Очень распространенной сегодня является ситуация, когда клиент берет в банке солидный кредит, а по истечении некоторого времени понимает, что возможности вернуть долг банковскому учреждению у него нет. Невыплаты по кредиту грозят штрафами и изъятием у клиента банка залогового имущества. Чтобы этого избежать, многие лихорадочно пытаются найти способы не отдавать деньки по кредиту банку. Этих способов, к сожалению, не так уж много, но тем не менее они существуют.

Как на законных основаниях не отдавать деньги, взятые в кредит?

Оказывается, в ряде случаев клиент банка может себе позволить не возвращать кредит, не нарушая при этом закон. Выдавая кредиты всем желающим, банки обязаны неукоснительно следовать букве закона, выполняя предъявляемые к ним законодательством нашей страны жесткие требования. Однако, как свидетельствует статистика, финансовые организации очень часто нарушают всевозможные правила и требования конституции, связанные с проведением таких финансовых операций, как выдача кредита. Это значит, что каждый клиент банка имеет полное право в судебном порядке оспорить законность факта предоставления ему банком денежного займа. Чтобы запустить этот механизм, достаточно показать Ваш договор на получение кредита хорошему юристу, который профессиональным взглядом выявит наличие либо отсутствие в документе изъянов и слабых мест банка в Вашу пользу. Если суд признает кредитное соглашение недействительным, то подобный исход повлечет за собой полное аннулирование всех последствий данной сделки. Однако это не означает, что полученные в банке деньги клиент может спокойно прикарманить. Обычно в подобных случаях, банк обязуется вернуть все проценты, уплаченные клиентом по кредиту (если он успел внести какую-то сумму), а заемщик возвращает основную сумму займа банковскому учреждению. Плюс в том, что погашать кредитные деньги заемщик теперь будет без каких-либо процентов и очень небольшими частями (примерно 20% от заработной платы). Вследствие этого, выплата займа растянется на длительное время, а инфляция сыграет клиенту банка, выигравшему суд, на руку.

Прежде чем воспользоваться таким вот способом, как обвести вокруг пальца банк, помните, что судебные тяжбы – это процесс длительный и утомительный. Поэтому идти на это стоит лишь тем, кто обладает изрядным запасом терпения и настойчивости.

Какие нарушения банка могут стать поводом не отдавать ему кредит?

Если вы не хотите возвращать кредит или у вас возникли сомнения относительно правомерности действий банка, выдавшего вам займ, то первым делом сравните полученный в банковском учреждении кредитный договор с законодательными нормами нашей страны по этому вопросу.

Перечень нарушений, которые часто допускают банки при выдаче кредита физическим лицам:

Отказ клиенту в незамедлительном получении исчерпывающей информации об оформленном кредите. Имеется в виду, что, согласно закону о защите прав потребителей, в случае, если банк не предоставил по требованию клиента информацию о банковском продукте при заключении договора, то заемщик имеет полное право требовать возмещения убытков из-за сокрытия банком ценных для клиента данных. Требовать возмещения убытком от банка можно и в случае необоснованного отказа банковского учреждения от заключении договора.
Составление банком договора по кредиту, который ущемляет права заемщика. При этом в случае ущемления прав клиента банка в ходе исполнения кредитного договора и убытков заемщика, связанных с этим, все они, по решению суда, возмещаются в полном объеме кредитной организацией. Можно также рассчитывать и на солидную моральную компенсацию, но её наличие или отсутствие, а также размер устанавливается судом.

Можно сделать вывод, что при недостаточной уверенности в своей кредитоспособности, лучше не обращаться за получением ссуды в банк, чтобы не стать жертвой долгой и изнурительной судебной волокиты. Но если у вас нет другого выхода, то перечисленные выше советы и рекомендации о способах облегчения кредитного обязательства обязательно вам пригодятся!

На форумах, сайтах и ежедневном общении часто встречается вопрос, как не отдавать кредит. Чем вызван такой ажиотаж вокруг кредитования? Человек выполняет требование банка или МФО, получает деньги и реализует поставленную задачу (к примеру, делает покупку). Со временем оказывается, что возвращать долг не из чего или нет желания этого делать. Ниже рассмотрим, как взять и не отдавать кредит, реально ли это сделать, и какие последствия могут ожидать нарушителя.

Как действует большинство людей?

Ошибка многих заключается в прямолинейности и предсказуемости действий. «Хитрые» на первый взгляд шаги легко «раскусываются» банковскими учреждениями, что в итоге приводит к судебным разбирательствам и потере еще больших денег. Перед тем как отказаться от обязательств и не отдавать кредит банку, важно внимательно все продумать и знать, что ожидает в случае провала плана.

Вот шаги, которые предпринимают 99% заемщиков при отказе платить по долгам:

Переезд в другой город и смена происки. Такие действия не спасают, ведь ИНН и ФИО остаются неизменными, поэтому с поиском должника проблем не возникает.
Отказ от оплаты посредство классического игнорирования обращений с банка. Этот вариант также не подходит, ведь с течением времени дело доходит до судебного разбирательства. В определенный день домой могут прийти приставы и забрать материальные ценности с целью их реализации с аукциона и покрытия долга. Единственно, что нельзя конфисковать - квартиру (если она одна).
Обращение к специалистам в юридической сфере. Преимущество способа - в возможности отсрочить задолженность. Кроме того, за работу юристов придется платить.

Что будет, если не отдавать кредит?

Используя рассмотренные выше способы, помните о последствиях:

Передача (продажа) долга коллекторам, которые сделают все возможное для стягивания долга.
Подача искового заявления суд с последующим выигрышем дела. Однажды домой наведаются приставы, и конфискую имущество. Под «раздачу» может попасть авто, мебель, украшение, наличность и другие вещи
Арест счетов и запрет выезда за границу. Даже при переезде в другой населенный пункт, найти должника несложно (особенно, при наличии родственников).

Если вы не знаете, как не отдавать кредит законно, и применяете описанные выше способы, размер задолженности каждый день возрастает. Учтите, что в кредитной организации всегда имеется служба безопасности. В ее задачи входит регулярное напоминанию человеку о задолженности, а также его поиск при необходимости.

Как взять и не отдавать кредит банку законно?

В 99% случаев платить по долгам все равно придется. Чего реально добиться, так это уменьшить размер платежей или получить отсрочку.

Выделим способы, как легально не отдавать кредит за жилье, авто или другие материальные ценности:

Родить ребенка. Банки при оформлении ипотеки часто разрешают не платить по кредиту в течение 3-х лет после появления малыша на свет. Этот момент стоит уточнять при оформлении услуги.
Признать себя банкротом. Если размер займа превышает 500 тысяч рублей, и имеются просрочки, воспользуйтесь специальной программой банкротства.
Укрыться от банковских сотрудников на срок до 3-х лет с последующей подачей в суд. При оформлении иска необходимо требовать отмены кредита из-за выхода срока давности. Если этот период прошел, требовать деньги не имеют права. Реализовать такой способ на практике почти нереально.

Что в итоге?

Если вам говорят, как не отдавать кредит банку законно, не верьте. Как правило, это обман, ведь рано или поздно платить по долгам придется. Если возникли проблемы с погашением займа, лучше пойти мудрым путем и попросить финансовое учреждение об отсрочке или реструктуризации займа в связи со сложными жизненными обстоятельствами. В последнем случае речь идет о пересмотре договора, продлении его срока действия с целью уменьшения размер ежемесячных платежей. Чтобы получить такую услугу, необходимо оформить заявление.

Хороший способ - оформить новый кредит на более выгодных условиях с последующим погашением старого займа. В такой ситуации можно воспользоваться услугами нового финансового учреждения или текущего банка кредитора. С помощью услуги, как правило, удается увеличить период выплат, уменьшить процент и снизить расходы. Но учтите, что перекредитование доступно заемщикам с хорошей кредитной историей. Да и найти выгодный кредит не всегда удается.

Теперь вы знаете секрет, как взять и не отдавать кредит, реальна ли такая задача, и какие последствия могут ожидать в будущем. Чтобы избежать проблем, ответственно подходите к выбору кредитного заведения и занимайте деньги только при крайней необходимости.

Большинство заемщиков вовремя отдают кредиты, но есть и такие, кто интересуется, как не отдавать банку заёмные средства.

Вот что обычно предпринимают неплательщики:

Выехать в другой город и сменить прописку. Но идентификационный код, фамилия и имя остаются прежними, поэтому найти заемщика будет несложно. К тому же, будут постоянные визиты к родственникам и знакомым. Как жена отвечает за кредиты мужа, можно прочесть в этой статье .
Просто не платить, игнорируя все банковские обращения. Тоже невыгодно, поскольку со временем обращения будут все строже, а потом дойдут и до суда. После этого судебный пристав может прийти к вам по месту прописки и конфисковать все дорогостоящее имущество, за исключением единственной квартиры, и наличные средства.
Обратиться к адвокатам и опытным юристам. Но обычно это помогает только отдалить время выплаты кредита, к тому же, на юристов придется немало потратить – иногда за эти деньги можно уже покрыть большую часть кредита.

В действительности , реально не платить довольно сложно, поскольку это приведет к штрафам и ответственности. Кредитор, когда сталкивается с проблемными клиентом, может прибегнуть к следующим процедурам:

Без вашего ведома продать ваш долг коллекторам , а те церемониться не станут, и будут выбивать долг всеми возможными способами.
Подать на вас в суд и выиграть дело. В этом случае к вам домой придут судебные приставы и конфискуют ваше имущество для дальнейшей реализации — недвижимость, транспортные средства, бытовую технику, украшения, наличные средства и т.д.
Ваши счета будут арестованы, выезд за границу закрыт. Даже если должник спрятался в другом городе, его будет несложно найти, особенно если дома остались знакомые и родственники.

Иными словами, если вы не платите по своим кредитам , то с каждым днем размер задолженности будет увеличиваться за счет штрафов и пени. Не стоит рассчитывать на то, что про вас забудут и долг простят, в каждом банке есть служба безопасности и взыскания, которая обязательно будет ежедневно звонить вам, писать, а в случае игнорирования — продаст кредит коллекторам или будет взыскивать свои деньги через суд.

Если не успеваете совершать выплаты, можете воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией . Также можно продлить срок возврата за дополнительную комиссию.

Есть несколько законных способов не платить полностью или частично:

Если у вас была оформлена ипотека, и в период действия договора родился ребенок, то многие банки предоставляют отсрочку по выплатам на срок до 3-ех лет,
Если ваш долг превышает 500 тысяч и есть просрочки, то вы можете воспользоваться программой признания себя банкротом, о которой рассказано ,
Если вам удается не выходить на связь с банковскими работниками более 3-ех лет, то у вашего кредита уже прошел срок исковой давности , и требовать через суд возвращения денег с вас уже не могут.

Некоторым заемщикам кажется, что простой способ – скрыться в другом городе или стране. Но на деле, человека легко вычислить, даже если он сменит фамилию. Несмотря на то, что при замене паспорта меняется его серия и номер, на 19 странице документа можно найти сведения о ранее выданных паспортах. Соответственно, не составит труда узнать предыдущую фамилию.

Более реален вариант, когда вы просите ваш банк растянуть срок выплаты займа . Конечно же, тогда вам придется больше переплачивать, но зато меньшими порциями. Такая услуга называется реструктуризацией , т.е. изменением условий текущего кредитного договора. Чаще всего выражается в продлении срока кредитования для снижения размера ежемесячного платежа, в некоторых случаях дают отсрочку или снижают ставку. Обычно, компании идут на такой шаг.

Главное условие — идти надиалог с кредитором и не пытаться избежать разговора. Банк должен видеть, что вы хотите платить по задолженности, но, в силу некоторых обстоятельств, не можете. Поэтому стоит запастись документамии, подтверждающими ваше трудное финансовое положение.

Чтобы воспользоваться услугой рестрактуризации, потребуется соответствующее заявление. О том, как добиться предоставления такой возможности, читайте по этой ссылке .

Также иногда прибегают к помощи юристов. Хотя на них тоже надо потратить денежные средства – а ведь их можно использовать для того, чтобы погасить часть займа.
Еще один вариант — попробовать перекредитоваться . То есть, воспользоваться специальными предложениями рефинансирования заема. В современных банках их без труда можно найти.

Такая услуга позволяет увеличить срок и уменьшить размер платежа, получить меньший процент, сменить валюту кредита. Однако, перекредитование доступно не всем, так как одним из условий является хорошая кредитная история. Обратиться за новым заемом следует вовремя, еще до того, как банк начнет выставлять штрафы за просрочки. Подробнее о рефинансировании читайте здесь.

08.10.17 178 976 0

Как правильно отдавать кредиты

И не переплачивать

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку - двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов - вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки - гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения - бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3-5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13-15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Какой кредит гасить первым

На Айфон

55 000 Р

Платеж в месяц

2100 Р

Переплата по процентам

21 500 Р

На машину

543 000 Р

Платеж в месяц

18 300 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей - эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год - теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Я сэкономил

19 550 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Я сэкономил

27 170 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
Посчитать переплату по каждому варианту.
Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Без досрочных погашений

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

36 месяцев

Итоговая переплата

124 220 Р

Уменьшаю срок

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

Итоговая переплата

98 600 Р

Уменьшаю платеж

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Срок кредита

36 месяцев

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц - разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

Без досрочных погашений

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

36 месяцев

Итоговая переплата

124 220 Р

Уменьшаю срок

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

Итоговая переплата

98 600 Р

Уменьшаю платеж

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Срок кредита

36 месяцев

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор , в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить - снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Рефинансирование

Рефинансирование - это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас - шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит - рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% - на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты - осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 - всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Ни для кого не секрет, что многие россияне испытывают мучительные страдания на почве просроченных кредитов. Преследуемые пенями, коллекторами, а иногда и собственной совестью они годами не видят нормальной жизни. В некоторых случаях такие страдания заканчиваются банальными самоубийствами. Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. О том, на каких законных основаниях есть возможность не возвращать банкам займы, рассказывает адвокат и финансовый консультант Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).

Игра в прятки

Первый вариант заключается в том, что должник исчезает на время, пока не истечет срок исковой давности. По кредитным обязательствам он длится три года. Вроде все ясно, но при реализации такой схемы обнаруживаются нюансы. Закон определяет, что кредитные отношения являются длящимися, то есть срок их определен временными рамками. В период действия кредитного договора установлены сроки выполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и процентов в соответствии с графиком. Таким образом, срок давности по искам о просроченных платежах начинается тогда, когда заемщик не исполняет обязанности по внесению очередного платежа, в это же время кредитору становится известно о нарушении исполнения обязательств по кредитному договору. «Чтобы было более понятно, приведу пример, — комментирует адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. — Договор о предоставлении кредита заключен в 2007 году на 5 лет. Срок исковой давности истекает полностью в 2015 году. В силу определенных причин заемщик не сделал ни одного платежа по кредиту. 1 ноября 2012 г. банк обратился в суд. Следовательно, все платежи за период с 2007 г. по 1 ноября 2009 г. не подлежат взысканию с должника. Еще проще — отсчитывать 3 года нужно отдельно от даты каждого платежа, указанной в графике. Однако если у заемщика и кредитора состоится разговор с подписанием документа или заемщик распишется в получении уведомления в отношении неуплаченного кредита, срок исковой давности возобновляется. Другими словами, чтобы избежать уплаты долга, лучше никак не общаться с займодавцем, не отвечать на звонки, не получать заказные письма и уведомления.

Часто бывает, что банки обращаются к своим клиентам с требованием уплатить кредит уже по истечении трехлетнего периода. Следует заметить, что в этих случаяхдействия банков неправомерны . И если дело дойдет до суда, бояться судебного разбирательства не следует — достаточно подать ходатайство о применении срока исковой давности. Как показывает практика, суды в такой ситуации однозначно оправдывают должников. Но не стоит полностью рассчитывать на то, что долг будет списан по сроку давности. Как правило, банки сроки отслеживают и бросают заниматься только теми должниками, за которыми числится небольшая сумма долга (до 25 000 рублей) и нет перспектив на взыскание. Если же возможность взыскать долг есть, то банк подает в суд» .

Если вы решили не сдаваться…

«К такому развитию событий лучше подготовиться заранее, — говорит адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. — Как только решение не возвращать кредит окончательно созрело, должнику необходимо избавиться от всех имеющихся активов — всю движимость и недвижимость переоформить (например, по договорам дарения или купли-продажи) на третьих лиц, банковские счета обналичить. Вывести имущество из-под удара кредиторов совершенно законным способом возможно, заключив брачный договор. Тогда единственное, что сможет сделать суд — это обязать горе-заемщика выплачивать кредит из зарплаты. Да и этого можно избежать, если сразу после того, как кредит получен, уволиться с работы (хотя бы официально) и впредь трудоустраиваться в неофициальном порядке. По закону обязать устроиться на работу не может ни суд, ни судебные приставы. Если на стадии исполнительного производства заемщик по-прежнему продолжает не платить, нигде не работает и приставы не найдут у него денег на банковских счетах, последние имеют право арестовать имущество по месту его регистрации. Впоследствии оно будет выставлено на продажу для погашения долговых обязательств перед банком.

Чтобы предотвратить это, целесообразно освободить жилье от дорогостоящих вещей либо представить доказательства их принадлежности другому лицу. Сохранить, к примеру, технику, которая есть в доме, возможно, если на нее имеются документы об оплате или гарантия, где в качестве собственника указано имя совместно проживающего с должником лица. Еще один вариант — оформить договор ответственного хранения в отношении движимого имущества, на которое может быть обращено взыскание. После нескольких месяцев безрезультатной работы судебный пристав составит акт о невозможности взыскания долга ввиду отсутствия у заемщика средств, вынесет постановление об окончании исполнительного производства и возвратит исполнительный лист взыскателю. Здесь нужно сделать небольшое уточнение. Если исполнительный лист предъявлялся в службу приставов и был возвращен в связи с невозможностью его исполнения, то в течение трех лет банк повторно может предъявить его к исполнению. Но на практике подобное происходит крайне редко, поскольку у банков есть такое ежегодное мероприятие, как списание долгов. Выбирая стратегию поведения в ходе исполнительного производства, необходимо знать еще вот что. По закону приставы обязаны окончить производство, если невозможно установить местонахождение должника. В результате при грамотном подходе заемщик будет полностью свободен от долгов».

Не надо бояться коллекторов

Зачастую кредитные организации не торопятся обращаться в суд. Для них это мероприятие затратное и невыгодное: банки лишаются права начислять пени за каждый день просрочки. Нередко суды встают на сторону должников и уменьшают общую сумму задолженности, что также не на руку кредиторам. Поэтому, чтобы вернуть просроченные кредиты, банкиры обращаются в коллекторские агентства. Интересная деталь: в прошлом году Верховный суд РФ постановил, что банки не могут продавать долги по кредиту, не уведомив об этом заемщика. Как правило, коллекторы работают с должниками, чей долг составляет от 25 000 до 200 000 рублей (долги свыше 200 000 банки предпочитают требовать в судебном порядке).

Взыскание долгов коллекторами строится по стандартному сценарию. Первый этап — обзвон клиентов. Если неплательщик не хочет общаться с коллектором, он может этого не делать (сменить номер мобильного телефона, не отвечать на звонки). При разговоре с взыскателем должнику не стоит сообщать дополнительную информацию о себе: место работы, контактные телефоны, суммы доходов, ценное имущество.Если коллектор приходит к должнику домой, то последний имеет право вообще не впускать его (законодательство охраняет неприкосновенность жилища). Разговаривать с взыскателем кредитного долга лучше при свидетелях, или же вести видео- или аудиозапись переговоров. Если он начинает угрожать, шантажировать, сквернословить, то необходимо вызвать полицию и написать заявление об угрозах, вымогательстве и хулиганских действиях. С целью побудить горе-заемщика к погашению долга, некоторые сотрудники коллекторских агентств могут общаться на предмет задолженности с соседями, коллегами или родственниками, такие действия можно расценивать как разглашение персональных данных. В этом случае следует незамедлительно написать жалобу в прокуратуру. Обычно после активных действий со стороны должника коллекторы отстают.

«Брать взаймы и не возвращать долг — обычное явление для России. Для тех, кто дорожит своим добрым именем, аферы с кредитами — история неприемлемая и невозможная. Важно помнить, что ни один из вышеприведенных способов не снимает с должника долг, а лишь дает реальный шанс не возвращать его, пользуясь несовершенством судебной и исполнительной системы», — резюмирует адвокат и финансовый консультант Олег Сухов.