При расчете стоимости страхования учитываются все коэффициенты, которые применяются в данной местности, поэтому вопрос, как уменьшить стоимость ОСАГО, актуален для всех автовладельцев. Но зачастую при прочих равных условиях цена за полис может быть завышена из-за ошибки в базе данных страховщиков для водителей одинаковых категорий.
Чтобы этого не допустить, необходимо (коэффициент бонус-малус). Как понизить цену за ОСАГО, расскажем в статье.
Коэффициент бонус-малус представляет собой показатель, учитываемый при расчете стоимости ОСАГО, величина которого зависит от наличия/отсутствия статистики аварийности за предыдущие годы. Законодатель установил 15 классов страхования водителей, начиная с М – самого низкого, где КБМ равен 2,45 и заканчивая 13 – где КБМ равен 0,5 – это самый минимальный уровень коэффициента.
Формируется он следующим образом: если страховка оформляется первый раз – значение равно 2,45, далее, по мере увеличения страхового стажа и наличия безаварийной езды, цифра меняется в сторону понижения на 5% ежегодно. За 10-летний стаж езды без убытков владелец авто получает бонус в виде сниженной величины бонуса-малуса в значении 0,5.
Если у гражданина имеется перерыв в оформлении страховки год и более, то показатели коэффициента приравниваются к 1. То есть если водитель накопил хороший КБМ, но не страховался год, всю работу придется проделывать заново.
Вот как рассчитывается КБМ при оформлении полиса:
- Если речь идет об ОСАГО с ограниченным количеством вписываемых водителей, то в расчет принимаются показатели каждого из них.
- Если страховка носит неограниченный характер, то бонус-малус рассчитывается по владельцу автомобиля.
Причины ошибок
С 01.07.2014 все данные о договорах ОСАГО и, соответственно, информация, необходимая для расчета КБМ, содержится в АИС РСА. Сведения вносятся только страховщиками и РСА не имеет никаких полномочий по их корректировке.
Почему имеют место ошибки при расчете бонуса-малуса?
- человеческий фактор – сотрудник страховой компании ошибся при вводе данных;
- страховщик прекратил свою деятельность и сведения о заключенных договорах не внес в базу РСА;
- гражданин не сообщил в страховую об изменении данных водительского удостоверения;
- гражданин ранее был вписан в ОСАГО с неограниченным количеством водителей, а сейчас покупает полис только для себя;
- гражданин был вписан в несколько страховок, но при расчете КБМ берутся только данные из последней.
Как исправить или вернуть КБМ
Итак, при оформлении полиса выясняется, что коэффициент завышен, как можно уменьшить КБМ по ОСАГО?
С 01.12.2015 на практике применяется упрощенный алгоритм обращений граждан для корректировки коэффициента. При обнаружении ошибки в расчетах, водитель должен обратиться к своему страховщику и написать заявление с просьбой пересмотра КБМ. В заявлении указываются данные о предыдущих полисах, и страховая организация проверяет по базе РСА предоставленную информацию. На рассмотрение обращения у страховщика имеется 30 дней. Однако в действительности этот вопрос решается быстрее, как правило, не позже 3-5 рабочих дней. Изменение понижающего коэффициента приводит к уменьшению стоимости страховки.
Но если страховщик прекратил свою деятельность, то гражданину необходимо обратиться в РСА с таким же заявлением.
Отправить его можно на электронный адрес [email protected] или на почтовый — 15093, г. Москва, ул. Люсиновская д. 27 стр. 3. Дополнительную информацию можно получить по телефону «горячей линии» 8-800-200-22-75. Образец жалобы можно найти .
Разницу стоимости страхового полиса заявителю никто не вернет, но коэффициент ОСАГО пересчитают и при оформлении следующего договора цена страховки снизится.
Как еще можно снизить цену за ОСАГО
Вопрос о том, как сделать стоимость ОСАГО ниже, является одним из частых по запросу поисковиков. При ответе на него необходимо учитывать в совокупности все факторы, влияющие на оформление страховки. Но общие рекомендации, которые помогут снизить цену полиса, рассмотрим ниже:
- По мере возможности не включайте в перечень водителей, которым разрешается управление автомобилем, лиц, не достигших 22 лет и имеющих стаж езды менее 3 лет. При их наличии в списке стоимость полиса может возрасти на 60-80%. Если они все же будут управлять транспортным средством, то лучше оформить неограниченную страховку.
- Исключить из списка водителей, которые имеют аварийную историю и, соответственно, низкий класс КБМ (например, М или 0). Если это невозможно, то выход аналогичен предыдущему совету – спасет только оформление неограниченной страховки.
- Если имеется такая возможность, оформите транспортное средство на гражданина, имеющего регистрацию в небольшом населенном пункте. Связано это с тем, что для жителей крупных мегаполисов установлены повышающие коэффициенты территории преимущественного использования, так как в больших городах интенсивнее движение и выше вероятность аварий. Соответственно, прописка в малочисленном регионе понижает стоимость ОСАГО.
- Сезонность полиса. Если автомобиль не используется в зимний период, то зачем переплачивать? Логичнее заключить договор страхования только на несколько месяцев.
- Акции и скидки. При выборе страховщика не лишним будет посетить офисы нескольких компаний и узнать про действующие бонусы для новых клиентов. Некоторые страховщики, наоборот, делают скидку постоянным пользователям. Поэтому рекомендуем взвесить все предложения и выбрать наиболее выгодное.
Таким образом, для уменьшения КБМ необходимо обратиться к страховщику и написать соответствующее заявление. При обнаружении ошибки производится перерасчет стоимости полиса ОСАГО. Если страховая компания прекратила свое существование, нужно писать жалобу в РСА.
Как мы уже отмечали, страховая компания передает данные о водителях из своей базы данных, а вносят эту информацию в базу люди (операторы по вводу полисов). Тут может иметь место человеческий фактор - при вводе фамилии, имени, отчества или даты рождения водителя оператор мог допустить опечатку. Если хотя бы 1 буква или цифра в базе данных не совпадает с той информацией, которую вы вводите при обращении к АИС РСА, система вернет ошибку и ваша скидка пропадет.
Управление несколькими автомобилями
Водитель мог быть вписан в качестве лица, допущенного к управлению в несколько страховых полисов. При этом значение Кбм могло быть разным в каждом из этих полисов, так как до 01.01.2013 агент не обращался к единой базе для определения Кбм, а давал скидку на основании предыдущего полиса. Например: Иванов И. И. имеет собственный автомобиль, а также допущен к управлению автомобилем супруги, у которой стаж вождения равен 2 года. В своем полисе у него Кбм 0,5, в полисе супруги - 0,9 (так как страховая история супруги насчитывает всего 2 года, по количеству лет стажа). Если страховая компания передала данные по обоим полисам, значение Кбм для Иванова И. И. будет максимальным из двух, то есть 0,9.
Банкротство страховой компании
Страховая компания обанкротилась и не передала данные в систему АИС РСА. В этом случае в единой базе просто нет сведений о страховой истории водителя.
Недобросовестный агент или сотрудник страховой компании
По закону агент перед оформлением полиса должен в обязательном порядке проверить вашу скидку в базе РСА. Однако часто агент не делает этого, пользуясь неграмотностью клиента. Завышая Кбм, агент увеличивает стоимость полиса и тем самым зарабатывает больше. В этом случае в базу РСА передается кбм = 1, то есть так же, если бы страхователь оформлял полис впервые.
Что же делать, чтобы не потерять накопленную скидку за безубыточное страхование и восстановить утраченный Кбм?
До 1 июля 2014 страховщики могли использовать для определения значения Кбм "справку о безубыточности". П 35 правил ОСАГО гласит: «При досрочном прекращении или по окончании действия договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о страховании по форме, установленной в соответствии с законодательством Российской Федерации. Сведения о страховании предоставляются страховщиком бесплатно в письменной форме в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя и вносятся в автоматизированную систему страхования». Таким образом достаточно было обратиться в страховую компанию, где был оформлен последний полис ОСАГО, получить справку по форме № 4 и на ее основании оформить следующий полис ОСАГО. При очередной передаче данных о значении Кбм в систему АИС РСА Кбм обновлялся.
С 1 июля 2014 года вступили в силу поправки в законодательство, которые не позволяют применять Кбм на основании справки о безубыточности, а именно:
Подпункт "з" пункта 3 статьи 29 Федерального закона от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) вносит изменения в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
з) дополнить пунктом 10.1 следующего содержания:
"10.1. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.";
Таким образом, при оформлении полиса ОСАГО Страховщик в обязательном порядке должен проверить ваш Кбм по базе АИС РСА, а также проверить наличие действующего талона техосмотра в единой информационной системе ЕАИСТО. Без этого оформление полиса ОСАГО не допускается.
Как восстановить кбм? Можно пойти 2 путями:
Вариант 1.
- Определите, в какой момент времени пропал ваш кбм. Для этого нужно сделать проверки Кбм на разные даты, и найти, какая страховая компания оформила ваш полис с неправильной скидкой.
- Найдите и отсканируйте копии полисов с правильным значением кбм
- Напишите жалобы в Центробанк, РСА, страховую компанию, в которой вы в настоящее время застрахованы. К жалобе приложите сканы полисов, на основании которых вы требуете пересчета скидки.
- В течение месяца вашу жалобу должны рассмотреть и в зависимости от комплекта документов, которые вы направите вместе с жалобой принимается решение о восстановлении Кбм.
Вариант 2
- Проверьте кбм . В результатах проверки вы увидите кнопку "Не устраивает кбм? Восстановим". Наши специалисты сделают всю работу за вас, и в течение 1-5 дней ваш кбм будет восстановлен и вы сможете оформить полис ОСАГО с положенной скидкой или запросить возврат излишне уплаченной страховой премии в вашей страховой компании.
На стоимость полиса ОСАГО для конкретного автовладельца в числе прочих факторов влияет КБМ — коэффициент «бонус-малус». Он используется при расчете страховой премии по ОСАГО и зависит от количества аварий и страховых случаев в предыдущем году страхования. Чем больше аварий и обращений за страховыми выплатами по ОСАГО, тем хуже КБМ и дороже полис ОСАГО в следующем году. Если страховых случаев в течение года у водителя не было, КБМ улучшается, и ОСАГО дешевеет.
Точнее, должно дешеветь. По ряду причин иногда водителям приходится исправлять свой класс по КБМ, чтобы получить скидку по ОСАГО. КБМ может обнулиться при замене водительских прав, смене фамилии, а также по вине страховой, которая решила продать полис подороже в надежде на то, что водитель ничего не заметит. В интернете существует несколько сервисов по платному восстановлению КБМ. Но зачем платить, если всё можно сделать самому — быстро и бесплатно?
Как бесплатно восстановить КБМ по ОСАГО?
1. Проверяем примененный КБМ на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Узнать свой КБМ можно по ФИО, дате рождения и реквизитам водительского удостоверения на общедоступном и бесплатном сервисе РСА .
Если вы меняли страховые компании и точно не знаете, на каком этапе сбился ваш правильный КБМ, нужно будет последовательно проверить несколько своих недавних полисов.
2. Обращаемся в страховую компанию для восстановления КБМ.
С декабря 2015 года порядок восстановления КБМ упрощен. Для этого достаточно просто заполнить заявление в самой страховой компании. Многие страховые даже обзавелись специальными сервисами на своих сайтах для отправки заявлений по исправлению КБМ. Если у вашей страховой компании нет такого сервиса, вы можете подать заявление в письменном виде (вручить лично под отметку или направить заказным письмом с уведомлением) или уточнить порядок подачи заявлений по КБМ на горячей линии.
Сервисы крупных страховых компаний по восстановлению КБМ
Что просить у страховой в заявлении по восстановлению КБМ?
- Восстановить класс КБМ
— кратко объяснить, какой должен быть и почему. Например:
Предыдущий полис ОСАГО был оформлен в страховой компании А. На дату начала действия полиса у меня был 2 класс КБМ с коэффициентом 1,4. В течение всего срока действия полиса не было ни одного страхового случая (справка из страховой компании А прилагается). Поэтому на основании указания Банка России от 19 сентября 2014 г. №3384-У на конец срока страхования мне должен был быть присвоен класс 3 с коэффициентом 1. Несмотря на это, при оформлении текущего полиса ОСАГО ваш страховой агент необоснованно применил коэффициент 1,4. - Сделать перерасчет страховой премии по полису №______ и возвратить переплату
в размере _____ рублей на мой банковский счет (указать реквизиты).
Посчитать переплату можно с помощью калькулятора ОСАГО на сайте РСА .
Пример формулировки:
В результате применения неправильного КБМ стоимость моего полиса ОСАГО составила ______ рублей. Если бы полис был изначально оформлен с верным КБМ, его стоимость составила бы _____ рублей. Таким образом, из-за неверного КБМ страховая премия по моему полису ОСАГО завышена на _____ рублей. - Внести соответствующие изменения в страховой полис — в течение 2 рабочих дней.
- Передать новые данные в базу АИС — в течение 5 рабочих дней.
Чем доказывать необходимость исправления КБМ?
- предыдущими полисами по ОСАГО;
- справками из страховых компаний об отсутствии / числе страховых случаев по полису;
- документами о смене фамилии (паспорт с данными о предыдущих выданных паспортах, свидетельство о регистрации брака или расторжении брака и т.п.);
- документами о смене водительского удостоверения (копия старого и нового в/у).
Что делать, если страховая не исправляет КБМ добровольно?
В этом случае нужно подавать жалобу в Центральный Банк (Банк России). Именно ЦБ обладает полномочиями по контролю за правильностью расчета страховых премий по договорам ОСАГО. Подать жалобу в ЦБ РФ можно через интернет-приемную . В жалобе вам нужно будет описать обстоятельства — когда, в какой страховой компании, с каким КБМ вы оформляли полисы, какое число аварий было в период страхования. Также вам нужно будет упомянуть о том, что ваше заявление в страховую компанию было оставлено без ответа. К жалобе в ЦБ приложите сканы документов, доказывающих необходимость исправления КБМ, а также ранее поданное вами заявление в страховую и ее ответ (при наличии).
Надо ли обращаться в РСА с жалобой на неправильный КБМ?
Это не обязательно. Дело в том, что РСА не может вносить исправления в базу АИС. Исправить данные о КБМ в базе может только сама страховая компания. При желании подать жалобу в РСА можно через интернет . Также в РСА стоит обратиться, если вам необходимо для суда официальное подтверждение вашего класса по КБМ в базе АИС на ту или иную дату. В жалобе в РСА необходимо указывать ФИО, дату рождения и данные водительских удостоверений. К жалобе также нужно будет приложить скан водительского удостоверения. Бланк жалобы по КБМ в РСА можно скачать . Электронная почта РСА для направления жалоб в отсканированном виде — [email protected].
Как вернуть переплату за ОСАГО из-за неправильного КБМ?
Если страховая не вернула деньги и/или сообщила о своем отказе, вы можете взыскать переплату по суду. В исковом заявлении можно требовать не только излишне уплаченные в счет страховой премии деньги, но и компенсацию морального вреда, а также «потребительский» штраф по п.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей»*. Конечно же, вы можете претендовать и на возмещение всех судебных расходов, например, на составление искового заявления и оплату услуг юриста.
* В ФЗ об ОСАГО штраф предусмотрен лишь по спорам о страховой выплате. Судебная практика по взысканию «потребительского» штрафа по делам о КБМ неоднозначна, как и практика по взысканию неустойки на основании закона «О защите прав потребителей». В любом случае, вы можете попробовать заявить в иске требования по неустойке и штрафу. Возможно, суд посчитает их обоснованными и удовлетворит.
Как определить правильный класс по КБМ?
Для этого существует таблица классов из Указания Банка России №3384-У от 19.09.2014 г . Вам нужно знать свой КБМ на дату начала действия полиса и число страховых случаев в течение срока действия этого полиса.
Всё предельно просто, если ваш полис выписан на одного водителя. Для других случаев в Указании №3384-У прописаны нюансы:
- если полис ОСАГО оформлен на ограниченное число водителей, вам надо проверить класс КБМ по каждому водителю. При расчете стоимости полиса будет учитываться наибольший класс;
- если полис ОСАГО оформлен без ограничения числа водителей, допущенных к управлению, класс по КБМ определяется по собственнику машины;
- если вы больше года не страховались по ОСАГО, КБМ обнуляется. При оформлении нового полиса после перерыва продолжительностью больше года вам должны будут присвоить 3 класс КБМ со значением 1;
- при наличии нескольких страховых выплат по одному и тому же страховому случаю все эти выплаты считаются одним страховым возмещением (т.е. должны учитываться в КБМ как 1 страховой случай).
Как повлиять на страховую, чтобы она учитывала верный КБМ сразу при оформлении полиса?
- При смене фамилии, водительского удостоверения у любого из водителей, вписанных в полис, сразу же в письменном виде сообщайте об изменении данных в страховую компанию, которая выдала текущий полис ОСАГО. Страховая обязана будет внести актуальные данные о вас в базу АИС в течение 5 рабочих дней.
- При смене страховой компании возьмите у прежнего страховщика справку со сведениями о вашем страховании. На основании п.1.8 Правил ОСАГО (положение Банка России от 19.09.2014 №431-П) вы имеете право предоставить такую справку при оформлении полиса ОСАГО у новой страховой компании. Ее сотрудники обязаны будут сверить предоставленные вами данные со сведениями в АИС. При расхождении информации приоритет в большинстве случаев должен отдаваться данным, которые предоставил страхователь.
Уважаемые клиенты и партнеры, наш сервис восстановления КБМ работает круглосуточно и без выходных в двух режимах:
1.Для розничных клиентов удобная форма онлайн заявки на восстановление КБМ и онлайн оплата удобным способом без комиссий. В работу принимаются только оплаченные заявки. Если у вас возникли сложности с оплатой или любые другие вопросы - напишите руководителю сервиса КБМ или воспользуйтесь формой заявки восстановления КБМ с помощью нашего сотрудника . По каждой оплаченной заявке в течение 1-5 рабочих дней вы на свой е-майл получите ответ о результатах исправления. Если КБМ по вашей заявке не может быть изменен, деньги возвращаются автоматически в течение 3 дней на ту карту, с которой была оплата.
Розничная цена заявок на восстановление КБМ в базе РСА составляет 200 рублей, однако мы всегда готовы предоставить коды скидок для авто и мото клубов, различных интернет сообществ, форумов. Также любой наш розничный заказчик , который ранее делал заказ на КБМ или ОСАГО, может получить скидочные коды . Для получение скидочных кодов напишите руководителю сервиса или на е-майл retail@сайт
2. Для зарегистрированных партнеров (наши сотрудники и оптовые заказчики электронных полисов ОСАГО ) в специальном интерфейсе Рабочее место , доступное после авторизации на сайте. Регистрация партнеров производится руководителем сервиса КБМ по специальной цене.
Рабочее место предоставляет следующие возможности:
Постоплатное оформление заявок на восстановление КБМ, расчеты по пятницам.
Возможно установить работу подчиненных сотрудников и агентов в режиме предоплаты.
Удобный журнал заявок, где можно посмотреть историю своих заказов, установить фильтры по периодам, подчиненным сотрудникам, статусам исполнения.
Формирование своей собственной структуры подчиненных сотрудников и агентов по произвольной цене и периодичности расчетов (на ваше усмотрение).
Расчеты с партнером ведутся по всему количеству заявок его сети, умноженному на партнерскую цену, взаиморасчеты со своими подчиненными партнер производит самостоятельно.
Вносить оплату подчиненных сотрудников и агентов, редактировать карточку сотрудника и отправлять им сообщение, которое будет показано в журнале заявок.
Основные положения и правила работы сервиса восстановления КБМ:
1. Принятые в работу заявки не могут быть отменены или изменены. Внимательно проверяйте данные перед отправкой. Если КБМ был изменен по вашим ошибочным данным - эта заявка считается выполненной.
2. Каждая заявка в процессе завершения исполнения принимает один из двух статусов: "отказ" или "выполнена". Для партнерского доступа в расчет долга берутся только выполненные заявки, для розничных клиентов - происходит автоматический возврат денег по статусам "отказ".
3. Срок обработки заявок исправления КБМ согласно регламенту РСА составляет 1-5 рабочих дней. Обработка происходит в 2 этапа. Вначале заявки попадают на автоматическую обработку, если она успешна - то ответ вы получаете в течение 1 дня после принятия в работу. В противном случае, заявка попадает на ручное рассмотрение и срок ее обработки до 5 рабочих дней. По статистике нашего сервиса, большинство обрабатывается в течение 1 дня.
4. По выполненным заявкам дата нового значения КБМ в большинстве случае равна дате окончания действующего полиса ОСАГО. Но может быть установлена и днем исполнения. От сервиса КБМ это не зависит, и определяется регламентом РСА. Пользуйтесь формой проверки актуального значения КБМ на нужную дату.
5. Руководитель сервиса не комментирует результаты выполнения заявок в части вопросов: "почему отказ?", "с какой даты установлен новый КБМ?", "почему снизили на столько то, а не на столько?" и т.д.
6. Изменение КБМ происходит исключительно в рамках законодательства и регламента РСА, поднимая всю историю по водителю или собственнику.
Как рассчитывается КБМ.
КБМ - скидка за безаварийное вождение рассчитывается по таблице:
Изначально все водители имеют 3 класс КБМ, т.е. коэффициент 1 (нет скидки). За каждый безаварийный год скидка увеличивается на 5%, или на 0.05. Каждая авария соответственно уменьшает класс КБМ и увеличивает коэффициент. Если у водителя был пропуск в страховании ОСАГО более года, то его класс становится равным 3 (вся накопленная скидка теряется). При использовании неограниченной ОСАГО, КБМ меняется только для владельца автомобиля, при ограниченной страховке скидка КБМ накапливается для всех вписанных водителей.
Похожие статьи