Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты - кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными - это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

1. n - срок кредита в месяцах
2. i - процентная ставка по займу в месяц.
3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб.

Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

Процент переплаты: 23,5 %

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту - это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки: страховка, расходы на оформление бумаг, оценку недвижимости, нотариуса, госпошлина в регистрационной палате
Для автокредита: страхование транспортного средства, пошлина за регистрацию транспортного средства
Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку. Решение простое - ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Три способа расчета переплаты по кредиту наличными

На нашем сайте доступно три способа расчета переплаты по кредиту. Причем вам не нужно знать сложные математические формулы. Потребуется всего лишь заполнить основные параметры интересующего вас кредита, и наш сервис в считанные секунды произведет расчет.

Расчет переплаты с помощью графика платежей в карточке кредита

В каждой карточке кредита, после основных условий по его предоставлению, доступен расчет графика платежей. Эта функция составляет детальный отчет по графику выполнения долговых обязательств, а также рассчитывает итоговую переплату по процентам, за использование кредитных средств.

«Переплата рассчитывается, основываясь на минимальной процентной ставке, которая предусмотрена по выбранной программе кредитования, с точностью до копеек. Банки устанавливают годовую процентную ставку индивидуально. Поэтому итоговая переплата, после одобрения заявки может быть больше, чем указана в расчете графика платежей».

Чтобы воспользоваться этой функцией, вам необходимо сделать три действия:

1. Перейти в карточку заинтересовавшего вас кредита;

2. Пролистать страницу ниже, до раздела «Расчет графика платежей»;

3. Заполнить поле с желаемой суммой, и выбрать подходящий срок кредита, после чего нажать кнопку «Рассчитать».

На экране моментально отобразится таблица с указанием ежемесячных платежей, объема погашаемых процентов и основного долга, а также остатка задолженности в каждом месяце. Внизу графика указывается итоговая переплата по процентам.

«Вы можете сразу оценить вероятность положительного решения по кредиту, используя данные о ежемесячном платеже. Для банков надежным заемщиком считается тот, у которого на обслуживание всех долгов уходит не более 35% от суммы его ежемесячных доходов.»

Функция «Расчет кредита»

Как в общем каталоге, так и отдельных его разделах, для вас доступна специальная функция «Расчет кредита». Она позволяет увидеть ориентировочную переплату по всем предложениям банков одновременно. То есть, вы сможете самостоятельно сравнить стоимость кредитов и выбрать наиболее дешевый.

«Функция «Расчет кредита», помимо своего основного назначения, выполняет еще две немаловажные задачи. Во-первых, оставляет в каталоге только те предложения, которые подходят под заданные параметры суммы, срока кредита и возраста заемщика. Во-вторых, производится расчет ориентировочного ежемесячного платежа. Это дает возможность оценить реальность выплаты кредита, сопоставив расходы на его обслуживание со своими доходами.»

Для выполнения расчета переплаты по кредиту с помощью этой функции вам необходимо сделать всего два простых действия:

1. В блоке «Расчет кредита», который расположен в правой стороне экрана ввести три параметра: необходимую сумму, желаемый срок и ваш возраст;

В виде списка отобразятся все подходящие программы кредитования с указанием не только переплаты, но и ежемесячного платежа, а также полной суммы, которую необходимо будет вернуть. Предложения банков будут выстроены в последовательности – «начиная с самого дешевого».

Кредитный калькулятор

С помощью этой функции вы можете наиболее точно рассчитать свою переплату по кредиту, которая будет включать не только проценты за пользование заемными средствами, но и возможные дополнительные комиссии. Калькулятор производит расчет переплат и параллельно составляет ориентировочный график платежей. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить всего два действия:

1. С любой страницы нашего сайта перейти в раздел «Кредитный калькулятор»;

2. Заполнить все необходимые поля: валюту кредита, его сумму, срок (доступно указание месяцев и лет), годовую процентную ставку, тип платежа, разовую и ежемесячную комиссию (в процентах либо фиксированную сумму).

Составление графика и расчет переплаты производится автоматически, при изменении хотя бы одного параметра кредита.

Как вы могли сами убедиться, все варианты расчета переплаты по кредиту очень простые и не требуют обширных знаний. Поэтому воспользоваться каждой функцией с легкостью может посетитель нашего сайта любой возрастной категории.

Расчет переплаты по кредиту

Если вы периодически пользуетесь банковскими услугами, в частности, кредитами, очень важно обладать финансовой грамотностью - это позволит избежать многих спорных ситуаций.

Заемщик должен понимать, что процентная ставка по кредиту и переплата по кредиту - разные понятия.

Предлагая кредиты населению, сотрудники банка чаще говорят о фактической переплате по кредиту. В целях привлечения клиентов менеджеры отделов кредитования называют сумму переплаты по кредиту, которая значительно меньше, чем процентная ставка.

Расчет переплаты по кредиту можно произвести самостоятельно, но сначала определим разницу между двумя понятиями.

Итак, процентная ставка - это величина, которая складывается из размера процентной ставки Центробанка и процентной ставки банка, предоставляющего кредит. Следовательно, годовая процентная ставка банка всегда больше ставки Центрального Банка России.

Фактическая переплата - это другая величина, ее можно рассчитать. Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать переплату по кредиту. К примеру, вы берете в банке кредит на 120 тыс. рублей под 19% годовых на 12 месяцев. Как посчитать переплату по кредиту?

Во-первых, посчитаем аннуитетный коэффициент, являющийся базой для остальных расчетов по кредиту:

где i - 19%/12 мес. = 1,58% (0,0158)
n – 12 месяцев
K = 0,0922

При умножении полученной величины на срок кредита, получаем формулу расчета переплаты по кредиту. Точнее, сначала рассчитываем сумму, которую заемщик фактически выплатит банку:

0,0922 х 120000 х 12 = 132768 руб.

Разница между ней и взятой в кредит суммой и будет величиной фактической переплаты. Произведем расчет переплаты по кредиту:

132768 - 120000 = 12768 руб.

Размер переплаты по кредиту можно уменьшить, выплачивая кредит досрочно. Для банка это тоже в какой-то степени выгодно - несмотря на то, что в этом случае банк получит меньший доход с начисленных процентов, он снижает риски по невыплатам.

При оформлении кредита в договоре всегда указывается величина процентной ставки. Расчет переплаты по кредиту вы можете осуществить самостоятельно, применив указанную выше формулу.

Прежде чем оформлять кредит, имеет смысл сравнить условия, предоставляемые разными банками, такую информацию можно найти на соответствующих сайтах в Интернете. Почти каждый из них имеет онлайн-функцию «Кредитный калькулятор », с помощью которой в том числе можно произвести расчет переплаты по кредиту .

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Вполне очевидно, что работать в убыток себе банк не будет. И потому, оформляя заем, сразу нужно задумываться над тем, как рассчитать переплату по кредиту. Это нужно хотя бы для того, чтобы точно знать, насколько много придется заплатить.

Что такое переплата

Банк понимает переплату как разницу между той суммой, которую он получит в качестве дохода и будет вынужден отдать Центробанку в счет погашения кредита. Если кто не в курсе, поясняем: подавляющее большинство банков дает клиентам не свои собственные деньги, а берет в свою очередь кредит у государственной структуры под определенный процент (зачастую, он значительно меньше того, что выставляется конечному потребителю).

Но мнение банка в данном случае клиента мало интересует. Ему важнее, сколько он переплатит исходя из взятой в долг суммы. Такой вид переплаты – это разница между суммой кредита и совокупным размером платежей за весь срок его использования. Например, ипотека на 30 лет под 10 процентов годовых, если считать очень грубо, заставит клиента выплатить 300% от первоначальной суммы (там будет меньше за счет погашения, но для простоты понимания, возьмем именно такой вариант). То есть в кредит взяли сумму в 2 миллиона рублей, а к моменту окончания всех выплат клиент отдаст банку около 6 миллионов. Разумеется, все не так плохо и страшно, как может показаться, но общий принцип именно такой. Может показаться, что брать ипотеку вообще не нужно и все то же самое можно накопить, но и тут есть несколько «но»:

• Цены на недвижимость чаще растут, чем падают.
• Инфляцию никто не отменял, и дефляция – это скорее миф, чем реальность.
• При отсутствии жилья все равно придется платить за аренду квартиры/дома, и зачастую такие платежи сопоставимы с оплатой ипотеки.

В результате, даже при стабильной инфляции и небольшом росте цены на недвижимость, через 30 лет та же квартира за 2 миллиона действительно может стоить 6 миллионов или около того.

Расчет переплаты с аннуитетными платежами

Теперь перейдем непосредственно к тому, как рассчитать переплату по кредиту при условии, что погашение производится равными частями (аннуитетная система). Сам вариант таких платежей очень сложен, требуется пользоваться громоздкой формулой, но вот именно переплата рассчитывается очень легко. Главные особенности аннуитетной системы:

• Все платежи строго фиксированные. В первый и последний месяц заплатить нужно будет одну и ту же сумму. Это облегчает взаимодействие с банком.
• Сумма платежа меньше, чем в дифференцированной системе.
• Размер переплаты выше.

Например, за кредит сроком на 1 год (12 месяцев) нужно ежемесячно платить по 10 тысяч рублей только процентов и плюс дополнительно тело кредита. В такой ситуации за год придется переплатить 120 тысяч. В большинстве случаев платеж не разбивается на проценты и тело. В этом случае придется сначала высчитывать, сколько всего нужно будет заплатить, и только потом – определять размер переплаты.

Приступим к расчетам на следующем примере:

• Срок кредита – 20 месяцев.
• Сумма – 50 тысяч рублей.
• Процентная ставка – 20%.

Первым делом вычисляем знаменатель прогрессии. Формула следующая: 1 + р/1 200, где р – это процентная ставка. Итого получается 1 + 20/1200 = 1,0167. Теперь высчитываем коэффициент платежа по формуле к = a^n * (а-1)/(a^n-1), где а – тот самый только что определенный знаменатель прогрессии, а n – срок действия кредита в месяцах. Значок ^ символизирует операцию возведения в степень. Получается следующий вариант расчета: к = 1,0167 20 * (1,0167-1)/(1,0167 20 -1). Кому сложно возводить в степень, можно воспользоваться любым подходящим онлайн-сервисом. В конечном варианте получается следующая цифра: 1,39 * 0,0167/0,39 = 0,060. Теперь умножаем полученный коэффициент на сумму кредита и узнаем, сколько нужно платить ежемесячно: 0,060 * 50 000 = 3 000 рублей. И теперь самое простое: общая сумма выплат за весь срок составляет 3 000 * 20 = 60 000 рублей. Последнее действие – определение размеров переплаты: 60 000 – 50 000 = 10 000 рублей. Получается, что за 20 месяцев человек, помимо возврата долга в 50 тысяч, сверху заплатит 10 тысяч рублей.

Расчет переплаты с дифференцированными платежами

Рассчитывать переплату по такой системе значительно проще, как минимум из-за отсутствия необходимости возводить в степень. Для чистоты эксперимента берем те же условия, что и в пункте выше.

Сначала определим, какая сумма требуется на ежемесячное погашение тела кредита. Этот показатель высчитывается по формуле f = c/N, где с – это сумма долга, а N – количество месяцев погашения. Получается 50 000/20 = 2 500 рублей. Теперь высчитаем количество процентов за первый месяц по формуле p_i = (с - f * (i-1)) * р/1200, в которой р – ставка, i – месяц расчета. Получаем (50 000 – 2 500 * (1-1)) * 20/1200 = 833,33 рубля. Складываем 2 500 и 833,33, получая 3333,33 рубля. Как можно заметить, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в данном случае составляет немногим более 300 рублей. Главная проблема тут состоит в том, что для каждого месяца нужно рассчитывать отдельно по той же самой схеме, меняя только число месяца. Получится следующая табличка:

1. 3333,33
2. 3291,67
3. 3208,33
4. 3166,67
5. 3083,33
6. 3041,67
7. 2958,33
8. 2916,67
9. 2833,33
10. 2791,67
11. 2708,33
12. 2666,67
13. 2583,33
14. 2541,67

Итого общая сумма составит 58 750 рублей. Как видим, платить больше, чем по аннуитету, придется только до середины срока, дальше сумма пойдет на уменьшение. И переплата будет меньше на 1 250 рублей. На таких суммах/сроках разница не слишком глобальная, но чем больше будет размер кредита, особенно когда конечный срок погашения назначается через 20–30 лет, тем суммы будут намного ощутимее.

Облегчаем расчеты в Excel

Работая с аннуитетной системой, сложно совершать расчеты из-за необходимости возводить в степень. А дифференцированная система вынуждает производить расчеты для каждого отдельного месяца. Все это значительно проще делать в Excel. Первым делом нужно ввести базовые цифры.

Если брать все тот же пример, то можно сделать следующим образом:

• В ячейку А1 вписываем сумму кредита.
• В ячейку А2 – процентную ставку.
• В ячейку А3 – срок кредитования.

Для аннуитетной системы в любой подходящей ячейке рядом вписываем следующее: =1+А2/1200. А2 не нужно указывать цифрой или писать именно так дословно, требуется после ввода знака «+», кликнуть левой кнопкой мышки на ячейку А2. Программа сама поймет, что от нее требуется и позволит вводить остаток формулы дальше. Как уже было указано выше, это только часть вычислений. Предположим, что они выполняются в ячейке В1. Теперь забиваем формулу коэффициента: =В1^А2(В1-1)/(В1^А2-1). Обращаться с ячейками нужно точно таким же образом, как и раньше. Допускаем, что все это производилось в ячейке В2. Теперь в ячейке В3 вписываем В2*А1 и получаем сумму платежа. Осталось только аналогичным образом умножить на количество месяцев и потом по той же схеме вычесть из полученного числа размер кредита.

С дифференцированными платежами работает точно та же система, но придется создавать формулы для каждого месяца. Чтобы облегчить работу, можно в отдельном столбце просто вписать цифры от 1 и до 20 (или сколько там месяцев кредита нужно рассчитать), а потом скопировать туда формулы с поправкой используемой отсылки на число месяца. Все это помогает понять, как рассчитать переплату по кредиту с минимальными затратами времени и усилий.

Экономия с преждевременным погашением

Очень легко догадаться, что чем раньше будет погашен кредит, тем меньше будет сумма переплаты. В качестве опыта можно пересчитать кредит по указанным выше условиям, но вместо 20 месяцев, указать 10. Получится значительно меньше. Главное в этом моменте – заранее уточнять у банка возможность такого погашения. В большинстве случаев проблем это не вызывает – платить можно когда угодно и в любой сумме (лишь бы не меньше обговоренного размера).

Но некоторые финансовые организации сознательно ставят «палки в колеса» клиентам. Так как по закону они не имеют права запретить преждевременное погашение, они могут в договоре предусмотреть пункт, согласно которому в такой ситуации клиент все равно обязан выплатить проценты за весь запланированный срок пользования.

Обращаться в такие банки крайне не рекомендуется, разве что другого выхода нет. Именно поэтому нужно внимательно читать договор и заранее предусматривать все возможные проблемы. Если в договоре есть ссылки на другие условия, размещенные на сайте или в других документах, их тоже необходимо прочесть.

Какие платежи учитываем

В большинстве случаев под переплатой понимают сумму, выплачиваемую непосредственно за кредит, типа процентов и тела. Но правильнее будет плюсовать к ней и все побочные расходы. Например, на нотариуса, переводчиков, комиссию за выдачу средств, ежемесячную комиссию за погашение, оплату обмена валюты (если кредит не в рублях), сумму за страховку и так далее. Нередко все эти платежи в совокупности достигают практически того же размера за год, который человек обязан выплачивать ежемесячно. Все это тоже переплата, пусть и другого рода, и ее тоже можно учитывать. Например, известно, что переплата составит 10 тысяч рублей. Но помимо всего прочего, заемщику требуется оформить и оплатить страховку на сумму в 1 тысячу рублей. За год переплата составит: 10 + 1 = 11 тысяч. Если платить нужно ежегодно, то добавляем сумму, соразмерную количеству лет. За 10 лет это составит 10 дополнительных тысяч. И вот тут есть свои нюансы, ведь сумма страховки может изменяться в зависимости от размера кредита или многих других факторов, возникающих за время осуществления выплат по кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Все указанное выше касается только оформления кредитов в банках, которые более или менее соблюдают правила, ориентируются на законодательство и так далее. А вот с другими условно финансовыми организациями ситуация может быть абсолютно другой. Если взять микрофинансовые компании, то им все равно, вернете ли вы деньги заранее или только после окончания срока действия кредита. Заплатить все равно придется столько же и ни копейкой меньше. А вот с частными лицами-кредиторами ситуация может быть настолько разной, что все варианты даже перечислить невозможно. Тут уже нужно читать непосредственно договор и надеяться на порядочность человека. В противном случае можно заплатить в разы больше, чем изначально предполагалось, и при этом даже не приблизиться к полному погашению долга.

Если есть какой-то выбор, всегда лучше пользоваться услугами официальных организаций, имеющих лицензию. Как минимум там будут строго следовать условиям договора, иначе рискуют потерять право заниматься своей деятельностью, проиграют в потенциальном суде и так далее.

На это практически ни один предприниматель не согласится пойти, ведь потенциальная однократная выгода явно будет существенно меньше стабильного дохода на протяжении многих лет.

Выводы

Все вышеперечисленное, разумеется, дает общее представление о том, как рассчитать переплату по кредиту, но всегда нужно учитывать возможные отклонения. Нередко придется пересчитывать всю выстроенную систему просто за счет того, что оплатить получилось на несколько рублей больше, чем было запланировано. Не стоит сбрасывать со счетов также и возможность изменения процентной ставки или других условий в банке. Обычно это также предусматривается договором и поддается прогнозированию, но факторов, подобных этому, все равно слишком много. Получается, что точно просчитать переплату можно только в самой идеальной ситуации, когда все платежи идут точно в срок и строго в указанном размере, не отклоняясь ни на копейку. В противном случае придется регулярно делать перерасчет. В принципе, все это – дело банковских сотрудников, а для заемщика главное – еще до оформления кредита хотя бы примерно представить, сколько ему придется заплатить свыше запрашиваемой суммы.

Вам понадобится

• - заявление в банк;
• - паспорт;
• - кредитный договор;
• - квитанции;
• - заявление в суд;
• - ксерокопии и оригиналы платежных квитанций;
• - ксерокопия и оригинал кредитного договора.

Инструкция

Переплата по кредиту может возникнуть в том случае, если вы вносите ежемесячные платежи ровной суммой или выплачиваете кредит вперед. Например, если ежемесячная сумма при погашении полученной ссуды равна 7 560 рублей, а вы платите по 8 тысяч, переплата составит 440 рублей. За один год сумма переплаты возрастет до 5 280 рублей.

Если вся сумма по кредиту еще не выплачена, переплата будет засчитана в счет следующего ежемесячного платежа, и вы сможете произвести меньший платеж в следующем месяце. Еще один способ вернуть переплату – это обратиться в банк перед внесением последнего платежа, вам проведут перерасчет, на основании которого вы внесете последнюю сумму .

Переплаченная сумма по погашенному кредиту подлежит возврату в полном объеме. Если вы весь кредит уже погасили и при этом имеется переплата, обратитесь с заявлением в банк, предъявите паспорт, кредитный договор, квитанции, подтверждающие ежемесячное внесение платежей, номер своего банковского счета, если переплату будут переводить по безналичному расчету. Хотя чаще всего банк производит перерасчет, выписывает расходный ордер и всю переплату выплачивают на месте в кассе банка.

В случае если банк отказывает вам в выплате переплаченных сумм по кредиту, вы имеете право обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд. На рассмотрение суда вы обязаны представить кредитный договор, оригиналы и ксерокопии всех платежных квитанций, которые вы получали при внесении ежемесячных платежей. Кроме возврата всей суммы переплаты вы можете потребовать выплатить неустойку в размере 1/300 от суммы переплаты за каждый день просрочки по выплатам, если банк отказал вам в возврате переплаченной суммы.

На основании постановления суда вам выплатят все то, что вы переплатили и всю сумму неустойки, если вы требуете ее оплатить в исковом заявлении. Уважающий себя банк никогда не доведет дело до судебного разбирательства и без проблем выплатит вам все переплаченные суммы по первому требованию.

Источники:

• Как вернуть

В результате неправильного исчисления налога на добавленную стоимость налогоплательщиком или налоговыми органами, а также не использование льгот при уплате НДС, может привести к переплате налога. В случае если виновной стороной является налоговый орган, то сумма НДС возвращается на счет предприятия, в противном же случае необходимо пройти процедуру зачета переплаты.

Инструкция

Подайте инспекцию корректирующую декларацию, в которой согласно ст. 176 Налогового Кодекса РФ указана сумма подлежащая зачету по НДС. Данный документ на основании п.5 ст. 174 НК РФ принимается к рассмотрению по зачету переплату в том случае, если не позднее 20 числа месяца, который следует за прошедшим налоговым периодом, в котором наблюдался факт переплаты по НДС.

Проведите камеральную проверку в соответствии со ст. 88 НК РФ. Проверка должна быть осуществлена в течение трех месяцев со дня подачи уточненной декларации налогоплательщиком. Для зачета НДС налоговая может потребовать представить дополнительные документы, подтверждающие факт переплаты налога. К ним договор поставки или оказания , счет-фактуры, товарные накладные или товарно-транспортные накладные. Ситуация может сложиться так, что в период проведения проверки на может отсутствовать любая деятельность, ведущая к получению прибыли. Данный факт может стать причиной отказа в зачете переплаты по НДС.

Принятие такого решения можно оспорить в суде, но намного проще будет оформить небольшую фиктивную сделку на мизерную сумму. Если документы, связанные с зачетом по НДС, оформлены на иностранном языке, то не могут быть приняты . В связи с этим осуществите перевод всех бухгалтерских документов язык. Негативным фактором при принятии решения о зачете НДС также может служить отсутствие и продаж.

Подпишите составленный налоговой инспекцией акт о проведении камеральной проверки. В случае если у вас возникли возражения по поводу составленного акта, то прикрепите к нему соответствующее заявление с . Весь пакет документов о камеральной проверке передается руководителю налоговой службы на рассмотрение. Решение о зачете НДС или отказе в нем принимается на основании ст.101 НК РФ. Данный процесс занимает 10 рабочих дней.

Оспорьте отказ в зачете переплаты по НДС в суде, если считаете принятое решение необоснованным.

Видео по теме

Обычно переплата по ипотечному кредиту получается значительная. Но у заемщиков всегда есть возможность сократить собственные издержки и снизить размер переплаты.

Вам понадобится

• - описание кредитных ипотечных программ;
• - заявление на получение ипотеки;
• - пакет документов на получение ипотеки.

Инструкция

Первоначально сравните несколько кредитных программ и выберете наиболее оптимальные предложения с точки зрения процентной ставки. Стоит учесть, что многие банки предлагают льготные ставки для определенных категорий заемщиков и своих зарплатных клиентов.

Необходимо обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на тип платежей. Более выгодным являются дифференцированные платежи, которые предполагают погашение основного долга по кредиту одновременно с процентами. Но первоначальные платежи по такому кредиту будут выше, чем по аннуитетной схеме выплат, которая предполагает погашение кредита равными частями. Так, по ипотеке на сумму 2.5 млн. р. сроком на 15 лет с процентной ставкой 12.5%, по аннуитетной схеме ежемесячный платеж составит 30 813 р., а переплата – 3048337 р. По дифференцированной - ежемесячный платеж составит от 14036 до 40283 р., переплата – 2357087 р. Выгода составит около 700 тыс.р.

Обратите внимание

Процентная ставка зависит и от размера первоначального взноса. Учтите, что чем большей суммой средств вы располагаете, тем более выгодным будет для вас кредит.

Полезный совет

Оцените свои возможности на получение социальной ипотеки, которая предполагает государственное субсидирование на часть стоимости жилья. Такие программы позволяют получить государственную помощь при покупке квартир молодым семьям, военным, ученым и учителям. Также можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотечному кредиту, что позволяет снизить сумму ипотеки и переплаты по ней.

Похожие статьи