Кредиты уже настолько хорошо вписались в нашу сегодняшнюю жизнь, что многие без них просто не могут обойтись. Однако далеко не все наши соотечественники могут заранее высчитать сумму переплаты по запрошенному кредиту и выбрать банк с самыми привлекательными условиями выдачи заемных средств.

Эксперты рекомендуют скрупулезно изучать условия кредитного договора (многими кредитующими учреждениями предусмотрена выдача типовых договоров для предварительного ознакомления). После выяснения основных параметров кредитной сделки следует рассчитать сумму процентов, которую вам придется уплатить по кредиту за весь срок кредитования – фактическую сумму переплаты.

Механизм расчета реальной суммы процентов по займу

Предположим, что вам известна сумма кредитных средств, процентная ставка и предполагаемый срок кредитования (в днях), например:

• сумма планируемого кредита – 100 тысяч рублей;
• процентная ставка – 18%;
• срок кредитования – 1 год, т.е. 365 дней (за исключением високосного года).

Тогда мы получаем следующий расчет:

• Находим сумму процентов за один день пользования заемными средствами.

100 000 руб.*18% / 365 дней = 49,32 руб.

• Рассчитываем сумму процентов за один месяц.

49,32 руб. * 30 дней = 1 479,60 руб.

• Вычисляем сумму переплаты по процентам за весь период кредитования.

1 479,60 руб. *12 месяцев = 17 755,20 руб.

Если вас интересует полная сумма, которую вам придется выплачивать по кредиту ежемесячно, то:

• прикидываем размер основного долга (в случае если выбран дифференцированный способ погашения):

100 000 руб. / 12 мес. = 8 333,33 руб.

• находим сумму ежемесячного платежа с учетом начисленных процентов:

8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 руб.

Для получения реальной картины предстоящих платежей по запрошенному кредиту можно воспользоваться графиком, составленным самостоятельно в программе Microsoft Exсel. Создаем таблицу в новом файле с пятью столбцами: месяцы, остаток по кредиту, проценты, сумма платежа по основному долгу и общая причитающаяся к уплате сумма.

Проставляем к первой колонке предполагаемые месяцы кредитования. В столбце «Остаток по кредиту» указываем сумму выданного кредита. Вводим формулы в ячейки, где каждый месяц будет отображаться остаток по кредиту:

Сумма задолженности = Остаток по кредиту за прошлый месяц – Сумма платежа по основному долгу за текущий месяц.

Забиваем формулы для расчета суммы процентов в соответствующей графе:

(Остаток по основному долгу * Процентная ставка * Количество дней в месяце)/(365 *100)

Сложив полученные проценты за весь предполагаемый период кредитования с помощью функции «Автосумма», получаем общую сумму переплаты по процентам.

Для клиентов, которые еще не освоили компьютер, на официальных сайтах большинства действующих банков существует сервис «Кредитный калькулятор». Достаточно ввести туда ключевые параметры кредита (сумму и срок), и вы узнаете, выгодно ли заключать кредитную сделку с этим кредитором.

Согласно дифференцированному графику размер платежа по кредиту с каждым последующим месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы уплачиваемых процентов. Однако найти банк, предусматривающий такую систему погашения, в наше время почти невозможно, поскольку подавляющее большинство кредитных организаций России перешли на аннуитетный способ взимания процентов.

Помните, что не стоит «покупаться» на заманчивые предложения некоторых организаций оформить беспроцентный кредит. Скорее всего, вас просто забыли предупредить о дополнительных услугах, предусмотренных кредитной программой. В этом случае будьте готовы заплатить за кредит намного больше, чем было заявлено первоначально.

Поиск по сайту

Банковские вклады – самый распространенный способ сохранения и приумножения собственных средств. Большая часть населения хранит свои в банках. И это не мудрено, так как что делает вклады еще и самым безопасным способом хранения капитала.

Процентная ставка по вкладу для многих является показателем прибыльности вклада. Так ли это? Нет, необходимо еще учитывать свойства банковских вкладов, такие как наличие капитализации процентов, ее периодичность, возможность пополнения, а также снятия части вклада. Тем не менее, для того чтобы спрогнозировать ожидаемую доходность по вкладу, необходимо уметь считать эти самые проценты.

Мой опыт работы в банке показал, что люди не умеют это делать. Качество обслуживания в банках, зачастую, оставляет желать лучшего. Многие менеджеры и сами не умеют считать проценты по вкладу. Поэтому важно уметь самостоятельно рассчитывать доходность вклада, учитывая как процентную ставку, так и свойства вклада.

Пример для расчета мы возьмем из статьи

Там мы рассматривали сумму 100 000 рублей, размещенную сроком на 12 месяцев. У нас было три разных , которые отличались (начисление процентов за определенный период к первоначально вложенной сумме):

1. Капитализация процентов в конце срока

1. Для расчета простых процентов
2. Для расчета сложных процентов.

Формула простого процента

Простой процент – это когда процент по вкладу начисляется в конце срока. Например, открыт вклад на год, с выплатой процентов в конце срока вклада, значит будут применять эту формулу.

Расчет простых процентов.
S = (P x I x t / K) / 100
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
S – сумма начисленных процентов.

Формула сложного процента

Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.

Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100
I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Пример первый – Капитализация процентов ежемесячно

Капитализация процентов ежемесячно

В этом случае, мы применяем формулу сложных процентов, так как капитализация процентов происходит ежемесячно.

Янв: S=(100 000 х 14 х 31 / 365) / 100
S=1189,04 руб.

Далее, получившийся процент в размере 1189,04 руб., мы прибавляем к нашему первоначальному вкладу в размере 100.000 руб. Получаем 101 189,04 руб. Так выглядит ежемесячная капитализация. Дальше февраль рассчитываем аналогичным образом, не забывая про то, что в феврале 28 или 29 дней.

Фев: S=(101 189.04 х 14 х 28 / 365) / 100
S=1086,74 руб. (сумма получилась меньше, так как в феврале было меньше дней, чем в предыдущем месяце). Прибавляем полученные проценты 1086.74 к 101189,04 = 102275,78 руб. И так далее, полученные проценты прибавляем к предыдущей сумме и расчет нового месяца делаем с учетом первоначального вклада и всех накопленных процентов.

Пример второй – Капитализация процентов ежеквартально

Капитализация процентов ежеквартально

Капитализация процентов – ежеквартально. Применяем формулу сложных процентов. Действуем по аналогии с первым примером. Но, обращаю ваше внимание на достаточно распространенную ошибку при расчете. Многие, при расчете ежеквартальной капитализации, подставляют в формулу j – неправильное количество дней. Нужно ставить не 30 или 31 день, по количеству дней в месяце, а количество дней за общий календарный период. Для этого мы суммируем количество дней за 3 месяца каждого квартала.

• В первом квартале – это будет 90, либо 91 день, в зависимости от того, сколько дней в феврале, например: Январь (31 день) + Февраль (28 дней) + Март (31 день) = 90 дней.
• Во втором квартале – это будет 91 день: Апрель (30 дней) + Май (31 день) + Июнь (30 дней) = 91 день.
• Во третьем квартале – это будет 92 дня: Июль (31 день) + Август (31 день) + Сентябрь (30 дней) = 92 дня.
• Во четвертом квартале – это будет 92 дня: Октябрь (31 день) + Ноябрь (30 дней) + Декабрь (31 день) = 92 дня.

1 кв.: S=(100 000 х 14 х 90 / 365) / 100
S=3452,05 руб. Прибавляем это к первоначальной сумме. Получаем 103452,05 руб. Дальше по аналогии с первым примером.

Пример третий – Капитализация процентов в конце срока

Капитализация процентов ежегодно

Капитализация процентов в конце срока. В этом случае применяется формула расчета простых процентов.

S=(100 000 х 14 х 365/365) / 100
S=14000 руб.

Вот, собственно и вся премудрость. Теперь вы знаете, что в случае с банковским депозитом выгоднее выбирать тот, где ежемесячная капитализация. Однако, это не единственный критерий по которому следует выбирать вклад. Более подробно о других критериях пойдет речь в статьях ниже:

P.S. На десерт, чтобы отдохнуть от цифр и расчетов, приготовил вам видео про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:

Важно понимать, что перед оформлением договора лучше спросить о предстоящем размере переплаты и о виде расчета расходов по кредитному предложению.

Выдавая человеку,примерный график оплаты по займу, финансовые организации, как правило, не дают разъяснений, как считаются проценты по кредиту.

Навигация по статье

Какие бывают схемы начисления процентов

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает .

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления по займам:

• аннуитетные
• дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ .

Дифференцированные платежи

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале , получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.

То есть, при дифференцированных видах , как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Для того, чтобы было более понятно, рассмотрим пример:

Предположим, человек оформил заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, возвращает задолженность одинаковыми частями.

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

• январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
• февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
• март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
• апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
• май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

• январь: 2 000 + 100 = 2 100
• февраль: 2 000 + 80 = 2 080
• март: 2 000 + 60 = 2 060
• апрель: 2 000 + 40 = 2 040
• май: 2 000 + 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Образец графика погашения такого займа:

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

• Получают не стабильный доход.
• Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
• Желают уменьшить размер переплат.
• Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
• Берут крупную сумму денежных на длительное время.

Достоинства:

• Всегда легко можно определить остаток задолженности.
• Переплата меньше, чем при другой схеме.
• Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

• Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
• Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Аннуитет

В наше время, большинство финансовых , используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить оплаты.

Взнос в каждом расчетном периоде составляется по специальной формуле:

ООД х ЕП /

Расшифровка:

• ООД – остаток задолженности
• ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
• ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа

Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:

• Размер оформленного займа составляет 100000.
• Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
• Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.
• Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.

Образец графика уплаты по кредитным обязательствам, за первый год:

Это идеальный способ для клиентов, которые:

• Получают постоянный доход.
• Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
• Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
• Берут заем на не большой период.

Преимущества:

• В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
• Оплата всегда будет одинаковой.

• Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.

Конечно, выплата займа таким менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.

Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он включает дополнительный пункт в .

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые .

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

• Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
• Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
• Многие организации устанавливают и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
• Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.

Какая схема начисления выгоднее

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Рассмотрим конкретный пример:

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

• январь: 9 750
• февраль: 9 631, 94
• март: 9 513, 89
• и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Помните прекрасный тост - пожелание: «Желаем, чтобы ваши желания всегда совпадали с вашими возможностями». Как жаль, что в реальной жизни такое совпадение бывает очень редко и зачастую реализация наших возможностей ограничена бюджетом. Для того, чтобы иногда наши желания исполнялись, существует такой банковский продукт как кредит. А как самостоятельно рассчитать процент по кредиту расскажет МирСоветов.

Нет у вас нужной суммы денег под рукой на покупку заветной вещи или вы хотите провести незабываемый отпуск, а может сыграть свадьбу, получить образование или подлечиться - банк предоставит вам деньги для исполнения любого вашего каприза. Пользуйтесь, но помните, что банк не золотая рыбка и деньги придется отдавать. Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Итак, вы решили взять кредит . Как часто бывает, начинаете сравнивать предложения банков и выбираете то, где процентная ставка по кредиту самая низкая. А на деле получается, что реальная сумма, которая будет заплачена клиентом по кредиту, оказывается гораздо выше заявленной в рекламе банка.

Кроме того, банки, привлекая потенциальных заемщиков, на улицах, в торговых центрах, журналах, манят и призывают оформить кредит без процентов, а банковские менеджеры «забывают» проинформировать о дополнительных услугах, которые оказывает банк и которые придется оплатить. Но мы люди взрослые, в сказки не верим и понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому, если вам предлагают беспроцентный кредит, будьте готовы платить за различные услуги банка, от которых нельзя отказаться.

Тайны кредитного договора

Жизнь полна сюрпризов и не всегда приятных. Для того, чтобы оформленный кредит не стал для вас таким неприятным сюрпризом в виде гигантских ежемесячных процентов, подойдите ответственно к изучению кредитного договора. При его подписании нужно быть предельно внимательным к условиям договора, самим просчитать реальную сумму начисленных процентов по кредиту, а также узнать о скрытых платежах и различных уловках банка, направленных на изымание у вас денежных средств.

Для расчета процентов по кредиту необходимо знать сумму кредита, процентную ставку и количество дней, на которые берется кредит.

Например: сумма кредита - 1000$, процентная ставка - 12%, кредит берем на год, стало быть, на 365 дней (если год не високосный). Получаем проценты за один день пользования кредитом 1000$ * 12% / 365 = 0,3288$. В месяц сумма процентов будет составлять 30 дней * 0,3288$ = 9,864$. Сумма самого кредита, в случае погашения равными частями, будет 1000$ / 12 мес. = 83,33$. Таким образом, ежемесячная сумма платежей по кредиту составит 83,33 + 9,864 = 93,194

Казалось бы, все очень просто, но нет, существуют дополнительные платежи по кредиту . Итак, что это может быть:

• скрытые комиссии (1-2% от суммы кредита), часто прописываются не в кредитном договоре, а в приложении к нему, бывают ежемесячными и разовыми. Например, ежемесячная комиссия по обслуживанию счета (допустим, она составляет 0,35% ежемесячно - это плюс 4,2% годовых, которые нужно прибавить к предлагаемой процентной ставке);
• ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при приеме наличности в кассу;
• разовая комиссия за рассмотрение заявки на кредит, это может быть как фиксированная сумма, так и процент от суммы кредита;
• штрафы или пеня за просрочку по оплате кредита в установленные банком сроки. Кроме того, не удивляйтесь, штраф возможен и при досрочном погашении кредита;
• оплата страховой компании за страхование жизни и здоровья клиента, от недобровольной потери работы (в случае, если вас сокращают), имущества (если планируется, что оно будет предметом залога). Размер страховки зависит от суммы кредита, чем кредит больше, тем и страховые оплаты больше;
• СМС уведомление от банка с напоминанием о ежемесячном погашении кредита может быть платным.

В настоящее время на сайте практически любого банка имеется так называемый кредитный калькулятор , который позволит вам рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, в зависимости от суммы, срока, на который берется кредит и дополнительных условий. Также мало-мальски серьезный банк предоставляет клиенту возможность скачать типовой договор с сайта, подробно изучить его и самому, и с советчиками из числа знакомых, перед тем как оформить кредит.

Не спешите, изучайте договор (его образец можно также взять у менеджера в банке или торговом центре), задавайте вопросы кредитному менеджеру, не стесняйтесь, если вы чего-то не понимаете, спрашивайте еще - вы должны четко понимать схему расчета кредита, начисление процентов и формирование других платежей по кредиту. Нужно точно понимать, сколько и за что вы заплатите банку.

Сделайте самостоятельный расчет (калькуляцию) по нескольким банкам с учетом и процентной ставки и всех платежей, которые нужно будет сделать при оформлении кредита и в течение его погашения. Попросите менеджера предоставить вам график и суммы погашения по кредиту до подписания договора. Проделав это и собрав необходимую информацию из различных банков, выбирайте наиболее оптимальный и выгодный для себя вариант.
Все суммы, процентные ставки, сроки платежей должны быть прописаны в договоре и соответствовать тем цифрам, по которым сотрудником банка сделан предварительный расчет.

После того, как вы внесете последний платеж и погасите кредит, возьмите в банке справку с подписью и печатями, о том, что кредит полностью выплачен. Это нужно для того, что избежать ситуации, когда появляются какие-то неясные, непогашенные маленькие суммы, о которых вас банк не уведомил, и на которые будут начисляться проценты, а потом спустя несколько месяцев, когда вы будете уверены, что погасили кредит, вам эту сумму предъявят к обязательной оплате.

Закройте в банке счет, напишите соответствующий документ. За обслуживание счета могут браться деньги . Счет вам не нужен, зачем платить?

Храните и не теряйте документы по своей кредитной истории даже после закрытия кредита. Это кредитный договор с приложениями, квитанции об оплате (желательно делать копии - квитанции со временем выцветают) и все прочие документы, которые имели отношения к вашему кредиту.

МирСоветов желает вам самых низких процентных ставок по кредиту и выгодных условий кредитования.

«Запсибкомбанк», как и большинство современных финансовых структур России, предоставляет своим клиентам готовый калькулятор расчета ежемесячных платежей по кредитам, использующий для расчетов несколько стандартных формул.

Тем не менее, любому потребителю выгодно знать и уметь самостоятельно пересчитать проценты по займу. Ведь таким образом клиент имеет возможность проверить правильность столь важных для него цифр.

Позиционируя себя как честную, прозрачную финансовую структуру, работающую исключительно для блага клиентов, «Запсибкомбанк» предоставляет вам информацию, позволяющую детально разобраться во всех нюансах кредитования. Мы научим вас быстро самостоятельно рассчитывать ежемесячный платеж при пользовании кредитом.

Как самостоятельно справиться с расчетом процентов по кредиту?

Планируя взять кредит в Банке, изначально необходимо правильно рассчитывать собственные силы. Важно помнить, что сумма денег, которую вы переплачиваете за пользование кредитом напрямую зависит от темпов погашения задолженности. Иными словами, чем быстрее у вас получится погашать кредит, тем меньшей окажется общая сумма процентов, начисляемых Банком.

Чтобы узнать правильную расчетную сумму процентов по кредиту, необходимо учитывать следующие данные:

• Величину (сумму) полученного кредита;
• Размер годовой процентной ставки;
• Выбранный вид погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная система платежей по кредиту;
• Планируемое количество дней пользования кредитом.

Важно!

Дифференцированная система платежей по кредиту - это система, при которой ежемесячная оплата кредита постоянно уменьшается, поскольку формируемый платеж состоит из определенной доли тела кредита и процентов, начисляемых строго на остаток суммы.

Аннуитетная система платежей по кредиту характеризуется однородностью ежемесячных платежей. В данном случае фиксированный месячный платеж составляется из определенной (изменяющейся) доли тела кредита и процентов, которые начисляются за пользование полученными деньгами.

Вполне понятно, что расчет процентов по кредиту будет несколько отличаться при различных системах его погашения.

Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы дифференцированных платежей

Ежемесячный платеж при дифференцированной системе погашения займа стандартно состоит из двух частей:

• Фиксированной суммы, позволяющей равными частями погашать тело кредита;
• Постоянно уменьшающейся части, представляющей собой сумму начисляемых процентов на остаток кредитных средств.

Фиксированная сумма ежемесячного погашения основного долга рассчитывается путем деления суммы кредита на 12 месяцев. Далее, для расчета ежемесячных процентов, система дифференцированных платежей по кредиту подразумевает использование формулы простых процентов.

СНП=(ООЗ×ПС×КДМ)/(100×365),

где сумма начисляемых процентов (СНП) равна частному чисел, получаемых при произведении остатка основного займа (ООЗ), процентной ставки (ПС), количества дней в выбранном месяце (КДМ) и произведении ста процентов и количества дней в году (365 либо 366).

Поскольку сумма основной задолженности будет постоянно уменьшаться на размер выплаченной ранее базовой части кредита, ежемесячно также будет уменьшаться и сумма начисляемых банком процентов.

Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с дифференцированной системой погашения долга под 10% годовых. Фиксированная сумма погашения основной массы кредита составит 4 000 рублей (48 000/12=4000). При этом ежемесячно тело кредита будет уменьшаться ровно на 4 000.

В первый месяц платеж клиента составит – 4 000 (погашение тела кредита) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4 407,67. Во второй месяц – 4 000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4 361,64. Третий месяц – 4 000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4 339,73 и так далее.

Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы аннуитетных платежей

Аннуитет – именно так называется система погашения долга равными долями. Иными словами, при системе аннуитетного погашения займа ежемесячные платежи не изменяются в течение всего периода пользования кредитом.

Ежемесячный платеж при такой системе погашения займа также включает две составляющие:

• Сумму процентов за пользование кредитом;
• Определенную долю тела кредита.

Классическая формула расчета процентов по кредиту при системе погашения аннуитет выглядит следующим образом:

СЕП=(ПСК ×ГПС/12)/(1-〖(1/(1+Г ПС⁄12))〗^(КП-1)),

где СЕП – сумма ежемесячного платежа;

ПСК – первичная сумма кредита;

ГПС – годовая процентная ставка;

КП – планируемое количество кредитных платежей за весь период использования кредита.

Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с аннуитетной системой погашения долга под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа (СЕП), в таком случае, составит:

Что выгоднее аннуитет или дифференцированное погашение?

Каждая из систем оплаты кредита имеет определенные достоинства и недостатки. Именно поэтому выбирать систему погашения займа всегда приходится самому клиенту, взвешивая, соотнося все «за» и «против», актуальные для конкретной ситуации.

С одной стороны, общая переплата по кредиту при аннуитетной системе погашения долга оказывается большей, нежели при дифференцированной схеме. Но, с другой стороны, при дифференцированной системе первичная кредитная нагрузка (первые несколько месяцев пользования кредитом) бывает значительно выше, чем при аннуитете.

Похожие статьи