперь о документах, которые потребуются для оформления услуги. Непосредственно о самом заемщике нужна следующая документальная информация: