На сегодняшний день у большинства наших соотечественников возникают те или иные финансовые проблемы. Это необходимость в деньгах на приобретение недвижимости, ремонт автомобиля, лечение в знаменитых клиниках или обучение детей в престижных учебных заведениях.
Масса нужд возникают совершенно внезапно, поэтому большинство людей прибегают к такому удобному средству решения своих проблем как кредитование.
Как правильно оформить
Наиболее мощными кредитными организациями на сегодняшний день являются банковские учреждения. Однако далеко не всегда удобно и практично пользоваться банковским кредитом.
Здесь обычно присутствует масса трудностей.
- Традиционно это сбор массы документов, которые должны быть оформлены исключительно согласно с требованиями именно этого учреждения.
- Необходимость предоставления ценного залога, который требуется в обязательной экспертной платной оценке.
- Осуществление многочисленных страховок, гарантий возврата займа.
- Требования по определенному уровню дохода, который обязательно должен быть официальным и облагаться налогами.
- Значительное время на вынесение решения кредитным комитетом, которое в конечном итоге может быть отрицательным.
- Операции по кредитованию производятся исключительно в безналичном виде, на пластиковую карточку. При этом при получении наличности кредитополучатель теряет определенную сумму, которая является традиционным кассовым сбором.
- Жесткие требования по возврату тела кредита, процентов и оплата части страхового взноса, что обычно намного превышает сумму самих кредитных платежей.
Обычно эти процедуры несколько более ограничены в кредитных организациях и союзах, получение вожделенных денег несколько проще, однако здесь присутствует другой негативный показатель.
Это высокие процентные ставки за использование денег. Поэтому на сегодняшний день многие люди выбирают самый простой вариант — займ физическому лицу от физического лица. Данная система решения финансовых проблем является наиболее быстрой, качественной и удобной.
Кто может предоставить деньги для того, чтобы решить финансовые проблемы заемопелучателя? Любой человек, располагающий свободными средствами, которые задекларированы и подверглись налогообложению.
Чтобы была гарантия возврата и выплаты процентов, которые установлены по взаимному согласию, необходимо заключить . Это стандартный юридический документ государственного образца, в котором присутствуют все нюансы как общего порядка, так и те, которые желают видеть стороны.
Необходимо помнить, что особая часть должна согласоваться с отечественным законодательством, поэтому самым лучшим вариантом будет консультация по поводу договора или его составление квалифицированным юристом. Зафиксировать подписи на документе, которые поставили стороны на основании оригиналов паспортов лучше всего нотариально.
Передачу наличных средств фиксируют путем расписки. А операция с безналичными средствами подтверждается посредством банковского документа – дебетовой выписки . Только так стороны договорных отношений смогут быть уверены как в благополучном завершении сделки, так и в цивилизованных правовых отношениях между собой.
Видео: Беспроцентный займ физическому лицу
Срок действия договора
При заключении договора по займу между физическими лицами есть определенная специфика в правовом поле. Все необходимые подробности должны быть оговорены займодателем и заем получателем предварительно при личной встрече.
При этом самым лучшим способом улаживания всех нюансов будет присутствие независимого кредитного эксперта или опытного правоведа с большой практикой. Благодаря тому, что в современной финансовой сфере на Центральный банк возложены контрольные функции в данной сфере.
В частности, в договоре обязательно фиксируется срок договора. Это должна быть четко оговоренная дата, зафиксированная прописью. Кроме этого по соглашению сторон временной промежуток в договоре должен быть прописан в месяцах или годах. Поэтому оформление такого важного финансового документа требует исключительно внимательного подхода ко всем нюансам.
Обычно помимо основного договора займа при заключении сделки составляются следующие приложения:
- Основными данными, которые должны быть в этом документе являются размеры возврата денежных средств и сроки.
- Информация о том, какие условия выплаты, ставка и размеры процентов.
Это необходимые приложения, которые требуются, чтобы заемщику было намного легче соблюдать сроки возврата средств, исполнения договорных условий и самого договора в целом.
Для дополнительного удобства можно воспользоваться еще одним удобством современных виртуальных технологий – кредитным калькулятором, который поможет даже предварительно подобрать для себя удобный срок договора и график его выплат.
Проценты
Процентные выплаты являются одним из основных факторов обеспечения возврата как основной суммы, так и возможных колебаний стоимости денежной единицы. Традиционной базовой ценой процентной ставки является среднегодовой уровень инфляции за истекшие два – три года.
Это информацию может найти на сайте Центрального банка или специализированных банковских учреждений с солидной репутацией. Те суммы, которые будут превышать базовую ставку, оговариваются дополнительно по взаимному соглашению.
Расчет процента производится путем простых математических действий на основании традиционных практически для каждой кредитной организации формул. Уточнить ставку, механизм начисления процентов – равными долями, по убыванию, на остаток суммы, условия оплаты процентных начислений нужно также исключительно в переговорном процессе и также в присутствии профессионального эксперта.
Обычно наиболее предпочтительными на сегодня являются равные процентные доли. Они намного легче в процессе расчетов и стороны не заблуждаются в отношении начислений и перечислений.
Кроме этого, чтобы не том или ином этапе не возникли разногласия по поводу операций с процентами, обеим сторонам соглашения нужно иметь графики начисления и выплаты. В этом дополнении, которое также требует подписания двумя участниками сделки, в обязательном порядке кроме сумм, необходимо указывать даты начисления и оплаты процентов по займу.
При соблюдении всех этих особенностей и нюансов взаимоотношения между двумя сторонами финансовой сделки будут на самом высоком уровне, а деньги не смогут испортить жизнь и настроение.
Перечисление займа
Настолько же важно, как и предыдущие пункты договорных отношений по условиям займов между двумя физическими лицами, оговорить условия перечисления. Самыми удобными и выгодными можно назвать два типа денежных взаимоотношений:
- Операционная система из категории кассовых операций с наличными средствами. При этом оговариваются условия получения займа и его возврата. Когда происходит передача денег, получатель выдает расписку. Аналогично оформляется и дальнейшее возвращение. Каждый момент оплаты фиксируется распиской, где займодатель обязательно должен указать сумму и дату оплаты части кредита.
- Более современным и надежным способом можно назвать безналичные операции по выдаче и возврату средств. Обе стороны или заимодавец один указывает реквизиты банковского счета или пластиковой карты, куда будет производиться зачисление средств по возврату заемных денег. При этом очень удобно как для учета текущих операций, так и для подведения дальнейших итогов, а также в виде подтверждения полной оплаты долговых обязательств необходимо сохранять все документы, являющиеся официальным подтверждением перечисления. Это должны быть оригиналы банковских выписок, чеки банковского терминала и другие аналогичные документы.
- Специалисты в области банковских операций для того, чтобы увеличить гарантии по возврату средств рекомендуют следующее. Обе стороны открывают счета в одном банке непосредственно для операций по данному договору. Перечисления в одной структуре практически ничего не стоят, плательщик может переводить средства со своего банковского счета даже в режиме онлайн. При завершении договорных отношений банк выдает справку и том, что было дебетовано со счета заем получателя.
Таким образом можно полностью обезопасить денежные отношения между незнакомыми людьми или близкими друзьями в области обращения финансов в любом объеме.
Как составить договор займа между физическими лицами
Наилучшим решением этого вопроса будет использование типового образца договора на сайтах проверенных юридических компаний. Центральный банк также предлагает самый простой образец, который является основанием, которое может быть дополнено некоторыми особенностями. Они оговариваются дополнительно в процессе переговоров между сторонами.
Наиболее популярными типами договоров являются следующие:
Наиболее удобный вариант выбирает по взаимному согласию участников.
Налогообложение
Самым главным вопросом в области финансовых операций, которые могут оказывать значительное беспокойство у всех сторон займа между физическими лицами это обложение налогами.
Это достаточно серьезная сфера законодательных отношений в области современного права. На основании сегодняшнего подхода к проблемам займов базой налогообложения является прирощенные суммы, то есть универсальный доход. Базовыми суммами могут быть исключительно проценты, начисленные свыше обеспечения инфляционных сумм.
Ответственность сторон
На каждом этапе отношений в области займов существует правовые отношения в области уголовной и уголовно – процессуальной ответственности. Это один из наиболее важных моментов является ответственность сторон при тяжбах по поводу задержки выплат или иных нюансов является суд.
Все, что требует окончательного решения в суде посредством исков. Пример такого искового заявления можно найти на сайте http://fin-calc.org.ua/ru/credit/calculation_example/ и самых лучших правоведческих контор и бюро.
Вывод состоит в том, что можно сделать свое финансовое состояние намного более стабильным благодаря тому, что есть возможность предоставить деньги друг другу. При этом необходимо соблюдать закон, все нюансы договорных отношений и остальные особенности этого удобного и практичного типа пополнения финансов. Благополучного вам процветания.
Кредиты активно используются большим числом людей. Это удобный и быстрый способ раздобыть денег на необходимые траты. Платой за услугу становятся проценты от заемщика кредитору. Важно быть информированным о том, какие кредиты бывают.
Само понятие «кредит» может толковаться достаточно объемно, однако во всех случаях предполагает выдачу средств, которые необходимо будет вернуть через определенное время с процентами. Организация, чаще всего банк, предоставляет заемщику необходимую сумму в запрошенном им размере. При этом составляется договор с четко прописанными условиями. Одно из важнейших - выплата процентов в зависимости от размера и условий займа. Поэтому информированность обо всех видах и условиях займов так важна для современного человека.
Кредиты подразделяются на две главные категории, отличающиеся требованиями, процентами и выдаваемой суммой:
- Для физических лиц. Их могут взять люди, не обладающие собственным бизнесом.
- Для юридических лиц. Выдаются предпринимателям, владеющим своим бизнесом, ИП и другим коммерческим организациям.
Кредиты для физических лиц
Классификаций займов может быть множество, ведь финансовая помощь бывает необходима при абсолютно разных жизненных условиях, что предполагает значительную вариативность программ предоставления ссуд.
Кредиты для физических лиц, в зависимости от срока выдачи, подразделяются на подкатегории:
- краткосрочные: срок выплаты до года;
- среднесрочные: минимальный период выплаты - год, максимальный срок - пять лет;
- долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.
Каждая подкатегория кредита по срокам обладает своими нюансами. Короткий срок займа соответствует небольшой сумме, взятой на временные потребности, например, для покупки телефона или бытовой техники. Крупную сумму можно получить, если срок погашения будет средним или еще более продолжительным. Чем больший период для выплаты выбирает заемщик, тем большую сумму может он получить. Существует также онкольный тип займа по срокам. Здесь срок выплат минимальный, до года, но деньги нужно вернуть по требованию банка.
Существуют виды кредитов в соответствии с их целями:
- целевой заем предоставляется на конкретное дело, гражданин не вправе распорядиться деньгами на другие нужды;
- нецелевой заем предоставляет деньги потребителю в свободное пользование, никак не контролируя его использование.
В зависимости от способа выплаты кредиты подразделяются на:
- займы с единовременной выплатой, подразумевающие возврат всей суммы, в основном это онкольные и краткосрочные;
- взятые в рассрочку займы выплачиваются по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат.
Одной из важных характеристик возврата долга, которое может быть оформлено тремя разными путями:
- На доверии. Банк выдает простой кредит, не имея никаких гарантий возврата выданной суммы. Заключается лишь договор - единственный документ об ответственности физического лица перед банком.
- Под поручительство. Заемщик заручается поддержкой другого физического лица, которое может дать гарантию выплаты кредита. Другой человек берет на себя ответственность отдать долг, в случае каких-либо непредвиденных осложнений у заемщика.
- Под залог. Гарантией выплаты становится заложенная собственность заемщика. Это может быть машина, дом и другое личное имущество. Обычно так оформляется ипотека или автокредитование.
Существует еще две разновидности займа, отличающиеся степенью риска:
- повышенная степень риска;
- обычная степень риска.
Бывает так, что заемщик не вызывает доверия у организации своим материальным положением. Такие люди обычно имеют просроченные займы, или выплачивают долг с большими задержками. А также это касается лиц, которые просили продлить срок кредита. Такие клиенты становятся проблемными для банка, так как он теряет из-за них свою выручку.
Виды кредитов по назначению
Кредитование физических лиц в соответствии с его назначением выделяет следующие виды кредитов:
- потребительский;
- автомобильный;
- ипотечный;
- социальный;
- доверительный.
Потребительский кредит
Или нецелевая ссуда, - это заем, выдаваемый кредитно-финансовыми учреждениями физическому лицу для удовлетворения его нужд. Этот тип займа также носит название «кредит на товары и услуги» и относится к нецелевым. Такое кредитование позволяет гражданам не копить деньги в ожидании желанной покупки, а приобрести ее на полученные в банке деньги. При этом организация, предоставившая кредит, не контролирует траты заемщика. Из положительных сторон можно назвать минимум требований, быстрота оформления. Но процент на этот распространенный кредит выше, чем на целевой. Оформление осуществляется на доверии, банк составляет договор с перечнем обязанностей заемщика. Банк не имеет полной гарантии о четком выполнении условий договора клиентом, но в случае нарушения организация вправе подать в суд и вернуть деньги с процентами и штрафами.
Автокредит
Автокредит является целевым займом, берущимся под залог выбранного для покупки автомобиля. Можно приобретать новый или старый автомобиль. Отрицательная сторона автокредита в том, что необходимо отдать первоначальный взнос, который может достигать 40 процентов от стоимости машины. Сумма перечисляется непосредственно продавцу, заемщик не контактирует с деньгами. Необходимо оформить страховку КАСКО. Положительное свойство такого типа займа - более низкий процент по сравнению с потребительским.
Ипотечный
Кредит выдается под залог приобретаемого жилья. Есть первоначальное внесение денег в размере от 10 до 15 процентов от суммы ипотеки. Срок кредитования довольно длительный, может доходить до десяти лет. Процент берется низкий, но ежемесячная сумма, все же, выходит весомая. Переплата за взятое в кредит жилье большая, но для многих семей ипотека - это единственная возможность купить квартиру. Одно из важнейших условий ипотеки - хороший и стабильный доход членов семьи.
Социальный
Такой вид займа предоставляется государством в качестве помощи людям с недостаточным уровнем дохода. Коллективные заемщики также имеют право взять его при наличии гарантии погашения займа от государства. Решение по вопросу социального кредитования принимают органы местного самоуправления. Участие в социальном кредитовании принимают определенные категории граждан. Наиболее распространенный вид такого кредитования - социальная ипотека. Можно также оформить заем на получение образования, профессиональную реабилитацию. Проценты гораздо ниже, чем на другие виды кредитов.
Доверительный
Предоставляется людям с хорошей кредитной историей. Своевременное погашение предыдущего займа в этом же банке дает надежному клиенту некоторые преимущества. Процентная ставка будет ниже, а срок рассмотрения заявки сократится до одного или двух дней. За предоставление кредита банковская комиссия взиматься не будет. Заемщик сможет расплатиться по долгу досрочно без комиссионного сбора. Отрицательной стороной можно назвать небольшой размер суммы и срока предоставления доверительного кредита.
Кредиты для юридических лиц
Малый бизнес пользуется услугами довольно часто. У юридических лиц есть несколько возможных вариантов получения кредитов:
- на текущую деятельность;
- инвестирование;
- бизнес-ипотека;
- особые виды, включающие аккредитив, лизинг и факторинг.
На текущую деятельность
Такой заем берется для развития бизнеса, улучшения технической оснащенности предприятия или пополнения оборотных средств. Предоставляется в виде . Максимальный срок составляет до трех лет. Процентная ставка зависит от размера суммы денежных средств и сроков. Лимит кредита находится в зависимости от текущего оборота.
Инвестирование
Это так называемые деньги под бизнес-план. Заем берется предприятием для осуществления нового проекта, разработки нового направления деятельности. Основное требование состоит в том, что предприниматель должен вложить около 30 процентов собственных денег. Срок может достигать 10 лет, возможно получение отсрочки. Залогом являются активы предприятия.
Бизнес-ипотека
Такой тип займа во многом схож с обычной ипотекой. Но помещение, под залог которого заемщик берет кредит, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда. Продолжительность бизнес-ипотеки достигает тридцати лет. Необходимо внесение залога от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения.
Аккредитив, лизинг и факторинг
Лизинговая компания приобретает требуемое заемщику имущество, после чего он может взять его в аренду. После окончания договора компания становится собственником этого имущества. Необходимо предоставить отчет о прибылях и убытках.
При несоблюдении условий компания-собственник легко изымает имущество. Требуются довольно большое внесение средств в размере от 20 до 30 процентов от общей стоимости.
Договор факторинга основан на погашении банком суммы, взятой компанией-заемщиком у кредитора. Основное условие состоит в том, что должны существовать довольно длительные отношения с покупателями либо покупателем является крупная торговая сеть. Аккредитив представляет собой противоположную факторингу услугу. Банк получает документы о фактическом выполнении договора поставки и оплачивает задолженность предприятия перед поставщиками.
В зависимости от вида предоставления, кредиты бывают:
- Разовыми. Вся необходимая сумма поступает сразу на счет заемщика, при этом возможности возобновления лимита нет. Это единовременная ссуда, выдаваемая на определенный срок. Процент фиксированный.
- По договоренности. Кредитная линия представляет собой обязательство кредитного учреждения выдавать клиенту кредиты на протяжении определенного срока, при этом существует согласованный лимит.
- Овердрафт. Это льготная форма кредитования. Предоставляется заемщикам с устойчивым финансовым положением при временной необходимости небольшой суммы. Держатель карты может получить кредит на небольшой отрезок времени. При этом, исходя из названия, заемщик имеет право потратить большую сумму, то есть взять в долг. Банк имеет гарантию, что клиент регулярно получает деньги на свой счет и сможет закрыть долг. Процент по кредиту обычно небольшой, так как срок займа короткий.
Система кредитования развивается все стремительнее и увереннее. Получить нужную сумму можно не выходя из дома, через интернет. А также оформить заем в банке, местах продажи необходимой вещи. Главное, внимательно читать договор и проводить собственные расчеты, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредита.
Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.
Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.
Общие принципы кредитования
За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:
Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.
Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.
Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита
Кредитование физических лиц
Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.
Кредитование для физических лиц может быть:
Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.
Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.
В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:
Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.
Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи
Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.
По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:
Необеспеченные или выданные на доверии
С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками
Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, золото в мерных слитках
Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.
Популярные кредитные продукты для физических лиц
Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает. Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные можно тратить без начисления процентов. Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.
Потребительские кредиты подразумевают единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей.
Ипотека – наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.
Методы оценки платежеспособности физических лиц
Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.
В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.
В случае сомнений банк имеет право потребовать или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.
Кредитование юридических лиц и предпринимателей
В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:
В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода
Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия
Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года
Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы
Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.
Оведрафт
Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект
Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный .
Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
В сегменте кредитования физических лиц в России существует большое разнообразие видов кредитов. Ранжирование происходит не только по сумме и сроку, но также и по целевому назначению, способу выдачи денежных средств и даже в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения у выдаваемой ссуды. Данная статья рассчитана на новичков и призвана рассказать кратко о каждом из видов кредитов.
Кредит наличными
В некотором смысле обобщающее понятие для многих подвидов кредитов физическим лицам. Главная особенность заключается в том, что непосредственно после заключения кредитного договора клиент проходит в кассу банка и получает денежные средства на руки. Это может быть и экспресс-кредит на небольшую сумму, и обеспеченный займ размером в несколько миллионов рублей.
Особенности кредита наличными зависят от правил кредитования, устанавливаемых каждым банком самостоятельно:
| Сумма, рублей | 1 000 – 3 000 000 |
| Процентная ставка, годовых | от 15% и выше |
| Срок кредита, мес. | 1 — 60 |
| Способ выдачи | Наличные на руки |
| Обеспечение |
|
| Страховка | Возможна |
| Скорость оформления | От получаса до недели, зависит от суммы |
| Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от суммы: чем она выше, тем больше документов) |
|
| Налоговый вычет | Возможен в том случае, если целью кредита является улучшение жилищных условий |
Необходимым атрибутом кредита наличными является страховка. Ее пытаются вам навязать в большинстве случаев. И отказ от страховки не всегда возможен. Цели получения обычно — отдых или же ремонт.
Товарный кредит
В момент оформления товарного кредита в магазине – партнере банка денежные средства безналичным путем поступают на счет продавца. Клиент же получает на руки не наличность, а покупку и кредитный договор.
Основным отличием товарного кредита от других видов является то, что оформляется он не в офисе банка, а в магазине. Заявка отправляется электронным способом на рассмотрение сотруднику службы безопасности банка или при помощи скоринговой системы. Также это единственный кредит, при котором получение денежных средств на руки не предусмотрено.
Это более дорогой с точки зрения процентной ставки займ. А при возврате товара в случае поломки клиент столкнется с дополнительными трудностями в виде похода в банк и необходимости расторжения кредитного договора. Поэтому если существует возможность получить кредит наличными на ту же сумму, то это будет и дешевле, и проще.
Обычно такой кредит выдают в точках продажи электронной техники и вам также впаривают страховку. Этот вид кредитования самый прибыльный для банка и ставки достигают 40-50% годовых.
Кредит на карту
Удобный инструмент для тех, кому периодически не хватает собственных средств, и кто любит делать покупки в Интернете. Можно снять наличные в банкомате. Кредитные карты могут иметь как одноразовый, так и постоянно возобновляемый лимит. Особенной популярностью пользуются кредитки с беспроцентным льготным периодом, а также продукты с бонусной системой (например, программы «Спасибо» или «Аэрофлот бонус» от Сбербанка).
| Сумма, рублей | 1 000 – 1 000 000 |
| Процентная ставка, годовых | 12% — 50% |
| Срок кредита, мес. | 1 — 36 |
| Способ выдачи | Пластик на руки |
| Страховка | Возможна, зависит от требований банка |
| Скорость оформления | От получаса до 14 дней |
| Дополнительные расходы | Комиссии за выпуск, перевыпуск и ежегодное обслуживание карты, за снятие наличных в банкомате и т.п. |
|
Особенность карточного кредита в том, что лимит зависит от доходов клиента и, как правило, составляет 3-5 зарплат. Заявка на предоставление рассматривается быстро, а вот на изготовление самой карты может понадобиться несколько недель.
Это, пожалуй, самый коварный вид кредита – оплачивая постоянно сумму минимального взноса и продолжая совершать покупки, можно быстро выбрать весь лимит и столкнуться с тем, что средств на погашение уже не хватает. Если вы не разбираетесь, как пользоваться кредитной картой, не знаете что такое грейс период, то лучше не связываться с получением кредитки. В умелых руках можно не только использовать средства банка абсолютно бесплатно, но и получать кешбек при покупках.
Ипотека
Самый долгоиграющий вид кредита как с точки зрения продолжительности жизни, так и по срокам оформления. Выдается только на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает в качестве залога.
- жизнь и здоровье заемщика
- объект недвижимости
- Паспорт;
- Второй документ;
- Копия трудовой книжки;
- Справка о доходах 2НДФЛ, 3НДФЛ;
- Военный билет;
- Документы на иную собственность заемщика;
- Документы по залогу
После получения положительного решения по заявке у клиента есть 2 месяца, чтобы подобрать объект недвижимости, собрать пакет необходимых документов и приступить к оформлению. После регистрации сделки следует месячное ожидание свидетельства о праве собственности. Также при этом виде кредита возможно получение налогового вычета.
Ипотека возможна на первичном или вторичном рынке. В первом случае может иметь место договор долевого участия. До получения прав на жилье у вас может быть одна ставка по ипотеке, а после получения другая. Страховка — обязательный атрибут ипотеки. Вы страхуете жизнь и здоровье, а также объект покупки.
Перед получением ипотеки рекомендуется изучить, что такое . В целом при больших сроках займа на жилье вы сможете существенно сэкономить за счет государства, но только раз в жизни.
Микрозайм
Тут все минимально: и суммы, и сроки, и требования к заемщику. За исключением одного: ставки при пересчете на годовой процент достигают значений в несколько тысяч. Микрокредит можно оформить в банке, в микрофинансовой организации и даже в интернете у частного лица.
Особенность микрозайма — очень большие ставки по кредиту в день — обычно это 1 процент в день, а у некоторых и до 6 процентов(подробнее см. ) Способы получения тут тоже самые разные — на карту, на яндекс деньги, на киви кошелек, наличными, через систему Contact. микрозаймы самые дорогие по переплате и брать их нужно с большой осторожностью
Кредит индивидуальному предпринимателю
ИП помимо обычных видов кредитов может для увеличения производственных мощностей оформить кредит на бизнес. Отличительная особенность такого займа в том, что в данном случае оцениваются финансовые показатели деятельности с предоставлением соответствующих документов.
| Сумма, рублей | до 60 000 000 |
| Процентная ставка, годовых | от 14% |
| Срок кредита, лет | до 60 |
| Способ выдачи | Наличные на руки |
| Обеспечение |
|
| Страховка | Возможна |
| Скорость оформления | 3-7 дней |
| Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от суммы и обеспеченности) |
|
Таким образом, подбирать наиболее выгодный вид кредит следует, исходя из тех целей, на которые планируется потратить денежные средства. Для покупки квартиры выгоднее оформить ипотеку, а небольшую сумму лучше взять наличными. Кредит ИП хоть и оформляется дольше, но в конечном счете обойдется дешевле, чем потребительский на ту же сумму. Кредиты ИП дают не только банки, но и некоторые микрофинансовые организации.
Похожие статьи
