Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника). Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика , либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Банки предпринимают максимум мер, чтобы выданные заемные средства были возвращены своевременно и в полном объеме, даже с учетом форс-мажорных обстоятельств. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В таких ситуациях возможно несколько вариантов. Многое зависит том числе и от положений кредитного договора.

Страхование жизни при подписании кредитного договора ― это мера, которая, как кажется на первый взгляд, совершенно излишняя. Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи. Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники. При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями. Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет. Но в некоторых случаях обнаруживается, что заявитель изначально не подходил под прописанные условия. Страховая компания при обнаружении подобных фактов ответственность за погашение долга не берет.

Какими должны быть действия наследников в случае смерти кредитора. Необходимо предъявить страховой полис и кредитный договор представителям страховщиков. Сделать это необходимо как можно скорее, пока банк не начнет начислять штрафные проценты. Не секрет, что страховые компании не спешат выполнять свои обязательства даже при выполнении всех условий. В таких случаях обращение в суд поможет ускорить процесс.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц. Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей. Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены. Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор. Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников.

1. Наследники вступили в наследство. Согласно положениям ГК РФ, по долгам наследования допустимо отвечать только в пределах полученного имущества. Соответственно, поручители обязаны будут выплатить лишь соответствующую часть долга, обязанности по погашению оставшейся части прекращаются.
2. Наследники отсутствуют, либо никто не заявил о своих правах. В такой ситуации сумма задолженности переходит к государству. Обязанности поручителя остаются теми же ― погашение кредита лишь в пределах полученного государством имущества от умершего должника. Но, учитывая тот факт, что процедура вступления в наследство государственными органами может затянуться, велика вероятность, что поручительство прекращается в связи с истекшим сроком давности согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью. Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего. Наиболее удобным вариантом для поручителя станет отсутствие в договоре пункта о погашении долга после смерти заемщика. В этом случае банки претензий иметь не будут, погашать кредит не потребуется.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего. Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества. Оставшаяся часть долга погашению не подлежит. Родственники заемщика могут избежать появления долговых обязательств, если не станут вступать в права наследования.

В таких ситуациях нужно правильно оценить сложившиеся обстоятельства ― имеет ли смысл заявлять о своих правах на имущество, если сумма долговых обязательств довольна внушительна? Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Но сделать это необходимо не позднее 6-месячного срока с момента открытия наследства.

Если кредит брался под залог

Залоговое обеспечение при оформлении кредитных обязательств служит гарантией возврата долга. При наступлении форс-мажорных обстоятельств банки могут покрыть свои убытки за счет оставшегося в залоге имущества. Подобная практика применима к ипотеке, автокредитованию или оформлению договора на иные цели. Что делать, если после смерти заемщика осталось залоговое обеспечение? Право на имущество переходит к наследникам, если они пожелают воспользоваться такой возможностью.

После чего им потребуется:

• погасить оставшуюся часть долга и пользоваться полученным залоговым имуществом;
• продать объект залога для расчета с банком, оставшуюся сумму наследники получают в личное распоряжение.

Если наследником умершего становится несовершеннолетний, то ему переходит имущество должника, обязанность же погашения кредита ложится на попечителей. Любые дальнейшие действия с предметом залога не должны идти вразрез с интересами юных наследников. При отсутствии родственников умершего, или если права на наследство не заявляются, банки распоряжаются залоговым имуществом по своему усмотрению.

В каких случаях переходит по наследству

К сожалению, правопреемники после смерти родственника должны быть готовы к тому, что они наследуют не только имущество умершего, но и его долги. При наличии непогашенных кредитов дальнейшее бремя уплаты ложится на плечи наследников. Но в таких случаях действует ряд условий, ограничивающих требования банка. В каких случаях ответственными по дальнейшим выплатам становятся наследники?

Существует несколько вариантов:

1. При потребительском кредитовании, обеспеченном залогом, банк вправе потребовать продать залоговое имущество в качестве погашения долга. Впрочем, вступившие в наследство лица и получившие активы могут и дальше продолжать выплачивать кредит за умершего родственника, оставив себе имущество.
2. В случае, когда кредит умершего не был обеспечен залогом, банк потребует взыскания от вступивших в наследование лиц.
3. Если речь идет об ипотеке, то банк вправе реализовать квартиру в счет возмещения убытков. В такой ситуации, согласно закону «Об ипотеке», наследники могут лишиться полученного жилья, даже если оно является для них единственным на данный момент. Оптимальным вариантом здесь станет продолжить погашать долг.

Стоит учесть, что, несмотря на возможные требования банка оплатить кредит за умершего полностью, наследники вправе погасить обязательства лишь в пределах стоимости полученного имущества. Поэтому после получения требования о взыскании потребуется установить реальную стоимость полученных активов. Оценка имущества может быть проведена государственными органами или независимыми компаниями. Принимаются во внимание инвентаризационная, кадастровая или рыночная цена объектов.

Что делать с задолженностью по ипотечному кредиту, если основной заемщик умер? Особенностью договора по ипотеке служит его целевая направленность. Полученные деньги должны быть потрачены на покупку жилья, находящегося в залоге у банка. В случае прекращения платежей банк вправе забрать недвижимость. Что делать родственникам умершего заемщика? В таких ситуациях стоит принять во внимание, что жилье рассматривается как объект наследования по общим правилам.

Федеральный закон об ипотеке содержит положения, которые указывают, что дальнейшие обязанности по выплатам переходят к наследникам. Это означает, что банки вправе требовать выплатить оставшуюся сумму с ближайших родственников. Например, после смерти супруга долг за квартиру по ипотеке должна погасить вдова умершего. При отсутствии возможности и далее рассчитываться по кредиту банк вправе забрать недвижимость. Однако выплаченные ранее суммы необходимо будет вернуть наследникам.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что наследник несет ответственность по долгам умершего родственника, если был зафиксирован факт вступления в наследство. Но многие сталкиваются с ситуацией, когда банки помимо выплаты основного долга и процентов требуют оплатить и начисленные за время неуплаты пени и штрафы. Размер общей задолженности по неустойке определяется судебным решением.

Согласно положениям ГК РФ, общая сумма может состоять из штрафных начислений до открытия наследства и после. При погашении долга наследниками необходимо исключить возможность и неправомерных действий со стороны кредиторов. Если банки умышленно долгое время не предъявляют своих требований, судебные органы могут отказать во взыскании дополнительных сумм в виде штрафов и пеней.

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитный лимит:

350000 руб.

Льготный период:

365 дней

от 10 %

от 20 до 80 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

100 дней

от 23,99 %

от 21 до 65 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

От 1190 рублей

Кредитная карта 110 дней от Райффайзенбанка

Кредитный лимит:

600 000 руб.

Льготный период:

110 дней

от 29 %

от 23 до 67 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

55 дней

1. Для начала следует узнать, был ли кредитный договор застрахован. В этом случае обязанности по платежам должны нести страховые компании. Но на практике эти организации не спешат исполнить свои обязательства. Сбором необходимых документов на выплату возмещения придется заняться самим правопреемникам. Все начисленные пени и штрафы также должна будет погасить страховая компания, если все условия страхования будут выполнены.
2. Часто имеет смысл обратиться в банк с целью уменьшения платежей по кредиту (пересмотра процентной ставки, увеличения срока действия договора). Новые правопреемники договорных обязательств имеют неплохие шансы на пересмотр действующих положений.
3. Вступление в наследство, оформление документов может занять некоторое время. Учитывая это, некоторые банки идут на уступки, не начисляя за этот период не только штрафы и пени, но и проценты.

Как избежать ответственности

Избежать ответственности по оплате кредита за умершего родственника удастся лишь в 2-х случаях. 1-й вариант ― полный отказ от наследства. Такие действия имеют смысл, если полученная выгода практически не превышает сумму новых появившихся долгов. 2-й вариант не выплачивать кредит появляется, если окажется, что заемщик ранее застраховал свою жизнь.

Но необходимо, чтобы условия страхования отвечали сложившейся ситуации. Например, компании отказываются возмещать убытки, если окажется, что заемщик умер результате суицида или умышленно причинял вред здоровью, принимая наркотики и алкоголь в больших количествах.

Информация для созаемщиков

При наличии нескольких созаемщиков солидарную ответственность по задолженности несет каждый из них. Пример подобного вид кредитования ― ипотека. В этом случае после смерти одного из супругов оставшуюся долю выплачивает второй. При наличии нескольких созаемщиков в договоре должна быть указана степень ответственности каждого лица. Страхование кредитования осуществляется с учетом доходов заемщиков. После смерти одного из участников его доля покрывается за счет страховой компании. Остальные выплачивают задолженность пропорционально их доле.

О нарушениях

Избежать погашения обязательств за умершего родственника при вступлении в наследство не удастся. Для того чтобы максимально сократить негативные последствия, наследникам до подтверждения нового статуса имеет смысл узнать о финансовом состоянии родственника. Государственные органы должны дать информацию о наличии имущества.

На региональных сайтах ФСПП и ГИБДД стоит проверить наличие непогашенных штрафов и претензий. Недобросовестные организации, пользуясь некомпетентностью наследников, могут попытаться взыскать дополнительные суммы или отказать в возмещении. В таких случаях без консультации специалистов и возможных судебных разбирательств обойтись вряд ли удастся.

Заключение

Такое и без того неприятное событие, как смерть родственника, может усугубиться и появлением дополнительных кредитных обязательств. Поэтому прежде, чем вступать в наследство, стоит ознакомиться с финансовым положением умершего. Кроме того, не исключено и получение претензий от банков по истечении нескольких месяцев после получения наследного имущества.

Видео: Погашение кредита после смерти заемщика

В статье:

Активное использование потребительского кредитования в настоящее время стало обычным явлением, причем в одной семье может быть одновременно несколько кредитов. Именно благодаря распространенности кредитов, многие уже сталкивались с довольно неприятной ситуацией, когда смерть близкого человека может сопровождаться требованием со стороны финансовых организаций немедленно погасить кредит, оформленный на умершего человека. К сожалению, сотрудники банка далеко не всегда проявляют деликатность в таком случае. И, не обращая внимание на переживания близких, предлагают им немедленно погасить действующий потребительский кредит после смерти заемщика.

Как поступать в таких ситуациях, и имеет ли банк требовать от родственников срочно выполнить обязательства перед банком? Об этом вы узнаете из статьи.

Правовые отношения между наследником и банком

Законодательством РФ строго регламентированы правовые отношения между банками и родственниками человека, который при жизни не успел погасить действующий потребительский (или любой другой) кредит. Чаще всего, представители банка, узнав о кончине клиента, предъявляют требования в самые кратчайшие сроки полностью рассчитаться по имеющейся задолженности. Они могут обратиться к следующим лицам:

• К ближайшим родственникам;
• К со-заемщикам;
• К поручителям.

Правомерны ли их требования и как стоит поступать, чтобы избежать начислений различных штрафов и пени за неизбежно возникающие просрочки?

Обязан выплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика его непосредственный со-заемщик, если он указан в договоре

Обязанности созаемщиков

Если кредит оформлен на 2-х или более людей, то со-заемщики обязаны будут выполнять все действующие договоренности с банком, так как они официально являются лицами, материально ответственными перед банком. При этом не имеет значения, являются ли они родственниками умершего или нет.

Они обязаны известить финансовую организацию об изменившихся обстоятельствах, выполнить предусмотренные в этом случае действия (например, переоформить кредитный договор) и в дальнейшем продолжать выплачивать кредит согласно установленному графику. Именно со-заемщик будет тем, кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика.

Обязанности поручителей

Ситуация с поручителем сходна с описанной выше. Поставленная в договоре кредитования подпись о поручительстве накладывает определенные обязательства. Поэтому, если родственники отказались выплачивать потребительский кредит после смерти заемщика, банк вправе требовать с поручителя соблюдения графика выплат. В дальнейшем поручитель имеет право в судебном порядке стребовать с наследников потраченную сумму.

Обязанности наследников

Всегда ли родственники обязаны полностью оплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика? Нет, существуют варианты, при которых они могут не возвращать займ. В соответствии с действующим законодательством, родственники могут не платить, если:

• Клиент был застрахован, и причины его смерти являются страховым случаем. Страховые компании обязаны возместить банку ссуду в полном объеме. Стоит отметить, что иной раз страховые компании пытаются «переквалифицировать» смерть заемщика как не страховой случай, тогда решать проблему следует в судебных инстанциях.
• Наследники отказались вступить в права наследования. Если имеется нотариально заверенный отказ от наследства, финансовая организация, выдавшая займ, не имеет права требовать с близких его выплаты.
• Наследуемое имущество по своей стоимости меньше, чем размер долга. Если наследство ничтожно по сравнению с суммой долга, то банки могут получить компенсацию исключительно в размере суммы наследства. То есть, если наследуемое имущество оценено в 100 тыс. руб., а долг перед банком составляет 500 тыс. руб., то банк не вправе требовать компенсации больше, чем 100 тыс. руб.

Выплата потребительского кредита после смерти заемщика

Важным вопросом является последовательность действий. После полученной информации о смерти заемщика банки часто продолжают начислять штрафы за просрочки. Получается двойственная ситуация: с одной стороны до вступления в права наследства человек не имеет права погашать займ, даже если он согласен это сделать добровольно. С другой стороны, за полгода сумма долга с начислением штрафов за просрочки существенно возрастает. Чтобы избежать этого, родственник после кончины заемщика должен:

• Проинформировать банк о сложившейся ситуации;
• Подтвердить документально смерть клиента;
• Написать заявление о приостановке договора кредитования до вступления в права наследства.

Если эти действия выполнены, финансовая организация обязана приостановить штрафные санкции за просрочки, и по истечению полугода может получить компенсацию в размере суммы долга, которая образовалась на момент смерти заемщика.

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны лица, наследующие его имущество, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга.

Вывод

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны наследники, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга. Обычно банки не требуют выполнения обязательств сверх положенной им суммы, так как наследник может решить данный вопрос в суде. Немедленно, сразу после смерти заемщика, наследник не обязан погашать задолженность, сначала он должен официально вступить в права наследства.

К сожалению, смерть не спрашивает о планах, мечтах. В банковской практике достаточно часто возникают ситуации, когда благонадежный клиент умирает и оставляет непогашенный кредит.

Что же делать близким? Кто будет нести ответственность перед финансово-кредитным учреждением и платить кредит, если заемщик умер? Согласно действующему законодательству после смерти заемщика выплаты по займам обязаны осуществлять наследники или соответственно поручители.

Здесь многое будет зависеть от самого договора кредитования, ведь банк не интересует, кто будет платить, главное чтобы все долги и проценты были погашены.

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

Неожиданный сюрприз

Наследство – вещи, которые переходят в собственность человеку от ушедшего из жизни гражданина. Помимо передачи прав на движимые и недвижимые объекты, наследники берут на себя ответственность и за его финансовые обязательства.

Ипотека либо кредит – неотъемлемое часть бремени, которое должен нести его наследник. Согласно ГК РФ ст. 1175 финансовое бремя скончавшегося человека несут наследники.

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Если умер муж (супруга), что делать?

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни. Поэтому, конечно же, супруга, очень часто задает вопрос: «Нужно ей платить кредит за своего умершего мужа?».

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

• Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
• Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
• Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
• Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Как переходит обременение от умершего заемщика к наследникам

Долги наследодателя – это своеобразный пассив наследственной величины и делятся между всеми близкими людьми, пропорционально размеру полученного движимого и недвижимого объекта. К примеру, сын и супруг, получили равноценное наследство, в связи с чем и платить должны они одинаково.

Здесь главное, чтобы задолженность по кредиту не превысила размер приобретенных материальных ценностей, в противном случае, от него лучше отказаться, чем выплачивать несоизмеримые ни с чем суммы. В этом как раз и заключается выбор родных, которые просто отказавшись от своих прав наследования, ничего банкам не должны.

После того как супруг умер, его бремя до определенного момента остается в состоянии неопределенности, до тех пор пока не истечет срок вступления в законное наследство. Здесь есть положительные и негативные стороны, ведь с одной стороны родственники ничего не платят, но с другой штрафы и пени за просрочку продолжают начисляться и дальше.

После завершения процедуры, ответственность за исполнение обязательств ляжет на них именно с того момента, когда гражданин ушел из жизни, следовательно, основную сумму долга надо будет вернуть. Как стоит поступить?

Штрафы и начисленные пени можно попытаться аннулировать либо снизить. Можно давить на то, что на их уплату нет денежных средств до момента вступления в законные права владения имуществом ушедшего из жизни человека, наличием своих проблем с кредиторами, иждивенцы.

Это следует знать! Не существует ни одного основания, способного снять с родственников ответственность по долгам человека, который передал ему свое имущество, а он, в свою очередь, принял.

Здесь посоветовать стоит одно – только при нежелании принимать такое наследство, можно освободить себя от уплаты займа, при других обстоятельствах необходимо погашать хотя бы небольшую часть обязательного платежа.

Дети скончавшегося должника: как избавиться от непосильного бремени, переданного по наследству

Если наследники – несовершеннолетние дети, то за них решение о наследовании имущества принимают законные опекуны. Несмотря на это финансово-кредитные учреждения очень часто обращаются в судебные инстанции, для взыскания существующих долгов родителей с их детей, не достигших совершеннолетия.

Свои действия они объясняют тем, что дети наследуют имущество своих родителей, поскольку, находясь у опекуна, из дома забирают приобретенные должником предметы обстановки, вещи.

До 2015 года, такая практика использовалась банками в отношении несовершеннолетних детей умершего должника. Но Верховный суд России четко разъяснил о строгом запрете таких исков со стороны кредиторов и постановил несоответствующими ГК РФ требования долгов с лиц, не достигших 18 лет, по причине фактического наследования.

В этих случаях, если размер унаследованного ими материального объекта несоизмеримо с займом и ограничивается только предметами обихода и вещами, дети выплачивать банку ничего не обязаны.

Что следует делать, если ушел из жизни созаемщик?

Если нет страховки, и один из созаемщиков скончался, сумму займа выплачивает второй участники договора. Если страховка была разделена между созаемщиками, тогда страховая фирмы должна возместить лишь половину долга банку.

Если созаемщиков несколько, но оформил страховку только один, то на всю стоимость договоренности по предоставлению определенной суммы денежных средств – компенсация должна быть предоставлена в полном размере.

Смерть поручителя

По договору практически ничего для клиента финансово-кредитного учреждения не изменится.Финансовая организация имеет право изъявить желание предоставить взамен другое лицо, готовое нести ответственность в случае возникновения непредвиденного обстоятельства или в качестве обеспечения недвижимость.

А при отказе – увеличить ставку по ссуде из-за увеличения риска ее не возврата. Все тонкости должны быть четко прописаны в тексте соглашения, потому что являются существенными условиями. Если кредит выплачивается исправно и достаточно давно, то банк, конечно, может и не выдвигать никаких требований.

Сложности начинаются, когда основной поручитель выплачивает все существующие долги скончавшегося клиента банка, при несогласии родственников вступить в права наследования.

Как оформить документы на возврат кредита?

В первую очередь, согласно действующему законодательству придется подождать полгода с момента смерти гражданина, по окончании которого права наследования вступят в законную силу.

На первом этапе близкие делят между собой переданное им имущество наследодателем и финансовые обязательства. Когда получатели наследства готовы выплатить кредит добровольно, то финансово-кредитное учреждение предлагает им внести некоторые дополнения в существующий договор.

В этих целях составляется официальное дополнительное соглашение о переводе бремени скончавшегося ссудополучателя на родных. После чего осуществляется своевременная выплата ссуды, согласно установленным срокам.

В основном банки не ждут полгода и выдвигают требования о погашении образовавшейся задолженности в полной мере, как только узнают о смерти своего клиента.

Стоит знать! Супруг (дети) отдают долг согласно размеру переданного ему имущества!

В итоге может образоваться такая ситуация: долг составил 20 000 евро, а в наследство было передано всего 10 000, в этом случае заинтересованное лицо не обязано выплачивать свои личные средства, для погашения существующей задолженности перед заимодавцем.

Когда ссуда выдается под залог движимого и недвижимого имущества, то гражданин получает предмет залога по наследству и с этого момента может распоряжаться им.

К примеру, после погашения оставшегося долга по ипотеке, жить в полученном доме или реализовать предмет залога, для закрытия ссуды, а оставшуюся сумму забрать себе.

При оформлении дарственной на ребенка, не достигшего совершеннолетия, ссуда выплачиваются родителями или же законными опекунами. Но кредиторы должны учитывать все свои шаги, так как они не должны нарушать права несовершеннолетних лиц.

Действия поручителя в случае смерти ссудополучателя

После смерти клиента банка, все существующие обязательства по договору займа берет на себя поручитель. При этом он должен возместить всю просрочку, проценты по ней и издержки, которые кредитор затратил на привлечение заемщика или второго лица к ответственности.

Оформление ссуды с поручителем, согласно ГК РФ, при неисполнении родственниками своих обязательства в отношении возврата суммы долга, вся ответственность ложится на лицо, которое поручилось за ссудополучателя.

После погашения займа, он может потребовать через суд возмещение всех затрат и материального ущерба!

Ему не передается имущество скончавшегося друга, но поставив свою подпись на документе, он обязан теперь возмещать убытки кредитору. В случае отказа родственников от права наследования, он становится основным плательщиком ссуды. Следовательно, он имеет полное право на часть имущества скончавшегося, для исполнения обязательств перед банком.

Помочь в поиске верного решения и правильно расставить основные приоритеты в ситуации наследования долгов умершего поможет квалифицированный юрист. Только после внимательного анализа всех документов можно определиться с тем, что делать дальше и есть ли шанс не выплачивать ссуды за родственника.

Поэтому не предпринимайте необдуманных действий, иначе последствия могут быть плачевны.

Хоть смерть близкого человека и является очень печальным фактом, но общество продолжает жить по собственным законам, не обращая внимания на личные трагедии отдельно взятых граждан. Кроме хлопот, связанных с проводами усопшего, его родным и близким в некоторых случаях приходится решать очень непростую задачу – оплачивать долги умершего. Это может быть как небольшой, так и крупный банковский кредит, а также внушительная ипотека. Попав в такую ситуацию, наследники начинают задумываться над вопросом, как отыскать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Итак, кто если заёмщик умирает, кто платит кредит?

Что делать с кредитом если человек умирает?

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со статьей 1175 ГК РФ , предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя. Не является исключением и долг по кредиту.
Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ , смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника» . Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника.

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев. Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами. А в случае с кредитной задолженностью банку все равно, кто будет ее погашать вместо умершего. Подтверждением тому является и судебная практика: поскольку кредитное обязательство не считается неразрывно связанным с личностью, то оно не может прекратиться в связи со смертью должника.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя . Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс.

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку. Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами.

Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика. В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции.

Начисление процентов после смерти заемщика

Обычная ситуация: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается, банк начинает беспокоиться и при этом исправно начисляет и проценты по кредиту, и пени за просрочку. Когда проходит некоторое время, банк, узнав о смерти заемщика, предъявляет требование о погашении кредита со всеми процентами и пенями наследникам или поручителям (если они были). Подобная новость нередко шокирует наследников: они еще не успели войти в колею (и морально, и материально) после пережитого горя, а их поджидает новый «ухаб» в виде претензий банка. С «телом» кредита они еще как-то соглашаются, но проценты и штрафы большинство наследников наотрез отказываются погашать, считая, что это самый настоящий грабеж.

Можно ли снизить размеры неустойки?

Согласно статье 330 ГК РФ , неустойка (штраф, пеня) – это денежная сумма, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения. Часто приходится сталкиваться со следующей позицией: обязанным оплачивать кредит наследник становится только после того, как получит свидетельство о наследстве, поскольку до этого момента, не имея заветной бумажки, он и вовсе не был наследником. Но в реальности дело обстоит несколько по-другому.

По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято (статья 1152 ГК РФ ). При этом датой открытия наследства является день смерти наследодателя (статьи 1113 и 1114 ГК РФ ).

Это означает, что по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя , поэтому он обязан быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту или к тому, что банк, помимо основных платежей, потребует оплаты неустойки.

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ . Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока. Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ. В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит.

Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке

Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно , банком производится замена умершего должника на его наследников. При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм. Если же квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследников, то, чтобы не остаться на улице, им придется затянуть пояса и попытаться выплатить кредит.

Возможные юридические коллизии

Члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, прописанные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги на них не переходят, но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению. Но здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых Жилищным и Семейным кодексами. К примеру, не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей.
Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя. Только в этом случае оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.

Удовлетворение требований банка касательно погашения кредитной задолженности умершего заемщика не должно производиться вразрез с правами несовершеннолетних и других лиц, защищенных законом.

Если долг по кредиту слишком велик…

Если выплата долгов по кредиту после смерти заемщика в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет вовсе отказаться от наследства, заверив эту процедуру нотариально. Этим вы освободите себя от неприятного общения с судебными приставами и от потери драгоценного времени.

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика

Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства , то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет.

Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что вы имеете право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили вам затраты (в том числе и в судебном порядке).

Если кредит застрахован

В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.

На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное: страховщики не каждую смерть признают страховым случаем .

В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.

Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора». Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных. Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков. Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

Похожие статьи