Что такое овердрафт и зачем он нужен? Овердрафт. Что это такое простыми словами

Банковский термин «овердрафт» имеет английское происхождение от слова overdraft – перерасход, сверх плана. Услуга предоставления кредита в форме овердрафт получила широкое распространение как у физических, так и у юридических лиц.

Овердрафт – общие понятия

Овердрафтное кредитование – это оплата товаров/услуг деньгами банка в случае недостатка у клиента собственных средств на карте. Погашение овердрафтного займа происходит автоматически, деньгами, поступающими на ваш счет. После восстановления лимита овердрафт вновь «готов к работе».

Для физических лиц понятие овердрафта применимо к дебетовым и зарплатным . При наличии услуги вы сможете расплатиться в магазине, интернете, снять наличность в банкомате на сумму, превышающую текущий остаток по «пластику». Получается комбинация дебетовой и кредитной карт. Естественно, как и за любой кредит надо будет платить.

Виды и условия овердрафта

В банковской практике фигурирует несколько видов овердрафтных кредитов.

Для физ.лиц:

разрешенный/санкционированный овердрафт;
неразрешенный/несанкционированный (технический) овердрафт;
овердрафт с .

Разрешенный или санкционированный овердрафт оформляется банком как дополнительная услуга/опция к вашей кредитной карте. Исходя из договора об открытии карточного счета (приложения к нему), вы точно знаете ключевые условия овердрафта и осознанно используете его при необходимости. Это овердрафт, что называется, в его классическом понимании, в пределах разрешенного лимита.

Неразрешенный или технический овердрафт может возникать, если вам по какой-то причине «удается» взять в кредит у банка сумму, превышающую лимит овердрафта. Такие случаи бывают и далеко не по вине клиента.

Они могут возникнуть:

при проведении валютных транзакций, ввиду колебаний курсов валют;
из-за продажи товара или услуги без санкции банка – оффлайновая (отложенная) операция без авторизации;
при списании разного рода комиссий;
ввиду технической ошибки банка или платежной системы.

При возникновении технического овердрафта его необходимо погасить как можно скорее, чтобы не попасть под действие повышенной ставки. Оперативно узнать о возникновении такой ситуации можно, подключив интернет-банкинг по своим счетам.

Неразрешенный овердрафт банки подразделяют на предусмотренный и непредусмотренный. Условия (ставка) по предусмотренному техническому овердрафту отражены в договоре (тарифах).

Ситуация с непредусмотренным овердрафтом регулируется уже Гражданским Кодексом РФ. Овердрафт имеет такой характер в том случае, если карта/счет являются строго дебетовыми и не предусматривают вообще никакого кредитования.

Овердрафт с льготным периодом – использование займа без уплаты процентов в пределах определенного банком временного интервала. В конце такого периода или регулярно, несколькими платежами, возникшую задолженность необходимо погасить. В противном случае вы выходите на ненулевую кредитную ставку.

Режим работы дебетовых карт с овердрафтом в пределах льготного периода аналогичен процедуре по обычному кредитному «пластику» с . В банке важно внимательно расспросить, как рассчитывается беспроцентный период, и какие платежи вам необходимо производить.

Ключевые условия овердрафтного кредита повторяют главные характеристики стандартного займа, а именно:

максимальная сумма – лимит овердрафта;
процентная ставка по разрешенному овердрафту;
наличие или отсутствие льготного (беспроцентного) периода;
ставка по техническому (предусмотренному) овердрафту.

Срок овердрафта равен обычно сроку обращения карты. Вы можете его уменьшить, отключив эту услугу, если банк предоставляет такую возможность.

Лимит овердрафта

Один из главных параметров офердрафта, наряду со ставкой, является его предельная сумма. Обычно она не фигурирует в рекламных предложениях банка и устанавливается индивидуально.

Размер лимита зависит от планируемых поступлений на вашу карту. По этой причине фин.организации особенно удобно подключить овердрафт к зарплатной или пенсионной карте. Стандартный размер лимита – одна-две зарплаты или пенсии. Эта информация должна быть отображена в договоре карточного счета или приложении к нему.

Овердрафт: пример

Для примера будут приняты такие условия овердрафтного займа:

лимит – 50 тыс. р.;
ставка – 20% годовых;
ставка по техническому овердрафту – 50% годовых.

Расчет овердрафта(расходов по нему) будет выполнен, исходя из такого теоретического графика использования карты:

на 1 мая сумма ваших средств (остаток по карте) составлял 70 тыс. р.;
5 мая вы сделали покупки на 50 тыс. р.;
10 мая – на 30 тыс. р.;
20 мая – еще на 40 тыс. р.;
30 мая по карте по какой-либо причине были списаны 1 тыс. р.
31 мая вы получили зарплату 60000 тыс. р.

Итак, после покупки 5 мая на карте осталось 20 тыс. ваших денег. Покупка 10 числа уже на 10 тысяч была оплачена в счет овердрафта. 20 мая вы выбрали весь лимит, платив 40 тыс. А 30 мая, по причине досадного сбоя, вы «влезли» в технический овердрафт.

Структура вашей майской задолженности имеет следующий вид:

Итого, сумма процентов по овердрафту = 54,79+301,37+1,37=357,53 р.

Сумма основного долга = 10+40+1=51 тыс. р.

Всего к уплате банку: 51000+357,53=51357,53 р.

После захода зарплаты долг банку списывается автоматически, и на счете остается 60000-51357,53=8642,47 р.

Как подключить овердрафт – текущие условия крупнейших банков*

Подключить услугу можно одним из трех способов:

Оформить карту с уже «встроенным» овердрафтом.
Заключить дополнительное соглашение/подписав приложение об овердрафте к действующему «пластику». Тем самым вы оформляете, по сути, договор овердрафта.
Воспользоваться для подключения удаленным сервисом – интернет-банкингом, если это возможно.

Ниже приведены ключевые условия овердрафтов по зарплатным/дебетовым картам крупнейших российских банков (*).

лимит овердрафта – до 300 тыс. р.;
ставка – 28% годовых;
участие в бонусных и дисконтных программах банка.

ставка по разрешенному овердрафту в рублях – 22% годовых, в долларах и евро – 19%;
минимальная сумма ежемесячного платежа – 5% от величины основного долга по овердрафтному займу;
штрафная санкция за нарушение сроков оплаты по кредиту, включая обязательный ежемесячный платеж – 20% годовых.

Кредит в форме овердрафт открывается, если вы воспользуетесь продуктом «Депозит + карта»:

при безналичной оплате товаров и услуг – ставка 22,9% годовых по рублевому счету и 19,9% – по валютному (доллар, евро);
по прочим операциям, включая получение наличности – 25,9% и 22,9% годовых соответственно.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно также одним из трех способов:

Отказаться от карты с встроенным овердрафтом/не переоформлять такую карту.
Написать заявление в банк об отключении ранее подключенного овердрафта.
Провести соответствующую операцию в рамках возможностей онлайн-сервиса через интернет-банкинг.

Погашение овердрафта

Процесс погашения задолженности по овердрафтным займам происходит автоматически. Он полностью определяется характером поступлений на ваш карточный счет. При использовании лимита овердрафта или его части все пополнения уходят на погашение основной задолженности и восстанавливают лимит. Поэтому для банка крайне важным является график ваших планируемых доходов, попадающих на счет с овердрафтом.

Исходя из сумм и сроков, банковский специалист рассчитает индивидуально для вас лимит по операции. Вы узнаете об этом во время обсуждения вопроса о выдаче овердрафта. В дальнейшем, сумма может быть увеличена, учитывая вашу платежную дисциплину и статистику движения средств по счету.

Списание платы за овердрафт

Оплата за овердрафтный кредит состоит из тех же статей, что и расходы по традиционным займам:

проценты;
комиссии;
штрафы.

Сумма процентов по овердрафту рассчитывается аналогично другим кредитам (см. пример выше). Сроки погашения задолженности по процентам определяются учетной политикой банка. Обычно это начало месяца, следующего за отчетным.

Комиссии за овердрафт могут возникнуть при открытии и обслуживании счета. При подключении овердрафта необходимо тщательно изучить все виды таких комиссий, задав максимум вопросов банковскому менеджеру. Это особенно важно, если вы собираетесь воспользоваться по карте.

Штрафные санкции за овердрафт возникают в том случае, если вы не обеспечиваете необходимый финансовый поток (поступления) по вашей карте. Отсюда – нарушение сроков погашения задолженности, как основной, так и прочей (проценты, комиссии).

Овердрафт: отзывы

К плюсам овердрафта пользователи относят:

быстрое оформление, часто в карту уже «встроен» овердрафт;
возможность на время выйти в «минус» и сделать необходимые платы за счет банка, не оформляя дополнительно кредит/кредитную карту.

продукт требует внимательного изучения и обращения с ним, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. Вы можете рассчитывать на всю поступившую сумму, а использованный «овер» непременно заберет какую-то часть.
наличие постоянного кредитного лимита может приучить вас жить не совсем по средствам, а платить за займы всё равно придется.

Узнать о том, подключен ли уже овердрафт по карте/счету.
Иметь в виду, что доступный остаток по вашему счету может считаться вместе с лимитом овердрафта включительно.
Как можно быстрее погашать технический овердрафт.
Подключить интернет-банкинг.
Прояснить все возможные комиссии и штрафы.
Уточнить, предоставляется ли льготный период.

Сегодня популярны сразу несколько видов овердрафтов для юридических лиц и для физических.

Практически каждый банк готовить предоставить своим клиентам возможность удовлетворить свою краткосрочную потребность в определенной сумме денег.

Например, для оплаты услуг или товаров вам не хватает всего пару сотен рублей. С помощью банковской карточки вы быстро рассчитываетесь, а позже возмещаете финансовой структуре сумму с процентами.

Самые популярные виды овердрафта – это:

Зарплатный – кредит, прилагаемый к зарплатной карте клиента;
стандартный (классический) – кредитование под свою основную деятельность;
авансовый – извещение банка о перебоях в обороте средств;
технический – возможность преодолеть временные трудности с предоставлением расчета ожидаемого пополнения счета;
под инкассацию – инкассация выручки в крупном объеме (свыше 75% от кредитового оборота).

Для погашения любого из видов кредитования засчитываются любые суммы денег, которые были зачислены на расчетный счет заемщика. Изымаемый процент, как правило, достаточно высокий, но при этом устанавливается так называемый «льготный срок», во время которого проценты не взыскиваются.

Классический вариант кредитования предоставляется клиенту в пределах лимита, заранее установленного в договоре, для исполнения платежных поручений, а также оплаты расходов.

Условия получения :

Опыт работы по одному основному виду деятельности не менее одного года;
Потенциальный клиент пользуется услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев, а также иметь нулевые обороты по счету;
минимальное поступление денежных средств на счет должно быть равно не менее трем разам в неделю, а это двенадцать поступлений в месяц;
заемщик не должен иметь каких-либо неоплаченных поручений или требований к расчетному счету.

Лимит :

Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T / 2. Согласно формуле, L – лимит овердрафта, а T – минимальный месячный кредитовый оборот по вашему расчетному счету заемщика.

При этом минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц рассчитывается специальным образом. Так за последние три месяца из каждого кредитового оборота за один месяц высчитываются по 3 максимальных поступления.

Средства, полученные по кредитам, не учитываются. Из всех усеченных оборотов банк вправе выбрать месяц с минимальным оборотом; он и используется дальше во всех основных расчетах в качестве базового.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых.

Это один из видов кредитов, которые прилагаются в зарплатной карточке, отсюда и его название. Оговоренную сумму перерасходов можно использовать для любых нужд и при этом совсем не нужно представлять документы, что говорят о цели расходов.

Процентная ставка начисляется за фактически потраченные средства и исключительно за дни использования кредита.

Один из основных минусов такого кредитования – небольшая сумма (не больше 1-2 зарплат). Еще один недостаток – короткий срок возврата средств (в рамках трех месяцев).

Средства лучше обналичивать в банкомате того учреждения, к услугам которого вы прибегли, тогда в чеке будет указываться реальная заработная плата и сумма займа, что вы можете себе позволить.

Плюс в том, что вы можете использовать как наличные, так и безнал в любое время суток. Переплата понижается за счет того, что вы пользуетесь услугой не целый год, а только три месяца.

Условия получения :

Заемщик – постоянный клиент банка с зарплатной картой, что была оформлена в одном из отделений;
работодатель перечисляет деньги на зарплатную картку регулярно;
сумма определяется только на основании вашей заработной платы;
процентная ставка будет выше, чем у целевого кредита;
проценты будут начислять на использованную сумму, при этом вы можете не снимать всю сумму, а только столько, сколько вам необходимо;
проценты будут изыматься только за фактический срок использования.

Лимит: не больше 1-2 месячных зарплат заемщика.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15%-20% годовых.

Данный вид кредита предоставляют тем заемщикам, которые используют выручку на 75% оборотов от кредита. Такая выручка может быть сдана для зачисления на счет.

Срок действия договора длится 1 год, но при желании его можно продлить. Срок действия транша – не больше 30 дней.

Условия получения :

Срок деятельности заемщика составляет один календарный год, как минимум;
клиент имеет регулярные и равномерные поступления по всем расчетным счетам;
необходимы поручительства владельцев бизнеса, совокупная доля которых составляет не больше 50%;
наличие двух постоянных покупателей.

Лимит:

Сумма лимита в данном случае напрямую зависит от размера оборотов заемщика, количества его дебиторов, активности поступления платежей, а также модификации продукта. Сегодня максимальная сумма, которую может предложить любой российский банк, равна 50 000 000 рублей.

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. Согласно формуле, L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Рассчитывая минимальное количество инкассируемой суммы, банк изымает по 3 самых больших денежных зачисления за последние три месяца денежных поступлений на счет клиента. Из всех трех расчетов выбирается самый малый вариант.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых, а комиссия за открытие лимита равна 1%.

Это кредитование, предоставляемое клиенту без предварительного анализа его финансового положения. Его рассчитывают умножением коэффициента (0,95) на цифру поступлений средств на расчетный счет клиента за последние три дня. По истечении срока закрывается.

Условия получения :

Предоставление справок из банка, в котором у клиента открыты счета;
подтверждение кредитных оборотов за последние шесть месяцев;
подтверждение того, что у заемщика нет долгов по кредитам в других финансовых учреждениях.

Заемщик также предоставляет заявку на получения овердрафта, где описана проводимая операция, способствующая поступлению средств на расчетный счет (указывается дата поступления средств).

Дополнительно прилагаются копии платежных поручений, договоров и документов, что подтверждают операцию поступления финансовых средств, указанных в заявке.

Лимит :

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. По этой формуле L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15% годовых.

Кроме всего этого, технический овердрафт отличается рядом особенностей.

Среди них автоматическое погашение задолженности на размер суммы кредитового сальдо заемщика расчетного дня; обязанность клиента полностью погашать все задолженности не меньше раза в месяц путем зачисления денежных средств на счет; все проценты начисляются на сумму задолженности, а значит, при регулярном начислении средств, заемщик может экономить на расходах на проценты.

Стоит отметить, что в период кредитования трудности возникают из-за неправильного регулирования денежных потоков по датам и суммам. Еще одна причина проблем – отсутствие необходимо опыта по концентрации всех средств на одном счете с целью погашения задолженности.

В случае невыполнения условий договора, кредитный лимит отзывается полностью, а на клиента налагаются дополнительные штрафы.

Такой заем предоставляется только тому клиенту банка, который уже доказал, что беспрекословно выполняет все требования финансового учреждения. Чтобы привлечь его на расчетное обслуживание, клиенту предлагают кредит.

Условия получения :

При рассмотрении заявки на получения средств дополнительные требования могут быть самыми разными, в зависимости от банка. В целом же. Они остаются практически одинаковыми:

Наличие опыта работы по одному главному виду деятельности не меньше одного года;
пользование услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
минимальное количество поступлений средств на расчетный счет – не меньше 12 раз в месяц (по 3 раза в неделю);
ненулевые обороты по счету;
отсутствие неоплаченных поручений/требований к расчетному счету.

Лимит :

Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T (a)/3. Исходя из формулы, L – лимит, а Т(a) – это минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц по счету заемщика за вычетом всех платежей по погашению кредитных задолженностей и уплате банкам-кредиторам процентов.

Минимум овердрафта при этом исчисляется уже из расчета по счету оборота кредита. Работники банка изымают самые большие поступления на счет за последние три месяца. Но, в данном случае поступления средств на счет со счетов в других финансовых учреждениях не используются.

Потом выбирается месяц с минимальными оборотами, и изымаются платежи по кредитной задолженности, а также по уплате процентов, как и в стандартном овердрафте. Последующая работа с клиентом рассматривается уже по истечении срока в 30 дней (1 месяц).

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15,5% годовых.

При заключении договора с клиентами на выдачу им карточек, уже заранее просчитывают возможности для заключения договора об овердрафте в будущем. Им предлагается неоднократное получение кредита в пределах лимита, что был согласован заранее. Не скроем, для многих заемщиков, как и для финансовых учреждений, это выгодное соглашение.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
Кэшбэк 1% - на все покупки;
Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
Интернет-банкинг – бесплатно;
Мобильный банк – бесплатно;
До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

До 5% кэшбэка;
Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
Обслуживание карты - бесплатно;
Интернет-банкинг – бесплатно;
Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Согласно статье 850 ГК РФ, в случае, когда в соответствии с договором на банковские счета банком осуществляются платежи со счета при отсутствии на нем денежных средств, считается, что финансовое учреждение предоставляет кредит на соответствующую сумму с того дня, когда был произведен платеж.

Определение

Теперь можно подойти к вопросу о таком виде кредита, как овердрафт. Что это, станет понятно, если дать ему официальное определение. Овердрафт представляет собой особую форму предоставления кредита на короткий срок от банка клиенту в том случае, когда величина платежа больше остатка средств на клиентском счете. В этом случае списание средств со счета клиента будет производиться в полном объеме, то есть автоматически будет предоставлен кредит на сумму, которая превышает остаток имеющихся средств. В результате овердрафта в банке формируется дебетовое сальдо.

Право на пользование таким видом кредита дается проверенным клиентам банка, имеющим хорошую репутацию, в соответствии с договором. В нем обязательно прописывается лимит овердрафта. Что это? Это разрешенная сумма, размер которой зависит от поступающих на счет средств. Чаще всего она выражается в процентах от среднемесячного пополнения счета. Прописывается в договоре и такой важный момент, как сроки погашения овердрафта. От обычного кредита этот вид займа отличается тем, что погашение задолженности производится со всей поступающей на счет суммы.

Пример овердрафта

К примеру, у вас есть дебетовая банковская карта, на которую каждый месяц перечисляют ваш доход в виде заработной платы или иных поступлений. Можно предположить, что ежемесячно вы получаете 50 000 рублей. Вы тратите свои средства, а после оплаты очередной покупки на счету остается 2000 рублей, но у вас вдруг возникает потребность в покупке вещи за 5000 рублей. С карты будет списана нужная сумма, но на вашем счете останется минус 3000 рублей. Однако пользование таким способом кредитования возможно не на любую сумму, а только в пределах заранее установленного лимита, о котором уже упоминалось.

О лимите овердрафта

Под этим принято понимать сумму денежных средств, которую вы сможете при отсутствии денежных средств на вашем счете «занять» в финансовом учреждении. В банках такой лимит устанавливается разными способами. К примеру, он может привязываться к вашему ежемесячному доходу, который поступает на карту, составляя определенный процент от него. Бывает и так, что его устанавливают в фиксированной сумме. Это и есть установка лимита овердрафта. Что это, будет понятно, если упомянуть еще и о том, что средства, поступающие на ваш счет после такого займа, будут направлены в первую очередь на его погашение.

Дебетовая карта с овердрафтом

Дебетовую карту банк не может выдать вам до открытия счета, к которому она должна быть привязана. Овердрафт представляет собой кредитование вашего счета в банке при отсутствии на нем денежных средств, а дебетовая карта - это удобное средство для осуществления операций со средствами, которые имеются на счете. Если у вас имеется карта, то для снятия денежных средств вам не потребуется посещать банковское отделение, с помощью карты уже можно рассчитываться за приобретаемые товары или услуги, а также снимать в банкоматах наличные.

Дебетовая карта может использоваться для совершения операций ее держателем в пределах суммы денежных средств, установленной кредитной организацией. При этом расчеты осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его счете в банке, либо кредита, который предоставляет кредитной организацией клиенту на базе договора банковского счета при отсутствии денежных средств или их частичной нехватке.

Плата за овердрафт. Проценты

Итак, теперь можно рассмотреть проценты по овердрафту. Что это, станет понятно, если сказать, что по такому кредиту обычно приходится выплачивать большие проценты, чем по обычному потребительскому. Помимо этого, банками взимается еще и комиссия. К примеру, иногда устанавливают комиссию за обслуживание лимита овердрафта, выдачу наличных денежных средств и прочее. За несвоевременное погашение овердрафта иногда предусматриваются штрафы. Все условия оговариваются в договоре с банком, в том числе и списание за овердрафт. Что это? Это способ сделать так, чтобы в один прекрасный день вам не предоставили выписку, которая говорит о вашей задолженности банку в размере нескольких зарплат.

Стоит напомнить, что если в вашем договоре с банком нет условия о таком виде займа, но фактически финансовое учреждение предоставило вам кредит при отсутствии денежных средств на счете, то вам потребуется платить проценты по ставке, которой облагается овердрафт в банке. Что это? Это плата за пользование средствами, которых фактически у вас нет.

Отказ от получения оведрафта

Отказаться от получения такого вида займа можно в любой момент, даже если у вас уже имеется подписанный договор с банком. Для этого в финансовое учреждение направляется соответствующее заявление об отказе. После того как вы перестанете использовать овердрафт, вы сможете рассчитывать только на те средства, которые фактически есть на вашем счете, и не более.

Преимущества овердрафта

На данный момент этот вид кредита является одним из наиболее популярных среди всех. Как и во всех остальных банковских сервисах, у него имеются определенные преимущества и недостатки. Среди преимуществ можно выделить следующие:

Итак, если подробнее рассматривать овердрафт - что это с точки зрения банка? Это нецелевой кредит. Все виды займов, предоставляемые финансовыми учреждениями, имеют ярко выраженное целевое назначение: на жилье, на развитие бизнеса, потребительский и прочие. Если вы получаете овердрафт, то у вас нет ограничений в возможностях потратить его на все, что пожелаете. К примеру, если в банке вы берете кредит на приобретение бытовой техники, то в случае, если после завершения оформления вы присмотрели другую модель холодильника или телевизора в другом магазине, вам придется заново оформлять кредит.

Овердрафт - это возобновляемый кредит. После того как вами будет погашена задолженность по нему, на карточке снова откроется лимит. При этом вам не потребуется оформлять новый кредит, не будет никаких проволочек с документами. При его использовании главное - вовремя возмещать задолженности, и тогда вы сможете не один год пользоваться этой услугой.

Для получения овердрафта залога не требуется. Это заметное преимущество в сравнении со многими типами кредитов.

Проценты по овердрафту начисляют не на весь лимит, а только на использованную сумму. То есть если такая услуга у вас открыта, но вы ею не пользуетесь некоторое время, то вам не будут начислять проценты.

Недостатки овердрафта

Наиболее очевидным и существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как он характеризуется более высокой процентной ставкой в сравнении со всеми остальными. Это сопряжено с тем, что он признан рискованным видом кредитования с точки зрения банка. Поэтому финансовому учреждению необходимо страховать риски невозврата денежных средств повышенной ставкой процентов.

Ограниченность размера овердрафта. Если оформление кредита осуществляется на зарплатную карту, то размер лимита находится в прямой зависимости от заработной платы. Размер возможного лимита составляет 40-50% от ежемесячной заработной платы.

Сложность оформления такой услуги банка - это еще один недостаток. Условия его оформления совсем не жесткие, однако человеку с улицы его не дадут.

Некоторые исключительные моменты

Вполне возможно, что вы сталкивались с термином "неразрешенный овердрафт". Что это, станет понятно, если сказать, что под ним подразумевается превышение суммой расходной операции по карте суммы имеющегося на ней остатка либо размера лимита кредита, предоставляемого клиенту. Это еще называют "технический овердрафт". Что это? Таких случаев можно описать много. К примеру, вы сняли с карты все наличные в банкомате стороннего банка, за что потом с вас списали комиссию. При этом остаток на вашей карте отсутствует, вот и получается тот самый неразрешенный овердрафт. Либо, к примеру, вы производили оплату по рублевой карте за границей, в результате этого получилась курсовая разница за счет того, что между датами, когда средства были заблокированы, и тем днем, когда их фактически списали, курс претерпел изменения. Это же может случиться при расчетах за услуги и товары с безавторизационным списанием, к примеру, при оплате телефонных разговоров, платных дорог и прочих. В этих случаях не делается блокировка средств на карте, не проводится и проверка доступности средств, а в момент списания средств с карты их там может и не быть.

Точно так же работает неразрешенный овердрафт (Сбербанк). Что это, уже было описано, можно дать рекомендацию, как этого избежать. Для этого требуется постоянно контролировать сумму остатка средств на карте при совершении всех перечисленных операций, оставляя запас на ней. Связано это с тем, что за неразрешенный овердрафт взимается более высокий процент, чем за разрешенный.

Овердрафт: что это?

В Сбербанке используется особый подход к этому виду кредитования. Всем нам известно, что эта форма кредитования является удобной, популярной и часто используемой. Хороший вариант не зависеть ни от кого, даже в те моменты, когда деньги нужны срочно - это овердрафт. Что это? В Сбербанке предлагается один из наиболее приемлемых для потребителей вариантов такого кредитования. Следует рассмотреть условия более подробно.

Первое, что может броситься в глаза при детальном ознакомлении с условиями кредитования - это процентная ставка. Она не так уж высока, но возможность ее изменения с течением времени может немного насторожить, особенно если учесть, что это может быть произведено в одностороннем порядке, то есть согласие клиента даже не требуется. Заемщик будет предупрежден за 2 месяца до того, как в силу вступят новые условия договора, чтобы решить, принимать их или вовсе отказаться от пользования овердрафтом. В случае инфляции ни один из банков не станет работать в убыток - все будут стараться увеличивать платежи за счет внедрения дополнительных комиссий и повышения ставок.

На что обратить внимание?

При оформлении договора следует обязательно обратить внимание на минимальный ежемесячный платеж. Ведь даже если оплачивать ежемесячно кредит, при этом суммы будет недостаточно для погашения минимального платежа, то кредит выйдет на просрочку, что приведет к начислению пени и применению штрафных санкций. Однако это еще не самое страшное. Ведь если просрочка будет превышать 1 месяц, то это приведет к порче кредитной истории, что будет помехой при попытках дальнейшего кредитования.

Помимо этого, если длительное время не платить по овердрафту, то штрафы, комиссии и пени могут превышать саму сумму просрочки. И даже после того, как клиентом будут возобновлены выплаты, сам кредит не начнет гаситься, пока не будут погашены все эти комиссии и неустойки. Все это предписано регламентом погашения просроченных кредитов. Бывают такие случаи, когда клиентом не гасился овердрафт несколько месяцев, а после этого он начал вносить минимальный платеж, как и ранее, но при этом сумма долга только растет. Он не может понять, что же случилось. И тут все достаточно просто. За месяцы просрочки набежало пени и штрафов настолько много, что при внесении старого платежа клиентом они просто не покрываются, а долг не прекращает свой рост. В этом случае только после полного погашения штрафов будет произведено списание за овердрафт. Что это, может узнать любой желающий, если попробует некоторое время не гасить свои кредиты.

Ежегодные платежи

Важно помнить еще и о таком моменте, как ежегодное списание суммы за обслуживание кредита. Часто она оказывается неприятным сюрпризом, особенно для клиентов, которые о ней вообще не знали или просто забыли. Стоимость такого обслуживания находится в прямой зависимости от карты, на которой используется овердрафт. Что это? Это ежегодная комиссия, которая используется каждым банком. В некоторых она больше, в некоторых меньше. Часто небольшая комиссия сопровождается высокими процентами по самому овердрафту либо маленьким льготным периодом погашения.

Выводы

Перед тем как окончательно определиться, в каком банке условия оформления и пользования овердрафтом выгоднее, необходимо учесть все нюансы. Внимательно читайте договор, в особенности те его части, которые написаны мелким шрифтом.

Овердрафт является разновидностью банковского кредита. Его отличие от обычного займа – привязка к конкретному расчетному счету и использование лимита несколько раз в течение срока кредитования. Начисление комиссии за пользование деньгами происходит по определенной схеме. Как именно – читайте в статье.

Расчет процентов по овердрафту

Предоставляется клиентам банка на условиях возвратности и платности. Уровень процентных ставок зависит от тарифов конкретного банка и категории заемщика. Методика расчета регламентирована Центробанком России. Применяют четыре способа расчета процентов по овердрафту:

по фиксированной ставке;
по формуле расчета простых процентов;
по формуле расчета сложных процентов;
по плавающей процентной ставке.

Большинство банков использует расчет процентов от фактически израсходованных средств. Поэтому заемщику выгоднее как можно быстрее погашать задолженность.

При исчислении процентов по овердрафту учитывают:

ставку;
количество дней в году;
количество дней использования кредитной линии.

Средняя комиссия за пользование овердрафтом составляет 20-25% в год. Проценты начисляются с учетом приходных и расходных операций по счету.

Во всех кредитных организациях процесс оформления и погашения овердрафтного кредита автоматизирован. Отдельно рассчитываются проценты за трату средств в пределах лимита. За сверхлимитный расход взимается повышенная комиссия. На сумму просроченной задолженности начисляются пени и штрафы.

Начисление процентов по овердрафту

Овердрафт юридическим лицам выдается на определенный срок с условием единовременного погашения долга или внесения платежей траншами. В зависимости от выбранной программы кредитования производится начисление процентов. Крайняя дата уплаты комиссии устанавливается на дату полного погашения овердрафта или на последний день каждого месяца. Кроме процентов за кредит банки взимают комиссию за выдачу овердрафта и учет ссудной задолженности.

Овердрафт по зарплатным картам – это возобновляемая кредитная линия сроком на 1-2 месяца. Общий срок действия овердрафта составляет от 1 года до 3 лет. Проценты за пользование кредитом начисляются в конце каждого периода. Начисленные проценты списываются не позднее 1 числа месяца, следующего за отчетным. Одновременно удерживается плата за использование кредитной линии и другие дополнительные комиссии. Основной долг подлежит уплате в момент поступления денежных средств на счет клиента.

Сбербанк предоставляет услугу овердрафта только юридическим лицам. Процентная ставка по данному виду кредитования зависит от выбранной программы. Величина процентов рассчитывается исходя из суммы овердрафта и срока его использования.

Физические лица могут столкнуться с понятием только при несанкционированном перерасходе денежных средств по карте. Оплата кредита в этом случае производится по ставке 40% годовых.

Как рассчитать самому процент по овердрафту

Сумма процентного долга по бизнес-овердрафту рассчитывается по формуле:

П = (О х С х Д) / 100, где

П – процентный долг;
О – сумма овердрафта, списанная банком с расчетного счета клиента по платежному документу;
С – дневная процентная ставка по кредиту;

Формула расчета процентов по зарплатному овердрафту :

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней в году, где