Списание долга по кредиту: бывает ли такое? Через сколько лет списывается кредитная задолженность

В последнее время заемщики все чаще интересуются вопросом – через какой промежуток времени списывается долг по кредиту. Давайте разберемся, есть ли сегодня такая возможность.

Что такое срок исковой давности?

Исковая давность — это период, в течение которого кредитор может призвать должника к выплате ссуды или взыскать ее в суде. Если по истечении этого времени банк решит подать на вас в суд, то второй будет на вашей стороне. Дополнительная информация по этому вопросу представлена в этой статье .

Один из способов списания долгов по займу – это срок давности по кредитным обязательствам, который составляет 3 года. Это значит, что если прошло более 36 месяцев с момента последнего платежа или контакта с представителями банка, то долг будет аннулирован по причине того, что истек срок исковой давности.

Как воспользоваться этой возможностью? В течение трех лет вам придется избегать контакта с банком, игнорировать его любые попытки поговорить с вами, не посещать финансовое учреждение, не отвечать на письма с претензиями, иначе срок давности будет сдвинут.

По истечению 3-ех лет, заемщик может самостоятельно подать исковое заявление в суд. Списание будет производиться в случае официально принятого должника.

Важно: еще раз уточним, что по истечении 36 месяцев долг никуда не исчезает, кредитор его не прощает и не удаляет данные из КИ! Прошествие этого периода означает только то, что кредитор не сможет требовать от вас возврата долга через суд! И если вы хотите воспользоваться своим правом, и больше не иметь никаких контактов с бывшим кредитором, необходимо идти в суд с заявлением.

Спишет ли суд долги?

Однако, такая ситуация случается редко. Обычно банки не затягивают и своевременно подают на недобросовестного плательщика в суд или передают просроченный кредит в коллекторскую компанию.

Поэтому не планируйте, что у вас выйдет дождаться списания долга, кредитор будет любыми путями пробовать вернуть свои средства. Подробнее о том, как действуют коллекторы в случае покупки долга у банка, и о порядке ваших действий, читайте .

Суд может обязать не только выплатить сумму самого кредитного долга, но и всю задолженность целиком (с учетом начисленных штрафов и пени). Если же произошло списание долга по сроку давности, то для заемщика последствия будут не самыми лучшими.

Факт истечения исковой давности будет передан в Бюро Кредитных историй , а это испортит финансовое досье клиента окончательно. В течение последующих 15 лет он не сможет воспользоваться услугами ни одного банка. По данной ссылке вы узнаете о том, есть ли кредитно-финансовые организации, которые не работают с БКИ.

Если у вас возникли некоторые трудности, которые препятствуют беспроблемной выплате заема, то необходимо предпринять определенные меры. В случае просрочки до 30 дней можно не особо волноваться за состояние кредитного досье.

Многие банки прощают такие незначительные нарушения и выдают новые займы. Наиболее привлекательные предложения вы найдете в этой статье .

Как рассчитывается срок давности

Невыплаченная задолженность, срок давности по которой свыше трех лет, считается списанной, и требовать ее возврата кредитор не может. Однако, есть некоторые особенности исчисления этого периода:

Если с момента последней оплаты прошло около 2-3 месяцев, то именно с этого момента и пойдет отсчет, то есть, с даты последних действий по заему.
Если же в течение 3 месяцев не было выплат, то отсчет срока начнется сразу после проверки клиента банком.
Если же заемщик вступает в переговоры с банком, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется. Кредитор отталкивается от момента последнего контакта с клиентом. То есть, если вы не хотите платить банку, то придется отказаться от любых действий по договору и контакта с займодателем.
Срок давности не зависит от периода, на который выдавался кредит.

Есть несколько способов, как поступить, если больше нет возможности выплачивать задолженность.

Пойдите на контакт с кредитно-финансовой организацией и добейтесь предоставления «кредитных каникул» (отсрочку по выплате основного долга на 6-12 месяцев). О том, что собой представляют кредитные каникулы, читайте по следующей ссылке .
Ходатайствуйте о реструктуризации заема, то есть, изменении условий выплат в связи с серьезными обстоятельствами, подтвержденными документально. Например, банк может увеличить срок, за счет чего уменьшится размер ежемесячного платежа. Подробнее о возможностях, которые открывает реструктуризация, вы узнаете здесь.
Воспользуйтесь услугой рефинансирования, то есть, получите новый кредит на более выгодных условиях, который позволит погасить предыдущий. Информация о рефинансировании представлена в этом обзоре .
Продайте через банк свое залоговое имущество. Это поможет вам решить ваши финансовые проблемы. Однако, продажа не будет выгодной для вас, так как кредитор заинтересован лишь в сумме, которой будет достаточно для погашения задолженности. О том, как продать свою недвижимость банку, читайте в данной статье .

Если должник идет на контакт с банком, участвует в судебных заседаниях, не пытается избежать ответственности, то суд может частично списать долг по заему, особенно при наличии определенных смягчающих обстоятельств. Своевременно сообщите о своих проблемах кредитору, чтобы впоследствии не интересоваться вопросом, через какое время банк может списать долг по заему.

Какие есть варианты списания долга

С каждым годом в России увеличивается количество непогашенных займов. Кредиторы используеют самые разнообразные методы для взыскания долга.

Помимо срока давности, есть и другие случаи, когда банк списывает долг:

Списание части долга по солгасию между кредитором и клиентом. Иногда удается списать до 75% от задолженности без обращения в судебные органы.
Отмена штрафов и санкций, когда их сумма превышает половину от суммы задолженности.
Списание долга с поручителя или созаемщика.

Если банк требует деньги уже после истечения срока давности

В этом случае кредитор поступает неправомерно. Вы можете обратиться за консультацией к адвокату или в суд с ходатайством, в котором указано, когда действие срока давности закончилось. Такая задолженность не может быть взыскана.

Банки следят за выплатами каждого из клиентов, а потому надеяться, что вас никто не будет трогать в течение трех лет, не стоит. Заемщику придется пройти через повестки в суд, звонки не только ему, но и родственникам, уведомительные письма по месту работы, личные визиты пристава или коллекторов.

Долги по кредитам сильно усложняют жизнь каждого человека: регулярные звонки из банка, угрозы со стороны коллекторов, риски утраты имущества и т.д. Все эти факторы на фоне плохого финансового состояния наталкивают заемщиков на мысли: «К чему приведет просроченная задолженность по кредиту?» и «Может ли банк простить долг?».

Банкиры говорят: «Самый лучший кредит – погашенный кредит». Выдавая заем, кредиторы в первую очередь рассчитывают на получение прибыли в виде процентов. Ни один банк изначально не ставит перед собой цели заработать как можно больше на штрафных санкциях или выгодно реализовать залоговое имущество. Хотя некоторые заемщики видят ситуацию именно та.

Банк – это не ломбард. Заниматься продажей обеспечения, вести судебные тяжбы – это крайние меры, на которые финансисты вынуждены идти для сокращения убытков, «спасения» кредитного портфеля и своего рейтинга.

При возникновении просроченной задолженности банк предпримет все меры для разрешения спора вне суда. Итак, чего ждать заемщику, сбившегося с утвержденного ?

Примерный порядок действий кредитора выглядит так:

Заемщику настоятельно начинают упоминать о пропущенном взносе и необходимости оплатить задолженность вместе с суммой начисленной пени. Телефонные звонки клиенту и поручителю поступают в течение месяца. Психологическое давление обычно осуществляется в рамках нормативного законодательства.
Если клиент не выходит на связь, никакие движения по счету не происходят и размер долга неумолимо растет, то банкиры вправе выставить требование о досрочном погашении займа. На адреса заемщика и поручителя, указанные в кредитной анкете, высылаются заказные письма с уведомлением. Для расчета отводится определенный срок – обычно не более 15-30 дней.
Служба безопасности банка проверяет и устанавливает наличие у должника какого-либо имущества. Если кредит залоговый, то «поднимаются» правоустанавливающие документы на обеспечение и дело готовится к передаче в суд.

Дальнейший сценарий развития событий зависит от ряда факторов:

вида просроченного кредита – целевой или нецелевой заем;
наличия обеспечения и по ссуде;
общего финансового состояния должника – есть ли у клиента движимое/недвижимое имущество, депозитные счета в банке, регулярные поступления денежных средств в виде зарплаты, пенсии, стипендии и т.д.;
причин возникновения просроченной задолженности;
поведения заемщика.

На основании предоставленных банком документов суд принимает решение. Весь процесс занимает не менее двух-трех месяцев. В этот период заемщик в состоянии повлиять на ситуацию и исправить ее. После вынесения постановления суда у должника есть возможность его обжаловать – срок подачи апелляции 10 дней.

Важно! Решение суда первой инстанции набирает юридической силы через 30 дней. Кредитору выдается исполнительный лист. Если за это время «мировое соглашение» между сторонами конфликта не заключено или не подано заявление на отсрочку судебного производства, то дело передается в ФСПП .

В течение трех дней приставы выносят решение об открытии исполнительного производства. Если по просроченному займу дело заводится впервые, то должнику отводится срок для погашения долга перед банком. При повторном возбуждении производства такой период не предусмотрен.

Сотрудники ФСПП подают запросы на недвижимое/движимое имущество в БТИ, ГИБДД и Федеральную налоговую службу. В первую очередь взысканию подлежат финансовые активы заемщика и его имущество. Кроме того, судебные приставы наделены следующими полномочиями:

Проведение юридических сделок от имени должника, которые способствуют погашению долга. Например, переоформление права собственности на имущество.
Удержание доходов неплательщика (заработной платы, пенсии, пособий и т.д.) и списание их в счет оплаты задолженности.
Принудительное выселение заемщика из жилья, если эта мера не противоречит действующему законодательству.

Пожалуй, одна из самых популярных «страшилок» от банкиров – изъятие квартиры за долги. В случае с ипотечным кредитом – это скорее реальность, чем миф. Однако если просрочка допущена по потребительскому займу, то опасаться утратить крышу над головой не стоит.

Банк не вправе претендовать на недвижимость должника в следующих случаях:

Суммарная задолженность перед кредитором не превышает 5% рыночной стоимости жилья.
Кредит находится в просрочке менее 3-х месяцев.
Квартира/дом – единственное жилье заемщика. Судебные приставы накладывают арест на недвижимость, и должник не вправе проводить никакие юридические действия самостоятельно.

Важно! Этот пункт не актуален для ипотечных займов. Банк имеет право на взыскание и продажу залогового имущества!

4. На жилплощади прописаны несовершеннолетние. Оформляя ипотеку, многие банкиры вносят в договор пункт о том, что заемщик обязуется не прописывать в «кредитной» квартире малолетних детей. Тем самым финансисты минимизируют свои риски.

5. Срок исковой давности по кредиту истек.

Кроме описанных последствий неблагонадежные заемщики «бонусом» получают:

Испорченную . Финансирование в других банках станет невозможным или крайне затруднительным даже после погашения долга. При необходимости придется оформлять дорогие микрозаймы или прибегать к частному кредитованию.
Запрет на заграничные поездки. Выезд должнику за границу ограничен, если в отношении него уже возбуждено исполнительное производство.

Наиболее тяжкое последствие кредитной задолженности – привлечение к уголовной ответственности. Подобный сценарий возможен, если банк в судебном порядке смог доказать, что заемщик изначально не собирался погашать ссуду или имели место незаконные действия.

Совет. Важный фактор принятия решения судом – регулярность вносимых платежей. Даже незначительные движения по кредитному счету подтверждают намерения заемщика вернуть долг.

Может ли банк списать долг по кредиту

Не стоит переоценивать финансовые возможности банков. Банкиры самостоятельно не печатают самостоятельно, выдаваемые в займы. Основная часть средств – это кредиты других финансовых организаций, сбережения населения и деньги физлиц и юрлиц, хранящиеся на банковских счетах. Банки точно так же, как и население, возвращает привлеченные активы с процентами.

Поэтому списание долга по кредиту – ситуация маловероятная. На такой шаг финансисты идут, когда испробованы все возможные методы по возврату долга. В каких случаях банк готов простить?

Небольшой размер долга. Банкирам не выгодно инициировать судебный процесс по маленьким кредитам – расходы по возврату задолженности иногда превышают остаточную сумму займа. Во избежание неоправданных убытков кредиторы готовы признать долг безнадежным и списать его.

Нет возможности вернуть средства. Если по кредиту вынесено решение суда, дело передано судебным исполнителям, но «выйти» на должника так и не удается, то банк вправе инициировать списание задолженности до истечения срока давности. Подобная мера может быть предпринята, если в ходе проверок не удалось установить наличие какого-либо имущества, поступление денежных средств у неплательщика.

Казалось бы – зачем банку раньше времени отказываться от возможности взыскать долг? Иногда для финансовой организации это вынужденная мера, необходимая для спасения кредитного рейтинга. Просроченные займы негативно влияют не только на платежный баланс учреждения, но и на его репутацию надежного субъекта банковского сектора. Инвесторы и вкладчики доверяют свои активы стабильным банкам, в которых доля «проблемных» кредитов сведена к минимуму.

Списания подобного рода – скорее исключения из правил. Банкиры не спешат афишировать проведение таких «акций».

Пропажа без вести или смерть заемщика. Эти факторы не в 100% случаев являются весомым аргументом для списания долга. Если факт пропажи без вести клиента подтвержден документально (предоставлена соответствующая справка из правоохранительных органов), но кредит был оформлен под поручительство физлица, то вся ответственность ложится на плечи созаемщика.

Важно! Поручитель вправе оспорить размер долга и сумму начисленных штрафов в судебном порядке. Кроме того, пропажа/смерть заемщика – весомое основание для пересмотра основных параметров кредитного договора (срока, процентов). Поручитель имеет высокие шансы на /рефинансирование долга.

Если при оформлении займа жизнь и трудоспособность заемщика были застрахованы, то убытки по кредиту покрывает страховая компания. В противном случае ответственность за погашение долга переходит к наследникам погибшего. Эти нюансы часто указаны в кредитном договоре мелким шрифтом. Когда банк не в состоянии установить законных наследников должника, то ссуда переходит в разряд безнадежных и списывается.

Кредит получен посредством незаконных махинаций. Если после выдачи займа обнаружена «подтасовка» документов, то банк проводит служебное расследование и составляет судебный иск. Как правило, по незаконно оформленным ссудам не поступает ни одного платежа, а претензии адресуются третьим лицам. Факт выдачи кредита по «липовому» паспорту устанавливается очень быстро, с невинного человека обвинения снимаются, и открывается уголовное производство. Просрочка переходит в статус сомнительных долгов. Впоследствии такой заем списывается как «безнадежный».

Истек срок исковой давности. Это самая распространенная и наиболее вероятная причина списания задолженности. В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок финансовых обязательств перед кредитором составляет три года. По истечении этого времени банк утрачивает юридическое право на взыскание долга.

Однако далеко не все заемщики догадываются о некоторых «подводных камнях» в законодательстве по поводу исчисления периода давности. Находятся те, кто ошибочно полагает, что если с даты выдачи кредита прошло 3 года – его можно не платить!

Срок исковой давности: особенности расчета и списания долга

Отправной точкой отсчета срока исковой давности выступает дата последнего фактического платежа по кредиту или другой документально подтвержденный контакт с банком. Расчет срока прерывается и возобновляется с нуля после косвенного признания долга, а именно:

Подпись заемщика на уведомлении о получении требования о полном досрочном погашении кредита.
Частичное погашение долга, оплата штрафов/пени или начисленных процентов.
Корректировка с согласия двух сторон, например, реструктуризация.
Подача клиентом любого заявления относительно действий по просрочке: получение кредитных каникул, изменение графика погашения или списание комиссий.

Важно знать!
Иногда банки в договоре прописывают собственный срок исковой давности. Оспорить неправомерность такого действия в суде очень сложно.

Максимально допустимый период исковой давности – 10 лет от даты попадания кредита в просрочку, независимо от того, прерывался этот период или нет.

Если речь идет о залоговых ссудах, по окончании срока давности обязательства по обеспечению никуда не деваются.

Перед списанием проблемного займа банк проводит стандартные мероприятия по возврату задолженности: связывается с заемщиком, выставляет претензию, передает документы в суд. Если заемщик не идет на контакт и не появляется на судебных разбирательствах, то кредитор подает заявление в ФСПП. Когда действия судебных приставов не повлияли на сокращение долга, а срок исковой давности истек, банк переводит такой кредит в ранг «безнадежных», ссылаясь на документы:

постановление пристава о закрытии исполнительного производства;
внутрибанковские справки, отчеты.

После этого банк принимает решение о списании займа и отображает соответствующие действия в бухгалтерском учете.

Можно ли в суде получить решение о списании долга по кредиту

Количество судебных тяжб между заемщиками и банками возрастает с каждым годом. Кредитные договоры пытаются оспорить около 80% всех неплательщиков. Насколько реально добиться списания долга через суд?

Получить решение о списании всей задолженности – миссия практически невыполнимая. Тогда как оспорить часть долга или добиться списания начисленных штрафов вполне реально. Заемщик может действовать самостоятельно или заручиться поддержкой опытного адвоката. Второй вариант предпочтительнее – грамотный юрист, имеющий практику в ведении споров с банками, знает действенные аргументы в пользу снижения размера выставленной претензии.

Юридическая компания обязуется представлять интересы в переговорном процессе с банком, в суде и перед исполнительной службой. Адвокат выявляет «слабые» места в договоре займа, анализирует документы по кредиту, проводит перерасчет начисленных штрафов, занимается снятием ареста и сохранением прав на залоговое имущество. Финансовые организации не заинтересованы в затяжных судебных процессах и готовы идти на компромисс, если заемщик частично погашает долг.

Однако не всё так гладко. Гонорар юристам иногда превышает отсуженный размер долга. Поэтому если риска утраты жилья нет, а сумма просрочки незначительна, то вопросы с банком лучше регулировать самостоятельно. Кроме того, широкий спрос на адвокатские услуги спровоцировал появление новой касты – юристов-аферистов. Такие «профессионалы» затягивают течение судебных тяжб, так как время работает на их карман.

К оспариванию кредитной задолженности в суде стоит прибегать, если были предприняты попытки подписать мировую с банком. Действия должника:

Написать заявление в банк с просьбой о проведении реструктуризации займа. В случае отказа – потребовать письменный ответ.
Предложить финансовой организации подать в суд и выставить встречное требование о сокращении начисленных штрафов, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ.
После принятия судом решения подать заявление об отсрочке выполнения судебного акта. Приложить документы, подтверждающие ухудшенное материальное положения.

При возобновлении судебного процесса суд может обязать банк пересмотреть условия кредитного договора или самостоятельно назначить ежемесячный взнос в размере, подъемном для должника.

Если заемщику предписывают кредит, который он не оформлял, то получить решение о списании долга через суд не сложно. Необходимо действовать последовательно:

В банке затребовать кредитный договор и сверить подписи.
Написать заявление в правоохранительные органы об использовании паспортных данных .
Подать в банк заявление-претензию о приостановлении договора займа на период расследования.
Получить постановление суда о списании долга и подать заявление в БКИ об изменении кредитной истории.

Списание долгов по кредиту – длительный процесс, подразумевающий ведение судебного разбирательства, взаимодействие с адвокатами и приставами-исполнителями. Проблему просроченной задолженности не стоит «оттягивать», проще решать вопрос через банк своевременно. Финансовые организации имеют в своем арсенале ряд методов, способствующие выходу из кризисной ситуации: реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы.

Госдумой утверждены некоторые налоговые льготы и списание долгов по финансовым задолженностям. А кому могут списать и простить долги по кредитам в 2018 году?

Как списать долги по кредитам в 2018 году:

несколько вариантов, как законно избавиться

от долгов по кредитам

В последнем месяце уходящего 2017 года население России известилось о том, что Госдумой утверждены некоторые налоговые льготы и списание долгов по финансовым задолженностям. А кому могут списать и простить долги по кредитам в 2018 году?

Как избавиться от долгов по кредитам?

При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.

Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов . Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях. Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.

Кредитная амнистия в 2018 году

С 1 января 2018 года начинает действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Для кого вводится кредитная амнистия

Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов , но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны . Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов.

Механизм действия кредитной амнистии

Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии .

При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом:

приоритет отдается списанию штрафов;
на втором месте стоят проценты;
в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей.

Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

понижение процентной ставки;
ограничение величины ежемесячного взноса;
приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени; очищение кредитной истории.

Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года?

Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года?

Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом ?

Существует несколько вариантов развития событий:

Реструктуризация кредита

Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц.

Продажа имущества в залоге

Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Привлечение поручителей

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего.
Смены заемщика без согласия поручителя.
Отказа кредитора принимать исполнение обязательств.
Истечения периода поручительства.

Банкротство физических лиц

Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

В случае признания заемщика банкротом, он лишается права:

производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
выдавать поручительства;
покидать границы государства (опционально);
самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Как избавиться от кредитных долгов через суд

Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа.

Банкротство физических лиц и его последствия

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц.

Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках. Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру. Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга. В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

В каких случаях банк может полностью списать долги ?

Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с:

невозможностью взыскания;
потерей или смертью заемщика.

Невозвращенные займы портят отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит , если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли.

Хотя случаев полного списания мало и всегда это скорее исключение, чем правило.

Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту

Возможна ситуация, когда попытки взыскать долг затягиваются настолько, что банк обращается в суд уже спустя 3-4 года после внесения заемщиком последнего взноса по кредиту. В этой ситуации ответчик может заявить об истечении срока исковой давности, и высока вероятность того, что суд будет выигран, а кредитор будет вынужден списать задолженность. Но необходимо осознавать, что работники банка, коллекторских организаций успеют испортить жизнь заемщику прежде, чем произойдет списание.

Видео о кредитной амнистии

Действительно, банки могут прощать долги своим клиентам, причем это может быть как полное прощение долга, так и прощение части суммы за штрафные санкции. К примеру, банк может предоставить возможность своему клиенту выплатить не всю сумму штрафных начислений, а только половину их или четверть.

Когда могут списать долг?

В банковской сфере данный процесс называется списыванием плохих долгов. К примеру, банк может подавать на своего должника в суд, и даже выиграть дело по взысканию задолженности, но если у клиента нет имущества, то и погашать долг ему нечем. Согласно закону, единственное жилье человека продать не могут, а от продажи мебели необходимую сумму не выручить, а должник, к тому же, еще и не работает. В такой ситуации сотрудникам банка ничего не остается делать, как списать плохой долг.

Такие списания банки проводят для того, чтобы не портить себе отчетность. Сейчас все банки занимаются расширением кредитных портфелей, но при таком списании им грозит стопроцентный убыток. И для того, чтобы вернуть себе хоть немного денег, такие долги могут продаваться банками с уценкой в 90%. Но если у клиента действительно нечем погашать долг, то и покупатели таких кредитов ничего сделать не смогут, чтобы вернуть деньги. Даже коллекторы могут влиять на клиента только психологически. Других методов у них нет.

Случается, что работа по долгам затягивается слишком надолго, и банки могут в суд обратиться очень поздно, когда уже прошло 3 года с момента начала периода исковой давности. В таком случае клиент в суде заявит, что исковая давность давно прошла, и закон в таком случает, будет на его стороне. Эта ситуация освобождает должника от необходимости отдавать долг по кредиту.

Можно сказать, что рассмотренные две ситуации и являются наиболее популярными. Долг могут простить только в том случае, когда пройдет срок его давности или же если кредит действительно признают «плохим». Но, перед тем как банк пойдет на такие уступки, его сотрудники и сотрудники коллекторов успеют изрядно подпортить жизнь должнику. Должник, которого простили, не сможет взять кредит в дальнейшем в этом банке. И, скорее всего, в других кредитных организациях также рассчитывать будет не на что, ведь все отобразиться в кредитной истории.

Таким образом, от момента возникновения задолженности до момента списания долга может пройти слишком много времени. Если ранее взыскивать долги могли несколько лет, то сейчас этот процесс может затянуться и на целых три года. Но слишком рассчитывать на списание долга не стоит, так как чаще всего банки просто продают право востребование денег коллкторским фирмам.

Что можно сделать для списания долга?

Чтобы добиться списания долга, должнику придется много ждать и еще больше терпеть. За время ожидания ему придется вынести на себе все «прелести» взыскания задолженности. С должником работают не только сотрудники банка, но еще коллекторы и судебные приставы, когда дело переходит в суд. При этом нельзя делать никаких действий для погашения долга, раз уже поставлена такая цель, чтобы кредит был списан.

О прощении долга не может быть и речи в том случае, если вносить хотя бы небольшие суммы для погашения задолженности. Этих выплат не хватит для покрытия задолженности, и она все время будет расти за счет пени и штрафных санкций. Только при прекращении выплат банк может признать, что кредит безнадежен. Коллекторам же следует говорить, чтобы они обращались в суд, так как у вас нет возможности погашать долг даже частично.

Списать долг смогут только после того, как пройдет судебное разбирательство.

Прощение кредита может произойти по различным причинам. В этом случае каждый из таких случаев является индивидуальным. Назовем основные причина списания догов:

Проблемная, но небольшая задолженность по кредиту. Потеряв эти деньги, банк не понесет больших убытков, вместе с тем, чтобы заставить должника погасить кредит, придется немало повозиться.
Смерть должника.
Если должник пропал без вести.
Отсутствие имущества, которым можно было бы погасить задолженность по кредиту. Если продать мебель, то на этом много не заработаешь, а единственную квартиру заемщику реализовать с молотка не удастся. Такие кредиты сильно портят отчетность банку, вися мертвым грузом, поэтому их лучше списать.
Окончание сроков исковой давности.

В связи с тем, что долг может быть списан из-за сроков исковой давности, банки иногда закрывают задолженность клиента именно по этой причине. Это может случиться, когда кредитор ведет работу по взысканию долга очень долго. Если этот срок превышает 3 года с момента последней оплаты, то можно считать, что исковая давность прошла. И даже если банк подаст на своего должника в суд, то не сможет ничего добиться, поскольку суд не будет рассматривать дело с прошедшей исковой давностью. Сотрудникам банка в таком случае остается только закрывать долг, прощая его должнику.

Рефинансирование

Для того чтобы избавиться от долга по кредиту, клиенты могут прибегать к рефинансированию. При этом не стоит рассчитывать, что долг будет полностью прощен, и платить не придется. Долг будет переброшен в другой банк, с которым в дальнейшем и придется решать финансовые вопросы. С одной стороны, рефинансирование поможет взять деньги на более выгодных условиях, и оградить себя от претензий банка, но, с другой стороны, долг все равно придется возвращать. И при работе с другим банком также могут возникать спорные ситуации.

Рефинансирование – это оформление нового займа для того, чтобы получить деньги, и закрыть старый кредит. Пользоваться рефинансированием можно в том случае, когда новый банк-кредитор предлагает своему клиенту лучшие условия кредитования, к примеру, низкие ставки по процентам, отсутствие страховых взносов и комиссионных платежей.

Преимущества рефинансирования могут быть следующими:

выплата займа становиться проще;
кредит получают на более выгодных условиях;
избежание просрочек по погашению кредита;
длительный срок кредитования за счет уменьшения размера платежей;
возможность объединить несколько кредитов в один.

Рефинансирование может применяться к любым видам кредитования. И в некоторых случаях это может помочь сэкономить заемщику немало денег.

Таким образом, банковский кредит действительно может быть списан. Но для его списания нужны веские причины. Но не следует надеяться на то, что банки будут прощать долги своим должникам, это случается только в крайних случаях, когда у должника совсем нечем платить и нечего продать в счет погашения кредитной задолженности.

В связи с накоплением крупных сумм задолженностей физическими лицами в России в закон о банкротстве была введена норма о возможности признания гражданина несостоятельным. Избежать звонков коллекторов и напоминаний банка теперь можно легально. Какие основания необходимы для признания должника банкротом, в каком порядке осуществляется процедура и какие документы требуются для ее проведения, подробная инструкция представлена в этом материале.

Основы банкротства

Кредитные учреждения . Для этого требуются обоснованные причины. Процедура списания применяется только в отношении безнадежных долгов, то есть взыскание которых за счет материальных средств или имущества не представляется возможным.

Процедура списания долгов физических лиц регламентируется гл.10 Федерального Закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статьёй 177 Уголовного кодекса РФ.

Списание без суда

Простить долг банковские учреждения могут в случаях:

Образования задолженности на небольшую сумму. К этой категории относятся услуги телефонной связи, ЖКХ.
После гибели наследодателя, если после его смерти не осталось лиц, которые могут покрыть долг. Учитывается отсутствие страховки на заем. В течение 6 месяцев после смерти в нотариальную контору не обращается ни один наследник за принятием оставшегося имущества с долгами.
Пропуск искового срока взыскания долга. Установлен он в течение 3 лет и если банк не подаст в законном порядке заявление в указанное время, получить средства через суд будет затруднительно.
Отсутствие информации о месте нахождения должника, его деятельности.
При невозможности реализовать решение суда и требования исполнительного листа.
Если взыскиваемая сумма не покроет судебных издержек: на представительство юриста, государственную пошлину, работу коллекторов.

Списание происходит по инициативе кредитора в ситуациях:

Сложных жизненных обстоятельствах для должника – увольнении, сокращении, тяжелой длительной болезни, смерти и др.;
При невозможности взыскать долг через суд в связи с истечением сроков на подачу заявления в суд – 3 лет с момента его образования;
По акциям банков для должников, которые длительное время добросовестно исполняли обязательства, но произвели просрочку по уважительной причине;
При предоставлении рефинансирования при покрытии задолженности за счет нового займа с новым графиком платежей с более лояльными условиями: пониженная процентная ставка, меньшая ежемесячная выплата.

Основы банкротства

Инициировать процедуру признания гражданина несостоятельным есть возможность только при обстоятельствах:

Накопление долга в размере 500 тыс. руб.;
Невыплата средств в течение 3 месяцев подряд.

Обязательно учитывается, что средства не вносятся в счет платежа в течение одного квартала непрерывно. Если деньги перечисляются частично, а не полными ежемесячными платежами, заявление о признании банкротом будет возвращено.

Признаки банкротства

Для признания банкротом реально должны наличествовать причины, которые сложились объективно при невыполнении денежных обязательств. В случае обнаружения признаков мошеннических действий при умышленном намерении аннулировать задолженность, гражданин и пособники привлекаются к штрафу и лишению свободы.

В результате проведения правовой процедуры долги будут аннулированы, но для гражданина создаются следующие негативные последствия:

Запрет на выезд за границу на временной основе;
Невозможность занимать руководящую должность в течение определенного периода;
Внесение записи в кредитную историю, отказы банков в выдаче средств, помещение в «черный список»;
Лишение собственности на имущество.

Единственным исключением из имущества, на которое может налагаться арест для исполнения денежных обязательств, является жилье. Оно остается в пользовании должника. Если есть другие квартиры или дома, помимо основного места жительства, то они изымаются для описи и последующей продажи на торгах с целью возврата средств кредиторам.

Частичное взыскание

Возможно взыскание средств частично. Такое решение принимается судом в случаях:

Недостаточности имущества в собственности заемщика для покрытия всех долгов;
При списании части задолженности по инициативе банка с учетом сложной жизненной ситуации заемщика;
Если физическое лицо не уклоняется от ответственности, является на судебные заседания, признает долг, но обосновывает невозможность выплаты полностью суммы.

Обращение в банк для взыскания долгов банки практикуют как крайнюю меру. Это связано с тем, что после подачи заявления на банкротство приостанавливается начисление штрафов и пеней, что уменьшает доход организации-кредитора.

Кредитная амнистия

В связи со сложными экономическими условиями и накоплением крупных сумм кредитные учреждения иногда прощают долги заемщикам полностью или частично. Программы могут содержать такие условия как:

Прекращение начисления штрафов и неустоек, списание накопленных;
Возможность погашения первоначально основного долга, а затем процентов;
Непринятие мер по увеличению процентной ставки по кредиту в рамках действующего договора;
Предоставление кредитных каникул на срок от 1 до 3 месяцев в связи со сложным материальным положением заемщика, к примеру, выходом в декрет или сменой места занятости из-за сокращения и др.

При принятии заявлений о списании задолженности в одном из порядков принимается во внимание своевременность исполнения обязательств гражданином в предыдущие периоды на всем периоде действия договора. Иногда рассылку таких предложений кредитное учреждение делает самостоятельно определенным клиентам в рамках программы лояльности. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом сложившейся кредитной истории гражданина.

Пошаговые инструкции — как списать свои долги

Для списания долга кредитор предпринимает следующие шаги:

Устанавливает сумму задолженности, начисленных пеней и штрафов;
Уведомление заемщика, ведение переговоров по вопросу выплаты долга, при необходимости – предоставление отсрочки или рассрочки, кредитных каникул;
При невыполнении требований банка – направление дела в суд для взыскания задолженности, в отношении которой не прошел срок исковой давности в 3 года;
При невозможности получить средства путем продажи имущества или при снятии денег с банковских счетов и вкладов – списание долгов или объявление о банкротстве; при наличии материальных ценностей в собственности заемщика – арест и реализация имущества на торгах с целью возврата средств кредитору;
Передача долга коллекторскому агентству, которое осуществляет психологическое воздействие без применения правовых процедур для взыскания долга;
При сумме долга свыше 500 тыс. руб. сроком от 3 месяцев – предъявление в суд заявления о банкротстве физического лица, процедура может осуществляться на основании ходатайства должника.

Как списать свои долги — процедура банкротства

Если списать долг не представляется возможным и он составляет более полу-миллиона рублей, то открывается процедура банкротства через суд. Инициатором ее может выступить:

Сам должник;
Кредитное учреждение;
Государственный орган, как налоговая служба.

Заявление подается по последнему месту жительства должника. Заинтересованная сторона оплачивает государственную пошлину. К ходатайству прикладывается комплект документов:

Удостоверение личности гражданина, в отношении которого открывается процедура;
Справки с подтверждением суммы задолженности;
Основание для выдачи займа – кредитный договор;
График платежей;
Выписки об открытых на гражданина банковских счетах;
Список находящегося в собственности имущества заемщика с указанием недвижимости, транспортных средств, драгоценностей и др.;
Свидетельства о заключении брака и режиме имущества – совместном или раздельном.

Помимо списания долга с наложением санкций на гражданина есть возможность достижения договоренностей между сторонами по направлениям:

Отсрочка или рассрочка платежа;
Реструктуризация или рефинансирование долга;
Реализация имущества с целью возврата средств.

Для индивидуальных предпринимателей – физических лиц установлены особенности признания несостоятельными федеральным законом №127. В частности, вынесение постановления о взыскании долгов приостанавливает расчеты с поставщиками и другими контрагентами. Часть сделок признается недействительной, средства по ним возвращаются.