Кредитование - неотъемлемая часть современного экономического общества. Мы давно привыкли, что при нехватке денег здесь и сейчас можно быстро и без труда заполнить поставить подпись, и через час вы - обладатель заветной вещи или услуги.

Все настолько просто, что порой мы даже не утруждаем себя внимательным прочтением условий, на которых получаем деньги, мы ведь уверены, что «потянем». Но ситуации в жизни случаются разные, и нередко сегодняшняя уверенность превращается в элементарное отсутствие средств, а тут так некстати подошел период внесения очередного платежа. Вопрос «как погасить кредиты, если нет денег» с каждым днем становится все более актуальным для граждан нашей страны.

Вариантов разрешения данной ситуации несколько. Итак, моделируем ситуацию: есть кредиты, нет денег. Так как погасить кредиты, если нет денег?

Вариант 1

Вы уверены, что текущие трудности кратковременны, и, скорее всего, вам грозит один пропущенный платеж. То есть перед вами не стоит вопрос «как погасить кредит, если нет денег», а под угрозой всего лишь одна выплата.

Ситуация не критична, но пускать ее на самотек тоже не стоит, поскольку один такой пропуск в будущем может стоить вам серьезных штрафов. В этой ситуации проще и лучше всего обратиться к родственникам и друзьям. Так вы и на определенный период деньги получите, не обременив особо никого из близких, и с банком отношения не испортите. В крайнем случае можно перекредитоваться в другом финансовом учреждении, но, как правило, банками такой шаг не приветствуется, да и на процентах сами вы потеряете гораздо больше.

Вариант 2

Сумма задолженности серьезная и грозит вылиться в крупные неприятности, вы не знаете, как погасить кредиты. Если нет денег, а сроки выплат уже на носу, не затягивайте с решением и идите на контакт с банком. Там работают живые люди, которые, как правило, могут войти в положение и оформить реструктуризацию или «кредитные каникулы». Нужно понимать, что любое финансовое учреждение в первую очередь заинтересовано в том, чтобы вернуть кредитные средства и положенные проценты, а не лишить заемщика квартиры, автомобиля и так далее.

Вариант 3

Если ситуация совсем критическая, вы не знаете, как погасить кредиты, если нет денег, банк на встречу идти отказался и грозит вам изъятием залогового имущества, незамедлительно обращайтесь к грамотному юристу. Многие спросят: «Как, ведь хороший юрист стоит денег, а их и так нет?» Рассуждать так в корне неверно. Лучше найти деньги и оплатить услуги профессионала, который, используя соответствующие пункты в законодательстве, докажет, что у вас временное тяжелое положение, и «выбьет» таким образом отсрочку, нежели отдать залоговое имущество.

Самый же лучший способ того, как погасить кредиты, внимательно их брать. Это значит, что всегда нужно осознавать, так ли срочно нужна вещь или услуга, чтобы за нее переплачивать? Или, может быть, можно подождать и купить без займа? Если же вы все-таки приняли решение взять у банка деньги, просчитайте все несколько раз, внимательно изучите договор (особенно информацию, напечатанную мелким шрифтом) и всегда закладывайте в расчет возможность того, что у вас могут возникнуть временные трудности. Успехов!

Последнее обновление Февраль 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

Причина - что стало причиной финансовых проблем;
Время - как долго это может продлиться;
Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
возразить против передачи задолженности другому лицу ();
пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
- за границу не вылетишь;
- имущество на себя не оформишь;
- официально на работу не устроишься.
возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
могут временно ограничить выезд за рубеж;
после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
- изменить формулу долга:
- уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
- предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
- урезать штрафы и неустойку.
- рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
- произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

	Что нужно сделать:	Какие выгоды
Сдать в аренду	Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать). В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика. Можно также снять более дешевое жилье.	Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг. Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры	Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи: ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств; «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.	Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги; Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

найти покупателя на авто по сходной цене;
обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

микрофинансовые организации;
кредитные кооперативы;
ломбарды;
юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

они не такие крупные;
имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

звонить, слать СМС-ки;
направлять уведомления и напоминания;
беспокоить начальство на работе;
посещать место прописки;
проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
изъять залог;
арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

обращаются в суды;
по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).

Непредвиденные жизненные обстоятельства способны столкнуть заемщика в пропасть долговой ямы.

Из-за потери работы или утраты трудоспособности заемщик запросто может оказаться в ситуации, когда денег не хватает даже на хлеб – об уплате по кредиту и речи не идет.

В условиях кризисной экономики и катастрофической нехватки рабочих мест все больше россиян задаются вопросом: как быть, если платить за кредит нечем?

Прочитайте статью до конца и узнайте, что следует делать заемщику, лишенному постоянного дохода, и чего делать не нужно.

Распространенные ошибки должников

Берут новые кредиты. Заемщики обращаются к другому кредитору, чтобы погасить долг перед первым. Они считают так: если перед вторым займодавцем долга нет, значит, удастся сэкономить на штрафах, которые уже начал начислять первый кредитор. Это не выход, а шаг навстречу долговой яме: снизить сумму долга не удастся, зато есть риск, что из-за неверных расчетов вместо одного кредита придется погашать два. Да и кредит заемщику, чья кредитная история уже испорчена, выдадут только на невыгодных условиях.Под влиянием страха многие кредитные должники допускают одни и те же ошибки:

Впадают в панику и отчаяние. Что бы ни говорили коллекторы, вам и вашей семье ничего не угрожает. Лучше соберитесь и подойдите к решению кредитного вопроса с «холодной головой».
Игнорируют требования банка или пропадают. Проблема не решится сама собой – пока вы не начнете прикладывать усилия к ее решению, проценты и пени будут продолжать накапливаться. В результате вы окажетесь на скамье подсудимых, и вам будет грозить не только потеря имущества, но и уголовная ответственность за мошенничество.

Имущество продается по ликвидационной стоимости, а она может быть вдвое ниже реальной.

Все кредитные эксперты рекомендуют заемщикам занимать проактивную, а не реактивную позицию. Это значит, дожидаться коллекторов не нужно – следует пойти в банк и признаться в ухудшении материального положения. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше будет для вас.

Как вести себя, если денег на погашение кредита нет?

Например, если вы оказались сокращены, нужна трудовая книжка с отметкой об увольнении.Прежде всего нужно получить документы, которые указывают на причину, почему ваше финансовое положение ухудшилось.

Если вы утратили трудоспособность из-за болезни, покажите банковским сотрудникам медицинскую справку. На слово вам банк верить не будет.

Напишите заявление и приложите к нему документ. В заявлении укажите, на какое решение банка вы рассчитываете. Потребуйте у сотрудников кредитного учреждения копию заявления с отметкой о принятии, иначе доказать, что вы действительно приходили и что-то просили, будет невозможно.

Если при оформлении кредита вы привлекали поручителей, оповестите их о том, что испытываете финансовые сложности. Поручители также отвечают по вашим кредитным обязательствам, поэтому неожиданный звонок от коллекторов может стать для них крайне неприятным сюрпризом.

Какие варианты может предложить банк?

Реструктуризация. Банк соглашается «переделать» кредитный договор: снизить размер аннуитетных платежей, увеличив при этом длительность срока договора. Одной из форм реструктуризации являются «кредитные каникулы»: банк позволяет заемщику платить только проценты или только «тело» кредита в течение некоторого времени.Есть несколько вариантов:

Кредитная карта. Возьмите карту с небольшим кредитным лимитом и максимальным грейс-периодом. Грейс-период – это время, в течение которого проценты на снятые средства не начисляются. Стандартный беспроцентный период составляет 55 дней, однако, некоторые банки в рамках акций предлагают до 200 дней. Держите в голове два следующих обстоятельства: во-первых, беспроцентный период может не распространяться на обналичивание средств, во-вторых, почти все кредитные карты предполагают оплату за обслуживание, поэтому вернуть все равно придется больше, чем брали. Кредитные карты подходят только для погашения небольших задолженностей и спасти от кредитной ямы не смогут.
Рефинансирование. В начале статьи рекомендовалось не брать кредит, чтобы перекрыть старый долг, однако, с рефинансированием все иначе: это специальный заем, предназначенный для снижения долговой нагрузки. Наличные заемщик не получает – деньги сразу направляются на полное погашение действующего кредита.

Прежде чем обращаться за рефинансированием в другой банк, убедитесь, что досрочное погашение действующего кредита возможно и не противоречит условиям договора.

Где найти деньги, если банк отказывает в помощи?

Возьмите деньги в долг у родственников или друзей. Так вы сможете избежать процентной переплаты и жестких сроков.Если банк не готов протянуть руку помощи, сдаваться и ждать суда не нужно – попытайтесь найти деньги житейскими способами:

Найдите дополнительную работу. Интернет дает много возможностей – попробуйте себя на биржах копирайтинга, комментариев, фриланса. Заработок может быть небольшим (особенно на первых этапах), но на погашение займа должно хватать.
Продайте имущество . Если вы запустите долг, то ситуация рано или поздно все равно придет к этому, вот только имущество будет продаваться за половину стоимости.
Получите налоговый вычет . Если вы брали ипотеку в первый раз, вам положен вычет в размере 13% от суммы займа и выплаченных процентов. Деньги удастся получить не сразу, а лишь спустя 2-3 месяца после обращения, но они все равно могут стать для вас «спасательным кругом».
Пройдите через банкротство физического лица . Эта процедура целесообразна при крупной задолженности, которую не сможет перекрыть даже совокупная стоимость всего вашего имущества. Банкротство физического лица – это крайняя мера, которая приводит к ряду негативных последствий: банкроту сложно найти достойную работу и открыть бизнес, а о том, чтобы взять новый кредит, и мечтать нечего. Кроме того, банкротство – это довольно дорого: следует запасти 15-20 тыс. рублей. Зато по завершении процедуры заемщик сможет почувствовать себя полностью освобожденным от кредитного ига.

Проблемы в российской экономике, которые остро проявились в 2015 году, привели к резкому росту просроченной задолженности по кредитам. Одни заемщики потеряли работу, другим просто сократили зарплату, третьи брали кредит в валюте, курс которой увеличился в полтора-два раза. Подобные ситуации привели к тому, что у многих заемщиков в принципе нет денег, чтобы платить по кредитам. Если вы оказались в таком положении, очень важно заранее изучить вопрос о том, что происходит в случае неуплаты кредита, и как можно уменьшить возможные неприятности.

В первую очередь необходимо успокоиться, не рвать на себе волосы и не опускать руки. Отсутствие денег и просрочка по кредитам - это абсолютно нормальная, распространенная ситуация, и жизнь на этом не заканчивается. Да, вам придется пройти через неприятные моменты, которые могут стоить много нервов. Но если заранее изучить возможные варианты, спланировать все действия и четко следовать плану, существенных проблем вполне можно избежать. Для начала разберем каждый из трех этапов, которые ожидают должника: досудебное урегулирование, суд с банком по кредиту и исполнение решения суда.

Что будет, если не платить кредит

Итак, у вас нет денег для оплаты кредита, и вы пропустили очередной платеж. Сначала банк будет вежливо напоминать вам о задолженности, однако со временем звонки и SMS-сообщения будут становиться все более резкими. Если вы не вернетесь в график, то через два-три месяца банк передаст ваш долг коллекторам, которые обычно не избегают грубостей и угроз. Бояться физической расправы не стоит, практика показывает, что угрозы остаются лишь словами. Самый простой способ бороться с коллекторами - игнорировать их, зачастую достаточно всего лишь сменить номер телефона. Однако если у вас есть время и желание, можно еще и жаловаться во все инстанции - милицию, прокуратуру и т.д.

Если коллекторы увидят, что назойливостью и угрозами от вас ничего не добиться, они достаточно быстро от вас отстанут. Если сумма вашей задолженности невелика (30-50 тысяч рублей и менее), на этом все проблемы могут закончиться. Однако при достаточно большой сумме долга банк, скорее всего, обратится в суд. Судебный процесс будет длиться несколько месяцев и завершится вынесением решения, в котором будет указана итоговая сумма с учетом всех процентов и штрафов. Сумма будет рассчитана судом на основании кредитного договора, точнее, будет взята из поданного банком расчета. Однако если вы приведете аргументы, почему кредитный договор нарушает закон или почему расчет банка неверный, суд тоже примет их во внимание.

Если ваши интересы в суде будет защищать опытный адвокат, то требования банка можно будет существенно снизить. Это особенно важно в тех случаях, когда с момента образования задолженности до момента обращения в суд прошло полгода-год и более, и банк насчитал за это время огромные проценты. В таких случаях грамотная защита позволит снизить размер процентов и штрафов в несколько раз. Естественно, это требует соблюдения всех юридических тонкостей - грамотно оформленных документов, четких аргументов в ходе судебного заседания и пр. Если вы не юрист, нельзя полагаться только на свои силы, обязательно обратитесь за помощью профессионального адвоката по кредитам .

Последний этап в отношениях с банком по проблемному кредиту - послесудебный. Если у вас нет денег, вы не сможете сразу выполнить решение суда и выплатить банку всю сумму. В такой ситуации банк подключит к работе судебных приставов - специальную государственную службу, которая обеспечивает выполнение судебных решений. В отличие от коллекторов, судебные приставы обладают достаточно широкими полномочиями. Они могут накладывать арест и изымать ваше имущество (включая автотранспорт и недвижимость), удерживать до 50% вашей «белой» зарплаты, ограничивать выезд за границу и пр. Со стороны заемщика на этом этапе действует общее правило: если заранее подготовиться, то все крупные неприятности можно превратить в мелкие неудобства.

Что делать, если нет возможности платить

Если вы понимаете, что в ближайшие месяц-два уже не найдете денег на очередной платеж по кредиту, необходимо выработать четкий план и спокойно, без суеты следовать ему. По сути, есть всего две эффективных стратегии поведения, одну из которых нужно выбрать. Первый вариант - начинать переговоры о реструктуризации кредита с банком. В зависимости от вашего финансового положения вы можете просить о временном уменьшении или полной отсрочке платежей (банковских каникулах). Естественно, это просто отодвинет проблему на более поздний срок и суммарные выплаты по кредиту только увеличатся. Такой вариант имеет смысл только в том случае, если ваши финансовые проблемы являются краткосрочными, и в ближайшее время вы планируете их разрешить.

Второй вариант - смириться с невозможностью выплатить кредит и готовиться к судебному процессу и его последствиям. В этом случае тоже можно написать в банк заявление о реструктуризации, но исключительно с той целью, чтобы потом показать его в суде как свидетельство добропорядочности. Вместе с тем, имеет смысл заранее сменить все телефоны, чтобы не пришлось беспокоиться о назойливых звонках коллекторов. Самое важное - это проанализировать и перераспределить все имущество, чтобы после решения суда его не могли забрать приставы-исполнители. Например, вы можете подарить машину лучшему другу, а квартиру - любимой теще. Это не является нарушением закона, т.к. пока не вынесено решение суда, вы можете распоряжаться своей собственностью совершенно свободно.

Таким образом, если нет денег платить по кредиту, остается всего два эффективных выхода - затевать переговоры о реструктуризации, либо сразу готовиться к судебному процессу. В принципе, эти сценарии не исключают друг друга: можно вести переговоры с банком и одновременно перераспределять имущество. Более того, если вы продемонстрируете банку, что у вас нет имущества и даже через суд ничего взыскать не получится, это будет сильным аргументом на переговорах. Если банк будет понимать вашу юридическую грамотность, скорее всего, он будет готов пойти на уступки, т.к. в противном случае останется совсем без денег.

Необходимо упомянуть, что есть и другие варианты действий, но они обычно являются невыгодными для должника. Например, не стоит брать новый кредит, чтобы вносить платежи по старым долгам (если только речь не идет о перекредитовании под более низкий процент). Новые кредиты не решат ваши проблемы, а только отложат их на более поздний срок и одновременно усугубят их. Другая неудачная ситуация, которой лучше избегать - это оплата не по графику, а по мере возможностей. Если вы понимаете, что в ближайшей перспективе не сможете вернуться в график, то лучше вообще не платить и дожидаться суда. В противном случае ваши платежи будут уходить на покрытие процентов, не уменьшая основного долга, и в результате вы только потратите больше денег. Более подробно об этих рекомендациях вы можете прочитать в статье «

Главное правило – не скрываться от банка. В первую очередь, заемщик должен оповестить банк о пошатнувшемся материальном состоянии.

Однако без документального подтверждения заемщик будет голословен, банк вряд ли отреагирует на данное сообщение. Нужно представить банку официальное подтверждение неплатежеспособности. Это может быть выписка из трудовой книжки, если клиент уволен; справка о рождении ребенка или появление других иждивенцев; чеки и справки из больниц и аптек, если он или член его семьи серьезно болен. Логично также представить справки о доходах, причем лучше будет, если 2: за тот период, когда был оформлен кредит и на настоящий момент. Справками подтвердите снижение суммы доходов.

Следует просить банк о реструктуризации долга. Это может быть увеличение срока выплаты кредита, «кредитные каникулы» или разрешение выплачивать лишь сумму основного долга, оставив комиссии «на потом».

Иногда в качестве варианта предлагают оформить новый кредит на более выгодных условиях для погашения первого. На такие меры банк может пойти лишь в том случае, если до этого момента заемщик показал себя как добросовестный клиент, регулярно и своевременно вносил ежемесячные платежи.

Если же банк отказывает в реструктуризации, есть смысл попросить его оформить отказ письменно и обратиться в суд с целью одностороннего расторжения договора о кредите.
Конечно, долг никто не простит, но удастся добиться реструктуризации через суд. Главное, с момента подачи заявления все штрафы и пени не начисляются к сумме основного долга. Таким образом, обращение к банку (а возможно, в суд), прояснение положения для заемщика - наиболее выгодная модель поведения.

Видео по теме

Совет 2: Как быть, если нечем платить кредит по кредитной карте

Причина неспособности возвращать долг банку по ной карте может быть любой: потеря работы, болезнь, авария. Не стоит избегать диалога с банковскими сотрудниками, а наоборот, нужно постараться решить этот вопрос с наименьшими потерями в кратчашие сроки.

Вам понадобится

- договор с банком;
- документы, подтверждающие невозможность производить оплату;
- план решения проблемы.

Инструкция

Если вы уже предполагаете, что у вас могут возникнуть финансовые затруднения, обратитесь в банк заранее с просьбой пересмотреть условия договора. Рядовые менеджеры могут вам сразу сказать, что банк не может пойти на уступки, и вы должны решать свои проблемы сами. В этом случае вам необходимо добиваться встречи с руководством финансовой организации. Разработайте и предоставьте управляющему свой план ваших дальнейших действий для выхода из сложившейся ситуации.

Если кризис настал внезапно, напишите в банк письмо о том, что у вас нет никакой возможности производить дальнейшие платежи по имеющемуся кредиту. Попросите, чтобы банк реструктурировал задолженность, то есть изменил платежный график. В этом случае вам необходимо будет предоставить все документы, подтверждающие вашу неспособность осуществлять своевременный возврат долга по кредитной карте . Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении или справка из центра занятости о том, что вы являетесь безработным. Если вам снизили заработную плату по каким-либо причинам, вы можете предоставить справку о доходах с места работы. Учтите, что все документы будут тщательно проверяться.

На время решения своих финансовых проблем и поиска основной работы найдите подработку, которая даст вам возможность делать хотя бы какие-нибудь платежи в банк, чтобы вас не сочли за злостного неплательщика. Поскольку при полном отказе производить выплаты, если сумма долга составляет 250 000 рублей и более, в случае судебного разбирательства это может расцениваться как мошенничество.

Если не удается найти компромисс с банком, попросите финансовую помощь у друзей или родственников. Близкие люди всегда окажут поддержку в сложной ситуации и вряд ли станут требовать от вас переплату процентов за несвоевременно отданный долг.

Источники:

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Невозможность заплатить по кредитному обязательству может возникнуть даже у самого добросовестного заемщика - от потери работы или болезни никто не застрахован. Однако не надо сразу продавать последнюю рубашку, чтобы заплатить кредит. Отложить платежи или даже совсем избавиться от кредита возможно!

Как законно отложить платежи по кредиту?

Если у вас возникли проблемы с деньгами, с банком можно попробовать договориться, чтобы пересмотреть график платежей - растянуть его на некотрое время или вообще добиться "каникул" (платить только проценты, а выплаты по основному долгу отложить на разумное время). Также, сравнительно недавно, появились такие предложения банков, как перекредитование под более низкий процент, объединение нескольких кредитов и т.п. Такое поведение может дать возможность найти новую работу, подработку или иной выход из этой сложной ситуации.

Как законно не платить кредит совсем?

Конечно, не платить кредит совсем это не лучший путь, но в такой сложной ситуации не стоит слушать страшилки, которые могут рассказывать коллекторы, сотрудники банка или иные люди. Никто не имеет права предъявить претензии родственникам неплательщика (если они при получении кредита не выступали поручителями), ну и, тем более, никто не имеет права на физическую расправу.

Если возможности платить кредит нет и не будет, то стоит побеседовать с грамотным юристом. Он может, например, посоветовать попробовать признать кредитный договор недействительным, рассмотреть такой путь как банкротство. При этом стоит понимать, что такие варианты также потребуют значительных затрат, а успех не гарантирован. Дело в том, что даже если скрыть имеющееся имущество, могут найтись внимательные представители кредитора или правосудия, которые признают сделки передачи имущества третьим лицам недействительными. Ну а если у заемщика действительно нет имущества для продажи на аукционе при процедуре банкротства, его можно признать неплатежеспособным и освободить от долгов.

Также существует вариан выкупа долга у кредитора или коллекторов третьми лицами. Это достаточно выгодный вариант, поскольку сумма, которую могут потребовать за долг - 20-50 % от его суммы. Однако, как и остальные варианты урегулирования данного конфликта, он не имеет гарантии успеха при переговорах.

Последний выход из неприятной ситуации с кредитом - использование срока давности, который составляет 3 года со дня первой просрочки, если между заимодавцем и заемщиком не было контактов все это время. При этом, отсутствие контактов надо будет доказать в судебном порядке.