Техническая просрочка по кредиту сколько дней. Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Прежде всего, стоит определиться, что такое кредит и какие формы кредита урегулированы законодательством. Кредит - это предоставление денежных сумм на данный момент, с возвратом в будущем с процентами. Кредит, кроме денежного бывает также товарный и смешанный, которым часто пользуются государства, при взаимных расчетах. Это когда дают денежный кредит, а получают за него товар, но уже с процентами. Сущность кредита состоит в том, что свободные средства передаются другому субъекту на развитие бизнеса или на другие цели, с возможностью вернуть средства и заработать на них прибыль. Кредитная система важная составляющая для экономики любой страны, так как любое предприятие на свое развитие и поддержание бизнеса может взять денежный кредит. Конечно, возвращать долг очень сложно, поэтому появляются просроченные кредиты не только у предприятий, но и у физических лиц. При составлении кредитного договора всегда прописываются условия кредитования, сроки платежей, обязательства при задерживании ежемесячных платежей. Обязательства по договору есть у кредитора и у заемщика, которые должны выполняться согласно документу.

При заключении кредитного договора, оговариваются условия кредитования, в том числе и сроки погашения, которые нередко нарушают. В договоре обычно определяют дату платежа и именно до этого дня вы должны внести платеж, если этот день будет выходным или праздничным, необходимо внести деньги заранее. Иначе будет просрочка платежа, даже если просрочил кредит на один день, за этот день начислят штраф и проценты. Но вы можете подумать, что такое один день, однако для банка все равно, это значит вы стали должником. По банку вы ухудшили свою кредитную историю, в дальнейшем из-за этого могут возникнуть сложности в получении другого кредита. Еще необходимо знать и помнить новый платеж за следующий месяц пойдет, прежде всего, на покрытие штрафа за предыдущий месяц, и если вы не заплатите одновременно платеж и штраф будет опять просрочка по платежу. В следующий месяц все повториться сначала. Многие банки играют на незнании такой ситуации гражданами.

Важно знать, когда берешь кредит, прочитайте весь договор, если что-то не знаете или не понимаете, спросите об этом юриста. Внимательно изучайте весь мелкий текст, как правило здесь прячется самая суть всего договора. Посмотрите, какие проценты за год вам предлагают, сколько это будет от суммы всего кредита, просчитайте. Например, вы взяли у банка 100000 рублей, процентная ставка 20%, это значит, вам надо выплатить только процентами за год 20 000 рублей. Выплаты всегда проводят сначала по процентам, потом долг. Достаточно того, что даже просрочил выплату кредита на месяц, начислят штраф, пени за весь месяц. Как правило, договор имеет большой текстовый объем и он написан таким, не доступным для понимая языком, что граждане его даже не читают, а просто ставят свою подпись, тем самым загоняя себя в большие долги. Ваша подпись в договоре будет говорить о том, что вы согласны со всеми условиями договора.

Условия кредитования у всех банков практически одинаковые, разница только в годовых процентах по кредиту. В основном требуют определенный набор документов, главное это справка о доходах. Чем больше пакет документов, тем тяжелее оформить кредит, но процентная ставка будет ниже. Банки, которые выдают кредиты по двум документам предлагают большие годовые проценты, так как закладывают в них потенциальный не возврат денег, проще говоря, страхуют себя за невозвраты. Много кредитов берут в Сбербанке, так как он является наиболее популярным у населения. Требования у этого банка к заемщикам очень жесткие, легче взять у них кредит можно, если вы перечисляете свою заработную в их банк, и все равно играет большую роль сумма дохода и наличие недвижимости. Сбербанк очень четко проверяет кредитоспособность своего предполагаемого заемщика. Если вдруг просрочен кредит в Сбербанке постарайтесь выяснить, сколько составляет просрочка и ее сумма и постарайтесь выплатить все до рубля. Если просрочка большая просите банк о реструктуризации долга и приостановке начисления процентов, но все это тяжело сделать самостоятельно, так как нет опыта обращения и составления документов по таким делам. В таком вопросе всегда нужна помощь юриста.

Краткосрочная просрочка до месяца может сложиться по любым обстоятельствам, в таких случаях вам станут звонить из кредитного отдела, чтобы выяснить причину задержки платежа и выяснять срок погашения долга. Все это будет проходить в личных беседах по телефону, также могут приходить смс-сообщения. Но в некоторых банках не обзванивают клиентов, так как этим банк не занимается, но это не значит, что просрочка не замечена, все платежи проходят через компьютер, а у него сбоев не бывает, там стоит специальная программа. Что будет, если просрочить кредит на месяц, не волнуйтесь, ничего страшного не будет. Вам на данный момент необходимо заплатить платеж, штраф, он обычно не большой, пени, в общем, расплатиться за этот месяц в полном объеме и стараться не делать это систематически. При более серьезных задолженностях не впадайте в ступор, да это все неприятно, но вы обратитесь за консультацией к специалисту, он подскажет вам план действий.

Нужна ли помощь юриста при просроченном кредите

В нашей стране огромное количество кредитов, которые взяли физические и юридические лица. Многие брали на личные нужды, другие на развитие бизнеса. Но брали иногда, не задумываясь, как будут отдавать, переставали платить. На сегодняшний день каждый десятый кредит просроченный, находясь в тяжелом материальном положении, граждане не платят просрочки и текущие платежи, тем самым увеличивая задолженность. Банки с граждан начинают требовать деньги через суды или продают их коллекторам, которые начинают угрожать, что запрещено законом. Если вам угрожает коллектор, смело пишите заявление в прокуратуру, а там быстро разберутся.

Если у вас просроченный кредит, и вы не знаете, что делать обратитесь за помощью в юридическую фирму. В юридической фирме работают юристы по просроченным кредитам, так как потребность в таких услугах очень высокая. В фирме оценят ваше положение, ведь в такой ситуации может оказаться любой человек. Во-первых, юрист проконсультирует вас бесплатно, проведет анализ предоставленных документов, напишет грамотно в банк заявление на реструктуризацию долга. Если вас беспокоят коллекторы, подаст на них заявление в прокуратуру, разберется с начислением штрафов.

Кроме аналитических услуг юрист по просроченным кредитам может представлять вас в суде при обращении банка в суд. Самое главное для юриста приостановить начисление просроченных процентов по долгу. Потом уже на судебном разбирательстве попытаться добиться от суда снижения суммы неустойки до минимума. А в дальнейшем работать с приставами по взысканию долга. Может обратиться к ним за рассрочкой задолженности по решению суда. Юридические фирмы предлагают огромное количество услуг по разным кодексам, причем они реально помогают.

Кредит с просроченной задолженностью

Посмотрите внимательно кругом на телевидении, в интернете, в газетах полно объявлений и реклам о кредитах. Многие предлагают легкий и доступный кредит всем возрастам и все слоям населения, причем зазывают так красиво, продают стиль жизни. На многих рекламах счастливые молодые лица или седовласые пенсионеры, рассказывают как они стали красиво жить. Мы построили дачу на кредит, а теперь хотим купить машину, а в низу мелким непонятным шрифтом условия и процентная ставка по кредиту. Ни когда в рекламе не объясняют, что такое проценты и что их необходимо платить в течение всего срока договора, если в первый год это проценты со всей суммы, то в следующий год проценты на остаток суммы и так каждый год пока не выплатите всю сумму. Если кредит большой, то и платежи будут большие с учетом процентов. Поэтому надо быть уверенным в своем доходе на несколько лет, обстоятельства могут измениться, независимо от вас. Вы можете потерять работу, здоровье сами или кто из вашей семьи, в общем, непредвиденные ситуации. Сразу или нет, могут появиться материальные трудности, которые тяжело преодолеть. На этом этапе может появиться кредит с просроченной задолженностью, который надо выплачивать, но при всем желании средств нет.

Если вы все-таки оказались в такой ситуации, знайте это не конец света, необходимо разработать для себя план действия. В таких делах обычно хорошо привлечь юриста по таким вопросам, он знает ход работы из практики. Ведь в банке работают тоже люди и если конструктивно подойти к делу, его можно «разрулить», но это не значит, что вам спишут долг, заплатить придется. Главное необходимо добиться, чтобы кредит с просроченной задолженностью не увеличивался из-за процентов и штрафов. Конечно, все зависит от времени задержки и суммы. Если это разовая задержка на срок от 1-3 дней, ничего не будет, только заплатите штраф и пени за эти дни. В случае если просрочка от 2 недель до месяца, вам будут звонить и напоминать, выяснять сроки погашения задолженности. Если вы определенно назначите день перечисления платежа, от вас отстанут на некоторое время. Постарайтесь за этот промежуток времени заплатить, если это не удастся, то банк опять возобновит с вами работу. Только, при просрочке более 90 дней, банк имеет право обратиться в суд.

Конечно, суд всегда будет на стороне кредитора, единственное, что можно просить банк об уменьшении суммы процентов и штрафов, это сделать очень реально. Главное, как только банк подал на вас в суд, приостанавливается начисление процентов. Просроченный кредит это конечно головная боль, придется послушать много неприятного, но делайте все спокойно. Особенно агрессивно ведут себя коллекторские фирмы, угрожают, на что они не имеют права. При угрозах пишите смело заявление в прокуратуру, органы власти обязаны прореагировать на обращения. Есть случаи, когда работников этих фирм привлекали к уголовной ответственности за угрозы. Во всяком деле, даже самом сложном ищите выход.

Что делать, если просрочили выплату по кредиту

Решили взять кредит, сто раз подумайте надо ли вам это или можно пережить. Часто думают, что получение кредита решит материальную проблему, она решиться на короткое время, пока у вас на руках эти деньги. Другой вариант это купить что-то, подумайте, сможете ли вы обойтись без этой вещи, сильно вам это нужно. Такое желание может быть кратковременным, я долг долгосрочным. Если у вас нет денег, сейчас откуда они возьмутся потом. Если хотите брать кредит, сначала оформитесь на постоянную хорошо оплачиваемую работу с перспективой. Прежде всего, при взятии кредита определитесь, сможете ли вы платить по счетам так долго, притом, что у вас семья. Рассчитайте все доходы и расходы. Но когда у вас появился просроченный кредит надо начинать действовать. Что делать с просроченным кредитом вас проконсультируют в юридической фирме. Здесь есть опыт работы с банками по просроченным кредитам.

Какой в этом случае можно дать совет, если долг маленький постарайтесь его заплатить, чтобы о нем забыть и больше не допускайте этого по возможности. Если же долг составил большую сумму и время просрочки составляет более 90 дней, банк может обратиться с суд о взыскании с вас долга вместе с процентами, штрафами и пени. Но многие банки не делают этого сразу, так как подача иска с суд означает прекращение начислений по основному долгу. Не подавая заявления в суд, банки пытаются выбить долг сами или продают его коллекторам. Пока банк сам занимается этим долгом, возможно, попытаться реструктуризировать долг, это значит пересчитать сумму долга и разделить на платежи для выплаты в более долгие сроки. Но на такие изменения банки идут не охотно, чтобы этого добиться надо предоставить доказательства вашей надежной платежеспособности, например справку о доходе с нового места работы подписанную работодателем.

Если банк обратился с суд, это для вас не плохой выход. Во-первых, с момента обращения перестанут начислять проценты и штрафы. Но вы имеете право себя защищать в суде, лучше это делать вместе с юристом. Он знает, что делать с просроченным кредитом до суда и во время судебного процесса. Для начала изучите весь договор подробно и если в нем есть пункт выплатах на ведение и открытие счета, просите суд пересчитать эти выплаты на долг. Так как имеется постановление Высшего Арбитражного суда о незаконности таких начислений. Также можно просить суд уменьшить долг по процентам, особенно если он велик по сравнению с основной суммой долга. Судья может сильно уменьшить сумму долга по процентам и это уже хорошо. Суды идут на это охотно, теперь какую сумму назначит суд, такую и придется выплачивать. Можно сказать одно добивайтесь своего, вы как гражданин имеете права на защиту своих интересов.

Банковский штраф за просроченный кредит

При составлении кредитного договора банк предусматривает такую ситуацию как задержка выплат платежей. И поэтому прописывают меры воздействия на заемщика, штрафы или повышенные проценты на сумму долга. Фиксированную сумму штрафа обычно начисляют по кредитной карте. За первую просрочку могут начислять штраф в сумме 500 рублей, вторая просрочка в сумме 1000 рублей и так далее. Такие условия всегда прописывают банки в договорах. Часто за просроченный кредит штраф начисляют в виде более высоких процентов, это допускают при ипотечном кредите или кредите на машину, потребительском кредите. Этот штраф будет за просроченный платеж, например размер выплаты в месяц 10 000 рублей, а процент за просрочку этого платежа 10%, это значит, вам в этом месяце необходимо заплатить внос 10 000 рублей и 1000 рублей штрафа. Он может начисляться в годовом исчислении процентов на задержку выплат.

Например, 15% годовых, это будет 15% делят на 12 месяцев умножают на 10 000 рублей.

Наиболее дорогой штраф это процент от суммы взятого кредита, он начисляется таким образом. Например, вы взяли кредит 50 000 рублей и при задолженности рассчитывают 0,5% за один день просрочки, то сумма штрафа будет исчисляться в 250 рублей в день. Теперь посчитайте, сколько это будет за 10 дней, за месяц и так далее. Поэтому, если берете кредит, посчитайте, сколько вы переплатите за взятую сумму, если вы будете платить вовремя, а если появятся задержки по платежам, придется платить проценты, штрафы, пени. Сумма может превышать первоначальную в несколько раз. Поэтому для банка такие условия кредитования очень благоприятные, он получает огромную сверхприбыль.

Несколько раз рассматривался вопрос о законности штрафов, единого мнения нет. Поэтому все остается по старому, штрафы являются мерой наказания за неуплату. И когда, вы берете любой кредит. внимательно оцените свои возможности. сможете ли вы в случае чего оплатить штраф за просроченный кредит. Иначе при кредите на машину за долги заберут автомобиль, а при ипотеке заберут квартиру. Если банк потребует полной выплаты долга, могут описать имущество, продать его за долги. Единственное что можно сказать, не берите кредиты без великой необходимости, а если взяли, старайтесь все вовремя платить.

Кредит это определенная сумма денег, взятая в долг под проценты у банка. Раньше когда не знали кредитов, у народа и у государства было меньше проблем. Потом доступ к деньгам был очень легкий, достаточно было два документа и через некоторое время вы становились обладателем суммы денег. За кредитами были очереди, брали все и давали всем. Практически ни кто не читал договоров, быстро подписывали без разбора, никто тогда не задумывался, сколько надо платить и чем платить. В то время не было кредитных историй, выдавались деньги всем по обращению. В стране почти каждый оказался при кредите. Последние годы сложилась не легкая экономическая обстановка, снижение доходов у населения, спад производства и многие другие причины привели к тому, что перестали многие платить по кредитам. Стали расти суммы по кредитам, просроченные проценты по кредитам, штрафы, пени. Задолженности стали расти как снежный ком.

Всем заемщикам необходимо точно знать, что в первую очередь выплачиваются проценты, а потом деньги идут на погашение основного долга. И если вы задержали платеж однажды, станете платить его в другом месяце, все деньги пойдут на покрытие процентов, штрафов, пени за предыдущий месяц, а все что останется, пойдет на выплату долга. При задолженности в несколько месяцев сумма долга только по процентам может превысить основной долг. Такое увеличение можно прекратить, если с помощью юриста обратиться в банк о приостановке начисления штрафов и пени. Второй вариант это судебное разбирательство, по закону при подаче заявления в суд банком, он обязан прекратить начисления всех видов штрафов и пени. Просроченные проценты по кредиту будут превышать основной долг. Однако можно просить суд, чтобы он снизил до минимума сумму просроченных процентов. Суды благосклонно подходят к этому обращению. Далее придется работать с судебными приставами, которые по исполнительному листу будут взыскивать долг. Они обратят свой взор на заработные банковские карточки и могут снять со счета все деньги, а также будут взимать определенную сумму от заработной платы каждый месяц. Деньги у вас будут снимать, даже если у вас пенсионный счет по инвалидности.

Погашение просроченных кредитов

В нашей стране наиболее распространены несколько видов кредитований это автокредит, ипотека, потребительские кредиты, выдаваемые на различные нужды. Кредитуют практически все банки, имеющие на это разрешение. Каждый банк имеет свою форму договора, он может запрашивать различные документы для подтверждения платежеспособности своего клиента и информацию в бюро кредитных историй. При малейшей ненадежности в кредите могут отказать без объяснения причин. Сейчас службы безопасности строго следят за этим. В основном проблемные кредиты это те, которые взяли 2-4 года назад. По статистике четверть кредитов просрочены, и у банков стоит огромная проблема возврата денежных средств. Они используют все средства, добиваясь погашения просроченных кредитов и возврата денежных средств. Имеется порядок погашения кредитов, который утвержден законодательно.

Если просрочка кратковременная, достаточно позвонить в банк и узнать сумму задолженности за это время, включая сумму просрочки по основным платежам с процентами, штрафы и пени за просрочку. Надо сделать расчет на момент поступления денег на счет, чтобы обнулить задолженность. Если это сделать к вам не будет претензий со стороны банка. Если возникла долгосрочная просрочка по времени или это большая сумма, например по ипотеке, знайте, что через 90 дней после получения последнего платежа банк имеет право обратиться в суд. Теперь практически только банк будет решать, как поступить для погашения просроченного кредита. До подачи на вас в суд еще можно договориться о рассрочке по выплате задолженности на некоторое время и попытаться спасти этим самым положение. Если банк не пошел на встречу и обратился в суд, можно с большой уверенностью сказать, что он запросит всю сумму кредита с процентами, и прочими издержками. На этом этапе прекратиться начисление процентов, сумма для погашения может быть намного больше, чем брали.

В этой непростой ситуации сходите в юридическую фирму, здесь вам помогут профессионально. В досудебном порядке можно написать в банк претензию о приостановлении начисления процентов, если банк не примет эту бумагу, приложите ее к документам в суде. Она может сыграть большую роль при определении суммы выплаты. Суд, как правило снижает пени, штрафы, особенно, если они превышают сумму кредита. Всего этого надо добиваться на законных основаниях и поэтому к такому делу привлеките юриста. Расходы на него оправдаются с лихвой. Он отобьет вам больше денег, чем стоит сам.

Просроченная задолженность при кредитовании физических лиц

Физические лица берут потребительские кредиты обычно для ведения бизнеса или открытия нового дела. Разницы при получении кредита нет, также необходимо показать свою платежеспособность, справкой о доходах из налоговой инспекции, показать в запросе на кредит всю свою недвижимость, которая может, использована банком при просроченной задолженности по кредитованию физических лиц для продажи. Особенно высокие требования при запросе на большую сумму. Если физическое лицо занимается предпринимательской деятельностью, может брать целевой кредит, но для банка необходимо предоставить бизнес план. На такие цели обычно требуется большой кредит. Из-за того, что за последние годы количество просроченных кредитов увеличилось в связи с экономической нестабильностью, банки очень серьезно подходят к любому гражданину, который обратился за кредитом.

Просроченная задолженность по банкам выросла на 8,5% в 2015 году. Повышение курса рубля серьезно отразилось на выплатах кредитов в валюте, здесь рост задолженности самый большой за последние годы и намечается дальнейший рост. Из-за того, что реальная заработная плата сильно уменьшилась, платежеспособность упала. Особенно много задержек по не обеспеченным кредитам, по автокредитам и ипотеке еще как-то платят, хотя есть тенденция к росту долгов. При ипотечном кредитовании в залоге у банка купленная квартира, а при автокредите в залоге машина и банк при любом раскладе вернет свои деньги, да еще получит прибыль. Выплаты просроченной задолженности по кредитованию физических лиц производятся в порядке определенном в договоре. При внесении платы первоначально погашаются проценты за задолженность, штрафы, проценты за просрочку, затем сумма платежа и только в последнюю очередь пени. Хотя расклад по оплате может разный, как говорят, читай договор. Еще важно понять, да это тяжелая ситуация, но из нее надо выходить, жалости от банка не ждите. Все что банк берет сверх суммы кредита, будет для него прибылью.

Если сравнивать ставки по кредитам и ипотеке по европейским странам, наши банки работают за сверхприбыль Ставке по кредитам в Европе 0,25% годовых, есть ипотечное кредитование, где проценты по ипотеке 0%. Там необходимо только вносить платежи только по основному кредиту. Наши банки еще не так цивилизованны и хотят отхватить прибыль по максимуму сейчас, хотя никто не задумывается, что наше население в основном материально ниже среднего уровня. У кого есть деньги, то практически не берет кредитов, а у кого денег нет, берут по необходимости, часто не задумываясь, как будут платить, или думают: да как-нибудь расплачусь. Но все выходит по-другому.

Если по кредиту просрочка до месяца с вами будут работать из отдела по кредитованию. Работники будут периодически звонить и напоминать вам о задолженности, на этом этапе просто уточняют, когда вы сможете внести платеж. С банком стоит разговаривать конструктивно, указать число, когда вы намерены расплатиться. До этого дня вас оставят в покое, а вы тем временем попробуйте изыскать средства для выплаты долга. Если это сделать проблема будет улажена. Если задолженность более 90 дней банк имеет право написать на вас в суд по просроченному кредиту. Но банки не торопятся это делать, так как им придется остановить начисление процентов за просрочку, пени и прочих штрафов. Они будут пытаться сами вернуть долг или продадут его коллекторам. При таком раскладе попытайтесь обратиться в банк о реструктуризации долга и приостановки начисления процентов за просрочку. Можно документально подтвердить, что ваше материальное положение измениться в лучшую сторону, банк сможет пойти вам на встречу.

Если банк не захотел работать мирно, он быстрее всего обратиться в суд на вас о взыскании всей суммы долга. Банк может направить заявление на получение судебного приказа, если он захочет взыскать долг без пени размер иска будет менее 50 000 рублей. Но чаще всего пишут исковое заявление в суд, чтобы взыскать всю сумму долга без выплаты неустойки. Если возникают вопросы по невыплате долга и неустойки дело рассматривается в районном суде. При разборе этого дела можно просить суд по просроченному кредиту уменьшить или убрать неустойку, так как она бывает намного больше самого кредита. Судья выносит решение и определяет сумму долга. Запомните, какая сумма долга назначена судом, такую необходимо выплатить, банк не может требовать от вас после решения суда никаких сумм для выплат. Исполнение решения суда должно пройти за 30 дней со дня получения. Если выплаты не произошли, работать начинает исполнительный лист, на этом этапе у вас арестуют все счета и спишут все имеющиеся деньги за долги, если этого нет, придут домой и опишут имущество. В этом случае можно просить рассрочку на выплату долга, например с заработной платы. Приставы могут пойти на встречу. Как показывает опыт, банки, разоряют многие семьи.

Массовое кредитование охватило огромное количество граждан. Раньше банки давали кредиты по двум документам, не задумывались и граждане, брали и все. Да и сейчас афиши пестрят объявлениями о выдачи кредита за короткое время, при этом редко указывая на процентные ставки по кредиту или указывают проценты за день. Особенно это отлажено в микрофинансовых организациях, которые дают деньги под 1-3% в день. Для многих это кажется очень маленькой цифрой, а на деле за год проценты за год будут составлять более 1000%. К примеру, если вы взяли 10 000 рублей под 1% в день, сумма по процентам в день будет составлять 100 рублей. Много это или мало, теперь считайте в месяц проценты, составят 3000 рублей, а в год. Поэтому не берите деньги под такие проценты, если получится задержка, это трудно будет выплатить. Взяв 10 000 рублей, вы через год одними процентами заплатите 36 000 рублей и вернете долг. Если просрочка появилась, не пугайтесь и обратитесь за консультацией по просроченным кредитам в юридическую фирму.

Первоначальная консультация может быть бесплатной, она заключается в обзоре дела. Далее юрист изучит все предоставленные документы, даст правовую оценку и даст прогноз на исход дела. Следующим этапом будет обращение в банк с заявлением о приостановке начисления процентов. Юрист может собрать еще нужные документы и представлять вас в суде. По доверенности юрист может без вас участвовать в суде, а если вы хотите, можете присутствовать на заседаниях. Главное отсудить у банка неустойку, чтобы заметно уменьшить сумму долга. Работа юриста не ограничивается консультацией по просроченному кредиту, но и станет сотрудничать с судом и с судебными приставами. Он, если вы захотите, будет просить разделение всего долга на несколько платежей.

Самостоятельно бороться с банком всегда проблематично, поэтому пользуйтесь услугами юридических фирм. Там опытные специалисты помогут вам в деле о просроченном кредите. Главное не стесняйтесь и обращайтесь, для них все клиенты равны, для каждого они будут отстаивать права и интересы. Помните, на стороне кредитной организации целый штат юристов, которые стоят на защите интересов банка. Услуги юристов платные, они окупятся, если для вас юрист снизит долг на приличную сумму. Чего только стоит общение с судебными приставами, сразу отпадет вся охота самому заниматься этим делом.

Квартира в ипотеку? Просрочили выплату по ипотечному кредиту

Во всех странах сильно развито ипотечное кредитование. Она заключается в том, что банк выдает кредит под залог покупаемого жилья. Гражданин становится сразу собственником жилья, но она будет залогом по кредиту. Такие кредиты обычно дают на 20-30 лет. Сейчас ипотеку дают под 12% годовых, с внесением первоначального взноса в 20%от стоимости жилья. Банк подписывает договор с клиентом, где определяет срок, на который взят кредит, график платежей, сумма платежа в месяц, оговариваются пени и штрафы за просрочку. Внимательно по пунктам прочитайте и разберите весь договор, если чувствуете, что сами не разберетесь, наймите юриста по ипотечным кредитам. Он проверит его с экономической и юридической точки зрения и не даст вписать в договор непомерные требования. Далее подписывают договор со стороны банка и сам заемщик.

С этого момента в течении 20-30 лет вам придется платить ипотеку каждый месяц, если вы когда-нибудь не выплатите всю ипотеку сразу, договор обычно предусматривает и такой вариант. Взнос по ипотеки будет вноситься по графику, который нельзя нарушать. Просрочка платежа даже на один день ведет к штрафу, что увеличивает расходы и опять же сигнал, что вы не надежный клиент. Если просрочка ипотечного кредита три платежа, банк имеет право обратиться в суд о возврате всего долга, даже если эти невыплаты сделаны три раза не подряд. Все зависит от условий кредитного договора. В этот момент или даже раньше, если чувствуете, что не сможете больше платить, просите банк о реструктуризации долга и ипотеки в целом. Банки идут на такие меры, помогая клиенту заплатить долг. Если просрочки продолжаются банк обращается в суд о взыскании всего долга по ипотеке. Здесь они посчитают проценты за просрочку, пени, различные штрафы окажется, что сумма долга будет больше ипотечного кредита в несколько раз.

В таких случаях всегда просите помощи у юриста по кредитованию, лучше оплатите юридические услуги, но не дайте банку вас обобрать. Суд, конечно имеет право отменить неустойку по кредиту, но основной ипотечный кредит и проценты выплатить придется. Если вы за 30 дней не найдете средства для выплаты долга по решению суда, вам придется отдать банку квартиру, причем они могут продать ее за ту цену, которая может не покрыть сумму долга. Банк заберет эту квартиру, даже если у вас это единственное жилье. Теперь знайте, чем грозит просрочка ипотечного кредита. Поэтому вы продумайте, стоит ли брать на себя такую ношу, сможете ли платить много лет ипотеку, жизненные обстоятельства могут измениться в любой момент. Особенно тяжело сейчас тем, кто платит валютную ипотеку, курс рубля вырос в два раза, это значит, что платить придется в два раза больше каждый месяц. На данный момент по валютным ипотекам огромные задолженности.

Реструктуризация просроченного долга

Бывает так, что наступает момент, когда заемщик не в состоянии больше платить кредит. Если вы оказались в такой ситуации, заранее обратитесь к руководству банка с просьбой о реструктуризации долга. Она будет заключаться в увеличении срока кредитования или уменьшение размера платеж, то есть договориться о выплате процентов, а основной долг заморозить на некоторое время. Если у вас начались просрочки надо действовать как можно быстрее, сразу обращайтесь реструктуризацией просроченного долга к руководству банка. За такой просьбой можно обратиться, если у вас есть весомые причины, например потеря, временно трудоспособности или работы. Если вы будете откладывать обращение, сумма долга будет только расти за счет пени и штрафов. В этот момент необходимо доказать кредитору, что ухудшение в материальном плане носит временный характер и вы не отказываетесь всех долгов и будете платить, как только у вас появятся средства.

Банк пойдет клиенту на встречу, если он обоснованно при помощи документов подтвердит временный характер трудного материального положения. Особенно важно обращаться за реструктуризацией просроченного долга по ипотечному кредиту. Здесь на кону стоит квартира, может даже единственная. Банки идут в начале на такой шаг, понимая, что человеку в этот момент действительно трудно, но это временное явление. Банк предложит график погашения просроченного долга, который необходимо соблюдать. Еще можно просить банк увеличить срок выплата ипотеки, это значит, уменьшится сумма месячных взносов. При нарушении этих договоренностей придется выплачивать сразу весь долг, но только через суд. Такую сумму можно найти только при продаже ипотечной квартиры. Еще есть один способ закрыть задолженность, это взять кредит в другом банке, но под меньшие проценты. Такой способ не выход, так как у вас сейчас нет возможности платить за кредит, откуда она может появиться.

Единственный верный совет не берите кредиты не обдуманно, сто раз проанализируйте, насколько вам нужен потребительский кредит, машина по кредиту или ипотека. Пока у вас нет кредита, вы спите спокойно и вся ваша семья не знает волнений. А если вы взяли кредит, то каждый месяц будете думать, как выплатить платеж. Придется сильно экономить на семье, а стоит ли это, если у вас маленькие дети. Можно потратить всю жизнь на выплату ипотечного кредита. Но если взяли ипотеку платите во время и не забывайте, что расплата может быть самая высокая. Сколько браков рушится на этой почве из-за постоянной нехватки денег в семье.

У многих граждан есть кредитные займы. Поэтому вопрос о том, что будет за просрочки по кредитам в 2018 году, всегда является актуальным. Конечно же, кредитная политика, в том числе и политика работы с просроченными задолженностями, периодически меняется. Происходящие перемены могут быть, как в пользу заемщика, так и против него.

Следует детально ознакомиться с вопросом просрочки перед тем, как брать на себя обязательства.

Знать все нюансы денежных займов очень важно перед тем, как сделать ставку на приобретение необходимых вещей, принадлежностей или недвижимости в кредит. Детальную информацию по кредитам каждый потенциальный заемщик может получить в выбранном финансовом учреждении.

Как правило, обычный потребительский кредит дается на 3 года. Если это заем на недвижимость, то срок может составлять пять лет и более, в зависимости от финансовых возможностей кредитуемого.
Задолженность по кредитам может погашаться по нескольким программам. Аннуитет (оплата ежемесячно равными частями) или же убывающие платежи (первый год в таком случае кредитная нагрузка выше, чем в последующие, каждый месяц платеж становиться несколько меньше).
Условия досрочного закрытия кредитных обязательств также разнятся. В некоторых финансовых структурах за просрочку полагается штраф, так как при таком варианте банк теряет проценты от пользования средствами.
И, конечно же, во всех финансовых учреждениях свои требования и условия, касательно просрочки оплаты платежей. Про этот нюанс обязательно следует поинтересоваться у кредитора, потому что никто не может быть уверенным в финансовой стабильности через 1, 2 или 3 года.

Какие могут возникнуть неприятности при просрочке

Конечно же, если у клиента регулярно или периодически образовывается задолженность, то есть, задержка платежа, у банка или другого кредитора, есть ряд мер наказания таких заемщиков:

Штраф;
Пеня;
Требование о досрочном погашении всей суммы кредита;
Повышение изначальной процентной ставки.

Понятно, что все эти меры могут совсем опустошить кошелек и ввести в финансовую пропасть заемщиков, у которых и так сложилась нелегкая финансовая ситуация. Следовательно, нужно стараться оплачивать обязательные платежи своевременно, чтобы не увеличивать сумму кредитных обязательств.

Какие новшества введены в 2018 году, касательно должников

Государство с пониманием кризисной ситуации в стране в 2018 году приняло некоторые ограничения, касательно штрафных санкций по кредитному договору. Поэтому, если вдруг случилась ситуация при которой заемщик не может временно платить, банки или другое финансовое учреждение ограничены в возможных мерах, принимаемых по отношению к тем, у кого просрочка по кредиту.

Уполномоченные государством органы, отдали распоряжение о том, чтобы в финансовых структурах, выдающих кредиты, установили максимальный порог, на который можно повышать процентную ставку. То есть, на 3 — 4% банки и кредитные союзы могут повышать ставку за просрочку. А вот на 100% не имеют права. Это придумано для того, чтобы кредитные обязательства заемщиков с временными денежными трудностями не выросли до нереальной к погашению суммы.

Правда, профильные компании, которые выдают кредиты, придумали иные хитрости для того чтобы в любом случае остаться в плюсе. А именно, они после принятия такого закона стали повышать изначальную процентную ставку. По крайней мере, заемщик в таком ракурсе сразу же сможет понять, какой обязательный платеж необходимо оплачивать из личного бюджета и не столкнется с тяготящими неожиданностями в период действия договора.

А также уполномоченные структуры приняли решение исключить из кредитных договоров такой пункт, как требование о досрочном погашении. Эта графа в юридическом носителе имеет мало смысла. Ведь человек, который один, два, три, и более месяцев не может своевременно оплатить обязательства, навряд ли сможет погасить полную сумму задолженности.
Еще одним решением, которое пока не имеет юридической силы, может стать возвращение чистой кредитной истории, даже если в течение срока действия договора не раз был просроченный платеж у заемщика. То есть, уполномоченные структуры выдвинули предложение кредитовать даже тех, у кого возникала просроченная задолженность на 1 год или 3 года. Кредитующие учреждения не поддержали такого решения, потому что есть все шансы, что такие заемщики и далее будут безответственными в вопросе своевременной оплаты.

Какие меры наказания могут применяться в случае просрочки

В разных банковских и других финансовых учреждениях, конечно же, существуют свои требования и условия, касательно принимаемых мер к заемщикам, у которых просроченный платеж. Это могут быть, как уже говорилось выше, штрафы и пени, помимо этого, если срок просрочки составляет 3 и более месяцев, могут применить следующие воздействия:

Решение вопроса погашения кредитных обязательств в судебном порядке. Как правило, даже если заемщик не является в суд, решение принимается в пользу банковской организации, и удовлетворяются запросы кредитора;
А также может быть применена такая мера, как подача запроса в налоговую службу с целью выяснения уровня дохода заемщика. После этого банк может подать требование работодателю, чтобы из заработной платы должника взималась сумма в размере до пятидесяти процентов в пользу кредитора. Условия могут быть оспорены при обращении заемщика в судебные органы с подачей встречного запроса на уменьшение суммы вычета, если будут предоставлены аргументы, по которым нет возможности лишиться половины своей заработной платы;
Кредитор может выдвинуть требование об аресте имущества. Если такое происходит, то имущество выставляется на продажу, а вырученные средства полностью отправляются в пользу погашения возникшей просроченной задолженности;
Могут применяться такие меры, как арест счетов во всех банковских и финансовых учреждениях. Такое возможно, если просроченная задолженность не погашалась на протяжении 3 и более месяцев. В зависимости от суммы долга, суд может определить, на какое количество денег необходимо установить арест, чтобы кредит был погашен в полном объеме.

Все эти меры неприятны и тянут за собой множество негативных последствий, в том числе и лишение имущества, бизнеса и других материальных благ. Тем не менее, есть пункты в договорах, в силу которых заемщик, который попал в сложное финансовое положение, может получить некоторые условия лояльности. Например, кредитные каникулы, временная приостановка выполнения обязательств и другие. В каждой структуре данные возможности могут значительно отличаться.

Особенности взимания долга с физических лиц заемщиков

Есть разница между условиями кредитования и мер при возникновении просрочки, между физическими и юридическими лицами. Порядок взимания просроченной задолженности с физических лиц следующий:

Банк может подать запрос в налоговую инспекцию. В этом случае, с человека будет ежемесячно из заработной платы вычитаться оговоренная в судебном порядке сумма, до момента полного погашения задолженности;
Если кредит оформлялся под залог недвижимости или другого имущества, банк или кредитный союз может выставить требование о полной или частичной продаже залогового имущества для погашения долга по кредиту;
Если просрочка по кредиту по 2 года не погашалась даже по мере возможности, кредитор имеет право подать в судебном порядке запрос на арест счетов физического лица. В таком случае, все средства, которые имеются на карточных и других счетах, будут переведены в пользу погашения задолженности по кредитному договору;
К физическим лицам по адресу регистрации могут выехать уполномоченные сотрудники компаний, взимающих долговые обязательства и осуществить опись имущества с целью его реализации.

Особенности взимания долга с юридических лиц заемщиков

Понятно, что с юридических лиц задолженность взимается несколько иначе. Ведь тут на кону не одно физическое лицо, а целые предприятия или корпорации. Банковские учреждения прекрасно понимают, что есть бизнес, в котором пик доходности – это лето. А есть и такие организации, которые максимально зарабатывают зимой. Тем не менее, независимо от обстоятельств, кредиторы имеют право применять карательные меры к тем, кто ушел в просрочку.

К юридическим лицам могут быть приняты следующие санкции:

Требование о продаже залогового имущества. Такая мера наказания может быть применена к имуществу, под которое изначально оформлялись кредитные обязательства. А также, у финансового учреждения есть право осуществлять арест имущества, принадлежащего компании. Такое становиться невозможным, если затребованное имущество уже находится в залоге на текущий момент у третьей структуры.
Арест банковских счетов (депозитных, карточных, текущих). В этом случае высылается решение суда на банковские учреждения с запросом информации по действующим банковским продуктам у должника. После получения вышеуказанной информации судом отправляется на банк или другие структуры запрос об аресте счетов на сумму, необходимую для полного погашения долга по просрочке.

Процедура ареста и отправки денег кредитору может быть обработана как за один день, так и за три недели. Все зависит от срочности запроса и от загруженности уполномоченного сотрудника финансовой структуры. В целом процесс происходит так же, как и с физическими лицами, единственное отличие – это то, что в первом случае арестовываются счета физического лица, а во втором случае – счета компании.

Требование досрочного закрытия кредитных обязательств. Это возможно только в том случае, если заемщик не выходил на связь 3 и более месяцев, а также по его счету не происходило даже частичных погашений кредитных задолженностей.

Зная свои права и обязанности, владелец компании или уполномоченное лицо сможет защитить собственные интересы и найти выход из любой ситуации. Но, опять же, следует стараться своевременно выполнять обязательства перед банковской структурой или кредитным союзом, чтобы не сталкиваться с неприятными моментами в процессе сотрудничества.

24 декабря 2016

Приветствую! Читали свежую новость об упрощенном взыскании долгов с физлиц? Просрочку по банковским кредитам теперь можно взыскивать без суда на основании исполнительной надписи нотариуса. Райффайзенбанк, «Русский стандарт», ХКФ-банк, ВТБ24, Росбанк и Сбербанк уже включают этот пункт в кредитные договора.

Перевожу на человеческий язык: изъять имущество должника в пользу кредитора теперь можно без суда. Есть исполнительная надпись нотариуса – банк может напрямую обращаться к судебным приставам для взыскания долга. Правда, новый механизм работы с должниками касается лишь потребительских кредитов с просрочкой от двух месяцев.

В очередной раз поднимаю на блоге актуальную тему просрочки… Как решить проблему с просроченной задолженностью? Просрочка по кредиту что делать, и чем она грозит заемщику?

Во-первых, «забывчивого» заемщика банки наказывают рублем. Все российские кредиторы применяют штрафные санкции с первого дня просрочки. Размер и методика расчета штрафов и пени детально расписаны мелким шрифтом в кредитном договоре. К сожалению, мало кто из заемщиков внимательно изучает этот пункт перед подписанием документов.

Существует четыре формы штрафов:

Процент от суммы просрочки за каждый день. Многие крупные банки России (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24) практикуют именно этот способ
Фиксированная сумма штрафа за факт просрочки (например, 500 рублей единоразово)
Фиксированные штрафы нарастающим итогом. Условно говоря, за первую просрочку заемщик должен заплатить 500 рублей, за вторую – 700 рублей, за третью и последующие – по 1000 рублей
Штраф в виде процента от суммы общего остатка по кредиту (за каждый день просрочки или раз в месяц). Россия такой вариант наказания почти не использует (как и другие страны бывшего СССР: Украина, Беларусь, Казахстан и другие)

Зато многие российские банки применяют комбинированную схему штрафов. Например, пеня за каждый день просрочки плюс единоразовый штраф.

Примеры штрафов за просрочку

Предупреждаю, реальные цифры могут быть чуть другими. Банки крайне неохотно публикуют детальные условия штрафных санкций в открытом доступе. И по факту увидеть их можно лишь в кредитном договоре (пригодится и любой банковский форум).

Но порядок цифр и условия начисления штрафов будут примерно теми, что я привожу ниже. Почти все банки из списка применяют штрафные санкции не к остатку долга, а к сумме просроченного платежа!

Итак, Альфа-Банк взимает 2% от суммы за каждый день просрочки.

По потребительским кредитам банк Хоум Кредит «включает счетчик» с 10 дня просрочки: 1% от суммы за каждый день. Пеня по кредитке начисляется по-другому: на 15 день просрочки с заемщика взимается 300 рублей, на 25 день – еще 500 рублей, через 10 дней – еще 800 рублей. За 60 дней и последующие месяцы к сумме штрафов добавляется еще по 800 рублей.

В Кредит Европа Банке пеня составляет 15% от ежемесячного платежа, но не меньше 300 рублей.

Банк «Русский стандарт» тоже практикует систему «поэтапных» штрафов. Первая просрочка по кредиту обойдется заемщику в 300 рублей, вторая – в 500, третья – в 1000, а четвертая – в 2000 рублей.

В Сбербанке каждый день просрочки будет «стоить» 0,5% от суммы просроченного платежа.

Что нельзя делать, если просрочка по кредиту уже есть?

Худшее, что можно сделать – ждать, пока ситуации «рассосется» сама собой. Постарайтесь вносить хоть какие-то платежи по кредиту, так как не платить совсем – это гарантированный проигрыш.

Все равно не стоит:

Тянуть с визитом в банк до последнего дня платежа по графику
Прятаться от кредитора (например, не отвечать на звонки)
Отказываться платить по обязательствам в письменной или устной форме.

Что можно сделать?

Договориться с банком о реструктуризации

Любой банк заинтересован в том, чтобы заемщик полностью рассчитался по своим обязательствам. Это гораздо выгодней, чем отбирать и продавать залог, передавать долг коллекторам или обращаться в суд.

Нужно обязательно договариваться с банком о . Ну, или хотя бы попытаться…

Перед встречей с кредитным менеджером или руководителем отделения стоит подготовить пачку документов. Речь о косвенных или прямых доказательствах того, что Вы пока не можете погашать кредит на прежних условиях.

Примеры документов:

Свидетельство о рождении ребенка
Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении
Медицинская справка о серьезной болезни или дорогостоящей операции
Свидетельство о смерти созаемшика или близкого родственника, если за их счет частично погашался кредит

Не факт, что банк согласится на реструктуризацию задолженности, но попробовать все-таки стоит. Вариантов может быть несколько. Имейте в виду, что каждый из них лишь временно облегчает заемщику жизнь, но увеличивает размер конечной переплаты.

На какие уступки может пойти банк?

Увеличить срок погашения (уменьшается ежемесячный платеж)
Предоставить «кредитные каникулы» (в течение полугода-года заемщик будет платить только проценты)
Пересчитать валюту кредита с иностранной на национальную

Обратиться в суд

Бояться суда заемщику не стоит. Судебная процедура, скорее, облегчит, а не усложнит ему жизнь.

Во-первых, с момента рассмотрения дела будет приостановлено начисление штрафов и пени по неуплаченным взносам.

Во-вторых, даже если суд примет решение в пользу банка, сумму долга поделят на большее количество платежей. По сути, решение суда заставит банк пойти навстречу должнику и реструктурировать задолженность. Иногда после суда заемщик должен будет выплачивать только основную сумму долга.

Интересная статистика.

В суд на должников часто подают крупные банки с большим штатом юристов: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Хоум Кредит, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. «Собственными силами» пытаются обойтись банки с мощными службами по работе с проблемной задолженностью: ОТП Банк, Тинькофф Банк, «Русский стандарт».

Как вести себя на суде?

Для начала – ни в коем случае не отказываться от участия в процессе! Чтобы выиграть дело (или хотя бы добиться смягчения условий погашения), Вам понадобится:

Консультация и помощь опытного юриста
Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния
Документы, подтверждающие сделанные по кредиту выплаты (чеки, квитанции)
Доказательства того, что Вы обращались в банк с просьбой о реструктуризации и получили отказ.

Важный момент! Если кредит Вы перестали погашать «просто так» без уважительной причины, выиграть дело в суде невозможно! Но, как правило, вмешательство суда заставляет банк пойти на уступки заемщику.

А как Вы решали проблему просрочки по кредиту? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
(9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

направляют ему SMS-сообщения;
звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
пишут письма;
приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Если вы «опаздываете» с выплатой кредита на несколько дней из-за задержки зарплаты или неверно указанных реквизитов в платежке – ситуация вряд ли расценится банком как серьезное нарушение. Но систематическое или длительное игнорирование своих финансовых обязательств повлечет за собой ряд неприятных последствий.

Этап 2: в наступление переходят коллекторы

Коллекторы действуют более решительно. Угрожающие звонки, электронные и бумажные письма с предупреждениями в адрес заемщика – только первый этап в их работе над возвратом кредита. Параллельно собирается общая информация о должнике, проводится оценка его имущества и финансового состояния.

Этап 3: разбирательство в суде

Устоявших под напором коллекторов должников ожидает очередной этап – визит в суд. Кредитор подает заявление на взыскание с заемщика суммы начисленных процентов и штрафных санкций.

При этом размер последних должен быть адекватным. В противном случае должник имеет право потребовать в судебном порядке.

Доведение дела до суда особенно невыгодно заемщикам по залоговому кредитованию. Ведь имущество, являющееся обеспечением по договору займа, придется продать, чтобы покрыть долги перед банком.

Важно задуматься, стоит ли доводить ситуацию до «точки кипения»? Репутация банковского клиента будет испорчена, а возможность пользоваться кредитными услугами в дальнейшем – под большим сомнением. Советы заемщикам - в этой статье

Отражение просрочки на кредитной истории заемщика

Нарушение графика кредитных выплат способно принести не только дополнительные расходы и проблемы во взаимоотношениях с банком. Просрочка отражается в кредитной истории .

Данные о неблагополучной платежной дисциплине заемщика передаются банком в бюро кредитных историй . С запятнанной репутацией будет сложнее в будущем оформить заем и заставить потенциального кредитора поверить в свою благонадежность.

Опоздание взносов на несколько дней не несет в себе угрозы. Банк не будет сообщать о небольшой задержке в оплате в БКИ. Конечно, при условии, что деньги все-таки пришли на счет организации.

Однако, если вы не оплачивали свою задолженность более 2-3 месяцев, при этом у вас накопилось долгов на несколько десятков или сотен тысяч рублей, то последствия будут следующими:

Испорченная кредитная история, которая впоследствии не даст вам взять кредит ни в одном крупном банке, все будут отказывать. Вам придется очень долго восстанавливать и улучшать свою репутацию, как именно, рассказано здесь,
Размер вашего долга будет ежедневно увеличиваться за счет начисления штрафных процентов, которые могут достигать до 30-50% годовых,
Если банк обратится в суд и выиграет дело о взыскании задолженности, то судебные приставы будут иметь право арестовать ваши счета, удерживать 50% от официального заработка, изъять имущество дорогостоящее, закрыть
Если у вас по кредиту в залоге было имущество, в частности, автомобиль или недвижимость, то банк будет иметь право требовать изъятия залога для его дальнейшей реализации. И здесь правило «Единственное жилье не забирает», к сожалению, работать не будет.