Заемщик должен учесть некоторые особенности, тогда вернуть страховку после выплаты кредита получится в кратчайшие сроки.
Обязательно ли оформлять полис
Если заемщик обратился в банк для получения потребительского займа, ему не должны навязывать полис. Он должен заранее подумать о том, нужна ли ему страховка, либо он может обойтись без нее.
Когда речь идет о том, чтобы оформить ипотеку, нужно учитывать положения законодательства. В ст. 31 № 102-ФЗ «Об ипотеке» сказано о том, что имущество, находящееся в залоге, должно быть застрахован в обязательном порядке. Если имущество будет повреждено или уничтожено, страховщик возьмет на себя обязательства клиента, перечислит деньги банку.
Оформление страховки выгодно заемщику, ведь полис защищает и его интересы. Заемщику необходимо внимательно прочитать договор. В нем должна быть указана информация о том, может ли быть осуществлен возврат части суммы, внесенной за полис, если кредит будет погашен раньше установленного срока.
Как вернуть переплаченную сумму
Досрочно исполнив свои обязательства перед организацией, клиент может потребовать от нее перерасчета:
1. Сделать перерасчет, вернуть переплаченные средства. Это возможно, если оплата за страховой полис была внесена полностью одним платежом. Обычно такая ситуация возникает, когда гражданин обращается в банк, а потом одновременно подписывает договор на кредит и на страховку. При этом страховая сумма вычитается из денег, которые банк дает заемщику в качестве кредита.
2. Если страховка оплачивалась аннуитетными платежами, либо платежами дифференцированными, то выполняется перерасчет и прекращение договора.
Клиент банка, который полностью выполнил свои обязательства, может вернуть переплаченную сумму. Он должен поступить следующим образом:
1. Внимательно изучить документы. Нужно уточнить условия страхования, а потом подумать над тем, страховку после выплаты кредита. Если в договоре не сказано о такой возможности, это не говорит о том, что права заемщика могут быть ограничены. В этом случае следует руководствоваться положениями законодательства.
2. Если возможность возврата суммы запрещена договором, будет сложнее получить деньги. Все дело в том, что клиент банка добровольно поставил подпись. Это значит, что он согласился на все условия и последствия, связанные с этим решением. Поэтому организация не будет возвращать переплаченные средства в добровольном порядке, гражданину придется обращаться в суд.
3. Необходимо сделать расчет страховки, узнав сумму, подлежащую возмещению. На самом деле делать расчеты не обязательно, но это будет весомым аргументом в беседе с представителем страховой компании или банка.
4. Нужно написать заявление. Этот документ следует направить выгодоприобретателю. Им является та организация, которая получала деньги от клиента. В заявлении следует изложить требование о проведении перерасчета страховки, также следует просить возврата излишне уплаченных средств.
Если организация не отреагирует на обращение, стоит идти в суд.
Срок возврата страховки
Если заемщик оформлял потребительский кредит, выплатил его, а теперь желает вернуть переплаченные деньги за страховку, ему понадобится пакет документов. В него стоит включить копию паспорта и страховой полис. Кроме того, понадобится копия кредитного договора, заключенного ранее. Также нужно предоставить чеки, подтверждающие оплату кредита.
Заемщик должен предоставить пакет документов в то банковское отделение, где он оформлял кредит. Ответ должен поступить в течение 10 дней.
Как правильно составить заявление
Бланк нужно взять у менеджера организации. Заявление необходимо составить в 2 экземплярах, написав его на имя руководителя отделения. На одном бланке сотрудник организации, которому будет передан документ, должен поставить отметку о его принятии. Обращение должно быть обязательно зарегистрировано. Бланк с отметкой заявитель оставит себе, а второй будет передан в организацию.
Стоит сразу заказать выписку по , не дожидаясь, когда организация ответит на претензию. Из нее станет понятно, какие суммы клиент внес за страховку.
Если банк находится далеко, то обратиться в организацию можно, отправив заявление почтой. Лучше всего сделать это заказным письмом с уведомлением, сделав опись вложений. В заявлении следует указать срок ожидания ответа. Ответ должен поступить в письменной форме.
Как банки и страховые компании могут препятствовать выплатам и как с этим бороться
Страховые компании и банки не всегда отвечают клиентам. Кроме того, могут возникнуть сложности при подаче заявления в организацию. Если представитель страховой компании не желает принимать заявление, следует обратиться в Роспотребнадзор. Специалисты не только проконсультируют по многим вопросам, но и помогут отстоять интересы в суде.
Поскольку многие учреждения навязывают страховые продукты клиентам, суды часто решают вопросы в пользу заявителя. Чтобы не было неприятных ситуаций, лучше заранее внимательно ознакомиться с документами на кредит. Нужно быть внимательным, подписывая договор в банке. Лучше сразу уточнить моменты, вызывающие сомнения.
Деятельность страховых и кредитно-финансовых организаций находится под контролем Роспотребнадзора. Для обращения в службу нужно написать заявление, приложить ответ банка (если он есть). Также нужно предоставить почтовое уведомление, оно подтвердит то, что заявление клиента было получено адресатом. Требуется опись документов, которые были вложены в письмо.
Не всегда клиенту приходит ответ от банка или страховой компании. Если прошло 10 дней, с заявителем по его обращению никто не связался, можно обращаться в суд. Подать иск можно, минуя Роспотребнадзор. Но нужно быть готовым к тому, что разбирательства будут длительными. Если сумма иска до 50 тыс. рублей, то дело будет рассматривать мировой судья.
Заключение
Вернуть страховку после выплаты кредита можно. Для этого нужно написать заявление в 2 экземплярах, а потом отправить его в банк или кредитную организацию. Это можно сделать, принеся документы лично, либо отправить письмо с уведомлением и описью по почте.
Кредитные договоры часто оформляются вместе с услугами страхования. Дополнительные страховки не являются обязательным условием для получения кредита, но благодаря им банк снижает собственные риски, что позволяет ему делать более выгодные предложения с меньшей процентной ставкой. Весь период действия страхования заемщик может претендовать на выплату, если наступает страховое событие. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита?
Виды договоров
Прежде чем уточнять, как вернуть страховку после погашения кредита, сначала необходимо внимательно изучить сами условия. Страхование предоставляет страховая организация, которая должна передать клиенту полис, договор или правила страхования либо разместить условия по договору в общем доступе на своем сайте.
Банк – это кредитная организация, она не имеет лицензии на осуществление страховой деятельности, но компания может выступать в роли посредника или непосредственного участника договора. Все страховки по условиям потребительского кредитования на рынке физических лиц возможно поделить на два вида:
- Индивидуальный договор. Оформляется между заемщиком по кредиту и страховщиком без участия банка, т. е. это договор между физическим и юридическим лицом. Характерной особенностью является то, что полис выдается клиенту на руки. Выгодоприобретателем, как правило, назначается клиент.
- Коллективный договор. Оформляется между банком и страховой организацией. Заемщик на основании письменного заявления просит присоединить себя к этой страховке. Таким образом, это договор между юридическими лицами – банком и страховщиком. Характерной особенностью является отсутствие полиса или договора, на руки выдается лишь заявление.
Чтобы уточнить, можно вернуть страховку или нет, следует изучить соответствующий раздел, который регламентирует условия прекращения договора. Если такая информация не представлена в тех документах, которые есть на руках, то следует найти общие правила страхования на сайте страховщика.
Банк выдает заем с риском потерять деньги. Услуги страхования снижают эти риски, что позволяет финансовой организации чувствовать себя уверенней и делать более лояльные предложения. Банковская компания не имеет права навязывать страховку в качестве обязательного условия. Это дополнительная услуга. Но банки могут предлагать тариф с более выгодной процентной ставкой, в который входит страховка.
Отказать в выдаче кредита на основании того, что клиент не хочет подписывать договор страхования, банк не имеет права. С другой стороны – банковская компания может не финансировать сделку без объяснения причин. В этом случае ситуация становится патовой. И заемщик волей-неволей соглашается на все предлагаемые условия.
Доказать, что страховая услуга является навязанной, достаточно проблематично. Так как в документах и банк и страховщик указывают пункт, что клиент полностью ознакомлен с условиями и соглашается и принимает их. Неплохим доказательством будет видео- или аудиофиксация, где специалист по оформлению откровенно заявляет, что банк откажет в кредитовании, если не подписать страховку.
Правовая база находится не на стороне клиента. Так, статья 958 ГК предусматривает, что в случае досрочного прекращения договора сумма оплаченной премии не подлежит возвращению, если договором не предполагается иное. Как правило, страховщики иное и не предлагают.
Таким образом, кредитный договор закрывается досрочно, а страховая не возвращает сумму оплаченной премии совершенно на законных основаниях. Договор может продолжать свое действие, а в случае свершения страхового события страховщик выплатит сумму основной задолженности, исходя из первого графика платежей по погашенному кредиту.
Поэтому после того, как условия полностью изучены и есть раздел по возврату части премии, получить деньги станет возможным. При этом вернуть страховку можно будет не в целом объеме, а определенный процент и пропорционально не истекшему сроку действия. Денежные средства возвращаются только выгодоприобретателю.
Поэтому в случае индивидуальных условий страховщик может перечислить деньги напрямую клиенту на его банковские реквизиты. В случае коллективного договора вернуть сумму удастся на счет погашенного кредита. После чего только перевести их на свой личный счет.
Итак, рассмотрим порядок действий, который понадобится, чтобы вернуть страховку.
- Для начала нужно полностью закрыть кредит, причем сделать это раньше предусмотренного срока в первоначальном графике платежей.
- После того, как убедились, что кредитный договор погасили, и он у банка числится закрытым, следует обратиться к своему страховщику.
- Чтобы вернуть страховку, необходимо написать соответствующее заявление. Это можно осуществить в отделении страховой компании. Если нет представительства в конкретном регионе, то можно отправить подписанный экземпляр заявки самостоятельно на юридический адрес страховщика заказным письмом посредством почты. Чаще всего страховщик и банк входят в одну группу компаний, поэтому такие обращения возможно написать и через отделения банков, которые самостоятельно передадут документы.
- Затем ожидать, когда вернут деньги. У финансовых организаций есть на это срок в 30 дней согласно законодательству. При этом при необходимости сроки могут быть расширены еще на 30 дней, но, как правило, деньги поступают быстрее.
Для оформления заявления при себе будет достаточно иметь паспорт. Текст заявления должен в себе содержать паспортные данные клиента, требования вернуть неиспользованную часть премии на основании пункта договора, регламентирующего возврат, также должны быть указаны номер договора, реквизиты счета, куда будут перечислены средства, подпись и дата написания заявки.
Страховщик может отказать в выплате, если это предусмотрено условиями. Необходимо получить официальный ответ от страховой компании, чтобы принять его в дальнейшую работу. Для этого понадобится сделать официальный запрос путем написания заявления на юридический адрес.
Обновлено 21.09.2017.
Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.
Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.
В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.
Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».
Возврат страховки по кредиту: инструкция
1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.
Прежде всего нужно знать свои права.
UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .
● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.
Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .
Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.
3 Заявление об отказе от страховки. Образец.
Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:
● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.
● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.
Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .
Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:
Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:
Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.
4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.
Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.
Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.
Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).
Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:
Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:
Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.
Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:
А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:
Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:
Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:
Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:
Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:
Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:
Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:
Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:
У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:
Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:
Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:
Вывод
Всегда внимательно читайте любой договор.
Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.
Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.
Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.
Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.
К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».
В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.
Закон о страховании
Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.
1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.
Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?
В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:
- КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
- Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.
Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:
- страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
- полис на случай потери работы, сокращения;
- титульное страхование, актуальное для ипотеки;
- защита от финансовых рисков;
- страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).
Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.
Возврат страховки в первые 14 дней
Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.
Пошаговая инструкция как вернуть страховку:
- Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
- Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
- В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.
Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.
Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.
Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»
Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!
Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней
Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.
Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.
Возврат страховки при досрочном погашении
Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.
В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.
Возвращать страховку самому или через юристов?
Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.
Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?
Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.
Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.
В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .
Отзыв-мнение
Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.
В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:
В некоторых программах обязательным условием является страхование жизни. И даже в тех случаях, когда эта процедура добровольная, банковские работники рекомендуют оформить страховой полис, чтобы повысить шансы на получение кредита. Рассмотрим, что дает полис, когда стоит его получить и при каких условиях можно произвести возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке.
Особенности добровольного страхования при займе
В программе потребительского займа оформление страхового полиса не является обязательным условием.- Если программа кредитования не требует обязательной страховки, то можно отказаться от оформления. Но при этом следует помнить, что именно отсутствие полиса может стать причиной неодобрения заявки по кредиту.
- Страхование жизни при оформлении кредита не стоит рассматривать, как желание банка заработать. Полис является гарантией того, что долги в непредвиденных ситуациях не будут выплачивать его родственники.
Когда можно вернуть страховой полис
Есть два варианта возвращения страховки: после погашения займа и в течение месяца после одобрения заявки. Во втором случае деньги возвращаются на счет. Отказавшись от полиса, сумма кредита становится выше, чем при подписании договора на страхование. Это происходит потому, что страховку платит сам банк и учитывает эту сумму при погашении долга по кредиту. А поскольку произошел отказ, деньги за полис можно перечислить на кредитный счет.Процедура страхования осуществляется в рамках специального проекта от дочерней компании - Сбербанк Страхование. Полис оформляется на случай:
- несчастных происшествий, в результате которых теряется трудоспособность;
- гибели.
Выгода страховки при оформлении ипотеки
Сбербанк даже идет на уступки клиентам, имеющим полис - понижает ставку на 1%. Если учитывать величину таких займов, то это хорошая скидка для ответственных граждан.
Список рисков для ипотечных займов расширен и включает дополнительные пункты:
- болезни и травмы, ставшие причиной временной нетрудоспособности;
- непредвиденные финансовые затруднения семьи;
- потеря работы из-за сокращения или увольнения не по своей вине.
Получателем страховки может быть близкий родственник, наследник, назначенный клиентом. В том случае, если заемщик не может выполнить свои обязательства перед банком, наследник получает страховку и в дальнейшем самостоятельно погашает кредит.
Действие страховки после полной выплаты кредита
В том случае, если кредит выплачен досрочно, страховой полис не теряет своей актуальности. Допускается возврат некоторой части денег, выплаченных по договору страхования. Полис перестает действовать, если соблюдено одно из следующих требований:- написан отказ;
- наступает один из страховых случаев;
- заемщик тяжело заболел, и страховка не может быть оформлена по закону.
Процедура возврата страховки
Величина денежных средств, которые можно получить, варьируется в зависимости от времени приобретения полиса:- до месяца . Если произошел отказ от страховки в это время, возвращается вся сумма;
- до шести месяцев . Возврат денежных средств составляет не более 50% от цены страховки;
- более шести месяцев . В этом случае рассчитывать на компенсацию по страховке не стоит. В суд можно обратиться после отказа банка, но нецелесообразно, поскольку будет возвращена небольшая сумма. При этом ему необходимо представить доказательства, что денежные средства еще есть.
Не стоит ждать, что менеджер, занимающий кредитованием, расскажет о возврате страховки. Зная о такой возможности, следует заниматься этим вопросом самостоятельно, предварительно получив полную информацию. Процедура заключается в следующем:
- посетить офис банка или страховой компании;
- оставить заявку и указать данные о кредите;
- приложить выписку, подтверждающую отсутствие задолженности (она берется в банке);
- бумаги передаются менеджеру и рассматриваются в определенный срок;
- если заявка не рассмотрена, следует еще раз посетить учреждение.
Какие нужны документы для возврата страховки
Чтобы использовать возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке, следует заполнить заявление и предоставить справку о досрочном погашении займа.(cкачиваний: 2411)
Посмотреть онлайн файл:
(cкачиваний: 1466)
Посмотреть онлайн файл:
Как отказаться от страхового полиса, вернув свои деньги
Сделать это сложно, так как работники банка всячески препятствуют этому. Процедура такова:- посетить учреждение в 30-дневный срок;
- оставить заявку и указать данные о кредите (без объяснения причины отказа);
- зарегистрировать заявление и ждет рассмотрения. При необходимости добиваться ответа через суд.
Сумма возвращаемых средств
Стоимость страховки зависит от проекта кредитования. Стандартный вариант - 2,09%.Но могут быть и другие:
- обычные случаи, увольнение с работы (по чужой вине): 3,09%;
- составной проект с выбранными параметрами: 2,6%.
Страховка действует 12 месяцев, но возможно ее продление. Если предоставлен заём по ипотеке, действие полиса можно продлевать множество раз. Если прошло более шести месяцев, страховка уже не может быть возвращена.
Что делать после полной выплаты займа
Когда кредит погашен (досрочно или в срок), нужно определиться с полисом. Его можно оставить или прекратить действие и вернуть деньги, при соблюдении условий. Если страховка продолжает действовать, первым делом стоит поменять получателя. Процедура такова:- посетить офис страховой компании;
- заполнить заявление и подтвердить отсутствие задолженности, взяв выписку из банка;
- изменить получателя или выбрать другой проект, не кредитный;
- после подписания договора страховой полис продолжает действовать.
Посмотреть онлайн файл:
Обязательное страхование при оформлении ипотеки
Если здоровье может быть застраховано добровольно, то на недвижимость при ипотечном кредитовании обязательно приобретается страховой полис. В противном случае заявка даже не будет принята к рассмотрению. Данное правило подкрепляется законом, поскольку:- гарантирует банку возврат средств;
- гарантирует компенсацию, если объект недвижимости придет в негодность (с помощью этих средств можно сделать ремонт или погасить часть кредита);
- если недвижимость уничтожена, клиент освобождается от погашения кредита полностью (деньги возвращает страховая компания).
- катаклизмы природного характера;
- пожары и затопления;
- воровство;
- уничтожение объекта (естественно, не добровольное).
Рекомендации от специалиста по возврату страховки по кредиту (видео)
Юрист дает общие рекомендации по возврату страховки в 30-дневный период после одобрения заявки.
Похожие статьи
