Чаще всего банки требуют застраховать приобретаемую квартиру или дом от повреждения или утраты, застраховать титул (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества), а также жизнь и здоровье клиента.

Нужна ли мне страховка?

Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры. Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению - кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой. Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой - заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети. Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

Сколько это стоит?

Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже. Страховка - вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик. Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент - пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога - элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

О размере «тринадцатого платежа»

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн - собственные средства, а 2 миллиона рублей - заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей. Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей - сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки. С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

Что делать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.

Наступил страховой случай, но денег не хватает на погашение долга?

Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.

Отказ страховой от выплат

В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.

Можно ли отказаться от страховки?

Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком. Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.

Совет Сравни.ру: Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.

Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности.

Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика .

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Что такое ипотечное страхование?

Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.

Причем, не только сам предмет залога.

В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование) .

Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт , включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни .

Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.

Имущество страхуется от всех рисков , в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.

Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке .

Страхование жизни включает риск смерти по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.

Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)

Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.

Что страховать обязательно?

Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает заемщика страховать заложенное имущество.

И это все.

Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры. Банк по закону не может требовать страхования жизни и здоровья – заемщика и созаемщика, если таковой имеется. Так же, как и страхование титула .

Срок действия договора

Имущество должно быть застраховано на весь срок займа. Жизнь и здоровье, как правило, страхуются на тот же срок .

Титульное страхование оформляется на три года – таков срок исковой давности по имущественным правам.

Страховая сумма

Страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на 10%.

Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.

Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры .

Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.

По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба .

Если вы хотите узнать, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой, советуем вам прочитать .

При заключении договора составляется график уплаты страховых взносов, который подлежит согласованию с банком. Платеж вносится 1 раз в год, в дату, обозначенную в графике .

Неуплата взноса ведет к тому, что договор прекращает действие на время просрочки. У страхователя есть право обратиться к страховщику с заявлением о переносе срока уплаты очередного взноса. Составляется дополнительное соглашение, о чем уведомляется банк.

Первый взнос может уплачиваться в рассрочку, но только с письменного разрешения банка. Такую возможность банки предоставляют в исключительных случаях.

С уменьшением страховой суммы уменьшается и ежегодная плата за страхование .

Тарифная ставка по страхованию имущества в среднем начинается от 0,1 %, по страхованию жизни от 0,15%, титула от 0,2 %.

Что влияет на величину тарифа?

Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.

Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.

Тариф по страхованию жизни для ипотеки зависит от возраста, профессии, хобби и состояния здоровья.

В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).

Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин .

Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка .

Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.

Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования . У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.

Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.

Выплата при страховке

В страховании имущества выплату произвести можно только по согласованию с банком.

Действия страхователя не отличаются от стандартных, прописанных в правилах. Прежде чем принять решение о выплате и ее размере, страховая компания согласовывает это вопрос с банком.

По закону выгодоприобретателем может быть только собственник или лицо, имеющее страховой интерес (глава 48 статья 930 ГК РФ) .

В нашем случае, в части задолженности выгодоприобретателем по кредиту становится банк, но только в случае тотального ущерба.

Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в полисе.

Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита

Часто берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.

Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен .

В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет .

Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику

Кому и зачем нужна страховка?

Банк старается обезопасить себя от риска невозврата кредита .

Заемщик, который попадает в кредитную кабалу на длительный срок, не может предусмотреть все возможные неблагоприятные события.

В случае его ухода из жизни обязанность по возврату кредита ляжет на наследников .

При заключении договора страхования возвращать кредит будет страховая компания.

На вторичном рынке жилья, неоднократно бывшую в сделках, есть риск потерять ее в результате различных обременений.

Недостаточная проверка чистоты сделки может в одночасье лишить жилья, за которое еще платить и платить банку .

За небольшую плату (по сравнению с потенциальными потерями) можно обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с утратой имущества, жизни и здоровья.

Выбор страховой компании

Сейчас нет такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках, но есть перечень требований, предъявляемых к ним.

Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает . Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании .

Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.

Можно ли отказаться от страхования?

Закон законом, а свои интересы банк блюдет исправно. Поэтому и страховку заемщику «навязывают» в добровольно-принудительном порядке. Отказаться от необязательных видов можно, но стоит ли?

При отказе заемщика от страхования жизни банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин или повысить процентную ставку по кредиту . В среднем за заем в таком случае придется переплачивать 2 % в год.

Выбор страховой компании. Виды ипотечного страхования. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке – официальное требование кредитора. Оно обосновано законодательством РФ и выставляется банком для минимизации собственных финансовых рисков. Страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке – обязательная процедура. Кроме этого, по желанию, клиент добровольно может:

Содержимое страницы

• оформить страхование жизни в Сбербанке при ипотеке;
• купить полис страхования титула квартиры (для случаев, если будет утеряно право собственности не по вине заемщика).

При выборе программы кредитования, люди обычно ориентируются на репутацию банка, и требования, выполнение которых необходимо для получения ипотеки. Вместе с тем, общая сумма займа будет зависит еще и от программы страховки.

Страхование жизни и здоровья по закону не является обязательном пунктом, чтобы получить ипотеку. Однако, у клиентов, отказывающихся от данного вида услуг, повышаются шансы получить .

Страхование титула оформляется сугубо по личному желанию заемщика, и банк не настаивает на его приобретении.

Таким образом, конечная стоимость ипотечного продукта может складываться из трех видов страхования:

• квартиры, которая приобретается в ипотеку – обязательно;
• жизни человека, который оформляет покупку недвижимости – желательно;
• титула квартиры (утраты права собственности по тем или иным причинам) – на усмотрение клиента.

Страхование имущества, приобретаемого в ипотеку, является обязательным условием любого ипотечного договора. Об этом гласит Федеральный Закон РФ.

В первую очередь, это выгодно кредитной организации, которая выдает займ.

Для клиента страховка увеличивает финансовую нагрузку, так как кроме процентов за пользование кредитом, ему еще приходится оплачивать страховые взносы.

Для чего нужно

Суть полиса в том, что в случае непредвиденных обстоятельств и утраты или порчи квартиры, обязательства по выплате ущерба ложатся на страховую компанию. В полисе предусмотрены различные случаи порчи или полного уничтожения имущества из-за пожара, взрывов, природных катаклизмов, грабежа, затопления соседям и так далее. Таким образом, полис страхования квартиры выгоден:

• Сбербанку, так как гарантирует возврат средств за счет денег страховой компании;
• Клиенту, так как избавляет его от оплаты непредвиденных огромных затрат на ремонт или восстановление жилья.

Стоимость в 2019 году

Стоимость страхования квартиры зависит от состояния жилья (важен год постройки дома) и цены квартиры. В страховой компании производятся индивидуальные расчеты для каждого клиента.

Можно выбрать два варианта:

• полис приобретается на общую сумму стоимости квартиры;
• полис приобретается на сумму, которую осталось выплатить банку.

Средняя ставка – 0, 225% годовых от суммы кредитных обязательств. Например, если квартира стоит 3 млн. рублей, первоначальный взнос был 1 млн. рублей, а полис приобретается на сумму задолженности, то страховка обойдется в 4500 руб.

ВАЖНО: полис действует ровно 1 год. По истечению срока, можно воспользоваться пролонгацией или оформить его в другой компании заново. Каждый год полис покупается путем внесения страхового ежегодного взноса.

Льготы по страхованию квартиры не предоставляются никаким категориям лиц. Для всех заемщиков правила едины.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки, согласно договору с банком, не является обязательным условием. Однако Сбербанк настаивает на приобретении данной услуги с целью уменьшения собственных рисков от невыплаты кредита клиентом. Некоторое давление со стороны кредитной организации, несмотря на официальное добровольное приобретение услуги, усматривается в жестких правилах назначения процентной ставки по кредиту. Если страхование жизни не оформлено, процентная ставка увеличивается на 1%.

Приобретение страхового полиса возлагает на клиента дополнительные финансовые нагрузки, причем по сумме больше, чем обязательное страхование квартиры. Учитывая вышеуказанное правило Сбербанка, и принимая во внимание плюсы, стоит задуматься о приобретении данной услуги.

Для чего нужно

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует возврат заемных средств банку, в случае утраты здоровья или ухода из жизни заемщика. Учитывая немалые сроки и суммы ипотечного кредитования, банк вполне целесообразно пытается оградить себя от подобных рисков. Для заемщика данный полис является гарантом того, что в случае несчастных случаев, его кредитные обязательства не лягут на плечи поручителей и близких родственников, так как долг будет погашен страховой компанией. Кроме того, если клиент временно потерял трудоспособность, то его кредит в этот период будет выплачивать страховая компания (при предоставлении доказательств состояния здоровья). Таким образом, учитывая покрытие возможных рисков и то, что при отказе от страховки банк все равно увеличит процентную ставку, стоит задуматься о его покупке.

Стоимость в 2019 году

По сути, камнем преткновения в вопросах страхования жизни и здоровья является на сам факт необходимости приобретения полиса, а в том, что Сбербанк вынуждает клиента покупать его у определенных компаний по не очень выгодным тарифам. Во-первых, у него есть своя дочерняя компания «Сбербанк-Страхование», где и вынуждают приобретать полисы. Во-вторых, кредитор ограничивает круг выбора организаций собственным , заявляя, что другие полисы не будут приняты. Однако на настоящий момент дело не так уж и плохо, как ранее. Список партнеров Сбербанка по увеличен до 19 организаций, поэтому клиент может сам выбрать, где дешевле страхование жизни при ипотеке в Сбербанке, предварительно изучив тарифы и сравнив цены.

Часто люди сталкиваются с давлением со стороны менеджера Сбербанка, который настаивает на приобретении услуги в компании «Сбербанк-Страхование», где процентные ставки довольно высоки. Но в кредитном договоре четко прописывается, что вы можете сделать это в любой организации, аккредитованной Сбербанком. Поэтому, смело ищите, где дешевле, страхуйтесь и предъявляйте полис.

Стоимость полиса зависит от , суммы задолженности, параметров риска. Существуют различные риски, которые можно включить в полис:

• смерть;
• полная утрата трудоспособности;
• частичная утрата трудоспособности;
• потеря работы по причинам, не зависящим от клиента.

В «Сбербанк-Страховании» предлагаются следующие программы:

• Стандартная программа страхование жизни и здоровья – 1,99% годовых;
• Страхование здоровья и потери работы – 2,99%;
• Программа с возможностью самостоятельного выбора параметров – 2,5%.

Итак, посчитаем, во сколько обойдется полис, например, если клиент пожелает самостоятельно выбрать параметры. Стоимость квартиры перенесем из предыдущего примера, поэтому расчет будет на сумму задолженности в 2 млн. руб. Два миллиона умножаем на процентную ставку 2,5% и получаем сумму 50 000 рублей в год. Сумма не маленькая. Именно поэтому люди ищут компании, где страховка обойдется дешевле.

Поискав информацию, изучив список страховых организаций – партнеров Сбербанка на его официальном сайте, можно найти тарифы и по 1%. В таком случае, страховка обошлась бы в 20 000 руб. в год.

Страхование титула

Под страхованием титула квартиры понимается страхование прав на собственность. В случае, если по каким-либо причинам, заемщик, который платит ипотеку за квартиру, вдруг лишится прав на нее (обычно это происходит через суд), то все финансовые обязанности по выплате долга берет на себя страховщик. Таким образом, клиенту не придется платить за то, чем он не владеет.

Заемщик, который купил квартиру в ипотеку, может лишиться прав собственности в следующих случаях:

• обнаружены ошибки в оформлении документов, и сделка признана недействительной;
• объявились новые правообладатели, законные интересы которых не были учтены при составлении договора (супруг, несовершеннолетние дети, иные законные наследники имущества и т.д);
• лицо, от имени которого была совершена сделка, признано судом недееспособным (он не несет ответственность за свои действия);
• были использованы мошеннические схемы продажи.

Таким образом, покупка страхования титула наиболее актуальна для вторичного жилья, так как у квартиры в новостройке вы, скорее всего, первый собственник. Однако не стоит расслабляться, так как нередко встречаются недобросовестные застройщики, которые грубо нарушают сроки сдачи жилья или проворачивают продажи через различные нелегальные схемы.

Вопрос – страховать титул или нет – решается заемщиком самостоятельно. Это не обязательный пункт кредитного договора. Его можно приобрести вместо страховки жизни.

Стоимость

Средняя ставка обычно не высокая, варьирует в пределах 0,3% – 0,5% годовых. Таким образом, при ипотечном кредитовании на сумму в 2 млн. рублей, сумма страховки составит 6000 – 10 000 рублей.

Как оформить страховку

Для покупки полиса, необходимо обратиться в страховую компанию с пакетом соответствующих документов. Для каждого вида услуг, список требуемых документов будет немного разным. Страховка для ипотеки в Сбербанке оформляется по следующим документам:

• паспорт;
• заявление соответствующего образца;
• заполненная анкета (требуется для оценки степени рисков);
• документы, подтверждающие право собственности;
• свидетельство о регистрации права на собственность;
• документы об экспертной оценке квартиры;
• выписка из технического (кадастрового) паспорта жилья;
• медицинское заключение о состоянии здоровья;
• справка из психиатрического и наркологического диспансера (о том, что вы не состоите у них на учете).

Процедура оформления несложная. После рассмотрения документов, вам нужно будет подписать договор. Как только внесете страховой взнос, полис будет выдан вам на руки.

Таким образом, общая стоимость ипотечного продукта складывается не только из суммы заемных денег и процентов, начисляемых за пользование кредитом, но и из страховых взносов, которые заемщик должен будет уплачивать на протяжении всего периода действия ипотеки, покупая полис каждый год. Оформив страховку на первый год и отказавшись его продлевать, клиент Сбербанка рискует получить проблемы в виде повышения процентной ставки по кредиту или требования о досрочном погашении ссуды в связи с невыполнением договоренностей. Если из соображений безопасности, клиент решит купить все три вида страхования (квартиры, жизни и титула), общая плата в год составит дополнительные 2,5 – 3% от суммы кредита.

Компании-партнеры Сбербанка

• ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
• ООО «Абсолют Страхование» (ранее ООО «ИСК Евро-Полис»);
• ООО «СФ «Адонис»
• САО «ВСК»
• ООО СК «ВТБ Страхование»
• ООО Страховая Компания «Гелиос»
• ООО «Зетта Страхование»
• СПАО «Ингосстрах»
• АО «Либерти Страхование»
• ОАО «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (ОАО «НАСКО»)
• АО «СК «ПАРИ»
• АО «СК «РЕГИОНГАРАНТ»;
• ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
• СПАО «РЕСО-Гарантия»
• ПАО СК «Росгосстрах»
• АО «СОГАЗ»
• ОАО СГ «Спасские ворота»;
• АО РСК «Стерх»;
• ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;

Ответы на популярные

Вопрос: какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке?

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Ответ: к основным документам относятся паспорт заемщика, заявление-анкета и документы, которые подтверждают право собственности на объект, а также государственное свидетельство о регистрации права. Также может потребоваться заключение эксперта по оценке состояния и стоимости недвижимости, кадастровый и технический паспорт квартиры.

Вопрос: обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке?

Ответ: да, без страхования квартиры ипотечный кредит не выдается. Обоснованием является Федеральный Закон РФ «Об ипотеке». Льготы по страхованию квартиры не предоставляются никаким категориям лиц.

Вопрос: обязательно ли продлевать страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Ответ: если полагаться на закон, то страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным условием. На практике банк настаивает на приобретении данного полиса. Если клиент отказывается – процент по кредиту повышается на 1%. Если вы не продлили страхование жизни, готовьтесь к вышеуказанным мерам со стороны банка.

Страхование ипотеки – ключевой момент при приобретении недвижимости по жилищному кредиту. Законодательство обязывает страховать объект залога от повреждений или утраты. Но кредитные организации довольно часто выдвигают требования о страховании трудоспособности и жизни потенциального заемщика. Что же представляет собой страхование ипотеки, можно ли от этого отказаться?

Зачем нужна страховка?

Основными игроками на рынке жилищного кредитования являются банки. Ориентируясь на современное налоговое законодательство, они обязывают своих клиентов оформлять страховку на приобретаемую недвижимость. Задача банков – свести к минимуму потенциальные риски. Выдача кредита на жилье – сама по себе рискованная сделка, поскольку деньги выделяются на максимальный срок при минимальной процентной ставке.

Титульное ипотечное страхование необходимо для минимизации риска оспаривания сделки в судебном порядке, особенно это касается вторичного жилья. Нередко на практике также встречаются случаи перепродажи одних и тех же квартир и прочие ошибки. Страхование жизни необходимо и заемщику, и банку. Поскольку при наступлении страхового случая взносы по ипотеке будут выплачиваться страховой компанией.

Страховые случаи

Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.

Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:

• смерть;
• частичная или полная утрата трудоспособности.

При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит.

Если страхуемый объект – недвижимость:

• повреждение или утрата имущества в результате пожаров, потопа, стихийных бедствий;
• противоправные действия третьих лиц;
• дефекты в конструкции.

Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.

Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.

При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.

Процесс оформления

Страховка квартиры оформляется на добровольной основе. Для этого необходимо заполнить заявление о желании получить страховой полис. Также здесь необходимо указать перечень документов, которые будут прилагаться к заявлению.

Страховая организация вправе запросить любую дополнительную информацию и документы, которые не были указаны в заявлении. Также она может проверить достоверность сведений, которые сообщает страхователь. Последний обязуется сообщить все существенные обстоятельства, влияющие на степень определения рисков.

Список документов при страховании жизни

Как правило, страхование ипотеки и жизни можно оформить в банке. Поэтому от страхователя требуется только паспорт.

Если наступил страховой случай, перечень документов, подлежащих предоставлению, существенно расширяется.

При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:

• Документ, подтверждающий факт смерти.
• Справку о причинах смерти.
• Акт о несчастном случае, если это произошло на производстве.
• Документы, выданные компетентными организациями, подтверждающие наступление страхового случая.

Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:

• Справку об установлении группы инвалидности.
• Документы, подтверждающие установление пенсии по инвалидности.
• Справку об установлении диагноза с описание причин инвалидности.
• Справку-выписку из медицинской карты.

Страхование ипотеки: стоимость

Риски, которые банк-кредитор обязует застраховать заемщика, облагаются определенными ставками.

Страховка квартиры будет стоить на 0,3-0,5% дороже, если ее объектом является само недвижимое имущество. При этом процентная ставка зависит от материала перекрытий, технического состояния дома, характера отделки помещения и других подобных моментов.

Стоимость страховки на жизнь заемщика зависит от его рода деятельности, возраста, здоровья. Как правило, процентная ставка на страхование жизни составляет не более 1,5%. Также банк в праве потребовать застраховать доход заемщика.

Тариф на страховку правового титула составляет не более 0,7%.

Если просуммировать все страховые расходы при оформлении ипотеки, то их доля составит около 2% в течение года от остаточной стоимости по кредиту. Эти платежи нужно совершать раз в год. Постепенно они уменьшаются пропорционально задолженности заемщика перед банком.

Можно ли отказаться?

Отказаться от страхования при жилищном кредите можно. В таком случае банк потребует заемщика произвести возврат суммы задолженности, что предусматривается договором.

Если страховка оформляется в банке, скорее всего заемщик переплатит большую сумму. При этом страхователя можно выбрать самостоятельно. Также при необходимости его можно поменять. Выбирать следует надежные, зарекомендовавшие себя организации, для которых крупные выплаты являются обычным делом.

Страхование при ипотеке: «Сбербанк» (особенности)

«Сбербанк» является одним из ключевых игроков на рынке жилищного кредитования. Во время процедуры оформления ипотеки он пользуется собственной системой страхования.

«Сбербанк» рассматривает ипотечное страхование в качестве дополнительной услуги. При этом если от него отказался заемщик, тогда процентная ставка по ипотеке сразу же поднимается на 1%. Наличие страховки не является обязательным условием при выдаче кредита.

Прекратить действие страхового полиса можно только по желанию клиента. Для этого нужно подать соответствующее заявление, и оно будет рассмотрено в течение двух недель.

Если заемщик уже застрахован в другой организации, его полис должен отвечать условиям:

• Полис должен страховать жизнь и потерю трудоспособности.
• Действие полиса должно покрывать период погашения жилищного кредита.

«Сбербанк» установил следующие тарифы на страхование:

• 1,99% - жизнь и здоровье;
• 2,5% - жизнь и здоровье с выбором дополнительных условий;
• 2,99% - недобровольная потеря работы.

Основные преимущества и недостатки

Основным недостатком при страховании ипотеки является стоимость договора. Страховка на правовой титул оформляется на 3 года. Жизнь и здоровье страхуются на весь период выплат, максимальный срок которого может достигать и 30 лет. Поэтому сумма выплат достаточно большая. Конечная стоимость жилья возрастает на сумму страховых выплат. Если же заемщик отказывается от страховки, банк может наложить на него дополнительные платежи, в том числе увеличить ставку по ипотеке.

К преимуществам относят:

• При страховых случаях страхователь выплачивает задолженности заемщика.
• Члены семьи заемщика не будут погашать взносы.
• Низкая вероятность утраты недвижимости.
• Ипотеку можно погашать, даже если будут проблемы со здоровьем.

Таким образом, обязательное страхование при ипотеке является выгодным как для заемщика, так и для банка-кредитора. Так как договор жилищного кредитования имеет довольно весомый срок, страхование рисков позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке дает возможность снизить процентную ставку по целевому кредиту, однако условие не входит в перечень обязательных требований для получения денежных средств. Клиент, одобряя оформление договора страхования, соглашается на дополнительные траты, поскольку механизм процедуры основан на покрытии определенного взноса. Банковские организации рекомендуют довольно обширные списки компаний, с которыми заемщик может заключить соглашение. Предложения страховщиков значительно различаются в плане стоимости услуги.

В чем заключается суть страхования здоровья и жизни по ипотеке

При оформлении договора для получения займа на приобретение жилья, сотрудник финансовой организации непременно предложит клиенту застраховать собственное здоровье и жизнь. Услуга входит в ипотечные программы практически каждого банка.

Неосведомленный гражданин начнет задаваться вопросами — что представляет собой страховка, так ли она необходима, сколько будет стоить договор и какую выгоду он от этого получит. Конечно, эксперт тут же начнет говорить о пользе продукта и всячески убеждать заемщика принять предложение и использовать услугу. И вот здесь следует разобраться.

Прежде всего, необходимо пояснить, что оформление такой разновидности страховки не является обязательным. Вообще страхование ипотеки направлено на 3 объекта:

1. приобретаемая недвижимость;
2. здоровье и жизнь;
3. титул (право собственности на объект).

Без страховки квартиры банковская организация отклонит заявку на ипотеку, а вот от остальных видов услуги клиент имеет право отказаться.

Если говорить о сути страхования жизни и здоровья при ипотечном кредитовании, смысл заключается в гарантированности получения банком денежных средств, предоставленных заемщику, в случае если таковой временно либо окончательно утратит возможность выполнять договорные обязательства. Иными словами, не сможет вносить деньги, руководствуясьустановленным графиком.

Согласно условиям страховки причинами на предоставление банку недостающей суммы по займу, выступают:

• потеря дееспособности кредитополучателем на период более 30 дней (травмы, тяжелое заболевание и прочее);
• присвоение инвалидности 1, 2 группы;
• смерть заемщика.

При наступлении страхового случая, в зависимости от конкретной ситуации, фирма обязуется временно выплачивать ипотеку либо внести всю сумму, оставшуюся на текущий момент.

При оформлении страховки для заемщика просматривается определенная польза — в случае чего, страховщик оплатит займ, а квартира останется нетронутой (не подвергнется конфискации за невыплату долга). Вдобавок ипотечное страхование в области здоровья и жизни клиента может повлиять на размер процентной ставки по займу. В большинстве кредитных организаций при согласии гражданина на страховку, ее значение снижается на 1%.

Впрочем, для банка выгода также очевидна - финансовая структура защищает собственные интересы и при наступлении непредвиденных обстоятельств, так или иначе, получает назад выданные ранее денежные средства. Именно поэтому специалисты по ипотеке зачастую навязывают и вынуждают заемщика застраховать риски невыплаты кредита по причинам, связанным с физическим состоянием человека.

Клиентам в свою очередь следует понимать, что страховка потребует внесения немаленьких взносов, что существенно увеличит нагрузку на бюджет заемщика. Оплату придется вносить ежегодно в момент продления договора еще на 12 месяцев, правда при желании клиент может отказаться от процедуры очередной пролонгации.

Кроме того, некоторые организации вероятнее всего откажут в выдаче целевого кредита, если заявитель категорически против дополнительных услуг. При этом в качестве обоснования этот фактор указан не будет, поскольку регламент кредитных структур не определяет страхование жизни как обязательное требование по ипотеке.

Очевидность высокой стоимости страхового договора относительно жизни и здоровья кредитополучателя не подвергается сомнению. Для более четкого понимания клиентам следует знать, что влияет на окончательный размер страховки и как формируется сумма.

Чаще всего стоимость полиса рассчитывается по стандартной ставке и не превышает 1% от размера целевого займа на конкретный момент. Поскольку взнос осуществляется ежегодно, то с течением времени его значение будет уменьшаться.

На стоимость страховых услуг могут оказать влияние такие факторы:

1. Возраст — чем старше клиент, тем выше тарифная ставка.
2. Половая принадлежность. Для представительниц женского пола тариф по страховке может быть снижен. Подобное объясняется тем, что мужчины в разы чаще трудятся на вредном производстве. Продолжительность их жизни несколько короче, чем у дам, если верить данным статистики.
3. Весовая категория. Для заемщиков с повышенными показателями веса предусмотрены увеличенные ставки на страхование жизни. В некоторых случаях им вообще могут оказать в предоставлении услуг. Здесь играет роль высокая степень риска потери трудоспособности.
4. Сфера деятельности. Профессии с увеличенным коэффициентом риска повлекут за собой повышение тарифных расценок.
5. Хобби. Увлечение экстремальными видами спорта изменит стоимость страхового договора в большую сторону.
6. Состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний и прочих патологий сыграет роль в увеличении итоговой суммы.
7. Размер кредита и цена объекта недвижимости. Чем вышеуказанные показатели, тем выше стоимость страховки.
8. История взаимоотношений со страховщиком, например, бонус за переход из другой конторы либо персональные скидки помогут снизить сумму страховки.

Так или иначе, расчет итоговой суммы осуществляется с учетом конкретной ситуации. Поэтому точно определить стоимость соглашения довольно затруднительно. В этом случае можно говорить только о приблизительных цифрах.

Предложения страховых компаний

Кредитные организации предлагают услуги по страхованию, предоставляемые как дочерними компаниями, так и прочими аккредитованными конторами. Гражданам, желающим получить целевой займ, следует быть аккуратными и исследовать все предложения, чтобы выяснить, в какой из фирм дешевле оформить договор. Важно помнить, что клиент вправе самостоятельно выбрать страховщика из представленного списка, не выходя при этом за его рамки.

Наиболее популярные в сфере страхования конторы предлагают следующие тарифы:

• СОГАЗ. Здесь ставка составляет 0,17% от полной суммы кредита.
• Ренессанс Страхование. Также предлагает выгодные условия по тарифу 0,18%.
• Сбербанк Страхование. Компания является частью финансовой организации «Сбербанк». Здесь стоимость страховки составляет от 0,5 до 1% от общей суммы займа. В случае отказа ставка по кредиту увеличивается на 1%. Если клиент пожелает сменить страховщика, остаток средств будет возвращен только после полного погашения ипотеки. В ином случае деньги вернуть не получится.
• ВТБ Страхование. Организация предлагает клиентам программу комплексного страхования, иными словами, оформить договор только на здоровье и жизнь не получится. Соглашение также включает страховку титула и залогового имущества. Средняя ставка — 1% от размера займа. При смене компании действуют условия, аналогичные требованиям Сбербанка. Договор заключается на весь период ипотечного займа с ежегодной пролонгацией. Для других финансовых организаций срок действия полиса - 1 год.
• Альфа-Страхование. Страховка оформляется либо на 1 год, либо сразу на весь период ипотеки. Ставка — от 0,8% до 1% в зависимости от конкретной ситуации.
• ВСК Страховой Дом. Тариф на стоимость полиса страхования жизни и здоровья — 0,55% от полной суммы кредита. Соглашение действует в течение 1 года, затем требуется продление. При желании клиента расторгнуть договор до вступления в силу полиса влечет за собой возврат всей суммы страховки, но при условии, что с момента согласия до даты отказа прошло меньше 5 дней.
• РЕСО-Гарантия. Компания предлагает различные тарифы в зависимости от банка, предоставившего кредит. Для Сбера ставка составляет 1% от размера займа. Для остальных кредитных учреждений предусмотрено только страхование в комплексе, где жизнь и здоровье рассчитываются по ставке 1%, имущество — 0,18%, титул — 0,25%.
• Альянс Росно. При расчете стоимости полиса страхования жизни применима ставка 0,87%. На данный момент организация не сотрудничает со Сбербанком.
• Росгосстрах. Здесь тариф зависит от половой принадлежности. Для мужчин — 0,56%, а вот для женщин — 0,28%. Для Сбербанка: мужчины — 0,6%, женщины — 0,3%. При досрочном расторжении соглашения, остаточная часть страховки выплачивается только при полном погашении целевого займа.
• Югория. Компания оформляет комплексный страховой договор по ставке 3%.

Итак, если говорить о том, где же дешевле застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки, оптимальными условиями радуют Ренессанс Страхование и СОГАЗ.

Выбирая контору для страхования жизни по ипотеке, необходимо тщательно изучить все предложения, существующие в этой сфере. Опираться следует на перечень компаний, предоставленный финансовой организацией, где оформляется кредитный договор. Согласно данным, наиболее высокие ставки по страховке предлагает Сбербанк Страхование, а вот самые низкие тарифы у фирм СОГАЗ и Ренессанс Кредит.

Похожие статьи