Вклады под высокий процент капитализацией. Вклады с капитализацией: за и против. Выгодность длинных сроков

Выбирая депозит с капитализацией процентов в конце каждого месяца, вкладчик получает возможность заключить договор с банком на самых выгодных условиях. Объем накоплений будет расти ежемесячно, увеличиваясь в последний рабочий день календарного периода. А опция пополнения позволит приумножить сумму депозита на первоначальном этапе. Благодаря стабильному приросту накоплений, владелец денежных средств сможет получить за период действия банковского договора повышенный доход.

Моменты, которые следует учитывать при открытии депозита

Валюта сбережений

Наиболее выгодными являются . Мультивалютные программы тоже могут принести владельцам капитала неплохой доход, однако, систематические колебания курсов осложняют процесс принятия правильного решения. Выбор в пользу такого депозита будет оправдан только в том случае, если вкладчик хорошо разбирается в финансовых механизмах и умеет отслеживать ситуацию на рынке иностранных валют.

Репутация банка

Определяясь с выбором финансового учреждения для заключения сделки, следует отдать предпочтение депозитным программам известных банков, входящих в ТОП-15 или ТОП-20. Надежность крупных финансовых компаний подтверждена данными рейтинговых агентств. Как правило, банки-гиганты закрываются намного реже, чем региональные учреждения, хотя и у малоизвестных кредитных организаций бывают довольно интересные депозитные продукты.

Наличие выплат через АСВ

Благодаря сотрудничеству банков с Агентством по страхованию вкладов, все физические лица - владельцы депозитных счетов в случае банкротства компании смогут вернуть свои денежные средства в размере до 1 мнл. 400 тыс. рублей. Следует убедиться в том, что выбранная кредитная организация включена в Реестр участников АСВ. Финансовые вложения юридических лиц под условия этой программы не попадают и при ликвидации банка не подлежат возмещению.

Отсутствие «подводных камней»

Доходность по депозиту будет намного ниже заявленной в программе, если условиями договора депозитного счета предусмотрены различные комиссии, например, за досрочное изъятие денежных средств при расторжении сделки, за открытие накопительного банковского счета и оформление документации, а также за подключение СМС-информирования и частичное снятие депозитных накоплений.

Попробуем выяснить, какие депозиты с капитализацией процентов и пополнением сегодня заслуживают наибольшего внимания.

Наиболее перспективные депозиты для физических лиц

Несмотря на сложную финансовую ситуацию в стране, на банковском рынке систематически появляются новые депозитные программы с опциями пополнения и капитализации, которые пользуются спросом у частных клиентов. В представленный список включены вклады для населения, предлагаемые наиболее крупными российскими банками.

Выгодные депозиты для ФЛ с капитализацией процентов и пополнением, в рублях

Банк, предлагающий услугу	Название депозита	Основные условия
Банк, предлагающий услугу	Название депозита	Срок действия договора, дней	Максимально возможный годовой доход, %	Периодичность капитализации процентов	Минимальный объем первоначального взноса, руб.	Минимальный объем пополнения, руб.
ПАО «БИНБАНК»	«Ежемесячный доход»			ежемесячно		без ограничений
ПАО Банк «ФК Открытие»	«Активное пополнение»			ежемесячно		без ограничений
ПАО «Совкомбанк»	«Проценты на проценты»			ежемесячно
ЮниКредит Банк	«Первоклассный»			ежемесячно		без ограничений
ВТБ Банк Москвы	«Максимальный рост»			ежемесячно		без ограничений
ПАО «Промсвязьбанк»	«Моя копилка»			в конце срока		без ограничений
АО «Газпромбанк»	«Накопительный»			в конце срока		без ограничений
АО «Россельхозбанк»	«Накопи на мечту»			ежемесячно
ПАО «Сбербанк»	«Пополняемый ОнЛайн»			ежемесячно
ПАО «РОСБАНК»	«Пополняемый»			ежемесячно

Депозитные программы в таблице ранжированы в соответствии с годовым процентным доходом, который смогут получить клиенты, разместившие свои свободные денежные средства на счетах выбранных банков. В отборе участвовали кредитные организации, входящие в ТОП-20, согласно рейтингу сайта banki.ru.

Максимальные процентные ставки гарантированы клиентам ПАО «БИНБАНК». Обещанная годовая прибыль по депозитам остальных финансовых компаний на 1-2 пункта ниже. Замыкают десятку лидеров ПАО «РОСБАНК» и ПАО «Сбербанк». Как посчитать предполагаемую доходность депозита с учетом пополнения и капитализации? Сделать это самостоятельно очень сложно, поэтому стоит воспользоваться калькуляторами, которые доступны посетителям официальных сайтов банков в дистанционном режиме.

Следует иметь в виду: размер накоплений, высчитанный при помощи одного из специальных сервисов, будет приблизительным, поскольку для получения точных значений нужна достоверная информация о конкретных сроках и объемах пополнения счета.

Наиболее интересные депозитные программы для ИП и ЮЛ

Депозитные сделки принесут максимальную выгоду тем корпоративным клиентам, которые имеют возможность вывести из оборота довольно крупную сумму без ущерба для деятельности предприятия. Депозиты юридических лиц, в отличие от вкладов для населения, оформляются на индивидуальных условиях. При выборе финансового учреждения учитывать, что:

сделка может быть заключена на очень короткий срок, например, на 3-7 дней;
некоторые банки отказываются от сотрудничества с незнакомыми корпоративными клиентами - юридическими лицами и предпринимателями, заключившими договоры РКО с другими финансовыми организациями;
процентные ставки по бизнес-депозитам, указанные на официальных сайтах банков, довольно часто не являются типовыми и утверждаются для каждого клиента персонально, с учетом таких параметров, как предполагаемый объем вложений, срок размещения денежных средств и принадлежность ЮЛ к определенной категории (наличие VIP-статуса).

Несмотря на огромное , отыскать нужный с одновременной капитализацией процентов и пополнением сегодня достаточно сложно. Наиболее интересные условия содержатся в программах для владельцев бизнеса, разрабатываемых региональными банками. Крупные финансовые учреждения в большинстве случаев предлагают корпоративным клиентам депозиты с одной из рассматриваемых опций - либо с пополнением, либо с капитализацией процентного дохода. Подходящего варианта не обнаружилось даже среди депозитных программ самого крупного финансового учреждения страны - ПАО «Сбербанк».

Депозит «Сберплан» от ПАО КБ «Восточный»

Благодаря гибким условиям депозитного договора, владельцы корпоративного капитала смогут использовать оборотные средства предприятия максимально эффективно. Эта банковская программа рассчитана и на пополнение, и на частичное снятие денежных средств без потери ранее начисленного дохода.

Минимальный объем первоначального взноса по депозиту составляет 50 000 рублей. Процентный доход, начисляемый ежемесячно по фиксированной ставке, может быть использован по усмотрению владельца капитала - причислен к основной сумме или выплачен в конце отчетного периода. Минимальный срок действия депозитного договора составляет 91 день.

Депозит «Бизнес Эталон» от ПАО «РОСБАНК»

Программа рассчитана на юридических лиц и предпринимателей с объемом годовой выручки не более 400 млн. рублей. Минимальный размер вложений составляет 100 тыс. рублей, максимально возможная сумма накоплений - 300 млн. рублей. Депозит открывается на срок 1 год и 1 день. Начисление и выплата процентов осуществляется каждый месяц. Депозитными средствами можно пользоваться в пределах суммы неснижаемого минимума. Сделка может быть расторгнута в любое время без потери процентного дохода.

Банковские учреждения предлагают вкладчикам для размещения средств различные варианты депозитов. Клиенту остается только обдумать необходимые ему условия и принять решение. Так как практически все банки имеют похожую линейку вкладов, то опираться здесь лучше всего на уровень доходности по счету и на надежность банка.

депозит, по которому нельзя совершать операции;
депозит с возможностью пополнения;
депозит с частичным расходованием средств;
пополняемый депозит с возможностью снятия части денег.

В части начисления процентов условия по вкладам бывают следующими:

начисление процентов в конце срока;
ежемесячное начисление процентов с причислением их к остатку счета (капитализацией);
ежемесячное начисление процентов и перечисление их на отдельный счет.

В нашей статье мы рассмотрим вид вклада, по которому можно совершать дополнительные взносы и проценты по которому капитализируются на счет.

Как открыть?

Прежде чем открывать счет в первом попавшемся банке, не поленитесь проанализировать информацию о нем.

На каких условиях там открываются счета, степень его надежности и уровень дохода по депозитам.

Также сравните его с другими банками. Ситуация на рынке такова, что можно найти вклад с уровнем дохода в 1,5-2 раза выше.

Обязательно выбирайте банк, средства в котором застрахованы в государственной системе страхования вкладов (АСВ).

Так вы будете уверены в том, что даже в случае банкротства финансового учреждения, ваши средства вам вернет уполномоченный банк.

Только помните, что вернут не более страховой суммы, которая составляет (на январь 2019) 1 400 000 рублей в одном финансовом учреждении.

После того, как вы выбрали банк, можете обратиться туда лично, с документом, удостоверяющим личность или подать заявку на сайте. Эта услуга есть у многих банков. Она не избавит вас от визита в офис.

Сотрудник банка по телефону проконсультирует вас и возможно предложит более интересный вариант вложений.

Если вы уже являетесь клиентом какого-то банка, у вас есть счет или карта, то вы можете открыть счет, не приходя в банк – через удаленные каналы обслуживания.

При необходимости внести наличные деньги, можно обратиться в офис банка или найти его банкомат/терминал с функцией приема средств. Если же деньги уже находятся на счете, то вам нужно просто перебросить нужную сумму в адрес нового вклада.

Способы открытия счета:

в офисе;
через интернет-банкинг;
через мобильное приложение;
через банкомат/терминал.

Открытие счета через интернет или банкомат выгоднее в большинстве банков на 0,2-0,5% годовых.

Некоторые банки пока не оформляют открытие счетов через удаленные каналы обслуживания и производят там только приходно-расходные и расчетные операции. Это связано с требованиями безопасности при онлайн-расчетах и регулированием финансовых потоков.

Крупные банки предлагают своим вкладчикам бесплатное оформление распоряжений по счету:

доверенности. Может составляться на одного или нескольких лиц. Действует только при жизни вкладчика;
завещания.
Действует только после смерти вкладчика. Оформляется как на одно, так и на несколько лиц с распределением долей.

Может быть составлено на физ. лица, юр. лица, государственные органы, страны.

В какой банк обратиться?

Ниже мы рассмотрели несколько банков, которые предлагают пополняемые вклады с капитализацией. Указана самая выгодная ставка по данному вкладу на минимальную сумму, вложенную в офисе банка.

Под термином «Эффективная ставка» понимается доход по вкладу с учетом причисленных процентов.

Банк — Вклад	Валюта	Доп. взнос	Капи-тали-зация Про-цен- тов	Самый выгод- ный срок	Процент (годовой)	Эффек- тив- ная ставка
Сбербанк – «Пополняй»	Рубли	Есть	Есть	6 месяцев	7,15%	7,26%
	Доллары США			3 года	1,55%	1,59%
	Евро			3 года	0,60%	0,61%
ВТБ 24 – «Накопи- тельный»	Рубли	Есть	Есть	6 месяцев	7,75%	7,86%
	Доллары США			1,5 года	0,90%	0,91%
	Евро			1,5 года	0,80%	0,80%
Морской Банк — «Правильным курсом +»	Рубли	Есть	Есть	9-12 месяцев	11,10%	11,70%
	Доллары США			От 9 месяцев	2,20%	2,20%
	Евро			От 9 месяцев	2,20%	2,20%
БинБанк – «Ежемесячный доход»	Рубли	Есть	Есть	6-12 месяцев	9,25%	9,68%
	Доллары США			12-18 месяцев	2,65%	2,67%
	Евро			12-18 месяцев	1,95%	1,97%
Нефтепромбанк – «Верное решение»	Рубли	Есть	Есть	6 месяцев	11,80%	12,09%

Сбербанк – «Пополняй»

Пополняемый депозит с капитализацией процентов, с возможностью их дальнейшего снятия. Срок можно выбрать любой от 3 месяцев до 3 лет.

Минимальная сумма от 1 000 руб./ 100$/E.

Для пенсионеров и онлайн-вкладчиков процент по вкладу немного выше.

ВТБ 24 – «Накопительный»

Самый выгодное вложение по данному вкладу в рублях – на 6 месяцев, в валюте – на полтора года.

Первый взнос от 200 000 рублей в офисе и 100 000 рублей – удаленно. Срок вклада от 3 месяцев до 5 лет.

Морской Банк — «Правильным курсом +»

Самые выгодные ставки в рублях и в валюте установлены от 9 месяцев. Срок вклада от 1 до 18 месяцев.

Первый взнос от 100$/E или 3 000 рублей . Взносы не принимаются за месяц по вкладам на срок 1-6 месяцев и за 60 дней по вкладам на срок свыше 6 месяцев.

БинБанк – «Ежемесячный доход»

Срок вклада может быть от 1 месяца до 3 лет. Минимальный взнос от 10 000 рублей / 300 долларов или евро. Доп. взносы прекращают принимать за 1 месяц до конца срока вклада.

А известно ли вам, что сегодня можно взять кредит под залог доли в квартире? Более детально данный вид кредитования, представлен в нашей .

Если же вы уже решили взять , и ищите информацию, то вам стоит перейти по ссылке.

Нефтепромбанк – «Верное решение»

Высокая доходность. Счет ведется в рублях. Первый взнос от 1 000 рублей, доп. взнос также от 1 000 рублей . Срок – от 1 месяца до 2 лет. Вложения прекращаются за 30 дней до конца срока.

Выгодный вклад в рублях с пополнением и капитализацией

Самый высокий доход можно получить по вкладу на строгих условиях, без возможности снять или пополнить средства и с ежемесячной капитализацией.

По пополняемым вкладам процент немного ниже, примерно на 1-2% годовых.

На 6 месяцев

Самым популярным сроком вклада на январь 2019 года является депозит на 6 месяцев. Это оправдано тем, что в период кризиса, вкладывать средства на длительный срок нецелесообразно.

Большинство людей, да и специалистов в финансовой сфере не могут предсказать, что произойдет на финансовых рынках через год или два.

Вклады на меньший срок – 1-3 месяца, менее доходны. 6 месяцев – это оптимальный срок для вклада в настоящих рыночных реалиях.

Банки это понимают, и предлагают самые выгодные ставки именно на средние сроки. Максимальный процент по вкладам на 6 месяцев в рублях колеблется в районе 11% годовых, в валюте – не более 2,5%.

Где открыть в Москве?

Московские банки предлагают самый лучший выбор пополняемых вкладов с возможностью капитализации.

Мы проанализировали лучшие предложения на рынке Москвы и представляем их вашему вниманию:

Нефтепромбанк – вклад «Верное решение» — 11,8% годовых.
Морской Банк – вклад «Правильным курсом +» — 11,1% годовых.
Московский Индустриальный банк – «Накопительный» (для пенсионеров) – 10,25% годовых.
СМП-Банк – вклад «Динамика» — 10,7% годовых.
Тинькофф-Банк – на сумму от 50 000 руб. на 1 год – 11% годовых.

Валютные вклады не рассматривались, так как доход по ним не более 2,5%. Они выигрывают только за счет роста курса.

Проценты

Проценты по вкладам с капитализацией причисляются к остатку на счете в установленный срок (ежемесячно, ежеквартально), увеличивают остаток и участвуют в начислении последующего дохода.

Этим они выгоднее вкладов без капитализации. Если капитализированные проценты периодически снимаются клиентом, то это снижает остаток по вкладу и доход соответственно.

Узнать, есть ли по вашему вкладу капитализация процентов, вы можете у сотрудника банка. Существует понятие «эффективная ставка».

Процент эффективной ставки рассчитывается с учетом капитализируемых процентов.

Например, ставка по вкладу – 7% годовых, эффективная ставка – 7,3% годовых. 0,3% за год вы приобретаете, если не будете снимать начисленные проценты.

Для крупных вложений, это довольно значимая сумма. К примеру, 0,3% с 1 000 000 рублей = 3 000 рублей за год в плюс к основному доходу.

Ставки по валютным вкладам на порядок ниже рублевых, но и там существует капитализация процентов. Воспользуйтесь этой возможностью, чтобы увеличить свой доход.

Требования к вкладчикам

При открытии пополняемого счета в офисе банка от вкладчика понадобятся:

документ, удостоверяющий личность;
наличные средства для внесения на счет.

Также клиент должен осознавать совершаемые действия. Если он находится под влиянием алкоголя, иных психоактивных веществ, или не понимает своих действий в силу болезни, то банк откажет ему в операции.

Вне зависимости от того, вносит клиент средства на счет или снимает.

При оформлении счета в удаленных каналах, необходимо, прежде всего, соблюдать требования безопасности:

Используйте только устойчивое и качественное соединение с интернетом.
Пользуйтесь только последними версиями лицензионных антивирусов.
Совершайте операции только в официальных устройствах банка.
Соблюдайте полную конфиденциальность данных карт, ПИН-кодов, входов в личный кабинет, кодов подтверждения операций.
Закройте доступ посторонним лицам к смартфону, в котором установлено мобильное приложение банка.

Не пренебрегайте безопасностью для сохранности своих сбережений.

Документы

При открытии счета в офисе банка, от клиента потребуется документ, удостоверяющий личность.

Список возможных документов:

паспорт гражданина РФ;
заграничный паспорт;
временное удост-ие формы 2П (с фото);
военный билет для проходящих действительную службу (с отметкой об этом);
«Паспорт моряка» — для служащих на морских судах дальнего плавания и учащихся в соответствующих учреждениях;
для иностранного гражданина – паспорт своей страны;
для лиц вне гражданства – «Вид на жительство лица без гражданства».

При оформлении операции по доверенности, доверенному лицу необходимо предоставить документ, подтверждающий его личность.

Как закрыть вклад?

Закрыть счет можно так же, как и открыть:

в офисе. Здесь можно сразу получить наличные деньги или перевести средства на другой счет;
через интернет или мобильное приложение.
Здесь, в любом случае, средства необходимо сначала перевести на текущий счет или карту.

После можно открыть новый счет, перевести деньги куда-либо или оставить их для последующего снятия в банкомате;
через устройство банка. Здесь можно также перевести деньги на текущий счет и воспользоваться им в целях обналичивания средств, дальнейшего перечисления или открытия нового счета.

Закрыть счет может также наследник или доверенное лицо, в случае оставленных вкладчиком соответствующих распоряжений.

Если вкладчик умер, не оставив завещания, наследники оформляют свое право в нотариальной конторе.

Плюсы и минусы

Достоинства пополняемого депозита с капитализацией:

высокая ставка;
дополнительный доход по капитализации;
возможность докладывать средства.

Минусы такого вложения:

нельзя воспользоваться частью средств на вкладе;
нельзя снять капитализированные проценты (во многих банках).

Пополняемые вклады с ежемесячной капитализацией – хорошее вложение, если вы правильно выберете срок и будете периодически докладывать средства.

За счет регулярных взносов можно накопить значительную сумму, а за счет капитализации процентов получить дополнительный доход.

Рассмотрим Минимальная сумма для размещения средств составляет 1 000 рублей, 100 долларов США и евро, срок – от 1 месяца до 3 лет. Пополнять счет и снимать средства не разрешается. Проценты каждый месяц начисляются и по желанию клиента капитализируются или выплачиваются на карту.

Предусматривает внесение дополнительных средств на счет в течение всего срока действия договора. Минимальная сумма для открытия депозита – 1 000 рублей, 100 долларов США и евро, срок — от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма дополнительного взноса, вносимая наличными, – 1 000 рублей, 100 долларов США и евро. Размер безналичного пополнения счета не ограничен.

Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются или выплачиваются на счет вкладчика. При достижении следующей суммовой градации процентная ставка автоматически увеличивается.

Альфа-Банк

Банк предлагает открыть с максимальной доходностью. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 10 000 рублей, 500 долларов США и евро. Срок размещения средств – 92, 184, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 или 3 года. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме вклада, увеличивая ее.

С растущей процентной ставкой позволяет увеличивать доход за счет регулярного пополнения счета и ежемесячной капитализации процентов. При переходе в следующую суммовую градацию ставка автоматически увеличивается. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 10 000 рублей, 500 долларов США/евро. Срок размещения средств – 92, 184, 276 дней или 1 год. Минимальная сумма дополнительных взносов – 5 000 рублей, 200 долларов США/евро. Предусмотрены ограничения по срокам пополнения счета, с которыми можно ознакомиться на сайте Альфа-Банка.

ВТБ24

«Накопительный» с возможностью выбора и способа выплаты доходов. Срок договора определяется индивидуально в пределах от 3 месяцев до 5 лет, минимальная сумма – 100 000 рублей, 3 000 долларов США/евро. Договор предусматривает внесение дополнительных взносов в сумме от 30 000 рублей, 1 000 долларов США/евро. По мере пополнения вклада процентная ставка увеличивается. Проценты капитализируются или выплачиваются на счет клиента ежемесячно.

Продукт «Комфортный» с возможностью снятия части средств позволяет свободно распоряжаться деньгами. Минимальный первоначальный взнос аналогичен предыдущей программе – 100 000 рублей, 3 000 долларов США/евро. Срок можно выбрать самостоятельно в пределах от 181 до 1 830 дней. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию клиента капитализируются или перечисляются на счет. Допускаются пополнение счета вклада в сумме от 30 000 рублей, 1 000 долларов США/евро и расходные операции в пределах неснижаемого остатка, но не менее 15 000 рублей, 500 долларов США/евро.

Райффайзенбанк

«Личный выбор». Проценты выплачиваются клиенту ежемесячно или прибавляются к основной сумме депозита. Допускается пополнение счета в течение всего срока действия договора. При переходе в следующую суммовую градацию процентная ставка увеличивается.

Минимальная сумма размещения средств – 15 000 рублей, 500 долларов США и евро, срок – 31, 91, 181, 366 или 730 дней.

Ренессанс Кредит

Депозит «Ренессанс Накопительный». Минимальная сумма размещения средств – 5 000 рублей, 200 долларов США и евро, срок – 91, 181 или 367 дней. Допускается пополнение счета в сумме от 5 000 рублей, 200 долларов США и евро. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию клиента капитализируются или выплачиваются на счет.

Банк Хоум Кредит

В банке можно оформить с возможностью капитализации процентов. Минимальная сумма размещения средств – 1 000 рублей, срок – 12 месяцев. До истечения 90 дней с момента подписания договора допускается пополнение вклада в сумме от 1 000 рублей. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика прибавляются к основной сумме или выплачиваются на счет.

Русский Стандарт

«Рантье» оформляется на срок 180, 360, 540 и 720 дней. Минимальная сумма первого взноса составляет 30 000 рублей, 1 000 долларов США и евро. При оформлении через интернет или мобильный банк размер первоначального взноса снижается до 10 000 рублей, 300 долларов США/евро. Допускается пополнение депозитного счета. При переходе в следующий суммовой диапазон процентная ставка увеличивается.

Проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально и по желанию клиента капитализируются или выплачиваются на счет.

Сравнение депозитных программ

Вклады Сбербанка и Банка Хоум Кредит отличаются минимальным первоначальным взносом, который составляет 1 000 рублей. В банке «Ренессанс Кредит» оформить депозит можно на сумму от 5 000 рублей. В банке ВТБ24 клиент самостоятельно выбирает способ выплаты процентов. Индивидуальный срок размещения депозита и гибкие условия начисления процентов являются преимуществом вкладов ВТБ24, однако первоначальный взнос составляет 100 000 рублей, 3 000 долларов США или евро.

Многие организации разрешают внесение дополнительных взносов в течение срока действия договора. В банках «Русский Стандарт», ВТБ24, Альфа-Банке, Сбербанке и Райффайзенбанке процентная ставка автоматически увеличивается при переходе в следующий суммовой диапазон. Допускается пополнение счета и в Банке Хоум Кредит, однако взносы принимаются только в первые 90 дней после подписания договора. В Ренессанс Кредите ограничений по срокам пополнения вклада нет.

Максимальные ставки действуют по вкладу «Ренессанс Накопительный» от банка Ренессанс Кредит. Программа отличается не только самой высокой ставкой, но и гибкими условиями размещения средств.

Преимуществом депозита «Доходный год» от банка Хоум Кредит, является низкая первоначальная сумма (всего 1 000 рублей) и возможность пополнения счета.

Минимальную процентную ставку предлагают ВТБ24 и Сбербанк.

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m) m *n , где

К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S - первоначальная сумма вложения;

r - годовая процентная ставка;

m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n - количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Приветствую! Сегодня мы будем говорить о банковских вкладах. Инструменте, который серьезные инвесторы вообще не рассматривают в качестве актива для вложений — из-за его низкой доходности. Но из любого правила есть исключения…

Итак, вклады с капитализацией и пополнением: зачем, где и сколько?

Первое, с чего начинается составление любого личного финансового плана — не инвестиции, а формирование резервов! Потому что если инвестировать «с нуля», Вы скорее всего так и не доберетесь до конечной цели. Инвестиционный фонд будет постоянно «вымываться» на форс-мажоры: срочный ремонт авто или «горящую» путевку в Турцию.

Непредвиденные траты должны закрываться за счет:

Страховок
Финансового резерва в размере расходов за 3-6 месяцев

К сожалению, процентные ставки по валютным вкладам в России сейчас составляют около 1% годовых. Поэтому крупные суммы в долларах и евро лучше вкладывать в активы за рубежом – те же , и .

К выбору банка стоит отнестись ответственно. Мой совет: ориентируйтесь на ТОП-15 крупнейших банков России. В сентябре 2016 сюда входит: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, ФК Открытие, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский Кредитный банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк и Росбанк.

Почему только банки-гиганты? Потому что вероятность их банкротства в разы ниже, чем мелких региональных банков. Понятно, что вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы и будут выплачены через АСВ. Но на это все равно придется потратить немало сил, нервов и времени. А разницу в 1-3% годовых (тем более, на маленьких суммах) я не считаю такой уж существенной...

Кроме того, крупные банки могут предложить кучу удобных дополнительных сервисов. Да и отделений-терминалов-банкоматов у них тоже гораздо больше: и в Москве, и в других городах России.

Актуальные вклады с пополнением и капитализацией

Итак вы все-таки решили послушать моего совета и открыть вклад в банке для создания финрезерва. Какие планы можно посоветовать?

Бинбанк «Ежемесячный доход»

Открыть депозит можно на сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до двух лет. Размер ставки варьируется от 6,4% до 8,4% годовых. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада.

Депозит можно открыть также в долларах или евро (от 300 у.е.). Правда, доходность вкладов в валюте будет символической: до 1,95% и до 1% соответственно.

Если «Ежемесячный доход» открывать через систему «БИНБАНК-онлайн», ставка повышается на 0,5%. Для пенсионеров предусмотрен бонус: +0,15% к базовой ставке.

Особенность

Одна из самых высоких ставок среди крупных банков.

Россельхозбанк

Вклад «Накопительный» можно открыть на сумму от 3000 рублей или 100 долларов/евро. На ту же сумму депозит разрешено пополнять в любой момент, но не позднее, чем за 30 дней до окончания срока вклада.

Доходность в рублях составляет 6,40-7,25%, в долларах – 0,15-1,45%, в евро – 0,01-0,50% годовых. Но если открывать вклад в дистанционном режиме, процентная ставка будет чуть выше.

Особенность

Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» (если сумма вклада больше 50 000 рублей).

Альфа-Банк

Здесь копилка с капитализацией и без права частичного снятия называется «Премьер». Минимум на вход составляет 10 000 рублей с пополнением от 5 000 рублей. Открыть «Премьер» можно на срок от трех месяцев до одного года. Как и в других банках, доходность в Альфа-Банке зависит от суммы и срока депозита: от 5,8% до 7,2% годовых.

Под символические проценты (до 1,5% годовых) «Премьер» можно открыть в долларах и евро.

Особенность

Можно подключить удобные сервисы автоматического накопления.

Сбербанк России

В Сбере «копилка» называется «Пополняй». Оформить вклад можно на сумму от 1000 рублей с пополнением от той же тысячи. Срок депозита выбирается в диапазоне от трех месяцев до трех лет. Кстати, безналичное пополнение по сумме не ограничено вовсе (через интернет-банк на счет вклада можно перечислить и сто, и десять рублей).