107. Страхование ответственности: понятие, правовые особенности Гражданско-правовая ответственность – это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление

В процессе осуществления банковской деятельности возникают общественные отношения, урегулированные нормами банковского законодательства, - банковские правоотношения.

Специфика банковских правоотношений проявляется в их структуре.

Отличительным признаком банковского правоотношения является особый субъектный состав.

В литературе существует точка зрения, согласно которой к банковским правоотношениям относятся только те, одним из субъектов которых является Банк России. По мнению А. Г. Братко, банковские правоотношения - это только вертикальные правоотношения. Отношения банка с клиентом остаются за пределами банковских правоотношений, поскольку в банковском праве применяется лишь метод властного приказа, а нормы банковского права императивны и не предусматривают равенства сторон. Это влияет на субъектный состав банковских правоотношений. Отношения банка с клиентом, акционером и вкладчиком регулируются, по мнению А. Г. Братко, гражданским правом .

Другую позицию занимают Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Эк- малян. Они полагают, что банковскими правоотношениями являются правоотношения, одной из сторон которых выступает кредитная организация или Банк России. Причем Банк России будет выступать стороной банковского правоотношения только тогда, когда он в соответствии с законом осуществляет банковские операции, то есть выступает как хозяйствующий субъект 1 . Отношения банков со своими клиентами - это, по мнению Г. Тосуняна, сфера гражданско-правового регулирования, вмешательство в которую противоречит интересам как клиентов, так и самих банков .

О. М. Олейник, понимая под банковскими правоотношениями «урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар» , выделяет «клиентуру» банков - граждан, юридических лиц, их обособленные подразделения, иные организации - в качестве возможных субъектов банковского правоотношения .

Исходя из того, что банковское право есть совокупность норм, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, реализовать указанные нормы может любое лицо, которому это не запрещено законом. Исключение из круга субъектов банковского права физических лиц сделает невозможным отнесение к банковским отношений, возникающих, например, в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. А ведь данный институт направлен на защиту именно этой категории клиентов банка. Порядок взаимодействия банка и клиента в вопросах заключения договора банковского вклада и открытия вклада, подлежащего страхованию, а также порядок выплат возмещения по вкладам не урегулированы в полном объеме гражданским правом. В данном случае банк воспринимается как субъект публично-правовых отношений, элемент банковской системы. Поэтому нормы, регулирующие систему страхования вкладов, относятся к банковскому законодательству, и, следовательно, отношения, возникающие в процессе реализации этих норм, являются видом банковских правоотношений.

Банк России занимает особое положение в банковских правоотношениях. Во-первых, он наделен правом осуществлять банковские операции, в частности осуществлять кредитные операции с кредитными организациями, и, следовательно, не может быть исключен из числа субъектов банковского правоотношения. Во-вторых, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, наделен правом издавать в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В-третьих, Банк России имеет право осуществлять проверки кредитных организаций и применять меры воздействия к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности, таким образом реализуя свои властные функции. Определенные виды правоотношений Банка России с кредитными организациями возникают с момента регистрации кредитной организации и длятся до момента прекращения ее существования, то есть ликвидации. Эти отношения носят характер власти и подчинения и реализуются в ходе плановых и внеплановых проверок, проводимых Банком России; применения мер воздействия в виде штрафа, запрета осуществлять отдельные банковские операции и др.; отзыва лицензии и т. п. Отношения, возникающие в связи с осуществлением по корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в Банке России, расходных операций; отношения, возникающие в связи с предоставлением Банком России кредита кредитной организации, возникают на основании договора, заключенного кредитной организацией и Банком России.

Таким образом, банковские правоотношения - это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

• - между банком и клиентом;
• - между двумя банками;
• - между ЦБ РФ и банками;
• - между ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;
• - между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п. 1

В зависимости от характера банковских операций это могут быть.

Банк является важнейшим элементом финансовой системы в любом государстве. В Российской Федерации банковские правоотношения регламентируются множеством нормативных актов. О том, как именно функционируют банки в нашем государстве, будет рассказано в этой статье.

Общая характеристика

К функциям системы банковских правоотношений относится регулирование работы Центробанка и коммерческих финансовых институтов. Согласно заключению юристов, банковское право состоит из норм гражданского и финансового права. Гражданские нормы закрепляют порядок создания банков и их деятельности. Нормы финансового права формируют принципы кредитования, определяют статус российского Центробанка и регулируют его отношения с банками коммерческого характера.

Вся банковская система оказывает громадное влияние на государственное хозяйство. Наукой была выработана специальная классификация, позволяющая поделить банковское право на три уровня. Здесь стоит выделить подотрасли (например, валютное право), правовые институты (институт наличного или безналичного расчета), а также нормы права. Совокупность отдельных норм образует собой конкретный институт банковского права. Соблюдение норм обеспечивается правом применения санкций.

Система банковских правоотношений

Какие юридические источники являются базой для рассматриваемой системы? Это Конституция, ФЗ "О Центробанке РФ", ФЗ "О банковской деятельности", а также Закон "О банкротстве". Содержит некоторые положения о банках и Гражданский кодекс.

Сама система банковского права в России имеет двухуровневый характер. Первое место здесь занимает российский Центробанк. На второй ступени расположены все оставшиеся субъекты банковских правоотношений. Это различные кредитные организации - вроде коммерческих банков и частных небанковских институтов. Государство возводит управляющую систему из органов, соответствующих по компетенции. Устанавливаются четкие требования к реализации банковской деятельности.

Управление

Как именно происходит управление банковской системой в России? Согласно основному закону страны, большую роль в управлении играет глава государства. Именно он руководит вопросами финансового, кредитного и экономического характера. Президент обеспечивает согласованную работу государственных органов, представляя Госдуме и Совфеду кандидатуры на различные должности. В частности, здесь стоит выделить должности председателя и совета директоров Центробанка, а также главы Счетной палаты.

Сам Центробанк находится в подчинении у Госдумы. Нижняя палата Парламента обладает в отношении банковской системы следующими полномочиями:

• назначение на должность руководителя Банка России;
• направление и отзыв своих представителей из Национального банковского совета;
• рассмотрение годового отчета Банка России;
• проведение парламентских слушаний о деятельности Центробанка и другое.

Совет Федерации, в свою очередь, обязан направлять двух своих представителей в Национальный банковский совет.

Банковское и гражданское право

Что регулируется нормами гражданского права? Здесь стоит выделить определение правового положения участников гражданской системы, основания для формирования имущественного и неимущественного права, регулирование договорных обязательств и многое другое. Все эти элементы присутствуют в банковском праве. По сути, банковская система тесно связана с гражданским правом. При этом было бы ошибочно считать рассматриваемый вид полностью зависимым от права гражданского.
Какие между двумя представленными юридическими системами имеются отличия? Во-первых, банковские правоотношения не предполагают широкой автономии воли сторон. Большая часть норм в системе кредитных организаций носит императивный характер. Во-вторых, за нарушение норм права кредитные организации привлекаются по нормам банковского, а не гражданского законодательства. Простой пример: в статье 836 ГК РФ говорится о заключении банковского договора в письменной форме. При этом в Кодексе не уточняется, будут ли достаточными основаниями оферта или акцепт. В то же время в статье 36 Закона "О банковской деятельности" говорится про обязательность заключения договора в случае привлечения средств во вклады.

Банковское и финансовое право

Образование, распределение и использование денежных фондов регулируется нормами финансового права. Предметом этой юридической сферы являются отношения, которые могут возникать в процессе финансовой деятельности федерации и региональных образований.

Какие нормы между финансовым и банковским правом являются смежными? Здесь стоит назвать отношения между Центробанком и кредитными инстанциями по вопросам формирования и использования обязательных денежных резервов. Необходимо четко разграничивать, когда Банк России взаимодействует с кредитными организациями, а когда сам принимает участие в финансовых отношениях. В первом случае речь идет о смежном применении банковского и финансового права, а во втором - о конкретной норме финансового права.

Банковский холдинг

В банковских правоотношениях большую роль играют два типа объединения: это группа и холдинг. Согласно статье 4 ФЗ "О банках", группой кредитных организаций признается объединение юридических лиц, которое при этом не является кредитным лицом. Управляет таким объединением одна кредитная организация.

В случае с холдингом все несколько иначе. Речь идет о таком же объединении, что и в случае с группой, только управляющей здесь является организация, которая не имеет статуса банка. Доля банковской деятельности в холдинге не должна составлять менее 40 процентов. Контроль как за банковской группой, так и за холдингом устанавливается Международными стандартами денежной отчетности.

Существуют и другие формы банковских правоотношений. Так, нужно выделить союзы и ассоциации. Создаются они не для извлечения прибыли, а в целях совместной поддержки - юридической и финансовой.

Банковские операции

Основные виды банковских правоотношений закреплены в статье 5 ФЗ "О банках". Именно в этой части закона рассказывается про банковские операции и сделки. Основной операцией является привлечение финансов во вклады. Задействованы в этом могут быть как физические, так и юридические лица. Далее следует выделить формирование и ведение банковских счетов, а также осуществление переводов (в том числе и электронных - без открытия банковских счетов). Тесно связана с этими операциями инкассаторская деятельность.

Самого понятия банковских правоотношений могло бы и не существовать, не будь возможности выдачи банковских гарантий. Обеспечение таких гарантий является важнейшей обязанностью представителей банковской системы.

Какие сделки может реализовывать кредитная организация? Вот на что стоит обратить внимание:

• выдача поручительств за третьих лиц;
• приобретение права требования финансов от третьих лиц;
• управление доверительного характера;
• реализация лизинговых операций;
• оказаний услуг консультативного характера всем участникам банковских правоотношений.

Обеспечение стабильности

Финансовая надежность является основным принципом, на котором базируется любая кредитная организация. Для обеспечения надежности головные организации банковских групп обязаны формировать специальные резервы для хранения ценных бумаг и финансов. Порядок формирования и минимальные резервы устанавливается Центробанком.

Для обеспечения стабильности кредитная организация должна создавать систему управления рисками и капиталом - одну из важнейших гарантий надежности. Грамотно разработанная система позволит банку оптимально функционировать на протяжении долгого времени.

Банковские вклады

Основной особенностью банковских правоотношений является возможность делать вклады. Что это такое? Согласно статье 36 ФЗ "О банках", вкладом называют денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическим лицом в целях хранения и получения в дальнейшем финансовой выгоды. Доход формируется в виде процентов, а выплачивается в денежной форме. Финансы могут быть возвращены вкладчику по первому его требованию.

Возможность принимать вклады предоставляется далеко не всем. Во-первых, размер уставного капитала должен составлять не менее 3,6 млрд рублей. Во-вторых, информация о контролирующих банк инстанциях должна быть раскрыта неограниченному кругу лиц. Наличие двух представленных условий позволит любому банку реализовывать не только деятельность по выдаче кредитов, но и функции по принятию вкладов.

Отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта:

• банковской кредитной организации (коммерческого банка);
• небанковской кредитной организации;
• Банка России , который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты , обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.

Основания возникновения банковского правоотношения:

• нормы закона ;
• административный акт;
• договор или односторонняя сделка;
• причинение вреда.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками :

1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;

2) наличие специального объекта;

3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства , что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Виды банковских правоотношений :

1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:

• банком и клиентом;
• двумя и более коммерческими банками;
• ЦБ РФ и коммерческими банками;
• ЦБ РФ и правительством и иными органами власти ;
• банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;
• кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;

2) в зависимости от характера банковских операций определяют:

• пассивные правоотношения , в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет ;
• активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор ;
• посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами , фирмами, государством, другими банками;

3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

• аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;
• предоставление кредитов , т. е. активные правоотношения;
• содействие платежному обороту – посреднические;

• имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;
• неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны , защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;
• организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта:

– банковской кредитной организации (коммерческого банка);

– небанковской кредитной организации;

– Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основания возникновения банковского правоотношения:

– нормы закона;

– административный акт;

– договор или односторонняя сделка;

– причинение вреда.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:

1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;

2) наличие специального объекта;

3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Виды банковских правоотношений:

1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:

– банком и клиентом;

– двумя и более коммерческими банками;

– ЦБ РФ и коммерческими банками;

– ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

– банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;

– кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;

2) в зависимости от характера банковских операций определяют:

– пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;

– активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;

– посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;

3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

– аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;

– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;

– содействие платежному обороту – посреднические;

– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;

– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;

– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

Еще по теме 2. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений:

1. § 2.1. Соотношение понятий «паевой инвестиционный фонд» и «имущественный комплекс»
2. § 2. Характеристика субъектного состава правоотношений складывающихся между хозяйственным обществом и его участниками, юридических фактов, лежащих в основе их возникновении.

Похожие статьи

Методика, предлагаемая Л

Политика рф счастье людей где

Как правильно приобретать активы

Качество жизни населения Виды социальной помощи