Активное развитие и распространение технологий требует от бизнеса изменений в предоставляемых сервисах. Происходит постепенная диджитализация услуг, они переходят в онлайн-сферу. Современный потребитель хочет получать необходимый продукт, не выходя из дома. Подобная потребность может быть полностью удовлетворена только путем дистанционного заключения договоров.
На сегодняшний день распространена практика заключения договоров купли-продажи или возмездного оказания услуг без личного присутствия клиента. Как правило, это договоры присоединения. Подтверждением согласия с условиями договора и намерения его заключить является совершение клиентом определенных в договоре действий (к примеру, регистрация на сайте, оформление заказа и т.д.). В сфере банковских услуг заключать договоры дистанционно сложнее по причинам (1) необходимости соблюдения регуляторных требований и (2) относительно высоких рисков невозврата денежных средств (при предоставлении кредитных продуктов).
Проанализируем жизнеспособность такой бизнес-идеи в банковской среде. В первую очередь нас будут интересовать два вопроса:
1) идентификация (сбор сведений о клиенте);
2) аутентификация (подтверждение того, что волеизъявление на заключение договора оставлено конкретным лицом).
Рассмотрим вопросы идентификации, поскольку от ее уровня будут зависеть виды договоров, которые мы можем заключить. Указанные ограничения содержатся в ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ и для удобства приведены в таблице.
|
Уровень идентификации (ИД) |
Возможность заключения финансовых договоров |
|
Полная ИД |
Любые финансовые договоры, в том числе счета и кредиты, независимо от суммы |
|
Упрощенная ИД |
Договоры при условии, что расчеты по ним осуществляются в безналичной форме: (1) потребительского кредита на сумму не более 15 000 рублей; (2) с негосударственными пенсионными фондами; (3) о брокерском обслуживании; (4) доверительного управления ценными бумагами; (5) депозитарный договор; (6) приобретение инвестиционных паев |
На момент написания статьи полностью идентифицировать клиента возможно только при личной встрече. Такая встреча может быть с сотрудником банка или с лицом, которому банк поручил проведение идентификации. Так или иначе дистанционно можно провести только упрощенную идентификацию или оставить клиента неидентифицированным, что значительно сужает круг договорных отношений, в которые мы можем вступить с клиентом без его личного присутствия.
Стандартным способом аутентификации является собственноручная подпись клиента. Ее экспертиза может подтвердить формирование волеизъявления конкретным лицом. Для дистанционного заключения договора такой способ аутентификации очевидно неприемлем. Необходимо использовать аналог собственноручной подписи (далее – АСП) (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В Гражданском кодексе РФ поименованы такие виды АСП, как факсимильное воспроизведение подписи и электронная подпись, но есть и непоименованные АСП (например, планшет, на котором лицо расписывается стилусом, а техническое устройство, помимо графического изображения, фиксирует биометрические показатели, такие как скорость, нажим, наклон при росчерке).
Независимо от выбранного вида АСП для его использования необходимо сначала заключить соответствующее соглашение с клиентом. Такое соглашение подписывается собственноручно. Поэтому АСП не подходит для незнакомых нам клиентов.
Остается акцепт путем совершения определенных (конклюдентных) действий (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В качестве примера можно привести размещение на сайте публичной оферты, согласно условиям которой регистрация в личном кабинете является подтверждением согласия клиента заключить договор на условиях, в порядке и объеме, изложенных в оферте. Большой минус этого варианта – мы не знаем, кто конкретно присоединился к договору, кто сидел по ту сторону экрана, а даже если знаем, то не можем это доказать.
Получив некоторую теоретическую базу, рассмотрим два случая дистанционного заключения договора: (1) мы знаем потенциального клиента, то есть он (а) идентифицирован и (б) присоединился к условиям обслуживания; (2) мы не знаем потенциального клиента.
Первый случай довольно прост. Шаг идентификации пропускаем, поскольку она уже проведена. С действующим клиентом представляется разумным использовать такой АСП, как простая электронная подпись (далее – ПЭП). Самыми распространенными примерами ПЭП являются ПИН-код к банковской карте, СМС-код, логин и пароль от личного кабинета. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" документ, подписанный ПЭП, равнозначен документу на бумажном носителе в случаях, предусмотренных (а) законом либо (б) соглашением сторон. Законом предусмотрено всего два случая использования ПЭП: государственные услуги и добровольное страхование. Следовательно, нам нужно соглашение об использовании ПЭП. Учитывая, что лицо, которое хочет заключить договор, присоединилось к условиям обслуживания, достаточно прописать в этих условиях порядок использования ПЭП. Таким образом, действующий клиент сможет подписывать новые договоры, зайдя в личный кабинет и введя СМС-код, пришедший на его мобильный телефон. Требования регулятора соблюдены, так как клиент идентифицирован, волеизъявление лица выражено надлежащим образом, и мы можем подтвердить, что документ подписан конкретным клиентом, а не просто неустановленным лицом по ту сторону монитора.
Случай с неизвестным нам клиентом представляет наибольшую сложность и интерес. В настоящее время единственным способом дистанционно аутентифицировать и полностью идентифицировать клиента является подписание договора с помощью квалифицированной электронной подписи. Это АСП, который в силу закона п. 1 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" признается равнозначным документу на бумажном носителе, собственноручно подписанному клиентом. Однако квалифицированная электронная подпись среди физических лиц пока еще большая редкость.
Что касается других возможностей, то безрисковым является только заключение договора путем совершения конклюдентных действий с соблюдением ограничений, предусмотренных для неидентифицированных или упрощенно идентифицированных клиентов. При этом в случае заключения договора, в котором должником является клиент (кредитный договор), нужно учитывать риск отсутствия судебной защиты права на взыскание задолженности, поскольку невозможно доказать, какое именно лицо взяло заем.
Все это говорит о необходимости актуализации действующего законодательства РФ в сфере дистанционных способов заключения договоров, а также идентификации и аутентификации клиентов. Первые шаги уже сделаны, создана Единая система идентификации и аутентификации, а также 20 декабря 2017 г. принят Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который позволяет проводить удаленную идентификацию клиентов.
Библиографический список
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. N 32. Ст. 3301.
2. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2001. N 33. Ст. 3418.
3. Об электронной подписи: Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2011 г. N 15. Ст. 2036.
Заключение кредитного договора. Судебная практика разрешения споров (Бычков А.)
Дата размещения статьи: 14.03.2015
В своей кредитной политике банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов. Перед выдачей кредита заемщику его тщательно проверяют, анализируют платежеспособность, оценивают перспективность бизнеса, способность генерировать достаточный денежный поток. Что касается заемщиков-граждан, то банки проверяют их материальное положение и наличие стабильного заработка, который позволит им обслуживать кредит.
Для того чтобы обеспечить возвратность предоставляемых кредитных средств, банки используют различные инструменты, в частности залог, поручительство, страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, и о выборе конкретного из них договариваются с заемщиками. Однако при оформлении отношений с заемщиками банки должны учитывать выработанные на практике позиции судов, которые позволят им минимизировать риски.
Выдача кредита
Выдачу кредита банки могут оформлять как отдельным договором, подписываемым обеими сторонами, так и путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования. В таком заявлении фиксируются все условия кредита (сумма, срок, процентная ставка и др.), и с момента зачисления банком денежных средств на счет заемщика (совершение конклюдентных действий на основании его заявления) он получает возможность их использовать с обязательством по истечении срока вернуть кредит с начисленными на него процентами.
Активация заемщиком выданной кредитной карты и подписание им заявления-анкеты свидетельствуют о намерении воспользоваться соответствующим кредитным продуктом и о возникновении между заемщиком и банком отношений, вытекающих из кредитного договора (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 03.07.2014 N 11-5907/2014).
Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 434 договор в письменной форме может быть заключен путем как составления одного документа, подписанного сторонами, так и обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действий по выполнению указанных в оферте условий договора.
Следовательно, принятие заемщиком предложения банка о предоставлении кредита путем активации кредитной карты свидетельствует о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Определение отдельных условий договора со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы по ним как неотъемлемые части договора о карте не противоречит закону.
В общие условия кредитования банки могут также включать условия залога и поручительства со стороны третьих лиц по кредитному обязательству заемщика, для принятия которых в адрес банка подается заявление с конкретными условиями, подписанными поручителями и залогодателями, что свидетельствует о заключении единого смешанного договора, который не противоречит закону (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.09.2014 N 33-9218).
Оформление кредитных отношений путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования и принятым тарифам позволяет банку управлять такими тарифами, размещая об этом информацию на своем сайте. Учитывая наличие в заявлении заемщика отметки о том, что он присоединился к условиям кредитования и тарифам, такой порядок обслуживания не противоречит Закону.
Банк будет вправе в одностороннем порядке изменять свои тарифы на оказываемые клиентам услуги и проводимые операции, в том числе путем размещения информации в Интернете либо обмена сообщениями по различным каналам связи, в том числе посредством системы "Банк - клиент", если такой порядок согласован с клиентами в договорах банковского счета (Постановление ФАС Московского округа от 24.04.2014 N А40-70482/2013).
Банком самостоятельно разрабатываются условия кредитного договора, которые затем предлагается клиентам принять путем заключения договора присоединения. Однако во взаимоотношениях с заемщиком-потребителем банку необходимо учитывать, что условия кредитного договора, ущемляющие права заемщика как потребителя, будут ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Так, в частности, в кредитном договоре не может содержаться такое основание для досрочного возврата кредита, как наступление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.07.2014 N 33-4163).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Иных оснований для досрочного возврата кредита закон не содержит.
Банк также не вправе в качестве обеспечения возврата выданного потребителю кредита использовать такой способ, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 N 33-8760/2014).
Получение кредита с одновременным внесением его части во вклад под низкую процентную ставку по вкладу до востребования для потребителя экономически невыгодно и нецелесообразно, ущемляет его права, поэтому такой смешанный договор о предоставлении кредита с внесением части средств во вклад в отношении данного обязательства является недействительным.
Если заемщик - коммерсант
Что касается заемщиков-коммерсантов (организаций и индивидуальных предпринимателей), то с ними банк может договориться об установлении различных оснований для досрочного расторжения кредитного договора и истребования суммы кредита на основании принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ). В кредитных договорах с коммерсантами банки имеют возможность использовать даже плавающие процентные ставки, которые определяются с учетом индикативных ставок на межбанковском рынке, что не противоречит закону (Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 N Ф09-9261/09-С5).
В частности, в кредитном договоре банк может предусмотреть условие о начислении процентов по фиксированной процентной ставке и по плавающей, которая определяется, например, на основе индикативной ставки MosPrime, публикуемой на сайте www.nva.ru, на даты выдачи кредита или начисления процентов. Расчет процентов на основе индикативной ставки - это исполнение сторонами согласованного условия кредитного договора о плате за кредит, а не его изменение в одностороннем порядке. Если банк по условиям кредитного договора должен извещать заемщика об изменениях индикативной ставки, то невыполнение данной обязанности не освобождает последнего от обязанности заплатить проценты (Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 N Ф09-9261/09-С5).
В кредитном договоре с заемщиком-коммерсантом банк может предусмотреть свое право на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от изменения экономической ситуации в стране, например в связи с началом кризиса. Это обстоятельство можно установить на основе достоверных публикаций в СМИ, официальных документов (например, послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ), что является достаточным основанием для увеличения процентной ставки (Постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 N А40-125174/10-47-1096).
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту должно быть прямо предусмотрено в кредитном договоре с указанием оснований, при наличии которых оно может быть произведено (ч. 2 ст. 29 Закона о банках). При этом на банк возложена обязанность представить доказательства того, что такие основания действительно имели место (Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров").
Для заемщиков-коммерсантов банки также могут разделить платежи по кредиту на проценты за пользование кредитом и комиссию за его обслуживание, что сделает для заемщика кредит экономически более привлекательным за счет низкой процентной ставки. Однако при этом условие о комиссии за обслуживание кредита банки должны включить в раздел о плате за кредит, чтобы заемщик не смог его оспорить как сделку, совершенную под влиянием заблуждения (Постановление Президиума ВАС РФ от 15.10.2013 N 6560/13 по делу N А40-52911/12-42-214).
Указанным заемщикам также может быть предложен такой кредитный продукт, как открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии, что позволяет заемщику запрашивать транши в пределах согласованного лимита, а банк обязан их предоставлять. При этом специфика данного кредитного продукта заключается в том, что банк вправе взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредитной линии даже в том случае, когда заемщик фактически заявки на получение траншей не направлял.
Если в кредитном договоре предусмотрена выдача кредита в пределах установленного лимита задолженности (возобновляемый или невозобновляемый лимит кредитной линии) и заемщик имеет право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме и по первому своему требованию, то даже при отсутствии его обращений за выдачей кредита банк в любом случае имеет право на получение комиссии за пользование кредитной линией (Постановление ФАС Московского округа от 01.04.2014 N Ф05-2311/2014). По такому кредитному договору банк не имеет права отказать заемщику в предоставлении денежных средств, а, напротив, обязан предоставить денежные средства по первому требованию заемщика. Если банк не предоставит денежные средства в срок, предусмотренный кредитным договором, он несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ или договором. В этой ситуации у банка возникает обязательство выдать кредитный транш, а у заемщика обязательства запрашивать транши не возникает, т.е. банк фактически гарантирует доступность сумм в пределах кредитного лимита по запросу заемщика и не вправе отказать в их предоставлении.
Соответственно, возможность выбора между получением средств и их неполучением является благом для заемщика, т.е. в данном случае комиссия может быть уплачена за это благо, которого при заключении обычного кредитного (разового) договора заемщик не имеет. Установленная договором комиссия компенсирует дополнительные затраты банка, возникающие при резервировании свободного остатка денежных средств в объеме лимита кредитной линии. В связи с этим банк вправе взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредитной линии, благодаря чему у него есть право запрашивать транши, поскольку в данном случае самостоятельная услуга банка заключается в резервировании для заемщика денежных средств в пределах оговоренного лимита, в рамках которого тот может получать нужные ему суммы в определенный срок (Постановление ФАС Поволжского округа от 15.04.2014 N А72-4357/2013).
Если заемщик не воспользовался лимитом или вообще не подал ни одной заявки, финансовые издержки банка состоят в отсутствии у него самого возможности пользоваться денежными средствами (разместить их путем выдачи других кредитов) в связи с необходимостью резервирования их для заемщика.
Банк также вправе удержать комиссию за досрочный возврат кредита, которая предназначена для компенсации его потерь, связанных с неполучением дохода по процентам (Постановление ФАС Московского округа от 22.07.2014 N Ф05-7202/2014), при условии, что ее размер и порядок оплаты согласованы сторонами в кредитном договоре. Заемщик также получает выгоду в данной ситуации, поскольку экономит на процентах.
В настоящее время в судебной практике спорным является вопрос о том, вправе ли банк взимать с заемщика комиссию за пролонгацию кредитного договора или нет.
Одно из мнений заключается в том, что в рамках отношений по кредитованию взимание банком какой-либо иной платы с заемщика, кроме платы за пользование кредитом, обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Комиссия за пролонгацию кредитного договора неправомерна, поскольку взимается банком за совершение стандартного действия (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23.01.2014 N А82-4452/2013).
Эта позиция разделена в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 31.10.2014 N Ф09-7194/14, в котором отклонен довод банка о том, что комиссия за пролонгацию кредитного договора имеет полезный для заемщика эффект в виде продления срока возврата кредита и освобождения его от обязанности уплатить неустойку за просрочку возврата кредита, поскольку указанные действия банка непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным договором.
Однако иная позиция по указанному вопросу содержится в Постановлении Арбитражного суда Московского округа от 14.10.2014 N А40-14787/2013, где указано, что комиссия за пролонгацию кредитного договора является правомерной, поскольку в данном случае заемщик получает отсрочку по возврату кредитных средств и возможность ими пользоваться. Если за нарушение установленного в кредитном договоре срока возврата кредитных средств предусмотрен штраф, то положительный экономический эффект для заемщика также заключается в освобождении от его уплаты.
Поэтому если банк устанавливает комиссию за пролонгацию кредитного договора, то возможность ее взимания целесообразно заранее предусмотреть в первоначальном кредитном договоре, а в случае пролонгации также получить от заемщика отдельное заявление с просьбой продлить срок действия договора и согласием уплатить комиссию. При доказывании положительного экономического эффекта для заемщика в виде отсутствия необходимости платить штраф банк должен быть готов обосновать, что размер причитающейся суммы штрафа больше или равен величине комиссии за пролонгацию кредитного договора.
При заключении кредитного договора следует особое внимание уделять визуальной проверке паспорта заемщика, в частности использовать ресурс с данными о действительности паспортов граждан РФ: http://services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000, поскольку банк может стать жертвой мошенников, которые украли или нашли чужой паспорт, переделали фотографию и пожелали по нему получить кредит (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.08.2014 N 33-20538). При этом с гражданина РФ, являющегося действительным владельцем паспорта, банк ничего получить не сможет, поскольку лично он за кредитом не обращался и никаких соответствующих документов не подписывал, если он сразу же после утраты паспорта обратился в полицию. Банк сможет только добиться возбуждения уголовного дела против неустановленного лица и получить статус потерпевшего с абстрактной возможностью удовлетворения своих требований, если преступника удастся найти.
Банковский счет вместо ссудного
В кредитном договоре банк не вправе устанавливать обязанность заемщика оплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку он предназначен лишь для отражения размера ссудной задолженности заемщика. Осуществлять по нему самостоятельные расчетные операции он не сможет, поэтому открытие и ведение такого счета самостоятельной банковской услугой не является, и устанавливать комиссии в этом случае банк не имеет права. При этом следует учитывать, что, предусматривая в кредитном договоре с клиентом незаконные комиссии, банк фактически будет финансировать чужой бизнес. Арбитражный суд Поволжского округа в Постановлении от 26.08.2014 N А12-32796/2013 рассмотрел ситуацию, когда с банков взыскивали незаконно удержанные с клиентов комиссии не сами клиенты, а коммерсанты, которые скупали у них права требования. Приобретая права требования за часть от их реальной стоимости (сумма незаконно списанной комиссии), такие коммерсанты получали доход со взысканной в конечном счете суммы с банка, превратив это в успешный бизнес.
В рассмотренном судом деле банк установил комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. Поскольку такие услуги самостоятельными не являются и для заемщиков полезного экономического эффекта не образуют, то взимание за их оказание комиссии является незаконным. Поэтому комиссионный сбор подлежит возврату как неосновательное обогащение. Выкупив у клиента право требования возврата комиссии, коммерсант в дальнейшем предъявил требование к банку и успешно взыскал с него всю сумму комиссии.
Однако банк вправе устанавливать и взимать комиссии за открытие и ведение банковского счета, который применяется для обслуживания выданного кредита, поскольку такой счет в отличие от ссудного, предназначенного для отражения ссудной задолженности, может использоваться заемщиком для проведения платежных операций (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 09.09.2014 N 11-9077/2014).
Если заемщик при заключении кредитного договора и договора банковского счета действовал добровольно, выбирал определенные банковские услуги по своему усмотрению, то оснований считать, что они были ему навязаны, не имеется (Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 11.02.2014 N 33-1164/14).
Банк может заключить с клиентом договор банковского счета с условием о кредитовании (овердрафт), установив соответствующие параметры, что фактически и будет кредитным договором. При этом в нем необязательно даже указывать лимит овердрафта, поскольку отсутствие в договоре банковского счета согласованного условия о лимите овердрафта не является основанием для освобождения заемщика от обязанности вернуть банку сумму выданного кредита с начисленными процентами за пользование ею и неустойкой за нарушение срока возврата кредитных средств (Апелляционное определение Омского областного суда от 23.04.2014 N 33-2507/2014).
Условие о лимите предоставляемого заемщику овердрафта не является существенным условием договора банковского счета, поэтому отсутствие между сторонами соглашения на этот счет не освобождает заемщика от выполнения своих обязательств перед банком, если кредит ему был предоставлен.
Если кредитные средства предоставляются путем зачисления на банковский счет заемщика, то банк должен его уведомить о зачислении денег на счет, поскольку из-за отсутствия такого уведомления и неиспользования заемщиком зачисленной на его счет суммы банк будет не вправе потребовать взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока внесения платежей (Апелляционное определение Московского городского суда от 26.03.2014 N 33-9411/14).
Кроме того, банк будет лишен возможности пользоваться деньгами, зачисленными на счет заемщика, заблуждаясь по поводу того, что он предоставил кредит.
Однако услугу по открытию банковского счета банк не вправе навязывать клиенту, поскольку последний может инициировать признание такой сделки недействительной, сославшись на то, что он не был заинтересован в ее осуществлении. В случае спора суд принимает во внимание такие обстоятельства, как нуждаемость клиента в открытии банковского счета, проведение по нему операций кроме снятия кредитных средств и последующей оплаты кредита (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 03.09.2013 N 33-7421/2013), наличие условия об обязанности заемщика оплачивать ведение счета в самом тексте кредитного договора (Апелляционное определение Брянского областного суда от 11.07.2013 N 33-2166(2013)) и др.
Суд может прислушаться к доводам заемщика о том, что открытие ему банком счета не создало для него каких-либо дополнительных удобств, а было осуществлено исключительно в целях обслуживания кредита и получения банком дополнительной имущественной выгоды в виде удержанной комиссии (Апелляционное определение Ярославского областного суда от 20.09.2012 N 33-5029/2012). В такой ситуации суд может отказаться считать открытие счета самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии, и признать соответствующее условие кредитного договора недействительным на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона N 2300-1 (Апелляционное определение Владимирского областного суда от 28.08.2013 N 33-2843/2013).
Данная конструкция смешанного кредитного договора с условием о платном обслуживании счета чревата для банка серьезными рисками, поскольку договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а он открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, квалификация договора потребительского кредита в качестве смешанного не только не опровергает, а, напротив, подтверждает нарушение кредитором прав заемщика-потребителя (Кассационное определение Тамбовского областного суда от 14.02.2011 N 33-481). В связи с этим, если банк желает получать плату за ведение счета, свои отношения с клиентом ему следует оформлять либо по модели овердрафта, либо с заключением двух самостоятельных договоров: кредитного и банковского счета. При этом услуга по открытию счета заемщику не должна навязываться.
Обслуживание кредитной карты
Практически во всех случаях кредитные средства банк предоставляет заемщику посредством выпуска на его имя кредитной карты, на счет которой зачисляются денежные средства.
Выдача наличных со счета в банкоматах с помощью банковской карты - это необязательная банковская операция, которая осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента, т.е. является самостоятельной услугой, за оказание которой согласно условиям заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Основное назначение карты заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие наличных с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк и предъявления каких-либо документов. Данная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной.
Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные операции в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию.
Если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он может иным образом использовать банковскую карту. Например, при безналичной оплате товаров, работ и услуг комиссия с клиента не взимается.
Клиент имеет право выбора различных банковских услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что свидетельствует об отсутствии со стороны банка нарушений нормы п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей". Если клиент желает получить кредитные средства исключительно наличными, он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу. В связи с этим за обслуживание кредитной карты банк вправе взимать с клиента комиссию, поскольку такая операция является самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии (Апелляционное определение Калининградского областного суда от 16.04.2014 N 33-1538/2014).
Поскольку право выбора кредитных продуктов (с использование кредитных карт или без) принадлежит клиенту, при предоставлении в адрес банка заявления о выдаче кредитной карты он обязан уплачивать комиссию, а банк имеет право ее взимать (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 11.06.2014 N 33-7292/2014). Такая комиссия уплачивается вне зависимости от процентов за пользование кредитом.
Однако следует иметь в виду, что для взыскания с клиента платы за ведение счета банку необходимо доказать оказание услуг по ведению счета в соответствии с правилами ст. 851 ГК РФ, так как иное не установлено ни законом, ни условиями договора (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.09.2013 N Ф03-4098/2013).
Обязанность банка по обслуживанию расчетного счета не является самостоятельной услугой, при оказании которой для клиента создается какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, за которые банк вправе требовать с клиента оплату. Закон возлагает на клиентов обязанность оплачивать банку услуги при совершении расчетных операций с денежными средствами, находящимися на счетах в банке. Соответственно, само по себе наличие расчетного счета (за открытие которого предусмотрен отдельный тариф) не является услугой, за которую с клиента может быть взыскана плата.
Если остаток на счете клиента составляет 0 руб., при этом доказательства проведения банком любых действий по счету не представлены, равно как и доказательства несения банком каких-либо издержек, связанных с оказанием услуги по ведению счета, с приложением их расчета, то услуги банка по обслуживанию счета считаются неоказанными, что исключает взимание с клиента комиссии (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 04.08.2014 N Ф03-2926/2014).
Это связано с тем, что наличие расчетного счета, открытого клиенту в банке, само по себе не является услугой, за которую предусмотрена оплата, вне зависимости от того, производились ли операции по счету и оказывались ли иные услуги по ведению счета, поскольку указанная банковская операция подразумевает совершение банком определенных действий, в том числе оформление счета, учет движения денежных средств по нему, осуществление расчетов, прием требований, выставленных к счету, ведение картотеки по счету, подготовку выписок по счету, обработку решений налоговых органов, постановлений судебных приставов-исполнителей в связи с требованиями к клиенту, ответы на запросы по счету.
Кредит в иностранной валюте
Банк вправе выдать заемщику кредит в иностранной валюте и в ней же получить его обратно, поскольку никаких запретов на этот счет действующее законодательство РФ не содержит (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2014 N 33-8553).
В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ, согласно которым использование иностранной валюты на территории РФ допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом.
На основании пп. 1 п. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Поскольку законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), осуществление расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте не свидетельствует о недействительности сделки.
К кредитному договору, содержащему указание на иностранную валюту, применяются те же правила, что и к кредитному договору, заключенному в рублях, т.е. правоотношения сторон регулируются положениями ст. ст. 809 - 819 ГК РФ.
Кроме того, при возврате кредита, номинированного в иностранной валюте, банк вправе получить с заемщика комиссию в рублях, поскольку в данном случае банком оказывается самостоятельная услуга - конвертация валюты, которая фактически покупается заемщиком у банка, при том что последний не лишен возможности вернуть кредит в иностранной валюте.
Заемщик не сможет отказаться от кредитного договора из-за ухудшения своего финансового положения по мотиву существенного изменения обстоятельств в соответствии со ст. 451 ГК РФ, из которого стороны исходили при заключении договора, поскольку данное изменение обстоятельств существенным не является (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.08.2014 N 33-27557). При этом изменение материального положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как оно не относится к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая данные договоры, истец должен был предвидеть помимо прочего возможность снижения своего ежемесячного дохода и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.
При неисполнении заемщиком обязанности по возврату кредита и начисленных процентов банк вправе обратиться в суд, а также реализовать иные обеспечительные меры (предъявить требование к поручителям заемщика, обратить взыскание на предмет залога и др.).
Обращаясь в суд с иском к заемщику, банк должен иметь в виду, что он вправе потребовать взыскания только фактически возникшей ссудной задолженности и процентов по ней, однако не может требовать взыскания с заемщика процентов по кредиту на будущее время до момента фактического погашения долга (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 20.05.2014 N 33-4314/2014).
Суд в принципе не может вынести решение о взыскании с заемщика в пользу банка процентов за пользование кредитом на будущее время до фактического погашения долга, поскольку такое судебное решение будет неисполнимым, так как из него нельзя будет установить точный размер подлежащих взысканию процентов. Однако при возникновении просрочки в будущем со стороны заемщика банк не лишен возможности подать иск о взыскании процентов за прошедший период с указанием конкретной суммы задолженности с приложением соответствующего расчета.
Страхование жизни и здоровья заемщика
Если выдача кредита сопровождается присоединением заемщика к программе страхования жизни и здоровья, то в заявлении-анкете на выдачу кредита обязательно делается отметка о том, что, подписывая данный документ, заемщик добровольно соглашается со всеми условиями кредитования, они ему понятны и ясны, заключает кредитный договор он в отсутствие тяжелого стечения обстоятельств (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.07.2014 N 33-6892/2014).
О согласии заемщика с условиями как кредитного договора, так и присоединения к программе страхования свидетельствует сам факт подписания договора осознанно, без принуждения, а также его исполнения. Другими словами, заемщик в добровольном порядке принял на себя обязательства по исполнению договора. При этом выдача кредита не должна быть поставлена в зависимость от заключения договора страхования, т.е. приобретение кредитного продукта не должно быть обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования. Кредитный договор не должен содержать условия о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
В данной ситуации утверждение заемщика о том, что страхование было ему навязано банком, будет безосновательным, поскольку факт наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором и отказ в предоставлении более подробной информации будет невозможно доказать.
Банки вправе предлагать своим заемщикам на выбор условия кредитования: с более выгодной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, который дает банку дополнительные гарантии платежеспособности заемщика, и менее выгодной без его заключения. В данном случае страхование является мерой по снижению риска невозврата кредита, которая не нарушает прав заемщика-потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от страхования (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 04.03.2014 N 33-1036/2014).
Если заемщик добровольно заключил договор страхования своей жизни и здоровья, имел возможность от него отказаться, а банк при этом не ставил возможность выдачи кредита в зависимость от заключения договора страхования, то оснований считать, что заемщику была навязана эта услуга, не имеется (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 12.02.2014 N 33-1089/2014,А-33).
В судебной практике указывается на то, что при выдаче кредита услуга по страхованию жизни и здоровья не считается навязанной заемщику, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления-анкеты, в котором графа о страховании им добровольно была заполнена (Апелляционное определение Омского областного суда от 13.08.2014 N 33-5052/2014).
Если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен (Апелляционные определения Верховного суда Республики Марий Эл от 06.06.2013 N 33-948/2013, Ярославского областного суда от 25.04.2013 N 33-2540).
Поэтому если из заявления-анкеты, с условиями которого заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, а при отказе от участия в ней необходимо было сделать отметку в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров.
Кроме того, банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию (Определение Приморского краевого суда от 27.10.2014 N 33-9555), хотя в судебной практике встречается и другое мнение об отсутствии потребительской ценности такой услуги для заемщика (Апелляционное определение Верховного суда Республики Чувашия от 27.08.2014 N 33-2986/2014), и такой возможный риск банк также должен учитывать.
Поэтому при досрочном погашении кредита заемщиком он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования. Отметим, что данная комиссия и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.
В п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в случае, когда вероятность наступления страхового случая перестала существовать и страховой риск прекратился по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю (банку) как стороне договора страхования.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Миниcтерство образования и науки российской федерации
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Восточносибирский государственный технологический университет»
Межотраслевой региональный институт подготовки кадров
Кафедра гражданско-правовых дисциплин
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: "КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР"
Улан-Удэ, 2008
Введение
1. Сущность и содержание кредитного договора
1.1 Понятие и предмет кредитного договора
1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия
1.3 Стороны кредитного договора
2. Заключение кредитного договора
2.1 Определение порядка предоставления кредита в кредитном договоре
2.2 Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре
2.3 Особые требования к содержанию кредитного договора
3. Исполнение кредитного договора
3.1 Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств
3.2 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору
3.3 Судебная практика по исполнению кредитного договора
Заключение
Список использованных источников информации
Введение
Актуальность настоящей работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.
1 . Сущность и содержание кредитного договора
1.1 Понятие и предмет кредитного договора
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.
Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.
Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.
Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.
Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.
Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.
Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении им требований банка.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.
На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения.
Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и т.д.
В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники? мебели, автомобилей и т.д.
Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижении по всем его существенным условиям.
При этом существенными являются следующие условия :
О предмете договора;
Получение процентов по кредитному договору;
Все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.
Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.
Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.) При выдаче ссуд физическим лицам Сбербанк Российской Федерации руководствуется «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-р. Банк - кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента - заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента - заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента - заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.
При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.
Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.
Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.
Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).
Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.
Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.
1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия
Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
1) вводная часть;
2) общие положения;
3) предмет договора;
4) условия предоставления кредита;
5) условия и порядок расчетов;
6) права и обязанности сторон;
7) прочие условия;
8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.
В странах с развитой рыночной экономикой ни один уважающий себя банкир или предприниматель не подпишет договор, в составлении которого (а во многих случаях и его экспертизе) не участвовал опытный юрист. Очень часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.
«В практике предоставления банками кредитов, как ни в какой другой области экономики, приходится сталкиваться с монопольным положением одной из сторон, а именно - банка, поэтому их кредитные договоры практически унифицированы и по сути своей не оставляют заемщику возможности выбора наиболее приемлемы для него условий». С этим утверждением в целом нельзя не согласиться. Однако не так уж редки случаи, когда банк при подготовке и заключении кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика.
Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров.
Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.
Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями Высшего арбитражного суда.
Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:
Органы юридического лица;
Поверенные;
Коммерческие представительства.
Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.
Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка - юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков - юридических лиц.
Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:
а) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;
б) подтверждение сделки в письменной форме.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.
Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег. На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 100, 500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.
К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.
В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
1.3 Стороны кредитного договора
Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае - Сберегательный банк Российской Федерации.
Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст. ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).
В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
Права и обязанности сторон по кредитному договору.
По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком - ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.
Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В случае если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.
При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.
Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.
Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. По мнению многих юристов, в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.
Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.
Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор.
Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков.
Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.
К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране.
Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п. 1 ГК РФ, часть первая, в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п. 1 ГК РФ часть первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, (часть первая).
Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.
2. Заключение кредитного договора
2.1 Определение порядка предоставления кредита в кредитном договоре
В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
Обычно заемщик под давлением кредитора соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика.
Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить кредит заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.
Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего контрагента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщики отказывались от исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на то, что на их счет кредитные деньги не поступали.
Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора (что находится в соответствии со ст. 113 Основ гражданского законодательства). Если лицу, которое не является заемщиком, были перечислены средства во исполнение кредитного договора, то такое лицо не несет ответственности за возврат ссудных средств перед кредитором.
Предоставление кредитов не в рублях, а в иностранной валюте имеет свои особенности. В соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» резиденты Российской Федерации имеют право осуществлять без ограничений определенные текущие валютные операции, в том числе по предоставлению и получению финансовых кредитов. Иностранная валюта, получаемая предприятиями (организациями) - резидентами, подлежит обязательному зачислению на их счета в уполномоченных банках, если иное не установлено ЦБ РФ.
В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (ЭКЮ, «специальные правые заимствования» и др.). В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.
2.2 Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре
В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело в том, что выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
Например, если кредит получен на закупку сельскохозяйственных товаров, то заемщик не имеет права его использовать на приобретение автомашин или сооружение коттеджей.
Отметим, что в кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на финансирование гражданского строительства. Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам.
Для банка они могут выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию кредита, а для заемщика - в применении к нему со стороны банка различных санкций.
При определении ставки по кредиту необходимо учитывать различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
По мнению банкиров промышленно развитых стран, определение процентной ставки является одной из наиболее трудных задач кредитования. Кредитор стремится установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточно низка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит.
Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. По мере развития рыночных отношений в России вопрос об установлении оптимальной процентной ставки по кредитам приобретает все большую и большую актуальность.
В зарубежной банковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки - это «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость - выгодность» и другие.
Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по кредиту по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:
1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;
2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п. 1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;
3) маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;
4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.
Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.
Фактическая ставка по кредиту любому конкретному заемщику определяется на основе следующей формулы:
Процентная ставка по кредиту = Базовая ставка («прайм-рейт», включая маржу прибыли сверх операционно-административных расходов + Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклассными заемщиками + Премия за риск, уплачиваемая заемщиками долгосрочных кредитов
Предпринимательская фирма, например, просит банк предоставить ей кредит на сумму 1 млн. долл. сроком на 3 года для приобретения оборудования. Ставка по такому кредиту может быть установлена на уровне 14% и состоять из «прайм-рейт» (или базовой ставки) в 10% плюс 2% за риск невозврата ссуды плюс 2% за риск, связанный со срочностью кредита. Сумма премий и риск по данному кредиту обычно называются надбавкой. Премия за срочность взимается в связи с тем, что долгосрочное кредитование сопряжено с большим риском по сравнению с краткосрочным
Российским законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.
Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:
Ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам;
Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
Структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);
Спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов: чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);
Срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
Стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег). В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.
Однако стороны должны зафиксировать в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.
Кредиторы иногда прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение «процентных ставок Центрального банка Российской Федерации».
Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентной ставки).
Однако если этого достичь не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобы это невыгодное для него условие было ограничено следующими рамками:
Привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ (к тому же в ближайшие годы будет наблюдаться не рост, а падение этого показателя);
Предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.
2.3 Особые требования к содержанию кредитного договора
Банковские операции регулируются рядом нормативных актов.
В соответствии со ст. 113. основ Гражданского законодательства 1991 г. по договору (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Сторонами кредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.
Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.
При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.
Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны юридического лица - заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.
Договоры о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются в особом порядке.
Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.
Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.
Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента.
Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.
Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка - кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает месяцев. Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенств е, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.
Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта.
Овердрафт - кредитование счета клиента банка или корреспондентского счета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.
В развитых странах овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с его высоким кредитным риском. В США овердрафт долгие годы был запрещен и запрет на него как на инструмент кредитования был снят только в начале 80-х годов.
Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.
Платежные документы оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента.
По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.
Овердрафты учитываются на счетах 4 раздела по учету кредитов предоставленных на балансовых счетах второго порядка под номером 01.
Объем предоставляемого в соответствии с договором овердрафта учитывается на вне балансовых счетах главы «В» раздела 5. В отличие от кредитных линий, сумма погашенного овердрафта восстанавливается по вне балансовым счетам в течение срока действия договора.
Кредит может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров.
Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента.
Клиент имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.
Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет - это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.
При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считается заключенным. По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.
3. Исполнение кредитного договора
3.1 Некоторые способы обе спечения кредитных обязательств
Ст. 329 Гражданского Кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы договора, закрепила открытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств. В настоящей статье мы рассмотрим группу таких способов, используемых в банковской практике. Все рассматриваемые способы обеспечения заключаются в передаче конкретного имущества должника (либо третьего лица) в собственность кредитора вплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов. Эти способы могут быть объединены в одну группу с залогом и удержанием, поскольку, как и в последних, обеспечительную функцию в них выполняет конкретное обособленное имущество должника и третьего лица. Приобретение права собственности на имущество должника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое) имущество. С одной стороны, это обусловлено многочисленными процессуальными формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение взыскания на предмет залога можно осуществить по решению суда или нотариально удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после возникновения основания для обращения взыскания. Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает возможность обращения взыскания без обращения в суд, если это предусмотрено договором. Но когда быстрота имеет для кредитора критически важное значение - в случае исчезновения должника (а это, в свою очередь, происходит, как правило, при его фактической неплатежеспособности), судебный порядок обращения взыскания остается единственно возможным. После обращения взыскания следует стадия реализации имущества, которая может производиться в настоящее время лишь путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГПК. Очевидно, что эти процедуры отнимают значительное время и средства. С другой стороны, даже и с материально-правовой точки зрения залоговый кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворение своих требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации юридического лица либо несостоятельности индивидуального предпринимателя требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате труда и выплате выходных пособий и авторских вознаграждения). Более того, в соответствии с недавно внесенными в ст. 64 ГК РФ изменениями в случае несостоятельности кредитного учреждения требования граждан-кредиторов подлежат удовлетворению в первую очередь. В таких условиях «привилегированное» положение залогового кредитора оказывается пустой тратой декларацией. Порядок обращения взыскания и реализации удерживаемого имущества аналогичен действующему в отношении залога. В настоящих условиях экономической неустойчивости, массового распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести право собственности на имущество заемщика на срок кредитования. Итак, рассмотрим юридические конструкции, с помощью которых достигается эта цель.
3.2 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору
Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. Прежде всего, необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику. Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности. Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки - сокращенный. В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности. Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку (ст. 66 и 68 Основ гражданского законодательства). Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пенни за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке. Например, такое условие было включено в кредитный договор №540-к от 14.09.90 г., заключенный между Балтийским банком и Ленинградским аккумуляторным заводом. Из сказанного выше следует сделать еще ряд выводов. В соответствии со ст. 107 Арбитражного процессуального кодекса РФ, утвержденного постановлением Верховного Совета РФ от 21 февраля 1992 г., арбитражный суд вправе уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика. Следовательно, арбитражный суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов за пользование банковским кредитом в той ее части, которая превышает обычные проценты. Далее. Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности. В соответствии с п. 2 ст. 71 Основ гражданского законодательства лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Таким образом, если кредит был предоставлен предпринимателю на цели предпринимательской деятельности, то повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод сделан также на основе изучения техники начисления банковских процентов. Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней). На основании изложенного можно сделать еще один вывод: взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Следовательно, если арбитражный суд вынес решение о взыскании непогашенного в срок кредита и процентов по нему (как простых, так и повышенных) на дату заявления претензии, то истец (коммерческий банк) не лишается возможности предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных с даты вынесения первого решения арбитражного суда по дату фактического возврата кредита. Иначе и быть не может, ведь после вынесения решения до его фактического исполнения истекает определенный период времени, в течение которого клиент фактически продолжает пользоваться средствами банка. Поэтому банк может предъявить иск о взыскании процентов за период времени, истекший после вынесения первого решения. Процессуальное законодательство не допускает повторное предъявление иска, если точно такой же иск по тому же предмету и тому же основанию уже был рассмотрен арбитражным судом. Однако указанное правило не относится к рассматриваемой ситуации. Банк - истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период времени, который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, т.е. его требование по второму иску (иначе предмет иска) отличается от первоначального. Основания двух исков будут совпадать. В своем письме от 26 января 1994 г. №ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» Высший Арбитражный суд РФ предложил более простое решение проблемы взыскания банковских процентов. Банк вправе включить в исковое заявление требование о взыскании суммы процентов на дату фактического возврата долга. Если арбитражный суд признает требования истца подлежащими удовлетворению по существу, то у него нет оснований отказывать банку именно в таком способе их реализации. Однако для этого необходимо, чтобы претензия, заявленная заемщику, отвечала следующим требованиям. В нее должны быть включены данные о размере требований банка на момент предъявления претензии, о сумме, на которую начисляются проценты, о сроке, с которого они начисляются, а также требование об уплате процентов на день фактической уплаты долга. Если же в претензии требование об уплате процентов по день фактического возврата долга не содержится, то коммерческий банк может воспользоваться правом, предоставленным ему ст. 30 Арбитражного процессуального кодекса РФ, и увеличить размер своих исковых требований непосредственно в процессе рассмотрения спора. В этом случае арбитражный суд должен взыскать проценты в твердой сумме на день вынесения решения. Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту. Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.
Подобные документы
Предмет, форма и разновидности кредитного договора как гражданско-правовой сделки, порядок его заключения, изменения и прекращения. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Судебная практика выявления правовых проблем кредитных отношений.
курсовая работа , добавлен 03.10.2014
Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.
курсовая работа , добавлен 22.01.2011
курсовая работа , добавлен 27.04.2015
Отличие трудового договора от смежных договоров, связанных с трудом, порядок заключения трудового договора. Стороны трудового договора, его обязательные и дополнительные условия. Характеристика правового регулирования трудового договора в странах запада.
дипломная работа , добавлен 04.11.2009
Изучение места кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств. Содержание кредитного договора, форма и порядок его заключения. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств. Ответственность участников кредитного обязательства.
курсовая работа , добавлен 05.05.2015
Понятие договора купли-продажи, его содержание и роль в коммерческой деятельности. Общий порядок заключения договоров. Основные обязанности и права продавца и покупателя. Форс-мажор и нарушение договорных обязательств. Расторжение и изменение договора.
курсовая работа , добавлен 27.11.2012
Понятие, правовая природа и регулирование кредитного договора. Особенности, сущность договора займа и иных банковских обязательств. Форма и порядок заключения кредитного договора, его субъекты, содержание и ответственность сторон за нарушение условий.
дипломная работа , добавлен 23.05.2012
Правовое регулирование кредитного договора: правовая природа, форма и порядок заключения договора, его содержание. Виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств и их решение.
дипломная работа , добавлен 02.08.2008
Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.
дипломная работа , добавлен 24.02.2011
Отличие трудового договора от гражданско-правовых договоров, его общеправовые свойства и стороны. Обязательные и дополнительные условия трудового договора, сведения, включаемые в него. Порядок изменения условий договора. Понятие перемещения работника.
Порой заемщик не вникает в смысл подписываемых бумаг и со временем удивляется высокой стоимости кредитных средств. Требования финансистов кажутся ему неправомерными, однако у банковских менеджеров на сей счет имеется железный аргумент - завизированный клиентом договор. Чтобы не угодить в неприятную ситуацию, следует внимательно знакомиться с каждым пунктом условий займа. Подробнее расскажем о некоторых моментах, на которые следует обращать особое внимание.
Теоретический аспект кредитного договора
Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.
При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.
Структуру кредитного договора обычно составляют:
1. Преамбула: наименование сторон-участников.
2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.
3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).
4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:
- размер годовой ставки и порядок начисления процентов,
- схема погашения ( либо ).
В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.
5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).
6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:
- своевременное погашение платежей;
- предоставление залогового имущества для осмотра;
- ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
- предоставление полисов страхования и т.п.
В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.
7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.
8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.
Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.
«Ловушки» кредитного договора
Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе).
Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.
При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.
Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).
Кроме перечисленных «кредитных ловушек» имеются и другие пункты, вызывающие опасения у заемщиков. К таким относятся вероятность повышения кредитной ставки и требование досрочного погашения долга.
Изменение кредитного договора в одностороннем порядке
В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450). Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней. Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.
Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:
- при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
- при утрате обеспечения;
- при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
- при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.
Особое внимание следует обратить на формулировку «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…», которая предполагает возврат процентов за весь срок кредитования по графику, а не за фактическое пользование заемными средствами.
Подводя итог, следует в очередной раз напомнить о важности серьезного подхода к подписанию кредитного договора. Тщательное изучение документа застрахует от неожиданных «сюрпризов» и лишних трат в дальнейшем. Если какой-либо из пунктов договора не до конца понятен – следует попросить менеджера разъяснить положение, чтобы не купить ненароком «кота в мешке».
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
Взимание банком комиссии за предоставление кредита
В соответствии с кредитным договором, заключенным между банком и заемщиком, банк обязан совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При заключении кредитного договора действует принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях. Поэтому взимание комиссии за выдачу кредита может иметь место если обе стороны выражают добровольное согласие в соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора предполагает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, при внесении в кредитный договор данного условия, не дающего возможности заемщику внести свои изменения (ущемляющего его права), банки тем самым обуславливают приобретение одной услуги приобретением другой.
Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. А условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.92г № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статьей 315, пунктом 2 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору. Указанные статьи не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита как взыскание неустойки с заёмщика. Как следует из смысла названных статей, есть одно условие досрочного возврата суммы кредита – согласие заимодавца.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации.
- < Назад
Похожие статьи
