"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2006, N 36

Процесс имущественного страхования предполагает составление и использование договора страхования, в котором страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию (взнос) при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу - выгодоприобретателю - убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Что предусматривается соглашением

Стороны - участники договора страхования имущества должны прийти к соглашению относительно: объектов имущественных интересов; объектов страхования; страховых рисков; страховой суммы; страховой премии (взноса); срока действия договора страхования имущества.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественные интересы страхователя непосредственно связаны с объектами страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества.

Страхователь заявляет о намерении застраховать имущество от определенных рисков и представляет опись объектов страхования.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Страхователь после наступления страхового случая должен сохранять финансовое положение, существовавшее непосредственно перед наступлением страхового случая.

В связи с этим важным элементом страховых отношений является определение стоимости страхуемого имущества. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования в случае наступления страхового события. Обычно она равна или меньше стоимости имущества. Однако в случаях, когда страхователем является физическое лицо, которое страхует жилые дома, дачные домики, квартиры или домашнее имущество, часто используется принцип "новое за старое", что предполагает страхование по восстановительной стоимости.

Существенным моментом в договорных отношениях, связанных со страхованием движимого имущества, является определение места страхования. Обычно страхователь указывает место нахождения страхуемого объекта. Если он использует несколько территорий, то это должно быть обязательно оговорено в договоре страхования.

Руководствуясь страховыми тарифами, страховщик рассчитывает сумму страховой премии (взноса).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Такой договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представлять полис страховщику.

Этапы оформления договоров

Документальное оформление договоров страхования, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, предполагает следующие этапы: подготовительный; заключения договора; ведения договора; завершения договора страхования имущества.

Подготовительный этап включает:

оформление заявления страхователем;

составление описи имущества;

оценку имущества, заявленного к страхованию.

Этап заключения договора оформляется самим договором страхования имущества и (или) полисом. Данный факт фиксируется записью в журнале учета заключенных договоров страхования (сострахования). Одновременно в бухгалтерию страховой организации передается уведомление, в котором находят отражение информация о рисках, связанных со страхованием имущества, страховых премиях (взносах), договорных сроках оплаты, о сроках действия договора страхования и условия начала ответственности.

Ведение договора страхования имущества предполагает:

внесение изменений в условия договора;

выплаты по отдельным страховым случаям;

контроль за состоянием и использованием застрахованного имущества.

Если в течение срока действия договора страхования появляются изменения, требующие внесения дополнительных записей в систему бухгалтерского или налогового учета, в бухгалтерию передается уведомление об изменениях условий договора страхования имущества. Соответственно в бухгалтерском учете делаются дополнительные записи. Основанием для записей является бухгалтерская справка, составленная исходя из изменений, внесенных в договор страхования.

При наступлении страхового случая составляется акт о наступлении страхового случая. Факт наступления страхового случая фиксируется в журнале учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования).

Процесс заключения договора страхования имущества, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, начинается с письменного заявления страхователя. В заявлении должны быть приведены все необходимые сведения об объекте (объектах) страхования. При этом страхователь должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Данная информация необходима страховщику, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и возможные размеры убытков при наступлении страхового события. Если страхователь сообщит заведомо ложные сведения, то страховщик может потребовать признание всего договора страхования или его части недействительным.

Одновременно страхователь предоставляет страховщику опись имущества, которое предполагает застраховать.

Договор страхования имущества заключается страховщиком с осмотром имущества, предполагаемого к страхованию. Осмотр необходим, если из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска. Проведение таких осмотров и подготовку заключений о степени риска и действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам.

При страховании партий однородного имущества степень риска может оцениваться страховщиком на основании представляемых ему страхователем документов.

При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому состоянию, наименованию, качеству, страховой стоимости страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать признания договора недействительным согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Вместе с тем страхователь вправе не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.

Основываясь на сведениях, содержащихся в заявлении страхователя, описи имущества и оценке страховой стоимости имущества, страховщик принимает решение о заключении договора страхования имущества.

Основные реквизиты договора

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме и должен содержать следующие сведения и реквизиты: номер договора; заглавная часть; вводная часть; общие условия; индивидуальные условия; особые условия; условия выплаты страховой суммы; условия досрочного расторжения договора; юрисдикция договора; подписи сторон.

Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя.

Номер страховому договору присваивает страховщик.

В заглавной части договора приводятся название страховой организации, адрес головного офиса страховой организации, телефоны и другая необходимая информация.

Вводная часть (преамбула) содержит информацию о том, что стороны заключили страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении страхователя.

Договоры страхования, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, бывают следующие:

по страхованию имущества юридических лиц;

по страхованию имущества физических лиц.

Объектами страхования имущества юридических лиц являются:

добровольное страхование средств наземного транспорта;

добровольное страхование средств воздушного транспорта;

добровольное страхование средств водного транспорта;

добровольное страхование грузов;

Объектами страхования имущества физических лиц являются:

добровольное страхование квартир;

добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

добровольное страхование транспортных средств;

добровольное страхование домашнего имущества;

добровольное страхование других видов имущества.

Общие условия договора определяют: перечень страхуемых рисков; тип предоставляемых гарантий; взаимные обязательства сторон. Общие условия определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа.

Особое внимание при заключении договора страхования имущества, связанного с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, уделяется страховым рискам, включенным в договор страхования. Наиболее распространенные виды:

страхование имущества от огня;

страхование имущества от повреждения водой;

страхование имущества от кражи;

страхование имущества от стихийных бедствий;

страхование имущества от аварий;

страхование имущества от технических рисков.

Перечень страхуемых рисков определяется по согласованию сторон - страхователя и страховщика.

Условиями договора предусматриваются:

информация о клиенте-страхователе;

страховая сумма (размер страховой суммы);

определение и перечисление страховых событий, при которых будет выплачиваться страховая сумма;

страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты);

срок действия договора (дата начала и окончания договора страхования имущества);

специальные дополнения (условия изменения содержания договора при изменении объекта страхования, места нахождения застрахованного имущества или риска).

Особые условия договора страхования имущества определяют:

исключения из страховых гарантий (например, убытки, возникшие в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения имущества по распоряжению военных или гражданских властей, ядерного взрыва, радиоактивного заражения, умысла, грубой небрежности страхователя и др.).

Виды имущества, на которое не распространяется страховая защита по договору, определены условиями страхования имущества граждан;

франшизу, которая устанавливается в пределах определенного процента от страховой суммы застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости отдельных объектов имущества;

условия изменения договора (условия договора страхования могут быть изменены по согласованию сторон);

предоставление отсрочки в оплате очередной страховой премии: в договоре прописываются условия и порядок оформления предоставления отсрочек. Кроме того, оговариваются возможные изменения страховой суммы или срока действия договора страхования в зависимости от доли оплаченной суммы страховой премии (взноса).

В договоре страхования устанавливаются порядок предоставления доказательств наличия страхового случая; выполнение условий выплаты страховой суммы.

Условия досрочного расторжения договора страхования имущества обычно адекватны тем, что прописаны в правилах по виду страхования.

Договор определяет порядок разрешения споров, которые могут возникнуть между участниками договора страхования.

Договор страхования подписывается со стороны страховщика - руководителем страховой организации или лицом, уполномоченным им; со стороны страхователя - страхователем.

М.Романова

советник налоговой службы

Российской Федерации

Добровольное страхование имущества граждан РФ - это один из наиболее эффективных способов защитить свои интересы, если человек владеет некоторым имуществом. Впрочем, это не единственный способ сохранить собственные ценности в порядке, а при катастрофе получить некоторую сумму. Есть разные условия страхования имущества, а специализированные компании предлагают огромное количество тарифов. Некоторые фирмы также дают возможность клиенту самому определять особенности конкретного договора страхования. В чем суть такого сотрудничества?

О чем идет речь?

В общем случае тарифы на страхование имущества, предлагаемые современными специализированными организациями, предполагают защиту некоторого имущества. Это могут быть картины или здания, грузы или машины, инвестиции. Рассчитывать на компенсацию, прописанную в договоре, можно, если случился страховой случай. Особенности этой ситуации также четко указаны в заключаемой между инициатором договора и страхователем договорённости. Бывает страхование урожая, можно оформить защиту товара.

В классическом варианте страховой случай - это затопление, огонь, катастрофа техногенного характера, воровство или нашествие стихии. Если был заключён договор на страхование сельскохозяйственных животных и произошел учтенный в договоре случай, владелец поголовья может рассчитывать на денежную компенсацию. Так как собственники, работающие с фирмой, регулярно направляют в ее адрес некоторые суммы, страховщик формирует фонд. Именно из него и выплачивается положенное при наступлении соответствующего случая.

Некоторые важные моменты

В соответствии с действующим законодательством страхование личного имущества осуществляется по договору, который вправе заключить любой гражданин страны, но обязательств по вступлению в такие правовые отношения ни у кого нет. А вот юридическое лицо в обязательном порядке должно заключить договорённость. Все случаи, когда страхование строений, фондов и другого имущества должно быть оформлено в обязательном порядке, перечислены в действующих законах нашей страны.

По заключенному договору клиент может получить некоторое возмещение убытков. В ряде случаев оно будет полным, но не всегда. Допускается пропорциональное или некоторая конкретная сумма. Из примеров на практике: со страхованием сталкивается любой человек, владеющий вкладом в банке. Не секрет, что по государственной программе все вклады застрахованы на 1,4 млн, и при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возврат суммы в пределах указанной верхней границы. Срок страхования имущества определяется по договору, для каждого случая заключаемого в индивидуальном порядке. Это могут быть и кратковременные договорённости, и довольно продолжительные.

О договоренности

Договор, оговаривающий специфику страхования сельскохозяйственных культур, жилища, строения или фондов заключается между владельцем этого имущества и фирмой, предлагающей соответствующий сервис. Чтобы контракт был действительным, а условия справедливыми, перед непосредственно оформлением производится оценка имущества, подлежащего защите. Сумма не превышает реальной стоимости подлежащего страхованию. Учитывают величины, определенные на дату, когда договорённость заключается.

Обычно страхование квартиры, сооружения, фондов, урожая заключается на годовой промежуток либо больше, хотя в ряде случаев можно обратиться к страховщику за более кратким контрактом. При долговременном сотрудничестве в договорённости указывают необходимость регулярного перерасчёта цены застрахованных объектов. Если запланировано страхование квартиры, необходимо понимать, что страховать полную стоимость не обязательно - можно оформить программу только на часть. Кроме того, один и тот же объект допускается оформить по страховой программе сразу в нескольких фирмах, но компенсация все равно будет в пределах реальной стоимости имущества.

Страховка: юридические лица

Работа юридических лиц со страховыми компаниями имеет ряд специфических особенностей. В некоторых случаях актуальны обязательные виды страхования имущества, необходимость которых оговорена в действующих законах. Кроме этого, каждое вправе заключить договор добровольной страховки, если считает это разумным и выгодным.

В общем случае обязательные виды страхования имущества актуальны при работе с госсобственностью, с объектами, которым присвоен рейтинг опасности выше среднего. Необходимо оформить страховку на ценности по залогу, купленные в кредит или полученные по программе лизинга машины. Заключение договорённости по разным видам страхования имущества предполагает как комплексное обслуживание всего, что есть во владении юрлица, так и части его собственности. Ущерб компенсируется, лишь если компания может доказать, что ее вины в случившемся нет. Чтобы имущества была возмещена по договорённости, необходимо в официальном порядке задокументировать факт страхового случая.

Физические лица: страховаться с умом

Многие владельцы строений в частном секторе интересуются, выгодно ли страхование частного дома от пожара, стоит ли оформлять участие в такой программе и по каким правилам она будет заключена. В настоящее время закон не обязывает страховать имущество физлица в обязательном порядке, в то же время многие банки не дадут кредит на транспорт или жилье без оформления страхового договора.

В настоящее время американская, европейская практика страхования частного дома от пожара, сбережений от банковского кризиса и участия в других программах затрагивает до 90% населения, в то время как в нашей стране на добровольной основе в таких программах участвует не более трех процентов граждан. При заключении договоренности четко прописываются суммы, и выплаты при наступлении случая должны в полной мере либо частично покрыть ущерб, понесенный человеком. Максимально возможная компенсация определяется оговорённой при заключении договора стоимостью страхования имущества, ценой самого объекта и рядом иных факторов, в том числе установленных самой страховой компанией пределов по выплатам.

Страхуемся в добровольном порядке

Этот вид страхования имущества предполагает, что некоторое лицо по собственной инициативе вступает в правовые отношения со Для регулирования этой сферы общественных взаимодействий в нашей стране было принято несколько федеральных законов, а также ряд пунктов кодексов. В частности, в 2013 году вступил в силу законодательный акт, посвященный страховому делу. Именно этот документ регламентирует виды страхования имущества и специфику программ сотрудничества.

Если в добровольную программу по своей инициативе вступает некоторая организация, расходы, которые она несет в соответствии с этим участием, нужно причислять к графе «Прочие». Сюда относится как производство, так и реализационные траты, обусловленные страховой программой. Сотрудничество по договору добровольного страхования имеет чётко оговорённые временные границы. Они указаны в условиях в документации, подтверждающей правовые отношения.

Страхование: в обязательном порядке

Такая форма защиты интересов, имущества, как следует из действующего законодательства нашей страны, актуальна в первую очередь для юрлиц. Законы декларируют, что обязательное страхование позволяет защитить имущество, полученное в аренду, по договору лизинга, а также принадлежащее государству, являющееся объектом залога либо личное. Ущерб возмещается применительно либо ко всему комплексу застрахованного имущества, либо к его части - это следует из условий конкретного договора.

В страховом договоре обязательно указаны типовые риски, которые допускается дополнять при наличии к этому предпосылок. Были приняты специальные правила страхования, прошедшие государственную регистрацию. В этом документе указаны условия, на которых осуществляется обязательное страхование имущества. Договоренность должна четко оговаривать ответственность при наступлении страхового случая, все денежные величины, результат оценки, порядок выплаты при наступлении случая и правила, по которым страховая организация возмещает ущерб.

Страхование: денежный аспект

Договорённость, заключаемая между владельцем имущества и страховой организацией, четко устанавливает стоимость имущества, являющегося объектом правовых отношений. Она определяется рядом факторов. Необходимо оценить ценность, учесть степень износа и указать перечень факторов риска. Кроме того, оговаривается сумма, которую необходимо возместить при наступлении страхового случая, франшиза.

На многих сайтах страховых организаций в режиме онлайн можно воспользоваться калькулятором, дающим довольно точное представление о цене на услуги. Впрочем, при заключении страхового договора применительно к имуществу в режиме онлайн оформить участие в программе обычно нельзя. Придется посетить офис, где менеджер рассчитает точные значения, исходя из особенностей конкретного случая. Разные фирмы готовы предложить довольно существенно отличающиеся условия. Есть несколько типов полисов, оформляемых по программе страхования. Каждый гражданин, организация вправе выбрать именно тот вариант, который в большей степени удовлетворяет поставленным перед клиентом целям.

Страховка: соблюдая правила

В действующих законах установлены правила, которым подчиняются правовые отношения между страхователем и клиентом. Некоторые из них применимы только для физических лиц, другие установлены для юридических, но некоторые есть и универсальные. Правила страхования, зарегистрированные в специальной инстанции, содержат общие положения и объяснение терминов, используемых в этой сфере, а также прописывают порядок вступления в правовые отношения. При заключении договора в правилах прописываются сроки сотрудничества, объекты, на которые оно распространяется, тарифы, по которым реализуется программа. Обязательно указываются все разновидности рисков и перечень условий, в которых необходимо оформить возмещение.

Правила, установленные законами и декларированные договорённостью с конкретной компанией, обязательно содержат условия франшизы, принципы, по которым рассчитывается цена объектов, величина ущерба, выплат при наступлении страхового случая. Необходимо в обязательном порядке прописать, как будут осуществлены эти выплаты, какая ответственность ложится на стороны в силу вступления в правовые отношения, в каком порядке можно разрешить возникшие при взаимодействии конфликты. Также конкретные правила по заключаемой договорённости могут содержать иные положения на усмотрение клиента и страховой организации.

Страхование имущества: виды

Современный подход к услугам по страхованию предполагает деление клиентов на группы, объектов на типы, рисков на виды, а договорённостей - по условиям. Разные виды страхования обязательно прописываются в лицензии на деятельность, оформляемой страховщиком перед началом работ. Страхование бывает обязательным, добровольным, физлиц, юрлиц.

Альтернативная методика классификации страховых программ на виды - по учету объекта договорённости. Это может быть транспорт, строение, сельскохозяйственный объект, имущество обычного человека или принадлежащее юридическому лицу. В рамках программы можно застраховать жилое строение и промышленное, производственное или подсобное, в том числе незавершённое строительство. В сельском хозяйстве широко распространена практика страховки урожая, техники, поголовья скота, насаждений.

Страховка имущества и жилья

Большинство предлагающих свои услуги в настоящее время страховых компаний разработали специальные программы по защите жилых помещений, имущества людей. Это дает возможность каждому заинтересованному выбрать для себя подходящие условия и защитить свои интересы, а также рассчитывать на возмещение при наступлении страхового случая.

Есть ряд льготных программ, введённых в сферу деятельности муниципалитетов. Благодаря им страховые программы доступны широким слоям населения. Это сделано для увеличения спроса на услуги страховщиков и повышения защищенности населения страны. Многие компании, предлагающие финансовые услуги, также являются авторами специфических страховых программ - в частности, по передаче имущества в лизинг или выдаче ипотеки.

Недвижимость: защищенность на высшем уровне

Страховая программа, предполагающая в качестве объекта договорённости некое недвижимое имущество, может заключаться в расчете на строение, здание, участок. Можно вступить в правовые отношения, объект которых - целый комплекс или небольшое помещение. Важное условие: этот объект должен находиться в собственности того, кто инициирует взаимодействие со страховщиком, при этом есть право застраховать имущество полностью или оформить договорённость только на часть.

Зачастую физлица оформляют страховку в добровольном порядке, а вот для организаций эта мера обязательна, что оговорено в действующих законах. Финансовые аспекты договоренности, метод возврата денег при наступлении страхового случая во многом определяются ответственностью, прописанной в договоре. Сумма всегда меньше или равна результатам оценки при подписании бумаг. Правовые отношения могут регламентировать возврат полной суммы при наступлении оговорённого случая, иногда ущерб возвращается лишь частично. Это также подчинено условиям договора, регламентирующего правовые отношения.

Особенности страхования имущества физлиц

Эта программа была разработана для соблюдения интересов широких групп населения. Инициатива по заключению договорённости должна исходить от того лица, который ответственен за сохранность объекта и имеет имущественные интересы применительно к нему. В настоящее время страхование ОСАГО, действующими законами установленное обязательным для всех владельцев автотранспорта - это хороший пример правовых отношений страховщика и клиента. Эта программа установлена законом как обязательная. По сходной логике в обязательном порядке придется заключить страховой договор для зашиты некоторых объектов сельского хозяйства - поголовья скота, арендованного имущества.

Страхование: важные категории

В настоящее время заключить договор страхования можно в одной из категорий, установленных законодательством. В нормативных актах упомянуты следующие:

• инвестиционные вложения;
• грузы;
• кредитные программы;
• имущество дома;
• ответственность гражданина;
• риск получения ущерба, связанного с предпринимательской деятельностью (включая простой, срыв обязательств контрагентами);
• недвижимость;
• транспорт.

Внутри каждой из категорий есть разделение на подвиды, учитывающее особенности конкретного случая. Так, страхование транспорта предполагает отдельные программы для личных автомобилей и специфические для железнодорожного транспорта, кораблей, авиационных судов и космоса.

Страховка и риски

Типовые риски, указываемый в страховом договоре:

• пожар, молния, взрывная волна;
• ураган, буря, иные катастрофы стихийного характера;
• повреждение котлов, хранилищ газа, иных механизмов, машин;
• ущерб, нанесённый водами (включая канализацию, отопление, пожаротушение, водопровод);
• умышленный вред (в том числе грабеж, кража);
• вред, нанесенный зеркалам, окнам, витринам из стекла.

Есть несколько других категорий, которые обычно предлагает страховая компания.

Чаще всего на практике договоренностью заключают с имущества от гибели, ущерба. Довольно специфическими будут договоры, в рамках которых страхуется ответственность гражданина. Объектом здесь выступает не имущество, а ответственность лица за некоторое имущество, которую этот человек будет нести перед кем-то при выявлении факта ущерба.

Страховые отношения: универсальный подход

Выше уже было упомянуто, что некоторые правовые отношения по договору страхования актуальны для юрлиц, а другие подходят для физических. И та и другая группа были рассмотрены. Есть также третья категория универсальных отношений, в которые вступают страховые компании и самого разного рода клиенты, будь это частная персона или организация. Обычно такие страховые договорённости заключаются в сфере сельского хозяйства и транспорта (автомобильного, мотоциклов). Кроме транспортного, бывает также страхование технического риска.

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании. Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты имущественных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Под имуществом, подлежащим страхованию , понимаются такие объекты гражданских прав в отношении которых:

Может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

Причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относятся любые вещи, включая деньги, ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ к таким объектам относится деловая репутация ,которая имеет денежную оценку.

Не подлежат страхованию по договору страхования имущества работы, услуги , так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ или оказания услуг. Однако расходы на работы и услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина, также не относятся к объектам, подлежащим имущественному страхованию.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

а) индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

б) описание таких характеристик объекта , которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Квартиры, дома, дачи, строения, домашнее имущество по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

Возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

При уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

При уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

При утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Объектами страхования домашнего имущества являются квартиры, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценке их стоимости.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Страховая ответственность охватывает:

Случаи уничтожения или повреждения имущества в результате природных стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение);

Несчастные случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних помещений, похищения, а также противоправные действия других лиц, связанные с порчей имущества.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год и вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами - со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации. Возможны и другие сроки страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение 2 и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки .

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе) и в суточной срок заявить об этом страховщику.

Страховой акт - документ, подтверждающий факт, обстоятельства и практику страхового случая, - составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. При этом предмет признается:

- уничтоженным - если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

- поврежденным - если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа, полученная сумма - действительная стоимость предмета - составит размер ущерба.

Страховое возмещение не выплачивается:

Если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

За предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь, и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.);

Если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

Если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

Если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

За дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявлениястраховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование , в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, приведенные выше, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование ).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (контрибуция).

В страховании повсеместно применяется франшиза -это часть убытка, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя.Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 долл., и может быть условной и безусловной (ее еще называют вычитаемой франшизой). При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной (вычитаемой) франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл. вычитается размер франшизы, например 100 долл., и на руки страхователю выдается 100 долл. (200-100).

Поскольку страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности, то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаем.

Что такое имущественное страхование? Если у вас нет своего имущества, то вам и бояться нечего. Но таких людей сейчас очень мало. Поэтому внимательно ознакомьтесь, как и где можно застраховать свое домашнее имущество.
Этот вид страхования существует уже довольно давно, наверное, с тех времен, когда только появилась частая собственность. Даже в Советском Союзе было неплохо развито имущественное страхование, а сейчас – в век частной собственности, рынок страхования имущества стремительно развивается, особенно в России. Существуют многие , как говорится, выбирайте на свой вкус и размер кошелька.

Как застраховать свое имущество? Что из движимого или недвижимого имущества можно страховать.

Вы должны понимать суть понятия имущественного страхования. Это комплекс взаимоотношений между страхователем (вами) и страховщиком (страховой организацией), когда страховая компания оказывает вам, своему клиенту, различные услуги по страхованию, закрепленное договором имущественного страхования. Если говорить о материальной части, принцип страхования – это возмещение ущерба, который вы можете понести в результате наступления страхового случая, оговоренного в договоре. Другими словами, вы страхуете различные возможные происшествия, которые могут произойти с вашим имуществом или, как принято говорить риски имущественного страхования. Под рисками понимается уничтожение, гибель, повреждение или утрата имущества граждан, явившиеся следствием природных катаклизмов (стихийных бедствий – буря, ураган, смерч, наводнение, снегопад и др.), несчастных случаев и других неблагоприятных событий. Страхование домашнего имущества от кражи считается одним из рисков и попадает под определение страхового случая, если таковой конкретизируется и оговаривается в договоре.

Существует еще много других рисков имущественного страхования, не связанных с кражами. В этом виде страхования, существует большое разнообразие объектов, которые могут быть застрахованы. Так, в настоящее время очень популярно страхование недвижимости, . Пользуется спросом страхование домашнего имущества граждан (предметов домашней обстановки). Также следует помнить, что не все ваше имущество может быть застраховано. Так, не подлежат страхованию рукописи, ваши документы (кроме ценных бумаг), домашние животные и некоторые другие.

Допустим, вы решили застраховать дом или автомобиль, неважно. Как это сделать. Все просто – вы идете в страховую компанию, имеющую лицензию на этот вид деятельности, пишете заявление на страхование имущества, которое вы хотите застраховать, заключаете договор страхования имущества со страховой организацией. ВАЖНО! Перед подписанием, обязательно внимательно ознакомьтесь с договором на предмет его подлинности, наличия ошибок и помарок, чтобы не быть обманутым (подробнее об этом написано в статье « »). Если все в порядке, после подписания здесь же в офисе вам выдается полис страхования личного имущества и живите спокойно, не боясь, что ваш автомобиль или недвижимость пострадает от стихийных бедствий или от действия третьих лиц.

Следует отметить, что существует некая классификация страхования имущества: кроме добровольного страхования имущества есть еще и обязательное страхование имущества.

Как рассчитать размер страховых платежей при страховании имущества. За что можно получить страховые выплаты.

Чтобы узнать, сколько вам придется платить в пределах страхового платежа, нужно знать размер тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от страховой суммы в годовом выражении, в пределах которой страховая компания гарантирует сделать выплаты страхового возмещения, которые оговорены в договоре имущественного страхования. Страховая сумма, оговоренная в договоре, зависит от нескольких факторов, а именно:

• стоимость страхуемого имущества;
• количество страховых рисков, которые вы захотите включить в договор страхования;
• наличие и размер установленной франшизы.

Правила страхования имущества физических лиц определяют, что такое страховая стоимость имущества, которое вы решили застраховать. Это не что иное, как настоящая (действительная) стоимость страхуемого имущества в том месте, где оно находится на данный момент (имеется в виду территория) на то время, когда заключается договор. А при страховании коммерческих рисков страховой стоимостью принято считать сумму убытков, которую понес бы предприниматель при наступлении страхового случая. Если более понятным языком, то это неполученные доходы, которые могли бы быть получены в процессе коммерческой деятельности при обычных условиях, если бы не наступил страховой случай.

Что можно считать ущербом (убытком) при страховании имущества?

Возмещение страховки – это не полная компенсация убытков. Страховое возмещение не может быть больше нанесенного ущерба, если в договоре страхования не оговорена иная сумма возмещения.

Ущербом в страховании имущества считается:

• настоящая стоимость определенного (застрахованного) имущества с учетом износа, согласно рыночной стоимости – если предмет договора уничтожен или украден;
• разница в стоимости между его настоящей стоимостью и остаточной стоимостью (с учетом уменьшения цены, наступившей в результате произошедшего страхового случая) – если предмет договора поврежден.

Условия страхования имущества физических лиц .

Условия страхования имущества могут быть самые разные. Они зависят от территориального признака или условия эксплуатации (например, транспортного средства). К примеру, при страховании недвижимого имущества (дом, дача, участок), если оно находится в местах подтоплений, оползней и др. вполне уместным будет страхование от действия просадки грунта, бури, урагана, ливня. И, соответственно, страховые взносы будут больше.

При страховании движимого имущества (автомобиль, мотоцикл, самолет, яхта и др.) также учитываются условия использования транспортных средств – занимается ли извозом страхователь, перевозкой грузов, в какой местности и т. д. Все это должно быть указано в договоре страхования, иначе страховые компенсации не будут выплачены.

Правила страхования имущества граждан.

Если вы решили застраховать свое движимое или недвижимое имущество, вы просто обязаны знать правила страхования имущества физических лиц. В правилах содержится полная информация о том, на каких условиях будут вестись отношения между страхователем (вами) и страховщиком после того, как договор будет подписан сторонами. Эти правила содержат:

1. Список объектов страхования.
2. Список всех принятых страховых рисков.
3. Порядок определения сумм для выплат (страховые суммы).
4. Период и место действия договора.
5. Порядок оформления договора.
6. Права и обязанности сторон.
7. Ваши действия при наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, список документов, необходимых для подтверждения случившегося.
8. Порядок и условия выплаты страховых сумм.
9. Сроки, когда принимаются решения о выплате или не выплате страховых выплат.
10. Условия, когда действия договора прекращаются.
11. Порядок решения спорных вопросов, если таковые возникают.

Самый главный орган, выдающий лицензии на ведение страховой деятельности, может эту самую лицензию отобрать, если страховая компания не соблюдает правила страхования имущества или они не соответствуют всем необходимым требованиям.

Похожие статьи