Списание долгов по кредитам физических лиц. Списание долга по кредиту

Время чтения ≈ 13 минут

При оформлении любого кредитного продукта заемщик берет на себя обязательство соблюдать установленный график платежей и все пункты кредитного договора.

При несоблюдении условий договора и при несвоевременном погашении задолженности в отношении заемщика применяются штрафные санкции, а далее дело передается в суд, который встанет на сторону банка. Ни одна кредитная организация не пускает дело на самотек и не прощает нерадивого заемщика. Но все же, метод не платить кредит законно — есть .

Работает ли срок исковой давности по кредитам?

Многие знают, что законодательством определен срок исковой давности по кредитам, который равен трем годам. Часто граждане неверно трактуют эту информацию. Они считают, что если не совершать никаких платежей в счет гашения кредита в течение трех лет, то после банк не сможет ничего требовать. Это мнение ошибочное.

Может просто не платить кредит 3 года и оно само уляжется?

Как работает срок исковой давности по кредиту? Срок исковой давности начинает свой отчет с момента совершения заемщиком нарушения, то есть с невнесения им очередного ежемесячного платежа. Но есть ситуации, когда исчисление срока давности начинается заново:

если банк вынес требование о единовременном погашении всей суммы задолженности. Обычно они выносится перед обращением кредитора в суд. Актуально, если заемщик не вносит платежи более 90 дней;
если банк обратился в суд. С этого момента также начинается новая дата отчета;
если банк уступил права истребования задолженности другой организации и уведомил об этом должника. То есть в ситуации, если долг продан.

Учитывая факторы, которые влияют дату исчисления срока исковой давности по кредитным долгам, законно избавиться от кредита, просто перестав платить, не получится. Банк все равно будет предъявлять должнику требования, обращаться в суды, продавать безнадежные долги. Все банки следят за истечением срока исковой давности по кредитам, поэтому не стоит надеяться на этот вариант ухода от долгов .

Чем грозит неуплата кредитных долгов

Если не платить по кредитам, то это никогда не проходит бесследно. Должник испытывает на себе давление службы взыскания банка, коллекторов, а после и судебных приставов. Если вы решили «забыть» о своих обязательствах перед банком, ожидайте следующую последовательность действий:

На следующий день после совершения просрочки банк начнет начислять пени, размер которых по закону составляет не более 20% годовых на сумму просроченного долга. При этом продолжается начисление ставки, которая фигурирует в договоре.
Банк передаст дело коллекторам, которые начнут беспокоить и самого должника, и его родственников. Это уже можно отнести к психологическим последствиям совершения просрочки, а не к материальным. , если дошло до этого.
После обращения банка в суд и вынесения решения в пользу банка судебный пристав накладывает арест на половину заработной платы заемщика, если тот имеет официальное место работы.
На все счета и банковские карты гражданина накладывается арест. Если в момент наложения ареста на счетах находились средства, они списываются в счет гашения задолженности. Все поступающие в дальнейшем средства также будут уходить на оплату кредита.
Опись и дальнейшая реализация имущества должника. В первую очередь под внимание приставов попадают автомобили должников. Как только дело попадает к приставку, он сразу на всякий случай накладывает на авто запрет на проведение регистрационных действий. Если авто нет, описывается имущество по месту жительства должника.
Изъятие недвижимости должника. Пока что по закону единственное жилое имущество гражданина за долги изъять не могут. Но вскоре ситуация изменится, и вступит в силу закон, который позволяет это сделать, если это дорогое и большое по площади жилье (превышение нормы метража на человека более чем в два раза). Объект будет реализован, а гражданину вернут сумму, которой ему должно хватить на приобретение жилья по нормам метража в регионе.

Какие есть способы договориться с банком

Выходом из ситуации может стать диалог с банком. Прошли те времена, когда банки даже радовались просрочкам, благодаря которым они получали дополнительную прибыль. Теперь они и сами не рады своему объемному портфелю проблемных кредитов и готовы идти навстречу должникам, разрабатывая для них программы помощи.

На сайтах многих банков стала появляться информация о программах помощи должникам. Речь идет о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации. Многие учреждения официально ввели эти услуги в свой ассортимент продуктов.

Кредитные каникулы или отсрочка

Это отложение выплаты кредита на определенный срок, который установит банк в зависимости от ситуации, в которую попал гражданин. Обычно отсрочка составляет 3-12 месяцев. Предполагается, что в этот срок заемщик должен решить свои проблемы и вернуться обратно в график платежей. Кредитные каникулы могут быть следующих видов:

полное освобождение от выплат — идеальный вариант для гражданина;
отсрочки поделит только основной долг, проценты клиент продолжает платить.

Второй вариант чаще всего и предлагается банками. Для должника это также помощь — снижается ежемесячная долговая нагрузка, но общая переплата при этом увеличивается.

Некоторые банки позволяют всем заемщикам пропустить один или два ежемесячных платежа. Это уже дополнительная платная услуга, которая предоставляется всем клиентам банка без всяких условий. Но это актуально не во всех учреждениях.

Реструктуризация задолженности

На практике она применяется чаще, чем кредитные каникулы. Если гражданин попал в сложную ситуацию, банк может изменить некоторые параметры графика платежей, чтобы оплачивать кредит заемщику было легче. Это и есть реструктуризация задолженности. Банк растягивает срок выдачи кредита, чтобы тем самым снизить размер ежемесячного платежа.

Важно! Помощь заемщикам — дело добровольное, банки этого делать не обязаны, хотя чаще всего и идут навстречу должникам. Большинство учреждений для оказания поддержки требует документального доказательства того, что заемщик оказался в сложной финансовой ситуации. Например, он может принести справку 2НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня дохода. Также это может быть трудовая с отметкой об увольнении, длительный больничный лист и другие документы.

Можно ли совершить рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке, при этом средства от ссуды направляются на гашение ранее оформленного кредита или кредитов. Это может быть актуально, если банк отказал в проведении реструктуризации. Тогда гражданин может обратиться в другое учреждение и оформить рефинансирование. Как на практике делается .

По итогу совершения операции прежний долг закроется, а гражданин будет иметь договорные отношения уже с другим банком. Причем новый договор можно заключить на максимальный срок, чтобы ежемесячный платеж был небольшим и подъемным. По сути, происходит та же реструктуризация, только вместе с заменой графика платежей происходит и замена банка.

Условия для проведения рефинансирования:

у гражданина положительная кредитная история;
по перекрываемому кредиту нет и не было просрочек;
закрываемый кредит был оформлен минимум 3-6 месяцев назад.

Помогут ли антиколлекторы

Справиться с давлением коллекторов бывает довольно сложно, тем более, если к процессу привлечены взыскатели, которые не спешат работать в соответствии с Законом о коллекторской деятельности, он начал действие с 1 января 2017 года. В поисках решения этой проблемы можно столкнуться с антиколлекторами, которые обещают помочь должникам.

Кто такие антиколлекторы? По сути, это обычные юристы, которые прекрасно ориентируются в финансовом направлении юриспруденции. Они не могут сделать так, чтобы банк простил вам долг, они просто оказывают юридическую консультативную поддержку и могут представлять интересы должника в суде.

Что делает антиколлектор:

помогает составить жалобы в нужные органы, если коллекторы применяют в отношении должника неправомерные методы;
изучение документов, определение правомерности требований банков и коллекторов (порой они могут требовать к возврату завышенную сумму);
представление интересов должника в банке, суде, перед коллекторами;
консультирование, объяснение прав и обязанностей.

Антиколлекторы — не благотворительные организации, они работают на платной основе, как и любые юристы. Например, если взять первое попавшееся антиколлекторское агентство, работающее в Москве, то оно берет 2000 рублей за консультацию, 3000 рублей за изучение документов, 10000 рублей за диалоги с банками и коллекторами, от 30000 рублей за представление интересов клиента в суде. Удовольствие это не из дешевых, а от долгов антиколлекторы избавить не могут. Читайте статью .

Если вам обещают законное избавление от долгов

В поисках решения проблемы с кредитными долгами граждане могут обращать внимание на объявления, которые обещают законное избавление от долгов. По факту за ними могут скрываться или антиколлекторы, или мошенники.

Мошенники обещают избавление от долгов и притязаний банков и просят предварительно оплатить стоимость этой услуги. Гражданин платит, «благодетель» исчезает, а проблема не решается — классический вариант обмана. Так что, не стоит рассчитывать на реальную помощь от таких объявлений, законно избавить от долгов они не смогут, даже если за ними скрываются антиколлекторы.

Если банк обратился в суд

Банк никогда не обращается в суд сразу. Для начала он сам попытается повлиять на должника, потом привлечет коллекторов. Банки могут обращаться в суд, если заемщик 90 дней и больше игнорирует свои обязательства. Но по факту до судебного заседания может пройти год и даже больше.

Прежде чем подать заявление в суд, банк пришлет должнику требование о досрочном закрытии долга в полном объеме. Если вы получили такую бумагу, то это знак — следующим шагом кредитора будет обращение в суд. Вскоре вы получите соответствующее извещение. Вся корреспонденция направляется по месту проживания должника. Если место проживания не установлено, то по месту прописки.

В интересах должника подготовится к судебному процессу:

Не игнорировать заседание, присутствовать на нем, защищать свои интересы.
Документально доказать суду, что ваше финансовое положение плохое, или что оно ухудшилось после оформления кредита.
Если вы просили банк о помощи, но он вам отказал, также предоставьте суду эти документы.
Если у вас есть дети, принесите их свидетельства о рождении (оригиналы).

Что это даст? Суд может сократить сумму, которую требует кредитная организация. Не редки случаи, когда к возврату присуждается только неоплаченный основной долги и судебные издержки банка. Суд может частично или в полном объеме списать начисленные пени и проценты . Предъявленный к взысканию долг может быть признан несоразмерным относительно суммы полученного кредита (например, гражданин получил от банка 100 000 рублей, а теперь с него требуют миллион). После суда дело передается приставам.

Другие лазейки

Страховка

При оформлении кредита заемщик может подключать различные варианты страхования, но не следует на них рассчитывать, если вы просто не платите по счетам. Страховка будет актуальной только в следующих ситуациях:

если вы оформляли страховку на случай потери работы, и вас сократили (именно сократили, а не вы сами уволились);
если вы оформляли личное страхование на случай инвалидности, и действительно такая страховая ситуация произошла.

Только в таких ситуациях можно рассчитывать на то, что страхования компания рассчитается с банком по вашим долгам. Исключения могут быть, если оформлялось страхование ответственности заемщика, но оно применяется банками очень редко и только к таким кредитным продуктам, как крупные кредиты для бизнеса или ипотеки.

Лазейки в кредитном договоре

В штатах кредитных организаций работают грамотные юристы. Они составляют договор таким образом, что никто не найдет в них лазейку, позволяющую не платить по счетам. Вы получили кредит, взяли на себя обязательство и обязаны его выполнить.

Банкротство — первый законный метод избавления от кредитов

Пару лет назад был принят закон, который позволяет физическим лицам объявлять себя банкротами. Это реальная возможность избавиться от долгов, притязаний кредиторов и коллекторов. Но процедура эта сложная, долгая и затратная в финансовом плане. Под действие Закона о банкротстве попадают граждане, чей суммарный долг по кредитам превышает 500 000 рублей. Для организации процедуры банкротства лучше обращаться в юридические фирмы.

Как признать себя банкротом?

Порядок банкротства:

Обращение в арбитражный суд, который в несколько заседаний принимает решение о том, может ли гражданин стать банкротом.
Суд назначает финансового управляющего, который в дальнейшем и будет руководить всем процессом. На сегодня его услуги стоят 25000 рублей плюс 7% от суммы, которую после выплатит должник в ходе реструктуризации или реализации имущества.
Управляющий изучает финансовое положение должника, состояние его счетов и доходов, изучает находящееся в собственности имущество, организовывает собрание кредиторов. В процессе должник оплачивает опубликование в СМИ информации о своем банкротстве, это может обойтись примерно в 10000 рублей.
Управляющий подготавливает документы и отчеты к следующему судебному заседанию. В итоге суд может принять решение о назначении реструктуризации. Если признается факт бессмысленности проведения реструктуризации, назначается процедура банкротства.
Имущество должника реализуется, вырученные средства уходят на удовлетворение требований кредиторов. Единственное жилье у банкрота не забирают.

Второй вариант законного избавления от кредитов: списание долгов

Ни один банк этого не афиширует, но все они проводят списание долгов, которые признаны безнадежными. То есть все попытки взыскания не увенчались успехом. Это актуально только после суда и активной работы приставов.

Совокупность аспектов, при которых кредитор признает долг безнадежным:

должник уже давно не совершает никаких попыток вернуть долг и урегулировать вопрос;
он не имеет официального места работы;
у него нет счетов, на которые регулярно поступают денежные средства;
у него нет имущества, которое можно было бы изъять и реализовать.

Также долг может быть признан безнадежным, если пристав просто не может определить место нахождения должника в течение долгого периода времени (срок не регламентированы, все индивидуально.

Если пристав предпринял все возможное, но не смог добиться результата, он направляет кредитору соответствующее уведомление. Оно говорит о том, что взыскание невозможно. Банк может потребовать пристава возобновить дело, но если ситуация не меняется, то долг все равно рано или поздно признается безнадежным и списывается с баланса кредитного учреждения.

Если речь о микрозайме от МФО

Процесс взыскания точно такой же. Микрофинансовые организации, как и банки, выдают гражданам деньги в долг под проценты и заключают с ними кредитные договора. МФО также подчиняются Центральному Банку и соблюдают нормы Закона о потребительском кредитовании.

Единственное отличие — ограничение ЦБ в отношении роста суммы долга в результате просрочки. Если гражданин не возвращает оформленный микрокредит, то за счет пени и самих процентов сумма долга не может вырасти более чем в 4 раза. То есть если заем был оформлен на сумму 10000 рублей, то МФО не может требовать от гражданина более 40000 рублей.

Но эта максимальная сумма набегает достаточно быстро. За каждый день пользования кредитными средствами заемщик платит 1-2% от полученной в долг суммы. Кроме того, при просрочке набегают пени в 20% годовых.

Как избавиться от кредита

При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами. Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов. Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях. Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.

Кредитная амнистия в 2018 году

С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Для кого вводится Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов, но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны. Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов. Механизм действия Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии. При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом: приоритет отдается списанию штрафов; на втором месте стоят проценты; в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга. Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей.

Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита: понижение процентной ставки; ограничение величины ежемесячного взноса; приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет; аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени; очищение кредитной истории. Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий. Реструктуризация кредита Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || ).push({});

Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Продажа имущества в залоге Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита. Кредитные каникулы Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты. Привлечение поручителей Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков. По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае: Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего. Смены заемщика без согласия поручителя. Отказа кредитора принимать исполнение обязательств. Истечения периода поручительства. Банкротство физических лиц Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

В случае признания заемщика банкротом, он лишается права: производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога; выдавать поручительства; покидать границы государства (опционально); самостоятельно управлять средствами на счетах в банках. Как избавиться от кредитных долгов через суд Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа. Банкротство физических лиц и его последствия Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц.

Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру. Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга. В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми. В каких случаях банк может полностью списать долги Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с: невозможностью взыскания; потерей или смертью заемщика. Невозвращенные займы портят отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли.

Хотя случаев полного списания мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту Возможна ситуация, когда попытки взыскать долг затягиваются настолько, что банк обращается в суд уже спустя 3-4 года после внесения заемщиком последнего взноса по кредиту. В этой ситуации ответчик может заявить об истечении срока исковой давности, и высока вероятность того, что суд будет выигран, а кредитор будет вынужден списать задолженность. Но необходимо осознавать, что работники банка, коллекторских организаций успеют испортить жизнь заемщику прежде, чем произойдет списание.

Читайте так же по теме:

Суть предстоящей пенсионной реформы МОЖЕТ ЛИ РАБОТАЮЩИЙ ПЕНСИОНЕР УВОЛИТЬСЯ ДЛЯ ИНДЕКСАЦИИ ПЕНСИИ И СНОВА ТРУДОУСТРОИТЬСЯ? Индексация пенсий произойдёт в Августе 2018 и Январе 2019

Заемщик кредита не всегда может исправно его выплачивать. Иногда достаточно на 1 день просрочить платеж, чтобы появилась маленькая задолженность, и после нескольких просрочек она превращается в ощутимый штраф.

Многие люди получают задолженность просто из-за того, что невнимательно читают условия льготного периода.

Как итог, около 65% кредитных договоров в России имеют долг. Статистики по заемщикам, которые вообще не платят, у нас нет.

Зато есть подробная информация о том, в каких случаях можно получить списание кредитного долга, и как этого добиться. В этой статье Вы найдете детальное описание процедуры, о которой мечтают все кредитные должники.

Когда банк может списать задолженность?

Банки не хотят прощать долги. Это не в их интересах.

Но если заемщик вообще не может или не хочет платить по счетам, банк может списать ему часть долга, чтобы стимулировать человека к выплатам.

Это достаточно действенный и, что самое главное, законный способ. Если банк обратится в суд, то должник может выиграть. Если банк обратится к коллекторам, то должник сам может написать иск. Остается только уменьшать сумму долга для заемщика.

Впрочем, есть и случаи, когда банк может полностью простить долг:

если должник умер;
если банк выиграл судебный процесс, но приставы не нашли должника;
если банк выиграл судебный процесс, но приставы обнаружили, что у должника нет имущества и работы;
если долг настолько маленький, что затраты на суд или коллекторов будут больше этого долга.

По закону банк не может описывать единственное помещение, в котором может жить должник. Если есть дача или другая недвижимость – банк имеет право описать его по решению суда, но если жилье всего одно – нельзя. Можно, конечно, описать мебель, но зачастую она не покрывает даже половину долга.

Итак, чаще всего банк списывает долг полностью в том случае, когда извлечь его из заемщика уже невозможно. Списание долга позволяет им закрыть дело, чтобы оно не портило отчетность. В случаях же, когда извлечь долг еще можно, банк склоняется к частичному списанию или реструктуризации долга.

Процедура списания долгов. Общие положения

Если банк и заемщик сталкиваются с условиями, когда можно списать долг или его часть, то происходит следующее:

Проводится инвентаризация, все ее данные тщательно фиксируются.
Создается письменное обоснование необходимости списания. Основанием для того, чтобы списать задолженность, выступает невозможность получения платежей от заемщика.
Создается приказ на списание задолженности с подписью директора и печатью банка.

Списание долга для физических и юридических лиц немного отличается. Мы остановимся на том, как выглядит этот процесс для физического лица, не занятого предпринимательской деятельностью, в случае его банкротства.

Списание долга при банкротстве физического лица

Процедура банкротства начинается в том случае, если имущества должника не хватает на погашение минимальных требований кредиторов.

Конечно, есть и другие нюансы, о которых должник узнает перед началом процедуры.

После банкротства долги автоматически считаются погашенными. Не списываются только 2 вида долгов:

обязательства по алиментам;
обязательства по выплате ущерба, причиненного здоровью или жизни.

Согласно пункту 4 статьи 213.28 закона «О банкротстве», есть несколько исключений, которые сохраняют часть долга или весь долг даже после признания человека банкротом. Самые распространенные из исключений:

в ходе процедуры банкротства должник не подал нужные сведения (или подал их заведомо недостоверно) арбитражному суду или финансовому управляющему;
должник в целом предпринимал незаконные действия, чтобы спровоцировать добросовестного кредитора на требование банкротства (утаивал имущество и доходы).

Чтобы долг оставался несписанным, кредитор должен доказать эти исключения в суде. Сделать это весьма сложно, но бывают случаи, когда вина должника очевидна. Тогда банкротство ничего не меняет.

Чтобы провести банкротство, нужно привлечь финансового управляющего. Должник сам может подать заявление о том, что он банкрот. Таким образом, должник может контролировать процесс, ведущий к списанию его долгов. Но управление процессом лежит на плечах финансового управляющего, и у должника нет способов повысить шанс списания, если он изначально низок.

Рефинансирование и реструктуризация долга

Списание через суд и/или банкротство – это радикальный способ. Многие банки предлагают своим клиентам более мягкие условия, а именно рефинансирование и реструктуризацию.

Эти условия подходят людям, которые исправно платили долги, но потом их финансовое положение объективно изменилось, и выплаты стали невозможными.

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий договора на более удобные для заемщика.

Заемщик должен вовремя (в течение месяца или двух после ухудшения финансового положения) обратиться в банк и написать заявление с просьбой пересмотра условий кредита. После этого обычно происходит следующее:

Банк просит клиента предоставить подтверждения финансовых проблем (например, копию приказа об увольнении с работы и документ о присвоении статуса безработного, если причиной стало именно это).
Убедившись в серьезности положения должника, банк уменьшает сумму регулярных платежей за счет продления срока кредита или предлагает отсрочку на 1-3 месяца, пока должник не поправит свое положение.
Если проблемы заемщика очень серьезные и не могут решиться в ближайшее время, то банк может списать часть долга.

Но не все банки предлагают своим клиентам возможность реструктуризации. Это не повод отчаиваться, ведь всегда можно обратиться в другой (сторонний) банк и попросить о рефинансировании кредита. Суть этой процедуры – в том, что заемщик получает в другом банке новый кредит, чтобы выплатить прежний. С помощью нового кредита можно покрыть долг в предыдущем банке (или покрыть часть долга и добиться списания остальной части – с этим могут помочь сотрудники банка, предлагающего рефинансирование). Условия нового кредита обычно более удобны.

Частичное списание

Чтобы добиться частичного списания, можно пойти в суд. Всё, что требуется от заемщика – не избегать ответственности, контактировать с банком и участвовать в заседаниях суда.

Но зачастую банки не спешат подавать иск, и в такой ситуации заемщик может даже не знать, что у него есть долги.

Поэтому задача заемщика, который заметил за собой просрочку выплат – узнать у банка, не изменились ли условия договора и сумма платежа.

Итак, для частичного списания долга нужно либо быть ответчиком в судебном процессе, либо обратиться к банку напрямую.

При личном контакте банк, скорее всего, откажет и предложит взамен реструктуризацию (либо не предложит ничего).

Зато суд, учитывая активность должника и его финансовые условия, очень часто обязует банк списать пени и штрафы, оставляя за заемщиком необходимость исправно выплачивать лишь основной долг.

Человек может остаться без источников дохода, например, при потере трудоспособности или работы. В таких обстоятельствах приходиться искать законный способ не погашать кредит. Из этой статьи вы узнаете, через сколько лет списывается долг по кредиту и с какого момента начинается отсчет.

Банки не спешат списывать долги своих клиентов. Прежде чем аннулировать задолженность, они сделают все возможное, чтоб вернуть долг, получить проценты и заставить выплатить штраф. И методов воздействия на неплательщика достаточно: подача искового заявления в суд, продажа имущества должника, удержание части долга из зарплаты, перепродажа долга коллекторским агентствам, требование погашения займа от поручителей.

Законодательством по гражданским делам установлены временные рамки для подачи искового заявления в суд. Этот срок равен трем годам. Значит, что только в течение этого периода истец (финансовое учреждение) может подать в суд на должника.

Банк после истечения срока давности не может выставлять на продажу имущество, которое было залогом, перепродать долг или списывать деньги с зарплатного счета без разрешения владельца. Если это произойдет, то уже должник может защищать свои права в суде, обвинив кредитное учреждение в присвоении имущества незаконным образом.

С чего начинается отсчет

Через сколько лет банки списывают задолженности по кредитам? Трехгодичный срок считается с момента, когда узнала о несоблюдении заемщиком своих обязательств по погашению долга или с последнего контакта с должником. Если очередной платеж не внесен вовремя, то банк узнает это на следующий день и начинает доступными способами напоминать о необходимости возмещения долга.

Если юристам удалось дозвониться и поговорить с должником или уведомить заказным письмом, то начинается новый отсчет времени. Хотя доказать в суде будет сложно, что по телефону разговаривал заемщик или он прочитал письмо. То есть факт донесения информации ставится под сомнение.

Срок исковой давности не начинается заново, если произошла смена кредитора или заемщика. Если заемщик умирает, а долг переходит к наследникам, или банк переоформил право на взыскание долга на коллекторское агентство, то отсчет давности все равно идет с того момента, как был последний платеж или подтвержденный контакт с заемщиком.

В договоре займа банк иногда прописывает пункт, где указано, что срок давности при обоюдном согласии увеличивается на несколько лет. При взыскании долга коллекторы иногда акцентируют внимание на этом пункте. Но он незаконен, поскольку противоречит Гражданскому Кодексу. Если должник не обратится в письменной форме к суду с просьбой принять во внимание истекший срок давности, то при рассмотрении дела будет предполагаться, что ответчик согласен с увеличенным сроком.

Как происходит на практике

Теоретически можно ходить в должниках у банка десятки лет. Если в течение трех месяцев кредитному учреждению не удается договориться о выплатах, то оно подает исковое заявление в суд. Каждый контакт должника и банка будет обнулять отсчет срока давности.

Приказ о взыскании долга банк чаще получает от мирового судьи (при этом присутствие должника необязательно). На основании исполнительного листа работают судебные приставы. Они придут в дом к должнику и опишут его имущество. Если у заемщика нет имущества и дохода, а квартира, где он проживает, - его единственная недвижимость, то приставы выносят постановление о приостановлении судебного производства в связи с невозможностью взыскать долг.

Банк может предъявить исполнительный лист к исполнению в течение трех лет после получения этого постановления. И так может продолжаться до тех пор, пока не появится у заемщика доход или имущество, которое можно арестовать и продать в счет долга.

Со дня просрочки или неполного погашения выплаты банк начисляет неустойку, которая существенно выше процентной ставки. Поэтому если не напоминает банк о долгах, то это не говорит, что он не проинформирован, возможно, бездействие умышленно. С момента подачи искового заявления начисление штрафных санкций приостанавливается.

В суде ответчик имеет право предоставить дополнительную информацию о финансовом положении или другие имеющие значения сведения. Можно обратиться с ходатайством об уменьшении пени и штрафа, которое будет частично или полностью выполнено. Если в ходе судебного разбирательства не будет обнаружено мошенничество, а обстоятельства, ввиду которых долг перестал погашаться, будут признаны уважительными, то банк все же обяжут списать долг.

Способы аннулировать долг

Долг по кредиту аннулируется, если:

заемщик умер или же считается пропавшим без вести, а наследники не пожелали вступить в права наследства;
заем был взят по поддельному паспорту (это преступление);
есть постановление суда, в котором отказано в выплате долга, так как ответчик признан банкротом, истек срок подачи иска по гражданским делам, сделка признана недействительной или не соблюдены правовые нормы при составлении и подписании .

У человека не получится в течение трех лет, скрываясь от сотрудников банка, службы судебных приставов и правоохранительных органов, делать вид, что он ничего не знает о непогашенной задолженности. Единственный законный способ добиться списания долга - это прохождение процедуры банкротства.

Списывают ли банки долги по кредитам? Такая информация будет полезна многим заемщикам. Что говорит о подобном действии законодательство РФ? Какова процедура прощения задолженности, и какие условия необходимы для того, чтобы избежать проблем в дальнейшем?

Согласно ст. 819 ГК РФ, стороны, заключающие кредитный договор, обязаны выполнить его условия в полной мере. В случае неисполнения определенных пунктов этого договора заемщиком кредитор вправе применить штрафные санкции к нему, а также подать с целью возврата общей суммы затраченных денежных средств.

Поскольку финансовая ситуация у большинства граждан достаточно шаткая, вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту, актуален.

Юридически, есть 3 варианта разрешения подобного вопроса:

Признание заемщика банкротом.
Истечение срока обращения в суд.

Каждый из вариантов имеет определенные нюансы.

Когда заемщик – банкрот

Главным законом о списании долгов по кредиту выступает ФЗ РФ «О банкротстве». Здесь дается информация о том, что, если физическое или юридическое лицо признано несостоятельным, то есть обанкротившимся, любая задолженность считается прощенной.

Банкротство определяется судом, изымается возможное имущество в счет банка, остальная часть долга считается оплаченной. Бывший должник не имеет права участвовать в кредитных сделках в дальнейшем в течение 5 лет.

Для того чтобы начать судебный процесс, должник должен собрать необходимый перечень документов:

кредитный договор;
справки о наличии или отсутствии банковских счетов;
документация, подтверждающая наличие недвижимости;
опись имущественных ценностей.

Эти бумаги докажут неплатежеспособность клиента банка. При решении суда в пользу должника, он освобождается от любых типов долгов.

Банк пропустил сроки

Вариант, где кредитор пропускает сроки, позволяющие взимать долг, практически не реален. Известно, через сколько лет списывается долг по кредиту – в ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по данному вопросу составляет 3 года, но начинается он с последнего платежа по кредиту, установленного в графике.

Для того чтобы срок давности не прекращался, должник не должен проводить такие действия:

заключать любые договора с банком, давшим займ;
любые взносы в счет долга по кредиту;
письменное признание долга.

При выполнении одного из действий истечение периода, позволяющего взыскать долг, начинается заново.

Банк вправе обратиться в суд и после трех лет, на суде заемщику придется доказывать самостоятельно, что срок давности по взысканию вышел.

Обстоятельства, независящие от сторон

В ситуации, когда заемщик умер или находится в зоне недосягаемости кредитора и других организаций, долг придется свести к нулю.

Смерть должника должна быть документально подтверждена, родственники или сотрудники ЗАГСа должны оповестить об этом банк.

Признание безвестно пропавшим происходит через суд, в том случае, если заемщика не найдут сотрудники полиции, после соответствующего заявления, или же заинтересованные в этом лица, в течение 5 лет.

Другие варианты

Других ситуаций, когда полностью списываются долги по кредитам, то есть банк заведомо несет убытки, нет.

Кредитор может пойти навстречу заемщику и провести процедуру рефинансирования, таким образом часть задолженности будет прощена.

Существовала также практика, когда банки и МФО могли не учитывать до половины начисленных процентов штрафов и пени, пытаясь вернуть начальную выданную сумму. Реструктуризация требует пакета документации:

ходатайство о реструктуризации;
копии страниц договора по кредиту и дополнительных соглашений;
копии паспорта и трудовой книжки;
копии выписки из ЕГРН, о наличии недвижимости.

Также необходимо предоставить доказательства временной неплатежеспособности, например, больничный лист, справку из реабилитационного центра.

В редких случаях, если остаток по кредиту значительно меньше, чем выплаченная сумма, банк может простить долг по кредиту. В этой ситуации заключается соглашение, фиксирующее отсутствие претензий обеих сторон. При этом сумма, прощенная банком, считается доходом, даром в пользу должника, он должен будет оплатить подоходный налог с нее.

Некоторые банки проводят акции, в ходе которых хотя бы за частичное погашение долга, уменьшается тело кредита и пересчитываются проценты и штрафы. Проводят подобные акции в праздники, например, в Новый Год.

Процедура списания задолженности

Для того чтобы списать долги по кредиту, сотрудникам банка предстоит совершить целый ряд действий. Начинается он с напоминаний должнику о кредите, затем процесс выглядит так:

Направление требования от кредитора выплатить сумму.
Подача искового заявления в суд.
Постановление, обязывающее оплатить денежные средства банку, наступает через 10 суток после вынесенного решения или же наоборот, судья примет решение встать на сторону ответчика и уменьшить или же аннулировать долг.

При малых задолженностях руководство банка оформляет приказ на проведение операции по списанию задолженности, для аннулирования большого долга потребуется мнение вышестоящего органа.