Как делится ипотечная. Каким образом в случае развода будут делиться выплаченные и оставшиеся платежи? Как делить ипотеку после развода, если супруги со заемщики

Однако это не так, особенно если у супругов имеются имущественные обязательства перед друг другом и несовершеннолетние дети. Хорошо, если имущество является собственностью – личной или совместной супругов, а что делать, если недвижимость находится в ипотеке? Как ее делить, кто будет выплачивать долг и имеют ли право на нее претендовать общие дети? Чтобы ответить на все эти вопросы необходимо не только обратиться к законодательству РФ, но и учесть ряд дополнительных условий – когда была приобретена квартира и как оплачивалась? Поэтому от нас требуется довести все важные моменты порядка раздела залогового имущества.

Неважно когда бралась ипотека – до регистрации брака или после, банк должен быть в курсе о смене статуса заемщика, так как при разводе могут меняться имущественные права и обязанности по ипотечному договору. В результате чего кредитная организация составляет допсоглашение к основному договору. Подписывают его оба супруга. Такой вариант возможен при мирном урегулировании вопроса раздела ипотечной квартиры. Если супруги не могут добровольно поделить имущество, тогда конфликт урегулирует суд в присутствии третьей стороны – банка.

Правила раздела квартиры

Имущество, нажитое в браке, считается совместным, независимо от того, кто и сколько зарабатывал. Данное правило регулируется Семейным Кодексом статьей 39 пункт 1 и говорит о равном разделе между супругами . Однако, учитывая ряд различных семейных обстоятельств, раздел может быть не всегда равным. Рассмотрим каждый случай в отдельности.

Ипотека взята до брака

Согласно Семейному Кодексу имущество, приобретенное до брака, относится к личной собственности и (статья 38 СК РФ). Это правило и не исключает кредитное имущество. Однако очень часто на практике происходит, когда заемщик взял жилье в ипотеку, выплачивал ее определенное время, а после вступил в брак и проживает в этой квартире вместе с новой семьей. Если квартира продолжает выплачивается совместно после вступления в семейные отношения, то второй супруг, который не прописан в договоре в качестве собственника, имеет полное право также претендовать на долю недвижимости, так как семейный бюджет – это совместно нажитое имущество которое после развода в обязательном порядке делится поровну между супругами. Это правило будет соблюдаться даже при условии, если один из супругов не работал, например, занимался домом и воспитывал детей.

Как показывает судебная практика, обычно второй супруг может претендовать на меньшую долю квартиры, которая равняется его законной половине в общей сумме погашенных средств по кредиту из семейного бюджета. Сложнее ситуация обстоит при . Пока жилье не будет сдано в эксплуатацию, его разделить нельзя.

Таким образом, если квартира была приобретена до брака, возможен следующий исход раздела:

Квартира не делится, если она была приобретена до брака и выплачена.
Квартира будет делиться, если часть кредита была оплачена в браке из общего семейного бюджета. Но делиться будет согласно пропорционально вложенным средствам, так как собственник часть ее гасил до брака самостоятельно.
Квартира останется заемщику, а второму согласно оплаченным средствам на которые претендует второй супруг, может быть выплачена компенсация или передано другое имущество, равнозначное его денежному участию.
Если второй супруг участвовал в выплате ипотеки, то квартиру можно продать или разделить полученные средства равнозначно их вложению.

Здесь очень важно привести доказательства на суде, о том, что на погашение кредита были потрачены семейные деньги – чек, квитанции, выписка по счетам, прочее.

Раздел ипотеки в гражданском браке

Такого понятия, как гражданский брак не предусмотрено Семейным Кодексом, и проживание двух людей на одной жилплощади не приравнивается к официальным отношениям. А, следовательно, нормы закона на них не распространяются. Поэтому все, что они вместе приобретут за время совместного проживания, не будет делиться по закону поровну. Решить вопрос раздела, если каждый из супругов гражданского брака покупал любой из видов имущества, можно только по договоренности, мирным путем. Если на этой почве возникают споры, то квартира будет единоличным владением, то есть того, на кого оформлена ипотека. Исключением может стать только тот случай, если вам удастся доказать, что вы тратили свои деньги на погашение чужого займа. И тогда на основе доказательств можно подавать иск в суд, чтобы заставить собственника квартиры либо вернуть вложенные средства, либо наделить частью квартиры, соразмерной вложениям.

При наличии брачного договора

Единственным случаем, когда нормы Семейного Кодекса . Подписывается брачный договор добровольно, после согласования всех важных пунктов семейной жизни и в том числе будущего раздела после развода. В нем обязательно нужно прописать все условия раздела имущества, порядок имущественных прав, доли, а также возможное долевое участие детей. Составить договор можно как до регистрации брака, так и после. Его наличие существенно упростит бракоразводный процесс, а также исключит возможные конфликты при разделе. На сегодняшний день, к сожалению, супружеские пары редко прибегают к такому способу правового регулирования семейных вопросов, всего 5 %.

При наличии брачного договора, его копия должна подшиваться к общему кредитному делу в банке по ипотеке.

Ипотека взята во время брака

Еще раз вернемся к статье 39 СК РФ, где четко прописано правило раздела совместно нажитого имущества между супругами после развода в равных долях и ипотечная квартира не является тому исключением. Если супруги решили взять ипотеку после регистрации отношений, то независимо на кого будет оформлен кредитный договор, второй супруг выступает созаемщиком, то есть при наличии задолженности, ответственность по платежам ложится на его плечи. Именно поэтому он в равных долях претендует на данный вид недвижимости.

Раздел можно будет произвести после полного погашения задолженности или продать квартиру при согласии банка и разделить вырученные средства пополам. Если после развода у одного из супругов нет возможности дальше платить остаток ипотеки, то он может отказаться от квартиры в пользу второго (статья 252 ГК РФ), либо после полной выплаты будет автоматически претендовать на меньшую долю. Данный вопрос является достаточно сложным и спорным, поэтому чаще всего решается через суд.

Как разделить квартиру если есть дети

Этот вопрос поднимается достаточно часто, но по закону, статья 39 СК РФ совместно нажитое имущество относится только к супругам, дети участия здесь не принимают. Они могут претендовать на квартиру, только в результате смерти отца или матери. То есть сами дети не получают никакую долю в имуществе, но могут смягчить обстоятельства при разделе, если остаются проживать с одним из родителей. Например, по решению суда матери с детьми могут присудить большую долю недвижимости (статья 39 пункт 2 СК РФ), особенно если:

ребенок или мать временно или на постоянной основе признан недееспособным или нетрудоспособным;
у них нет своей жилплощади для проживания после развода;
муж нанес существенный ущерб семейному бюджету без уважительных причин.

То есть, судебные приставы могут отклоняться от общепринятых рамок закона с целью . Такая ситуация не является единичным случаем. Главное доказать необходимость данных действий. Но данное правило по закону не распространяется на погашение кредитной задолженности. Остаток долга, чтобы получить свою долю в имуществе, оба супруга должны гасить равнозначно, если только отец сам не проявить инициативу взять на себя большую часть, учитывая материальное положение матери с ребенком. Тогда это правило необходимо зафиксировать документально, чтобы не возникли споры после полной выплаты ипотеки.

Детям также может принадлежать часть имущества, если родители сами изъявили желание вписать их в договор. Однако распорядиться своей долей можно только после наступления 14-летия. Если ребенок обладает долей ипотечного имущества, и остается жить с одним из родителей после развода, то их доли суммируются.

Раздел кредитного долга

Как вы поняли, раздел ипотечной квартиры может происходить абсолютно по-разному, все зависит от конкретной ситуации, условий приобретения и вложенных средств. Что касаемо остатка задолженности по кредиту, то здесь правильно, если долг будет делиться между супругами, отталкиваясь от имущественной доли каждого, то есть пропорционально (статья 39 часть 3 СК РФ). Если ситуация стандартная, то, так же как и совместно нажитое имущество, долги должны разделиться поровну. Данный вопрос подлежит оспариванию до 3-х лет после расторжения брака, благодаря чему, у вас есть достаточно времени, чтобы по справедливости разделить кредитную задолженность и получить полагаемую долю на квартиру.

Супруги имеют право не только распоряжаться совместно общим семейным бюджетом, независимо от того кто больше зарабатывал, но и совместно должны отвечать по имеющимся долговым обязательствам (статья 45 часть 2 СК РФ).

Один из супругов отказывается выплачивать свою долю

Не менее редко встречается ситуация, когда один из супругов после развода не может или не видит смысла дальше платить кредит, тем самым, якобы снимая с себя данную обязанность. Хотя согласно Семейному Кодексу он должен это делать и самостоятельно принимать решение не имеет права. В противном случае, если весь груз долга ложится на плечи одного супруга, то и имущественные права могут автоматически перейти к исправному плательщику. Если при этом отказник не имеет ничего против, то лучше сразу написать отказ и переоформить кредитный договор на одного супруга. Такое действие происходит только при согласии банка.

Другая ситуация, это когда один из супругов отказывается платить по кредиту, независимо от причин, но при этом не отказывается от своей доли, которая принадлежит ему по закону. Не каждый, кто принимает такое решение, задумывается о последствиях. При накоплении большой суммы задолженности (для этого иногда достаточно бывает всего 4-5 месяцев неуплаты), банк не только суммирует долг, но и начисляет на него пеню, а это не всегда маленький процент, в результате чего общая задолженность по кредиту только увеличивается.

Если по накоплению огромной суммы задолженности, банк подвергается большим рискам невозврата, в результате чего может выставить недвижимость на продажу (после нескольких предупреждений клиенту). Квартира обычно выставляется на торги, где цена ее устанавливается ниже рыночной. То есть по факту, банк производит реализацию имущества по заниженной цене, чтобы компенсировать остаток по кредиту, а разницу отдает вам на руки. Как вы поняли, эта разница может быть намного меньше, чем вы заплатили за все время кредита. Поэтому вы проиграете сразу по двум позициям - и квартиру не получите, и денежная разница будет существенно меньше. Но если это единственный вариант разрешения непростой ситуации, то полученные деньги после реализации ипотечной квартиры будут делиться, либо пополам, либо по договоренности между супругами в зависимости от вклада каждого при погашении кредита.

Военная ипотека

Статья 36 Семейного Кодекса прямо отвечает на данный вопрос – целевые государственные средства, в том числе и трудовые доходы не относятся к совместно нажитому имуществу, а значит, не подлежат разделу. Именно к этому числу относится военная программа, которая направлена на обеспечение жильем военнослужащих. заключается в том, что государство выделяет 2,4 млн. рублей на покупку квартиры путем оформления ипотечного договора и пока военнослужащий работает в органах Министерство обороны платит за него из страховых отчислений, платежи по кредиту. То есть, если военнослужащий соблюдает условия договора и все это время служит государству, то квартира ему достается на безвозмездной основе. А это значит, что данная квартира не может быть разделена либо переоформлена на другого члена семьи, так как сделки безвозмездного характера являются личной собственностью одного из супругов. На нее могут претендовать члены первого родства только после смерти собственника.

Но, как всегда нужно упомянуть о редких случаях, которые относятся к нестандартным ситуациям. Так как по программе НИС государство берет на себя только 2,4 млн. рублей, а в областных городах этой суммы не всегда хватает для покупки хорошей квартиры, то супруги могли внести дополнительные средства из своего семейного бюджета. Доказать факт увеличенной суммы по кредиту несложно. Поэтому разница будет делиться между супругами при разделе имущества пополам. Разница это может выплачиваться из личных средств владельца либо после полного погашения кредита и продажи квартиры. Также возможен вариант заменить денежную разницу средств по программе НИС и фактической стоимости квартиры, другим имуществом, чтобы не реализовывать ее, после полного погашения.

Так как квартира по военной программе является единоличной собственностью, то задолженность по кредиту владелец должен погашать самостоятельно.

Ипотека с материнским капиталом

Статья 10 Федерального Закона № 256, пункт 4 гласит о том, что . Неважно, на какую часть кредита были направлены государственные средства – на внесение первоначального взноса или на уменьшение общей задолженности, по итогу, выплаченная квартира делится на всех поровну, например, если в семье 4 человека – 2 родителей и 2 детей, то каждому достается по ¼ части. Продать недвижимость и разделить полученные средства поровну не получится, так как материнский капитал не может быть выражен в денежной форме, за этим строго следят органы опеки и пенсионный фонд, отвечающие за целевое их использования. Если, после развода нет возможности дальше платить по кредиту, то банк вместе с органами опеки могут дать согласие на продажу, однако при соблюдении следующих условий:

что жилищные условия детей не ухудшатся;
их равнозначные доли закрепятся за другой недвижимостью;
будет куплено меньшее жилье, но без участия дополнительно заемных средств, но при этом с сохранением выделенной квадратуры на каждого ребенка;

Если продается только доля родителей или разменивается на меньшую квартиру, с сохранением только долей детей, чтобы закрыть ипотеку, то здесь разрешение органов опеки не понадобится.

То есть ситуация достаточно сложная и ее необходимо решать сообща не только двумя супругами, но и при участии банковской организации, а также органов опеки. Хорошо, если вы воспользуетесь помощью опытного в этих делах юриста, который подскажет более грамотный выход из такой ситуации. Помните, что если вы решили обойти такую ситуацию хитрым обманным путем, то суд может признать эту сделку недействительной из-за чего у вас не будет ни денег, ни квартиры.

Продать квартиру, выплатить долг, разделить остаток денег

Вариантов с продажей квартиры мы рассмотрели уже несколько, отталкиваясь от способа покупки квартиры. Такое решение вопроса иногда остается единственно верным, так как разделить доли очень сложно, проживать далее совместно невозможно, а платить остаток по кредиту еще несколько лет, не всегда целесообразно, особенно когда нет собственно жилья. Поэтому лучше потерять немного на стоимости квартиры, но на руки получить деньги, которые ранее были за нее выплачены. Для реализации такого решения, сначала необходимо получить согласия от банка. Если вы самостоятельно найдете покупателя, то возможно ничего не потеряете на стоимости, продав за аналогичную цену или даже выше (что бывает нечасто, так как не все хотят связываться с переоформлением прав по ипотеке). Если вопросом продажи занимается кредитная организация, то цена имущества практически всегда ниже рыночной, так как она будет выставляться на торги.

Как вы поняли, вопрос с разделом ипотечной квартиры после развода остается одним из самых сложных, так как каждый случай имеет свои тонкости. Если вы не хотите потерять положенную по закону вам долю имущества, то отнеситесь ответственно к данной проблеме. Ознакомьтесь с похожими случаями судебной практики, проконсультируйтесь с юристом и взвести все за и против, а только потом принимайте решение.

Как разделить ипотечную квартиру при разводе, часто задумываются желающие развестись супруги, оформившие кредит с целью оплаты приобретенного жилья. Все аспекты раздела совместного имущества, а также порядок погашения ипотечного долга при разделе заложенного имущества подробно рассмотрим в предлагаемой статье.

Квартира в ипотеке — как делить при разводе совместное недвижимое имущество

Согласно статье 33 СК РФ юридически легальным режимом собственности на имущество супружеской пары является совместная собственность, если супруги в брачном договоре не определили иное. К общему же имуществу супругов статья 34 СК РФ относит движимые и недвижимые вещи, а также разнообразные доходы (от трудовой или предпринимательской деятельности, пособия, пенсии и т. д.). При этом не имеет значения, на чьи средства и на имя какого супруга данное имущество приобретено либо зарегистрировано.

Соответственно, общий порядок раздела ипотечной квартиры будет применяться, если:

специальный порядок раздела не оговорен в брачном контракте;
ипотечная квартира приобретена супругами во время брака.

Необходимо помнить, что речь идет только о возмездной сделке. Если же в период брака квартира досталась одному из супругов безвозмездно (по наследству или в результате дарения), она не подпадает под режим совместной собственности супругов и, следовательно, не подлежит разделу.

Как разделить квартиру при ипотеке при разводе

Согласно требованиям статей 38 и 39 СК РФ, совместное имущество может быть поделено 2 способами:

По соглашению сторон. Соглашение может быть заключено в любое время как в период пребывания в браке, так и после его расторжения. Согласно требованиям статьи 38 СК РФ, данное соглашение заключается в письменной форме и удостоверяется нотариусом. В соглашении супруги могут самостоятельно определить размеры долей исходя из трудового вклада каждого из них (или иных критериев) либо обозначить, кому из них принадлежит конкретное имущество, в том числе ипотечная квартира.
В судебном порядке. При принятии решения об определении долей каждого из супругов суд должен руководствоваться принципом, закрепленным в статье 39 СК РФ, о том, что доли супругов признаются равными, если соглашением между ними не установлено иное (подробнее о судебном разделе имущества — в нашей отдельной статье).

В случае если раздел имущества происходит через суд, следует помнить, что данный государственный орган вправе отступить от принципа равенства долей супругов.

На такую возможность указывает пункт 2 статьи 39 СК РФ. Причинами для подобного решения суда являются:

интересы несовершеннолетних детей (доля супруга, с которым остаются дети, может быть увеличена за счет уменьшения доли другого супруга);
интересы одного из супругов, если второй не имел доходов по неуважительным причинам либо использовал общее имущество в ущерб интересам семьи.

Как делятся долги супругов

Порядок раздела совместных долгов супружеской пары определяется пунктом 3 статьи 39 СК РФ. В отношении долгов действует принцип, согласно которому они распределяются пропорционально долям, которые получил каждый из супругов. Соответственно, если имущество было разделено поровну, то и долги делятся пополам. Если же при разделе имущества один из супругов получает большую долю, на него, соответственно, будет возложена и большая часть долга.

Правовые вопросы, касающиеся ипотеки

Определение понятия «ипотека» закреплено в статье 1 закона «Об ипотеке…» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Согласно данной норме таковой признается договор о залоге недвижимого имущества, сторонами которого являются должник и залогодержатель (банк или иное лицо, выступающее кредитором по обязательству), имеющий преимущественное право на обращение взыскания на предмет залога.

Статья 7 ФЗ № 102 обозначает, что имущество, находящееся в совместной собственности, также может являться предметом ипотеки. При этом ипотека может быть установлена и в том случае, если доли супругов не определены отдельным соглашением.

При передаче в залог совместной собственности семьи, исходя из положений статьи 322 ГК РФ, супруги выступают перед банком или иным кредитором солидарными должниками. Банк же, исходя из положений статьи 323 ГК РФ, может требовать исполнения обязательства как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них (полностью либо в части). Преимущество солидарного обязательства для кредитора заключается в том, что в случае невозможности одного из должников исполнить обязательство требовать его исполнения можно у других до тех пор, пока ипотека не будет выплачена в полном объеме.

Соответственно, супруги, осуществившие раздел заложенного имущества в порядке, предусмотренном статьей 39 СК РФ, приходят к необходимости изменения содержания обязательства, которое обеспечено залогом квартиры. Однако изменение состава должников и объема их обязательств перед банком возможно лишь с согласия последнего, на что указывают требования статьи 391 ГК РФ.

Судебная практика по разделу ипотеки

Судебная практика по делам о разделе ипотеки не отличается разнообразием, т. к. банки на изменение кредитного обязательства не соглашаются. В качестве примера обоснования позиции банка можно привести гражданское дело № 2-24\11, слушавшееся в Калининском районе города Уфы 15.02.2011. Представитель банка отметил, что статьей 14 ФЗ № 102 определены требования к содержанию закладной (документа, удостоверяющего права залогодержателя на предмет залога), согласно которым в ней помимо других сведений должны быть указаны должники, а также размер их обязательств.

Соответственно, при разделе долга между супругами в том случае, если договор ипотечного кредитования заключался только с одним из них, необходимо изменение содержания закладной (включение в ее текст сведений о втором супруге, который получает долю в заложенном недвижимом имуществе), что допускается только с согласия кредитора. Без такого согласия раздел кредитного обязательства невозможен.

При этом пункт 2 статьи 45 СК РФ определяет, что если имущество, полученное в результате возникновения обязательства (в данном случае — ипотечного), было потрачено на нужды семьи, то взыскание по такому обязательству накладывается на общее имущество супругов. Если общего имущества недостаточно для покрытия долга, супруги несут солидарную ответственность в том числе принадлежащим каждому из них личным имуществом.

То есть банк при невозврате кредита может обратить взыскание как на общее, так и на личное имущество любого из супругов в полном объеме, что предоставляет банку достаточную гарантию исполнения ипотечного обязательства.

При разделе же долга каждый из супругов будет являться должником лишь в части ипотеки и права банка будут обеспечены не всем имуществом, а только долями квартиры, что значительно затрудняет последующее взыскание долга. Однако раздел квартиры между супругами сам по себе на отношения с банком в части ипотеки не влияет.

Позиция судов

Принимая решение с учетом позиции банка, Калининский районный суд г. Уфы решил произвести раздел спорной квартиры между супругами, однако содержание ипотечного обязательства супругов осталось неизменным. В результате бывшие супруги по-прежнему будут являться солидарными должниками до полного погашения суммы долга.

При этом суд также сослался на требования статьи 450 ГК РФ, указав, что кредитный договор может быть изменен в судебном порядке только в случаях, указанных в законе, либо при существенном нарушении условий обязательства одной из сторон. Раздел ипотечной квартиры основанием для изменения содержания договора об ипотеке не является.

Похожее решение по данному вопросу было принято Ленинским районным судом г. Томска 20.05.2016 по делу № 2-809/2016. Рассматривая дело о разделе ипотечного долга, суд указал, что статья 37 ФЗ № 102 определяет перечень действий (продажа, дарение, передача в залог и т. д.) с предметом залога, на совершение которых требуется согласие залогодержателя. При этом раздел имущества между супругами к таким действиям не относится.

Соответственно, раздел квартиры между супругами не нарушает ни требований ФЗ № 102, ни интересов кредитора. При этом спорная квартира, несмотря на раздел имущества, по-прежнему остается в залоге у банка, который, в свою очередь, сохраняет права требования к обоим должникам. Распределение имущества супругов влияет лишь на взаимоотношения между супругами и прав третьих лиц не затрагивает.

Как при разводе делится ипотечная квартира

Чтобы ответить на вопрос, как ипотечную квартиру при разводе разделить правильно, практикам необходимо помнить о положениях статьи 133 ГК РФ. Требования данной статьи указывают, что вещь, раздел которой в натуре не представляется возможным без ее уничтожения, повреждения либо изменения назначения, является неделимой и участвует в гражданском обороте как единый объект. Квартира является классическим примером неделимой вещи, поскольку ее фактический раздел на две и более части без повреждения невозможен.

Исходя из специфики квартиры как неделимой вещи пункт 3 статьи 133 ГК РФ определяет, что взыскание на нее может быть обращено только в целом. Именно положениями данной нормы объясняется позиция банков, не дающих согласия на раздел ипотечного долга супругов и изменение содержания обязательства перед банком.

Тем не менее на практике выработано несколько вариантов «раздела» неделимых вещей:

Преобразование общей совместной собственности в долевую. В данном случае супруги могут определить размер принадлежащих им долей самостоятельно своим соглашением либо в судебном порядке. Доли при этом могут быть как равными, так и разными. Порядок пользования имуществом, находящимся в долевой собственности, определяется соглашением бывших супругов или, если они самостоятельно не придут к его заключению, судом.
Переход квартиры в собственность одного из супругов и выплата соразмерной его доли компенсации другому. Данный вариант возможен в случае, если величина доли одного из супругов незначительна либо у второго супруга имеется достаточное количество средств для выплаты компенсации.

Раздел при значительности имущественной массы

При разделе квартиры следует учитывать также состав и стоимость другого совместно нажитого имущества, так как возможен такой вариант, когда доля в ипотечной квартире компенсируется за счет другой квартиры, автомобиля, гаража, земельного участка и т. д. В этом случае ипотечная квартира полностью переходит в собственность одного из супругов, в то время как другой получает соразмерную компенсацию (только не в денежном варианте, а в виде имущества).

Согласия банка для проведения перечисленных операций не требуется. Супруги в итоге также остаются солидарными должниками по ипотечному обязательству.

Сложные варианты раздела

В том случае, если у супругов недостаточно средств для выплаты компенсации и вариант с долевой собственностью не является приемлемым, рекомендуется осуществить продажу спорного объекта недвижимости, чтобы вырученные средства разделить согласно причитающимся долям.

Отдельным подвидом данного варианта является размен большой квартиры на две меньшие по площади либо стоимости. При желании осуществить продажу либо размен квартиры следует помнить о необходимости получения, согласно статьям 37 ФЗ № 102 и 391 ГК РФ, согласия банка на проведение данной операции, так как в этом случае квартира выбывает из залога.

Итак, раздел ипотечной квартиры проходит в обычном порядке, применяемом к любой другой неделимой вещи. Однако раздел никак не влияет на обязательства супругов перед банком, так как они по-прежнему будут являться солидарными должниками по ипотечному обязательству.

Непогашенный ипотечный кредит добавляет сложностей при разводе. У бывших супругов возникает множество вопросов. Как при разводе делится ипотечная квартира? Кто и в каком размере будет выплачивать кредит в дальнейшем? Что делать с созаемщиком ипотеки при разводе?

Что говорит закон

При разводе принцип раздела ипотечного имущества состоит в том, что оно делится между бывшими супругами пополам. Это касается и квартиры, купленной в браке.

При этом совсем не важно, на кого оформлен кредит. Финансовые обязательства перед кредитным учреждением возлагаются в равной степени на обоих супругов, и они должны их выполнять даже после расторжения брака.

У разводящихся супругов всего несколько вариантов решения проблемы непогашенной ипотеки:

продолжать выплачивать кредит на прежних условиях;
поделить квартиру и долги;
погасить ипотеку досрочно и продать квартиру;
перестать платить кредит и дождаться пока банк сам продаст квартиру на аукционе.

И если с первым вариантом все вроде бы ясно, то уже второй вызывает сложности. Как правильно поступить, когда при разводе необходимо разделить квартиру, обремененную ипотекой?

Почему возражают банки

В Семейном кодексе сказано, что при разделе общего имущества супругов необходимо разделить и их совместные долги. А Гражданский кодекс прямо указывает, что такое разделение долгов возможно только при согласии кредитора, то есть банка. Но большинство заемщиков, пытаясь разделить жилье и одновременно сумму долга, получают от кредиторов отказ. Возражают банки потому, что при разделе долговых обязательств ответственность заемщиков вместо солидарной становится долевой.

Другими словами, банк теряет возможность требовать возврата всей суммы за квартиру с любого из бывших супругов, что ему совсем невыгодно. А граждане, однажды получив отказ, теряют право повторно обратиться в суд с иском о разделе.

Делим ипотечную квартиру в суде

Как же юридически грамотно обойти возражение кредитного учреждения? С чего начать?

Для этого юристы советуют первоначально подать иск только о разделе совместного имущества супругов, а совместный долг перед банком не делить.

Тогда суд будет вынужден исходить из того, что раздел квартиры, обремененной ипотекой, относится к сфере семейных правоотношений и регулируется исключительно семейным законодательством. И согласие банка становится не нужным.

И несмотря на то, что долг перед банком еще остается солидарным, появляется законная возможность обойти возражения кредитного учреждения, и поделить долговые обязательства так, как разведенные супруги договорились между собой.

Приведем алгоритм раздела ипотечного жилья:

Шаг 1. Один из бывших супругов обращается в суд с иском о разделе общего имущества. При этом требования о том, чтобы поделить сам ипотечный долг не выдвигает. Тогда судья вынужден будет рассматривать дело только в пределах заявленного иска. Поскольку в результате раздела квартиры банк не теряет право требовать возврата всей суммы долга у любого из супругов, то суд вправе принять решение без его согласия. Разделить жилье можно по-разному. Даже полностью вывести одного совладельца из состава залогодателей, переоформив на другого всю квартиру. Судебная практика за 2019 год знает такие прецеденты.

Как же теперь переоформить сам кредитный договор, например, чтобы долг выплачивал тот из супругов, на которого полностью оформлена недвижимость?

Шаг 2. После вступления в силу решения суда нужно обратиться в Единый государственный реестр прав за новым свидетельством на жилье.

Шаг 3. С решением суда, свидетельством и совместным заявлением от обоих супругов нужно попросить кредитора внести изменения в ипотечный договор. Так как недвижимость уже поделена или переоформлена на одного из разведенных супругов, возражать банку не имеет смысла. В качестве доказательства приводим официальный ответ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию: «В соответствии с решением суда Агентство готово внести изменения в документы кредитного дела и закладную при наличии волеизъявления всех заемщиков».

Но все это возможно только в том случае, когда бывшие супруги пришли к взаимному согласию о порядке выплат по ипотеке.

Если не договорились

Если не удалось договориться, то лучшим выходом будет продать недвижимость и разделить оставшиеся после выплаты долга деньги .

Самое неразумное в такой ситуации – совсем перестать платить кредит и дождаться момента, когда банк обратит взыскание на квартиру. Так заемщики потеряют не только свое жилье, но и большую часть выплаченных за него денег.

А если жилье куплено до брака?

Бывает, что квартира была куплена в ипотеку одним из супругов еще до вступления в брак. Тогда при разводе права на нее будет иметь тот из них, на которого оформлен кредитный договор . Ну а второй вправе потребовать через суд возмещения ему половины денежных средств, которые были потрачены из семейного бюджета на выплату ипотечного кредита.

Ипотека при разводе супругов с детьми

Когда в семье есть несовершеннолетние дети, суд может отступить от общего правила Семейного кодекса и разделить имущество не пополам, а увеличить долю в квартире того из супругов, с кем остается ребенок.

Военная ипотека и развод: что делать?

При расторжении брака квартира, купленная по военной ипотеке, остается личным имуществом военнослужащего, поскольку она приобреталась на средства специального целевого назначения.

Раздел ее законом не предусмотрен. И после развода льготным заемщиком и плательщиком процентов по-прежнему остается тот из супругов, кто оформлял кредитный договор.

Ипотека и брачный договор

Большинства споров при разделе ипотечной квартиры можно избежать, если предварительно заключить брачный договор. Сделать это можно как перед вступлением в брак, так и во время семейных отношений.

Еще раз подчеркнем, что в случае раздела квартиры в ипотеке при разводе, лучшей стратегией между бывшими супругами будет стратегия на мирное урегулирование возникающих споров.

Видео: Ипотека и развод

Теоретические основы развода с ипотекой

На каких законных основаниях происходит раздел приобретенной в ипотеку квартиры и раздел ипотечного кредита?

Раздел квартиры в ипотечном кредите

Согласно положениям гражданского законодательства (статьи 256 ГК РФ), совместно нажитое имущество мужа и жены принадлежит им по праву совместной собственности. Это же положение утверждается семейным законодательством (пункт 1 статьи 33 СК РФ). Хоть квартира куплена в кредит, она становится общим имуществом семьи, то есть совместной собственностью супругов.

Если муж и жена примут решение поделить совместную собственность, их части будут равными (согласно пункту 1 статьи 39 СК РФ) – если, конечно, они сами не поделят имущество по-другому. Ведь согласно семейному законодательству, муж и жена вправе делить то, что им принадлежит, по своему усмотрению – путем соглашения (пункт 2 статьи 38 СК РФ). Это же положение касается не только имущества, но и долгов мужа и жены.

Не противоречит этому и Федеральный закон «Об ипотеке». Статья 7 этого закона утверждает, что на имущество, находящееся в общей совместной собственности супругов, при наличии письменного согласия на это собственников имущества, может быть установлена ипотека.

Поcкольку доли супругов в общем имуществе являются равными, приобретенная в ипотеку квартира тоже должна быть разделена между супругами пополам.

Раздел кредитного долга между супругами

Общие долги, как и общее имущество супругов, тоже делятся пополам. А это значит, что кредитные обязательства супругов по выплате долга перед банком – равны.

Развод с ипотекой – практика

В теории – все просто и понятно. Но почему же на практике оказывается так сложно осуществить раздел ипотеки при разводе? Прежде всего, потому, что приходится делить не только имущество, но и долг. К тому же, кроме интереса мужа и жены присутствует интерес третьего лица – банковского учреждения:

в залоге у банка находится общая квартира супругов;
перед банком у супругов имеются долговые обязательства.

Все операции, связанные с ипотекой – продажа жилья после развода, перевод долга на одного из супругов, деление кредита между супругами, деление ежемесячного платежа между супругами — должны осуществляться с согласия банка.

Согласно положениям гражданского законодательства (пункт 1 статьи 391 ГК РФ), перевод долга с одного лица на другое (с мужа на жену или наоборот) невозможен без согласия кредитора (банковского или кредитного учреждения). Чаще всего заявления супругов о внесении изменений в кредитный договор остаются неудовлетворенным банком. Попытки разделить ипотечную квартиру и кредит в судебном порядке без согласия банка – также остаются безуспешными.

Почему банк отказывает в удовлетворении заявления о разделе долга? Согласно условиям кредитного договора, банк может требовать возврата долга от всех должников и от каждого по отдельности (полностью или частично). Раздел долга ведет к существенному изменению кредитного договора (солидарная ответственность должников превращается в долевую ответственность). А спор между мужем и женой – вовсе не причина вносить изменения в кредитный договор и ограничивать права банковского учреждения. Поэтому банк не соглашается на раздел ипотечного кредита между мужем и женой.

Исходя из этого, существует несколько вариантов раздела ипотеки после развода.

Если между супругами заключено соглашение

Законом предусмотрено право супругов самостоятельно определять судьбу своего общего имущества. Муж и жена могут по своему усмотрению разделить совместную собственность путем заключения письменного соглашения, как во время брака, так и после развода.

Если супруги предоставят письменное соглашение, о том, кто будет выплачивать долг перед банком, кому будет принадлежать приобретенная квартира, суд не будет заниматься ни разделом ипотечной квартиры, ни разделом ипотечного кредита.
Если же такого письменного соглашения у супругов нет, вопрос раздела ипотеки будет решаться в судебном порядке.

Раздел ипотеки с участием суда и банка

Если достичь соглашения невозможно – один из супругов должен подать в суд иск о разделе ипотечной квартиры – попросить суд прекратить право совместной собственности. При этом требование о разделе ипотечного кредита истец не заявляет — суд разрешает спор только в рамках исковых требований согласно пункту 3 статьи 196 ГПК РФ. Получать согласие кредитора для этого не нужно — против такого требования у кредитора (банковского учреждения), как правило, и не будет возражений, поскольку его права – не нарушаются (залоговое имущество не выбывает из залога, в кредитный договор не вносятся изменения, долг по ипотечному кредиту не переводится с одного супруга на другого).

В некоторых кредитных договорах предусматривается обязательное условие для супружеских пар созаемщиков: извещать банк о любых существенных изменениях в жизни (переезд, смена работы, развод, рождение детей) . Если такое условие предусмотрено, необходимо сообщить банковской или кредитной организации о предстоящем расторжении брака.

Как может быть поделена ипотека в суде, если супруги — созаемщики?

После процедуры судебного раздела, на основании решения суда о разделе ипотечной квартиры, супруги могут обратиться в банковское или кредитное учреждение с заявлением о переводе долга. Если кредитор даст согласие, в кредитный договор будут внесены изменения (кредитный договор будет переоформлен на одного из супругов или переоформлен в два раздельных кредитных договора .

Необходимо учесть вот еще что: за внесение изменений в кредитный договор банком может взыскиваться комиссия в размере 0,5- 1% от суммы задолженности.

Если договор ипотечного кредитования оформлен на обоих супругов (муж и жена — созаемщики), разделить кредит с согласия банка можно одним из двух способов:

Супруги, по соглашению с банком, вносят изменения в ипотечный договор, заменяя солидарную (общую) ответственность по кредиту на долевую (раздельную) ответственность каждого из них по выплате своей части долга.

Как правило, банк не очень охотно предпринимает такой шаг, ведь в этом случае он лишается преимуществ солидарной ответственности супругов (например, взыскания долга с одного из супругов или с обоих одновременно). Но, если банк дает согласие, общий ипотечный кредит превращается в два отдельных кредита. Как правило, остаточный долг делится пополам, каждый из супругов продолжает оплачивать свою часть.

Учтите: банк будет тщательно проверять платежеспособность каждого супруга. И только если убедится, что у обоих супругов хватит средств, чтобы совершать регулярные платежи и погашать кредит, он даст согласие на раздел.

Приобретенная квартира остается в общей собственности супругов, а доли – выделяются в натуре. Именно так – в натуре! Раздел ипотечной квартиры возможен только в том случае, если она многокомнатная. Если же в ипотечной квартире только одна комната, поделить ее на равные части просто невозможно – значит и ипотечный кредит не подлежит разделу. Об этом прямо утверждает статья 5 Федерального закона «Об ипотеке» — невозможно выделить часть недвижимого имущества в качестве предмета ипотечного кредитования, если такой выдел противоречит назначению недвижимого имущества.

Итак, муж и жена делят ипотечную квартиру поровну – приобретают не совместную, а долевую собственность, после чего продолжают выполнять кредитные обязательства пропорционально полученным долям. Для разводящейся супружеской пары этот вариант не слишком привлекателен – ведь если другого жилья у них нет, придется проживать под одной крышей, хоть и в разных комнатах.

Если бывшим супругам удастся разъехаться, существует риск прекращения выплаты кредита одним из них – тем, кто не проживает в ипотечной квартире, следовательно не чувствует себя обязанным платить за нее или просто не имеет достаточно средств. Чем это закончится? Если второй супруг не будет исправно вносить платежи за двоих, вероятнее всего, банк обратится в суд и получит разрешение на продажу ипотечной квартиры с торгов – оба супруга останутся без жилья и вложенных денег.

Ипотечный договор переоформляется на одного из супругов, а второй – предоставляет письменный и нотариально заверенный отказ . В этом случае на одного из супругов возлагается полная ответственность по выплате кредита, а второй супруг от этой ответственности освобождается. При этом второй супруг лишается права собственности на приобретенную в кредит квартиру. Разумеется, этот вариант, впрочем, как и предыдущий, — возможен только с согласия банка.

Банковская или кредитная организация даст согласие только в том случае, если один заёмщик будет признан платежеспособным и сможет самостоятельно погасить кредит.

Если банк откажет в переоформлении кредитного договора?

Возможен и такой крайне неблагоприятный ход развития событий, как отказ банка от переоформления кредитного договора.

Надо сказать, банк крайне не заинтересован, чтобы росло количество кредитов (ведь растут риски невозврата), поэтому он будет препятствовать делению одного кредита на несколько, гораздо предпочтительнее – иметь нескольких должников по одному кредиту. В большинстве случаев банки пользуются правом накладывать вето и сохранять текущее положение.

Если банк откажет от переоформления кредитного договора, оба супруга по-прежнему останутся солидарными должниками по кредитному договору, даже если по соглашению или судебному решению ипотечная квартира будет поделена между ними не поровну или полностью перейдет в собственность одного из них. Что делать в этом случае?

продолжать выплачивать кредит;
найти недостающую денежную сумму и погасить кредит досрочно. После этого квартиру можно продать по выгодной цене, а вырученные деньги — разделить;
продать ипотечную квартиру при согласии банковского учреждения и выплатить кредит;
обжаловать отказ банка в суде.

Таким образом, мужу и жене придется прийти к согласию относительно порядка выполнения общих кредитных обязательств. Если же кредитные обязательства не будут выполняться, на ипотечную квартиру будет наложено взыскание – таким образом будет потеряно и жилье, и внесенные платежи по кредиту. Подробнее об этом – ниже.

Как делится ипотека, если заемщик – один из супругов

Бывают случаи, когда ипотечный кредит был оформлен одним из супругов до вступления в брак. После создания семьи заемщик продолжает выплачивать кредит так же, как и до брака.

Если для этого супруг использует исключительно личные средства, в случае развода взятая до брака ипотека признается личным обязательством супруга, а квартира – его личным, не подлежащим разделу имуществом.

Если же для выплаты кредита использовались общие средства супругов, в случае развода второй супруг вправе претендовать на долю ипотечной квартиры. Или наоборот, если он не претендует на совладение квартирой – может быть освобожден от ипотечных выплат, а также может получить обратно внесенные денежные средства.

Другая ситуация – покупка квартиры в ипотеку уже во время брака, но в качестве первоначального взноса использовались личные средства мужа или жены. Этот факт должен быть учтен при распределении долей или разделе остатка кредитной задолженности между супругами.

Обратите внимание! Избежать конфликтов можно путем оформления брачного договора на этапе вступления в брак или оформления ипотеки в браке, по условиям которого ипотека, взятая до брака, остается в собственности заемщика. А если заемщик не возражает против участия супруга в выплате кредита, ему следует сообщить банку о своем вступлении в брак и оформить солидарную ответственность перед банком, то есть сделать супруга созаемщиком или поручителем.

Если же супруг не желает заключать брачный договор или нести равные ипотечные обязательства, мужу и жене остается только искать альтернативные решения, например…

Продать квартиру, выплатить кредит, поделить деньги

Если супруги-созаемщики не могут достичь согласия о дальнейшем погашении долга, если основной заемщик не может выплатить долг самостоятельно, если нет разрешения банка о переводе долга на другого супруга, существует еще один способ распутать ипотечный «клубок».

Залоговая квартира продается, кредит полностью выплачивается, остаток вырученных от продажи денег – делится между супругами. И порой, несмотря на банальное «негде жить» или эмоциональное «жаль продавать уже почти «свое» жилье», продажа квартиры становится единственным оптимальным решением.

Прежде всего, потому что разводящиеся супруги избавлены от необходимости жить под одной крышей, кроме того, с них снимается обязанность выплачивать кредитные платежи.

Но, как и другие варианты, данный вариант решения проблемного вопроса имеет свои недостатки:

Во-первых, для продажи квартиры тоже требуется получить разрешение банка. Не всегда банки дают согласие – ведь при продаже квартиры и досрочной выплате кредита теряется часть процентов.
Во-вторых, поиск покупателя, который будет заинтересован в покупке квартиры под залогом у банка – весьма непрост.
В-третьих, как следствие предыдущего недостатка, залоговую квартиру приходится продавать по значительно заниженной цене.

Таким образом, если банк даст согласие на продажу ипотечной квартиры, мужу и жене предстоит найти покупателя, который согласится приобрести жилье с обременением. Покупателю придется выплатить остаток задолженности по кредиту и дождаться оформления документов по снятию обременения с залоговой недвижимости. Чтобы компенсировать риски и затраты времени, продавцам квартиры приходится снижать цену квартиры.

Другие варианты

Есть один вариант, который поможет избежать долгих и безрезультатных переговоров с банковской или кредитной организацией и максимально упростить процесс раздела ипотеки. Это досрочное погашение кредита. Единственная сложность – поиск достаточно крупной денежной суммы (путем продажи другого дорогостоящего имущества, оформления другого кредита). К слову, иногда банк сам предъявляет требование о досрочном погашении кредита в случае расторжения брака супругов-созаемщиков (если соответствующее условие содержится в кредитном договоре).

Еще один вариант, который, конечно, требует от мужа и жены ответственности, порядочности и способности к принятию компромиссных решений – ничего не делить и не переоформлять, продолжать выплачивать кредит после расторжения брака в прежнем режиме. Как правило, этот вариант практикуется в том случае, если после расторжения брака супруги продолжают жить в ипотечной квартире, или если в квартире живет только один из супругов с общим ребенком.

Раздел ипотеки, если есть ребенок

Суд может отойти от принципа равенства долей мужа и жены, и поделить совместную собственность на неравные доли – если с одним из супругов остаются проживать общие несовершеннолетние дети. Так, нередко матери достается большая часть жилья по сравнению с отцом, в то время как кредит выплачивается родителями поровну.

Иногда для полного или частичного погашения ипотечного кредита используется материнский капитал. В этом случае детям полагается доля в ипотечной квартире после выплаты кредита. Таким образом, раздел квартиры будет еще более неравным для родителей, один из которых остается проживать с детьми (за счет детских долей), а второй – без детей.

Важно! Если ребёнок зарегистрирован в квартире, перед продажей жилья нужно получить разрешение органов опеки и попечительства – для этого нужно доказать, что ребенку будут обеспечены нормальные условия для проживания после продажи. В противном случае родители понесут административную ответственность и даже могут быть лишены родительских прав.

Можно ли не платить по ипотеке после развода?

Распространены ситуации, когда после развода муж или жена прекращает вносить денежные средства в счет погашения кредита. Причин тому может быть множество – от недостатка денег до желания насолить бывшей «второй половинке», но последствия для всех одинаковы: просрочка платежей приводит к начислению и накоплению пени — не на одного должника, а на обоих, независимо от того, кто не платит. Несвоевременная и неполная выплата тела кредита, процентов, пени – приводит к росту долга. В конечном счете, долг может достичь таких размеров, что банковская или кредитная организация получит через суд разрешение продать ипотечную недвижимость, а муж и жена останутся без жилья и без денег.

Что делать, если муж или жена отказывается платить? Решением этой проблемы может быть переоформление кредитного договора на платежеспособного должника и снятие кредитных обязательств (равно как и права собственности) с должника, уклоняющегося от выплат. Вторым решением может быть досрочное погашение кредита одним из должников, продажа квартиры и раздел вырученной суммы между бывшими супругами. Подробнее — выше.

Ипотечный кредит отличается свой длительностью. За те пару десятков лет, что проходит с момента подачи заявки в банк до получения справки о полном погашении кредита, произойти может всякое.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но особое значение имеет для банка такое событие, как развод супружеской пары. Ведь при этом происходит раздел имущества, которым вполне может оказаться и находящаяся в ипотеке квартира.

Законодательство

Отношения супругов, в том числе и те, что касаются имущества, регулируются Семейным кодексом.

В нем сказано, что все то, что было куплено за годы брака:

является общей собственностью обоих супругов;
при разводе делится пополам, так как части, принадлежащие каждому из них, признаются равными ().

То же относится и к долговым обязательствам.

Купленная в ипотеку квартиру тоже является общим для супругов имуществом. При этом совершенно неважно, кто из них выступал в качестве заемщика и из чьих доходов вносятся платежи.

Если нет брачного договора, в котором четко прописаны все права, такое жилье будет при разделе отдано супругам в равных долях. И каждый из них должен будет погашать свою часть оставшегося долга.

Впрочем, есть одни нюанс. Он касается отношения супругов с банком. И здесь существует два вида обязательств: кредитные и залоговые.

Они регулируются уже не семейным, а гражданским законодательством. А точнее, положениями Гражданского кодекса о займе и залоге.

Сказано, что на смену должника в обязательстве должно быть получено согласие кредитора ().

То есть, для того, чтобы разделить квартиру при разводе, необходимо получить согласие банка. Так как жилье находится у него в залоге до окончания возврата долга.

Действия банка

Банки крайне отрицательно относятся к такой замене одного должника сразу двумя. И весьма редко дают согласие на раздел долговых обязательств.

Причина проста: вместо целой квартиры в таком случае у банка оказываются две ее половинки. Которые имеют существенно меньшую цену и гораздо труднее продаются в случае необходимости.

Чтобы избежать таких рисков, банки привлекают второго супруга в качестве .

Это удобно для них тем, что:

теперь супруги солидарно отвечают перед кредитором;
требовать погасить долг можно с любого из должников.

А как они решат вопрос между собой банку уже не интересно.

Еще один плюс от такого решения – возможность обращения взыскания на такую квартиру:

когда оба супруга являются заемщиками, каждый из них имеет перед банком одинаковые обязательства;
можно обращать взыскание по ним на общее имущество.

Впрочем, возможен и вариант, когда банк изначально оформляет кредит только на одного из супругов.

Это происходит в том случае, если имеется , где сказано, что:

все расходы несет только один член семьи;
ему будет принадлежать жилье в случае развода;
второй супруг при этом ничего не должен банку, но и на часть квартиры рассчитывать уже не может.

Раздел ипотечной квартиры

Особенности раздела ипотечной квартиры, купленной на средства банковского кредита, зависят от следующих факторов:

когда именно квартира была куплена;
имеется ли брачный договор, определяющий права супругов на нее;
из какого источника вносятся средства на погашение долга.

Бывшими супругами после развода

Если оба супруга выступают созаемщиками, а квартира признана принадлежащей им поровну, то и вносить в банк они обязаны всю сумму долга совместно.

Предъявить требование о погашении ежемесячного взноса или всей суммы досрочно, банк может предъявить к любому из супругов.

Такое условие может быть включено в кредитный договор. Согласно ему, даже если брак будет расторгнут, условия предоставления кредита не будут изменены.

Бывшим супругам придется договариваться между собой самостоятельно.

С материнским капиталом

Является пособием, полученным от государства. Он принадлежит тому члену семьи, на чье имя оформлен сертификат. Общим имуществом он не является, при разводе не делится.

Покупка жилья с привлечением материнского капитала имеет ряд особенностей:

при использовании маткапитала для приобретения жилья, оно становится долевой собственностью мужа, жены и их детей;
если покупка осуществляется в ипотеку, доли детям выделяются после ее закрытия;
при разводе такая квартира будет делиться согласно обозначенным долям.

Купленной до брака

С правом собственности на квартиру, которой уже владел супруг до свадьбы, все однозначно. Второй не может претендовать на ее часть, даже если он в ней проживал.

Но при оформлении ипотечного кредита ситуация несколько меняется:

в браке погашение ипотечного кредита производится уже из общего имущества, то есть каждый из супругов имеет право на его часть;
поэтому при разводе супруг-не собственник вправе требовать от второго либо возврата своей части вложенных средств, либо доли в квартире.

Варианты решения проблемы

Вариантов решения проблемы с разделом имущества существует несколько. Самый удобный - составление брачного договора и заверение его у нотариуса.

В этом документе будет детально прописано, какое имущество кому из супругов принадлежит в случае развода. И делить ничего уже не придется.

Если же такого договора нет, то супругам придется либо делить имущество в натуре, делая из одного жилого помещения два, либо искать иной компромисс.

Соглашение

Если купленное в ипотеку жилье представляет собой частный дом, то вполне вероятно, что его удастся разделить в натуре, то есть:

оборудовать в нем две изолированные квартиры;
каждая из квартир будет иметь свой отдельный вход и собственные коммуникации.

То есть каждому из супругов будет принадлежать уже не доля в доме, а самостоятельная жилплощадь.

В такой ситуации банк может пойти навстречу бывшим супругам, разделив их долг и получив в залог два жилых помещения: по одному на каждую часть кредита. Но это довольно длительный и затратный процесс.

Разделить можно и квартиру, превратив ее в коммунальную. Но в этом случае каждому должна достаться изолированная комната.

Впрочем, банк редко соглашается на такой раздел, так как ликвидность комнат невысока. Получать столь ненадежное обеспечение банк не хочет.

Если жилье не делится

Бывшие супруги могут не требовать от банка разделить их кредит, а заключить между собой соглашение.

Например:

о выкупе одним из супругов своей доли у второго;
о совместном внесении взносов с последующей продаже освобожденной от обременения квартиры и разделе вырученных средств;
о немедленной продаже квартиры;

Через суд

Если между супругами нет действующего брачного договора, а достичь соглашения по вопросу ипотеки они не могут, то для раздела имущества следует обращаться в районный суд:

подается исковое заявление, которое рассматривается в порядке гражданского судопроизводства;
судья выслушивает доводы сторон, изучает документы и выносит решение.

Образец искового заявления

Оформляется иск в соответствии с требованиями ГПК РФ.

В исковом заявлении излагаются обстоятельства спора. А именно:

когда была приобретена квартира;
на кого оформлен кредит;
из каких именно средств осуществлялись выплаты;
имеется ли брачный договор;
как согласно мнению заявителя должно быть разделено спорное имущество.

Решение

При вынесении решения суд будет учитывать интересы не только супругов, но и третьей стороны, то есть банка. Он является залогодержателем имущества и кредитором.

Следовательно, на разделение долговых обязательств супругов должно быть получено его согласие.

Судебная практика

Судебная практика раздела ипотечных квартир показывает, что банки крайне редко соглашаются на разделение кредита.

Им нет никакого резона получать вместо одного проверенного должника сразу двух, а вместо целой квартиры, которую легко продать с аукциона - две половинки, которые в случае невозврата долга повиснут на балансе банка.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим вопросы, которые часто задают разводящиеся супруги, имеющие ипотечный кредит.

Кредит погашен имуществом одного и супругов

Если кредит погашался за счет имущества одного из супругов, не подлежащего разделу, то такая квартира может быть разделена и не в равных долях.

Но факт внесения большей части долга одним из супругов придется доказать. Например, представлением договора продажи добрачного имущества или наследства.