Международные долгосрочные кредитные рейтинги, или долгосрочные рейтинги, присваиваются большинству эмитентов для обозначения вероятности дефолта и формально называются "Рейтинги дефолта эмитента" ("РДЭ"). Основным исключением является сектор международных региональных финансов, в котором не присваиваются РДЭ, так как в связи с общепринятой международной практикой рынков капитала основное внимание в плане бумаг этого сектора уделяется своевременности погашения, при этом не проводится аналитическое разграничение между эмитентом и его обязательствами. При присвоении эмиссиям или ценным бумагам, долгосрочные кредитные рейтинги могут находиться на более высоком или более низком уровне, чем рейтинг соответствующего эмитента (РДЭ), что отражает относительные различия между ожидаемыми перспективами возвратности средств.

Наивысший уровень кредитоспособности. Рейтинги уровня "AAA" обозначают самые низкие ожидания по кредитным рискам. Рейтинги данного уровня присваиваются только в случае исключительно высокой способности своевременно погашать финансовые обязательства. Вероятность негативного влияния на эту способность со стороны предсказуемых обстоятельств очень низка.

Очень высокая кредитоспособность. Рейтинги уровня "AA" обозначают очень низкие ожидания по кредитным рискам и очень высокую способность своевременно погашать финансовые обязательства. Подверженность этой способности влиянию предсказуемых обстоятельств незначительна.

Высокая кредитоспособность. Рейтинги уровня "A" обозначают низкие ожидания по кредитным рискам. Способность своевременно погашать финансовые обязательства оценивается как высокая. Тем не менее, данная способность может быть более подвержена влиянию изменений обстоятельств или экономической конъюнктуры, чем в случае более высоких уровней рейтинга.

Хорошая кредитоспособность. Рейтинги уровня "BBB" обозначают низкие на данный момент ожидания по кредитным рискам. Способность своевременно погашать финансовые обязательства оценивается как адекватная, однако негативные изменения обстоятельств и экономической конъюнктуры с большей вероятностью могут понизить данную способность. Данный уровень рейтинга является самым низким среди рейтингов инвестиционной категории.

Спекулятивный рейтинг. Рейтинг уровня "BB" обозначает, что существует возможность развития кредитных рисков, особенно в результате негативных экономических изменений, которые могут произойти со временем. Однако при этом компаниям могут быть доступны альтернативные ресурсы в сфере бизнеса или финансов, которые позволят им выполнить свои финансовые обязательства. Ценные бумаги, которым присвоены рейтинги данного уровня, не являются ценными бумагами инвестиционной категории.

· В отношении эмитентов и ценных бумаг, обязательства по которым выполняются, рейтинги уровня "B" обозначают наличие значительных кредитных рисков, однако при этом остается ограниченная "подушка безопасности". На данный момент финансовые обязательства выполняются, однако способность продолжать выплаты зависит от устойчивой и благоприятной деловой и экономической конъюнктуры.

· В случае отдельных выпусков обязательств, рейтинг данного уровня может быть присвоен ценным бумагам, на которые наложен арест или по которым объявлен дефолт, но с исключительно высоким потенциал возвратности средств. Такие обязательства будут иметь рейтинг возвратности активов на уровне "RR1" (исключительно высокая вероятность возвратности).

· В отношении эмитентов и ценных бумаг, обязательства по которым выполняются, дефолт представляется реальной возможностью. Способность выполнять финансовые обязательства целиком зависит от устойчивой и благоприятной деловой или экономической конъюнктуры.

· В случае отдельных выпусков обязательств, рейтинг данного уровня может быть присвоен проблемным эмиссиям или эмиссиям, по которым объявлен дефолт, с потенциалом возвратности средств от среднего до исключительно высокого. Различия в кредитоспособности эмиссий с рейтингом данного уровня могут быть показаны с помощью добавления знаков "плюс" или "минус" к обозначению рейтинга. Такие обязательства будут иметь рейтинг возвратности активов на уровне "RR2" (высокие перспективы возвратности), "RR3" (хорошие перспективы возвратности) или "RR4" (средние перспективы возвратности).

· В отношении эмитентов и ценных бумаг, обязательства по которым выполняются, дефолт представляется вероятным.

· В случае отдельных выпусков обязательств рейтинг данного уровня может быть присвоен проблемным эмиссиям или эмиссиям, по которым объявлен дефолт, с рейтингом возвратности активов на уровне "RR4" (средние перспективы возвратности) или "RR5" (перспективы возвратности средств на уровне ниже среднего).

· В отношении эмитентов и ценных бумаг, обязательства по которым выполняются, дефолт представляется неизбежным.

· В случае отдельных выпусков обязательств рейтинг данного уровня может быть присвоен проблемным эмиссиям или эмиссиям, по которым объявлен дефолт, с потенциалом возвратности ниже среднего или низким. Такие обязательства будут иметь рейтинг возвратности активов на уровне "RR6" (низкие перспективы возвратности).

Данный уровень рейтинга обозначает, что эмитент не провел своевременные платежи (с учетом применимого льготного периода) по некоторой, но не всей основной части обязательств, и продолжает проводить выплаты по другим видам обязательств.

Под дефолтом в широком смысле подразумевается одно из следующего:

Неспособность должника провести своевременную выплату основной суммы долга и/или процентов согласно своим финансовым обязательствам;

Начало процедуры банкротства, назначение конкурсного управляющего и начало конкурсного производства, ликвидация или прочие формы закрытия предприятия или прекращения деятельности должника; или

Какой-либо принудительный обмен обязательств, при котором кредиторам предлагаются ценные бумаги с менее благоприятными структурными или экономическими условиями в сравнении с имеющимися обязательствами.

Рейтинги категории "D" не присваиваются на перспективу, а неплатежи по обязательствам, условиями выпуска которых предусмотрена отсрочка платежей или льготный период, не будут рассматриваться как дефолт до истечения периода отсрочки или льготного периода.

Эмитенту присваивается рейтинг "D" по факту наступления дефолта. Обязательства, по которым объявлен дефолт или по которым возникли сложности с платежами, как правило, имеют рейтинг в диапазоне от "C" до "B", в зависимости от перспектив возвратности средств по таким бумагам и других характеристик. Однако в сделках структурированного финансирования обязательствам может быть присвоен рейтинг в диапазоне от "B" до "CCC"-"C", в случае если анализ показывает безвозвратность средств кредиторов, когда не ожидается полная выплата процентов и/или основной суммы долга по условиям выпуска на протяжении срока сделки, но при этом согласно документации выпуска дефолт не является неизбежным.

Дефолт определяется согласно условиям, указанным в документации по выпуску обязательств. Fitch присваивает рейтинги категории "D" при наличии достаточных свидетельств того, что не были проведены платежи по существенным обязательствам согласно требованиям, указанным в документации по выпуску. Кроме того, такие рейтинги присваиваются, когда создавшаяся ситуация соответствует определению дефолта по методологии Fitch.

Международные долгосрочные и краткосрочные рейтинги: примечание .

Рейтинги могут быть дополнены знаком "+" или "-" для обозначения относительного положения в рамках основных рейтинговых категорий. Такими знаками не дополняются долгосрочные рейтинги уровня "AAA" и уровня ниже "CCC", а также краткосрочные рейтинги, кроме рейтингов на уровне "F1". ("+" и "-" могут быть добавлены к рейтингам ценных бумаг уровня "CCC", в то время как такие знаки не добавляются к рейтингам эмитентов на уровне "CCC").

Rating Watch: Рейтинги помещаются в список "Rating Watch" для уведомления инвесторов о существующей достаточной вероятности изменения рейтинга, а также о возможном направлении такого изменения. Рейтинги помещаются в список Rating Watch с пометкой "Позитивный", что обозначает возможность повышения рейтинга, "Негативный", в случае возможности понижения рейтинга, или "Развивающийся", если рейтинг может быть повышен, понижен или подтвержден на прежнем уровне. Как правило, рейтинг помещается в список Rating Watch на относительно короткий период времени.

Прогноз по рейтингам: Прогноз по рейтингам обозначает направление, в котором ожидается изменение рейтингов в течение от одного до двух лет. Прогноз по рейтингу может быть "Позитивным", "Стабильным" или "Негативным". "Позитивный" или "Негативный" прогноз по рейтингу не означает, что изменение рейтинга неизбежно. Аналогичным образом, рейтинги с прогнозом "Стабильный" могут быть повышены или понижены до того, как прогноз будет изменен на "Позитивный" или "Негативный", при наличии обстоятельств, дающих основание для такого изменения. В некоторых случаях, может не быть возможности определить основные тенденции по изменению рейтингов, и в таком случае прогноз по рейтингу может быть определен как "Развивающийся".

Рейтинги, присваиваемые программам по выпуску ценных бумаг (например, программам эмиссии среднесрочных бумаг с резервной регистрацией), относятся только к стандартным выпускам в рамках таких программ. Данные рейтинги не относятся автоматически ко всем выпускам в рамках программы. В частности, в случае "нестандартных" выпусков, т.е. связанных с кредитоспособностью третьих сторон или с показателями индексов, их рейтинги могут отличаться от рейтинга соответствующей программы.

Облигациям с плавающей ставкой до востребования и другим видам ценных бумаг с краткосрочным опционом на досрочное погашение или аналогичными характеристиками бумаг до востребования присваивается двойной рейтинг, например "AAA/F1+". В таком случае первый рейтинг обозначает способность проводить долгосрочные выплаты по основной части долга и процентам, в то время как второй рейтинг отражает способность полностью и своевременно выполнять требования по ценным бумагам.

Рейтинги процентных платежей присваиваются процентным платежам по долговым обязательствам. Данные рейтинги не отражают вероятность возврата держателям ценных бумаг части или всех своих инвестиций в связи с принудительной или непринудительной выплатой основной суммы долга.

Пометка "Полностью погашен"

По траншу ценных бумаг наступил срок погашения, и он был полностью погашен, в срок или досрочно. Так как транш погашен, он больше не рейтингуется.

Краткосрочные и долгосрочные рейтинги дефолта эмитента ("РДЭ") могут быть присвоены эмитентам определенных секторов, включая корпоративный сектор, финансовые организации и суверенные эмитенты (государства). Такие рейтинги отражают способность эмитента своевременно выполнять свои финансовые обязательства. Данные рейтинги, как и некоторые другие, образованы на основе шкалы долгосрочных и краткосрочных рейтингов по международной шкале.

Краткосрочный рейтинг дефолта эмитента ("краткосрочный РДЭ") основан на показателях ликвидности рейтингуемого эмитента и оценивает его способность выполнять финансовые обязательства на относительно краткосрочную перспективу (менее 13 месяцев, за исключением сектора государственных финансов, где, согласно принятым в данной сфере нормам, возможно присвоение краткосрочных рейтингов обязательствам со сроком обращения до трех лет).

Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента ("долгосрочный РДЭ") присваивается эмитентам и контрагентам и отражает их способность своевременно выполнять все обязательства в порядке приоритетности требований на протяжении срока их обращения. Таким образом, долгосрочный РДЭ является показателем вероятности дефолта.

Эмитенту, который объявил дефолт по некоторым или всем основным финансовым обязательствам, присваивается РДЭ на уровне "RD" или "D" соответственно. Статус дефолта не является оценкой на перспективу. Такой статус присваивается по истечению соответствующего льготного периода согласно документации по обязательствам, по которым объявлен дефолт.

Примечание: Ценные бумаги эмитента могут иметь рейтинг на более высоком, более низком или одинаковом уровне с долгосрочным РДЭ в зависимости от относительных перспектив возвратности средств по этим бумагам, а также в зависимости от различной готовности эмитентов производить платежи. Ценным бумагам, выпущенным в рамках сделок структурированного финансирования, как правило, не присваивается РДЭ. Каждый такой выпуск рейтингуется на основе различных стресс-сценариев, в зависимости от приоритетности самих бумаг и денежных потоков, а также других структурных механизмов.

Уровень поддержки долгосрочного РДЭ

Уровень поддержки долгосрочного рейтинга дефолта эмитента ("РДЭ") рассчитывается на основе рейтинга поддержки, в тех случаях, когда сам рейтинг поддержки основан на потенциале получения эмитентом помощи от государства. Так же, как и рейтинг поддержки, уровень поддержки долгосрочного РДЭ представляет собой мнение Fitch о потенциальной готовности и возможности предоставления поддержки банку. Уровни поддержки не являются оценкой внутренней кредитоспособности банка, а, скорее, представляют собой мнение Fitch о возможности получения банком поддержки в случае необходимости. Следует подчеркнуть, что рейтинги поддержки являются исключительно выражением мнения Fitch, несмотря на то, что факторы, лежащие в основе этого мнения, могут обсуждаться с соответствующими надзорными органами.

Уровни поддержки долгосрочного РДЭ присваиваются по той же шкале, что и долгосрочные рейтинги, и показывают уровень, ниже которого Fitch не будет понижать рейтинг дефолта эмитента при отсутствии каких-либо изменений относительно предположений, лежащих в основе рейтинга поддержки соответствующего банка. Помимо традиционных уровней в шкале предусмотрена дополнительная оценка "нет уровня поддержки". Она показывает, что, по мнению Fitch, обоснованной вероятности получения поддержки не существует. На практике это означает вероятность поддержки менее 40%.

Национальные рейтинговые шкалы характеризуют уровень риска эмитента и вероятность исполнения его долговых обязательств по сравнению с другими эмитентами в соответствующей стране. Международная рейтинговая шкала характеризует комплексный риск эмитента, включая риски политические, страновые и др. Международная рейтинговая шкала позволяет сравнивать любые объекты инвестирования между собой, отечественная же шкала сопоставляет только объекты одной страны.

1. Порядковая шкала – предприятиям присваивается номер, который определяет их место в общей системе. Такие рейтинги, например, выставляет рейтинговое агентство «Эксперт РА» при оценке «400 - самых прибыльных компаний».
2. Кластерная шкала определяет группу или класс предприятия. Данные рейтинги присваивают такие рейтинговые агентства как: Moody’s, S&P, Fitch, НРА, AK&M, Эксперт, Rus-Rating и т.д.
3. Комбинированная шкал а – представляет собой упорядочивание предприятий в определенной группе, например рейтинг предприятий по объему производства, для класса надежности «ВВВ».

Если первый механизм рейтингования состоит в ранжировании, то есть упорядочивании предприятий по выбранному признаку, то второй и третий тип позволяют определить близость или удаленность предприятий от определенного состояния, которое считается эталонным. Так рейтинги Moody’s, S&P и Fitch определяют удаленность предприятия от состояния банкротства (класс «D») и близость к, инвестиционной группе, включающей классы «ААА», «АА», «А» и «ВВВ». Это позволяет инвестору определить как риск банкротства предприятия, так и уровень его инвестиционной привлекательности по единой рейтинговой шкале.

Сопоставление кредитных рейтинговых шкал отечественных и зарубежных рейтинговых агентств представлено в таблице ниже, экономическое содержание классов рассмотрено в приложении №11. Следует отметить, что это только буквенное соответствие классов. Фактические классы рейтинговых шкал не идентичны, так как методики оценки различны.

Анализ показал, что рейтинговые агентства по-разному относятся к риску банкротства предприятия. Так оценки Fitch являются самыми либеральными, а Standard&Poor’s самыми консервативными и зачастую более низкими. Оценки Moody’s занимают центральное место по оценке рисков. Примером различия в оценках может служить оценка предприятия ОАО «ТНК-Холдинг», которое в 2006 году имело три различных рейтинга: Fitch – «ВВ+», Moody’s – «ВВВ» и S&P – «ВВ».

Сопоставление международных и отечественных кредитных рейтингов:

Время от времени в новостях мы видим, что банки получают те или иные рейтинги. Что это такое и кто их назначает? Дело в том, что кредитные рейтинги банков назначаются соответствующими рейтинговыми агентствами. Их сотрудники по различным данным рассматривают надежность и перспективность каждого отдельного банка. Чтобы составить точный прогноз, нужно изучить много разных показателей работы компании. В свою очередь, рейтинг банка будет влиять на его авторитет для клиентов и партнеров.

Рейтинговые компании не заинтересованы в том, чтобы специально занизить кому то рейтинг. Кроме того, специалисты, занимающиеся этой работой, сохраняют полную конфиденциальность и следуют корпоративной этике. Например, у родственников сотрудников нет возможности повысить рейтинг своей фирмы. Следовательно, исключены личные конфликты внутри организации. Бывают случаи, когда рейтинговые агентства ошибаются в своих прогнозах. Такие случаи редки, но они все же случаются.

Что такое кредитный рейтинг банка? Под этим термином подразумевается оценка возможности дефолта организации, ее банкротства. Специалисты изучают финансовое состояние компании, чтобы понять, способна ли она отвечать по своим обязательствам. К данной категории не относится выплата зарплаты сотрудникам и оплата коммунальных платежей. В каждом рейтинговом агентства имеется своя шкала определения рейтинга компании. Если посмотреть публикуемую ежегодно статистику дефолтов банка, то можно проверить точность прогнозов. В каждой отдельной отрасли разработаны свои методики определения рейтинга. Например, деятельность банков, органов самоуправления и страховых компаний изучается по-разному. Один и тот же банк может иметь разные рейтинги в разных агентствах. Определение рейтинга зависит больше от субъективного мнения сотрудников агентства, а не от многообразия методов. И, конечно же, все мы помним поговорку «Сколько людей – столько и мнений».

Как уже говорилось выше, рейтинг имеет огромное значение для компании. Он играет большую роль при покупке акций и других ценных бумаг. Банки нуждаются в высоком рейтинге, когда выдают кредиты определенным фирмам. Инвесторам также не обойтись без соответствующего рейтинга при вложении своих инвестиций

Данная система выражает мнение агентства по поводу кредитоспособности того или иного банка. Это происходит благодаря набору буквенных знаков, определяющих категорию кредитоспособности. Самым высоким уровнем считается «ААА». Средним уровнем считается «С», а вот обозначается «D». Для того чтобы более точно обозначать категории были придуманы знаки «+» и «-». Они показывают, к какой стороне ближе значение, к верху или низу. Если плюсов и минусов нет, то это значит, что показатель стоит в средней части группы.

«ААА»

Этот уровень считается самым высоким, он автоматически переводит банк к самому высокому значению кредитоспособности. Специалисты называют его материальное положение, как стабильно хорошее. Компания способна вовремя и исполнять свои обязанности, независимо от любых посторонних влияний. При этом у нее минимальный уровень кредитных рисков. Также у нее нулевая вероятность банкротства.

«АА»

Этот уровень кредитоспособности считается также достаточно высоким. Компания, получившая его, имеет стабильно хорошее материальное положение. Она может вовремя погашать все свои обязательства, и не зависима от любых воздействий экономики. Уровень кредитных рисков минимальный.

«А»

Этот показатель принято считать достаточно высоким. Он дается компаниям с высоким уровнем кредитоспособности. Положение банка, получившего его, признается хорошим. Банк может в полной мере погашать свои обязательства, уровень кредитных рисков также низкий. У него невысокая зависимость от отрицательных влияний экономики.

«ВВВ»

Этот уровень рейтинга присваивается банкам с надежным уровнем кредитоспособности. Материальное положение признается, как допустимое. Организация может самостоятельно погашать долги. Она имеет среднюю зависимость от любых экономических факторов. У нее умеренный уровень кредитных рисков.

«ВВ»

Данный уровень признан удовлетворительным. Это говорит о том, что банк имеет приемлемое финансовое положение. Он может своевременно погашать свои обязательства и в полной мере. Однако на него очень сильно влияют любые экономические изменения в стране. Уровень кредитных рисков можо назвать допустимым.

«В»

Данный показатель кредитоспособности называют не достаточно высоким. Это значит, что банк, получивший его, имеет слабое финансовое положение. Исполнение собственных обязательств у него тесно связано с экономической ситуацией в стране и другими посторонними событиями. Кредитные риски имеют уровень выше среднего.

«ССС»

Банк, у которого такой кредитный рейтинг, имеет низкий уровень кредитоспособности. Его материальное положение признано слабым. Он может самостоятельно погашать свои обязательства, но лишь с большой зависимостью от внешних экономических факторов. У такого банка высокий уровень кредитных рисков. Очень может быть, что он в скором времени не сможет самостоятельно погашать свои обязательства.

«СС»

Этот уровень кредитоспособности считается очень низким. Материальное положение банка с таким рейтингом оценивается, как неудовлетворительное. Выполнение собственных обязательств в большой степени зависимо от влияния экономических событий. Уровень кредитных рисков можно назвать высоким. Также есть большая вероятность возникновения дефолта.

«С»

Этот уровень кредитоспособности считается неудовлетворительным. Банк будет иметь слабое финансовое положение и очень высокий показатель кредитных рисков. Такое положение компании близко к дефолту.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

В России в настоящий момент действуют четыре основных кредитных бюро - НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга - числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро - учреждение , в котором хранится информация о кредитной истории физических и /или юридических лиц , их кредитоспособности с целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу .

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

НБКИ - единственное бюро кредитных историй, которое не включает в кредитный отчёт информацию о кредитном рейтинге. Бюро предоставляет эту информацию в отдельном одностраничном отчёте, причем за деньги.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите оценку кредитной истории от 250 до 850 баллов, а также описание четырёх факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали .
Чтобы разобраться в причинах отказа - нужно проводить всестороннюю .

Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.

• 690 - 850 баллов - Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл - вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
• 650 - 690 баллов - Стандартный балл и общие условия кредитования.
• 600 - 650 баллов - Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
• 500 - 600 баллов - Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
• 300 - 500 баллов - Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро - ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединённое кредитное бюро - второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.
В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ - Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заёмщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

• рисковый индикатор 1 - самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
• рисковый индикатор 2 - низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
• рисковый индикатор 3 - средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
• рисковый индикатор 4 - хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
• рисковый индикатор 5 - высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности - означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных - например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом - индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

• количество баллов выше 961 - отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
• количество баллов от 801 до 960 - хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
• количество баллов ниже от 721 до 800 - средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
• количество баллов ниже от 641 до 720 - плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
• количество баллов ниже 560 - очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

"Сбербанковскую" версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ можно получить на или при обращении лично в отделение.

Объединённое Кредитное Бюро - ОКБ. Кредитный рейтинг ОКБ.

Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.

• Наличие просрочек свыше 30 дней
• Большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
• Небольшой возраст кредитной истории (до 1 года)

Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.

Кредитное бюро «Эквифакс».

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

• 1-596 - очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
• 596-665 - плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
• 665-895 - удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
• 895-950 - хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
• 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

Кредитное бюро «Русский Стандарт».

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» - дочернее предприятие АО "Банка Русский Стандарт" - один из лидеров российского рынка кредитных историй. В Бюро хранится более 140 миллионов записей о кредитных историях и о запросах.

Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.

Объем эксклюзивных данных АО "Банка Русский Стандарт" составляет свыше 35 миллионов кредитных историй субъектов — заемщиков.

Кредитный отчет КБРС можно получить

1. Вличном кабинетеБюро
2. Обратиться в клиентский офис Бюро Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1
3. У агентов Бюро, в том числе на
4. В приложении Кредитная история в КБРС для Android и Apple

Бюро Русский Стандарт предоставляет отдельный сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро. При заказе полного кредитного отчёта, скоринг также будет предоставлен вместе с ним.

Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в вашу кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили себе кредитную историю, оплачивая кредиты не вовремя.

Так же информация может не отображать кредиты во всех бюро, т.к. все банки передают информацию в разные бюро, лишь некоторые пользуются сразу 4-мя крупнейшими. Поэтому не удивляйтесь, если вдруг в каком-то кредитном отчете не обнаружите кредита.

При рассмотрении заявки о выдаче заёмных средств, кредитной организации важна не только дисциплина заемщика, т.е. на сколько хорошо вы исполняете свои обязательства, но и ваша платежеспособность, поэтому:

• банк не выдаст кредит, если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
• если у вас хорошая платежеспособность, и отличная кредитная история, банк может отказать в кредите, потому что у вас уже слишком много кредитных обязательств;
• если у вас немного испорчена кредитная история, но устойчивое финансовое положение банк может пойти на встречу, выдав кредит на маленькую сумму и на минимально возможный срок;
• банк не выдаст кредит, если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Как разобраться в кредитных отчетах

У Вас есть официальный кредитный отчёт бюро кредитных историй НБКИ, КБРС, ОКБ (Сбербанк) , Эквифакс и Вы хотите разобраться в них?

Загрузите от отчёт любого из этих бюро и получите бесплатную оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

Вы получите:

• Ваш кредитный рейтинг
• Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
• Список возможных ошибок в кредитной истории
• Причины отказа в кредитах
• Сводку всех отчетов в один
• Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
• Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загрузить можно отчёты кредитных бюро НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ. Если отчет не принимается системой - пришлите нам его по почте

Рейтинговое агентство (РА) «Standard & Poor’s» (S&P) - это компания международного уровня, которая специализируется на исследовании и оценке кредитоспособности эмитентов ценных бумаг. Данное агентство оказывает такую услугу, как присвоение международного кредитного рейтинга. Ее заказчиками являются финансовые компании, фирмы, государства. Наличие рейтинга предоставляет возможность эмитентам предлагать свои достаточно широкому кругу инвесторов. Кредитный рейтинг делает кредитора более известным и поднимает его репутацию.

Характеристика РА «Standard & Poor’s»

Данное образование является дочерней организацией американской «McGraw-Hill», которая занимается исследованиями аналитики финансового рынка.

История данной организации насчитывает около 150 лет. Представительства РА «Standard & Poor’s» расположены в 23 государствах мира. Данная организация, кроме того, известна как учредитель и редактор австралийского биржевого индекса S&P 200 и американского - S&P500.

Функции РА «Standard & Poor’s»:

Надзорная;

Информативная;

Регулятивная;

прогностическая.

Услуги РА «Standard & Poor’s»:

реализация аналитической информации и результатов своих исследований инвесторам.

Рейтинги РА «Standard & Poor’s»

Данная организация для обозначения долгосрочного рейтинга так называемых «безопасных инвестиций» использует следующие буквы:

А, А+, А- - такие кредитные рейтинги характеризуются, как «надежность выше среднего показателя», с достаточно эффективными факторами защиты. Кредитный рейтинг с обозначением А- сообщает, что во время экономических кризисов существуют риски невыплаты основного долга или дивидендов по нему.

ВВВ+, ВВВ, ВВВ- - кредитные рейтинги уровня «надежности ниже среднего показателя», при которых вероятность выплаты займа и процентов считается адекватной, а степень риска меняется в зависимости от этапа развития экономики страны.

Спекулятивные или, другими словами, «мусорные», не инвестиционные рейтинги РА «Standard & Poor’s»:

В+, В, В- - степень финансовой защиты изменяется в зависимости от внешних финансово-экономических условий и от этапов экономического развития государства.

Похожие статьи