Страховые компании в России не знают, как ездят их клиенты, у компаний слишком мало информации, чтобы предугадать риски их клиентов по манере вождения. В связи с этим аккуратные и адекватные водители платят столько же, сколько и «плохие» водители. В Европе и США эту проблему уже давно решают с помощью «Умного страхования» (Pay-As-You-Drive, Usage-Based Insurance, Smart Insurance, Connected Car, телематика).
Суть услуги в том, что вместе с полисом КАСКО автовладелец получает устройство для установки в машине. Это оборудование позволяет отследить действия водителя, в короткие сроки восстановить обстоятельства, которые стали причиной ДТП, узнать, с какой скоростью двигалась машина и т.п. В зависимости от аккуратности управления машиной автовладелец получает скидку на страховой тариф. Для водителей это шанс сократить расходы на покупку полиса, для страховых компаний - способ избежать мошенничества. Примеры успешных компаний в США - Progressive (предлагают устройство Snapshot) и Metromile .
В России рынок «Умного страхования» активно зарождается в этом году и может стать одним из трендов в связи с огромным ростом и объемом. По оценкам экспертов , количество автомобилей на российском рынке сопоставимо с другими крупными европейскими рынками - около 38 млн легковых машин в 2013 году, а к 2017 году их число вырастет до 45 млн. Ожидаемый рост количества страховых полисов на основе телематических услуг в России в 2023 году составит 4,7 млн.
В соответствии с докладом, опубликованным международной компанией по стратегическому консалтингу PTOLEMUS Consulting Group , глобальный страховой телематический рынок оценивается на уровне более €50 млрд к 2020 году.
В России появился игрок - сервис «Плати Как Ездишь ». Технология состоит из устройства, которое собирает ваши параметры (время пути, количество ускорений, торможений, резких поворотов руля за время поездки) и скоринг-системы, которая рассчитывает вашу манеру езды и будущую скидку. Создатель сервиса Юрий Махов говорит, это будет не только b2b-решение, а сервис для людей. «Мы планируем ввести тренд и доказать, что аккуратно и адекватно ездить - это выгодно и безопасно». Сервис поощряет аккуратных и адекватных водителей скидкой до 30% и подарками.
Сейчас создатели сервиса доделывают приложение, которое будет напоминать спортивные аппы, такие как Runkeeper и Endomondo . Пользователи смогут шарить в социальные сети, сколько километров и как они проехали, использовать элементы игровой динамики.
RusBase пообщался с Юрием Маховым по поводу нового рынка и запускающегося сервиса.
Почему именно «Умное страхование»?
Интерес к рынку возник, когда мы увидели аналитику крупных консалтинговых агентств. Это самый перспективный рынок, который мы знаем сейчас. По внутренним прогнозам крупных страховых компаний, уже через 3 года объем рынка только в России составит от 2 до 5,5 млн подключений или $300-800 млн.
Сколько планируете подключить партнеров?
В этом году мы планируем подключить 10 тысяч пользователей в 2-3 страховых компаниях. Активно ищем партнеров со страхового рынка, но все ждут удачного кейса в одной страховой компании, чтобы применить его у себя.
На чем будете зарабатывать?
Мы планируем продавать устройства страховым компаниям по себестоимости и зарабатывать только на абонентском обслуживании, в которое входит наш скоринг, трафик и маркетинг сервиса.
На западе постоянно растет тренд умного страхования: в Долине практически каждый месяц появляются новые стартапы в этом направлении. Я удивлен, почему в России это тренд приходит только в этом году. Одна только страховая компания Progressive с капитализацией $23 млрд (больше, чем весь российский рынок страхования) сфокусирована на «Умном страховании». Progressive продает сейчас большую часть страховок с помощью своего продукта Snapshot и уже подключила 2,5 млн клиентов.
Что касается России, месяц назад «Ренова» Виктора Вексельберга купила крупнейшую компанию Octo telematics, которая предоставляет в Европе и США услуги по телематическому страхованию.
Как ваше устройство подключается к автомобилям?
Установка займет около минуты. В каждом автомобиле с 2000 года есть универсальный OBD-порт, он обычно находится под рулем. Устройство вам помогут поставить в любом месте, где вы будете покупать полис, вместе с ним вы получите устройство - совершенно бесплатно, в подарок.
Внедрение в первые страховые компании планируем в ближайшее время, уже провели ряд переговоров. Для страховых компаний есть два основных плюса: они собирают к себе в портфель максимальное количество аккуратных и адекватных водителей и делают их максимально лояльными на длительный срок. Они знают про своего клиента все.
А аккуратный водитель получает скидку. Получается такой Win-Win.
Стоит отметить, что повышения базовой стоимости полиса для агрессивных водителей не будет.
Вы брали какую-то существующую разработку устройства?
Нет, разрабатывали сами, тремя командами из Белоруссии, Китая и России. На разработку ушло 8 месяцев.
А деньги? Свои вложили или поднимали?
Вложили свои 2,5 млн рублей. Очень верим в идею.
|
Платон Днепровский Владелец и руководитель UIDG |
|
|
Сергей Богодух Директор по продукту «СравниКупи» |
|
Drive-image via Shutterstock .
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter
Компания «Ингосстрах» планирует инвестировать в технологии с целью привлечения клиентов новым уровнем сервиса и выявления страхователей, склонных к мошенничеству, рассказал корреспонденту «Известий» Асе Корбут Михаил Волков.
Каким вы видите страхование через пять лет? Какие глобальные перемены произойдут, если оценивать ситуацию глазами потребителя?
В не самых благоприятных экономических условиях место страховой компании на рынке будет во многом определяться использованием информационных технологий. Мы ожидаем, что в ближайшее время почти каждый пятый клиент перейдет в онлайн-страхование, электронный канал станет одним из самых востребованных. В проблемных регионах увеличится доступность оформления полисов.
У «умного» страхования колоссальный потенциал. Если сейчас мы говорим о двух десятках тысяч таких полисов, то к 2020году эта цифра, по разным оценкам, составит от 2до 5млн штук, доля проникновения «умного» страхования станет существенной. Что это значит для потребителя? Выбор услуги по индивидуальным запросам, упрощение оформления полиса, удобство и экономия. Количество доступных онлайн-продуктов с каждым месяцем увеличивается. Со временем рынок страхования станет надежнее и стабильнее за счет того, что на нем останутся только честные, добросовестные, финансово устойчивые игроки, в полной мере выполняющие обязательства перед клиентами.
Недавно вы сообщили о том, что «Ингосстрах» собирается стать самой технологичной компанией на страховом рынке. Что конкретно это означает, как будете оценивать «технологичность»?
- «Ингосстрах» прекрасно понимает, что будущее как финансовых, так и страховых услуг за цифровыми технологиями. Их внедрение- устойчивый тренд страхового рынка. У нас запущено несколько серьезных проектов, связанных с цифровыми технологиями, задачи интегрированы в операционную стратегию «Ингосстраха». Мы также постоянно работаем над развитием своего веб-сайта. Теперь это не просто информационный ресурс, это- многофункциональный сервис. Вдальнейшем мы планируем перевести в электронный вид все процессы, которые сейчас происходят в офисе, чтобы клиент имел возможность решать вопросы полностью в автоматизированном режиме. Когда эти нововведения будут реализованы, «Ингосстрах» рассчитывает занять лидерскую позицию в онлайн-среде.
Отдельная тема- это мобильные приложения. Мы наблюдаем рост мобильного трафика на сайте на 10–15% в год и планируем в ближайшее время перестроить свое присутствие на рынке мобильных приложений. Уже сейчас у нас несколько приложений на iOS, Android и на платформе Windows. Главное- IngoMobile: в нем доступны все возможности сайта. Специализированное приложение IngoView предназначено для агентов, но мы хотим открыть некоторые его функции для всех. Приложение IngoTravel разработано для путешественников. В нем можно не только купить страховку, но и построить маршрут в незнакомой стране, посмотреть курсы валют, погоду.
- Какие цели вы ставите перед собой на ближайший год?
Курс 2017года- персонализация процессов обслуживания (продаж, урегулирования, консультаций) в мобильных приложениях. Это позволит развивать предложения не по пути «добора» функционала с сайта и упростит жизнь клиентов. Планируем сделать наше присутствие в мобайле фактически уникальным.
Мы также внедряем новые и совершенствуем существующие технологии «умного страхования». Для примера возьмем каско с телематикой. Российские страховщики в этом продукте реализуют два принципа мониторинга вождения страхователя: Рау As You Drive (плати за столько, сколько проезжаешь) и Pay How You Drive (плати как ездишь).
«Ингосстрах» пошел дальше и использует новую страховую модель- Manage How You Drive (управляй стилем вождения). Помимо перечисленных видов скоринга она предоставляет водителю обратную связь для самостоятельного отслеживания параметров вождения и корректирования стиля управления автомобилем. Телематический модуль, установленный на авто, работает в связке с мобильным приложением. Многие игроки страхового рынка пользуются сторонними программами, в то время как мы разработали собственное приложение IngoDrive. Через него водитель накапливает баллы, которые позволяют ему получить скидку на каско в следующий период страхования. Благодаря использованию мониторингового устройства «Ингосстрах» предлагает целый пакет бесплатных сервисов по диагностике и информированию клиента о неисправностях агрегатов автомобиля и навигации.
На рынке телематика давно и активно применяется в автостраховании. Удалось ли существенно снизить убыточность?
Страховая телематика- перспективный инновационный продукт для российского рынка. Пока доля договоров по каско с телематикой невелика, но мы видим, что интерес к этому виду страхования растет как со стороны b2b-клиентов, которые стремятся экономить в условиях кризиса, так и со стороны физических лиц, которые уже привыкли считать каско услугой премиум-сегмента. Это взаимовыгодный продукт, благодаря которому страховщик может более точно оценить риски наступления страхового случая, а аккуратный водитель- сэкономить до 40% стоимости полиса по риску «Ущерб». Средняя сумма выплат по убыткам в рамках программ с телематикой, по нашим ожиданиям, будет ниже обычной на 30–40%.
- Как «Ингосстрах» подходит кработе с Big Data?
- «Ингосстрах» длительное время осуществлял работу по противодействию мошенничеству с помощью большого количества бизнес-правил, черных списков и других подобных инструментов, которые ужесточались с каждым новым выявленным случаем мошенничества или его потенциальных вариантов. Со временем мы пришли к выводу, что развитие собственных технологий наиболее эффективно с применением технологий Big Data в IT-инфраструктуре компании, а не только в бизнес-логике.
Сейчас через единый централизованный процесс проходит проверка договоров на предмет возможного мошенничества, а мы анализируем не только внутреннюю информацию по клиенту или объекту страхования, но и сведения из всех доступных внешних источников (интернет, кредитные бюро, внешние базы данных). Таким образом выявляем страхователей, склонных к мошенничеству и применяем к ним более тщательный подход при заключении договора и урегулировании убытков. Подобные технологии могут найти активное применение и в части оптимизации процессов, в выстраивании маркетинговых кампаний и повышении эффективности продаж.
В январе месяце купил КАСКО от Интач. Стоимость страховки среднерыночная. Оформление достаточно быстрое. И кроме прочего, мне было предложено подключиться к программе «Умное страхование», по которой, со слов менеджера я с легкостью верну себе 20% стоимости страховки. Для этого нужно только: a) скорость не превышать; b) резко не тормозить; с) резко не разгоняться. Ладно, подумал я: я и по городу езжу на круиз-контроле, в шахматы не играю, скорость стараюсь не превышать - это у меня из Европы такая манера езды, так что 20% у меня в кармане.
Однако, не тут-то было. Оказывается, даже если вы едете по городу на скорости 61 км, это уже превышение, и отрицательно сказывается на ваших баллах. С этим я смирился: всё равно езжу на круиз контроле. Выставил правильную скорость (ту, что по GPS) на 59 км/ч и едешь себе в правом ряду, раздражая прочих участников дорожного движения.
И тут обнаружилось, что программе не нравится срабатывание ABS. Дело было зимой, то снег, то гололед, и ABS срабатывал регулярно даже на малых скоростях. Что, впрочем, не помешало к концу первого испытательного месяца черепашьей ездой заработать балл 7.2.
Потом я уехал в командировку на несколько месяцев и машина стояла во дворе. Вернулся я уже в середине апреля, снова включил телеметрическое устройство и пошел второй испытательный период. И тут началось что-то совершенно несуразное. Вроде и манера езды не поменялось, и на дорогах сухо стало. Вот только в отчетах резкие маневры стали появляться всё чаще. Доходит до смешного:
1) Короткий переезд по пустому пр. Партизана Германа из детского садика до магазина, всего 500 метров. Программа находит резкий маневр. Где? Ну где там может быть резкий маневр?
2) Поездка в выходной день по пустому и прямому пр. Стачек, а затем по пр. Маршала Жукова, всего 14 км. Вот тут уже для «Умного страхования» настоящее раздолье: программа нашла целых четыре резких маневра.
Это только два вопиющих примера. А в целом за полтора месяца аккуратной езды со второй половины апреля по сегодняшний день программа насчитала в моём вождении столько ошибок и ляпов, что балл с 7.2 упал до 6.4.
Объяснение этому я вижу только одно: Интач не желает возвращать вам проценты за аккуратную езду, и программа ставит вам минусы в рандомном режиме.
Про выплаты же я ничего не скажу, потому как не обращался.
Номер договора 74544600
Компания «Ингосстрах» планирует инвестировать в технологии с целью привлечения клиентов новым уровнем сервиса и выявления страхователей, склонных к мошенничеству, рассказал корреспонденту «Известий» Асе Корбут МИХАИЛ ВОЛКОВ.
Каким вы видите страхование через пять лет? Какие глобальные перемены произойдут, если оценивать ситуацию глазами потребителя?
В не самых благоприятных экономических условиях место страховой компании на рынке будет во многом определяться использованием информационных технологий. Мы ожидаем, что в ближайшее время почти каждый пятый клиент перейдет в онлайн-страхование, электронный канал станет одним из самых востребованных. В проблемных регионах увеличится доступность оформления полисов.
У «умного» страхования колоссальный потенциал. Если сейчас мы говорим о двух десятках тысяч таких полисов, то к 2020 году эта цифра, по разным оценкам, составит от 2 до 5 млн штук, доля проникновения «умного» страхования станет существенной. Что это значит для потребителя? Выбор услуги по индивидуальным запросам, упрощение оформления полиса, удобство и экономия. Количество доступных онлайн-продуктов с каждым месяцем увеличивается. Со временем рынок страхования станет надежнее и стабильнее за счет того, что на нем останутся только честные, добросовестные, финансово устойчивые игроки, в полной мере выполняющие обязательства перед клиентами.
Недавно вы сообщили о том, что «Ингосстрах» собирается стать самой технологичной компанией на страховом рынке. Что конкретно это означает, как будете оценивать «технологичность»?
- «Ингосстрах» прекрасно понимает, что будущее как финансовых, так и страховых услуг за цифровыми технологиями. Их внедрение - устойчивый тренд страхового рынка. У нас запущено несколько серьезных проектов, связанных с цифровыми технологиями, задачи интегрированы в операционную стратегию «Ингосстраха».
Мы также постоянно работаем над развитием своего веб-сайта. Теперь это не просто информационный ресурс, это - многофункциональный сервис. В дальнейшем мы планируем перевести в электронный вид все процессы, которые сейчас происходят в офисе, чтобы клиент имел возможность решать вопросы полностью в автоматизированном режиме. Когда эти нововведения будут реализованы, «Ингосстрах» рассчитывает занять лидерскую позицию в онлайн-среде.
Отдельная тема - это мобильные приложения. Мы наблюдаем рост мобильного трафика на сайте на 10-15% в год и планируем в ближайшее время перестроить свое присутствие на рынке мобильных приложений. Уже сейчас у нас несколько приложений на iOS, Android и на платформе Windows. Главное - IngoMobile: в нем доступны все возможности сайта. Специализированное приложение IngoView предназначено для агентов, но мы хотим открыть некоторые его функции для всех. Приложение IngoTravel разработано для путешественников. В нем можно не только купить страховку, но и построить маршрут в незнакомой стране, посмотреть курсы валют, погоду.
Какие цели вы ставите перед собой на ближайший год?
Курс 2017 года - персонализация процессов обслуживания (продаж, урегулирования, консультаций) в мобильных приложениях. Это позволит развивать предложения не по пути «добора» функционала с сайта и упростит жизнь клиентов. Планируем сделать наше присутствие в мобайле фактически уникальным.
Мы также внедряем новые и совершенствуем существующие технологии «умного страхования». Для примера возьмем каско с телематикой. Российские страховщики в этом продукте реализуют два принципа мониторинга вождения страхователя: Pay As You Drive (плати за столько, сколько проезжаешь) и Pay How You Drive (плати как ездишь).
«Ингосстрах» пошел дальше и использует новую страховую модель - Manage How You Drive (управляй стилем вождения). Помимо перечисленных видов скоринга она предоставляет водителю обратную связь для самостоятельного отслеживания параметров вождения и корректирования стиля управления автомобилем.
Телематический модуль, установленный на авто, работает в связке с мобильным приложением. Многие игроки страхового рынка пользуются сторонними программами, в то время как мы разработали собственное приложение IngoDrive. Через него водитель накапливает баллы, которые позволяют ему получить скидку на каско в следующий период страхования. Благодаря использованию мониторингового устройства «Ингосстрах» предлагает целый пакет бесплатных сервисов по диагностике и информированию клиента о неисправностях агрегатов автомобиля и навигации.
На рынке телематика давно и активно применяется в автостраховании. Удалось ли существенно снизить убыточность?
Страховая телематика - перспективный инновационный продукт для российского рынка. Пока доля договоров по каско с телематикой невелика, но мы видим, что интерес к этому виду страхования растет как со стороны Ь2Ь-клиентов, которые стремятся экономить в условиях кризиса, так и со стороны физических лиц, которые уже привыкли считать каско услугой премиум-сегмента. Это взаимовыгодный продукт, благодаря которому страховщик может более точно оценить риски наступления страхового случая, а аккуратный водитель - сэкономить до 40% стоимости полиса по риску «Ущерб». Средняя сумма выплат по убыткам в рамках программ с телематикой, по нашим ожиданиям, будет ниже обычной на 30-40%.
Как «Ингосстрах» подходит к работе с Big Data?
- «Ингосстрах» длительное время осуществлял работу по противодействию мошенничеству с помощью большого количества бизнес-правил, черных списков и других подобных инструментов, которые ужесточались с каждым новым выявленным случаем мошенничества или его потенциальных вариантов. Со временем мы пришли к выводу, что развитие собственных технологий наиболее эффективно с применением технологий Big Data в IT-инфраструктуре компании, а не только в бизнес-логике.
Сейчас через единый централизованный процесс проходит проверка договоров на предмет возможного мошенничества, а мы анализируем не только внутреннюю информацию по клиенту или объекту страхования, но и сведения из всех доступных внешних источников (интернет, кредитные бюро, внешние базы данных). Таким образом выявляем страхователей, склонных к мошенничеству и применяем к ним более тщательный подход при заключении договора и урегулировании убытков. Подобные технологии могут найти активное применение и в части оптимизации процессов, в выстраивании маркетинговых кампаний и повышении эффективности продаж.
Умное страхование – расчет тарифов страхования с использованием современных технологий, на основании данных полученных от различных датчиков и устройств, установленных на застрахованном объекте или в непосредственной близости от него.
2. История создания и развитияПонятие умное страхование возникло в начале 2000-х годов с развитием технологий Интернета Вещей, появлением множества датчиков, вычислительных мощностей, способных анализировать большой поток данных. Первыми объектами в процессе страхования, которых стали использовать телематику, были автомобили.
Причины использования различных сенсоров для автострахования заключаются в следующем: автовладельцы знают об установленных датчиках, что побуждает их водить более аккуратно. А вследствие аккуратного вождения снижается количество ДТП, а, следовательно, и страховых выплат. Также такая система обеспечивает гибкую систему скидок в зависимости от стиля вождения и стажа безаварийной езды.
Страховые компании дистанционно собирают данные и анализируют их практически в режиме реального времени. Автоматизация позволяет страховым компаниям улучшить ценообразование, ускорить расчеты коэффициентов и корректировку потерь.
Сейчас застраховать «по-умному» можно не только автомобили, но и свое здоровье, квартиры, дома и т.д.
3. Технические характеристикиДля обеспечения непрерывного контроля и анализа страховые компании используют различные датчики и сенсоры в зависимости от области страхования. Например, для получения автомобильной умной страховки необходимо установить в транспортном средстве специальное устройство, которое подключается к бортовому компьютеру. Устройство фиксирует различные характеристики поездки: дальность поездки, продолжительность, маршрут, погодные условия. А также фиксирует моменты превышения скорости, резкие торможения, старты, перестроения, т.е. так называемое опасное вождение. Зафиксированные данные устройство отправляет страховой компании, используя мобильные сети. Для этого в самом устройстве установлены SIM-карта, датчики GPS/ГЛОНАСС.
В домах и квартирах страховые компании предлагают бесплатно или за небольшую плату установить различные датчики для контроля и безопасности (датчики дыма, датчики движения, умные сигнализации и дверные звонки и т.д.) Для страхования здоровья также используются данные, получаемые с носимой электроники (например, умных браслетов), вживляемых гаджетов, различных сенсоров, используемых в помещениях (например, датчик ионизации).
4. Кейсы примененияСтрахование автомобилей КАСКО, ОСАГО с учетом стиля вождения (концепция «pay as you drive» – плати, как ездишь). Компания Liberty Mutual в качестве условия страхования жилищного имущества отмечает установку дымовых сигнализаторов для снижения рисков возникновения пожаров. Компания Beam Digital предлагает использование умной зубной щетки для контроля здоровья полости рта для формирования стоматологической страховки.
Похожие статьи
